选择重疾险的时候，轻症、中症也是需要关注的保险责任，如果你搜索过相关信息，大概率会看到哪些轻症、中症相对比较高发的分析，也会看到很多产品评测，对比过条款之后，提示消费者某些产品缺失了哪些高发轻症、中症，不建议选择该产品之类的结论。
仔细研究条款，当然值得点赞，但事实上，并没有任何一个官方平台发布过这方面的权威数据，也很少有公司的理赔报告中专门披露当期轻症、中症的理赔数据，轻症、中症是否高发，主要的依据更多来自于和重疾的关联。
比如“较重急性心肌梗死”在保险公司的重疾理赔中，占比确实相对较高，那么与之对应的轻症“较轻急性心肌梗死”和中症“中度急性心肌梗塞”就往往会被解读为高发。但是，如果仔细思考一下的话，就能够发现重疾理赔占比较高，并不代表它所对应的轻症和中症理赔占比也一定高，这是一个典型的以偏概全误区。
而且，虽然轻症和中症保障都有用，但其实并不需要买特别高的保额，因为和重疾相比，轻症和中症造成的损失要小得多，而且发生率也低得多（以2020版重疾发生率表为依据，3种有标准定义的高发轻症，40岁男性的发生率仅为0.087%，30岁男性的发生率仅为0.048%，中症是近年来新增的保险责任，理赔案例太少，还没有形成经验数据），而目前市场上的重疾险，轻症的赔付比例一般是保额的20%-30%，中症的赔付比例一般是保额的50%-60%，都是有成本的。
以一款可以自由选择是否附加轻、中症的产品为例，30岁男性，买50万保额，20年交费，保终身，仅赔重疾的话，年交保费5835元，而如果加上轻症（赔付30%比例，即15万）、中症（赔付60%比例，即30万），年交保费就要8815元，贵出2980元。看上去不是很多，但对于平均收入相对偏低的三四线城市来说，很可能已经是一个人半个月的工资了。这就需要消费者自己来评估，为了一个造成损失相对较小，发生概率也相对较低的风险，是否值得付出这么多成本。
我个人的建议是，如果预算有限，含轻症、中症的重疾险最高买30万保额（以上述产品为例，中症可以赔18万，轻症可以赔9万）就够了，剩下的预算用来购买只保重疾的产品，进一步提升重疾保额。
遗憾的是，目前市场上单纯的、只保重疾的，或者可以自由选择是否添加轻、中症的重疾险寥寥无几，大多数公司都是在重疾险上不断做加法，从最初的只保7种重疾到现在的保上百种重疾（各家公司重疾保险条款中前28种重疾的赔付标准完全一致，这是监管统一规定的，并且95%以上甚至更高比例的理赔都在这28种重疾中，并不是保障病种越多产品越好），再从只有重疾保障责任到后来的涵盖轻症，再到现在的涵盖中症等等，一直在往包装产品“保障全”上使劲，却很少慢下来思考风险管理和保险的本质到底是什么。
我还曾经听过一个“百万保额重疾营销”的课程，讲师讲到一个产品卖点：买100万保额重疾，轻症按照30%的比例，就可以赔30万，但很多轻症治疗费用也就几万元，消费者得了轻症的话，相当于不但不用花钱，还能赚钱！这就更是无稽之谈了，先不说不太可能有人愿意付出健康的代价来换这个钱，就算愿意，这个概率也比买彩票高不了多少。
综上所述，在选择重疾险的时候，轻症、中症保障要考虑在内，但不需要过度关注，不需要以“是否涵盖高发轻、中症”为绝对的判断依据。不过，具体要如何选择，就是千人千面的事情了，要具体情况具体分析。
关于重疾险的科普，差不多就到这里，后面我会继续其他险种的科普，如果有其他问题，欢迎同学们在评论区留言。 @城邦精选 @城邦小助手
仔细研究条款，当然值得点赞，但事实上，并没有任何一个官方平台发布过这方面的权威数据，也很少有公司的理赔报告中专门披露当期轻症、中症的理赔数据，轻症、中症是否高发，主要的依据更多来自于和重疾的关联。
比如“较重急性心肌梗死”在保险公司的重疾理赔中，占比确实相对较高，那么与之对应的轻症“较轻急性心肌梗死”和中症“中度急性心肌梗塞”就往往会被解读为高发。但是，如果仔细思考一下的话，就能够发现重疾理赔占比较高，并不代表它所对应的轻症和中症理赔占比也一定高，这是一个典型的以偏概全误区。
而且，虽然轻症和中症保障都有用，但其实并不需要买特别高的保额，因为和重疾相比，轻症和中症造成的损失要小得多，而且发生率也低得多（以2020版重疾发生率表为依据，3种有标准定义的高发轻症，40岁男性的发生率仅为0.087%，30岁男性的发生率仅为0.048%，中症是近年来新增的保险责任，理赔案例太少，还没有形成经验数据），而目前市场上的重疾险，轻症的赔付比例一般是保额的20%-30%，中症的赔付比例一般是保额的50%-60%，都是有成本的。
以一款可以自由选择是否附加轻、中症的产品为例，30岁男性，买50万保额，20年交费，保终身，仅赔重疾的话，年交保费5835元，而如果加上轻症（赔付30%比例，即15万）、中症（赔付60%比例，即30万），年交保费就要8815元，贵出2980元。看上去不是很多，但对于平均收入相对偏低的三四线城市来说，很可能已经是一个人半个月的工资了。这就需要消费者自己来评估，为了一个造成损失相对较小，发生概率也相对较低的风险，是否值得付出这么多成本。
我个人的建议是，如果预算有限，含轻症、中症的重疾险最高买30万保额（以上述产品为例，中症可以赔18万，轻症可以赔9万）就够了，剩下的预算用来购买只保重疾的产品，进一步提升重疾保额。
遗憾的是，目前市场上单纯的、只保重疾的，或者可以自由选择是否添加轻、中症的重疾险寥寥无几，大多数公司都是在重疾险上不断做加法，从最初的只保7种重疾到现在的保上百种重疾（各家公司重疾保险条款中前28种重疾的赔付标准完全一致，这是监管统一规定的，并且95%以上甚至更高比例的理赔都在这28种重疾中，并不是保障病种越多产品越好），再从只有重疾保障责任到后来的涵盖轻症，再到现在的涵盖中症等等，一直在往包装产品“保障全”上使劲，却很少慢下来思考风险管理和保险的本质到底是什么。
我还曾经听过一个“百万保额重疾营销”的课程，讲师讲到一个产品卖点：买100万保额重疾，轻症按照30%的比例，就可以赔30万，但很多轻症治疗费用也就几万元，消费者得了轻症的话，相当于不但不用花钱，还能赚钱！这就更是无稽之谈了，先不说不太可能有人愿意付出健康的代价来换这个钱，就算愿意，这个概率也比买彩票高不了多少。
综上所述，在选择重疾险的时候，轻症、中症保障要考虑在内，但不需要过度关注，不需要以“是否涵盖高发轻、中症”为绝对的判断依据。不过，具体要如何选择，就是千人千面的事情了，要具体情况具体分析。
关于重疾险的科普，差不多就到这里，后面我会继续其他险种的科普，如果有其他问题，欢迎同学们在评论区留言。 @城邦精选 @城邦小助手