Кстати, на личные финансы тоже иногда интересно посмотреть через призму двойной записи.

Полезно это делать, чтобы понять разницу между активами и реальным капиталом, который у вас есть. А также проследить изменения в том и другом с течением времени.

Итак,
Как приобрести машину, остаться без наличных денег и уменьшить капитал.
История в пяти актах и в картинках (точнее в таблицах):
двойная запись в личных финансах

Пост - знакомство.
Этот канал про Smart Life, Smart Money. Финансы, технологии и жизнь. Как управлять финансами, инвестировать. Современные технологии и цифровые продукты. Про капитал в широком смысле: человеческий, социальный, финансовый, цифровой.

А также про то, как накапливать, как инвестировать, как не потерять накопленное. С чего начать? Что учитывать? На что обращать внимание? Какими инструментами пользоваться. Иногда рассуждаем о том, как в целом быть, работать и жить полной жизнью. И в деньгах ли счастье? Иногда разбираемся в полезных цифровых инструментах.

Публикации выходят ежедневно. Без рекламы.

С чего можно начинать:
- Как я создал этот канал
- Про логотип канала
- Сложный процент - это фундамент накоплений
- Продолжаем обсуждение сложного процента

Капитал и активы
- Человечески капитал и финансы
- Как оценить свое финансовое положение
- Уровни финансового развития
- Пожарный запас или средства на "черный день"
- Активы
- Активы и капитал

- Если ты решился откладывать с зарплаты (стипендии, пособия) в акции
- Полезная Таблица расчета накоплений на вкладе с капитализацией

- Немного про обязательства (они же долги) с финансовой точки зрения
- Двойная запись в личных финансах. Кому интересна и почему полезна?
- Как избавиться от долгов? Пять разумных правил

Серия записей:
- Как начать инвестировать в акции по хештегу #покупаюакцию
- Классы активов по хештегу #классыактивов
- Про недвижимость #недвижимость
- Учёт личных финансов #учетличныхфинансов

Медленно, но верно будем двигаться к серии заметок по инвестированию личных финансов. Пока попробую кратко изложить своё видение по этому вопросу. В дальнейшем постараемся обсудить всё это более детально.
Сегодня пункты 1-5.

1. Большинство людей недостаточно сберегают. Сколько бы вы ни зарабатывали, если вы откладываете меньше 10%, то вы поступаете очень недальновидно (для людей с высоким доходом – порог еще выше).

2. Люди склонны фокусироваться на слишком коротких горизонтах времени и избегать «близких» рисков. Жизнь - это длинный путь, как бы вы на нее не смотрели. И наиболее рискованными могут оказаться как раз краткосрочные решения. Если сейчас вы думаете «мне главное вложить деньги на год-два так, чтобы ничего не потерять», то через лет десять-пятнадцать вы вполне вероятно оглянетесь назад и подумаете «надо было больше сберегать и скорее всего больше рисковать».

3. Банковский вклад - это консервативный, самый распространенный, но и самый низкий по доходу способ сохранения своего капитала. Рано или поздно, погрузившись в вопрос инвестирования, вы придёте к другим способам. Но если сейчас вам совсем не хочется ни во что вникать, то не пренебрегайте хотя бы этим. Вообще не откладывать или хранить деньги "под матрасом" - сильно хуже.

4. Акции являются наиболее выгодным классом активов для инвестиций на длительный срок, так как обеспечивают наибольшую ожидаемую доходность. Несмотря на более высокий риск на коротком горизонте, на длинном горизонте акции практически всегда превосходят другие активы.

5. Что бы вы ни делали со своими сбережениями, никогда не пренебрегайте диверсификацией. Не храните сбережения только на вкладах. Не вкладывайте все сбережения в акции, вкладывайте в портфель, состоящий из акций, облигаций, недвижимости и других активов. Оглядываясь назад, кажется что нужно было вкладываться максимально в наиболее доходный вид вложений. Но предсказать наперед и угадать что это за вид вложений практически невозможно.

Продолжаем про инвестирование личных финансов.
Первая часть здесь. Сегодня пункты 6 - 8.

6. Мы склонны переоценивать свои способности к анализу. Считаем, что можем предсказывать развитие событий и принимать экономические решения лучше, чем другие люди и рынок в целом. Если вы хотите активно ворваться на биржу акций и начать торговать, ожидая стать супер-успешным и богатым, то с большой вероятностью вас ждёт неудача, вы потеряете деньги. В лучшем случае на длинном горизонте вы будете показывать результат на среднем по рынку уровне, в худшем – значительно ниже. Учитывайте также потери времени и сил на активное управление своим портфелем активов.

7. Доверить активное управление своими активами другим людям – вариант хуже, чем заниматься самому.
Индустрия ПИФов (паевых инвестиционных фондов) за управление фондом вы платите процент, размер которого зависит от жадности управляющей компании и может быть несправедливо высоким. Нужно понимать, что внешние управляющие никогда персонально не несут никаких рисков в случае ваших убытков. При этом они же регулярно отстегивают себе существенные проценты комиссий (которые на длинных горизонтах могут «съесть» до 50% капитала и больше).

8. Инвестирование в пассивные индексные фонды (ETF, БПИФ). Считается наиболее простым, удобным и эффективным способом вложения в акции. Такие индексные фонды не осуществляют активное управление, а просто приобретают для вас диверсифицированный портфель акций согласно индексу (например, ММВБ, S&P500 и т.д.). Удобнее всего для таких вложений подходят фонды ETF, паи в которых можно приобрести на бирже. На российском рынке наиболее близкий аналог - это БПИФ (Биржевой паевой инвестиционный фонд). При этом следите при этом за тем, чтобы размер ежегодных комиссий был минимальным.

Как подходить к процессу принятия инвестиционных решений?
Вывод, к которому вы рано или поздно придете, вероятнее всего может быть описан следующим образом.

Как бы вы ни старались, скорее всего вы не сможете принять оптимальные решения в условиях неопределенности на продолжительном промежутке времени (какие активы окажутся самыми прибыльными, когда их лучше всего покупать, а когда – продавать).

Поэтому лучше сфокусировать свои усилия на тех факторах, над которыми у вас есть контроль (то есть, на решениях в условиях определенности):

- Стараться реже прибегать к помощи советников и управляющих.
- Выбрать брокера с самым выгодным тарифным планом.
- Инвестировать в фонды (ПИФы или ETF) только если их уровень издержек минимален.
- Стараться как можно реже осуществлять операции, чтобы не раздувать биржевые издержки и налоговые обязательства.

Подушка безопасности, пожарный запас или средства на "черный день"

Перед тем как начать активно работать над ростом капитала или инвестировать, необходимо финансово обезопасить себя и свою семью от возникновения критических ситуаций. Нужно сформировать пожарный запас.

Пожарный запас - это деньги, которые вы можете расходовать только на чрезвычайные ситуации, деньги на "черный день". Решение формировать «пожарный запас» — это одно из самых важный финансовых решений в жизни человека.

Рекомендуемый уровень пожарного запаса равен 6-ти месячным доходам семьи.

Если у вас есть кредиты (долги) или вы уже находитесь в критической ситуации, то вы можете поставить формирование пожарного запаса на паузу до погашения кредитов. При этом всё же рекомендуется накопить запас хотя бы в размере половины месячного дохода семьи (для этого вам придется откладывать всего по 8% в течение 6 месяцев). После это погасить кредиты. И уже после этого продолжить накопление пожарного запаса до уровня 6-ти месячного дохода семьи.

Как формировать Пожарный запас:
1. Не держите пожарный запас дома или на счете, с которого вы осуществляете регулярные траты.
2. Не держите запас на дебетовых картах. Откройте счет, не привязанный к карте. Это может быть депозит, который можно пополнять, но снимать деньги без потери процентов нельзя.
3. Важно, что бы в случае критической ситуации вы могли быстро добраться до денег. Банк должен быть надежный, доступ к средствам должен быть 7 дней в неделю.
4. Держите часть запаса в другой валюте.
5. Разбейте цель сформировать запас на несколько маленьких шагов. Потому что 6 месячных доходов семьи - это большая сумма и большая цель.

Важное отвлечение. Можно ли использовать кредитную карту, как средство на крайний случай?
Нет, категорически нельзя так поступать. Это классическая ошибка, которую допускают миллионы людей. Долги по кредитной карте одни из самых дорогих на рынке. Помимо решения критической ситуации, вы вгоняете свою семью в дорогие долги.

По статистике более 90% людей не делают сбережений и это не зависит от уровня дохода. Так что не оправдывайте себя тем, что мало зарабатываете. Начните прямо сейчас и у вас всегда будет запасной план на случай чрезвычайных ситуаций.

Как избавиться от долгов? Пять разумных правил

Не бывает хороших или плохих личных долгов. Все долги - это зло, т.к. они эксплуатируют наше желание иметь то, на что мы еще не заработали. Наращивание долгов может привести в буквальном смысле к финансовому рабству.

Общая стратегия отношения к долгам должна быть следующая: от долгов нужно избавляться максимально быстро, бросая на ускоренное погашение долгов все силы и ресурсы.

А теперь пять правил, которыми можно пользоваться.

1. Никогда не используйте кредитку или потребительские кредиты как средство на крайний случай. Это грубейшая и одна из самых распространенных ошибок, которую совершают люди. Вы добавите себе новых долгов с огромными процентами.

2. Не занимайте в валюте, которая отличается от валюты вашего заработка или даже страны проживания. Даже если процентная ставка по валюте значительно ниже. Вы можете лишиться работы, валюта может взлететь в цене. А платить вам придется в валюте и никого не будут волновать ваши проблемы, семьи и дети.

3. Всегда полностью возвращайте долги по кредитке в течение льготного периода. А лучше - закройте все кредитки и никогда их не используйте. Ставки по кредитным картам гигантские. Но слезть с кредитной карты невероятно сложно. Она всегда под рукой, там всегда есть деньги, ею удобно заплатить и т.д. Самый лучший вариант - избавиться от кредитки совсем. Но пока вы этого не сделали, возвращайте долг по кредитке в первую очередь и в течение льготного периода. Кстати, вы не думали почему банки такие добрые и дают льготный период, то есть дают вам бесплатно деньги на 50, 60 иногда даже более 100 дней? Все очень просто. Есть железная статистика. Более 90% людей рано или поздно перестают платить в льготный период и банки возвращают себе все что подарили вам ранее.

4. Сумма платежей по всем долгам не должна превышать 25% дохода. Тут особо нечего комментировать, просто знайте. Принимать решение о том, брать ли кредит нужно не из принципа "А сколько я могу ежемесячно платить по кредиту". Нужно исходить из того, сколько процентов от чистого дохода составляет сумма имеющихся у меня долгов. Например, если ваша зарплата 100 тыс. рублей, то сумма ваших долгов не должна превышать 25 тыс. рублей.

5. Не берите кредиты на предметы повседневного потребления. Считается крайне неразумным брать кредит на предметы потребления, такие как одежда, еда, кафе, рестораны, развлечения, отпуск. Поскольку цикл потребления и удовлетворения от этих вещей очень короткий – от нескольких часов, до нескольких дней. Поэтому если уж вы берете кредит, что очень-очень плохая идея, хотя бы то берите его на, то что, будет приносить пользу и радость в течение длительного времени: образование, растущие в цене недвижимость, ваше здоровье и другие достойные вещи.

Далее обсудим шаги, которые помогут вам избавиться от долгов.

Жизнь и личные финансы

Как избавиться от долгов? Девять эффективных шагов
Сегодня обсудим конкретные шаги, которые помогут избавиться от кредитов.
Напомню, мы рассматриваем стратегию полного избавления от долгов, чтобы стать по настоящему финансово свободным.
К сожалению волшебного метода, который быстро решит ваши проблемы, не существует. Требуется определенная сила воли и дисциплина. Но есть хорошая новость. Вы точно можете с этим справиться!

Итак, наши шаги.
1. Сформируйте пожарный запас. Одна из самых первых финансовых целей семьи - накопить пожарный запас. Об этом говорили здесь.

2. Откажитесь от кредитных карт. Имея кредитную карту вы накапливаете новые долги. Одна из причин, мы легко тратим деньги, если они легко доступны. Другая причина - вам нужно оставить один источник денег, пусть это будет ваша основная дебетовая карта или наличные. Радикальный вариант - совсем не использовать банковские карты, а тратить только наличные. В этом случае у вас точно не будет возможности потратить в моменте лишнюю сумму, поддавшись эмоциональному порыву.

3. Составьте бюджет. Хотя бы простой бюджет минимум на год. Ты не можешь управлять тем, о чём не знаешь. В нашем случае - о том, сколько ты зарабатываешь, сколько тратишь, сколько остается и т.п. К этому шагу рано или поздно приходят все, кто хотят влиять на свою финансовую ситуацию.

4. Нужно научиться контролировать бюджет. Смысл бюджета - это сказать своим деньгам куда идти, а куда не идти до того как вы их потратите. Есть много методов, один из простых, но очень эффективных - Метод конвертов. О нем поговорим немного позднее.

5. Направляйте все излишки в погашение долгов. Все излишки денег (экономия, подарки, премии) или минимум 60% от них направляйте на погашение долгов.

6. Погашайте более дорогие долги первыми. Разумнее сначала отдавать кредит под 30%, чем кредит с процентной ставкой 15%.

7. Начните погашать долги быстрее графика. За долгие кредиты у вас большая переплата, поэтому всегда выгодно гасить кредиты быстрее графика. При этом можно делать в банке перерасчет кредита для нового более короткого срока. Также вы можете быстрее закрывать кредиты с высокими процентами. Любые способы в данном случае хороши.

8. Заморозьте сбережения. В период активного погашения долгов нет смысла активно накапливать сбережения. Проценты по кредитам съедят все ваши проценты по накоплениям. Исключение составляет пожарный запас, о котором в п1. После того как закроете все долги, начнете накапливать сбережения снова.

9. Прекратите себя жалеть и баловать. Если вы не готовы изменить свои привычки и стиль жизни, то ничего не поменяется. Не нужно сравнивать себя с другими и сетовать на то, что у соседа есть дорогая тачка. Не нужно размышлять в ключе "я и так с утра до вечера вкалываю, имею право себя побаловать", "нужно жить сегодняшним днем", "деньги нужны, чтобы их тратить". Ваша главная задача - не смотреть на других, а становиться лучше самому. И, конечно же, выбраться из долгов. Сконцентрируйтесь на этом. Помните, если ваше финансовое решение тяжело сегодня, но хорошо для будущего, это всегда правильное решение.

В качестве заключения.
Используя эти несколько шагов вы не станете богатым, не заработаете миллион. Но вы новые почувствуете силу, который у вас не было раньше. Силу того, что возможно впервые в жизни вы контролируете деньги, а не они контролируют вас и вашу жизнь. Эти шаги работают, независимо от того сколько вы зарабатываете. Именно с этого момента начнется ваша новая жизнь и путь к финансовой свободе.

Фрод или как не стать жертвой мошенников

Фрод (от английского fraud) - это мошеннические операции в сфере информационных технологий. Злоумышленники (фродеры) выбирают разнообразные методы, чтобы получить выгоду и навредить пользователям.

Знакомый поделился недавней историей:
"Я-то думал что меня эта проблема не затронет, я-то внимательный. Конечно, ага…
Жду доставку. Когда приедет не знаю, обычно так – ты получаешь уведомление, мол тебе доставка будет в течение 2-3 дней и в эти 2-3 дня в любой момент к тебе приедут. Не позвонят, ничего, просто сразу в дверь, показывай доки и получи посылку. Приходит смс с подписью от курьерской службы мол чет там надо оплатить. Не знаю почему, но меня не смутило что доставка-то бесплатная должна быть. Открыл ссылку, ввел данные карты, пришла смс. И ведь смс мне говорила что я щас собираюсь к Google Pay привязывать карту карту, на что я конечно же не обратил внимания, там ведь текста куча. И форма не банковская, но и это меня не смутило. Все, ваша карта привязана к Google Pay."

Другой также оказался в подобной ситуации:
"Недавно почти попался на похожую схему с смс об оплате пошлины курьерской службы, как раз ждал посылку из Китая. Всего 0,5 евро, не думая открыл и уже стал вводить карту, но в последний момент смутила форма и обратил внимание на домен"

В любой даже самой защищенной системе есть одно из главных слабых мест - это мы с вами. Злодеи часто получают доступ к закрытой информации через нашу невнимательность или доверчивость. Специалисты даже термин особенный придумали - социальная инженерия.

Как себя максимально обезопасить?
Есть несколько простых советов:
1. Первое и основное правило. Не открывать подозрительные ссылки, не отправлять и не называть никому коды, которые вам приходят в смс или уведомлениях приложений. Но об этом, кажется, мы и так знаем.

2. Не использовать основную банковскую карту для оплат в онлайне и не привязывать ее ни к каким платным сервисам. На этот случай можно выпустить другую, например виртуальную.

3. Установить лимиты расхода (в день или неделю) на каждую карту. Часто по умолчанию эти лимиты банки не устанавливают. Не поленитесь, зайдите в приложение и сделайте это прямо сейчас.

4. Универсальный совет - хранить на карте минимальный остаток денег. Например, необходимый вам для трат одного или пары дней. Остальные деньги хранить на отдельном счёте. Карту пополнять со счета только когда деньги там заканчиваются. Это максимально вас убережет, т.к. потерять вы сможете только то, что храните на карте.

Теперь о том, что нужно быстро сделать в ситуации, когда вы попались на уловку мошенников:
- Установить лимит по карте на 0 или 1 руб (или другая валюта).
- Заморозить (заблокировать) карту.
- Выпустить новую виртуальную карту. Возможно она вам понадобится.
- Позвонить в службу поддержки (написать в приложении), рассказать о ситуации и следовать инструкциям. Убедиться, что основная карта окончательно заблокирована.

Очень рекомендую не откладывать и потренироваться. Зайти в приложение банка и найти как выполнить все указанные операции. Займет немного времени, но вы точно будете готовы быстро это проделать в нужный момент. Сохраните и деньги и нервы.

Ключевая ставка Центрального банка
или как сделать жизнь дешевле, а процент по вкладам выше

Когда изменяется ключевая ставка Центрального банка (ЦБ) об этом много пишут и обсуждают в новостях.
Почему это так важно?

Для нас с вами изменение ключевой ставки проявляется достаточно очевидным образом. Если ключевая ставка повышается, то растут проценты по вкладам в банках, можно положить деньги под более высокий процент и больше на этом заработать. Но и стоимость кредитов повышается пропорциональным образом. Взять кредит обойдется дороже (по более высокой ставке).
Собственно, для этого ЦБ и меняет ставку. При повышении ключевой ставки, мы больше сберегаем и меньше берем кредитов, меньше покупаем. На это и расчет.

Если очень грубо, то ключевая ставка - это под какой процент все банки в стране могут взять в кредит деньги у Центрального банка ну или положить туда на вклад свои деньги. Для кого-то может быть открытием, но все коммерческие банки - это продавцы денег. Они берут в кредит деньги у ЦБ под процент ключевой ставки или у нас с вами под процент вклада и дают в кредит другим людям или компаниям под более высокий процент. На этой разнице и зарабатывают.

Зачем ЦБ меняет ключевую ставку? Центробанк также называют регулятором. Одна из его важнейших задач - контролировать инфляцию в стране. Т.е. следить, чтобы наша с вами жизнь не становилась дороже и цены не росли. Если очень грубо, то работает это так. Когда ЦБ повышает ставку, он делает деньги (кредиты, если быть точным) дороже. Следом за ним процент по кредитам повышают все банки в стране. Тем самым, количество желающих взять деньги в кредит снижается, количество покупок в экономике становится меньше и цены перестают повышаться. Когда инфляция перестает расти, ЦБ наоборот снижает ставку, делает деньги более дешевыми и тем самым стимулирует потребление.

Как это использовать с выгодой для себя?
Положить деньги на вклад под наиболее высокий процент. Текущий размер ключевой ставки 16% годовых. Это достаточно высокая ставка. Т.е. положив 100тр, через год вы заработаете 16тр, ничего не делая. Разве не прекрасно?
Кстати, в этой таблице можно прикинуть размер своих накоплений при разных условиях.

А вот здесь на сайте ЦБ РФ интересно посмотреть размер ключевой ставки ЦБ РФ за последние 10 лет. Как видно, не так часто ключевая ставка бывает очень высокой. Т.к. она повышается не от хорошей жизни. Это может быть неплохо для нас с вами в текущем моменте, но не очень хорошо для экономики в целом.

Кстати говоря, Центральный банк России - он же Банк России. Иногда Центральный банк называют Банком банков, они есть в каждой стране мира. Например, в США это Федеральная резервная система (ФРС). Мы часто про нее слышим из тех же новостей. Когда ФРС США повышает ставку или осуществляет на рынке какие-то другие действия, весь мир напрягается в ожидании. Но об этом как-нибудь в другой раз.

Сначала заплати себе
Есть известный принцип, который к тому же легко запомнить - "Сначала заплати себе".
Первым делом после получения дохода отложи его часть на собственное будущее, заплати себе.
Повседневные траты на одежду, еду, развлечения - в конечном счете деньги "продавцам", которым ты платишь. Почему ты платишь другим, но забываешь про себя? Разве ты сам не есть самое ценное, что есть у тебя?

Принцип легко запомнить, но его очень тяжело придерживаться. Статистика говорит о том, что многие люди не имеют сбережений. Тут поможет только осознание важности принципа для себя лично и собственная дисциплина.

Как себе помочь?
- Можно думать от обратного. Если ты не заплатил себе сегодня, то ты точно лишил себя части стабильного будущего. Для некоторых страх потери является более действенным стимулом, чем выгода приобретения.
- Сразу после получения дохода нужно убрать из общей суммы ту часть, которую ты решил платить себе. Просто считай, что этих денег не было. Рассчитывай на те, что остались.

Сколько откладывать? Говорят и пишут, что 10 - 20% от любого дохода сохранять считается разумным. Но начать стоит с любой суммы. Здесь главное начать и не бросать.

Где хранить? Решение о том, где и как хранить деньги должно быть принято заранее. Нужно выделить на это время, хорошенько подумать и принять решение. Это важное решение, его придется периодически пересматривать.

В момент когда получил зарплату, премию или другой доход, просто реализуй принятое ранее решение. Не думай, не мучайся, не страдай. Просто и быстро сделай то, что уже решил заранее. Заплати себе!

Метод конвертов, который покорил весь мир

Наверняка каждому из нас хотя бы раз в жизни казалось, что деньги утекают неизвестно куда. И это на самом деле так. Пока вы не начнете вести учет. Идеальный вариант - учитывать все свои доходы и расходы, но это дано не только лишь всем. А учитывать расходы нужно. Ну или хотя бы не допускать перерасходы.

Поэтому сообразительные ребята придумали простую и эффективную систему: Метод конвертов.

Если коротко, суть его в следующем. Вы придумываете важные для вас категории расходов - это и есть ваши конверты. При получении дохода вы сразу раскладываете деньги по конвертам. Любые траты делаете строго из своего конверта. Всё!
Если в конверте денег не оказалось - не повезло. В этом месяце вы остаетесь без покупки по данной категории. В другие конверты нырять строго запрещено!

Итак,
Первое, что нужно сделать - определить какие категории расходов для вас обязательны или важны.
Все расходы можно разделить на три большие группы: Необходимые расходы; Цели/развитие; Хотелки. Но оперировать такими крупными категориями неудобно, поэтому в рамках каждой из категорий стоит выбрать несколько тех, с которыми вы будете далее работать.

Например, это может быть так:
- Необходимые траты: 1. Оплата жилья. 2. Питание. 3. Дети. 4. Транспорт. 5. Кредиты.
- Цели/развитие: 1. Обучение. 2. Новая машина. 3. Отпуск. 4. Подушка безопасности.
- Хотелки: 1. Рестораны. 2. Уход за собой. 3. Одежда. 4.Прочее (всякая фигня).
И так далее, принцип скорее всего, понятен. Ну и в хотелках может быть всё, что угодно, они могут быть любой величины и стоимости. Итого, мы получили конкретное количество категорий (они же - конверты).

Вы можете разделить траты на любое число категорий (конвертов), которые именно сейчас являются важными для вас. Опять же, никто не запретил их периодически пересматривать (но не чаще, чем раз в месяц). Главное тут не переусердствовать. Раскладывать деньги по 100 конвертам кажется довольно странной затеей.

Далее. Вы понимаете сколько денег вы зарабатываете каждый месяц. И вы заранее решаете сколько денег класть в тот или иной конверт из своего дохода.

Теперь, когда получаете доход, вы сразу распределяете деньги по своим конвертам. Если ранее вы не вели бюджет, то первая сложность - понять сколько денег откладывать на обязательные траты (аренда, коммуналка, питание и т.п.). Нужно эту информацию как-то найти (аренда, коммункалка) или прикинуть примерно (питание). Первый месяц у вас получится вводный-неточный, но со второго месяца вы уже точно поймете сколько и на что тратите.

Продолжение 👇

Начало 👆

Тратите деньги строго из своего конверта и ни при каких обстоятельствах не используете деньги из других конвертов.

Некоторые советуют заводить физические конверты и раскладывать в них наличку.
Но это, во-первых, очень неудобно. Поскольку сегодня большинство поступлений и трат у нас происходят через банковский счёт или карту. Во-вторых, небезопасно хранить дома наличные, особенно если там скапливается кругленькая сумма. Хотя если вам очень хочется чувствовать "шелест купюр" в руках, то не отказывайте себе в удовольствии ;)

Есть пара альтернатив:
1. Создать в банке несколько счетов (депозитов с операциями снятия/пополнения). Каждый такой депозит и будет вашим конвертом. Некоторые банки даже позволяют переименовать счет, поэтому вы можете назвать его именем вашего конверта.

2. Иметь где-то в таблице запись о виртуальных конвертах. В этом случае вы контролируете только общую сумму денег во всех конвертах и сверяете ее с фактической, которая у вас на руках. Но важно! При тратах на конкретную категорию, вы отнимаете сумму трат из правильного виртуального конверта. Таким образом вы всегда будете понимать верный остаток виртуального конверта и контролировать общую сумму остатка. Это сложнее, но зато не привязывает вас ни к счетам ни к физическим конвертам.

Ну и самое главное. Цель метода не в том, чтобы заставить вас сойти с ума или жить по-спартански, во всем себя ограничивая. Цель метода конвертов - научиться азам управления личными финансами и установить контроль над расходами.

Поэтому обязательно нужно радовать себя и праздновать свои маленькие победы. Никто не хочет и не может жить, постоянно ограничивая себя. Но не забываем, что брать деньги на праздник можно только из нужного конверта 😉

Человеческий капитал и финансы

Очень интересно иногда взглянуть на себя через призму финансов и хладнокровно оценить свой человеческий капитал в деньгах.
Если смотреть в таком ключе, то человеческий капитал - это по сути ваша способность зарабатывать деньги и количество этих заработанных денег. Собственно, ваша большая задача на протяжении всей жизни - повышать свою капитализацию (учиться, умнеть, приобретать новые и актуальные навыки). Это делает вас более востребованным и повышает ваш доход, т.е. увеличивает человеческий капитал. Независимо от того работаете ли вы в найме или занимаетесь бизнесом, есть та текущая (и будущая) цена, которую рынок готов платить за вас, т.е. за ваши знания, умения, компетенции.

Как оценить свой человеческий капитал? Можно использовать подход, который применяется при оценке любых других финансовых активов. Берем и складываем все будущие доходы (притоки денежных средств) за нужный период. Тут особо внимательные конечно скажут, что нужно применить дисконтирование, учесть инфляцию и т.п. Но мы ругаться не будем и для простоты возьмем неизменную цифру. Нам важно понять принцип.

Для примера возьмем абстрактного человека, который в 25 лет выпустился из университета. Предположим, что он будет активно работать до 60 лет. Возьмем среднюю зарплату в месяц равной 60тр. В год в таком случае доход нашего абстрактного специалиста составит 720тр. Если сложить все доходы за период с 25 до 60 лет (а это 35 лет), то получается что его человеческий капитал равен около 25 млн руб. С точки зрения способности зарабатывать наш человек является миллионером.

От чего зависит человеческий капитал?

1. От уровня вашего вашего ежегодного дохода. Если ваша зарплата растет, вы получаете повышение и т.п., соответственно все ваши притоки денег в будущие периоды возрастут. Часто это дает большой эффект, особенно если вы молодой (у вас больше периодов впереди). Отсюда вывод, нужно как можно больше вкладывать в свое развитие, образование, карьеру. Чем вы моложе, тем более рискованные шаги можно делать (менять карьеру, пробовать разные бизнесы), т.к. у вас более продолжительный будущий период.

2. От количества будущих периодов, т.е. количества лет впереди. По мере того, как ваш возраст увеличивается, количество лет, в течение которых вы будете получать будущие доходы - уменьшается. Если вернуться к нашему примеру. Когда вам 40 лет, мы складываем доходы за 20 лет. А когда вам 50, мы сложим доходы всего за 10 лет. Это очень сильно сокращает ваш человеческий капитал.

Интересный ментальный ход - смотреть на ситуацию от обратного. В начале карьеры ваш человеческий капитал равен 25 млн. С каждым годом сумма уменьшается. Вы начинаете жизнь богатым, но каждый год становитесь беднее и беднее.
Но только в том случае, если вы всё тратите и ничего не откладываете. Если все что зарабатываете вы тратите на текущее потребление, то вы действительно к концу жизни становитесь бедняком. Если вы поступаете разумно и часть доходов тратите на сбережения, то начинает расти ваш финансовый капитал.

Происходит следующее. Человеческий капитал падает с течением жизни, а финансовый капитал наоборот растет. И общий уровень вашего капитала остается на некотором среднем уровне или прирастает.

В реальности траектория человеческого капитала не такая как в нашем примере. В начале карьеры вы зарабатываете меньше. Затем ваш доход растет, достигает некоторого пика, на котором держится какое-то время. А потом начинает снижаться. Т.е. получается своеобразная горка. Попробовал визуализировать это в табличке и графике.

В этом и есть основная идея разумного отношения к личным финансам. Тот потенциал человеческого капитала, который в вас заложен в начале пути, в течение жизненного пути вы преобразуете в финансовый капитал. И финансовый капитал будет вас поддерживать, когда человеческий капитал пойдет на спад.

Не растрачивайте свой человеческий капитал вчистую, формируйте финансовый капитал и смотрите на ситуацию в комплексе 🙂

Не все ребята различают активы и капитал.
Но это очень важно. Нам нужно точно понимать над чем мы всё-таки должны без устали работать в течение жизни.
Если у человека много активов, то он богатый? Или не обязательно?

На самом деле в мире корпоративных финансов уже всё придумали. Бизнес работает сотни лет, бизнесу надо контролировать деньги и все инструменты они уже давно отработали. Как-нибудь мы проведем самый скучный ликбез по применимости бухучета в личных финансах. Но это позже, а сейчас про активы и капитал.

В мире финансов есть известная и очень простая формула. Не настолько популярная, как знаменитая формула Эйнштейна, но также многое объясняющая.

Эта формула A = L + E, где
A - Assets, они же Активы (деньги, недвижимость и прочее, чем вы владеете).
L - Liabilities, т.е. Обязательства (все ваши долги).
E - Equity - красивое английское слово, а также искомый нами Капитал (он же акционерный капитал или собственные средства).

Читать эту формулу нужно так:
Активы равны сумме ваших Обязательств и Капитала.

Эту формулу можно преобразовать в такой вид:
A - L = E
Это означает, что ваш Капитал равен разнице между Активами и Обязательствами. Грубо говоря, если вы всё что имеете продадите и погасите все долги, то какая сумма у вас останется? Это и есть ваш Капитал.

А теперь возвращаемся к нашему вопросу.
Если у человека много активов, то он богатый? Или не обязательно?

Давайте на примере.
У Первого человека имеется:
Квартира стоимостью 20 млн руб.
Машина стоимостью 5 млн руб.
Активы нашего человека 25 млн руб. Немало!
Но квартира и машина приобретены в кредит. За квартиру долг 18млн, а за машину 4 млн.

У Второго человека имеется:
Квартира стоимостью 7 млн руб.
Машина стоимостью 2 млн руб.
Активы нашего человека 9 млн руб. Явно меньше, чем у первого.
Но за квартиру долг 2млн, а за машину - 1млн.

Итого,
Капитал первого человека (20 + 5) - (18+4) = 3 млн (при активах в 25 млн).
Капитал второго человека (7+2) - (2+1) = 6 млн (при активах в 9 млн).
И кто теперь тут богач?

В следующий раз, когда будет смотреть на очередного продавца успешного успеха, который фотографируется возле дорогой тачки, подумайте - это его актив или его капитал?

Ну и поскольку я люблю всякие таблички, то давайте заодно покажу как это работает при двойной записи, о которой писал ранее. Очень наглядно в очередной табличке.

Как оценить свое финансовое положение

Чтобы оценить свое финансовое положение, нужно посчитать свою чистую стоимость (на английском - net worth). После того как мы разобрались с понятиями Активы, Обязательства и Капитал, сделать это достаточно просто.

Вы берете все свои активы и вычитаете из них все свои обязательства. И получаете чистую стоимость.

Активы это все ваше имущество, которое способно вам в будущее принести какие-либо экономические выгоды. Чаще всего в виде денежного притока. Это могут быть средства на банковских счетах, наличные, инвестиции в ценные бумаги, недвижимость, ювелирные украшения и так далее.

Обязательства - это такие вещи для, погашения которых вам необходимо будет понести какой-либо денежный отток или потерять определенные экономические выгоды. Это банковские кредиты и иные долги.

Теперь считаем собственную чистую стоимость.
Берем лист бумаги.
Слева перечисляем все свои активы по порядку (наличные, банковские счета, квартиры, машины и т.д., всё что у вас есть).
Справа перечисляем все свои обязательства (все кредиты и другие долги).
Подбиваем итог слева, подбиваем итог справа.
И вычитаем из суммы активов (та, что слева) сумму обязательств (ту, что справа).
У вас получается Чистая стоимость, она же Чистые активы, и она же Капитал. По сути это всё одно и то же - столько составляет ваше финансовое состояние на текущий момент.

Такое упражнение стоит проводить регулярно. Хотя бы один раз в год.
Основная цель разумного подхода к управлению личными финансами заключается в том, чтобы этот показатель постепенно с течением времени прирастал, а не уменьшался. Если у вас это происходит, то вы наверное все делаете правильно. Если у вас чистые активы постоянно на одном уровне или падают, или вообще отрицательные, то скорее всего что-то вы делаете не так.

Уровни финансового развития
Попалась удачная, на мой взгляд, градация уровней финансового развития.

Уровень 0. Финансовая зависимость. Доходов не хватает на то, чтобы поддерживать свои расходы. На этом уровне находятся дети, которые пока сами не зарабатывают. Также на этом уровне может находиться один из супругов в браке. У нас в России это чаще всего женщина. Кажется, что в последнем случае это потенциально опасный вариант, как и любая другая зависимость. Т.к. может привести к неприятным следствиям или неадекватному отношению со стороны зарабатывающего партнера. Из этого уровня нужно максимально быстро выходить, вставать на свои собственные ноги.

Уровень 1. Долговая яма. На этом уровне вы можете текущими доходами покрывать свои расходы, но ваши чистые активы - отрицательные. Т.е. вы должны больше, чем имеете возможность отдать. Обычно это происходит так. Вы набрали кредитов и потратили их на текущее потребление (вещи, развлечения и тому подобное). Это не в полной мере относится к ипотеке, т.к. в случае ипотеки у вас есть актив (квартира), за которую выплачивается долг. В крайнем случае, вы продадите квартиру и погасите кредит. Этот уровень также очень неприятная ситуация, из которой нужно как можно быстрее выбираться.

Уровень 2. Шаткий баланс. У вас нет активов, но нет и обязательств. При этом ваши текущие доходы покрывают ваши текущие расходы. Кажется, что всё не так уж и плохо. Но не зря этот уровень называется шаткий баланс. Если что-то случится с вашим источником дохода (вы заболели, вас уволили с работы и т.п.) вы оказываетесь в ситуации, когда вам откуда-то нужно брать деньги на поддержание текущих расходов. И у вас немного вариантов. Вы занимаете у родственников и знакомых или берете кредит в банке. Это сразу отбрасывает вас на предыдущий уровень - в долговую яму. Из этого уровня нужно также стараться максимально быстро выбираться на следующий уровень.

Уровень 3. Краткосрочная безопасность. Ваши чистые активы положительные. В первую очередь их нужно пустить на создание подушки безопасности. Это средства, которые могут покрыть ваши расходы на срок 3- 6 месяцев. Подробнее о том как формировать подушку безопасности или пожарный запас, где и как хранить средства, говорили ранее. Это должно быть надежное и быстродоступное место (и это не шкаф или сейф). Если у вас есть подушка безопасности на пол года - это первый уровень вашего финансового развития, на котором вы можете вздохнуть спокойно. Никакие внезапные передряги не смогут вас подкосить с финансовой точки зрения.

Уровень 4. Накопление финансового капитала. Вы начинаете накапливать свой каптал на уровне выше, чем подушка безопасности. Постепенно ваш капитал растет и в идеале должна увеличиваться доля пассивного дохода в ваших общих доходах. По мере того как ваш капитал будет возрастать, разумно задумываться о том, что его нужно куда-то инвестировать. В какой-то момент может получиться так, что доход, который вы получаете от пассивного инвестирования, становится более важным чем доход получаемый на текущей работе. Эта стадия может быть очень длинной. Основная ее цель - перейти на следующий уровень.

Уровень 5. Финансовая независимость. Ваши пассивные доходы от инвестирования капитала позволяют вам покрывать все текущие расходы. В этом смысле вы являетесь полностью независимым ни от работодателя, ни от кого-то еще.

Зачем накапливать капитал?

Мы подошли к важному вопросу, о котором каждый наверняка когда-либо задумывался.
А зачем накапливать капитал? Что является конечной целью?
Большинству из нас сложно регулярно и долго выполнять какие-то действия, если нет мотивации и мы не видим конечной цели. То же самое касается сбережений.

Если задать вопрос о цели накопления капитала, то часто можно услышать в ответ - нужно копить на пенсию. Это наверное неплохо, если вас заряжает именно такая цель. Но большинству людей она не кажется очень воодушевляющей. Особенно, когда ты молод. Где я и где пенсия?
Здесь есть еще и такой момент. Сама пенсия в качестве визуального образа не является для нас привлекательной. Часто, к сожалению, она ассоциируется со старостью и невысоким достатком. Не очень хочется к такому стремиться.

Пожалуй, цель должна быть вдохновляющей и не сильно привязанной к возрасту.
Почему бы не выбрать в качестве такой цели -
достижение финансовой независимости.

Чтобы я мог жить на свой собственный капитал так, как мне нравится. И речь вовсе не идет о праздном ничегонеделании. Речь о том, что ты можешь сам решать чем заниматься. Работать на той работе, которая тебе интересна. Работать тогда, когда тебе хочется. Устраивать свой быт как тебе нравится. Твоя занятость зависит только от тебя и не зависит от капризов твоего работодателя или кого бы то ни было. По сути это и есть финансовая свобода, которая стоит того, чтобы ради нее стараться.

Пару слов про акции

Про акции нужно понимать некоторые моменты:
- Акция - это ценная бумага, которая дает вам долю в бизнесе.
- Акции - это долгосрочные вложения.
- У акций нет гарантированного дохода.

Оценка акций может очень сильно колебаться на коротком промежутке времени. В один год можно получить минус 50%, а в другой плюс 50% к стоимости. Если вы долгосрочный инвестор, то за 20-30 лет вы гарантированно застанете несколько кризисов акций. В этот момент желательно быть спокойным, не поддаваться общей панике, не делать резких необдуманных движений и "не слить всё на низах".

Обычно долгосрочный инвестор приходит к тому, что акции составляют костяк его портфеля. Поскольку акции имеют наибольшую ожидаемую долгосрочную реальную доходность.

И еще один важный нюанс, о котором стоит помнить:
вы НЕ получили убыток пока НЕ продали акции.
Еще раз. Даже если ваши акции упали в цене, это нельзя считать вашим убытком пока вы их не продали и не зафиксировали для себя стоимость продажи.

В качестве иллюстрации колебаний (или волатильности) стоимости акций смотрим акции Сбера за несколько лет.

Положим, я купил акции в точке "2". Если я продал их в точке "3", то я сильно потерял (минус 232 руб на одну акцию). Если я выждал и продал их в точке "4", то я потерял, но уже сильно меньше (минус 102 руб на одну акцию).
Но интересное в другом. Если я купил акции в точке "1" и на время забыл про них. Потом вспомнил и продал в точке "4". Здесь я неплохо заработал: плюс 70 руб на одну акцию, или плюс 35%, на секундочку. И это несмотря на все события, включая невероятные падение и последующий рост.
Если же я купил акции в точке "3", то на момент "4" мой плюс - 130руб или почти 100%.

Проблема в том, что ты никогда не знаешь точно в какой ты сейчас точке.

Никого ни в коем случае не призываю заниматься краткосрочными спекуляциями на рынке акций. Пример приведен для демонстрации возможного долгосрочного поведения акций.

Акции как один из классов активов, рассмотрим подробнее в одном из следующих постов.