Сначала заплати себе
Есть известный принцип, который к тому же легко запомнить - "Сначала заплати себе".
Первым делом после получения дохода отложи его часть на собственное будущее, заплати себе.
Повседневные траты на одежду, еду, развлечения - в конечном счете деньги "продавцам", которым ты платишь. Почему ты платишь другим, но забываешь про себя? Разве ты сам не есть самое ценное, что есть у тебя?
Принцип легко запомнить, но его очень тяжело придерживаться. Статистика говорит о том, что многие люди не имеют сбережений. Тут поможет только осознание важности принципа для себя лично и собственная дисциплина.
Как себе помочь?
- Можно думать от обратного. Если ты не заплатил себе сегодня, то ты точно лишил себя части стабильного будущего. Для некоторых страх потери является более действенным стимулом, чем выгода приобретения.
- Сразу после получения дохода нужно убрать из общей суммы ту часть, которую ты решил платить себе. Просто считай, что этих денег не было. Рассчитывай на те, что остались.
Сколько откладывать? Говорят и пишут, что 10 - 20% от любого дохода сохранять считается разумным. Но начать стоит с любой суммы. Здесь главное начать и не бросать.
Где хранить? Решение о том, где и как хранить деньги должно быть принято заранее. Нужно выделить на это время, хорошенько подумать и принять решение. Это важное решение, его придется периодически пересматривать.
В момент когда получил зарплату, премию или другой доход, просто реализуй принятое ранее решение. Не думай, не мучайся, не страдай. Просто и быстро сделай то, что уже решил заранее. Заплати себе!
Есть известный принцип, который к тому же легко запомнить - "Сначала заплати себе".
Первым делом после получения дохода отложи его часть на собственное будущее, заплати себе.
Повседневные траты на одежду, еду, развлечения - в конечном счете деньги "продавцам", которым ты платишь. Почему ты платишь другим, но забываешь про себя? Разве ты сам не есть самое ценное, что есть у тебя?
Принцип легко запомнить, но его очень тяжело придерживаться. Статистика говорит о том, что многие люди не имеют сбережений. Тут поможет только осознание важности принципа для себя лично и собственная дисциплина.
Как себе помочь?
- Можно думать от обратного. Если ты не заплатил себе сегодня, то ты точно лишил себя части стабильного будущего. Для некоторых страх потери является более действенным стимулом, чем выгода приобретения.
- Сразу после получения дохода нужно убрать из общей суммы ту часть, которую ты решил платить себе. Просто считай, что этих денег не было. Рассчитывай на те, что остались.
Сколько откладывать? Говорят и пишут, что 10 - 20% от любого дохода сохранять считается разумным. Но начать стоит с любой суммы. Здесь главное начать и не бросать.
Где хранить? Решение о том, где и как хранить деньги должно быть принято заранее. Нужно выделить на это время, хорошенько подумать и принять решение. Это важное решение, его придется периодически пересматривать.
В момент когда получил зарплату, премию или другой доход, просто реализуй принятое ранее решение. Не думай, не мучайся, не страдай. Просто и быстро сделай то, что уже решил заранее. Заплати себе!
👍17🔥2🐳2
Метод конвертов, который покорил весь мир
Наверняка каждому из нас хотя бы раз в жизни казалось, что деньги утекают неизвестно куда. И это на самом деле так. Пока вы не начнете вести учет. Идеальный вариант - учитывать все свои доходы и расходы, но это дано не только лишь всем. А учитывать расходы нужно. Ну или хотя бы не допускать перерасходы.
Поэтому сообразительные ребята придумали простую и эффективную систему: Метод конвертов.
Если коротко, суть его в следующем. Вы придумываете важные для вас категории расходов - это и есть ваши конверты. При получении дохода вы сразу раскладываете деньги по конвертам. Любые траты делаете строго из своего конверта. Всё!
Если в конверте денег не оказалось - не повезло. В этом месяце вы остаетесь без покупки по данной категории. В другие конверты нырять строго запрещено!
Итак,
Первое, что нужно сделать - определить какие категории расходов для вас обязательны или важны.
Все расходы можно разделить на три большие группы: Необходимые расходы; Цели/развитие; Хотелки. Но оперировать такими крупными категориями неудобно, поэтому в рамках каждой из категорий стоит выбрать несколько тех, с которыми вы будете далее работать.
Например, это может быть так:
- Необходимые траты: 1. Оплата жилья. 2. Питание. 3. Дети. 4. Транспорт. 5. Кредиты.
- Цели/развитие: 1. Обучение. 2. Новая машина. 3. Отпуск. 4. Подушка безопасности.
- Хотелки: 1. Рестораны. 2. Уход за собой. 3. Одежда. 4.Прочее (всякая фигня).
И так далее, принцип скорее всего, понятен. Ну и в хотелках может быть всё, что угодно, они могут быть любой величины и стоимости. Итого, мы получили конкретное количество категорий (они же - конверты).
Вы можете разделить траты на любое число категорий (конвертов), которые именно сейчас являются важными для вас. Опять же, никто не запретил их периодически пересматривать (но не чаще, чем раз в месяц). Главное тут не переусердствовать. Раскладывать деньги по 100 конвертам кажется довольно странной затеей.
Далее. Вы понимаете сколько денег вы зарабатываете каждый месяц. И вы заранее решаете сколько денег класть в тот или иной конверт из своего дохода.
Теперь, когда получаете доход, вы сразу распределяете деньги по своим конвертам. Если ранее вы не вели бюджет, то первая сложность - понять сколько денег откладывать на обязательные траты (аренда, коммуналка, питание и т.п.). Нужно эту информацию как-то найти (аренда, коммункалка) или прикинуть примерно (питание). Первый месяц у вас получится вводный-неточный, но со второго месяца вы уже точно поймете сколько и на что тратите.
Продолжение 👇
Наверняка каждому из нас хотя бы раз в жизни казалось, что деньги утекают неизвестно куда. И это на самом деле так. Пока вы не начнете вести учет. Идеальный вариант - учитывать все свои доходы и расходы, но это дано не только лишь всем. А учитывать расходы нужно. Ну или хотя бы не допускать перерасходы.
Поэтому сообразительные ребята придумали простую и эффективную систему: Метод конвертов.
Если коротко, суть его в следующем. Вы придумываете важные для вас категории расходов - это и есть ваши конверты. При получении дохода вы сразу раскладываете деньги по конвертам. Любые траты делаете строго из своего конверта. Всё!
Если в конверте денег не оказалось - не повезло. В этом месяце вы остаетесь без покупки по данной категории. В другие конверты нырять строго запрещено!
Итак,
Первое, что нужно сделать - определить какие категории расходов для вас обязательны или важны.
Все расходы можно разделить на три большие группы: Необходимые расходы; Цели/развитие; Хотелки. Но оперировать такими крупными категориями неудобно, поэтому в рамках каждой из категорий стоит выбрать несколько тех, с которыми вы будете далее работать.
Например, это может быть так:
- Необходимые траты: 1. Оплата жилья. 2. Питание. 3. Дети. 4. Транспорт. 5. Кредиты.
- Цели/развитие: 1. Обучение. 2. Новая машина. 3. Отпуск. 4. Подушка безопасности.
- Хотелки: 1. Рестораны. 2. Уход за собой. 3. Одежда. 4.Прочее (всякая фигня).
И так далее, принцип скорее всего, понятен. Ну и в хотелках может быть всё, что угодно, они могут быть любой величины и стоимости. Итого, мы получили конкретное количество категорий (они же - конверты).
Вы можете разделить траты на любое число категорий (конвертов), которые именно сейчас являются важными для вас. Опять же, никто не запретил их периодически пересматривать (но не чаще, чем раз в месяц). Главное тут не переусердствовать. Раскладывать деньги по 100 конвертам кажется довольно странной затеей.
Далее. Вы понимаете сколько денег вы зарабатываете каждый месяц. И вы заранее решаете сколько денег класть в тот или иной конверт из своего дохода.
Теперь, когда получаете доход, вы сразу распределяете деньги по своим конвертам. Если ранее вы не вели бюджет, то первая сложность - понять сколько денег откладывать на обязательные траты (аренда, коммуналка, питание и т.п.). Нужно эту информацию как-то найти (аренда, коммункалка) или прикинуть примерно (питание). Первый месяц у вас получится вводный-неточный, но со второго месяца вы уже точно поймете сколько и на что тратите.
Продолжение 👇
👍9🔥2
Начало 👆
Тратите деньги строго из своего конверта и ни при каких обстоятельствах не используете деньги из других конвертов.
Некоторые советуют заводить физические конверты и раскладывать в них наличку.
Но это, во-первых, очень неудобно. Поскольку сегодня большинство поступлений и трат у нас происходят через банковский счёт или карту. Во-вторых, небезопасно хранить дома наличные, особенно если там скапливается кругленькая сумма. Хотя если вам очень хочется чувствовать "шелест купюр" в руках, то не отказывайте себе в удовольствии ;)
Есть пара альтернатив:
1. Создать в банке несколько счетов (депозитов с операциями снятия/пополнения). Каждый такой депозит и будет вашим конвертом. Некоторые банки даже позволяют переименовать счет, поэтому вы можете назвать его именем вашего конверта.
2. Иметь где-то в таблице запись о виртуальных конвертах. В этом случае вы контролируете только общую сумму денег во всех конвертах и сверяете ее с фактической, которая у вас на руках. Но важно! При тратах на конкретную категорию, вы отнимаете сумму трат из правильного виртуального конверта. Таким образом вы всегда будете понимать верный остаток виртуального конверта и контролировать общую сумму остатка. Это сложнее, но зато не привязывает вас ни к счетам ни к физическим конвертам.
Ну и самое главное. Цель метода не в том, чтобы заставить вас сойти с ума или жить по-спартански, во всем себя ограничивая. Цель метода конвертов - научиться азам управления личными финансами и установить контроль над расходами.
Поэтому обязательно нужно радовать себя и праздновать свои маленькие победы. Никто не хочет и не может жить, постоянно ограничивая себя. Но не забываем, что брать деньги на праздник можно только из нужного конверта 😉
Тратите деньги строго из своего конверта и ни при каких обстоятельствах не используете деньги из других конвертов.
Некоторые советуют заводить физические конверты и раскладывать в них наличку.
Но это, во-первых, очень неудобно. Поскольку сегодня большинство поступлений и трат у нас происходят через банковский счёт или карту. Во-вторых, небезопасно хранить дома наличные, особенно если там скапливается кругленькая сумма. Хотя если вам очень хочется чувствовать "шелест купюр" в руках, то не отказывайте себе в удовольствии ;)
Есть пара альтернатив:
1. Создать в банке несколько счетов (депозитов с операциями снятия/пополнения). Каждый такой депозит и будет вашим конвертом. Некоторые банки даже позволяют переименовать счет, поэтому вы можете назвать его именем вашего конверта.
2. Иметь где-то в таблице запись о виртуальных конвертах. В этом случае вы контролируете только общую сумму денег во всех конвертах и сверяете ее с фактической, которая у вас на руках. Но важно! При тратах на конкретную категорию, вы отнимаете сумму трат из правильного виртуального конверта. Таким образом вы всегда будете понимать верный остаток виртуального конверта и контролировать общую сумму остатка. Это сложнее, но зато не привязывает вас ни к счетам ни к физическим конвертам.
Ну и самое главное. Цель метода не в том, чтобы заставить вас сойти с ума или жить по-спартански, во всем себя ограничивая. Цель метода конвертов - научиться азам управления личными финансами и установить контроль над расходами.
Поэтому обязательно нужно радовать себя и праздновать свои маленькие победы. Никто не хочет и не может жить, постоянно ограничивая себя. Но не забываем, что брать деньги на праздник можно только из нужного конверта 😉
👍9🔥7✍5🤓2
Человеческий капитал и финансы
Очень интересно иногда взглянуть на себя через призму финансов и хладнокровно оценить свой человеческий капитал в деньгах.
Если смотреть в таком ключе, то человеческий капитал - это по сути ваша способность зарабатывать деньги и количество этих заработанных денег. Собственно, ваша большая задача на протяжении всей жизни - повышать свою капитализацию (учиться, умнеть, приобретать новые и актуальные навыки). Это делает вас более востребованным и повышает ваш доход, т.е. увеличивает человеческий капитал. Независимо от того работаете ли вы в найме или занимаетесь бизнесом, есть та текущая (и будущая) цена, которую рынок готов платить за вас, т.е. за ваши знания, умения, компетенции.
Как оценить свой человеческий капитал? Можно использовать подход, который применяется при оценке любых других финансовых активов. Берем и складываем все будущие доходы (притоки денежных средств) за нужный период. Тут особо внимательные конечно скажут, что нужно применить дисконтирование, учесть инфляцию и т.п. Но мы ругаться не будем и для простоты возьмем неизменную цифру. Нам важно понять принцип.
Для примера возьмем абстрактного человека, который в 25 лет выпустился из университета. Предположим, что он будет активно работать до 60 лет. Возьмем среднюю зарплату в месяц равной 60тр. В год в таком случае доход нашего абстрактного специалиста составит 720тр. Если сложить все доходы за период с 25 до 60 лет (а это 35 лет), то получается что его человеческий капитал равен около 25 млн руб. С точки зрения способности зарабатывать наш человек является миллионером.
От чего зависит человеческий капитал?
1. От уровня вашего вашего ежегодного дохода. Если ваша зарплата растет, вы получаете повышение и т.п., соответственно все ваши притоки денег в будущие периоды возрастут. Часто это дает большой эффект, особенно если вы молодой (у вас больше периодов впереди). Отсюда вывод, нужно как можно больше вкладывать в свое развитие, образование, карьеру. Чем вы моложе, тем более рискованные шаги можно делать (менять карьеру, пробовать разные бизнесы), т.к. у вас более продолжительный будущий период.
2. От количества будущих периодов, т.е. количества лет впереди. По мере того, как ваш возраст увеличивается, количество лет, в течение которых вы будете получать будущие доходы - уменьшается. Если вернуться к нашему примеру. Когда вам 40 лет, мы складываем доходы за 20 лет. А когда вам 50, мы сложим доходы всего за 10 лет. Это очень сильно сокращает ваш человеческий капитал.
Интересный ментальный ход - смотреть на ситуацию от обратного. В начале карьеры ваш человеческий капитал равен 25 млн. С каждым годом сумма уменьшается. Вы начинаете жизнь богатым, но каждый год становитесь беднее и беднее.
Но только в том случае, если вы всё тратите и ничего не откладываете. Если все что зарабатываете вы тратите на текущее потребление, то вы действительно к концу жизни становитесь бедняком. Если вы поступаете разумно и часть доходов тратите на сбережения, то начинает расти ваш финансовый капитал.
Происходит следующее. Человеческий капитал падает с течением жизни, а финансовый капитал наоборот растет. И общий уровень вашего капитала остается на некотором среднем уровне или прирастает.
В реальности траектория человеческого капитала не такая как в нашем примере. В начале карьеры вы зарабатываете меньше. Затем ваш доход растет, достигает некоторого пика, на котором держится какое-то время. А потом начинает снижаться. Т.е. получается своеобразная горка. Попробовал визуализировать это в табличке и графике.
В этом и есть основная идея разумного отношения к личным финансам. Тот потенциал человеческого капитала, который в вас заложен в начале пути, в течение жизненного пути вы преобразуете в финансовый капитал. И финансовый капитал будет вас поддерживать, когда человеческий капитал пойдет на спад.
Не растрачивайте свой человеческий капитал вчистую, формируйте финансовый капитал и смотрите на ситуацию в комплексе 🙂
Очень интересно иногда взглянуть на себя через призму финансов и хладнокровно оценить свой человеческий капитал в деньгах.
Если смотреть в таком ключе, то человеческий капитал - это по сути ваша способность зарабатывать деньги и количество этих заработанных денег. Собственно, ваша большая задача на протяжении всей жизни - повышать свою капитализацию (учиться, умнеть, приобретать новые и актуальные навыки). Это делает вас более востребованным и повышает ваш доход, т.е. увеличивает человеческий капитал. Независимо от того работаете ли вы в найме или занимаетесь бизнесом, есть та текущая (и будущая) цена, которую рынок готов платить за вас, т.е. за ваши знания, умения, компетенции.
Как оценить свой человеческий капитал? Можно использовать подход, который применяется при оценке любых других финансовых активов. Берем и складываем все будущие доходы (притоки денежных средств) за нужный период. Тут особо внимательные конечно скажут, что нужно применить дисконтирование, учесть инфляцию и т.п. Но мы ругаться не будем и для простоты возьмем неизменную цифру. Нам важно понять принцип.
Для примера возьмем абстрактного человека, который в 25 лет выпустился из университета. Предположим, что он будет активно работать до 60 лет. Возьмем среднюю зарплату в месяц равной 60тр. В год в таком случае доход нашего абстрактного специалиста составит 720тр. Если сложить все доходы за период с 25 до 60 лет (а это 35 лет), то получается что его человеческий капитал равен около 25 млн руб. С точки зрения способности зарабатывать наш человек является миллионером.
От чего зависит человеческий капитал?
1. От уровня вашего вашего ежегодного дохода. Если ваша зарплата растет, вы получаете повышение и т.п., соответственно все ваши притоки денег в будущие периоды возрастут. Часто это дает большой эффект, особенно если вы молодой (у вас больше периодов впереди). Отсюда вывод, нужно как можно больше вкладывать в свое развитие, образование, карьеру. Чем вы моложе, тем более рискованные шаги можно делать (менять карьеру, пробовать разные бизнесы), т.к. у вас более продолжительный будущий период.
2. От количества будущих периодов, т.е. количества лет впереди. По мере того, как ваш возраст увеличивается, количество лет, в течение которых вы будете получать будущие доходы - уменьшается. Если вернуться к нашему примеру. Когда вам 40 лет, мы складываем доходы за 20 лет. А когда вам 50, мы сложим доходы всего за 10 лет. Это очень сильно сокращает ваш человеческий капитал.
Интересный ментальный ход - смотреть на ситуацию от обратного. В начале карьеры ваш человеческий капитал равен 25 млн. С каждым годом сумма уменьшается. Вы начинаете жизнь богатым, но каждый год становитесь беднее и беднее.
Но только в том случае, если вы всё тратите и ничего не откладываете. Если все что зарабатываете вы тратите на текущее потребление, то вы действительно к концу жизни становитесь бедняком. Если вы поступаете разумно и часть доходов тратите на сбережения, то начинает расти ваш финансовый капитал.
Происходит следующее. Человеческий капитал падает с течением жизни, а финансовый капитал наоборот растет. И общий уровень вашего капитала остается на некотором среднем уровне или прирастает.
В реальности траектория человеческого капитала не такая как в нашем примере. В начале карьеры вы зарабатываете меньше. Затем ваш доход растет, достигает некоторого пика, на котором держится какое-то время. А потом начинает снижаться. Т.е. получается своеобразная горка. Попробовал визуализировать это в табличке и графике.
В этом и есть основная идея разумного отношения к личным финансам. Тот потенциал человеческого капитала, который в вас заложен в начале пути, в течение жизненного пути вы преобразуете в финансовый капитал. И финансовый капитал будет вас поддерживать, когда человеческий капитал пойдет на спад.
Не растрачивайте свой человеческий капитал вчистую, формируйте финансовый капитал и смотрите на ситуацию в комплексе 🙂
🔥15👍6❤2
Не все ребята различают активы и капитал.
Но это очень важно. Нам нужно точно понимать над чем мы всё-таки должны без устали работать в течение жизни.
Если у человека много активов, то он богатый? Или не обязательно?
На самом деле в мире корпоративных финансов уже всё придумали. Бизнес работает сотни лет, бизнесу надо контролировать деньги и все инструменты они уже давно отработали. Как-нибудь мы проведем самый скучный ликбез по применимости бухучета в личных финансах. Но это позже, а сейчас про активы и капитал.
В мире финансов есть известная и очень простая формула. Не настолько популярная, как знаменитая формула Эйнштейна, но также многое объясняющая.
Эта формула A = L + E, где
A - Assets, они же Активы (деньги, недвижимость и прочее, чем вы владеете).
L - Liabilities, т.е. Обязательства (все ваши долги).
E - Equity - красивое английское слово, а также искомый нами Капитал (он же акционерный капитал или собственные средства).
Читать эту формулу нужно так:
Активы равны сумме ваших Обязательств и Капитала.
Эту формулу можно преобразовать в такой вид:
A - L = E
Это означает, что ваш Капитал равен разнице между Активами и Обязательствами. Грубо говоря, если вы всё что имеете продадите и погасите все долги, то какая сумма у вас останется? Это и есть ваш Капитал.
А теперь возвращаемся к нашему вопросу.
Если у человека много активов, то он богатый? Или не обязательно?
Давайте на примере.
У Первого человека имеется:
Квартира стоимостью 20 млн руб.
Машина стоимостью 5 млн руб.
Активы нашего человека 25 млн руб. Немало!
Но квартира и машина приобретены в кредит. За квартиру долг 18млн, а за машину 4 млн.
У Второго человека имеется:
Квартира стоимостью 7 млн руб.
Машина стоимостью 2 млн руб.
Активы нашего человека 9 млн руб. Явно меньше, чем у первого.
Но за квартиру долг 2млн, а за машину - 1млн.
Итого,
Капитал первого человека (20 + 5) - (18+4) = 3 млн (при активах в 25 млн).
Капитал второго человека (7+2) - (2+1) = 6 млн (при активах в 9 млн).
И кто теперь тут богач?
В следующий раз, когда будет смотреть на очередного продавца успешного успеха, который фотографируется возле дорогой тачки, подумайте - это его актив или его капитал?
Ну и поскольку я люблю всякие таблички, то давайте заодно покажу как это работает при двойной записи, о которой писал ранее. Очень наглядно в очередной табличке.
Но это очень важно. Нам нужно точно понимать над чем мы всё-таки должны без устали работать в течение жизни.
Если у человека много активов, то он богатый? Или не обязательно?
На самом деле в мире корпоративных финансов уже всё придумали. Бизнес работает сотни лет, бизнесу надо контролировать деньги и все инструменты они уже давно отработали. Как-нибудь мы проведем самый скучный ликбез по применимости бухучета в личных финансах. Но это позже, а сейчас про активы и капитал.
В мире финансов есть известная и очень простая формула. Не настолько популярная, как знаменитая формула Эйнштейна, но также многое объясняющая.
Эта формула A = L + E, где
A - Assets, они же Активы (деньги, недвижимость и прочее, чем вы владеете).
L - Liabilities, т.е. Обязательства (все ваши долги).
E - Equity - красивое английское слово, а также искомый нами Капитал (он же акционерный капитал или собственные средства).
Читать эту формулу нужно так:
Активы равны сумме ваших Обязательств и Капитала.
Эту формулу можно преобразовать в такой вид:
A - L = E
Это означает, что ваш Капитал равен разнице между Активами и Обязательствами. Грубо говоря, если вы всё что имеете продадите и погасите все долги, то какая сумма у вас останется? Это и есть ваш Капитал.
А теперь возвращаемся к нашему вопросу.
Если у человека много активов, то он богатый? Или не обязательно?
Давайте на примере.
У Первого человека имеется:
Квартира стоимостью 20 млн руб.
Машина стоимостью 5 млн руб.
Активы нашего человека 25 млн руб. Немало!
Но квартира и машина приобретены в кредит. За квартиру долг 18млн, а за машину 4 млн.
У Второго человека имеется:
Квартира стоимостью 7 млн руб.
Машина стоимостью 2 млн руб.
Активы нашего человека 9 млн руб. Явно меньше, чем у первого.
Но за квартиру долг 2млн, а за машину - 1млн.
Итого,
Капитал первого человека (20 + 5) - (18+4) = 3 млн (при активах в 25 млн).
Капитал второго человека (7+2) - (2+1) = 6 млн (при активах в 9 млн).
И кто теперь тут богач?
В следующий раз, когда будет смотреть на очередного продавца успешного успеха, который фотографируется возле дорогой тачки, подумайте - это его актив или его капитал?
Ну и поскольку я люблю всякие таблички, то давайте заодно покажу как это работает при двойной записи, о которой писал ранее. Очень наглядно в очередной табличке.
👍12🔥6❤1
Как оценить свое финансовое положение
Чтобы оценить свое финансовое положение, нужно посчитать свою чистую стоимость (на английском - net worth). После того как мы разобрались с понятиями Активы, Обязательства и Капитал, сделать это достаточно просто.
Вы берете все свои активы и вычитаете из них все свои обязательства. И получаете чистую стоимость.
Активы это все ваше имущество, которое способно вам в будущее принести какие-либо экономические выгоды. Чаще всего в виде денежного притока. Это могут быть средства на банковских счетах, наличные, инвестиции в ценные бумаги, недвижимость, ювелирные украшения и так далее.
Обязательства - это такие вещи для, погашения которых вам необходимо будет понести какой-либо денежный отток или потерять определенные экономические выгоды. Это банковские кредиты и иные долги.
Теперь считаем собственную чистую стоимость.
Берем лист бумаги.
Слева перечисляем все свои активы по порядку (наличные, банковские счета, квартиры, машины и т.д., всё что у вас есть).
Справа перечисляем все свои обязательства (все кредиты и другие долги).
Подбиваем итог слева, подбиваем итог справа.
И вычитаем из суммы активов (та, что слева) сумму обязательств (ту, что справа).
У вас получается Чистая стоимость, она же Чистые активы, и она же Капитал. По сути это всё одно и то же - столько составляет ваше финансовое состояние на текущий момент.
Такое упражнение стоит проводить регулярно. Хотя бы один раз в год.
Основная цель разумного подхода к управлению личными финансами заключается в том, чтобы этот показатель постепенно с течением времени прирастал, а не уменьшался. Если у вас это происходит, то вы наверное все делаете правильно. Если у вас чистые активы постоянно на одном уровне или падают, или вообще отрицательные, то скорее всего что-то вы делаете не так.
Чтобы оценить свое финансовое положение, нужно посчитать свою чистую стоимость (на английском - net worth). После того как мы разобрались с понятиями Активы, Обязательства и Капитал, сделать это достаточно просто.
Вы берете все свои активы и вычитаете из них все свои обязательства. И получаете чистую стоимость.
Активы это все ваше имущество, которое способно вам в будущее принести какие-либо экономические выгоды. Чаще всего в виде денежного притока. Это могут быть средства на банковских счетах, наличные, инвестиции в ценные бумаги, недвижимость, ювелирные украшения и так далее.
Обязательства - это такие вещи для, погашения которых вам необходимо будет понести какой-либо денежный отток или потерять определенные экономические выгоды. Это банковские кредиты и иные долги.
Теперь считаем собственную чистую стоимость.
Берем лист бумаги.
Слева перечисляем все свои активы по порядку (наличные, банковские счета, квартиры, машины и т.д., всё что у вас есть).
Справа перечисляем все свои обязательства (все кредиты и другие долги).
Подбиваем итог слева, подбиваем итог справа.
И вычитаем из суммы активов (та, что слева) сумму обязательств (ту, что справа).
У вас получается Чистая стоимость, она же Чистые активы, и она же Капитал. По сути это всё одно и то же - столько составляет ваше финансовое состояние на текущий момент.
Такое упражнение стоит проводить регулярно. Хотя бы один раз в год.
Основная цель разумного подхода к управлению личными финансами заключается в том, чтобы этот показатель постепенно с течением времени прирастал, а не уменьшался. Если у вас это происходит, то вы наверное все делаете правильно. Если у вас чистые активы постоянно на одном уровне или падают, или вообще отрицательные, то скорее всего что-то вы делаете не так.
👏5👍3❤1
Уровни финансового развития
Попалась удачная, на мой взгляд, градация уровней финансового развития.
Уровень 0. Финансовая зависимость. Доходов не хватает на то, чтобы поддерживать свои расходы. На этом уровне находятся дети, которые пока сами не зарабатывают. Также на этом уровне может находиться один из супругов в браке. У нас в России это чаще всего женщина. Кажется, что в последнем случае это потенциально опасный вариант, как и любая другая зависимость. Т.к. может привести к неприятным следствиям или неадекватному отношению со стороны зарабатывающего партнера. Из этого уровня нужно максимально быстро выходить, вставать на свои собственные ноги.
Уровень 1. Долговая яма. На этом уровне вы можете текущими доходами покрывать свои расходы, но ваши чистые активы - отрицательные. Т.е. вы должны больше, чем имеете возможность отдать. Обычно это происходит так. Вы набрали кредитов и потратили их на текущее потребление (вещи, развлечения и тому подобное). Это не в полной мере относится к ипотеке, т.к. в случае ипотеки у вас есть актив (квартира), за которую выплачивается долг. В крайнем случае, вы продадите квартиру и погасите кредит. Этот уровень также очень неприятная ситуация, из которой нужно как можно быстрее выбираться.
Уровень 2. Шаткий баланс. У вас нет активов, но нет и обязательств. При этом ваши текущие доходы покрывают ваши текущие расходы. Кажется, что всё не так уж и плохо. Но не зря этот уровень называется шаткий баланс. Если что-то случится с вашим источником дохода (вы заболели, вас уволили с работы и т.п.) вы оказываетесь в ситуации, когда вам откуда-то нужно брать деньги на поддержание текущих расходов. И у вас немного вариантов. Вы занимаете у родственников и знакомых или берете кредит в банке. Это сразу отбрасывает вас на предыдущий уровень - в долговую яму. Из этого уровня нужно также стараться максимально быстро выбираться на следующий уровень.
Уровень 3. Краткосрочная безопасность. Ваши чистые активы положительные. В первую очередь их нужно пустить на создание подушки безопасности. Это средства, которые могут покрыть ваши расходы на срок 3- 6 месяцев. Подробнее о том как формировать подушку безопасности или пожарный запас, где и как хранить средства, говорили ранее. Это должно быть надежное и быстродоступное место (и это не шкаф или сейф). Если у вас есть подушка безопасности на пол года - это первый уровень вашего финансового развития, на котором вы можете вздохнуть спокойно. Никакие внезапные передряги не смогут вас подкосить с финансовой точки зрения.
Уровень 4. Накопление финансового капитала. Вы начинаете накапливать свой каптал на уровне выше, чем подушка безопасности. Постепенно ваш капитал растет и в идеале должна увеличиваться доля пассивного дохода в ваших общих доходах. По мере того как ваш капитал будет возрастать, разумно задумываться о том, что его нужно куда-то инвестировать. В какой-то момент может получиться так, что доход, который вы получаете от пассивного инвестирования, становится более важным чем доход получаемый на текущей работе. Эта стадия может быть очень длинной. Основная ее цель - перейти на следующий уровень.
Уровень 5. Финансовая независимость. Ваши пассивные доходы от инвестирования капитала позволяют вам покрывать все текущие расходы. В этом смысле вы являетесь полностью независимым ни от работодателя, ни от кого-то еще.
Попалась удачная, на мой взгляд, градация уровней финансового развития.
Уровень 0. Финансовая зависимость. Доходов не хватает на то, чтобы поддерживать свои расходы. На этом уровне находятся дети, которые пока сами не зарабатывают. Также на этом уровне может находиться один из супругов в браке. У нас в России это чаще всего женщина. Кажется, что в последнем случае это потенциально опасный вариант, как и любая другая зависимость. Т.к. может привести к неприятным следствиям или неадекватному отношению со стороны зарабатывающего партнера. Из этого уровня нужно максимально быстро выходить, вставать на свои собственные ноги.
Уровень 1. Долговая яма. На этом уровне вы можете текущими доходами покрывать свои расходы, но ваши чистые активы - отрицательные. Т.е. вы должны больше, чем имеете возможность отдать. Обычно это происходит так. Вы набрали кредитов и потратили их на текущее потребление (вещи, развлечения и тому подобное). Это не в полной мере относится к ипотеке, т.к. в случае ипотеки у вас есть актив (квартира), за которую выплачивается долг. В крайнем случае, вы продадите квартиру и погасите кредит. Этот уровень также очень неприятная ситуация, из которой нужно как можно быстрее выбираться.
Уровень 2. Шаткий баланс. У вас нет активов, но нет и обязательств. При этом ваши текущие доходы покрывают ваши текущие расходы. Кажется, что всё не так уж и плохо. Но не зря этот уровень называется шаткий баланс. Если что-то случится с вашим источником дохода (вы заболели, вас уволили с работы и т.п.) вы оказываетесь в ситуации, когда вам откуда-то нужно брать деньги на поддержание текущих расходов. И у вас немного вариантов. Вы занимаете у родственников и знакомых или берете кредит в банке. Это сразу отбрасывает вас на предыдущий уровень - в долговую яму. Из этого уровня нужно также стараться максимально быстро выбираться на следующий уровень.
Уровень 3. Краткосрочная безопасность. Ваши чистые активы положительные. В первую очередь их нужно пустить на создание подушки безопасности. Это средства, которые могут покрыть ваши расходы на срок 3- 6 месяцев. Подробнее о том как формировать подушку безопасности или пожарный запас, где и как хранить средства, говорили ранее. Это должно быть надежное и быстродоступное место (и это не шкаф или сейф). Если у вас есть подушка безопасности на пол года - это первый уровень вашего финансового развития, на котором вы можете вздохнуть спокойно. Никакие внезапные передряги не смогут вас подкосить с финансовой точки зрения.
Уровень 4. Накопление финансового капитала. Вы начинаете накапливать свой каптал на уровне выше, чем подушка безопасности. Постепенно ваш капитал растет и в идеале должна увеличиваться доля пассивного дохода в ваших общих доходах. По мере того как ваш капитал будет возрастать, разумно задумываться о том, что его нужно куда-то инвестировать. В какой-то момент может получиться так, что доход, который вы получаете от пассивного инвестирования, становится более важным чем доход получаемый на текущей работе. Эта стадия может быть очень длинной. Основная ее цель - перейти на следующий уровень.
Уровень 5. Финансовая независимость. Ваши пассивные доходы от инвестирования капитала позволяют вам покрывать все текущие расходы. В этом смысле вы являетесь полностью независимым ни от работодателя, ни от кого-то еще.
👍10🔥7❤1
Зачем накапливать капитал?
Мы подошли к важному вопросу, о котором каждый наверняка когда-либо задумывался.
А зачем накапливать капитал? Что является конечной целью?
Большинству из нас сложно регулярно и долго выполнять какие-то действия, если нет мотивации и мы не видим конечной цели. То же самое касается сбережений.
Если задать вопрос о цели накопления капитала, то часто можно услышать в ответ - нужно копить на пенсию. Это наверное неплохо, если вас заряжает именно такая цель. Но большинству людей она не кажется очень воодушевляющей. Особенно, когда ты молод. Где я и где пенсия?
Здесь есть еще и такой момент. Сама пенсия в качестве визуального образа не является для нас привлекательной. Часто, к сожалению, она ассоциируется со старостью и невысоким достатком. Не очень хочется к такому стремиться.
Пожалуй, цель должна быть вдохновляющей и не сильно привязанной к возрасту.
Почему бы не выбрать в качестве такой цели -
достижение финансовой независимости.
Чтобы я мог жить на свой собственный капитал так, как мне нравится. И речь вовсе не идет о праздном ничегонеделании. Речь о том, что ты можешь сам решать чем заниматься. Работать на той работе, которая тебе интересна. Работать тогда, когда тебе хочется. Устраивать свой быт как тебе нравится. Твоя занятость зависит только от тебя и не зависит от капризов твоего работодателя или кого бы то ни было. По сути это и есть финансовая свобода, которая стоит того, чтобы ради нее стараться.
Мы подошли к важному вопросу, о котором каждый наверняка когда-либо задумывался.
А зачем накапливать капитал? Что является конечной целью?
Большинству из нас сложно регулярно и долго выполнять какие-то действия, если нет мотивации и мы не видим конечной цели. То же самое касается сбережений.
Если задать вопрос о цели накопления капитала, то часто можно услышать в ответ - нужно копить на пенсию. Это наверное неплохо, если вас заряжает именно такая цель. Но большинству людей она не кажется очень воодушевляющей. Особенно, когда ты молод. Где я и где пенсия?
Здесь есть еще и такой момент. Сама пенсия в качестве визуального образа не является для нас привлекательной. Часто, к сожалению, она ассоциируется со старостью и невысоким достатком. Не очень хочется к такому стремиться.
Пожалуй, цель должна быть вдохновляющей и не сильно привязанной к возрасту.
Почему бы не выбрать в качестве такой цели -
достижение финансовой независимости.
Чтобы я мог жить на свой собственный капитал так, как мне нравится. И речь вовсе не идет о праздном ничегонеделании. Речь о том, что ты можешь сам решать чем заниматься. Работать на той работе, которая тебе интересна. Работать тогда, когда тебе хочется. Устраивать свой быт как тебе нравится. Твоя занятость зависит только от тебя и не зависит от капризов твоего работодателя или кого бы то ни было. По сути это и есть финансовая свобода, которая стоит того, чтобы ради нее стараться.
👍9🐳3❤1🔥1
Пару слов про акции
Про акции нужно понимать некоторые моменты:
- Акция - это ценная бумага, которая дает вам долю в бизнесе.
- Акции - это долгосрочные вложения.
- У акций нет гарантированного дохода.
Оценка акций может очень сильно колебаться на коротком промежутке времени. В один год можно получить минус 50%, а в другой плюс 50% к стоимости. Если вы долгосрочный инвестор, то за 20-30 лет вы гарантированно застанете несколько кризисов акций. В этот момент желательно быть спокойным, не поддаваться общей панике, не делать резких необдуманных движений и "не слить всё на низах".
Обычно долгосрочный инвестор приходит к тому, что акции составляют костяк его портфеля. Поскольку акции имеют наибольшую ожидаемую долгосрочную реальную доходность.
И еще один важный нюанс, о котором стоит помнить:
вы НЕ получили убыток пока НЕ продали акции.
Еще раз. Даже если ваши акции упали в цене, это нельзя считать вашим убытком пока вы их не продали и не зафиксировали для себя стоимость продажи.
Про акции нужно понимать некоторые моменты:
- Акция - это ценная бумага, которая дает вам долю в бизнесе.
- Акции - это долгосрочные вложения.
- У акций нет гарантированного дохода.
Оценка акций может очень сильно колебаться на коротком промежутке времени. В один год можно получить минус 50%, а в другой плюс 50% к стоимости. Если вы долгосрочный инвестор, то за 20-30 лет вы гарантированно застанете несколько кризисов акций. В этот момент желательно быть спокойным, не поддаваться общей панике, не делать резких необдуманных движений и "не слить всё на низах".
Обычно долгосрочный инвестор приходит к тому, что акции составляют костяк его портфеля. Поскольку акции имеют наибольшую ожидаемую долгосрочную реальную доходность.
И еще один важный нюанс, о котором стоит помнить:
вы НЕ получили убыток пока НЕ продали акции.
Еще раз. Даже если ваши акции упали в цене, это нельзя считать вашим убытком пока вы их не продали и не зафиксировали для себя стоимость продажи.
👍6❤5
В качестве иллюстрации колебаний (или волатильности) стоимости акций смотрим акции Сбера за несколько лет.
Положим, я купил акции в точке "2". Если я продал их в точке "3", то я сильно потерял (минус 232 руб на одну акцию). Если я выждал и продал их в точке "4", то я потерял, но уже сильно меньше (минус 102 руб на одну акцию).
Но интересное в другом. Если я купил акции в точке "1" и на время забыл про них. Потом вспомнил и продал в точке "4". Здесь я неплохо заработал: плюс 70 руб на одну акцию, или плюс 35%, на секундочку. И это несмотря на все события, включая невероятные падение и последующий рост.
Если же я купил акции в точке "3", то на момент "4" мой плюс - 130руб или почти 100%.
Проблема в том, что ты никогда не знаешь точно в какой ты сейчас точке.
Никого ни в коем случае не призываю заниматься краткосрочными спекуляциями на рынке акций. Пример приведен для демонстрации возможного долгосрочного поведения акций.
Акции как один из классов активов, рассмотрим подробнее в одном из следующих постов.
Положим, я купил акции в точке "2". Если я продал их в точке "3", то я сильно потерял (минус 232 руб на одну акцию). Если я выждал и продал их в точке "4", то я потерял, но уже сильно меньше (минус 102 руб на одну акцию).
Но интересное в другом. Если я купил акции в точке "1" и на время забыл про них. Потом вспомнил и продал в точке "4". Здесь я неплохо заработал: плюс 70 руб на одну акцию, или плюс 35%, на секундочку. И это несмотря на все события, включая невероятные падение и последующий рост.
Если же я купил акции в точке "3", то на момент "4" мой плюс - 130руб или почти 100%.
Проблема в том, что ты никогда не знаешь точно в какой ты сейчас точке.
Никого ни в коем случае не призываю заниматься краткосрочными спекуляциями на рынке акций. Пример приведен для демонстрации возможного долгосрочного поведения акций.
Акции как один из классов активов, рассмотрим подробнее в одном из следующих постов.
👍9❤4
Пассивные инвестиции
Нужно понимать, что есть глубокий конфликт интересов тех, кто работает в инвестиционном бизнесе и тех, кто занимается сохранением и накоплением капитала.
- Путь к благосостоянию первых заключается в том, чтобы убедить клиентов: «Не сидите сложа руки, делайте что-нибудь». Поскольку первые живут на доходы с капитала инвестора (зарабатывают либо на ваших операциях, либо на проценте с управления вашими активами). Нужно принять как данность, что финансовая индустрия во всём мире (не только в России) работает на то, чтобы зарабатывать деньги себе, а не инвесторам.
- Инвесторы, чтобы увеличить свое благосостояние, должны следовать противоположному правилу: «Не делайте ничего. Сидите сложа руки». Именно таков единственный способ избежать игры, заведомо обреченной на провал - попытки переиграть рынок.
Поговорим сегодня про пассивные инвестиции.
С момента отхода мира от золотого стандарта мы перешли в эпоху постоянной инфляции. Инфляция уничтожает любые капиталы, которые хранятся в денежной форме. Или хранятся в формах, которые приносят минимальный доход, вроде депозитов или недвижимости.
Поэтому человек, который не инвестирует деньги с расчетом получать доход выше инфляции, на самом деле медленно теряет деньги. Напомню, мы здесь говорим про долгосрочные вложения (10 - 15 лет и более).
Исследования показывают, что если не брать собственный бизнес, которым требуется заниматься самостоятельно, то основным вариантом пассивного вложения с доходностью выше инфляции являются вложения в акции. То есть портфель, который должен обгонять инфляцию в долгосрочной перспективе и обеспечивать нормальный пассивный доход в будущем, должен по большей части состоять из ценных бумаг. Прежде всего акции для долгосрочных вложений и некоторого количества других ценных бумаг для краткосрочных вложений.
Попытки обыгрывать рынок практически всегда терпят неудачу. С того момента как осознание этого факта стало проникать в массы, инвесторы постепенно начинали переключаться на стратегии пассивного инвестирования. Суть пассивных инвестиций заключается в том, чтобы отказаться от попыток переигрывать рынок и по максимуму брать ту доходность, которую дает бизнес (эмитенты акций, облигаций и прочих ценных бумаг).
Несмотря на то, что это звучит просто и логично, задача правильного инвестирования - максимально непростая. И, к сожалению (или к счастью), единственный способ не потерять деньги, а действительно их приумножить - самостоятельно разобраться в этом вопросе и научиться более или менее грамотно управлять своими деньгами.
Нужно понимать, что есть глубокий конфликт интересов тех, кто работает в инвестиционном бизнесе и тех, кто занимается сохранением и накоплением капитала.
- Путь к благосостоянию первых заключается в том, чтобы убедить клиентов: «Не сидите сложа руки, делайте что-нибудь». Поскольку первые живут на доходы с капитала инвестора (зарабатывают либо на ваших операциях, либо на проценте с управления вашими активами). Нужно принять как данность, что финансовая индустрия во всём мире (не только в России) работает на то, чтобы зарабатывать деньги себе, а не инвесторам.
- Инвесторы, чтобы увеличить свое благосостояние, должны следовать противоположному правилу: «Не делайте ничего. Сидите сложа руки». Именно таков единственный способ избежать игры, заведомо обреченной на провал - попытки переиграть рынок.
Поговорим сегодня про пассивные инвестиции.
С момента отхода мира от золотого стандарта мы перешли в эпоху постоянной инфляции. Инфляция уничтожает любые капиталы, которые хранятся в денежной форме. Или хранятся в формах, которые приносят минимальный доход, вроде депозитов или недвижимости.
Поэтому человек, который не инвестирует деньги с расчетом получать доход выше инфляции, на самом деле медленно теряет деньги. Напомню, мы здесь говорим про долгосрочные вложения (10 - 15 лет и более).
Исследования показывают, что если не брать собственный бизнес, которым требуется заниматься самостоятельно, то основным вариантом пассивного вложения с доходностью выше инфляции являются вложения в акции. То есть портфель, который должен обгонять инфляцию в долгосрочной перспективе и обеспечивать нормальный пассивный доход в будущем, должен по большей части состоять из ценных бумаг. Прежде всего акции для долгосрочных вложений и некоторого количества других ценных бумаг для краткосрочных вложений.
Попытки обыгрывать рынок практически всегда терпят неудачу. С того момента как осознание этого факта стало проникать в массы, инвесторы постепенно начинали переключаться на стратегии пассивного инвестирования. Суть пассивных инвестиций заключается в том, чтобы отказаться от попыток переигрывать рынок и по максимуму брать ту доходность, которую дает бизнес (эмитенты акций, облигаций и прочих ценных бумаг).
Несмотря на то, что это звучит просто и логично, задача правильного инвестирования - максимально непростая. И, к сожалению (или к счастью), единственный способ не потерять деньги, а действительно их приумножить - самостоятельно разобраться в этом вопросе и научиться более или менее грамотно управлять своими деньгами.
👍9🫡2
Пассивные инвестиции, ч2
"Каждый инвестор считает, что его уровень выше среднего. Вы переоцениваете свою способность превзойти ваших соседей... Люди верят, что в конце радуги есть горшок с золотом. Нет горшка с золотом. И радуги нет. Если вы сможете просто избежать глупых ошибок, у вас все будет" Джон Богл (основатель The Vanguard Group — крупнейшей инвестиционной компании в мире).
Брокеры, фонды и прочие участники индустрии в конечном итоге зарабатывают на активности инвестора. Их заработок - это комиссия с оборота ваших денег на фондовом рынке. Если вы, являясь пассивным инвестором, такую активность не проявляете, то вы не передаете свою прибыль посредникам в финансовой индустрии.
Почему я, как инвестор, который обращается к индустрии, в итоге теряю деньги?
Индустрия всячески стимулирует меня к повышенной активности, говорит мне:
- Да, рынок можно обыгрывать.
- Да, мы можем это сделать. Дайте деньги нам и мы за ваши деньги покажем прибыль выше рынка.
Почему я, как индивидуальный инвестор не могу просто научиться делать то, что делали некоторые известные и успешные инвесторы (т.е. обыгрывать рынок и делать это со своими деньгами, не платя никому комиссии)?
Есть минимум две причины:
1. Людей проигрывающих рынку во много раз больше чем тех редких людей которым удается его обыграть.
2. Невозможно на раннем этапе победителей отличить от неудачников. Большинство результатов рынка оказываются результатом не умений, а везения.
"Каждый инвестор считает, что его уровень выше среднего. Вы переоцениваете свою способность превзойти ваших соседей... Люди верят, что в конце радуги есть горшок с золотом. Нет горшка с золотом. И радуги нет. Если вы сможете просто избежать глупых ошибок, у вас все будет" Джон Богл (основатель The Vanguard Group — крупнейшей инвестиционной компании в мире).
Брокеры, фонды и прочие участники индустрии в конечном итоге зарабатывают на активности инвестора. Их заработок - это комиссия с оборота ваших денег на фондовом рынке. Если вы, являясь пассивным инвестором, такую активность не проявляете, то вы не передаете свою прибыль посредникам в финансовой индустрии.
Почему я, как инвестор, который обращается к индустрии, в итоге теряю деньги?
Индустрия всячески стимулирует меня к повышенной активности, говорит мне:
- Да, рынок можно обыгрывать.
- Да, мы можем это сделать. Дайте деньги нам и мы за ваши деньги покажем прибыль выше рынка.
Почему я, как индивидуальный инвестор не могу просто научиться делать то, что делали некоторые известные и успешные инвесторы (т.е. обыгрывать рынок и делать это со своими деньгами, не платя никому комиссии)?
Есть минимум две причины:
1. Людей проигрывающих рынку во много раз больше чем тех редких людей которым удается его обыграть.
2. Невозможно на раннем этапе победителей отличить от неудачников. Большинство результатов рынка оказываются результатом не умений, а везения.
👍5❤1🐳1
Навеяло недавней кинопремьерой
"Люди как люди. Любят деньги, но ведь это всегда было… Человечество любит деньги, из чего бы те ни были сделаны, из кожи ли, из бумаги ли, из бронзы или из золота. Ну, легкомысленны… ну, что ж… и милосердие иногда стучится в их сердца… обыкновенные люди… в общем, напоминают прежних… квартирный вопрос только испортил их…"
Тоже про финансы и недвижимость, казалось бы 🧐
"Хорош теоретизировать!", недавно сказали мне. Есть деньги, есть давнее сформировавшееся желание начать их вкладывать в акции. Конкретно что делать? Какие кнопки где жать?
В следующих нескольких постах попробуем разобраться по шагам "Как купить акцию?".
"Люди как люди. Любят деньги, но ведь это всегда было… Человечество любит деньги, из чего бы те ни были сделаны, из кожи ли, из бумаги ли, из бронзы или из золота. Ну, легкомысленны… ну, что ж… и милосердие иногда стучится в их сердца… обыкновенные люди… в общем, напоминают прежних… квартирный вопрос только испортил их…"
Тоже про финансы и недвижимость, казалось бы 🧐
"Хорош теоретизировать!", недавно сказали мне. Есть деньги, есть давнее сформировавшееся желание начать их вкладывать в акции. Конкретно что делать? Какие кнопки где жать?
В следующих нескольких постах попробуем разобраться по шагам "Как купить акцию?".
🔥6❤4
Как начать инвестировать в акции, часть 1
Задача звучит следующим образом:
Есть деньги (не важно сколько, на одну акцию хватит), есть желание купить акции.
Что нужно сделать по шагам?
Итак, общий порядок действий такой:
1. Выбираем брокера. Или как попасть на биржу.
2. Устанавливаем приложение брокера.
3. Открываем брокерский счет.
4. Открываем ИИС (или нет).
5. Зачисляем деньги на брокерский счет (или ИИС).
6. Находим акции нужной компании.
7. Покупаем акции нужной компании.
Готово! Вы - счастливый обладатель акций!
Сейчас мы не обсуждаем вопросы - почему нужно покупать акции, акции каких компаний нужно покупать, сколько акций и каких именно компаний покупать, как нужно вести учет своего портфеля и т.п. Вопрос звучит иначе: Все решения приняты, что конкретно нужно делать?
Но для начала поймем где вообще покупать акции
Ценные бумаги (к которым относятся акции) торгуются на фондовом рынке, также его называют фондовая биржа или просто биржа.
По своей сути - это рынок. Такой же, как любой другой рынок, например мясной или овощной. Отличия фондовой биржи от овощного рынка в том, что биржа очень сильно зарегулирована и подчиняется большому количеству правил, чтобы защитить всех участников.
Сути это не меняет. Продавцы приходят на рынок, чтобы что-то продать. Покупатели приходят, чтобы что-то купить. Поскольку это рынок, то цена товаров определяется рыночными условиями. А именно, спросом и предложением. Если много продавцов хотят что-то продать, но мало кто хочет это купить, то цена падает. Если всё наоборот и много кто хочет купить конкретный товар, а продавцов мало, то цена будет расти. Иными словами: падает спрос - снижается цена, растет спрос - растет цена. Поскольку продавцов и покупателей очень много и движет их решениями неизвестно что, то предсказать куда пойдет цена акций в следующий момент времени, практически невозможно.
Это грубое, но простое объяснение того, почему цена акций очень изменчива.
Кстати, акции на английском языке - stocks. Одно из значений этого слова - доля или капитал. Как бы на что-то нам намекает ;)
Биржи бывают разные, в каждой стране есть фондовая биржа (а то и не одна). Есть наиболее известные мировые биржи, на который происходит наибольший объем операций фондового рынка. В России сейчас это Московская биржа MOEX moex.com
Но так просто торговать на фондовой бирже вы не сможете, вам нужен как минимум один посредник. И этот посредник - биржевой брокер.
Наш первый пункт далее:
Выбираем брокера. Или как попасть на биржу.
#покупаюакцию
Задача звучит следующим образом:
Есть деньги (не важно сколько, на одну акцию хватит), есть желание купить акции.
Что нужно сделать по шагам?
Итак, общий порядок действий такой:
1. Выбираем брокера. Или как попасть на биржу.
2. Устанавливаем приложение брокера.
3. Открываем брокерский счет.
4. Открываем ИИС (или нет).
5. Зачисляем деньги на брокерский счет (или ИИС).
6. Находим акции нужной компании.
7. Покупаем акции нужной компании.
Готово! Вы - счастливый обладатель акций!
Сейчас мы не обсуждаем вопросы - почему нужно покупать акции, акции каких компаний нужно покупать, сколько акций и каких именно компаний покупать, как нужно вести учет своего портфеля и т.п. Вопрос звучит иначе: Все решения приняты, что конкретно нужно делать?
Но для начала поймем где вообще покупать акции
Ценные бумаги (к которым относятся акции) торгуются на фондовом рынке, также его называют фондовая биржа или просто биржа.
По своей сути - это рынок. Такой же, как любой другой рынок, например мясной или овощной. Отличия фондовой биржи от овощного рынка в том, что биржа очень сильно зарегулирована и подчиняется большому количеству правил, чтобы защитить всех участников.
Сути это не меняет. Продавцы приходят на рынок, чтобы что-то продать. Покупатели приходят, чтобы что-то купить. Поскольку это рынок, то цена товаров определяется рыночными условиями. А именно, спросом и предложением. Если много продавцов хотят что-то продать, но мало кто хочет это купить, то цена падает. Если всё наоборот и много кто хочет купить конкретный товар, а продавцов мало, то цена будет расти. Иными словами: падает спрос - снижается цена, растет спрос - растет цена. Поскольку продавцов и покупателей очень много и движет их решениями неизвестно что, то предсказать куда пойдет цена акций в следующий момент времени, практически невозможно.
Это грубое, но простое объяснение того, почему цена акций очень изменчива.
Кстати, акции на английском языке - stocks. Одно из значений этого слова - доля или капитал. Как бы на что-то нам намекает ;)
Биржи бывают разные, в каждой стране есть фондовая биржа (а то и не одна). Есть наиболее известные мировые биржи, на который происходит наибольший объем операций фондового рынка. В России сейчас это Московская биржа MOEX moex.com
Но так просто торговать на фондовой бирже вы не сможете, вам нужен как минимум один посредник. И этот посредник - биржевой брокер.
Наш первый пункт далее:
Выбираем брокера. Или как попасть на биржу.
#покупаюакцию
👍11❤2🔥1
Возможно, кто-то подумал, что для покупки акции нужны сразу огромные средства.
Это заблуждение.
Существует достаточное количество акций разнообразных компаний. Цены начинаются от 10 рублей за одну акцию и доходят до сотен тысяч.
Поэтому если у вас стойкое желание просто разобраться и осуществить факт покупки какой-то (полезной, конечно же) акции, то вы сможете сделать это при любом бюджете.
А пока мы ждем продолжения, можно немного поразвлекаться и посмотреть на стоимость и динамику акций компаний России. Например, здесь https://ru.tradingview.com/markets/stocks-russia/
И, может быть, прибросить и нацелиться на покупку акций какой-то совершенно конкретной компании.
Это заблуждение.
Существует достаточное количество акций разнообразных компаний. Цены начинаются от 10 рублей за одну акцию и доходят до сотен тысяч.
Поэтому если у вас стойкое желание просто разобраться и осуществить факт покупки какой-то (полезной, конечно же) акции, то вы сможете сделать это при любом бюджете.
А пока мы ждем продолжения, можно немного поразвлекаться и посмотреть на стоимость и динамику акций компаний России. Например, здесь https://ru.tradingview.com/markets/stocks-russia/
И, может быть, прибросить и нацелиться на покупку акций какой-то совершенно конкретной компании.
👍5❤2🔥2
Как начать инвестировать в акции, часть 2
Выбираем брокера. Или как попасть на биржу
Биржа и брокер
Чтобы получить доступ к бирже нам необходим посредник - это брокер. Как минимум один посредник между вами и фондовым рынком будет всегда, т.к. без брокера вы не сможете ничего покупать и продавать.
Брокер - это компания с необходимыми документами и лицензиями от Банка России для торговли на бирже. Брокер предоставит вам, как частому инвестору, доступ на биржу. А за это возьмет с вас определенную комиссию.
Нужно понимать, что брокер возьмет с вас комиссию за каждую операцию: когда вы продали акции и когда вы купили акции. Некоторые брокеры также устанавливают фиксированную ежемесячную оплату. При любых ваших финансовых результатах брокер в накладе не останется. Брокеру интереснее, чтобы вы были активным инвестором, т.е. чаще продавали и покупали акции. Именно в этот момент он на вас зарабатывает свою комиссию. Но без брокера нам никак не обойтись.
Специфика брокера заключается в следующем. Брокер обеспечивает вам возможность выходить на биржу для торговли ценными бумагами и другими финансовыми инструментами через специальные терминалы (программы). Т.е. вы всегда будете работать исключительно на платформе брокера. Такой платформой для вас, частного инвестора, в большинстве случаев будет выступать мобильное приложение. Реже вы будете пользоваться терминалом на сайте или терминалом, который скачали себе на компьютер.
Как выбрать брокера
Плюс текущего состояния индустрии в том, что брокера можно легко поменять. Просто открываешь еще один счёт у другого брокера и начинаешь пользоваться его услугами и приложением. Также запросто, конечно, свои ценные бумаги перенести из одного брокера к другому не получится, но и это можно сделать при большом желании.
На какие критерии стоит обратить внимание:
1. Надежность.
Пожалуй, это самый важный критерий. Ваши ценные бумаги должны быть в надежном месте. Найти надежного проще, чем может показаться. Нам помогут разные рейтинги "крупности" брокеров (или банков со схожим названием).
2. Тарифы.
Здесь важно убедиться, что вы понимаете за что брокер берет деньги и каков размер комиссии. Очевидно, что чем ниже расходы на брокера, тем лучше. Если сходу не можете найти тарифы, то не стесняйтесь задавать вопрос в поддержку. Работа поддержки, кстати, может также стать хорошим дополнительным критерием для выбора.
3. Удобство.
Как правило, у каждого брокера есть мобильное приложение, которым вы будете пользоваться. Удобство - понятие субъективно, поэтому стоит найти то, что понравится лично вам.
Ну и кого выбрать-то?
Чтобы максимально упростить задачу, приведу список самых популярных брокеров в России.
Список приведен в алфавитном порядке:
- Альфа Инвестиции
- БКС
- ВТБ
- Открытие-брокер
- Сбербанк Инвестиции
- Тинькофф Инвестиции
- Финам
Повторюсь. Выбор брокера - это не навсегда. И более того, вы можете открыть одновременно счета у нескольких брокеров, если есть желание.
Устанавливаем приложение брокера
Выбрали брокера, можно смело скачивать его приложение.
Учитывайте, что не у всех брокеров приложение есть в мобильных сторах (Apple, Android). Времена нынче такие. Поэтому заходим на сайт соответствующего банка и находим там приложение для инвестиций.
Иногда приложение для инвестиций можно скачать из мобильного банка. Для этого нужно найти в приложении банка раздел Инвестиции или что-то похожее. Внимательно изучить этот раздел и скорее всего в нем обнаружится ссылка на скачивания приложения для инвестиций.
Тройка лидеров по количеству активных клиентов в порядке убывания:
1. Тинькофф (приложение на сайте https://www.tinkoff.ru/invest/mobile-application/)
2. Сбер (приложение на сайте http://www.sberbank.ru/ru/person/investments/invest_apps)
3. ВТБ (приложение на сайте https://www.vtb.ru/personal/investicii/vtb-moi-investicii/)
Наши следующие шаги:
Открываем брокерский счет.
Открываем ИИС.
#покупаюакцию
Выбираем брокера. Или как попасть на биржу
Биржа и брокер
Чтобы получить доступ к бирже нам необходим посредник - это брокер. Как минимум один посредник между вами и фондовым рынком будет всегда, т.к. без брокера вы не сможете ничего покупать и продавать.
Брокер - это компания с необходимыми документами и лицензиями от Банка России для торговли на бирже. Брокер предоставит вам, как частому инвестору, доступ на биржу. А за это возьмет с вас определенную комиссию.
Нужно понимать, что брокер возьмет с вас комиссию за каждую операцию: когда вы продали акции и когда вы купили акции. Некоторые брокеры также устанавливают фиксированную ежемесячную оплату. При любых ваших финансовых результатах брокер в накладе не останется. Брокеру интереснее, чтобы вы были активным инвестором, т.е. чаще продавали и покупали акции. Именно в этот момент он на вас зарабатывает свою комиссию. Но без брокера нам никак не обойтись.
Специфика брокера заключается в следующем. Брокер обеспечивает вам возможность выходить на биржу для торговли ценными бумагами и другими финансовыми инструментами через специальные терминалы (программы). Т.е. вы всегда будете работать исключительно на платформе брокера. Такой платформой для вас, частного инвестора, в большинстве случаев будет выступать мобильное приложение. Реже вы будете пользоваться терминалом на сайте или терминалом, который скачали себе на компьютер.
Как выбрать брокера
Плюс текущего состояния индустрии в том, что брокера можно легко поменять. Просто открываешь еще один счёт у другого брокера и начинаешь пользоваться его услугами и приложением. Также запросто, конечно, свои ценные бумаги перенести из одного брокера к другому не получится, но и это можно сделать при большом желании.
На какие критерии стоит обратить внимание:
1. Надежность.
Пожалуй, это самый важный критерий. Ваши ценные бумаги должны быть в надежном месте. Найти надежного проще, чем может показаться. Нам помогут разные рейтинги "крупности" брокеров (или банков со схожим названием).
2. Тарифы.
Здесь важно убедиться, что вы понимаете за что брокер берет деньги и каков размер комиссии. Очевидно, что чем ниже расходы на брокера, тем лучше. Если сходу не можете найти тарифы, то не стесняйтесь задавать вопрос в поддержку. Работа поддержки, кстати, может также стать хорошим дополнительным критерием для выбора.
3. Удобство.
Как правило, у каждого брокера есть мобильное приложение, которым вы будете пользоваться. Удобство - понятие субъективно, поэтому стоит найти то, что понравится лично вам.
Ну и кого выбрать-то?
Чтобы максимально упростить задачу, приведу список самых популярных брокеров в России.
Список приведен в алфавитном порядке:
- Альфа Инвестиции
- БКС
- ВТБ
- Открытие-брокер
- Сбербанк Инвестиции
- Тинькофф Инвестиции
- Финам
Повторюсь. Выбор брокера - это не навсегда. И более того, вы можете открыть одновременно счета у нескольких брокеров, если есть желание.
Устанавливаем приложение брокера
Выбрали брокера, можно смело скачивать его приложение.
Учитывайте, что не у всех брокеров приложение есть в мобильных сторах (Apple, Android). Времена нынче такие. Поэтому заходим на сайт соответствующего банка и находим там приложение для инвестиций.
Иногда приложение для инвестиций можно скачать из мобильного банка. Для этого нужно найти в приложении банка раздел Инвестиции или что-то похожее. Внимательно изучить этот раздел и скорее всего в нем обнаружится ссылка на скачивания приложения для инвестиций.
Тройка лидеров по количеству активных клиентов в порядке убывания:
1. Тинькофф (приложение на сайте https://www.tinkoff.ru/invest/mobile-application/)
2. Сбер (приложение на сайте http://www.sberbank.ru/ru/person/investments/invest_apps)
3. ВТБ (приложение на сайте https://www.vtb.ru/personal/investicii/vtb-moi-investicii/)
Наши следующие шаги:
Открываем брокерский счет.
Открываем ИИС.
#покупаюакцию
❤4🔥3🤔1
О принятии решений
Многие люди боятся принимать решения или чрезмерно осторожничают и откладывают принятие решений. Излишняя осторожность объяснима, т.к. принятие решений всегда связано с ответственностью и последствиями этих решений. Психологически это доставляет дискомфорт, появляется много сомнений. Хочется ещё раз всё хорошенько взвесить, прикинуть что да как, а то и отложить решение на потом. Это приводит к тому, что многие процессы замедляются, движение к выбранной цели затягивается или не происходит вовсе.
Существует два типа решений: необратимые и обратимые.
Необратимые решения - это такие, которые имеют существенные последствия, могут серьезным образом повлиять на развитие событий. Такие решения нельзя повернуть вспять или сделать это будет очень тяжело и очень дорого. Эти решения можно сравнить с дверью, которая открывается только в одну сторону. Вы в нее вошли, а вернуться уже не можете. Решения здесь нужно принимать обдумано и осторожно.
Но правда заключается в том, что таких решений в жизни - меньшинство.
Большинство решений относится ко второму типу - обратимые решения. Сравнить их можно с дверью, которая открывается в обе стороны. Вы можете в нее войти, осмотреться, и если что-то пошло не так, выйти обратно и выбрать другую дверь. Такие решения нужно принимать очень быстро и с пониманием того, что вы можете в любой момент передумать и сделать иначе. Самое неприятное что произойдет, если вы приняли неверное решение - вы потеряете немного времени и немного денег. Но вы точно продвинетесь вперед, получите новую информацию и неоценимый опыт.
Попробуйте быстро оценить к какому типу относится ваше текущее решение. Если оно относится ко второму типу (обратимое решение), то смело и быстро его принимайте. В крайнем случае, перестроитесь и сделаете иначе. Повышение скорости принятия решений совершенно точно положительно скажется на качестве вашей жизни и отношение к вам окружающих.
Имеет ли это отношение к тематике канала?
Уверен, что да. Но это не точно. Принял решение опубликовать.
Жизнь и личные финансы
Многие люди боятся принимать решения или чрезмерно осторожничают и откладывают принятие решений. Излишняя осторожность объяснима, т.к. принятие решений всегда связано с ответственностью и последствиями этих решений. Психологически это доставляет дискомфорт, появляется много сомнений. Хочется ещё раз всё хорошенько взвесить, прикинуть что да как, а то и отложить решение на потом. Это приводит к тому, что многие процессы замедляются, движение к выбранной цели затягивается или не происходит вовсе.
Существует два типа решений: необратимые и обратимые.
Необратимые решения - это такие, которые имеют существенные последствия, могут серьезным образом повлиять на развитие событий. Такие решения нельзя повернуть вспять или сделать это будет очень тяжело и очень дорого. Эти решения можно сравнить с дверью, которая открывается только в одну сторону. Вы в нее вошли, а вернуться уже не можете. Решения здесь нужно принимать обдумано и осторожно.
Но правда заключается в том, что таких решений в жизни - меньшинство.
Большинство решений относится ко второму типу - обратимые решения. Сравнить их можно с дверью, которая открывается в обе стороны. Вы можете в нее войти, осмотреться, и если что-то пошло не так, выйти обратно и выбрать другую дверь. Такие решения нужно принимать очень быстро и с пониманием того, что вы можете в любой момент передумать и сделать иначе. Самое неприятное что произойдет, если вы приняли неверное решение - вы потеряете немного времени и немного денег. Но вы точно продвинетесь вперед, получите новую информацию и неоценимый опыт.
Попробуйте быстро оценить к какому типу относится ваше текущее решение. Если оно относится ко второму типу (обратимое решение), то смело и быстро его принимайте. В крайнем случае, перестроитесь и сделаете иначе. Повышение скорости принятия решений совершенно точно положительно скажется на качестве вашей жизни и отношение к вам окружающих.
Имеет ли это отношение к тематике канала?
Уверен, что да. Но это не точно. Принял решение опубликовать.
Жизнь и личные финансы
😁7❤1
Как начать инвестировать в акции, часть 3
Открываем брокерский счет
Брокер - это финансовая организация со специальной лицензией от Банка России.
Для того, чтобы совершать торговые операции вам необходимо:
- Зарегистрироваться в приложении брокера.
- Заключить договор на обслуживание.
- Открыть брокерский счет.
В России довольно развитая отрасль финтех, поэтому большинство операций вы можете и будете делать через мобильное приложение банка или брокера.
Для начала скачиваем и устанавливаем мобильное приложение и регистрируемся в нем.
Если вы пользуетесь определенным банком и начинаете использовать его приложение, то скорее всего вам даже дополнительно регистрироваться не придется. Вы будете использовать ту же учетную запись что и в банке. Более того, практически в каждом приложении банка помимо ваших счетов и вкладов есть раздел Инвестиции. В нём отражается ваш баланс по брокерским счетам. Из него же, зачастую, можно перейти в мобильное приложение по Инвестициям. У некоторых брокеров, после регистрации, для вас автоматически создается брокерский счет. В этом случае ничего дополнительно предпринимать не нужно, просто воспользуйтесь готовым счетом.
К слову, после введения в повсеместное использование Госуслуг, иногда можно авторизоваться в приложении брокера через Госуслуги. Не пренебрегайте этим способом, т.к. он сильно упрощает жизнь.
Заключение договора также сейчас превратилось фактически в формальность. В приложении вам будет предложено согласиться с условиями и нажать для этого несколько галок и кнопку Подтвердить. Поскольку особого выбора условий договора у вас нет, то (при условии использования надежного брокера) вам останется только со всем согласиться. В некоторых случаях, даже этого вам делать не придется. Открытие брокерских счетов будет вам доступно без дополнительных действий.
И, собственно, открытие брокерского счета.
Брокерский счет - это примерно как банковский счет. Банковским счетом вы пользуетесь, чтобы получать деньги и отправлять деньги. Т.е. он работает только с деньгами.
Отличие брокерского счета от банковского в том, что на брокерском счете хранятся не только деньги (во всех валютах), но другие ваши финансовые активы (акции, облигации и т.д.). В этом плане брокерский счет похож на корзину, в которую вы сложили все финансовые активы (деньги в разной валюте, акции, облигации, фонды и прочее). Как и в случае с банковским счетом, вы можете иметь несколько счетов у одного брокера.
После того как вы открыли брокерский счет, вы можете совершать на нем операции купли и продажи. Принцип работы примерно следующий. Вы переводите на брокерский счет деньги с вашего банковского счета. На эти деньги вы можете покупать акции. При покупке акции у вас со счета спишется стоимость акции в нужной валюте и запишется на счет купленная акция. После покупки акции у вас на счете будут отображаться акции по актуальной цене и оставшиеся деньги.
Ну и стоит повториться, что вы можете иметь несколько брокерских счетов у одного брокера. А также одновременно иметь брокерские счета у разных брокеров. В этом нет никаких ограничений.
Итак, наши действия:
- Скачать приложение брокера
- Зарегистрироваться
- Открыть брокерский счет
- Перевести на него деньги с банковского счета (сделать это можно сразу или позднее перед самой покупкой акции)
Теперь вы готовы купить свои первые акции.
Но перед тем как начать покупать акции, нам необходимо разобраться с тем, что такое Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС).
Наш следующий шаг:
Открываем ИИС
#покупаюакцию
Открываем брокерский счет
Брокер - это финансовая организация со специальной лицензией от Банка России.
Для того, чтобы совершать торговые операции вам необходимо:
- Зарегистрироваться в приложении брокера.
- Заключить договор на обслуживание.
- Открыть брокерский счет.
В России довольно развитая отрасль финтех, поэтому большинство операций вы можете и будете делать через мобильное приложение банка или брокера.
Для начала скачиваем и устанавливаем мобильное приложение и регистрируемся в нем.
Если вы пользуетесь определенным банком и начинаете использовать его приложение, то скорее всего вам даже дополнительно регистрироваться не придется. Вы будете использовать ту же учетную запись что и в банке. Более того, практически в каждом приложении банка помимо ваших счетов и вкладов есть раздел Инвестиции. В нём отражается ваш баланс по брокерским счетам. Из него же, зачастую, можно перейти в мобильное приложение по Инвестициям. У некоторых брокеров, после регистрации, для вас автоматически создается брокерский счет. В этом случае ничего дополнительно предпринимать не нужно, просто воспользуйтесь готовым счетом.
К слову, после введения в повсеместное использование Госуслуг, иногда можно авторизоваться в приложении брокера через Госуслуги. Не пренебрегайте этим способом, т.к. он сильно упрощает жизнь.
Заключение договора также сейчас превратилось фактически в формальность. В приложении вам будет предложено согласиться с условиями и нажать для этого несколько галок и кнопку Подтвердить. Поскольку особого выбора условий договора у вас нет, то (при условии использования надежного брокера) вам останется только со всем согласиться. В некоторых случаях, даже этого вам делать не придется. Открытие брокерских счетов будет вам доступно без дополнительных действий.
И, собственно, открытие брокерского счета.
Брокерский счет - это примерно как банковский счет. Банковским счетом вы пользуетесь, чтобы получать деньги и отправлять деньги. Т.е. он работает только с деньгами.
Отличие брокерского счета от банковского в том, что на брокерском счете хранятся не только деньги (во всех валютах), но другие ваши финансовые активы (акции, облигации и т.д.). В этом плане брокерский счет похож на корзину, в которую вы сложили все финансовые активы (деньги в разной валюте, акции, облигации, фонды и прочее). Как и в случае с банковским счетом, вы можете иметь несколько счетов у одного брокера.
После того как вы открыли брокерский счет, вы можете совершать на нем операции купли и продажи. Принцип работы примерно следующий. Вы переводите на брокерский счет деньги с вашего банковского счета. На эти деньги вы можете покупать акции. При покупке акции у вас со счета спишется стоимость акции в нужной валюте и запишется на счет купленная акция. После покупки акции у вас на счете будут отображаться акции по актуальной цене и оставшиеся деньги.
Ну и стоит повториться, что вы можете иметь несколько брокерских счетов у одного брокера. А также одновременно иметь брокерские счета у разных брокеров. В этом нет никаких ограничений.
Итак, наши действия:
- Скачать приложение брокера
- Зарегистрироваться
- Открыть брокерский счет
- Перевести на него деньги с банковского счета (сделать это можно сразу или позднее перед самой покупкой акции)
Теперь вы готовы купить свои первые акции.
Но перед тем как начать покупать акции, нам необходимо разобраться с тем, что такое Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС).
Наш следующий шаг:
Открываем ИИС
#покупаюакцию
👍11👎2❤1
Классы активов. Кэш (денежные средства)
Ответ на вопрос "Куда вкладывать деньги?" зависит от финансовых целей, приемлемых рисков и горизонтов. Если вы собираетесь тратить деньги в течение ближайших двух-трех лет, то здесь нет особых вариантов - кладем деньги на банковский депозит (несколько депозитов). Если рассматривать горизонт планирования 10-15 лет и более, то ситуация несколько усложняется.
Стоит хотя бы на общем уровне иметь представление о широком классе активов. Любой финансовый актив характеризуется в первую очередь двумя величинами: ожидаемая доходность и риск.
Под риском в теории финансов понимают величину стандартного отклонения доходности от среднего значения. Т.е. риск – это в первую очередь мера предсказуемости/изменчивости дохода.
Каких-то чудесных активов не существует. Любые активы - это сочетание вероятной доходности и различных рисков. Всегда там где выше доходность, выше риск. Главный вопрос в том, как получить максимум доходности при приемлемом для себя уровне риска.
Итак, попробуем обсудить доступные варианты вложения средств.
Наличные рубли. Их можно положить под матрас, или в банковскую ячейку. С точки зрения сохранения капитала этот вариант очевидно проигрышный. Инфляционные потери на большом горизонте будут ощутимые.
Наличная валюта. Довольно популярный в нашей стране способ сохранения капитала. Сейчас есть определенные нюансы с покупкой долларов и евро, но при желании сделать это можно. Например, можно купить себе эту валюту на брокерский счёт. Нужно понимать, что доллар также имеет тенденцию к девальвации (снижению стоимости). Если говорить про валюту других стран, то нужно очень внимательно проанализировать потерю стоимости этой валюты по отношению к доллару, например, или к золоту. Наличная валюта как инвестиционный актив представляет весьма сомнительную ценность.
Рублевые банковские вклады. Банковский депозит - это наиболее доступный способ доходного вложения капитала для широкого круга людей. Серьезное преимущество вклада - страхование суммы до 1.4 млн руб в каждом банке. В нечастые времена роста экономической нестабильности, которые мы наблюдаем, например сейчас, повышаются ставки по банковским вкладам. И ничего не мешает открыть один или несколько депозитов под высокий процент. В обычной же экономической ситуации доходность депозитов не очень отличается от инфляции. Реальная доходность вкладов всегда болтается около нуля, либо отрицательная.
Дополнительным неприятным моментом является то, что с этого года мы начинаем платить налог с доходной части вкладов. К этому можно относиться по разному, но надо понимать, что налог на процентный доход существует в большинстве стран. Просто некоторое время у нас здесь были довольно вольготные условия. Которые закончились в этом году, к сожалению. О налогах на вклады подробнее далее.
Валютные банковские вклады. Сейчас не настолько широк выбор валют для открытия депозитов. Пожалуй, наиболее распространенным является открытие депозитов в юанях. Но концептуально идея остается прежней - ставки по депозитам явно недостаточно, чтобы перекрыть долгосрочный темп снижения покупательной способности валюты. На долгосрочном горизонте инвестирования реальная доходность валютных вкладов будет не сильно отличаться от вкладов рублёвых – т.е., окажется близкой к 0%.
#классыактивов
Ответ на вопрос "Куда вкладывать деньги?" зависит от финансовых целей, приемлемых рисков и горизонтов. Если вы собираетесь тратить деньги в течение ближайших двух-трех лет, то здесь нет особых вариантов - кладем деньги на банковский депозит (несколько депозитов). Если рассматривать горизонт планирования 10-15 лет и более, то ситуация несколько усложняется.
Стоит хотя бы на общем уровне иметь представление о широком классе активов. Любой финансовый актив характеризуется в первую очередь двумя величинами: ожидаемая доходность и риск.
Под риском в теории финансов понимают величину стандартного отклонения доходности от среднего значения. Т.е. риск – это в первую очередь мера предсказуемости/изменчивости дохода.
Каких-то чудесных активов не существует. Любые активы - это сочетание вероятной доходности и различных рисков. Всегда там где выше доходность, выше риск. Главный вопрос в том, как получить максимум доходности при приемлемом для себя уровне риска.
Итак, попробуем обсудить доступные варианты вложения средств.
Наличные рубли. Их можно положить под матрас, или в банковскую ячейку. С точки зрения сохранения капитала этот вариант очевидно проигрышный. Инфляционные потери на большом горизонте будут ощутимые.
Наличная валюта. Довольно популярный в нашей стране способ сохранения капитала. Сейчас есть определенные нюансы с покупкой долларов и евро, но при желании сделать это можно. Например, можно купить себе эту валюту на брокерский счёт. Нужно понимать, что доллар также имеет тенденцию к девальвации (снижению стоимости). Если говорить про валюту других стран, то нужно очень внимательно проанализировать потерю стоимости этой валюты по отношению к доллару, например, или к золоту. Наличная валюта как инвестиционный актив представляет весьма сомнительную ценность.
Рублевые банковские вклады. Банковский депозит - это наиболее доступный способ доходного вложения капитала для широкого круга людей. Серьезное преимущество вклада - страхование суммы до 1.4 млн руб в каждом банке. В нечастые времена роста экономической нестабильности, которые мы наблюдаем, например сейчас, повышаются ставки по банковским вкладам. И ничего не мешает открыть один или несколько депозитов под высокий процент. В обычной же экономической ситуации доходность депозитов не очень отличается от инфляции. Реальная доходность вкладов всегда болтается около нуля, либо отрицательная.
Дополнительным неприятным моментом является то, что с этого года мы начинаем платить налог с доходной части вкладов. К этому можно относиться по разному, но надо понимать, что налог на процентный доход существует в большинстве стран. Просто некоторое время у нас здесь были довольно вольготные условия. Которые закончились в этом году, к сожалению. О налогах на вклады подробнее далее.
Валютные банковские вклады. Сейчас не настолько широк выбор валют для открытия депозитов. Пожалуй, наиболее распространенным является открытие депозитов в юанях. Но концептуально идея остается прежней - ставки по депозитам явно недостаточно, чтобы перекрыть долгосрочный темп снижения покупательной способности валюты. На долгосрочном горизонте инвестирования реальная доходность валютных вкладов будет не сильно отличаться от вкладов рублёвых – т.е., окажется близкой к 0%.
#классыактивов
❤4🤓2
Несколько слов про налоги по вкладам
Новость можно почитать на сайте ФНС
- Под налогообложение подпадает только процентный доход. Сами по себе сбережения на вкладах и счетах налогом не облагаются. Деньги на вашем вкладе или счёте - это ваше имущество, а не доход, поэтому они не облагаются налогом на доходы физлиц.
- Платить налог нужно не на всю сумму дохода, а только на ту часть, которая превысит определенный лимит.
Вот как считают лимит:
1 000 000 ₽ × Максимальная ключевая ставка ЦБ России из тех, что действовали на первое число каждого месяца в год, когда был получен доход.
Например, максимальная ключевая ставка ЦБ в 2023 году — 15%. Тогда для того, чтобы в 2024 году рассчитать налог за 2023 год, из суммы ваших процентных доходов по вкладам и счетам нужно вычесть 150 000 рублей — сумму необлагаемого процентного дохода.
Пример. У вас хранятся 900 000 рублей в банке А на вкладе со ставкой 12% годовых. Кроме того, в банке Б у вас открыт депозит на сумму 500 000 рублей со ставкой 10% годовых. Ваш процентный доход в двух банках за 2023 год составит 158 000 рублей (108 000 в банке А и 50 000 в банке Б).
Из суммы дохода 158 000 вычитаем сумму необлагаемого процентного дохода 150 000 и получаем налогооблагаемую базу — 8 000 рублей. 13% от 8 000 — это 1040 рублей. Это и есть сумма налога, которую вы должны заплатить в 2024 году по итогам 2023 года на основании налогового уведомления.
Важно помнить. Банк не является налоговым агентом, поэтому не удерживает налог. Он только отправляет в налоговую информацию о ваших процентных доходах. Сумму налога определяет налоговый орган — он учитывает информацию о полученных вами процентных доходах во всех банках. Вы получаете единое уведомление от налогового органа с расчётом суммы к уплате. И оплачиваете налог самостоятельно.
#банковскийвклад
Новость можно почитать на сайте ФНС
- Под налогообложение подпадает только процентный доход. Сами по себе сбережения на вкладах и счетах налогом не облагаются. Деньги на вашем вкладе или счёте - это ваше имущество, а не доход, поэтому они не облагаются налогом на доходы физлиц.
- Платить налог нужно не на всю сумму дохода, а только на ту часть, которая превысит определенный лимит.
Вот как считают лимит:
1 000 000 ₽ × Максимальная ключевая ставка ЦБ России из тех, что действовали на первое число каждого месяца в год, когда был получен доход.
Например, максимальная ключевая ставка ЦБ в 2023 году — 15%. Тогда для того, чтобы в 2024 году рассчитать налог за 2023 год, из суммы ваших процентных доходов по вкладам и счетам нужно вычесть 150 000 рублей — сумму необлагаемого процентного дохода.
Пример. У вас хранятся 900 000 рублей в банке А на вкладе со ставкой 12% годовых. Кроме того, в банке Б у вас открыт депозит на сумму 500 000 рублей со ставкой 10% годовых. Ваш процентный доход в двух банках за 2023 год составит 158 000 рублей (108 000 в банке А и 50 000 в банке Б).
Из суммы дохода 158 000 вычитаем сумму необлагаемого процентного дохода 150 000 и получаем налогооблагаемую базу — 8 000 рублей. 13% от 8 000 — это 1040 рублей. Это и есть сумма налога, которую вы должны заплатить в 2024 году по итогам 2023 года на основании налогового уведомления.
Важно помнить. Банк не является налоговым агентом, поэтому не удерживает налог. Он только отправляет в налоговую информацию о ваших процентных доходах. Сумму налога определяет налоговый орган — он учитывает информацию о полученных вами процентных доходах во всех банках. Вы получаете единое уведомление от налогового органа с расчётом суммы к уплате. И оплачиваете налог самостоятельно.
#банковскийвклад
👍6😭5❤4🤝1
Как начать инвестировать в акции, часть 4
Открываем ИИС
Очень коротко
ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) - это особый вид брокерского счета.
- Главное преимущество - возможность получить налоговый вычет. Вы вносите в течение года некоторую сумму на ИИС и можете вернуть часть денег в виде налогового вычета.
- Ограничение - невозможность в течение нескольких лет вывести деньги без закрытия счета. Если вы закрыли счет раньше срока, то придется вернуть в налоговую все полученные за него вычеты.
Открывать ИИС имеет смысл, если вы планируете инвестировать на долгий срок. Сейчас для новых ИИС минимальный срок инвестирования - 5 лет.
А теперь немного подробнее
С января текущего года заработал новый тип инвестиционных счетов - ИИС-3, который заменит ИИС-1 (тип вычета А) и ИИС-2 (тип вычета Б). Переходить на ИИС-3 необязательно, принудительного перевода также не предполагается. Если у вас уже есть ИИС «старого» типа, перейти на «новый» ИИС-3 можно будет по заявлению.
- Можно открыть одновременно до трех ИИС-3 у разных брокеров.
- Вносить на ИИС нового типа можно будет любую сумму.
- Налоговый вычет стал комбинированным: можно будет получать сразу два типа налогового вычета - на взнос и на доход.
База для вычета с внесенных на счет денег ограничивается 400 тысячами рублей в год.
Например, вы внесли на счет:
1. 200 тысяч рублей за отчетный год - сможете вернуть 13% от этой суммы, или 26 тысяч рублей.
2. 400 тысяч рублей за отчетный год - сможете вернуть 52 тысячи рублей. Но не более этой суммы.
Здесь важно отметить что вычет по ИИС можно вернуть только при условии что вы заплатили в бюджет НДФЛ в том году, когда вносили деньги на ИИС - нужна белая ЗП или другой доход, за который вы оплатили НДФЛ. Т.е. если вы заплатили в казну 20 000 за год их и можно будет вернуть. Подробнее про налоговые вычеты на сайте ФНС
База для вычета с инвестиционного дохода ограничена 30 млн рублей за весь срок владения. Т.е. можно будет не платить налог с дохода от торговли на бирже, но сумма доходов будет ограничена 30 млн рублей.
При этом у ИИС-3 появились некоторые ограничения:
- Выплата дивидендов и купонов будет осуществляться только на ИИС.
- Перечень доступных к покупке на ИИС-3 ценных бумаг будет ограничен (нельзя торговать иностранными ценными бумагами).
И еще раз
Имеет смысл открывать ИИС, если вы планируете инвестировать на долгий срок (5 лет и более). При внесении денег на него вы сможете получать налоговый вычет (максимальная сумма 52 тыс. руб в год). При ежегодном внесении денег, вычет вы также сможете получать ежегодно.
#покупаюакцию
Открываем ИИС
Очень коротко
ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) - это особый вид брокерского счета.
- Главное преимущество - возможность получить налоговый вычет. Вы вносите в течение года некоторую сумму на ИИС и можете вернуть часть денег в виде налогового вычета.
- Ограничение - невозможность в течение нескольких лет вывести деньги без закрытия счета. Если вы закрыли счет раньше срока, то придется вернуть в налоговую все полученные за него вычеты.
Открывать ИИС имеет смысл, если вы планируете инвестировать на долгий срок. Сейчас для новых ИИС минимальный срок инвестирования - 5 лет.
А теперь немного подробнее
С января текущего года заработал новый тип инвестиционных счетов - ИИС-3, который заменит ИИС-1 (тип вычета А) и ИИС-2 (тип вычета Б). Переходить на ИИС-3 необязательно, принудительного перевода также не предполагается. Если у вас уже есть ИИС «старого» типа, перейти на «новый» ИИС-3 можно будет по заявлению.
- Можно открыть одновременно до трех ИИС-3 у разных брокеров.
- Вносить на ИИС нового типа можно будет любую сумму.
- Налоговый вычет стал комбинированным: можно будет получать сразу два типа налогового вычета - на взнос и на доход.
База для вычета с внесенных на счет денег ограничивается 400 тысячами рублей в год.
Например, вы внесли на счет:
1. 200 тысяч рублей за отчетный год - сможете вернуть 13% от этой суммы, или 26 тысяч рублей.
2. 400 тысяч рублей за отчетный год - сможете вернуть 52 тысячи рублей. Но не более этой суммы.
Здесь важно отметить что вычет по ИИС можно вернуть только при условии что вы заплатили в бюджет НДФЛ в том году, когда вносили деньги на ИИС - нужна белая ЗП или другой доход, за который вы оплатили НДФЛ. Т.е. если вы заплатили в казну 20 000 за год их и можно будет вернуть. Подробнее про налоговые вычеты на сайте ФНС
База для вычета с инвестиционного дохода ограничена 30 млн рублей за весь срок владения. Т.е. можно будет не платить налог с дохода от торговли на бирже, но сумма доходов будет ограничена 30 млн рублей.
При этом у ИИС-3 появились некоторые ограничения:
- Выплата дивидендов и купонов будет осуществляться только на ИИС.
- Перечень доступных к покупке на ИИС-3 ценных бумаг будет ограничен (нельзя торговать иностранными ценными бумагами).
И еще раз
Имеет смысл открывать ИИС, если вы планируете инвестировать на долгий срок (5 лет и более). При внесении денег на него вы сможете получать налоговый вычет (максимальная сумма 52 тыс. руб в год). При ежегодном внесении денег, вычет вы также сможете получать ежегодно.
#покупаюакцию
👍11❤1