Недавно вышло интервью министра финансов Антона Силуанова для Интерфакс.

Из интересного следующее:
- Запланированный дефицит бюджета текущего года снизился в 2 раза по сравнению с прошлым годом.
- Планируемый рост доходов федерального бюджета на 5,9 трлн руб., или +20%.
- Планируемый рост расходов +13% к прошлому году.
- Отсутствуют значительные риски в части доходов бюджета 2024 .
- Экспортеры наладили цепочки поставок. Несмотря на усиление в течение 2023 года вторичных санкций западных стран, поступления нефтегазовых доходов ожидаются в рамках плана.
- Социальные обязательства государства будут выполняться в приоритетном порядке. На эти цели средства есть и сокращаться они не будут.
- Ожидаются изменения в налоговой системе. "... кто больше зарабатывает, тот больше платит, и еще очень важно, чтобы меньше было возможностей уклоняться от этой обязанности" Об этом в Послании федеральному собранию говорил Президент. Но конкретики пока нет. В том числе не комментируются изменения по НДФЛ.
- Доходность 10-летних ОФЗ 13,4% годовых. "Это дорого".
- Весьма вероятный выход "ДОМ.РФ" на IPO.
- Семейная ипотека сохраняется. "По семейной ипотеке для семей с детьми до шести лет все параметры программы сохранятся, а для семей с детьми старше шести лет - готовим предложения."

И много чего ещё интересного, но более специфического подробнее в самом интервью.

В продолжение темы про маркетплейсы.
Вспоминаем картинку из прошлого поста: 79% (красненькое) от количества заказов приходится на маркетплейсы, а 11% (желтенькое) - на так называемый eGrocery, читается и-гросери.

eGrocery - это продукты из магазинов и супермаркетов (Самокат, Сбермаркет и прочее).
Важно вот что. В жизни обычного человека (для средней семьи России) продукты питания - это около половины или чуть больше трат из семейного бюджета. Средний чек в продуктах питания ниже чем в других товарных категориях. А количество покупок (заходов в магазин) выше, чем по другим товарным категориям. В онлайне ситуация совершенно иная. Доля продаж продуктов в онлайне, как мы увидели ранее - 11%. Т.е. в обычной жизни мы семья тратит 50% на продукты, а в онлайне 11%. Чуете тренд?

Прогнозируется, что продукты питания в онлайне будут расти сильно быстрее рынка пока не доберутся до той же самой доли, что в офлайне. Потому что потребительское поведение в онлайне и оффлайне не отличается.

"А как же алкоголь и сигареты?", спросят особо внимательные ребята. Алкоголь и сигареты, к слову, присутствуют примерно в трети чеков продуктовых магазинов. Ни алкоголь ни сигареты сейчас онлайн продавать нельзя. Продажи этих категорий не перенесутся в онлайн, а остальные продукты - да, будут прирастать в онлайне. С другой стороны, лекарства до недавнего времени тоже было запрещено продавать онлайн. Поэтому кто знает.
Пить алкоголь и курить редакция канала не сильно поддерживает, т.к. это вредно для здоровья.

Так или иначе аналитики ставят на бурный рост eGrocery.

У нас два крупнейших маркетплейса, забирающие на себя львиную долю заказов - Вайлдбериз (с отрывом) и Озон. Тем более интересно как они пытаются перетянуть на себя поток покупателей. Посмотрим на примере Озона, который недавно выпустил отчётность.

Сначала короткое отступление. Есть такой показатель GMV (англ. Gross Merchandise Value) - это совокупная стоимость товаров, проданных на торговой площадке за определенный период времени. Другими словами - это оборот всех товаров всех селлеров, который случился на определенной интернет-площадке (маркетплейсе). Чем выше показатель GMV, тем выше ожидаются доходы.

Итак, что делает Озон.
Компания проводит программу субсидирования продаж за счет урезания сборов комиссии со сторонних продавцов. Если исторически средняя доля комиссии от GMV продавцов была 15-16%, то сейчас она опустилась до 8%. У этого факта есть два объяснения:
1. Озон активно привлекает новых продавцов и по некоторым направлениям снизил комиссии.
2. Озон снижает цену для покупателя для стимулирования покупок.

Например, продавец продает товар за 2000 руб и должен отдать маркетплейсу комиссию 500 руб. Итого после продажи Озон должен перевести продавцу 1500, а 500 оставить себе. Озон выставляет цену не 2000, а 1600. Покупатель покупает товар, компания перечисляет продавцу 1500, а себе оставляет 100.
Четыреста рублей косвенно уходят в расходы ("маркетинговый фонд"), т.е. на привлечение покупателя через снижение цены.

Кстати говоря, ровно также поступали ранее (сейчас не знаю) агрегаторы такси - тот же Яндекс. Иногда он роняет цены для клиентов, при этом водителям платит по прежнему тарифу.

Возвращаемся к маркетплейсам. Наблюдаем, что Озон достаточно быстро догоняет "Ягодки" и отрывается от Яндекса. У Озона прогноз роста GMV на 24 год - 70%. Это значит субсидии за счет комиссии продолжат оставаться масштабными в этом году.
Но отчеты умеем читать не только мы, поэтому ждём ответа заклятых друзей Озона.
Покупателям (нам с вами) сплошная выгода. Цены снижаются, можно купить что-то по стоимости ниже рынка 🙂

Есть такая организация - Всемирный банк, The World Bank. К нему можно по-разному относиться. Некоторые считают, что он помогает странам. Некоторые небезосновательно убеждены, что он "колонизирует" страны через свои особенные рекомендации и "кредитную кабалу".

Так или иначе, Всемирный банк профессионально работает с аналитикой и поэтому собирает кучу разных данных. И что самое замечательное - даёт их в открытый доступ.
Если вы тоже интересуетесь и вас хлебом не корми какие-нибудь данные поизучать и графики посмотреть про то, как живут в разных странах или про разные индикаторы (типа Экономический рост или Доступ к электричеству, или Доступ женщин к образованию), то вам срочно сюда World Bank Open Data.
- Вот тут данные по странам.
- А здесь по разным индикаторам.

PS. На графике - доступ к электричеству в процентах от количества населения, отсюда. В Гренландии всё нормально, а в Африке - не очень.

Не жалость, а сочувствие
В чём разница между жалостью, эмпатией и сочувствием?

Эмоция жалости - это когда вам кого-то жалко, это эмоция надменности. Жалеть может только тот, кто в позиции "сверху". Жалость это всегда про твоё эго и это всегда негативная эмоция.

Эмпатия - это понимание эмоций другого человека, как бы подключение к эмоциям другого человека. В этом нам здорово помогают зеркальные нейроны, которые развились в нашем мозге. Эмпатия - лучше, чем жалость, но также считается если не негативной, то очень нейтральной.

Сочувствие - это самое искреннее и положительное состояние. Сочувствие - это видеть боль, понимать ее, принимать и помогать прожить, но при этом не мешать.
Интересно, что в искренних и умелых руках сочувствие превращается в сильнейший управленческий навык. Но за этим стоит большая внутренняя работа.

В ситуации недопонимания или конфликта (острого противостояния взглядов) если у вас есть искреннее желание или осознанная необходимость договориться с человеком, ищите точки пересекающихся интересов.

Есть луг волшебный, что лежит вне круга
Понятий наших о добре и зле.
Ищи его! Там встретим мы друг друга.
Руми, суфийский поэт


ps. Но для этого, конечно, надо говорить с человеком. А в процессе разговора, как это ни парадоксально - задавать вопросы и больше слушать, чем говорить самому.

Попалась заметка мужчины интересной судьбы.
"... меня зовут Артем Крумпан, и к 34 годам я успел 10 лет проработать в международной нефтегазовой компании в самых разных уголках мира, стать директором завода в Анголе, накопить миллион долларов, выйти на пенсию, и уехать вместе с женой и четырьмя детьми на пенсию в Португалию."

Любопытными показались его размышления по поводу непрофессионального инвестирования.

"Подходим к самому интересному. Дела на работе шли в гору, на жизнь в Луанде уходило не так много, и у меня постепенно копился капитал — стало понятно, что его нужно куда-то инвестировать.

Тут я прошел по всем граблям: последовательно терял деньги на ежедневном трейдинге, спекуляциях акциями и выборе отдельных компаний. Мне не стыдно признаться, я потерял на этом МНОГО денег…

Постепенно благодаря своему опыту, книгам и подкастам я пришел к тому, что лучший способ вложить деньги на долгий срок — это пассивное индексное инвестирование. Покупаем маленькую часть всех компаний мира (да, я такой тупой, что начал читать об инвестициях только после первых вложений).

Я ничего вам не продаю, у меня нет книги, курсов или платной группы в Телеграме — просто поверьте дураку, который потерял сотни тысяч долларов на фондовом рынке, и тем не менее стал миллионером и вышел на пенсию в 34 года: пассивное индексное инвестирование — это оптимальный путь!

Не буду сейчас подробно говорить о FIRE — об этом уже много написано даже на русском. Всё крутится вокруг того, что, вкладывая в индексные фонды, вы можете почти «бесконечно» вынимать определенный процент своего капитала ежегодно."

Про индексные фонды мы говорили здесь

FIRE для тех, кто не знал - это движение Financial Independence, Retire Early — «финансовая независимость, ранний выход на пенсию». Участники движения считают, что выходить на пенсию стоит не в старости, а на пике трудовой формы, пока еще есть силы и здоровье. Там у ребят есть целые стратегии как этого достигать.

FIRE - Financial Independence, Retire Early - финансовая независимость, ранний выход на пенсию.
Оказалось интересной и своеобразной в каком-то роде концепцией. Я ранее знал, что оно существует, но как-то не углублялся в детали.

Во-первых, обнаруживается игра слов. "Fire" в английском имеет несколько значений. Среди них "огонь" и "увольнять". В американских фильмах вы можете часто услышать "You are fired!" - "Ты уволен!". Я, кстати, сначала подумал про огонь - типа "идея - огонь", и совсем забыл про значение "увольнять". Но теперь всё встало на свои места.

Оговоримся, что под выходом на пенсию участниками понимается не выход для ничего не делания, а скорее возможность не работать ради денег, т.е. стать финансово независимым - работать в удовольствие и быть свободным в выборе того, чем заниматься.

В английском в связи с FIRE даже появилось выражение "fuck you money" (в мягком переводе - "деньги, чтобы послать на фиг") - сумма денег, необходимая для того, чтобы послать на фиг любую надоевшую тебе работу безболезненно для своего финансового благосостояния.

Выяснилось, что FIRE - не для слабаков.
Итак, ключевое чтобы рано выйти на пенсию финансово независимым:
- Приверженность экстремальному сбережению плюс инвестирование.
- Рекомендуется откладывать (инвестировать) до 70% от своего годового дохода.
- Накопить нужно не менее 30 своих годовых расходов.
- Это позволит снимать 3-4% своих сбережений ежегодно, чтобы покрыть расходы на проживание.
- Детальное планирование, экономическая дисциплина и разумное инвестирование - главные компоненты успешного "раннего увольнения".

По грубым прикидкам отдельных ребят указанные выше числа исходят из предположения, что если откладывать 70-75% от зарплаты, то за 10 лет можно накопить на 30 лет жизни с текущим уровнем расходов.

Яростную критику и животрепещущие истории относительно FIRE желающие легко гуглят или яндексят.
А у меня на сегодня всё.

Как вернуть 40% утраченного времени? Сегодня про lean или бережливое производство или "бережливку".

В бережливке всё выстраивается от ценности. Мы, как компания, делаем продукт продукт ценный для клиента. Если клиент видит ценность, то он нам за это платит. Чтобы у нас всё складывалось хорошо, мы должны делать ценный продукт с наименьшими затратами ресурсов (в чём бы они не выражались).
Компания может производить множество действий, которые не несут никакой ценности для конечного потребителя. Вот эти действия называют потери. Собственно, потери необходимо выявлять и устранять.

Как это сделать?
Для начала нужно составить поток создания ценности (цепочка создания ценности) - это последовательность всех операций от начала до образования продукта и получения его клиентом.
А потом на эту цепочку внимательно посмотреть и начать удалять (или сокращать) не ценные действия или потери.
К слову, выделяют порядка восьми видов потерь. Если вы эти виды будете знать, то вам, наверное, проще будет их обнаружить. Все потери устранить не получится, но многие да. После устранения потерь поток сократится по времени и затрачиваемым ресурсам. Профит!

Данный процесс никогда не заканчивается. Это философия непрерывного совершенствования, у которой даже есть специальный японский термин - Кайдзен.

Такой подход при должной фантазии хорошо применим и для некоторых личных процессов и организации личного пространства.
А чтобы вам веселее и интереснее было об этом размышлять в комментариях скину древнее, но уже ставшее классическим видео с примером процесса приготовления кофе. Стоит посмотреть, там суммарно не более 2-х минут. Результат: 40% экономия от простой переорганизации пространства и процесса.
Шутка ли, 40% времени жизни можно вернуть, если устранить потери!

Способность откладывать удовольствие на потом является важнейшим навыком в жизни взрослого человека. В финансах это один из краеугольных камней на пути к финансовой стабильности.

"Один раз живём!", "Да гори оно всё огнём!" - не лучшие советчики в приятии взвешенных финансовых решений. Есть даже такая поговорка "Кто хочет всё здесь и сейчас, получает ничего и постепенно"

Иногда со стороны кажется, что у других всё получается легко и достаётся легко. Тут есть несколько моментов.
Во-первых, это видимая верхушка айсберга. Как правило, за этим стоит труд, упорство, преодоление, страдания. Ну и удача, без сомнения. Но удачу тоже нужно заработать.
А во-вторых, часто мы обращаем внимание на чужой текущий статус (богатство, известность или иной общественный критерий успешности). А то, что человек до этого вкалывал 10 лет и во многом себя ограничивал, остаётся за кадром и вне нашего внимания.
Ну и риски, конечно же. Наверное, можно получить что-то большое достаточно быстро. Но чем ты готов за это пожертвовать? Здоровьем? Близкими? Свободой?

Вода и рубль - что между ними может быть общего?
Вода, как известно, может существовать в трёх состояниях. Рубль с недавнего времени тоже.
У рубля будет три формы: наличная, безналичная и цифровая. Они равноценны: один наличный рубль равен одному безналичному, а также одному цифровому рублю.

Цифровой рубль — это цифровая форма российской национальной валюты, которую Банк России планирует выпускать в дополнение к существующим формам денег. У цифрового рубля всё серьёзно и даже свой фирм.стиль есть

Продолжим про цифровой рубль.
Цифровой рубль — это третья форма рубля. Сейчас у нас есть наличная (банкноты и монеты в наших кошельках) и безналичная (деньги на счетах в банках) форма национальной валюты, а в дополнение к ним появилась еще и третья форма — цифровая.
1 рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль.

Цифровые рубли будут храниться на счетах цифрового рубля (цифровых кошельках). Счета цифрового рубля будут открываться на платформе Банка России. Операции с цифровыми рублями также будут проходить на этой платформе. Т.е. открываться цифровой кошелек будет на платформе Банка России, а пользоваться им можно будет через имеющиеся мобильные приложения банков и интернет-банки.

Преимущества цифрового рубля для людей и бизнеса:
1. Доступ к кошельку через любой банк, в котором обслуживается клиент.
2. Операции с цифровым рублем будут проходить по единым тарифам, что позволит снизить издержки на их проведение.
3. Возможность использования без доступа к Интернету.
4. Высокий уровень сохранности и безопасности средств.
5. Расширение линейки инновационных продуктов и сервисов.
6. Улучшение условий клиентского обслуживания.
Пункты 5 и 6 пока неясно про что, но наверное про что-то интересное. В том числе про использование смарт-контрактов.

В январе 2024 года Банк России анонсировал: "Сейчас в тестировании операций с реальными цифровыми рублями принимают участие 13 банков, около 600 граждан, а также почти 30 торговых и сервисных компаний."

Несложно предположить, что после успешного пилотного тестирования и внедрения, плюс-минус все бюджетные платежи будут переводить на цифровой рубль. Почему? Потому что во-первых, это дешевле (бесплатно) для государства и граждан т.к. нет издержек на администрирование транзакций. Во-вторых, это станут "окрашенные" деньги, движение которых будет максимально прозрачно.

Также введение цифровых валют позволит Центробанкам разных стран максимально упростить взаимную работу и сильно снизить зависимость от доллара, как резервной валюты.

Цифровой рубль создается для того, чтобы стать еще одним средством для платежей и переводов, которое не будет зависеть от ограничений банков в виде комиссий и лимитов. Цифровой рубль позволит гражданам свободно расплачиваться и переводить цифровые рубли в пределах остатков средств на счете цифрового рубля. Операции для граждан будут бесплатными, а для бизнеса — с минимальной комиссией.

Вот здесь вся информация по цифровому рублю от Банка России.

"Я не сделал, потому что задал вопрос, а мне не ответили."
Регулярно встречал следующую ситуацию среди сотрудников внутри одной организации.
Ставится задача, требующая решения. Через некоторое время выясняется, что задача не решена.
- "Почему?"
- "Я написал (спросил) несколько раз, а мне не ответили"

Но это нужно тебе. То, что ты написал, не обязательно означает, что тебе ответят. Поэтому бери контроль над вопросом в свои руки.

Универсальная схема достаточно простая:
Пишешь. Если не отвечают, звонишь. Если не отвечают на звонки, то идёшь и разговариваешь. Если и это не решает вопрос, то эскалируешь, т.е. выносишь проблему на уровень выше (руководителю).

Потому что это именно тебе поставили задачу и нужно чтобы дело было сделано.

Иногда для разнообразия читаю научпоп литературу. Интересные книги входят в так называемую серию "Кругозор Дениса Пескова". Легко ищется в интернетах.
Особенно мне нравятся книги про тот как устроены глобальные процессы в разных индустриях. В упомянутой серии есть книги "Путь розы" (про рынок цветов), "Красный рынок" (как устроена торговля всем, из чего состоит человек), "По косточкам" (про пищевую индустрию), "Планета свалок".
В целом это расширяет тот самый кругозор и дополнительно позволяет взглянуть на мир под разным ракурсом.

Интереснейшая книга "Планета свалок" (автор Адам Минтер) - про то, как устроена мусорная индустрия. Оказывается это рынок очень взаимосвязанных глобальных процессов, логистических, в том числе.

Из примечательных замечаний автора: "Возможно, это не самая высокооплачиваемая работа, возможно, она не гламурна и вовсе не та, о которой ваш ребенок захочет рассказать своим друзьям. Но если вы ищете постоянную работу, со льготами, где почти неизвестны увольнения, то нет ничего более постоянного, чем работа в американской системе переработки отходов."

Или вот "пивная банка из вторичного материала требует на 92% меньше энергии, чем такая же банка из исходной руды".

А также из любопытного. "Китай одновременно и крупнейший экспортер новых товаров в США, и крупнейший импортер американского вторсырья." Почему? Одна из главных причин - так называемая обратная перевозка. Судоходные компании, чтобы не гнать порожние контейнеры из США в Китай, давали очень существенные скидки на "продукт", который необходим в Китае в больших объемах и его удобно перевозить в контейнерах. Оказалось, что это вторсырье.

Очень удобно научиться мыслить охватами, воронками и конверсиями.
Конверсия, для тех кто не знает - это процент целевых действий из общего числа действий.

Например, 2% считается хорошей конверсией из посетителей сайта в его покупатели. Т.е. из 100 посетителей только 2 оформят заказ. И это плюс-минус неплохо.

Конверсию можно считать между соседним этапами, которые проходит посетитель сайта.
Например, для того же сайта очень укрупненно путь клиента может быть таким: пришёл на сайт -> положил товар в корзину -> оформил заказ. Конверсия из "пришёл на сайт" в "положил товар в корзину" это как раз конверсия между соседними этапами. Из этапов складывается так называемая воронка, т.к. на каждом этапе поток клиентов сужается.

Как это поможет в обычной жизни?
Представим, что мы устраиваемся на работу и рассылаем резюме. Например, мы откуда-то знаем конверсия из "я отправил резюме" в "со мной вышли на связь" равна 10%. Т.е. для того для того чтобы мне хотя бы один раз позвонили, я должен отправить 10 резюме. Чтобы мне позвонили 2 раза, я должен отправить 20 резюме. И так далее. Соответственно я не буду беспокоиться, если после 7 отправленных резюме со мной всё ещё никто не связался. Буду просто продолжать их рассылать.
Тут есть повод и для анализа. Если после 15 резюме со мной всё еще никто не связался, то может быть дело в моём резюме? Или может быть я его не туда (или не так) рассылаю. Повод задуматься.
Пример очень условный, но смысл наверное понятен.

Смотрите на конверсию. Она скорректирует ваши ожидания и в некоторых случаях позволит спокойно делать механическую работу до нужного результата.

Интересно какая конверсия из количества просмотров в реакции будет у этого поста.

А вдруг вы не знали.
С 1 мая 2024 года по закону гражданин может без комиссии онлайн переводить деньги между своими счетами в разных банках. Это можно делать по номеру счета через мобильные приложения, либо в личном кабинете на сайте банка, либо по номеру своего телефона через Систему быстрых платежей (СБП).
https://cbr.ru/press/event/?id=18658


В нашем хозяйстве —
           дыра за дырой.
Трат масса,
      расходов рой.
Поэтому
     мы
у своей страны
        берем взаймы.
Конечно,
     дураков нету
даром
    отдавать
         свою монету.
Заем
   поэтому
       так пущен,
что всем доход —
        и берущим
             и дающим.
Ясно,
   как репа на блюде, —
доход обоюден.
Встань утром
       и, не смущаемый ленью,
беги
  к ближайшему
         банковскому отделению!
Не желая
     посторонним отвлекаться,
требуй сразу
       — подать облигаций!

"Вдохновенная речь про то, как деньги увеличить и уберечь", Владимир Маяковский, 1927г

Инвесторов на фондовом рынке принято делить на институциональных и розничных (индивидуальных).
Институциональные инвесторы - это большие компании - пенсионные фонды, взаимные и паевые инвестиционные фонды, управляющие деньгами, страховые компании, инвестиционные банки, коммерческие трасты, целевые фонды и т.п. Зачастую институциональные инвесторы работают с привлеченными средствами. Т.е. они работают с деньгами, которые принадлежат не им.
Такие инвесторы перемещают большие пакеты акций и оказывают огромное влияние на движения фондового рынка.

Институциональные инвесторы считаются опытными инвесторами, которые обладают большими знаниями и, следовательно, с меньшей вероятностью будут совершать "глупые" инвестиции. Поэтому институциональные инвесторы подпадают под действие меньшего количества защитных правил. При этом они во многом зарегулированы. Просто так с потолка не будут покупать акции той или иной компании. Формируют сбалансированные портфели исходя из фундаментальных оценок. В этом их сила, но в этом же их определенная слабость. Они не могут сильно рисковать и при этом могут быть подвержены краткосрочным трендам. Пять - десть лет прибыли ждать не могут. Т.к. управляющие фондами тоже люди, премию получают ежеквартально, приходится следить за среднерыночными показателями и от коллектива таких же управляющих сильно не отбиваться.

Институциональные инвесторы получают прибыль для тех, кто доверил им собственные финансы и личные сбережения, а себе забирают часть этой прибыли в форме комиссии.

Любишь поговорить-обсудить, а иногда и доказать-отстоять своё мнение? Замечаешь за собой, что часто увлекаешься и говоришь много о разном?

Простой лайфхак, практика от Кэпа, но похоже рабочая:

Как тратить время на важное и не тратить на неважное

ВСЕГДА перед тем как вступить в дискуссию.
Оцениваешь важность для себя любой темы разговора по шкале от 0 до 10.
0 - тебя это никак не заботит.
10 - жизненно важно для тебя.
Чем ниже важность по шкале, тем меньше времени надо тратить на обсуждение. Чем ниже важность, тем больше ограничивай себя в высказываниях на эту тему.

Неделю практикуем и подмечаем, как стали меньше тратить времени на неважные темы и больше концентрироваться на важных.

Пойду, обсужу это с кем-нибудь.