Сложный процент (англ. compound interest)
Знание о сложном проценте - первое, с чего нужно начинать погружение в мир личных финансов. Зачастую сложный процент - единственный инструмент, который вы будете использовать. Чем раньше вы начнете, тем сильно лучше.

"Сложный процент – это восьмое чудо света. Тот, кто понимает это — зарабатывает его, тот, кто не понимает — платит его". Альберт Эйнштейн

Сложный процент - это когда начисленные за период (например, месяц или год) проценты прибавляются к основной сумме вклада. Проценты за следующий, аналогичный период, начисляются уже на итог основной суммы и процентов за прошлый период.

Говоря более простыми словами - это начисление процента на процент. Вы оставляете начисленную сумму процентов текущего года на вкладе и в следующем году процент будет начисляться уже на общую сумму.

Пример сложного процента. Вы положили в банк 50 000 рублей под 10% годовых. Через год ваш доход составит 5 000 рублей. Если вы закроете вклад и снова откроете его на тех же условиях, прибавив к основной сумме заработанные 5 000 рублей, в следующем году ваш доход составит 10% от 55 000 рублей, то есть 5 500 рублей. Ещё через год доход вырастет до 6 050 рублей. Это и есть сложный процент, в банковских вкладах его называют капитализацией.

Самый главный фактор сложного процента - это время. Сложный процент обладает невероятной силой и приобретает эффект снежного кома со временем. И чем раньше вы начнете откладывать, тем быстрее он наберет свою силу.

Главный секрет работы сложного процента. Нельзя снимать проценты со вклада! Оставляй процент со вклада на вкладе при его пролонгации.

Где найти сложный процент? Самый простой и доступный вариант - это банковский вклад с ежемесячной капитализацией.

Жизнь и личные финансы

Пара слов про инвестиции и личные финансы.
Инвестиции - это способ увеличения или хотя бы сохранения (не уменьшения) капитала, к которому в том числе относятся личные финансы. Вложение денег во вклад - это также вид инвестиций, очень и очень консервативный.

Нужно понимать, что существует два основных подхода к инвестициям с точки зрения принимаемого риска (риска потерять деньги). Если очень грубо, то они выглядят так:

Спекуляции. Ты страшно хочешь разбогатеть и заработанные деньги вкладываешь в разные инструменты и схемы (авантюры). Сюда же относится покупка и продажа акций и прочие подобные операции с ценными бумагами. Это достаточно рискованный путь, успеха в котором достигают не только лишь все. Нужно много читать, думать, учиться и учиться думать и ежедневно вариться вот в этом всём. Иначе жди беды.

Второй подход назовем сохранение капитала. Ты хочешь сохранить и желательно преумножить свой капитал. Или как вариант, имеющийся капитал - это твой главный источник денежных средств. В данном случае отношение к риску будет совсем другое. Очень критично сохранить капитал, потому что другого нет и просто так не появится. И у тебя будет другой подход к риску, более сдержанные ожидания по доходности и выбору инструментов для работы с капиталом.

Жизнь и личные финансы

Надежный способ разбогатеть (медленный и безопасный, но надежный).
Постоянное самообразование, повышение своей квалификации, карьерные успехи и откладывание денег.

С какой бы точки вы не начинали, у вас всегда будет возможность улучшить свое положение и жить достаточно хорошо.

Если ты решился откладывать с зарплаты (стипендии, пособия) в акции компаний (т.е. делать инвестиции), то наиболее разумный подход выглядит так:
1. С каждой зарплаты нужно обязательно купить акции любой компании, в которую ты по каким-либо причинам поверил.
2. Забыть на долгое время (минимум на год) про купленные акции, независимо от цены.

Теперь подробнее.
Какими критериями стоит руководствоваться при инвестировании с зарплаты:
- Легко начать. Если инвестиции для тебя представляют головную боль или начинают напоминать вторую работу, но более непонятную и сложную, то вряд ли дело пойдет.
- Процесс занимает немного времени. Если ты работаешь, то много времени у тебя обычно нет.
- Не бросить. На коротком промежутке инвестиции редко приносят хорошие результаты. А вот "выиграть", если играть в долгую, шансы сильно выше.
- Позволяет тебе учиться, узнавать новое полезное. Идея "успешных" инвестиций "не вникая" не работает и не может работать. Нужно принять это как данность.
- Интересно. Нужно поставить себе определенные рамки, но при этом оставить определенную свободу выбора. Это будет воодушевлять и побуждать к самостоятельным исследованиям.

А сейчас скучный развернутый план инвестиций:
1. За какое-то время до зарплаты смотрим и анализируем компании. Выбираем одну, в которую верим. Можно парочку, но начать стоит с одной. Многое зависит от суммы и стоимости акций.
2. Не нужно себя ограничивать. Рынки и компании могут быть любые.
3. После получения зарплаты покупаем акции выбранной компании.
4. Обязательно добавляем все свои инвестиции в таблицу. Указываем дату, цену покупки, причину покупки. Это самый сложный шаг, который многие пропускают. Но данные вам очень пригодятся, когда вы разовьете свои навыки в будущем.
5. Сохраняем спокойствие. Свои активы (в данном случае акции) реже. Если цена уже не радует, то ничего не делаем.
6. Еще раз. Не дергаемся. Если цена выросла, то хорошо. Если цена упала, то упала. Ваша стратегия - долгосрочная.
7. Сложных манипуляций с набором своих акций не предпринимаем. Если вам знакомо слово ребалансировка, забудьте. Ничего не трогаем хотя бы первый год.

Почему так скучно и уныло? Потому что если вы не занимаетесь инвестициями профессионально, ваша основная задача не наделать много ошибок, которые приведут к потере своих денег.
Нужно быть готовым к тому, что каких-то ошибок вы точно наделаете. Акции упадут, вы потеряете деньги. Нужно оставаться спокойным, помнить что инвестиции - это про большой период времени. Еще раз. Задача - не наделать много ошибок.

На большой дистанции приведенная стратегия откладывания с зарплаты (учитывая повышение вашей квалификации в процессе) будет обгонять любую другую.

Что нужно сделать уже сегодня?
Ответ: Начать выбирать первую компанию.

Жизнь и личные финансы

Продолжаем обсуждение сложного процента.
Начало читаем здесь - часть 1

Cложный процент - это когда начисленные проценты прибавляются к основной сумме. И это - главная движущая сила ваших накоплений.

Почему? Накопления при сложном проценте нарастают как снежный ком. И разница получается существенная, если сравнивать с накоплением без сложного процента (это если хранить деньги под матрасом или снимать проценты накоплений со вклада).
Т.е. ваш вклад
через 10 лет будет больше почти в 2 раза,
через 20 лет - в 3 с лишним раза,
а через 30 лет - в 6 (шесть) с лишним раз!

Например, если вы положили 500 тыс. рублей под 10% годовых на вклад с капитализацией и больше ничего не вкладываете. Через 15 лет у вас образуется сумма 2 млн руб, через 20 лет - 3 с лишним миллиона, а через 30 лет - почти 9 миллионов рублей. Напомню, что вы ничего не делаете, а сумма прирастает сама по себе.

На графике показана сумма накоплений при сложном проценте (синяя линия) и простом проценте (красная линия). Почувствуйте разницу!

Сделал таблицу расчета накоплений, в которой можно поэкспериментировать с подсчетом суммы накоплений с учетом капитализации.

Можно изменять цифры в синих ячейках:
- начальную сумму вклада,
- сумму вложений в месяц (сколько хотите откладывать в месяц),
- ставку вклада в процентах годовых.

В таблице автоматически рассчитаются суммы накоплений по годам. Смотрим розовый столбец.

Файл доступен по ссылке

Активы - важное понятие для понимания и ключевое для обретения финансовой свободы.
Для простоты актив - то чем ты владеешь то, что обеспечивает благосостояние, формирует твой доход или уменьшает расходы.

Например, недвижимость - обеспечивает твое благосостояние. Если ты сдаешь недвижимость в аренду, то и приносит доход. Или банковский вклад - сам является активом и приносит тебе доход в виде процентов, смотри сложный процент. Существуют финансовые активы, такие как акции, облигации. Банковский вклад (или депозит), к слову, также является финансовым активом.

Схожее активом - понятие капитал, которое мы часто используем в жизни. Капитал - это общая стоимость всех твоих денег, недвижимости, активов и прочего. Чем больше у тебя капитал, тем ты круче.

Почему активы - это важно?
Только владение активами сделает тебя финансово независимым. Нужно владеть активами, которые растут и приносят доход независимо от ваших прямых усилий. Логичный вывод: Ежедневно ты должен думать и работать над ростом своих активов.

Мысль, которую многие упускают.
Обеспеченным является не тот человек, который демонстрирует внешние признаки богатства: дорогие тачки, дорогие вещи, отдых в дорогих местах. Обеспеченным человеком является тот, кто обладает достаточными активами. Идеально, если эти активы приносят пассивный доход, который позволяет заниматься любимым делом.

Почему мы используем понятие актив? Потому что оно применяется в противовес понятию обязательство (пассив). В личных финансах важно иметь как можно больше активов и как можно меньше обязательств (долгов). Это ключ к финансовой свободе. Об это напишу в одном из следующих постов.

Жизнь и личные финансы

Мечты и цели

Для достижения грандиозных результатов, нужно уметь мыслить широко, мечтать.
Иногда в обычной жизни мы не отличаем мечту от цели, но есть существенные нюансы.

Мечты определяются через желания, а цели — через результаты.

Мечта — это образ будущего. Желание, отложенное во времени. И неважно, насколько она конкретизирована и детализирована, реалистична или недостижима, — результат, то есть целевое состояние, как ни странно, для мечты вторичен. Первично именно желание, наличие «хочу», причем такое, которое не может быть удовлетворено немедленно.

Если у вашего желания есть конкретный план реализации, это цель.

Мечты свободны от ограничений: они более абстрактны и не требуют конкретных планов реализации, поэтому они обеспечат вам подлинный размах.

Еще одно важное отличие мечты от цели — ее двойственность. У нее есть рациональная часть, которую, как и цель, можно определить и конкретизировать: богатство, должность, статус, слава и так далее.
Но есть и другая — неявная и зачастую иррациональная. Ее трудно выразить словами и еще сложнее формализовать. Она похожа на гравитационную сингулярность: черная дыра не выпускает свет и потому невидима в телескоп, ее можно обнаружить только по влиянию на окружающие объекты. Так и этот иррациональный компонент мечты не осознается нами напрямую и может быть описан только опосредованно, через воздействие на наши эмоции.

Мечта — идеал чувства, а не разума. Ее нужно развивать и прорабатывать с точки зрения эмоций и желаний. В этом смысле мечта — тоже своего рода образ жизни, только спроецированный из будущего в настоящее.
Его вы и должны представить — каким намечтаете, таким он и будет.

Немного про обязательства с финансовой точки зрения

Активы и обязательства неразрывно связаны друг с другом.
В финансовом учете даже придумали двойную запись. Это таблица из двух колонок. В левой записывают Активы, правой Обязательства (пассивы). В бухгалтерии придумали специальные термины - дебет и кредит, но это слишком сложно, с ходу не разберешься. Сумма активов и обязательств при двойной записи должна быть всегда одинакова, т.е. сойтись. Вот такая магия. Поэтому иногда мы "теряем" бухгалтеров в отчетный период. Попробуй, сведи дебет с кредитом, если у тебя 100500 тысяч финансовых операций. Но об этом как-нибудь позднее.

Для нас с вами обязательства - это наши долги, в основном для большинства - это кредиты.
Свои обязательства (долги) нужно неустанно контролировать, если вы не хотите попасть в финансовое рабство или долговую яму.

Ваши долги напрямую и очень сильно влияют на ваше благосостояние. Почему?
Если у вас кредит или несколько кредитов, то скорее всего у вас есть ежемесячные выплаты, которые уменьшают ваши свободные деньги. Чем больше у вас обязательных выплат, тем меньше свободных денег. И вот, незаметно, вы уже мало что себе можете позволить. Потому что вынуждены большую часть денег отдавать на выплату долгов.

Например,

У вас зарплата 70 тыс.рублей и 3 кредита:
1. Ипотека. Выплата в месяц 30 тр.
2. Автомобиль. Выплата в месяц 17тр.
3. Потребительский (купили мебель или, не дай бог, на кредитные слетали в отпуск). Выплата в месяц 8тр.
Итого 70 - 30 - 17 - 8 = 15тр.
Т.е. у вас остается 15 тыс. рублей свободных денег в месяц. Чтобы купить еду, купить одежду, заправить машину и т.п.

Поэтому первым делом на пути повышения благосостояния нужно избавляться от долгов. И в первую очередь - закрывать краткосрочные кредиты под высокий процент.
О том как избавляться от долгов, в другой раз.

Кстати, на личные финансы тоже иногда интересно посмотреть через призму двойной записи.

Полезно это делать, чтобы понять разницу между активами и реальным капиталом, который у вас есть. А также проследить изменения в том и другом с течением времени.

Итак,
Как приобрести машину, остаться без наличных денег и уменьшить капитал.
История в пяти актах и в картинках (точнее в таблицах):
двойная запись в личных финансах

Пост - знакомство.
Этот канал про Smart Life, Smart Money. Финансы, технологии и жизнь. Как управлять финансами, инвестировать. Современные технологии и цифровые продукты. Про капитал в широком смысле: человеческий, социальный, финансовый, цифровой.

А также про то, как накапливать, как инвестировать, как не потерять накопленное. С чего начать? Что учитывать? На что обращать внимание? Какими инструментами пользоваться. Иногда рассуждаем о том, как в целом быть, работать и жить полной жизнью. И в деньгах ли счастье? Иногда разбираемся в полезных цифровых инструментах.

Публикации выходят ежедневно. Без рекламы.

С чего можно начинать:
- Как я создал этот канал
- Про логотип канала
- Сложный процент - это фундамент накоплений
- Продолжаем обсуждение сложного процента

Капитал и активы
- Человечески капитал и финансы
- Как оценить свое финансовое положение
- Уровни финансового развития
- Пожарный запас или средства на "черный день"
- Активы
- Активы и капитал

- Если ты решился откладывать с зарплаты (стипендии, пособия) в акции
- Полезная Таблица расчета накоплений на вкладе с капитализацией

- Немного про обязательства (они же долги) с финансовой точки зрения
- Двойная запись в личных финансах. Кому интересна и почему полезна?
- Как избавиться от долгов? Пять разумных правил

Серия записей:
- Как начать инвестировать в акции по хештегу #покупаюакцию
- Классы активов по хештегу #классыактивов
- Про недвижимость #недвижимость
- Учёт личных финансов #учетличныхфинансов

Медленно, но верно будем двигаться к серии заметок по инвестированию личных финансов. Пока попробую кратко изложить своё видение по этому вопросу. В дальнейшем постараемся обсудить всё это более детально.
Сегодня пункты 1-5.

1. Большинство людей недостаточно сберегают. Сколько бы вы ни зарабатывали, если вы откладываете меньше 10%, то вы поступаете очень недальновидно (для людей с высоким доходом – порог еще выше).

2. Люди склонны фокусироваться на слишком коротких горизонтах времени и избегать «близких» рисков. Жизнь - это длинный путь, как бы вы на нее не смотрели. И наиболее рискованными могут оказаться как раз краткосрочные решения. Если сейчас вы думаете «мне главное вложить деньги на год-два так, чтобы ничего не потерять», то через лет десять-пятнадцать вы вполне вероятно оглянетесь назад и подумаете «надо было больше сберегать и скорее всего больше рисковать».

3. Банковский вклад - это консервативный, самый распространенный, но и самый низкий по доходу способ сохранения своего капитала. Рано или поздно, погрузившись в вопрос инвестирования, вы придёте к другим способам. Но если сейчас вам совсем не хочется ни во что вникать, то не пренебрегайте хотя бы этим. Вообще не откладывать или хранить деньги "под матрасом" - сильно хуже.

4. Акции являются наиболее выгодным классом активов для инвестиций на длительный срок, так как обеспечивают наибольшую ожидаемую доходность. Несмотря на более высокий риск на коротком горизонте, на длинном горизонте акции практически всегда превосходят другие активы.

5. Что бы вы ни делали со своими сбережениями, никогда не пренебрегайте диверсификацией. Не храните сбережения только на вкладах. Не вкладывайте все сбережения в акции, вкладывайте в портфель, состоящий из акций, облигаций, недвижимости и других активов. Оглядываясь назад, кажется что нужно было вкладываться максимально в наиболее доходный вид вложений. Но предсказать наперед и угадать что это за вид вложений практически невозможно.

Продолжаем про инвестирование личных финансов.
Первая часть здесь. Сегодня пункты 6 - 8.

6. Мы склонны переоценивать свои способности к анализу. Считаем, что можем предсказывать развитие событий и принимать экономические решения лучше, чем другие люди и рынок в целом. Если вы хотите активно ворваться на биржу акций и начать торговать, ожидая стать супер-успешным и богатым, то с большой вероятностью вас ждёт неудача, вы потеряете деньги. В лучшем случае на длинном горизонте вы будете показывать результат на среднем по рынку уровне, в худшем – значительно ниже. Учитывайте также потери времени и сил на активное управление своим портфелем активов.

7. Доверить активное управление своими активами другим людям – вариант хуже, чем заниматься самому.
Индустрия ПИФов (паевых инвестиционных фондов) за управление фондом вы платите процент, размер которого зависит от жадности управляющей компании и может быть несправедливо высоким. Нужно понимать, что внешние управляющие никогда персонально не несут никаких рисков в случае ваших убытков. При этом они же регулярно отстегивают себе существенные проценты комиссий (которые на длинных горизонтах могут «съесть» до 50% капитала и больше).

8. Инвестирование в пассивные индексные фонды (ETF, БПИФ). Считается наиболее простым, удобным и эффективным способом вложения в акции. Такие индексные фонды не осуществляют активное управление, а просто приобретают для вас диверсифицированный портфель акций согласно индексу (например, ММВБ, S&P500 и т.д.). Удобнее всего для таких вложений подходят фонды ETF, паи в которых можно приобрести на бирже. На российском рынке наиболее близкий аналог - это БПИФ (Биржевой паевой инвестиционный фонд). При этом следите при этом за тем, чтобы размер ежегодных комиссий был минимальным.

Как подходить к процессу принятия инвестиционных решений?
Вывод, к которому вы рано или поздно придете, вероятнее всего может быть описан следующим образом.

Как бы вы ни старались, скорее всего вы не сможете принять оптимальные решения в условиях неопределенности на продолжительном промежутке времени (какие активы окажутся самыми прибыльными, когда их лучше всего покупать, а когда – продавать).

Поэтому лучше сфокусировать свои усилия на тех факторах, над которыми у вас есть контроль (то есть, на решениях в условиях определенности):

- Стараться реже прибегать к помощи советников и управляющих.
- Выбрать брокера с самым выгодным тарифным планом.
- Инвестировать в фонды (ПИФы или ETF) только если их уровень издержек минимален.
- Стараться как можно реже осуществлять операции, чтобы не раздувать биржевые издержки и налоговые обязательства.

Подушка безопасности, пожарный запас или средства на "черный день"

Перед тем как начать активно работать над ростом капитала или инвестировать, необходимо финансово обезопасить себя и свою семью от возникновения критических ситуаций. Нужно сформировать пожарный запас.

Пожарный запас - это деньги, которые вы можете расходовать только на чрезвычайные ситуации, деньги на "черный день". Решение формировать «пожарный запас» — это одно из самых важный финансовых решений в жизни человека.

Рекомендуемый уровень пожарного запаса равен 6-ти месячным доходам семьи.

Если у вас есть кредиты (долги) или вы уже находитесь в критической ситуации, то вы можете поставить формирование пожарного запаса на паузу до погашения кредитов. При этом всё же рекомендуется накопить запас хотя бы в размере половины месячного дохода семьи (для этого вам придется откладывать всего по 8% в течение 6 месяцев). После это погасить кредиты. И уже после этого продолжить накопление пожарного запаса до уровня 6-ти месячного дохода семьи.

Как формировать Пожарный запас:
1. Не держите пожарный запас дома или на счете, с которого вы осуществляете регулярные траты.
2. Не держите запас на дебетовых картах. Откройте счет, не привязанный к карте. Это может быть депозит, который можно пополнять, но снимать деньги без потери процентов нельзя.
3. Важно, что бы в случае критической ситуации вы могли быстро добраться до денег. Банк должен быть надежный, доступ к средствам должен быть 7 дней в неделю.
4. Держите часть запаса в другой валюте.
5. Разбейте цель сформировать запас на несколько маленьких шагов. Потому что 6 месячных доходов семьи - это большая сумма и большая цель.

Важное отвлечение. Можно ли использовать кредитную карту, как средство на крайний случай?
Нет, категорически нельзя так поступать. Это классическая ошибка, которую допускают миллионы людей. Долги по кредитной карте одни из самых дорогих на рынке. Помимо решения критической ситуации, вы вгоняете свою семью в дорогие долги.

По статистике более 90% людей не делают сбережений и это не зависит от уровня дохода. Так что не оправдывайте себя тем, что мало зарабатываете. Начните прямо сейчас и у вас всегда будет запасной план на случай чрезвычайных ситуаций.

Как избавиться от долгов? Пять разумных правил

Не бывает хороших или плохих личных долгов. Все долги - это зло, т.к. они эксплуатируют наше желание иметь то, на что мы еще не заработали. Наращивание долгов может привести в буквальном смысле к финансовому рабству.

Общая стратегия отношения к долгам должна быть следующая: от долгов нужно избавляться максимально быстро, бросая на ускоренное погашение долгов все силы и ресурсы.

А теперь пять правил, которыми можно пользоваться.

1. Никогда не используйте кредитку или потребительские кредиты как средство на крайний случай. Это грубейшая и одна из самых распространенных ошибок, которую совершают люди. Вы добавите себе новых долгов с огромными процентами.

2. Не занимайте в валюте, которая отличается от валюты вашего заработка или даже страны проживания. Даже если процентная ставка по валюте значительно ниже. Вы можете лишиться работы, валюта может взлететь в цене. А платить вам придется в валюте и никого не будут волновать ваши проблемы, семьи и дети.

3. Всегда полностью возвращайте долги по кредитке в течение льготного периода. А лучше - закройте все кредитки и никогда их не используйте. Ставки по кредитным картам гигантские. Но слезть с кредитной карты невероятно сложно. Она всегда под рукой, там всегда есть деньги, ею удобно заплатить и т.д. Самый лучший вариант - избавиться от кредитки совсем. Но пока вы этого не сделали, возвращайте долг по кредитке в первую очередь и в течение льготного периода. Кстати, вы не думали почему банки такие добрые и дают льготный период, то есть дают вам бесплатно деньги на 50, 60 иногда даже более 100 дней? Все очень просто. Есть железная статистика. Более 90% людей рано или поздно перестают платить в льготный период и банки возвращают себе все что подарили вам ранее.

4. Сумма платежей по всем долгам не должна превышать 25% дохода. Тут особо нечего комментировать, просто знайте. Принимать решение о том, брать ли кредит нужно не из принципа "А сколько я могу ежемесячно платить по кредиту". Нужно исходить из того, сколько процентов от чистого дохода составляет сумма имеющихся у меня долгов. Например, если ваша зарплата 100 тыс. рублей, то сумма ваших долгов не должна превышать 25 тыс. рублей.

5. Не берите кредиты на предметы повседневного потребления. Считается крайне неразумным брать кредит на предметы потребления, такие как одежда, еда, кафе, рестораны, развлечения, отпуск. Поскольку цикл потребления и удовлетворения от этих вещей очень короткий – от нескольких часов, до нескольких дней. Поэтому если уж вы берете кредит, что очень-очень плохая идея, хотя бы то берите его на, то что, будет приносить пользу и радость в течение длительного времени: образование, растущие в цене недвижимость, ваше здоровье и другие достойные вещи.

Далее обсудим шаги, которые помогут вам избавиться от долгов.

Жизнь и личные финансы

Как избавиться от долгов? Девять эффективных шагов
Сегодня обсудим конкретные шаги, которые помогут избавиться от кредитов.
Напомню, мы рассматриваем стратегию полного избавления от долгов, чтобы стать по настоящему финансово свободным.
К сожалению волшебного метода, который быстро решит ваши проблемы, не существует. Требуется определенная сила воли и дисциплина. Но есть хорошая новость. Вы точно можете с этим справиться!

Итак, наши шаги.
1. Сформируйте пожарный запас. Одна из самых первых финансовых целей семьи - накопить пожарный запас. Об этом говорили здесь.

2. Откажитесь от кредитных карт. Имея кредитную карту вы накапливаете новые долги. Одна из причин, мы легко тратим деньги, если они легко доступны. Другая причина - вам нужно оставить один источник денег, пусть это будет ваша основная дебетовая карта или наличные. Радикальный вариант - совсем не использовать банковские карты, а тратить только наличные. В этом случае у вас точно не будет возможности потратить в моменте лишнюю сумму, поддавшись эмоциональному порыву.

3. Составьте бюджет. Хотя бы простой бюджет минимум на год. Ты не можешь управлять тем, о чём не знаешь. В нашем случае - о том, сколько ты зарабатываешь, сколько тратишь, сколько остается и т.п. К этому шагу рано или поздно приходят все, кто хотят влиять на свою финансовую ситуацию.

4. Нужно научиться контролировать бюджет. Смысл бюджета - это сказать своим деньгам куда идти, а куда не идти до того как вы их потратите. Есть много методов, один из простых, но очень эффективных - Метод конвертов. О нем поговорим немного позднее.

5. Направляйте все излишки в погашение долгов. Все излишки денег (экономия, подарки, премии) или минимум 60% от них направляйте на погашение долгов.

6. Погашайте более дорогие долги первыми. Разумнее сначала отдавать кредит под 30%, чем кредит с процентной ставкой 15%.

7. Начните погашать долги быстрее графика. За долгие кредиты у вас большая переплата, поэтому всегда выгодно гасить кредиты быстрее графика. При этом можно делать в банке перерасчет кредита для нового более короткого срока. Также вы можете быстрее закрывать кредиты с высокими процентами. Любые способы в данном случае хороши.

8. Заморозьте сбережения. В период активного погашения долгов нет смысла активно накапливать сбережения. Проценты по кредитам съедят все ваши проценты по накоплениям. Исключение составляет пожарный запас, о котором в п1. После того как закроете все долги, начнете накапливать сбережения снова.

9. Прекратите себя жалеть и баловать. Если вы не готовы изменить свои привычки и стиль жизни, то ничего не поменяется. Не нужно сравнивать себя с другими и сетовать на то, что у соседа есть дорогая тачка. Не нужно размышлять в ключе "я и так с утра до вечера вкалываю, имею право себя побаловать", "нужно жить сегодняшним днем", "деньги нужны, чтобы их тратить". Ваша главная задача - не смотреть на других, а становиться лучше самому. И, конечно же, выбраться из долгов. Сконцентрируйтесь на этом. Помните, если ваше финансовое решение тяжело сегодня, но хорошо для будущего, это всегда правильное решение.

В качестве заключения.
Используя эти несколько шагов вы не станете богатым, не заработаете миллион. Но вы новые почувствуете силу, который у вас не было раньше. Силу того, что возможно впервые в жизни вы контролируете деньги, а не они контролируют вас и вашу жизнь. Эти шаги работают, независимо от того сколько вы зарабатываете. Именно с этого момента начнется ваша новая жизнь и путь к финансовой свободе.

Фрод или как не стать жертвой мошенников

Фрод (от английского fraud) - это мошеннические операции в сфере информационных технологий. Злоумышленники (фродеры) выбирают разнообразные методы, чтобы получить выгоду и навредить пользователям.

Знакомый поделился недавней историей:
"Я-то думал что меня эта проблема не затронет, я-то внимательный. Конечно, ага…
Жду доставку. Когда приедет не знаю, обычно так – ты получаешь уведомление, мол тебе доставка будет в течение 2-3 дней и в эти 2-3 дня в любой момент к тебе приедут. Не позвонят, ничего, просто сразу в дверь, показывай доки и получи посылку. Приходит смс с подписью от курьерской службы мол чет там надо оплатить. Не знаю почему, но меня не смутило что доставка-то бесплатная должна быть. Открыл ссылку, ввел данные карты, пришла смс. И ведь смс мне говорила что я щас собираюсь к Google Pay привязывать карту карту, на что я конечно же не обратил внимания, там ведь текста куча. И форма не банковская, но и это меня не смутило. Все, ваша карта привязана к Google Pay."

Другой также оказался в подобной ситуации:
"Недавно почти попался на похожую схему с смс об оплате пошлины курьерской службы, как раз ждал посылку из Китая. Всего 0,5 евро, не думая открыл и уже стал вводить карту, но в последний момент смутила форма и обратил внимание на домен"

В любой даже самой защищенной системе есть одно из главных слабых мест - это мы с вами. Злодеи часто получают доступ к закрытой информации через нашу невнимательность или доверчивость. Специалисты даже термин особенный придумали - социальная инженерия.

Как себя максимально обезопасить?
Есть несколько простых советов:
1. Первое и основное правило. Не открывать подозрительные ссылки, не отправлять и не называть никому коды, которые вам приходят в смс или уведомлениях приложений. Но об этом, кажется, мы и так знаем.

2. Не использовать основную банковскую карту для оплат в онлайне и не привязывать ее ни к каким платным сервисам. На этот случай можно выпустить другую, например виртуальную.

3. Установить лимиты расхода (в день или неделю) на каждую карту. Часто по умолчанию эти лимиты банки не устанавливают. Не поленитесь, зайдите в приложение и сделайте это прямо сейчас.

4. Универсальный совет - хранить на карте минимальный остаток денег. Например, необходимый вам для трат одного или пары дней. Остальные деньги хранить на отдельном счёте. Карту пополнять со счета только когда деньги там заканчиваются. Это максимально вас убережет, т.к. потерять вы сможете только то, что храните на карте.

Теперь о том, что нужно быстро сделать в ситуации, когда вы попались на уловку мошенников:
- Установить лимит по карте на 0 или 1 руб (или другая валюта).
- Заморозить (заблокировать) карту.
- Выпустить новую виртуальную карту. Возможно она вам понадобится.
- Позвонить в службу поддержки (написать в приложении), рассказать о ситуации и следовать инструкциям. Убедиться, что основная карта окончательно заблокирована.

Очень рекомендую не откладывать и потренироваться. Зайти в приложение банка и найти как выполнить все указанные операции. Займет немного времени, но вы точно будете готовы быстро это проделать в нужный момент. Сохраните и деньги и нервы.

Ключевая ставка Центрального банка
или как сделать жизнь дешевле, а процент по вкладам выше

Когда изменяется ключевая ставка Центрального банка (ЦБ) об этом много пишут и обсуждают в новостях.
Почему это так важно?

Для нас с вами изменение ключевой ставки проявляется достаточно очевидным образом. Если ключевая ставка повышается, то растут проценты по вкладам в банках, можно положить деньги под более высокий процент и больше на этом заработать. Но и стоимость кредитов повышается пропорциональным образом. Взять кредит обойдется дороже (по более высокой ставке).
Собственно, для этого ЦБ и меняет ставку. При повышении ключевой ставки, мы больше сберегаем и меньше берем кредитов, меньше покупаем. На это и расчет.

Если очень грубо, то ключевая ставка - это под какой процент все банки в стране могут взять в кредит деньги у Центрального банка ну или положить туда на вклад свои деньги. Для кого-то может быть открытием, но все коммерческие банки - это продавцы денег. Они берут в кредит деньги у ЦБ под процент ключевой ставки или у нас с вами под процент вклада и дают в кредит другим людям или компаниям под более высокий процент. На этой разнице и зарабатывают.

Зачем ЦБ меняет ключевую ставку? Центробанк также называют регулятором. Одна из его важнейших задач - контролировать инфляцию в стране. Т.е. следить, чтобы наша с вами жизнь не становилась дороже и цены не росли. Если очень грубо, то работает это так. Когда ЦБ повышает ставку, он делает деньги (кредиты, если быть точным) дороже. Следом за ним процент по кредитам повышают все банки в стране. Тем самым, количество желающих взять деньги в кредит снижается, количество покупок в экономике становится меньше и цены перестают повышаться. Когда инфляция перестает расти, ЦБ наоборот снижает ставку, делает деньги более дешевыми и тем самым стимулирует потребление.

Как это использовать с выгодой для себя?
Положить деньги на вклад под наиболее высокий процент. Текущий размер ключевой ставки 16% годовых. Это достаточно высокая ставка. Т.е. положив 100тр, через год вы заработаете 16тр, ничего не делая. Разве не прекрасно?
Кстати, в этой таблице можно прикинуть размер своих накоплений при разных условиях.

А вот здесь на сайте ЦБ РФ интересно посмотреть размер ключевой ставки ЦБ РФ за последние 10 лет. Как видно, не так часто ключевая ставка бывает очень высокой. Т.к. она повышается не от хорошей жизни. Это может быть неплохо для нас с вами в текущем моменте, но не очень хорошо для экономики в целом.

Кстати говоря, Центральный банк России - он же Банк России. Иногда Центральный банк называют Банком банков, они есть в каждой стране мира. Например, в США это Федеральная резервная система (ФРС). Мы часто про нее слышим из тех же новостей. Когда ФРС США повышает ставку или осуществляет на рынке какие-то другие действия, весь мир напрягается в ожидании. Но об этом как-нибудь в другой раз.

Сначала заплати себе
Есть известный принцип, который к тому же легко запомнить - "Сначала заплати себе".
Первым делом после получения дохода отложи его часть на собственное будущее, заплати себе.
Повседневные траты на одежду, еду, развлечения - в конечном счете деньги "продавцам", которым ты платишь. Почему ты платишь другим, но забываешь про себя? Разве ты сам не есть самое ценное, что есть у тебя?

Принцип легко запомнить, но его очень тяжело придерживаться. Статистика говорит о том, что многие люди не имеют сбережений. Тут поможет только осознание важности принципа для себя лично и собственная дисциплина.

Как себе помочь?
- Можно думать от обратного. Если ты не заплатил себе сегодня, то ты точно лишил себя части стабильного будущего. Для некоторых страх потери является более действенным стимулом, чем выгода приобретения.
- Сразу после получения дохода нужно убрать из общей суммы ту часть, которую ты решил платить себе. Просто считай, что этих денег не было. Рассчитывай на те, что остались.

Сколько откладывать? Говорят и пишут, что 10 - 20% от любого дохода сохранять считается разумным. Но начать стоит с любой суммы. Здесь главное начать и не бросать.

Где хранить? Решение о том, где и как хранить деньги должно быть принято заранее. Нужно выделить на это время, хорошенько подумать и принять решение. Это важное решение, его придется периодически пересматривать.

В момент когда получил зарплату, премию или другой доход, просто реализуй принятое ранее решение. Не думай, не мучайся, не страдай. Просто и быстро сделай то, что уже решил заранее. Заплати себе!