Сегодня вдруг осознал, что заданные рамки канала не отражают всего, что я в нём публикую, поэтому решил слегка скорректировать концепцию и название канала.

Теперь это канал "Жизнь, финансы, технологии".

Потому что:
а) Жизнь я люблю в разных ее олицетворениях.

б) Финансы мне нравятся как сфера жизни.
Здесь я о финансах в широком смысле. Финансы от простых транзакций до инвестиций, банкинга, хедж-фондов, офшоров и современных финансовых технологий.
Ну и капиталы, деньги. Да, куда же без них. Как писал классик, "Люди как люди. Любят деньги, но ведь это всегда было… Человечество любит деньги, из чего бы те ни были сделаны, из кожи ли, из бумаги ли, из бронзы или из золота".

в) Технологии и цифра.
Я профессионально живу в среде цифровых технологий. Я понимаю как разработать цифровой продукт с нуля. Делал это не один раз с командами разной величины.

И да, я знаю как устроен современный ИИ (искусственный интеллект). Когда я учился в Институте ещё не было популярных ныне ChatGPT, Deeplearning и прочих модных словечек (buzzwords на английском). А была прикладная математика, численные методы оптимизации, эволюционные алгоритмы и нейронные сети. Всему этому меня и учили мои любимые преподаватели - профессора и доктора наук, дай им Бог здоровья и долгих лет.

Вот про это и буду продолжать рассказывать.
Stay tuned ...

PS. Не знаю что делать с аватаром канала. Что делать с аватаром канала?

"Как правильно создавать цифровые продукты и как встроить в работу искусственный интеллект"

Пригласили сегодня выступить с открытой лекцией в Кванториум.

Кванториум, для тех кто не знал - это крутой центр детского доп.образования с прокачанными компетенциями по актуальным технологиям (ИТ, космос, энергетика, AR/VR, промдизайн и прочее).

Лекция сегодня 09.04 в 17:30 в Кванториуме (ул. Дубровинского, 1И, "Галерея Енисей").
Вход открытый, приходите если хотите интересно провести вечер или просто пообщаться.

Вопросы и комменты по данной лекции можно писать к этому посту.

По золоту в последнее время в инвестиционных кругах только ленивый не высказался. Общая мысль - золото стремительно растёт (график в комменах) . К чему бы это и как с этим быть?

В неспокойные времена золото растёт, т.к. считается защитным активом и многие инвесторы (и даже правительства некоторых стран) начинают покупать золото дабы обезопасить себя.
В своё время голландский Центробанк написал в своём отчёте "Поэтому центральные банки ... всегда хранят много золота. В конце концов, желтый металл — это высшая цель: якорь доверия для финансовой системы. Если вся система рухнет, запасы металла выступят залогом, чтобы начать все сначала. Золото вселяет уверенность в прочности баланса центрального банка и дает чувство безопасности."

Здорово ситуацию охарактеризовал один из аналитиков:
"Если сильно упростить, то раньше в арсенале ФРС (федеральная резервная система США и, опосредованно, любой вашингтонской администрации) были два мощных инструмента решения финансовых проблем за чужой счёт — эти инструменты можно назвать «долларовый пылесос» и «американская пугалка».
Теперь сломалось и то и то, просто ещё не до конца. А золото и его рост — это просто симптом. В мире неспокойно и идут плюс-минус два горячих конфликта, каждый из которых может перерасти в ещё более серьезный конфликт ... Но вместо того чтобы покупать трежерис (американские гособлигации), по крайней мере КНР (как на уровне ЦБ, так и индивидуальных инвесторов), Индия, Турция и ещё энное количество «умных денег» (хедж-фонды, (U)HNWI и их «семейные офисы» и т. д.) грузятся (в основном физическим) золотом, а не американскими гособлигациями."

Что делать обычному человеку?
Варианта два: не делать ничего или подкупать регулярно немного золота в портфель.

Если вы собираетесь вкладываться в золото, то постарайтесь найти такой способ который вам обеспечит наименьший транзакционные издержки. Проще и логичнее всего вкладываться в биржевые фонды, которые собственно покупают золото. Список российских БПИФ можно посмотреть на сайте Мосбиржи в разделе Рынок драгоценных металлов. Ну и по тикеру можно найти на других площадках, чтобы оценить динамику того или иного фонда.

Купить физическое золото. С 1 марта 2022 г. покупка слитков драгметаллов в банках не облагается НДС. В своё время инициаторы законопроекта пояснили такую инициативу желанием дать гражданам больше возможностей инвестировать в драгоценные металлы, а также дедолларизацией экономики. С того времени у нас с вами появилась легальная возможность купить слиток золота и не "угореть" на выплате НДС (а это 20% на секундочку). Если вы продали слиток по более высокой цене, чем покупали, то с разницы (дохода) вы должны самостоятельно заплатить НДФЛ. Ну и тут, конечно, возникает вопрос - где хранить физическое золото. Не в огороде же его закапывать в конце-концов.

Покупать ОМС (обезличенные металлические счета) - не самый разумный вариант. Когда вы открываете ОМС и покупаете драгоценный металл на него цены покупки и продажи для вас устанавливает банк. Даже крупный хороший банк вполне может иметь спред (разницу) процентов 10 между ценой покупки и продажи. Например, вы вкладываетесь в ОМС примерно на год и за год золото выросло на десять процентов. Кажется всё хорошо, вы получили доходность. На самом деле, учитывая что вы заплатили при покупке на 5 процентов дороже рынка, а продали на 5 процентов дешевле рынка, вы получите в итоге нулевую доходность. Спрашивается, зачем всё это нужно.

Наихудший вариант - покупать изделия из золота и думать что таким образом вы вкладываетесь в золото. В некотором роде к этому, конечно, можно так отнестись. Но надо понимать что в изделиях заложен большой процент добавленной стоимости на сами работы по созданию этого изделия. А при продаже через какое-то время у вас будут изделие выкупать только по цене металла.

PS. XAUUSD – это популярный инвестиционный инструмент, который отражает стоимость одной тройской унции (примерно, 31 грамм) драгоценного металла золота (XAU) в американских долларах (USD). Пугающий график динамики цены на золото на сегодня - в комментариях.

#классыактивов

При работе с командами всегда начинаем с обсуждения понятия Ценность.

Ценность - это воспринимаемые выгоды, полезность и важность чего-либо.

Важное слово здесь - "воспринимаемые". Если тебе кажется, что ты придумал клёвую штуку, которая нужна хоть кому-то кроме тебя, то пока тебе это только кажется. Ценность определяется не тобой, а другой стороной, для которой ты что-то делаешь. Если другая сторона определяет твоё что-то как нужное-полезное, то значит ты действительно создал что-то ценное.

Необходимо понимать, что величина ценности всегда субъективна. Ценность основана на восприятии получателя, которое всегда субъективно. В коммуникациях даже есть специальная практика - управление ожиданиями. Это, грубо говоря, выравнивание картины мира (которая у каждого своя).

Еще интересно, что Ценность - важный концепт не только при создании какого-то продукта, но и в других жизненных ситуациях.
Предположим, ты работаешь в найме. Очевидно, что результатами твоего локального труда пользуется кто-то еще. Спроси чего ожидают от тебя коллеги. Как бы ты мог улучшить свой результат, чтобы он стал более полезен для них. Изменить формат? Улучшить качество? Повысить регулярность? Что ещё? Увеличивая свою ценность (воспринимаемую выгоду) ты кратно повышаешь свои шансы на карьерный или зарплатный рост.

«Ваши ожидания — ваши проблемы»

Часто бывает так, что ты ждёшь от человека, товара или сервиса одного, а получаешь совершенно иное. Хорошо, если получаемое превосходит твои ожидания. Но нередко случается обратное, твои ожидания не оправдываются.

 Формирование ожиданий – вопрос, который важно не упускать при организации совместной работы. Особенно в серьезных проектах, где риски неудачи могут быть болезненными. Если не формировать ожидания самостоятельно, то они (ожидания) будут такими какие придут в голову. Они могут основываться на чем угодно (опыт предыдущей работы, богатая фантазия и т.д.). И чем больше будет разница между придуманными ожиданиями и реальной жизнью, тем больше будет недовольство.

В управлении проектами есть специальная практика - управление ожиданиям. Если говорить формально: Управление ожиданиями — когда вы приводите картину мира пользователей, заказчика, спонсора проекта и других заинтересованных лиц в максимально возможное соответствие реальности, чтобы столкновение с ней было настолько безболезненным, насколько возможно.

Речь здесь идёт о создании единого "реального", т.е. снижении разницы между ожиданиям и происходящим в реальности. Откуда возникает эта разница?
- Нет общей цели или цель сформулирована нечетко.
- Нет коммуникации между участниками процесса.
- Каждый видит цель, процесс или реализацию по своему.

Как можно управлять ожиданиями:
1. Напоминать о цели проекта.
2. Говорить о границах проекта. Т.е. о том что мы НЕ делаем, а не только о том, что мы делаем.
3. Озвучивать ожидаемые проблемы и сложности. Особенно если они находятся не на вашей стороне.
4. Снижать градус восторга, если Заказчик рассчитывает на какие-то фантастические результаты.

Управление ожиданиями, к слову, здорово работает не только в управлении проектами, но и в обычной жизни.

Опять встретил это дерево и этот пень. Хотел что-то умное написать, но в голову умного ничего не приходит. 
Поэтому просто "Дерево и пень". Аллегорично или метафорично?

Недавно вышло интервью министра финансов Антона Силуанова для Интерфакс.

Из интересного следующее:
- Запланированный дефицит бюджета текущего года снизился в 2 раза по сравнению с прошлым годом.
- Планируемый рост доходов федерального бюджета на 5,9 трлн руб., или +20%.
- Планируемый рост расходов +13% к прошлому году.
- Отсутствуют значительные риски в части доходов бюджета 2024 .
- Экспортеры наладили цепочки поставок. Несмотря на усиление в течение 2023 года вторичных санкций западных стран, поступления нефтегазовых доходов ожидаются в рамках плана.
- Социальные обязательства государства будут выполняться в приоритетном порядке. На эти цели средства есть и сокращаться они не будут.
- Ожидаются изменения в налоговой системе. "... кто больше зарабатывает, тот больше платит, и еще очень важно, чтобы меньше было возможностей уклоняться от этой обязанности" Об этом в Послании федеральному собранию говорил Президент. Но конкретики пока нет. В том числе не комментируются изменения по НДФЛ.
- Доходность 10-летних ОФЗ 13,4% годовых. "Это дорого".
- Весьма вероятный выход "ДОМ.РФ" на IPO.
- Семейная ипотека сохраняется. "По семейной ипотеке для семей с детьми до шести лет все параметры программы сохранятся, а для семей с детьми старше шести лет - готовим предложения."

И много чего ещё интересного, но более специфического подробнее в самом интервью.

В продолжение темы про маркетплейсы.
Вспоминаем картинку из прошлого поста: 79% (красненькое) от количества заказов приходится на маркетплейсы, а 11% (желтенькое) - на так называемый eGrocery, читается и-гросери.

eGrocery - это продукты из магазинов и супермаркетов (Самокат, Сбермаркет и прочее).
Важно вот что. В жизни обычного человека (для средней семьи России) продукты питания - это около половины или чуть больше трат из семейного бюджета. Средний чек в продуктах питания ниже чем в других товарных категориях. А количество покупок (заходов в магазин) выше, чем по другим товарным категориям. В онлайне ситуация совершенно иная. Доля продаж продуктов в онлайне, как мы увидели ранее - 11%. Т.е. в обычной жизни мы семья тратит 50% на продукты, а в онлайне 11%. Чуете тренд?

Прогнозируется, что продукты питания в онлайне будут расти сильно быстрее рынка пока не доберутся до той же самой доли, что в офлайне. Потому что потребительское поведение в онлайне и оффлайне не отличается.

"А как же алкоголь и сигареты?", спросят особо внимательные ребята. Алкоголь и сигареты, к слову, присутствуют примерно в трети чеков продуктовых магазинов. Ни алкоголь ни сигареты сейчас онлайн продавать нельзя. Продажи этих категорий не перенесутся в онлайн, а остальные продукты - да, будут прирастать в онлайне. С другой стороны, лекарства до недавнего времени тоже было запрещено продавать онлайн. Поэтому кто знает.
Пить алкоголь и курить редакция канала не сильно поддерживает, т.к. это вредно для здоровья.

Так или иначе аналитики ставят на бурный рост eGrocery.

У нас два крупнейших маркетплейса, забирающие на себя львиную долю заказов - Вайлдбериз (с отрывом) и Озон. Тем более интересно как они пытаются перетянуть на себя поток покупателей. Посмотрим на примере Озона, который недавно выпустил отчётность.

Сначала короткое отступление. Есть такой показатель GMV (англ. Gross Merchandise Value) - это совокупная стоимость товаров, проданных на торговой площадке за определенный период времени. Другими словами - это оборот всех товаров всех селлеров, который случился на определенной интернет-площадке (маркетплейсе). Чем выше показатель GMV, тем выше ожидаются доходы.

Итак, что делает Озон.
Компания проводит программу субсидирования продаж за счет урезания сборов комиссии со сторонних продавцов. Если исторически средняя доля комиссии от GMV продавцов была 15-16%, то сейчас она опустилась до 8%. У этого факта есть два объяснения:
1. Озон активно привлекает новых продавцов и по некоторым направлениям снизил комиссии.
2. Озон снижает цену для покупателя для стимулирования покупок.

Например, продавец продает товар за 2000 руб и должен отдать маркетплейсу комиссию 500 руб. Итого после продажи Озон должен перевести продавцу 1500, а 500 оставить себе. Озон выставляет цену не 2000, а 1600. Покупатель покупает товар, компания перечисляет продавцу 1500, а себе оставляет 100.
Четыреста рублей косвенно уходят в расходы ("маркетинговый фонд"), т.е. на привлечение покупателя через снижение цены.

Кстати говоря, ровно также поступали ранее (сейчас не знаю) агрегаторы такси - тот же Яндекс. Иногда он роняет цены для клиентов, при этом водителям платит по прежнему тарифу.

Возвращаемся к маркетплейсам. Наблюдаем, что Озон достаточно быстро догоняет "Ягодки" и отрывается от Яндекса. У Озона прогноз роста GMV на 24 год - 70%. Это значит субсидии за счет комиссии продолжат оставаться масштабными в этом году.
Но отчеты умеем читать не только мы, поэтому ждём ответа заклятых друзей Озона.
Покупателям (нам с вами) сплошная выгода. Цены снижаются, можно купить что-то по стоимости ниже рынка 🙂

Есть такая организация - Всемирный банк, The World Bank. К нему можно по-разному относиться. Некоторые считают, что он помогает странам. Некоторые небезосновательно убеждены, что он "колонизирует" страны через свои особенные рекомендации и "кредитную кабалу".

Так или иначе, Всемирный банк профессионально работает с аналитикой и поэтому собирает кучу разных данных. И что самое замечательное - даёт их в открытый доступ.
Если вы тоже интересуетесь и вас хлебом не корми какие-нибудь данные поизучать и графики посмотреть про то, как живут в разных странах или про разные индикаторы (типа Экономический рост или Доступ к электричеству, или Доступ женщин к образованию), то вам срочно сюда World Bank Open Data.
- Вот тут данные по странам.
- А здесь по разным индикаторам.

PS. На графике - доступ к электричеству в процентах от количества населения, отсюда. В Гренландии всё нормально, а в Африке - не очень.

Не жалость, а сочувствие
В чём разница между жалостью, эмпатией и сочувствием?

Эмоция жалости - это когда вам кого-то жалко, это эмоция надменности. Жалеть может только тот, кто в позиции "сверху". Жалость это всегда про твоё эго и это всегда негативная эмоция.

Эмпатия - это понимание эмоций другого человека, как бы подключение к эмоциям другого человека. В этом нам здорово помогают зеркальные нейроны, которые развились в нашем мозге. Эмпатия - лучше, чем жалость, но также считается если не негативной, то очень нейтральной.

Сочувствие - это самое искреннее и положительное состояние. Сочувствие - это видеть боль, понимать ее, принимать и помогать прожить, но при этом не мешать.
Интересно, что в искренних и умелых руках сочувствие превращается в сильнейший управленческий навык. Но за этим стоит большая внутренняя работа.

В ситуации недопонимания или конфликта (острого противостояния взглядов) если у вас есть искреннее желание или осознанная необходимость договориться с человеком, ищите точки пересекающихся интересов.

Есть луг волшебный, что лежит вне круга
Понятий наших о добре и зле.
Ищи его! Там встретим мы друг друга.
Руми, суфийский поэт


ps. Но для этого, конечно, надо говорить с человеком. А в процессе разговора, как это ни парадоксально - задавать вопросы и больше слушать, чем говорить самому.

Попалась заметка мужчины интересной судьбы.
"... меня зовут Артем Крумпан, и к 34 годам я успел 10 лет проработать в международной нефтегазовой компании в самых разных уголках мира, стать директором завода в Анголе, накопить миллион долларов, выйти на пенсию, и уехать вместе с женой и четырьмя детьми на пенсию в Португалию."

Любопытными показались его размышления по поводу непрофессионального инвестирования.

"Подходим к самому интересному. Дела на работе шли в гору, на жизнь в Луанде уходило не так много, и у меня постепенно копился капитал — стало понятно, что его нужно куда-то инвестировать.

Тут я прошел по всем граблям: последовательно терял деньги на ежедневном трейдинге, спекуляциях акциями и выборе отдельных компаний. Мне не стыдно признаться, я потерял на этом МНОГО денег…

Постепенно благодаря своему опыту, книгам и подкастам я пришел к тому, что лучший способ вложить деньги на долгий срок — это пассивное индексное инвестирование. Покупаем маленькую часть всех компаний мира (да, я такой тупой, что начал читать об инвестициях только после первых вложений).

Я ничего вам не продаю, у меня нет книги, курсов или платной группы в Телеграме — просто поверьте дураку, который потерял сотни тысяч долларов на фондовом рынке, и тем не менее стал миллионером и вышел на пенсию в 34 года: пассивное индексное инвестирование — это оптимальный путь!

Не буду сейчас подробно говорить о FIRE — об этом уже много написано даже на русском. Всё крутится вокруг того, что, вкладывая в индексные фонды, вы можете почти «бесконечно» вынимать определенный процент своего капитала ежегодно."

Про индексные фонды мы говорили здесь

FIRE для тех, кто не знал - это движение Financial Independence, Retire Early — «финансовая независимость, ранний выход на пенсию». Участники движения считают, что выходить на пенсию стоит не в старости, а на пике трудовой формы, пока еще есть силы и здоровье. Там у ребят есть целые стратегии как этого достигать.

FIRE - Financial Independence, Retire Early - финансовая независимость, ранний выход на пенсию.
Оказалось интересной и своеобразной в каком-то роде концепцией. Я ранее знал, что оно существует, но как-то не углублялся в детали.

Во-первых, обнаруживается игра слов. "Fire" в английском имеет несколько значений. Среди них "огонь" и "увольнять". В американских фильмах вы можете часто услышать "You are fired!" - "Ты уволен!". Я, кстати, сначала подумал про огонь - типа "идея - огонь", и совсем забыл про значение "увольнять". Но теперь всё встало на свои места.

Оговоримся, что под выходом на пенсию участниками понимается не выход для ничего не делания, а скорее возможность не работать ради денег, т.е. стать финансово независимым - работать в удовольствие и быть свободным в выборе того, чем заниматься.

В английском в связи с FIRE даже появилось выражение "fuck you money" (в мягком переводе - "деньги, чтобы послать на фиг") - сумма денег, необходимая для того, чтобы послать на фиг любую надоевшую тебе работу безболезненно для своего финансового благосостояния.

Выяснилось, что FIRE - не для слабаков.
Итак, ключевое чтобы рано выйти на пенсию финансово независимым:
- Приверженность экстремальному сбережению плюс инвестирование.
- Рекомендуется откладывать (инвестировать) до 70% от своего годового дохода.
- Накопить нужно не менее 30 своих годовых расходов.
- Это позволит снимать 3-4% своих сбережений ежегодно, чтобы покрыть расходы на проживание.
- Детальное планирование, экономическая дисциплина и разумное инвестирование - главные компоненты успешного "раннего увольнения".

По грубым прикидкам отдельных ребят указанные выше числа исходят из предположения, что если откладывать 70-75% от зарплаты, то за 10 лет можно накопить на 30 лет жизни с текущим уровнем расходов.

Яростную критику и животрепещущие истории относительно FIRE желающие легко гуглят или яндексят.
А у меня на сегодня всё.

Как вернуть 40% утраченного времени? Сегодня про lean или бережливое производство или "бережливку".

В бережливке всё выстраивается от ценности. Мы, как компания, делаем продукт продукт ценный для клиента. Если клиент видит ценность, то он нам за это платит. Чтобы у нас всё складывалось хорошо, мы должны делать ценный продукт с наименьшими затратами ресурсов (в чём бы они не выражались).
Компания может производить множество действий, которые не несут никакой ценности для конечного потребителя. Вот эти действия называют потери. Собственно, потери необходимо выявлять и устранять.

Как это сделать?
Для начала нужно составить поток создания ценности (цепочка создания ценности) - это последовательность всех операций от начала до образования продукта и получения его клиентом.
А потом на эту цепочку внимательно посмотреть и начать удалять (или сокращать) не ценные действия или потери.
К слову, выделяют порядка восьми видов потерь. Если вы эти виды будете знать, то вам, наверное, проще будет их обнаружить. Все потери устранить не получится, но многие да. После устранения потерь поток сократится по времени и затрачиваемым ресурсам. Профит!

Данный процесс никогда не заканчивается. Это философия непрерывного совершенствования, у которой даже есть специальный японский термин - Кайдзен.

Такой подход при должной фантазии хорошо применим и для некоторых личных процессов и организации личного пространства.
А чтобы вам веселее и интереснее было об этом размышлять в комментариях скину древнее, но уже ставшее классическим видео с примером процесса приготовления кофе. Стоит посмотреть, там суммарно не более 2-х минут. Результат: 40% экономия от простой переорганизации пространства и процесса.
Шутка ли, 40% времени жизни можно вернуть, если устранить потери!

Способность откладывать удовольствие на потом является важнейшим навыком в жизни взрослого человека. В финансах это один из краеугольных камней на пути к финансовой стабильности.

"Один раз живём!", "Да гори оно всё огнём!" - не лучшие советчики в приятии взвешенных финансовых решений. Есть даже такая поговорка "Кто хочет всё здесь и сейчас, получает ничего и постепенно"

Иногда со стороны кажется, что у других всё получается легко и достаётся легко. Тут есть несколько моментов.
Во-первых, это видимая верхушка айсберга. Как правило, за этим стоит труд, упорство, преодоление, страдания. Ну и удача, без сомнения. Но удачу тоже нужно заработать.
А во-вторых, часто мы обращаем внимание на чужой текущий статус (богатство, известность или иной общественный критерий успешности). А то, что человек до этого вкалывал 10 лет и во многом себя ограничивал, остаётся за кадром и вне нашего внимания.
Ну и риски, конечно же. Наверное, можно получить что-то большое достаточно быстро. Но чем ты готов за это пожертвовать? Здоровьем? Близкими? Свободой?