Этот канал про финансы и капитал в широком понимании (человеческий, социальный, финансовый) здорового разумного и ответственного человека. Как формировать капитал, управлять финансами, инвестировать. Как развивать свой человеческий и социальный капитал. И некоторые мои скромные мысли об устроенности этого мира.

А также про то, как накапливать, как инвестировать, как не потерять накопленное. С чего начать? Что учитывать? На что обращать внимание? Какими инструментами пользоваться. Как, в конце концов, заработать пресловутый миллион долларов на безбедную жизнь и при этом не потерять здоровье и рассудок.

Иногда рассуждаем о том, как в целом быть, работать и жить полной жизнью. И в деньгах ли счастье?
Иногда разбираемся в полезных цифровых инструментах.

Почему мандарины?
История мандаринов насчитывает свыше тысячи лет. Этот фрукт символизирует богатство, благополучие, успех и прочие блага жизни. А еще они яркие и очень вкусные.

Полезные статьи выходят ежедневно.
Без рекламы.

Сложный процент (англ. compound interest)
Знание о сложном проценте - первое, с чего нужно начинать погружение в мир личных финансов. Зачастую сложный процент - единственный инструмент, который вы будете использовать. Чем раньше вы начнете, тем сильно лучше.

"Сложный процент – это восьмое чудо света. Тот, кто понимает это — зарабатывает его, тот, кто не понимает — платит его". Альберт Эйнштейн

Сложный процент - это когда начисленные за период (например, месяц или год) проценты прибавляются к основной сумме вклада. Проценты за следующий, аналогичный период, начисляются уже на итог основной суммы и процентов за прошлый период.

Говоря более простыми словами - это начисление процента на процент. Вы оставляете начисленную сумму процентов текущего года на вкладе и в следующем году процент будет начисляться уже на общую сумму.

Пример сложного процента. Вы положили в банк 50 000 рублей под 10% годовых. Через год ваш доход составит 5 000 рублей. Если вы закроете вклад и снова откроете его на тех же условиях, прибавив к основной сумме заработанные 5 000 рублей, в следующем году ваш доход составит 10% от 55 000 рублей, то есть 5 500 рублей. Ещё через год доход вырастет до 6 050 рублей. Это и есть сложный процент, в банковских вкладах его называют капитализацией.

Самый главный фактор сложного процента - это время. Сложный процент обладает невероятной силой и приобретает эффект снежного кома со временем. И чем раньше вы начнете откладывать, тем быстрее он наберет свою силу.

Главный секрет работы сложного процента. Нельзя снимать проценты со вклада! Оставляй процент со вклада на вкладе при его пролонгации.

Где найти сложный процент? Самый простой и доступный вариант - это банковский вклад с ежемесячной капитализацией.

Жизнь и личные финансы

Пара слов про инвестиции и личные финансы.
Инвестиции - это способ увеличения или хотя бы сохранения (не уменьшения) капитала, к которому в том числе относятся личные финансы. Вложение денег во вклад - это также вид инвестиций, очень и очень консервативный.

Нужно понимать, что существует два основных подхода к инвестициям с точки зрения принимаемого риска (риска потерять деньги). Если очень грубо, то они выглядят так:

Спекуляции. Ты страшно хочешь разбогатеть и заработанные деньги вкладываешь в разные инструменты и схемы (авантюры). Сюда же относится покупка и продажа акций и прочие подобные операции с ценными бумагами. Это достаточно рискованный путь, успеха в котором достигают не только лишь все. Нужно много читать, думать, учиться и учиться думать и ежедневно вариться вот в этом всём. Иначе жди беды.

Второй подход назовем сохранение капитала. Ты хочешь сохранить и желательно преумножить свой капитал. Или как вариант, имеющийся капитал - это твой главный источник денежных средств. В данном случае отношение к риску будет совсем другое. Очень критично сохранить капитал, потому что другого нет и просто так не появится. И у тебя будет другой подход к риску, более сдержанные ожидания по доходности и выбору инструментов для работы с капиталом.

Жизнь и личные финансы

Надежный способ разбогатеть (медленный и безопасный, но надежный).
Постоянное самообразование, повышение своей квалификации, карьерные успехи и откладывание денег.

С какой бы точки вы не начинали, у вас всегда будет возможность улучшить свое положение и жить достаточно хорошо.

Если ты решился откладывать с зарплаты (стипендии, пособия) в акции компаний (т.е. делать инвестиции), то наиболее разумный подход выглядит так:
1. С каждой зарплаты нужно обязательно купить акции любой компании, в которую ты по каким-либо причинам поверил.
2. Забыть на долгое время (минимум на год) про купленные акции, независимо от цены.

Теперь подробнее.
Какими критериями стоит руководствоваться при инвестировании с зарплаты:
- Легко начать. Если инвестиции для тебя представляют головную боль или начинают напоминать вторую работу, но более непонятную и сложную, то вряд ли дело пойдет.
- Процесс занимает немного времени. Если ты работаешь, то много времени у тебя обычно нет.
- Не бросить. На коротком промежутке инвестиции редко приносят хорошие результаты. А вот "выиграть", если играть в долгую, шансы сильно выше.
- Позволяет тебе учиться, узнавать новое полезное. Идея "успешных" инвестиций "не вникая" не работает и не может работать. Нужно принять это как данность.
- Интересно. Нужно поставить себе определенные рамки, но при этом оставить определенную свободу выбора. Это будет воодушевлять и побуждать к самостоятельным исследованиям.

А сейчас скучный развернутый план инвестиций:
1. За какое-то время до зарплаты смотрим и анализируем компании. Выбираем одну, в которую верим. Можно парочку, но начать стоит с одной. Многое зависит от суммы и стоимости акций.
2. Не нужно себя ограничивать. Рынки и компании могут быть любые.
3. После получения зарплаты покупаем акции выбранной компании.
4. Обязательно добавляем все свои инвестиции в таблицу. Указываем дату, цену покупки, причину покупки. Это самый сложный шаг, который многие пропускают. Но данные вам очень пригодятся, когда вы разовьете свои навыки в будущем.
5. Сохраняем спокойствие. Свои активы (в данном случае акции) реже. Если цена уже не радует, то ничего не делаем.
6. Еще раз. Не дергаемся. Если цена выросла, то хорошо. Если цена упала, то упала. Ваша стратегия - долгосрочная.
7. Сложных манипуляций с набором своих акций не предпринимаем. Если вам знакомо слово ребалансировка, забудьте. Ничего не трогаем хотя бы первый год.

Почему так скучно и уныло? Потому что если вы не занимаетесь инвестициями профессионально, ваша основная задача не наделать много ошибок, которые приведут к потере своих денег.
Нужно быть готовым к тому, что каких-то ошибок вы точно наделаете. Акции упадут, вы потеряете деньги. Нужно оставаться спокойным, помнить что инвестиции - это про большой период времени. Еще раз. Задача - не наделать много ошибок.

На большой дистанции приведенная стратегия откладывания с зарплаты (учитывая повышение вашей квалификации в процессе) будет обгонять любую другую.

Что нужно сделать уже сегодня?
Ответ: Начать выбирать первую компанию.

Жизнь и личные финансы

Продолжаем обсуждение сложного процента.
Начало читаем здесь - часть 1

Cложный процент - это когда начисленные проценты прибавляются к основной сумме. И это - главная движущая сила ваших накоплений.

Почему? Накопления при сложном проценте нарастают как снежный ком. И разница получается существенная, если сравнивать с накоплением без сложного процента (это если хранить деньги под матрасом или снимать проценты накоплений со вклада).
Т.е. ваш вклад
через 10 лет будет больше почти в 2 раза,
через 20 лет - в 3 с лишним раза,
а через 30 лет - в 6 (шесть) с лишним раз!

Например, если вы положили 500 тыс. рублей под 10% годовых на вклад с капитализацией и больше ничего не вкладываете. Через 15 лет у вас образуется сумма 2 млн руб, через 20 лет - 3 с лишним миллиона, а через 30 лет - почти 9 миллионов рублей. Напомню, что вы ничего не делаете, а сумма прирастает сама по себе.

На графике показана сумма накоплений при сложном проценте (синяя линия) и простом проценте (красная линия). Почувствуйте разницу!

Сделал таблицу расчета накоплений, в которой можно поэкспериментировать с подсчетом суммы накоплений с учетом капитализации.

Можно изменять цифры в синих ячейках:
- начальную сумму вклада,
- сумму вложений в месяц (сколько хотите откладывать в месяц),
- ставку вклада в процентах годовых.

В таблице автоматически рассчитаются суммы накоплений по годам. Смотрим розовый столбец.

Файл доступен по ссылке

Активы - важное понятие для понимания и ключевое для обретения финансовой свободы.
Для простоты актив - то чем ты владеешь то, что обеспечивает благосостояние, формирует твой доход или уменьшает расходы.

Например, недвижимость - обеспечивает твое благосостояние. Если ты сдаешь недвижимость в аренду, то и приносит доход. Или банковский вклад - сам является активом и приносит тебе доход в виде процентов, смотри сложный процент. Существуют финансовые активы, такие как акции, облигации. Банковский вклад (или депозит), к слову, также является финансовым активом.

Схожее активом - понятие капитал, которое мы часто используем в жизни. Капитал - это общая стоимость всех твоих денег, недвижимости, активов и прочего. Чем больше у тебя капитал, тем ты круче.

Почему активы - это важно?
Только владение активами сделает тебя финансово независимым. Нужно владеть активами, которые растут и приносят доход независимо от ваших прямых усилий. Логичный вывод: Ежедневно ты должен думать и работать над ростом своих активов.

Мысль, которую многие упускают.
Обеспеченным является не тот человек, который демонстрирует внешние признаки богатства: дорогие тачки, дорогие вещи, отдых в дорогих местах. Обеспеченным человеком является тот, кто обладает достаточными активами. Идеально, если эти активы приносят пассивный доход, который позволяет заниматься любимым делом.

Почему мы используем понятие актив? Потому что оно применяется в противовес понятию обязательство (пассив). В личных финансах важно иметь как можно больше активов и как можно меньше обязательств (долгов). Это ключ к финансовой свободе. Об это напишу в одном из следующих постов.

Жизнь и личные финансы

Мечты и цели

Для достижения грандиозных результатов, нужно уметь мыслить широко, мечтать.
Иногда в обычной жизни мы не отличаем мечту от цели, но есть существенные нюансы.

Мечты определяются через желания, а цели — через результаты.

Мечта — это образ будущего. Желание, отложенное во времени. И неважно, насколько она конкретизирована и детализирована, реалистична или недостижима, — результат, то есть целевое состояние, как ни странно, для мечты вторичен. Первично именно желание, наличие «хочу», причем такое, которое не может быть удовлетворено немедленно.

Если у вашего желания есть конкретный план реализации, это цель.

Мечты свободны от ограничений: они более абстрактны и не требуют конкретных планов реализации, поэтому они обеспечат вам подлинный размах.

Еще одно важное отличие мечты от цели — ее двойственность. У нее есть рациональная часть, которую, как и цель, можно определить и конкретизировать: богатство, должность, статус, слава и так далее.
Но есть и другая — неявная и зачастую иррациональная. Ее трудно выразить словами и еще сложнее формализовать. Она похожа на гравитационную сингулярность: черная дыра не выпускает свет и потому невидима в телескоп, ее можно обнаружить только по влиянию на окружающие объекты. Так и этот иррациональный компонент мечты не осознается нами напрямую и может быть описан только опосредованно, через воздействие на наши эмоции.

Мечта — идеал чувства, а не разума. Ее нужно развивать и прорабатывать с точки зрения эмоций и желаний. В этом смысле мечта — тоже своего рода образ жизни, только спроецированный из будущего в настоящее.
Его вы и должны представить — каким намечтаете, таким он и будет.

Немного про обязательства с финансовой точки зрения

Активы и обязательства неразрывно связаны друг с другом.
В финансовом учете даже придумали двойную запись. Это таблица из двух колонок. В левой записывают Активы, правой Обязательства (пассивы). В бухгалтерии придумали специальные термины - дебет и кредит, но это слишком сложно, с ходу не разберешься. Сумма активов и обязательств при двойной записи должна быть всегда одинакова, т.е. сойтись. Вот такая магия. Поэтому иногда мы "теряем" бухгалтеров в отчетный период. Попробуй, сведи дебет с кредитом, если у тебя 100500 тысяч финансовых операций. Но об этом как-нибудь позднее.

Для нас с вами обязательства - это наши долги, в основном для большинства - это кредиты.
Свои обязательства (долги) нужно неустанно контролировать, если вы не хотите попасть в финансовое рабство или долговую яму.

Ваши долги напрямую и очень сильно влияют на ваше благосостояние. Почему?
Если у вас кредит или несколько кредитов, то скорее всего у вас есть ежемесячные выплаты, которые уменьшают ваши свободные деньги. Чем больше у вас обязательных выплат, тем меньше свободных денег. И вот, незаметно, вы уже мало что себе можете позволить. Потому что вынуждены большую часть денег отдавать на выплату долгов.

Например,

У вас зарплата 70 тыс.рублей и 3 кредита:
1. Ипотека. Выплата в месяц 30 тр.
2. Автомобиль. Выплата в месяц 17тр.
3. Потребительский (купили мебель или, не дай бог, на кредитные слетали в отпуск). Выплата в месяц 8тр.
Итого 70 - 30 - 17 - 8 = 15тр.
Т.е. у вас остается 15 тыс. рублей свободных денег в месяц. Чтобы купить еду, купить одежду, заправить машину и т.п.

Поэтому первым делом на пути повышения благосостояния нужно избавляться от долгов. И в первую очередь - закрывать краткосрочные кредиты под высокий процент.
О том как избавляться от долгов, в другой раз.

Кстати, на личные финансы тоже иногда интересно посмотреть через призму двойной записи.

Полезно это делать, чтобы понять разницу между активами и реальным капиталом, который у вас есть. А также проследить изменения в том и другом с течением времени.

Итак,
Как приобрести машину, остаться без наличных денег и уменьшить капитал.
История в пяти актах и в картинках (точнее в таблицах):
двойная запись в личных финансах

Пост - знакомство.
Этот канал про Smart Life, Smart Money. Финансы, технологии и жизнь. Как управлять финансами, инвестировать. Современные технологии и цифровые продукты. Про капитал в широком смысле: человеческий, социальный, финансовый, цифровой.

А также про то, как накапливать, как инвестировать, как не потерять накопленное. С чего начать? Что учитывать? На что обращать внимание? Какими инструментами пользоваться. Иногда рассуждаем о том, как в целом быть, работать и жить полной жизнью. И в деньгах ли счастье? Иногда разбираемся в полезных цифровых инструментах.

Публикации выходят ежедневно. Без рекламы.

С чего можно начинать:
- Как я создал этот канал
- Про логотип канала
- Сложный процент - это фундамент накоплений
- Продолжаем обсуждение сложного процента

Капитал и активы
- Человечески капитал и финансы
- Как оценить свое финансовое положение
- Уровни финансового развития
- Пожарный запас или средства на "черный день"
- Активы
- Активы и капитал

- Если ты решился откладывать с зарплаты (стипендии, пособия) в акции
- Полезная Таблица расчета накоплений на вкладе с капитализацией

- Немного про обязательства (они же долги) с финансовой точки зрения
- Двойная запись в личных финансах. Кому интересна и почему полезна?
- Как избавиться от долгов? Пять разумных правил

Серия записей:
- Как начать инвестировать в акции по хештегу #покупаюакцию
- Классы активов по хештегу #классыактивов
- Про недвижимость #недвижимость
- Учёт личных финансов #учетличныхфинансов

Медленно, но верно будем двигаться к серии заметок по инвестированию личных финансов. Пока попробую кратко изложить своё видение по этому вопросу. В дальнейшем постараемся обсудить всё это более детально.
Сегодня пункты 1-5.

1. Большинство людей недостаточно сберегают. Сколько бы вы ни зарабатывали, если вы откладываете меньше 10%, то вы поступаете очень недальновидно (для людей с высоким доходом – порог еще выше).

2. Люди склонны фокусироваться на слишком коротких горизонтах времени и избегать «близких» рисков. Жизнь - это длинный путь, как бы вы на нее не смотрели. И наиболее рискованными могут оказаться как раз краткосрочные решения. Если сейчас вы думаете «мне главное вложить деньги на год-два так, чтобы ничего не потерять», то через лет десять-пятнадцать вы вполне вероятно оглянетесь назад и подумаете «надо было больше сберегать и скорее всего больше рисковать».

3. Банковский вклад - это консервативный, самый распространенный, но и самый низкий по доходу способ сохранения своего капитала. Рано или поздно, погрузившись в вопрос инвестирования, вы придёте к другим способам. Но если сейчас вам совсем не хочется ни во что вникать, то не пренебрегайте хотя бы этим. Вообще не откладывать или хранить деньги "под матрасом" - сильно хуже.

4. Акции являются наиболее выгодным классом активов для инвестиций на длительный срок, так как обеспечивают наибольшую ожидаемую доходность. Несмотря на более высокий риск на коротком горизонте, на длинном горизонте акции практически всегда превосходят другие активы.

5. Что бы вы ни делали со своими сбережениями, никогда не пренебрегайте диверсификацией. Не храните сбережения только на вкладах. Не вкладывайте все сбережения в акции, вкладывайте в портфель, состоящий из акций, облигаций, недвижимости и других активов. Оглядываясь назад, кажется что нужно было вкладываться максимально в наиболее доходный вид вложений. Но предсказать наперед и угадать что это за вид вложений практически невозможно.

Продолжаем про инвестирование личных финансов.
Первая часть здесь. Сегодня пункты 6 - 8.

6. Мы склонны переоценивать свои способности к анализу. Считаем, что можем предсказывать развитие событий и принимать экономические решения лучше, чем другие люди и рынок в целом. Если вы хотите активно ворваться на биржу акций и начать торговать, ожидая стать супер-успешным и богатым, то с большой вероятностью вас ждёт неудача, вы потеряете деньги. В лучшем случае на длинном горизонте вы будете показывать результат на среднем по рынку уровне, в худшем – значительно ниже. Учитывайте также потери времени и сил на активное управление своим портфелем активов.

7. Доверить активное управление своими активами другим людям – вариант хуже, чем заниматься самому.
Индустрия ПИФов (паевых инвестиционных фондов) за управление фондом вы платите процент, размер которого зависит от жадности управляющей компании и может быть несправедливо высоким. Нужно понимать, что внешние управляющие никогда персонально не несут никаких рисков в случае ваших убытков. При этом они же регулярно отстегивают себе существенные проценты комиссий (которые на длинных горизонтах могут «съесть» до 50% капитала и больше).

8. Инвестирование в пассивные индексные фонды (ETF, БПИФ). Считается наиболее простым, удобным и эффективным способом вложения в акции. Такие индексные фонды не осуществляют активное управление, а просто приобретают для вас диверсифицированный портфель акций согласно индексу (например, ММВБ, S&P500 и т.д.). Удобнее всего для таких вложений подходят фонды ETF, паи в которых можно приобрести на бирже. На российском рынке наиболее близкий аналог - это БПИФ (Биржевой паевой инвестиционный фонд). При этом следите при этом за тем, чтобы размер ежегодных комиссий был минимальным.

Как подходить к процессу принятия инвестиционных решений?
Вывод, к которому вы рано или поздно придете, вероятнее всего может быть описан следующим образом.

Как бы вы ни старались, скорее всего вы не сможете принять оптимальные решения в условиях неопределенности на продолжительном промежутке времени (какие активы окажутся самыми прибыльными, когда их лучше всего покупать, а когда – продавать).

Поэтому лучше сфокусировать свои усилия на тех факторах, над которыми у вас есть контроль (то есть, на решениях в условиях определенности):

- Стараться реже прибегать к помощи советников и управляющих.
- Выбрать брокера с самым выгодным тарифным планом.
- Инвестировать в фонды (ПИФы или ETF) только если их уровень издержек минимален.
- Стараться как можно реже осуществлять операции, чтобы не раздувать биржевые издержки и налоговые обязательства.

Подушка безопасности, пожарный запас или средства на "черный день"

Перед тем как начать активно работать над ростом капитала или инвестировать, необходимо финансово обезопасить себя и свою семью от возникновения критических ситуаций. Нужно сформировать пожарный запас.

Пожарный запас - это деньги, которые вы можете расходовать только на чрезвычайные ситуации, деньги на "черный день". Решение формировать «пожарный запас» — это одно из самых важный финансовых решений в жизни человека.

Рекомендуемый уровень пожарного запаса равен 6-ти месячным доходам семьи.

Если у вас есть кредиты (долги) или вы уже находитесь в критической ситуации, то вы можете поставить формирование пожарного запаса на паузу до погашения кредитов. При этом всё же рекомендуется накопить запас хотя бы в размере половины месячного дохода семьи (для этого вам придется откладывать всего по 8% в течение 6 месяцев). После это погасить кредиты. И уже после этого продолжить накопление пожарного запаса до уровня 6-ти месячного дохода семьи.

Как формировать Пожарный запас:
1. Не держите пожарный запас дома или на счете, с которого вы осуществляете регулярные траты.
2. Не держите запас на дебетовых картах. Откройте счет, не привязанный к карте. Это может быть депозит, который можно пополнять, но снимать деньги без потери процентов нельзя.
3. Важно, что бы в случае критической ситуации вы могли быстро добраться до денег. Банк должен быть надежный, доступ к средствам должен быть 7 дней в неделю.
4. Держите часть запаса в другой валюте.
5. Разбейте цель сформировать запас на несколько маленьких шагов. Потому что 6 месячных доходов семьи - это большая сумма и большая цель.

Важное отвлечение. Можно ли использовать кредитную карту, как средство на крайний случай?
Нет, категорически нельзя так поступать. Это классическая ошибка, которую допускают миллионы людей. Долги по кредитной карте одни из самых дорогих на рынке. Помимо решения критической ситуации, вы вгоняете свою семью в дорогие долги.

По статистике более 90% людей не делают сбережений и это не зависит от уровня дохода. Так что не оправдывайте себя тем, что мало зарабатываете. Начните прямо сейчас и у вас всегда будет запасной план на случай чрезвычайных ситуаций.