2025年11月下旬，和成千上万的阿联酋居民一样，他使用一款移动汇款应用向家人转账4600迪拉姆。应用即时处理了这笔付款，他的银行账户在几秒内就显示资金已扣除。

一切看起来都常规、熟悉且安全。然而，等待就此开始。数日过去，这笔钱始终没有到达收款方手中。

“资金已扣除，后续毫无音讯”

让阿比舍克感到不安的不仅是延迟，还有之后的失联状态。“我通过应用转了账，资金立刻就从我的银行账户中扣除了，” 他说，“好几天过去了，但这笔钱仍然没有到收款人那里。”

他通过平台上列出的官方邮箱地址多次联系该应用的客户支持。但每一次沟通都得到相同的结果 —— 没有明确回复，没有任何解释，也没有说明转账何时能完成（甚至是否能完成）。

对方也没有提出退款。“目前的延迟远远超出了我付款时应用所告知的期限，” 阿比舍克表示，“我只希望能追回资金，或者得到一个妥善的解决方案。”

有扣款证明，却无明确答复

阿比舍克保留了与这笔交易相关的所有记录。他持有收据、交易编号、时间戳以及显示资金已扣除的银行对账单。如需提供，他可以拿出完整的付款证明。但他缺少的是一个明确的说法。

这种不确定性，许多严重依赖数字汇款应用向家乡寄钱、支付家庭开支或快速且经济地跨境转移资金的阿联酋居民都深有体会。

当出现问题时，用户往往会发现自己对实际掌控该应用的主体一无所知 —— 甚至不清楚它是否经过监管。

警惕！当汇率好得难以置信

银行和兑换行的另一个常见警告与不切实际的汇率有关。

持牌金融机构在受监管的利差范围内运营。那些明显优于银行或授权兑换行所提供的汇率或费用，往往是用来诱使用户在未经核实的情况下快速转账的诱饵。

单据凭证是另一个关键判断依据。受监管的服务提供商会出具交易收据、唯一参考编号和实时确认信息，以便追踪转账进度。缺少收据、确认信息模糊或无故延迟，都不符合持牌机构的运营规范。

在转账启动后要求额外付款 —— 例如在应用外支付“手续费”“关税”或“政府税费”—— 这些都是公认的预付费用诈骗手段。一旦资金转移至官方平台之外，追回难度就会大幅增加。

为何“紧迫感”会困住大多数用户

阿联酋的诈骗案件中，频繁出现通过施压手段迫使用户快速做出决定的情况。

用户可能会收到诸如 “账户将在数小时内冻结”“优惠汇率即刻失效”或“需立即采取行动避免罚款”等警告。监管机构表示，这种紧迫感是故意设置的，目的是阻止用户通过官方渠道核实相关请求。

阿联酋金融体系中还有一条明确规定：银行、兑换行和监管机构绝不会通过电话、邮件或信息要求客户分享密码、个人识别码（PIN）或一次性密码（OTP）。任何此类信息索取请求，都会被当局视为强烈的诈骗信号。

阿联酋监管机构发出警告

阿联酋央行（Central Bank of the UAE，简称 CBUAE）已多次提醒居民警惕欺诈性通信和冒充行为。

“阿联酋央行建议公众谨慎对待那些声称是阿联酋央行合法通信信息的欺诈性电子邮件和网络帖子，” 该监管机构表示。

央行还敦促消费者核实任何声称来自央行的电子邮件或文件的真实性，并强调居民不应向未经授权的个人或机构转账。

在多起已报告的案件中，诈骗分子滥用阿联酋央行的名称、标志、地址，甚至工作人员姓名，以显得可信。监管机构建议，任何声称具有监管权限的通信，都应通过官方网站或既定联系渠道独立核实。

持牌应用为何与众不同

根据阿联酋央行的规定，阿联酋境内的持牌金融机构必须遵守严格的数字安全标准，以防范诈骗。

如果检测到屏幕共享、恶意软件或远程控制工具在运行，或者客户在敏感交易过程中处于通话状态，银行必须采取控制措施暂停移动银行会话。这些措施旨在打击远程控制诈骗。

阿联酋央行还禁止将短信或邮件一次性密码（OTP）作为金融交易的唯一身份验证方式。持牌机构必须采用更强大的安全保障措施，包括生物识别或安全的应用内身份验证方式。

阿联酋各银行不断提醒客户，官方机构绝不会施压要求他们分享验证码。仅依赖基础短信验证，或在屏幕共享、远程控制会话期间仍正常运行的应用，均不符合这些监管标准。

资金失踪后该怎么办

- 立即行动
银行和监管机构建议，一旦转账延迟或发现资金疑似失踪，应立即联系所属银行。尽早采取行动有助于限制资金的进一步转移。
- 向银行报备交易问题
要求银行冻结所有相关活动；如果是国际转账，可申请 SWIFT 撤回请求。此步骤具有时效性。
- 留存所有凭证
保留与应用提供商的所有沟通记录，包括电子邮件、收据、交易参考编号和时间戳。
- 报警
这是采取进一步行动的法律要求。可通过 eCrime.ae 平台（迪拜）、安全服务（Aman Service，阿布扎比）或内政部应用程序（联邦层面）提交报警报告。
- 未解决则升级处理
如果银行在 30 天内未解决问题，可通过阿联酋金融申诉机构Sanadak的官方网站 www.sanadak.gov.ae 提交正式投诉。
- 了解局限性
根据阿联酋央行的规定，持牌金融机构必须调查欺诈报告，但仅能在转账尚未结算（即完全处理完毕）的情况下停止或追回资金。
- 把握时机至关重要
一旦资金完成结算并通过中间系统流转，追回难度将极大增加。因此，尽早报告能显著提高资金追踪的成功率。