关于重疾险，很多消费者还有一个纠结，就是要不要加身故责任。
这个问题，线下业务员，线上自媒体都是公说公有理，婆说婆有理，但其实争论的点一开始就偏了。
实际上，理论上来说，重疾险根本就不存在“要不要加身故责任”的问题，而是根本就不应该加。
虽然原银保监会在2019年颁布的《健康保险管理办法》中第十四条规定：医疗意外保险和长期疾病保险产品可以包含死亡保险责任。长期疾病保险的死亡给付金额不得高于疾病最高给付金额。其他健康保险产品不得包含死亡保险责任，但因疾病引发的死亡保险责任除外。
但是，这个规定其实是根据实际业务的情况制定的（具体原因之后的科普中会结合实务说明），并不符合人身保险产品的学术分类，从学术的角度来说，人身保险产品的分类应该是这样的：
1.健康保险 细分如下： （1）疾病保险。主要针对比较严重的疾病，一般包括重大疾病保险、防癌保险、其他特定疾病保险（比如只保糖尿病严重并发症的保险）。这类产品我们相对比较熟悉，不过需要注意的是，以前保险行业在培训的时候，经常会教业务员用“确诊即赔”的话术来推销重疾险，但实际上这种说法不严谨，多数疾病只有达到合同约定的条件才可以理赔，要以合同条款为准，比如心脏瓣膜手术在合同中的定义就是“为治疗心脏瓣膜疾病，已经实施了切开心脏进行的心脏瓣膜置换或修复的手术”。
（2）医疗保险。分为两种：费用补偿型和定额给付型。所谓费用补偿型，指的是发生医疗费用后，需要自己先行支付，之后再找保险公司报销，最终获得的赔付不会超过实际支出。现在备受欢迎的百万医疗险就是这种类型。当然，对于大额医疗费用支出，很多公司也会提供垫付医疗费用的服务。而定额给付型和实际支出无关，一般以住院津贴、手术津贴等形式出现，按津贴日额×住院天数给付，需要注意的是条款中住院天数的起算日期，比如有些产品的条款规定：津贴日额200元，自住院第四天起计算。假设被保险人3月1日至7日住院治疗，住院津贴就从3月4日起开始给付，一直到3月7日，一共4天，给付总额为200*4=800元。
（3）护理保险。一般指的是出现了自主生活能力丧失、需要专人护理的情况（不一定是因重疾导致），保险公司根据合同约定，每年给付护理保险金，比如：10万元保额分5年给付，每年2万元。但很多常见病种达到重疾理赔条件的时候，往往也符合自主生活能力丧失的定义，10万元保额可以直接赔付，因此消费者更倾向于购买重疾保险，护理保险的销量一直比较惨淡，各家保险公司也并不重视。目前，市场上可选择的真正的护理保险并不多，销量比较好的产品基本上都是“假护理险”，即打着护理保险的旗号，实际上却更偏重于储蓄功能的类理财产品（后续科普“增额类产品”的时候会具体说明）。
（4）失能收入损失保险。是指由于达到合同约定的失能状态，没有办法再工作的情况下，保险公司根据合同约定每个月或每年给付保险金，从一定程度上弥补收入损失。这类产品很有价值，但由于市场教育不足，接受度比较低，目前可选择的产品也很少。
2.人寿保险 细分如下： （1）定期寿险。在一定期间内（比如：20年、30年等）身故或全残，保险公司按照合同约定的保险金额赔付，满期平安无事，合同自然终止，不会有任何返还。
（2）终身寿险。在一生中只要身故或全残，保险公司按照合同约定的保险金额赔付。
（3）两全保险。在一定期间内身故或全残，保险公司按照合同约定的保险金额赔付，而如果在合同约定的某个时间点仍然生存，保险公司则会按照合同约定给付生存保险金。所以，两全保险也被称为“生死合险”。
3.意外伤害保险 赔付因意外伤害导致的身故、残疾（根据伤残等级按比例赔付，人寿保险一般只赔全残）、医疗。这里需要提醒的是，猝死不属于意外伤害，但现在很多意外伤害保险会把猝死责任加进来，买的时候可以关注一下。
4.年金保险（学术上还有一种说法是把年金保险从人身保险中独立出来，单独分类。这个不重要） 细分的方式比较多，这里以市场上常见的类型来划分： （1）即期年金。可以简单理解为合同生效以后，就可以开始给付的年金，比如市场上曾经出现过的刚过犹豫期就开始返还第一笔年金的产品，不过由于监管的规定，现在市场上所有的年金保险第一笔返还最早只能从第五年开始。
（2）延期年金。可以简单理解为交费一段时间以后，按照合同约定的时间开始给付的年金，比如：60岁起领的养老年金保险就是这类产品的典型。
这四类产品分工明确，各司其职，不存在“一岗多能”的情况，所以“重疾险要不要加身故责任”的准确问法其实应该是“买重疾险的同时，要不要买人寿保险？如果要买的话，应该买终身寿险、定期寿险、还是两全保险”。
这个问题，也很值得说道说道，下次继续^_^
@城邦小助手 @城邦精选
这个问题，线下业务员，线上自媒体都是公说公有理，婆说婆有理，但其实争论的点一开始就偏了。
实际上，理论上来说，重疾险根本就不存在“要不要加身故责任”的问题，而是根本就不应该加。
虽然原银保监会在2019年颁布的《健康保险管理办法》中第十四条规定：医疗意外保险和长期疾病保险产品可以包含死亡保险责任。长期疾病保险的死亡给付金额不得高于疾病最高给付金额。其他健康保险产品不得包含死亡保险责任，但因疾病引发的死亡保险责任除外。
但是，这个规定其实是根据实际业务的情况制定的（具体原因之后的科普中会结合实务说明），并不符合人身保险产品的学术分类，从学术的角度来说，人身保险产品的分类应该是这样的：
1.健康保险 细分如下： （1）疾病保险。主要针对比较严重的疾病，一般包括重大疾病保险、防癌保险、其他特定疾病保险（比如只保糖尿病严重并发症的保险）。这类产品我们相对比较熟悉，不过需要注意的是，以前保险行业在培训的时候，经常会教业务员用“确诊即赔”的话术来推销重疾险，但实际上这种说法不严谨，多数疾病只有达到合同约定的条件才可以理赔，要以合同条款为准，比如心脏瓣膜手术在合同中的定义就是“为治疗心脏瓣膜疾病，已经实施了切开心脏进行的心脏瓣膜置换或修复的手术”。
（2）医疗保险。分为两种：费用补偿型和定额给付型。所谓费用补偿型，指的是发生医疗费用后，需要自己先行支付，之后再找保险公司报销，最终获得的赔付不会超过实际支出。现在备受欢迎的百万医疗险就是这种类型。当然，对于大额医疗费用支出，很多公司也会提供垫付医疗费用的服务。而定额给付型和实际支出无关，一般以住院津贴、手术津贴等形式出现，按津贴日额×住院天数给付，需要注意的是条款中住院天数的起算日期，比如有些产品的条款规定：津贴日额200元，自住院第四天起计算。假设被保险人3月1日至7日住院治疗，住院津贴就从3月4日起开始给付，一直到3月7日，一共4天，给付总额为200*4=800元。
（3）护理保险。一般指的是出现了自主生活能力丧失、需要专人护理的情况（不一定是因重疾导致），保险公司根据合同约定，每年给付护理保险金，比如：10万元保额分5年给付，每年2万元。但很多常见病种达到重疾理赔条件的时候，往往也符合自主生活能力丧失的定义，10万元保额可以直接赔付，因此消费者更倾向于购买重疾保险，护理保险的销量一直比较惨淡，各家保险公司也并不重视。目前，市场上可选择的真正的护理保险并不多，销量比较好的产品基本上都是“假护理险”，即打着护理保险的旗号，实际上却更偏重于储蓄功能的类理财产品（后续科普“增额类产品”的时候会具体说明）。
（4）失能收入损失保险。是指由于达到合同约定的失能状态，没有办法再工作的情况下，保险公司根据合同约定每个月或每年给付保险金，从一定程度上弥补收入损失。这类产品很有价值，但由于市场教育不足，接受度比较低，目前可选择的产品也很少。
2.人寿保险 细分如下： （1）定期寿险。在一定期间内（比如：20年、30年等）身故或全残，保险公司按照合同约定的保险金额赔付，满期平安无事，合同自然终止，不会有任何返还。
（2）终身寿险。在一生中只要身故或全残，保险公司按照合同约定的保险金额赔付。
（3）两全保险。在一定期间内身故或全残，保险公司按照合同约定的保险金额赔付，而如果在合同约定的某个时间点仍然生存，保险公司则会按照合同约定给付生存保险金。所以，两全保险也被称为“生死合险”。
3.意外伤害保险 赔付因意外伤害导致的身故、残疾（根据伤残等级按比例赔付，人寿保险一般只赔全残）、医疗。这里需要提醒的是，猝死不属于意外伤害，但现在很多意外伤害保险会把猝死责任加进来，买的时候可以关注一下。
4.年金保险（学术上还有一种说法是把年金保险从人身保险中独立出来，单独分类。这个不重要） 细分的方式比较多，这里以市场上常见的类型来划分： （1）即期年金。可以简单理解为合同生效以后，就可以开始给付的年金，比如市场上曾经出现过的刚过犹豫期就开始返还第一笔年金的产品，不过由于监管的规定，现在市场上所有的年金保险第一笔返还最早只能从第五年开始。
（2）延期年金。可以简单理解为交费一段时间以后，按照合同约定的时间开始给付的年金，比如：60岁起领的养老年金保险就是这类产品的典型。
这四类产品分工明确，各司其职，不存在“一岗多能”的情况，所以“重疾险要不要加身故责任”的准确问法其实应该是“买重疾险的同时，要不要买人寿保险？如果要买的话，应该买终身寿险、定期寿险、还是两全保险”。
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@城邦小助手 @城邦精选
最近跟同事一起 做了一个尼古丁测试
焦油量5mg的烟 3根是我的上限
焦油量10mg的烟 2根是上限
抽多了可能有点尼古丁恶心反应 本来以为这题无解了
直到有人推荐我送服纯橙汁OR三得利乌龙茶
卧槽！上限对我不存在了！我再一次突破了自己的天花板！
人类的身体 真是造物主伟大的发明
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👍3
看到一个好笑的事情：
最近上海高端日料因为日本食材禁令的原因水平大降，于是有中国渔民去了和日本有争议的海域，获得了和以前日本进口差不多的竹荚鱼。
进口转国产了属于是🥲
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偷偷告诉你一些，“人性潜规则”
1.别人发来信息，不要秒回，秒回会显得无所事事。
2.在别人家，如果他的另一半，躲在房间里不出来，说明不欢迎你，找个理由，赶紧走。
3.去亲戚家里，尽量选择住宾馆，你换位思考一下就知道。
4.红事不请不去，白事不请自来。
5.微信里给你发“在嘛”，一般是有事求你，不是借钱，就是有棘手的事。
6.别人让你看他的手机时，不要乱点、乱滑动，每个人都有自己的秘密不想被你发现。
7.带“吧”字的话一定要反着听，比如:“留下来一起吃饭吧”，这时候就要找理由离开了。
8.亲戚开的店，可以少去，但不能一次都不去。
9.刚刚参加过白事，就不要去别人家串门，别人会嫌弃。
10.去朋友家做客，再好的朋友，也要带点礼物，哪怕是几斤水果，因为你不带礼物，朋友不会介意，但他家人会介意。
11.朋友亲戚家孩子再不对，自己也不去教育，因为教育别人家的孩子，就是在打别人的脸。
12.男人出差回家，最好提前打个电话给老婆。
13.不谈论不在场的人，你说出多少秘密，就有多少危险，在等着你。
14.去外地出差，不要联系本地的同学，要理解大家都很忙，你联系了，别人就得招待你。
15.一个人去异性同事的办公室，记得把门打开。
16.去亲戚朋友家做客，回到家以后记得报一个平安。
17.别人倒茶给你喝时，就算不渴也要喝一点，这叫尊重。
18.份子钱一定要重视，份子钱的多少直接决定朋友的感情深浅。
19.喝了酒，不要送异性回家。
20.坐朋友的车，下车后，关门尽量轻一点，不然你会被朋友莫名的讨厌。
21.别人请客，不带朋友，客不带客是规矩。
22.出门聚会时，记得提前10分钟到，宁愿等的久，不要别人等，久而久之你就会被信任。
23.求人办事，带上一个大家都熟悉的朋友，这样成功率会很高。
24.长期招工的公司，千万不要去，待遇一定不怎么样。
25.出去出吃饭时，人家夹菜不要转桌，看到人家敬酒，要懂得放下筷子。
26.半路遇到的酒局，别人再热情也不要去。
27.人老了，不要跟孩子走的太近，各过各的日子，可以避免很多矛盾。
28.晚上8点以后尽量不打电话给别人，有事就发微信。
29.别人夫妻吵架找到你，你就算觉得别人再不合适，也要劝和不劝分，因为别人一旦和好，你就是被远离的那一个人。
30.叫别人买东西，一定要先给钱，多退少补。
31.同居越久，越难结婚。
32.不管你信不信，女人醉酒，抽烟，纹身，都会被别人看轻。
33.女人只要经济不独立，在家庭中做的再好，也会被男人嫌弃。
34.如果你不想和某人聊天，但又不想得罪他，就把回信息的时间拉长。
35.对待亲戚，少装富，多哭穷；对待朋友
害人之心不可有，防人之心不可无。
36.劝你大度的人，大多没安好心。
37.教你赚钱的人，多数都是想赚你钱。
38.别人来和你说公道话，就已经说明他不站在你的立场来说话。
39.免费的产品，最后都是想把你变成产品。
40.不要指望别人，会为自己雪中送炭，没有人在你脸上抹炭，就要谢天谢地了。
1.别人发来信息，不要秒回，秒回会显得无所事事。
2.在别人家，如果他的另一半，躲在房间里不出来，说明不欢迎你，找个理由，赶紧走。
3.去亲戚家里，尽量选择住宾馆，你换位思考一下就知道。
4.红事不请不去，白事不请自来。
5.微信里给你发“在嘛”，一般是有事求你，不是借钱，就是有棘手的事。
6.别人让你看他的手机时，不要乱点、乱滑动，每个人都有自己的秘密不想被你发现。
7.带“吧”字的话一定要反着听，比如:“留下来一起吃饭吧”，这时候就要找理由离开了。
8.亲戚开的店，可以少去，但不能一次都不去。
9.刚刚参加过白事，就不要去别人家串门，别人会嫌弃。
10.去朋友家做客，再好的朋友，也要带点礼物，哪怕是几斤水果，因为你不带礼物，朋友不会介意，但他家人会介意。
11.朋友亲戚家孩子再不对，自己也不去教育，因为教育别人家的孩子，就是在打别人的脸。
12.男人出差回家，最好提前打个电话给老婆。
13.不谈论不在场的人，你说出多少秘密，就有多少危险，在等着你。
14.去外地出差，不要联系本地的同学，要理解大家都很忙，你联系了，别人就得招待你。
15.一个人去异性同事的办公室，记得把门打开。
16.去亲戚朋友家做客，回到家以后记得报一个平安。
17.别人倒茶给你喝时，就算不渴也要喝一点，这叫尊重。
18.份子钱一定要重视，份子钱的多少直接决定朋友的感情深浅。
19.喝了酒，不要送异性回家。
20.坐朋友的车，下车后，关门尽量轻一点，不然你会被朋友莫名的讨厌。
21.别人请客，不带朋友，客不带客是规矩。
22.出门聚会时，记得提前10分钟到，宁愿等的久，不要别人等，久而久之你就会被信任。
23.求人办事，带上一个大家都熟悉的朋友，这样成功率会很高。
24.长期招工的公司，千万不要去，待遇一定不怎么样。
25.出去出吃饭时，人家夹菜不要转桌，看到人家敬酒，要懂得放下筷子。
26.半路遇到的酒局，别人再热情也不要去。
27.人老了，不要跟孩子走的太近，各过各的日子，可以避免很多矛盾。
28.晚上8点以后尽量不打电话给别人，有事就发微信。
29.别人夫妻吵架找到你，你就算觉得别人再不合适，也要劝和不劝分，因为别人一旦和好，你就是被远离的那一个人。
30.叫别人买东西，一定要先给钱，多退少补。
31.同居越久，越难结婚。
32.不管你信不信，女人醉酒，抽烟，纹身，都会被别人看轻。
33.女人只要经济不独立，在家庭中做的再好，也会被男人嫌弃。
34.如果你不想和某人聊天，但又不想得罪他，就把回信息的时间拉长。
35.对待亲戚，少装富，多哭穷；对待朋友
害人之心不可有，防人之心不可无。
36.劝你大度的人，大多没安好心。
37.教你赚钱的人，多数都是想赚你钱。
38.别人来和你说公道话，就已经说明他不站在你的立场来说话。
39.免费的产品，最后都是想把你变成产品。
40.不要指望别人，会为自己雪中送炭，没有人在你脸上抹炭，就要谢天谢地了。
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