О проверке гипотез

Когда меня спрашивают чем ты занимаешься, я иногда отвечаю, что создаю цифровые продукты и учу людей.
И первое, и второе - это правда. Я давно работаю в ИТ-индустрии, создавал и продолжаю создавать с разными командами разные цифровые продукты. Теперь с совершенной определенностью могу сказать, что имею об этом некоторое представление ))
А также я учу людей, преподаю в Университете дисциплины из той же ИТ-сферы. Общаюсь с большим количеством молодых и зачастую очень интересных ребят. Поделюсь как-нибудь этим опытом. Ребята, если вы тут есть, привет 👋

Финансы - это в некотором роде моё хобби, которым я увлекаюсь довольно продолжительное время. Но здесь я больше не про спекуляции (активный трейдинг), а про "устройство" финансов в целом и пассивное инвестирование. Слово пассивный мне не очень нравится, противоречит моей активной натуре. Поэтому я придумал для себя термин - спокойное инвестирование ;)

В ИТ-сфере наше всё - это так называемый продуктовый подход, очень мощный подход надо сказать. Если кто не знает и очень интересно, то можете налайкать этот пост (или просто попросить в комментах), я как-нибудь расскажу подробнее. Так вот, одна из немаловажных практик продуктового подхода - это быстрое тестирование гипотез.

В обычном человеческом понимании гипотеза – это некое утверждение, истинность которого не доказана (если бы мы знали, что утверждение истинно, оно уже не было бы гипотезой).

В продуктовом подходе всё чуть более формализовано, и есть стандартный способ сформулировать гипотезу:
Если <действие>, то <ожидаемый результат>, потому что <объяснение>.
Ну или иначе. Мы верим, что если сделать "это", то произойдет "то-то", потому что "вот это" и проверять нашу гипотезу мы будем "так-то".

И вот мы постоянно формулируем наборы гипотез, касающихся нашего представления о развитии нашего продукта в правильную сторону. И тестируем их. Если гипотеза подтвердилась, то мы берем ее в работу и она превращается в задачу. Конечно же, 90% и более гипотез не подтверждаются. Поэтому чем больше гипотез ты тестируешь и чем быстрее это делаешь, тем быстрее твой путь к цели.

Проблема в том, что многие ребята неправильно понимают механизм проверки гипотезы и принятия решения о ее верности. Мы зачастую ищем факты подтверждения своей гипотезы и считаем, что чем их больше, тем более верной будет гипотеза. Что в корне неправильно.

Верный принцип такой:
Наивысший рейтинг должна получать та гипотеза, которая в наименьшей степени противоречит собранным фактам, а не та, которая в максимальной степени этим фактам соответствует.

Т.е. мы должны выбрать ту гипотезу, которая противоречит наименьшему числу фактов, а не ту, которую подтверждает наибольшее количество фактов. Потому что гипотезы, вовсе не противоречащие фактам, ничего не доказывают – ведь факты, как это часто случается, способны прекрасно вписываться сразу в несколько гипотез.
Поэтому в проверке гипотез нужно сосредоточиться не на поиске фактов, которые ее подтверждают, а на поиске фактов, которые ее опровергают. Если таких фактов минимум, то вот она ваша основная гипотеза.

К чему я это всё? А к тому, что для составления объективной картины мира надо смотреть на альтернативные и противоположные твоей точки зрения. Потому что мозг так устроен, он всегда ищет подтверждения своего решения. Всегда. И это искажение надо принять как факт и просто знать как с ним работать.

Поэтому в следующем посте о противоположной точке зрения: "Какие накопления? Один раз живём. Деньги для того, чтобы их тратить!"

Друзья, некоторым из вас я рассказывал, как появился этот канал, некоторым нет. Поэтому расскажу эту историю.
9 января этого года я проснулся с мыслью, что мне нужен канал в Телеграм.
Между мыслью и началом реализации (особенно если где-то внутри я чувствую, что тема для меня важная) я специально оставляю короткий временной зазор, чтобы не начать сомневаться и не перегореть идеей. Поэтому 10-го января я этот канал создал.

А чтобы не забросить на старте я придумал себе вызов:
- писать минимум один пост в день.
- набрать 500 подписчиков за год.
И начал говорить об этом публично. Как известно, публично взятое на себя обязательство - один из наиболее мотивирующих факторов.

От нуля до 500 казалось достаточно амбициозной целью на тот момент. Но вот она незаметно достигнута, благодаря всем вам!

Как-нибудь я поделюсь тем, каких замечательных людей я встретил по пути. Искренне приятно получать поддержку от знакомых и совершенно незнакомых тебе людей. Буквально каждый из которых интересен и неординарен сам по себе.

Генри Форду приписывают такие мысли. Я не нашел подтверждения, но идея кажется верной. Сейчас будет вольная интерпретация.
В течение жизни ты долго карабкаешься наверх. Часто в жесткой конкурентной борьбе с такими же упорными ребятами как ты. Когда ты взобрался на самый верх (богатства, карьеры), ты понимаешь, что наверху - ничего нет. Ты ищешь не там. Смысл надо искать не где-то наверху, а в ином месте. Возможно, внутри себя. Но тем, кто подпирает тебя снизу, пытаясь взобраться, этого не объяснишь, пока они не пройдут свой путь сами.

Зная это, какой вывод делаю я?
Правильно! Ставлю себе новую цель - 1000 подписчиков.
И карабкаюсь наверх далее :)

Спасибо вам за поддержку!
И очень рассчитываю на вас и в дальнейшем. Надеюсь что вам будут интересны потуги новоиспеченного блогера к достижению новых вершин. И скромно надеюсь, что некоторые мои мысли вам также близки.

Твой капитал - это не деньги, твой капитал - это произведение твоих денег, квалификации и ресурсов (связи, наработанные партнеры, сотрудники и т.п.). В начале своей карьеры ты не зарабатываешь деньги, а преимущественно зарабатываешь две других компоненты своего капитала - это квалификация и ресурсы.

В любом случае, в какой бы точке своего пути ты не находился, нужно перестать из формулы капитала убирать компоненты, которые многое решают (квалификация и ресурсы). Миллион, умноженный на нулевые компетенции, дает ноль. Сто тысяч умноженные на огромные компетенции даёт сто миллионов.
Многие боятся инфляции денег, но есть инфляция двух других множителей: обесценивание связей, снижение компетенций. Об этом также нужно помнить.

Регулярный вопрос - "Как мне преумножить 100 тысяч рублей?" А никак. Нельзя преумножить 100 тысяч рублей. Их надо положить и про них "забыть". Зарабатывать надо наращиванием знаний, умений, квалификации, связей, но не ста тысячами.

И нужно чётко понимать следующее. Капитал на бирже не заработаешь. Капитал надо зарабатывать вне биржи. В чем глобальная идея инвестиций? Сохранить покупательскую способность денег. Все инвестиции (в акции, облигации, недвижимость) - они не про заработать, они про сохранить. Твоя долгосрочная задача не из 50 тысяч сделать миллион, а из 10 миллионов потерять только один.

А теперь к противоречивой идее об инвестировании.

Почему не надо инвестировать, а надо хранить деньги на счету?
Ценность денег на счету в том, что это низкорисковый высоколиквидный актив. Ты в любой момент снял сколько тебе нужно и потратил куда тебе хочется. И не думаешь о том, что что тебе надо что-то продать, а момент невыгодный и т.п.

Почему люди боятся денег на счету?
Это зуд виртуального заработка. Положим, лежит у тебя несколько миллионов на счету. В какой-то момент ты берешь калькулятор и считаешь: если бы они лежали в облигациях (или акцих, например), то ты бы заработал миллион рублей. И у тебя возникает ощущение, что пока ты не вложил эти деньги в облигации, ты будто потерял этот миллион рублей. У тебя начинает свербить. Я теряю деньги, я теряю деньги.
В какой-то момент тебе становится совсем некомфортно и ты идешь на фондовый рынок. При этом ты забываешь про риски (а инвестиции на фондовом рынке - это всегда риски) и забываешь про ликвидность того, что ты купил.

Друзья, внезапно образовалось несколько билетов на "Лебединое озеро" в Театр Оперы и балета (Красноярск) в эту субботу 24.02.2024 18:00.
Напишите, пожалуйста, в комментариях кто точно хочет и может сходить.
А я каким-нибудь нехитрым способом с привлечением слепой фортуны кому-то из вас их отдам.

upd. один билет в одни руки ;)
upd2. розыгрыш сделаю завтра, чтобы у всех кто хочет принять участие было время обозначиться, а у тех, кто выиграет - время осознать и подготовиться

Как и обещал, отдаю билеты :)
Воспользовался сервисом для случайного выбора (видео загружу в комментариях).

Евгения (gribova_ev)
София (sofiadanilevich)
Татьяна (7 XXX XXX 9283)

Мои поздравления! 🙂💥

Мозг такая интересная штука. Наверняка у каждого бывало так, что ты начинаешь о чём-то думать, а цепочка мыслей и ассоциаций тебя очень быстро уносит в совершенно иную сторону. Сегодня день мужчин, каким его стало принято считать. А я вспоминаю свою первую серьёзную работу много лет назад.

Я как раз поступил в магистратуру, познакомился с девушкой и как-то надо было начинать в жизни по-серьезному всё устраивать. Решил найти подработку, и решил найти ее в продажах (там просто больше платили). При том, что опыта в продажах до этого у меня было ровно ноль. А сами продажи оказались не простые, а так называемые вэн-сейлз. Для тех, кто не знает - это продажи из автомобиля. Т.е. это примерно как торговый представитель, но ты приезжаешь на торговую точку со своим товаром в багажнике и тебе надо его продать в эту торговую точку. Да, дикие были времена, так еще можно было делать.

Осложнялось всё тем, что компания, в которую я устроился, только выходила на рынок города и не было вообще никакой клиентской базы. В городе нас начинало работать двое - мой босс и я. Т.е. у тебя с утра имеется полный багажник товара, карта города, неисчерпаемая внутренняя самоуверенность и ноль клиентов. В торговой точке, в которую ты приезжаешь в первый раз, тебя знать не знают и естественно с ходу отсылают на всем известные три буквы.

Но есть план на день от твоего босса. Как сейчас помню, план был не в том, чтобы показать продажи, а в том, чтобы поставить товар на полку. Т.е. наша задача была обеспечить долю на полочном пространстве города, следствием которого уже становились продажи. Мой босс Алексей (золотой человек) говорил мне каждое утро: "Денис, всё просто! Нужно просто приехать и поставить товар на полку!". Отгружал мне товар и вечером ждал с отчетом по результатам. И это действительно работало :) Я как-то справлялся, приезжал и ставил товар на полку. Помню на момент увольнения (примерно через год) у меня было около 150 клиентов (павильоны, магазины разных масштабов). Супер опыт! До сих пор благодарен судьбе, что такая работа мне подвернулась в самом начале моего пути.

Так вот. Чтобы продавать из багажника, нужен как минимум багажник, т.е. машина. За машиной я пришёл к своему папе, который без тени сомнения и без лишних вопросов дал мне нашу любимую единственную бордовую шестерку жигули (примерно как на этой картинке) с помятым багажником.
Спасибо тебе папа! Очень выручил! Надеюсь, что там где вы с мамой сейчас находитесь, вам лучше, чем в этом мире! 😢

К чему я это всё?
Не жди повода, позвони папе и скажи ему пару тёплых слов! ❤️

Есть такое меткое выражение (не помню, у кого я его подслушал) - "человек-таблица".
Так вот я - человек-таблица. Я очень люблю составлять всякие таблички по всевозможным поводам. Без таблицы я не могу принять ни одно серьезное решение. Конечно же, имеются в виду решения относительно каких-то показателей, планов, бюджетов и т.п.
Я помню, когда у меня был интернет-бизнес, я сделал в Экселе какую-то невероятную таблицу по учету финансовых потоков, приходов, расходов, контролю бюджета, с автоматическим планированием платежей контрагентам на нужные даты и еще невесть каким функционалом. Чего не сделаешь, когда нет денег купить нормальную промышленную учетную ИТ-систему ))

Чтобы навести порядок в личных финансах важно сделать две вещи:
1. Начать учитывать доходы и расходы (это крайне важно, это первое, что вам нужно сделать).
2. Начать планировать доходы и расходы, т.е. использовать бюджет.
И то, и другое можно сделать в простой табличке. Но мы начнем немного с иного.

Сегодня про учет доходов-расходов.

Один из простых бытовых способов начать уже сейчас это делать - метод конвертов. Если вам совсем сложно себя заставить вести учёт, начните хотя бы с него. Это такой себе гибрид, который позволяет вам как бы формировать бюджет и как минимум контролировать расходы.

Чтобы начать полноценный учет, самый простой способ - поставить себе на телефон мобильное приложение для учета доходов-расходов. Сейчас есть множество бесплатных приложений. Заходим на Ютуб, вбиваем что-то типа "приложения для учета расходов и доходов". Смотрим первые три наиболее популярных видео. Выбираем приложение, которое понравилось больше всего. Устанавливаем и начинаем пользоваться.

Здесь есть две сложности.
Первая сложность. Обязательно нужно учитывать все доходы и все расходы.
С доходами проще. У обычного человека они регулярные в определенные промежутки времени.
Сложнее с расходами. Нужно вносить их все. Иначе у вас никогда не сложится верная картинка. Не обязательно учитывать досконально все позиции, которые вы покупаете. Вы же не торгово-логистическая компания. Важно хотя бы учитывать всё в разрезе категорий. Например, в течение дня вы ходили в три магазина и покупали хлеб, яйцо, молоко, салфетки, заморозку, картофель, морковь, ватные диски, зубную пасту, корнишоны, масло подсолнечное, масло растительное ... уже страшно, да?
В приложение достаточно внести расход только по категории "Продукты" без детализации. Можно разбить его на 3 суммы (для каждого магазина) или внести одной суммой по всем трём. Для начала этого уже будет неплохо.
Но, конечно, если вы фанат тотального учета, хотите в конце года посчитать сколько денег вы потратили на винишко и ужаснуться, то вам придется выносить винишко в отдельную категорию и аккуратно записывать расход отдельно по этой категории.

Вторая сложность. Нужна системность.
Нужно выработать в себе привычку вносить все операции (доходы-расходы) каждый день. Поскольку, как правило, в течение дня у вас не так много операций, то проще это сделать сразу, чем копить расходы и затем вносить за несколько дней. Что-то вы забудете, что-то потеряется и т.п. Простое правило: Потратил сегодня, внеси сегодня! Можно завести себе ритуал. Например, перед тем как чистить зубы - вношу свои расходы за день. Не внёс, не чищу зубы. Так и ложусь спать с нечищеными зубами, как дурак.

Учет доходов-расходов - это база.
Если ты не можешь осилить это, то навести порядок в финансах и последующее планирование тебе будет сильно сложнее, если не сказать - невозможно.

А в следующий раз я расскажу как нехитрым неожиданным способом можно сделать себе простое бесплатное облачное приложение для учета доходов и расходов и более того, настроить в нём неплохую систему аналитики. Stay tuned ...

#табличнаяжизнь

Олег, мой добрый друг, поднял очень интересную тему в комментариях к посту об учете доходов-расходов.

"... важнее, не уменьшать траты, если с этим в целом все ок, а фокус делать на увеличение дохода или знаний, которые монетизируют в будущем меня.
Время и внимание самый ценный ресурс и надо отдавать себе отчёт в том, на что тратиться он"

Пользуясь случаем, хочется из книги Генри Форда "Моя жизнь, мои достижения" таки ввернуть цитату, которую я давно уже думал куда пристроить :)

"В привычке копить легко дойти до абсурда. Несомненно, иметь определённый запас весьма желательно и даже необходимо, главное, не заходить слишком далеко. Мы учим детей откладывать деньги. Подобные советы благоразумны, как и попытка борьбы с ненужными тратами. Но многого они не стоят, поскольку не ведут детей по надёжному и полезному пути самовыражения и самообеспечения.

Лучше научить ребёнка правильно расходовать деньги, чем экономить их. Большинство людей оказали бы себе неоценимую услугу, если бы те несколько долларов, которые они заботливо копили, вложили бы сначала в себя, а потом в какое-нибудь благое начинание. В итоге их сбережения вырастут.

Молодые люди должны учиться вкладывать, а не откладывать. Им следует вкладывать заработанные деньги в себя же, чтобы повышать свою ценность и полезность; после того как они достигнут вершин полезной деятельности, придёт время и для того, чтобы откладывать большую часть доходов в качестве гарантированного обеспечения будущего.

Вы не "откладываете", если пытаетесь воспрепятствовать собственному же прогрессу. Тем самым вы уменьшаете конечный капитал и снижаете ценность данного вам природой богатства. Принцип пользования является единственно верным."

Но за учёт всё-таки хочется заступиться. Независимо от того, транжира ты или нет, он тебе пригодится. Когда я думаю об учёте я представляю ванную с водой. Ты можешь сильно увеличить напор воды, чтобы наполнить ванную быстрее. Но это при условии, что слив ванной не увеличился пропорционально. Если же слив у ванной растёт, а тем более растёт быстрее роста напора воды, то жди беды. Со временем вся вода уйдет.
И здесь не помешает способ измерения поточнее, чем "на глаз" или "по ощущениям". Хочется ситуацию контролировать. Ну и знание остатка свободных средств позволит тебе в дальнейшем этим управлять. Тут я думаю в сторону планирования будущих трат, т.е. о бюджете и более системном подходе к управлению своими финансами.

Биржевой индекс

Есть важный показатель на фондовом рынке - это биржевой индекс. Он служит неким ориентиром и одновременно индикатором, отражающим среднюю динамику фондового рынка.
Биржевой индекс - это своеобразный виртуальный портфель, собранный по какому-то признаку. Например, это активы крупнейших компаний с высокой ликвидностью. Или акции компаний определенного сектора. В каждой стране есть свои один или несколько индексов. Один из самых известных индексов в мире - S&P500 (посмотреть его динамику можно, например, здесь)

Основной российский индекс - это индекс Мосбиржи (IMOEX). Мосбиржа пишет про свой индекс следующее:
Индекс МосБиржи и Индекс РТС - ценовые, взвешенные по рыночной капитализации композитные индексы российского фондового рынка, включающие наиболее ликвидные акции крупнейших и динамично развивающихся российских эмитентов, виды экономической деятельности которых относятся к основным секторам экономики.

Мы говорим о биржевом индексе по двум причинам:
1. Успешность своего портфеля акций можно сравнивать с биржевым индексом. Хуже или лучше рынка твой портфель показывает результаты на каком-то промежутке времени? Если хуже индекса, то есть повод задуматься. Хотя, вдруг у тебя есть секретный план?

2. Существуют так называемые индексные фонды. Это такой себе способ инвестировать для тех, кто не хочет особо заморачиваться. Какие-то умные и заботливые ребята собрали набор активов, который повторяет определенный индекс. Говорят еще, что такой фонд следует за индексом. А инвестор покупает долю в таком индексном фонде. Т.е. как бы приобретает на вложенную сумму все акции, участвующие в индексе.

Чистый лист
Во взаимодействии людей есть невероятно сильный принцип, который всегда работает.
Это принцип "чистого листа". Почему-то многие им пренебрегают, но я при случае всегда и всем об этом рассказываю. Стараюсь сам придерживаться. Это сложно, требуется постоянно себя контролировать, но это того стоит.

Когда ты начинаешь общаться с новым для тебя человеком (иногда даже не новым, а знакомым человеком, с которым ты обсуждаешь новые для вас темы), будь чистым листом.
Отбрось все свои предположения, особенно предвзятость. Всё, что ты думаешь о том, как думает другой человек - это всё неверно. Ты никогда не знаешь точно. У тебя могут быть предположения (гипотезы), которые ты будешь проверять в течение разговора. И не более.
Будь чистым листом, слушай, внимай! Не проводи сказанное сквозь свой внутренний фильтр (особенно негативный). Услышь буквально то, что говорит тебе человек.

Чтобы установить доверие при разговоре и сильно повысить качество своего понимания, можно начать использовать простые правила:
1. Ты можешь начать говорить только после того, как переформулируешь идеи и чувства собеседника, и он подтвердит что был понят верно.
2. Прежде чем излагать свою точку зрения нужно по-настоящему понять точку зрения, мысли и чувства собеседника, чтобы иметь возможность их обобщить для него.

Только после того, как ты убедишься, что правильно понял человека, говори сам.

Важно следующее. Многие путают понимание и принятие.
То, что ты понимаешь чьи-то аргументы, вовсе не означает, что ты с ними согласен.

#общение

Какие существуют способы инвестирования
Положим, что у тебя уже есть накопления, депозит в банке, недвижка. Пусть даже у тебя этого ничего нет, или есть лишь часть. Не столь принципиально. Тебе жуть как хочется инвестировать на фондовом рынке. Потому что ты слышал или читал, или друзья подсказали, что доходность там выше, чем в перечисленных способах хранения капитала. Это мнение в целом справедливо.

Какие у тебя варианты?

Первый вариант. Собрать собственный портфель финансовых активов (акции, облигации в самом простом случае). Но к этому с ходу непонятно как подступиться. Точнее понятно, но это требует изучения, кропотливой работы, времени наконец. Даже если ты разберешься в механической стороне вопроса (мы делали это по хештегу #покупаюакцию), то тебе предстоит большая работа по составлению собственного портфеля. Но этот вариант является наиболее выгодным для тебя. Если, конечно, не принимать во внимание риски. Но они присущи любому из вариантов. Вопрос в том, готов ли ты брать их на себя или доверяешь активы кому-то и надеешься на лучшее.

Два следующих варианта связаны с тем, что кто-то заботливый подумал о тебе и собрал готовые портфели активов (фонды). Как правило это делают управляющие компании или сами биржевые брокеры. Фонды (или коллективные фонды) в соответствии со своим представлением о прекрасном формулируют некую стратегию, в соответствии с которой покупают бумаги определенных компаний. А ты покупаешь не сами бумаги, а долю фонда (пай). Т.е. ты опосредованно через такой пай владеешь долей в акциях всех компаний, которые в этот фонд входят.
Варианты здесь - приобрести ПИФы (паевые инвестиционные фонды) или БПИФы (биржевые паевые инвестиционные фонды). По сути единственная существенная разница между ними состоит в том, что БПИФ – это фонд, который торгуется только на бирже, и для покупки такого пая обязательно требуется наличие брокерского счета. В то время как для покупки ценной бумаги открытого паевого инвестиционного фонда этот пункт необязателен.
Покупка паев - это быстрый вариант получить доступ к большому перечню акций. Т.к. стратегии фондов открытые (так же как и доходность, которую они демонстрируют), ты можешь выбрать фонд по душе и купить его паи.
Но нужно понимать, следующее. Ты не можешь влиять на стратегию фонда, ты соглашаешься с той, которая у фонда есть. Фонды не занимаются благотворительностью. Для тебя это всегда что-то будет стоить. Как правило, это определенный % от общей стоимости актива за период (в год, например).

Еще один вариант - нанять себе персонального управляющего, который будет собственно управлять всеми твоими активами на основании стратегии, которую вы согласуете (я надеюсь). Конечно же, это также будет стоить тебе денег на оплату услуг этого самого управляющего.

И еще один вариант для достаточно обеспеченных людей - создать так называемый семейный фонд (Family Office). Семейный фонд - это юридическое лицо, созданное для управления семейными активами. Он и будет заниматься всеми вопросами, связанными с вашими активами.