FTL_Ограничения_на_операции_резидентов_07_04_2023.pdf
637.2 KB
#finance #legal
Валютное резидентство РФ.
Живя за границей гражданин РФ пользуется иностранными валютами, банками, может совершать переводы из РФ заграницу и обратно, покупать жилье, торговать на фондовом рынке и т.д.
При этом, каждый гражданин РФ попадает под валютное законодательство и его ограничения. В этом посте не будет рассуждений про правоприменительную практику и риски несоблюдения законодательства. Я исхожу из желания соблюдать законы. Значит, нужно разбираться какие операции разрешены, а какие нет.
Главное, нужно помнить - валютное резидентство (в отличие от налогового) не заканчивается когда человек прожил заграницей больше 183 дней в году.
Во вложении к этому посту PDF, который я нашел на просторах интернета. ИМХО это лучший источник информации о том, какие операции разрешены/запрещены.
Важно! Могут выходить новые указы, которые меняют ситуацию и таблица будет устаревать. Лучше всегда перепроверять это, например, обратившись к первоисточнику (https://ftl-advisers.ru/, https://t.me/ftladvisers).
Валютное резидентство РФ.
Живя за границей гражданин РФ пользуется иностранными валютами, банками, может совершать переводы из РФ заграницу и обратно, покупать жилье, торговать на фондовом рынке и т.д.
При этом, каждый гражданин РФ попадает под валютное законодательство и его ограничения. В этом посте не будет рассуждений про правоприменительную практику и риски несоблюдения законодательства. Я исхожу из желания соблюдать законы. Значит, нужно разбираться какие операции разрешены, а какие нет.
Главное, нужно помнить - валютное резидентство (в отличие от налогового) не заканчивается когда человек прожил заграницей больше 183 дней в году.
Во вложении к этому посту PDF, который я нашел на просторах интернета. ИМХО это лучший источник информации о том, какие операции разрешены/запрещены.
Важно! Могут выходить новые указы, которые меняют ситуацию и таблица будет устаревать. Лучше всегда перепроверять это, например, обратившись к первоисточнику (https://ftl-advisers.ru/, https://t.me/ftladvisers).
#legal #AI
Чат-бот-юрист.
В продолжение предыдущего поста про валютное резидентство и законы вообще:
Некоторое время назад наткнулся на бесплатный чат-бот для ответов на юридические вопросы.
Бот работает на русском языке по законодательству РФ. Знает ли бот другие языки или законы других стран, я не проверял. На вопросы по валютным ограничениям его ответы совпадают с таблицей с разрешенными/запрещенными операциями для валютных резидентов (см. предыдущий пост). Как минимум, можно сверить друг с другом два бесплатных источника информации.
Когда бот дает ответ на заданный вопрос, он не умеет (на данный момент) помнить и учитывать историю чата.
Вот ссылка: https://app.buzko.legal/chat
Чат-бот-юрист.
В продолжение предыдущего поста про валютное резидентство и законы вообще:
Некоторое время назад наткнулся на бесплатный чат-бот для ответов на юридические вопросы.
Бот работает на русском языке по законодательству РФ. Знает ли бот другие языки или законы других стран, я не проверял. На вопросы по валютным ограничениям его ответы совпадают с таблицей с разрешенными/запрещенными операциями для валютных резидентов (см. предыдущий пост). Как минимум, можно сверить друг с другом два бесплатных источника информации.
Когда бот дает ответ на заданный вопрос, он не умеет (на данный момент) помнить и учитывать историю чата.
Вот ссылка: https://app.buzko.legal/chat
#finance
Финансовая грамота.
С чего можно начинать погружение в вопросы финансовой грамотности?
ИМХО, лучший вариант - книга РЭШ “Финансовая грамота”.
Книгу можно скачать на их сайте: http://fgramota.org/book/#page/cover/
Там же можно найти версию для школьников, интерактивную игру, видео и тест на проверку усвоенных знаний.
В книге нет рецептов как разбогатеть, нет мотивационных речей, нет зубодробительных финансовых теорий. Зато есть простые основы, начав с которых можно двигаться к более сложным темам и к практике.
Очень структурированно изложены Депозит и Кредит, со всеми нюансами которые могут быть в них заложены. Рассказывается про разницу Ликвидных, Надежных и Доходных активов и про то как не сесть в лужу используя их не по назначению. Объясняется смысл самых простых видов ценных бумаг (Облигации, Акции). Для всех видов инструментов приводятся их риски и методы их уменьшения.
Книга не даст глубины понимания, но даст базовый понятийный аппарат, используя который можно идти к более сложным источникам.
Финансовая грамота.
С чего можно начинать погружение в вопросы финансовой грамотности?
ИМХО, лучший вариант - книга РЭШ “Финансовая грамота”.
Книгу можно скачать на их сайте: http://fgramota.org/book/#page/cover/
Там же можно найти версию для школьников, интерактивную игру, видео и тест на проверку усвоенных знаний.
В книге нет рецептов как разбогатеть, нет мотивационных речей, нет зубодробительных финансовых теорий. Зато есть простые основы, начав с которых можно двигаться к более сложным темам и к практике.
Очень структурированно изложены Депозит и Кредит, со всеми нюансами которые могут быть в них заложены. Рассказывается про разницу Ликвидных, Надежных и Доходных активов и про то как не сесть в лужу используя их не по назначению. Объясняется смысл самых простых видов ценных бумаг (Облигации, Акции). Для всех видов инструментов приводятся их риски и методы их уменьшения.
Книга не даст глубины понимания, но даст базовый понятийный аппарат, используя который можно идти к более сложным источникам.
#wellbeing
Из чего состоит ЗОЖ?
В теме ЗОЖ можно очень долго копаться и закопаться в нее с головой.
С каких самых простых шагов при этом можно начинать, чтобы сразу переходить от теории к практике, и при этом охватить все важные составляющие вопроса, ничего не упустив?
У меня получился вот такой субъективный список:
1. Сон. Нужен стабильный режим сна с примерно одинаковым временем когда ложиться спать и когда просыпаться. Если получается не ~8-10, а ~6-7 часов - девать себе несколько дней в неделю поспать подольше, не засиживаясь за фильмами/сериалами.
2. Питание. Есть в течение дня почаще меньшими порциями, вместо редких больших. Стараться исключать вредную еду, но не насиловать себя запретами, иногда уменьшать проще чем исключать совсем. Следить за рационом, чтобы в течение дня были мясо, молочка, крупы, овощи, фрукты и достаточно жидкости.
3. Иммунитет. Например, пить вместо кофе витаминный чай с лимоном/имбирем/клюквой/медом по вкусу. Пару раз в год пропить курс витаминов. Пробовать контрастный душ для закаливания, осторожно без фанатизма.
4. Физическая активность. Пробежка по утрам, короткая простая зарядка раз в час при сидячем режиме работы, иногда бассейн.
5. Умственная активность. Этого часто хватает на работе, но важно находить время переключаться на что-то новое. Например, понемного учить новый язык. Добавляет вариативности зарядки для ума, что полезно когда работаешь годами в одной и той же сфере, даже если и в работе хватает новизны.
6. Социальная активность. Время на качественное общение с близкими. В сторону смартфон!
7. Что-то для “прочистки мозгов”, или для “душевного равновесия”. Для кого-то это будет психотерапия, для кого-то медитация или дыхательные практики, для кого-то религия, а для кого-то рыбалка или мытье посуды. Не важно что именно, главное - чтобы было время для “качественного общения” с самим собой.
Из чего состоит ЗОЖ?
В теме ЗОЖ можно очень долго копаться и закопаться в нее с головой.
С каких самых простых шагов при этом можно начинать, чтобы сразу переходить от теории к практике, и при этом охватить все важные составляющие вопроса, ничего не упустив?
У меня получился вот такой субъективный список:
1. Сон. Нужен стабильный режим сна с примерно одинаковым временем когда ложиться спать и когда просыпаться. Если получается не ~8-10, а ~6-7 часов - девать себе несколько дней в неделю поспать подольше, не засиживаясь за фильмами/сериалами.
2. Питание. Есть в течение дня почаще меньшими порциями, вместо редких больших. Стараться исключать вредную еду, но не насиловать себя запретами, иногда уменьшать проще чем исключать совсем. Следить за рационом, чтобы в течение дня были мясо, молочка, крупы, овощи, фрукты и достаточно жидкости.
3. Иммунитет. Например, пить вместо кофе витаминный чай с лимоном/имбирем/клюквой/медом по вкусу. Пару раз в год пропить курс витаминов. Пробовать контрастный душ для закаливания, осторожно без фанатизма.
4. Физическая активность. Пробежка по утрам, короткая простая зарядка раз в час при сидячем режиме работы, иногда бассейн.
5. Умственная активность. Этого часто хватает на работе, но важно находить время переключаться на что-то новое. Например, понемного учить новый язык. Добавляет вариативности зарядки для ума, что полезно когда работаешь годами в одной и той же сфере, даже если и в работе хватает новизны.
6. Социальная активность. Время на качественное общение с близкими. В сторону смартфон!
7. Что-то для “прочистки мозгов”, или для “душевного равновесия”. Для кого-то это будет психотерапия, для кого-то медитация или дыхательные практики, для кого-то религия, а для кого-то рыбалка или мытье посуды. Не важно что именно, главное - чтобы было время для “качественного общения” с самим собой.
👍2
cities_countries_comparison.xlsx
2.8 MB
#immigration #traveling
Data driven immigration.
Выбор места для иммиграции - сложный вопрос, в котором много составляющих, неопределенности, субъективного.
Но сравнение локаций можно сделать более объективным и data driven.
Во вложении файл, в котором я собрал имеющиеся в интернете данные и построил из них “рейтинг привлекательности” разных городов.
Использовал по 5 показателей в 7-ми категориях: Климат, Здоровье, Комфорт, Деньги, Экономика, Политика, Легализация (в комментарии под постом более детальное описание).
В колонке Integral рассчитывается общий рейтинг, объединяющий все показатели.
На вкладках Cities, Countries, Regions детализация по городам, странам и крупным регионам.
На вкладке Coefficients можно менять важность для всех показателей внутри интегрального и ссылки на использованные источники данных.
Важно! Приведенный рейтинг много что не учитывает. Это только цифры, которые могут быть не точными и не полными, иметь детализацию только до страны без города, или содержать ошибки.
Data driven immigration.
Выбор места для иммиграции - сложный вопрос, в котором много составляющих, неопределенности, субъективного.
Но сравнение локаций можно сделать более объективным и data driven.
Во вложении файл, в котором я собрал имеющиеся в интернете данные и построил из них “рейтинг привлекательности” разных городов.
Использовал по 5 показателей в 7-ми категориях: Климат, Здоровье, Комфорт, Деньги, Экономика, Политика, Легализация (в комментарии под постом более детальное описание).
В колонке Integral рассчитывается общий рейтинг, объединяющий все показатели.
На вкладках Cities, Countries, Regions детализация по городам, странам и крупным регионам.
На вкладке Coefficients можно менять важность для всех показателей внутри интегрального и ссылки на использованные источники данных.
Важно! Приведенный рейтинг много что не учитывает. Это только цифры, которые могут быть не точными и не полными, иметь детализацию только до страны без города, или содержать ошибки.
🔥25👍8❤2💩2
#finance
Финансовая грамотность. Часть 2. Терминатор…э-э-э, то есть Калькулятор.
Это пост-отзыв на подкаст “Калькулятор” (https://tehnikarechi.studio/podcasts/kalkulyator), который, как мне кажется, отлично подходит для продолжения изучения темы финансов и инвестиций после первого знакомства с терминологией через книгу от РЭШ, про которую писал на несколько постов выше.
Подкаст очень здорово структурирован от простого к сложному:
1. Какую гигиену полости кошелька нужно провести, прежде чем подступаться к сложным темам типа инвестиций? (Порядок в расходах, подушка безопасности и др.)
2. Основы основ про инвестиции, с очень грамотной очисткой темы от хайпа и модности. (С чего начинать, как не надо делать)
3. Продвинутые темы про фондовый рынок. (Влияние на него политики и новостей, как анализировать и выбирать компании и надо ли это делать)
4. Более футурологические темы. (Например, почему мечты про инвестиции в self-driving лучше приземлять не в акции Теслы, а разбираться куда вложиться в цепочке производства батарей для электрокаров)
Потом по понятным причинам подкаст свернул в сторону антикризисных тем, которые не столь захватывающие, но тоже полезные. (Про деньги, валюту или недвижимость в кризис)
P.S.: Если вы любитель не только финансовой грамотности, а подкастов вообще, я бы рекомендовал присмотреться к студии “Техника речи”, которая выпускает кроме “Калькулятора” еще много всего интересного. Сам слушаю у них 5 разных подкастов, но про них будут следующие посты когда-нибудь.
Финансовая грамотность. Часть 2. Терминатор…э-э-э, то есть Калькулятор.
Это пост-отзыв на подкаст “Калькулятор” (https://tehnikarechi.studio/podcasts/kalkulyator), который, как мне кажется, отлично подходит для продолжения изучения темы финансов и инвестиций после первого знакомства с терминологией через книгу от РЭШ, про которую писал на несколько постов выше.
Подкаст очень здорово структурирован от простого к сложному:
1. Какую гигиену полости кошелька нужно провести, прежде чем подступаться к сложным темам типа инвестиций? (Порядок в расходах, подушка безопасности и др.)
2. Основы основ про инвестиции, с очень грамотной очисткой темы от хайпа и модности. (С чего начинать, как не надо делать)
3. Продвинутые темы про фондовый рынок. (Влияние на него политики и новостей, как анализировать и выбирать компании и надо ли это делать)
4. Более футурологические темы. (Например, почему мечты про инвестиции в self-driving лучше приземлять не в акции Теслы, а разбираться куда вложиться в цепочке производства батарей для электрокаров)
Потом по понятным причинам подкаст свернул в сторону антикризисных тем, которые не столь захватывающие, но тоже полезные. (Про деньги, валюту или недвижимость в кризис)
P.S.: Если вы любитель не только финансовой грамотности, а подкастов вообще, я бы рекомендовал присмотреться к студии “Техника речи”, которая выпускает кроме “Калькулятора” еще много всего интересного. Сам слушаю у них 5 разных подкастов, но про них будут следующие посты когда-нибудь.
❤2
#immigration #traveling
Как быстро найти телеграм-чат конкретной страны?
Если вы собираетесь в поездку в какую-то конкретную страну - может возникнуть потребность найти телеграм-чат с теми, кто в этой стране давно живет, чтобы задать там интересующие вас вопросы.
Мне для таких целей нравится пользоваться вот этой большой подборкой: https://t.me/tele_360chat
При всем знании географии, трудно вспомнить страну, которой нет в списке. Я сам залезал в чаты по ряду стран Западной Европы и находил там для себя полезные контакты и ответы на вопросы.
С другой стороны, в здешних чатах иногда встречаются мошенники и слишком много рекламы (в том числе от админов, для некоторых стран рекламы получается 50-на-50 процентов с полезным общением).
То есть, я бы рекомендовал эту подборку, когда нужно быстро найти людей в конкретной стране и быстро что-то спросить у них на русском.
Но не спешил бы рекомендовать для постоянного чтения и общения, например при перманентной эмиграции в страну. Не факт, конечно, что для конкретной страны найдется что-то лучше, но если цель не в скорости решения вопроса, а в качестве долгосрочного общения - я бы сначала искал альтернативы.
Как быстро найти телеграм-чат конкретной страны?
Если вы собираетесь в поездку в какую-то конкретную страну - может возникнуть потребность найти телеграм-чат с теми, кто в этой стране давно живет, чтобы задать там интересующие вас вопросы.
Мне для таких целей нравится пользоваться вот этой большой подборкой: https://t.me/tele_360chat
При всем знании географии, трудно вспомнить страну, которой нет в списке. Я сам залезал в чаты по ряду стран Западной Европы и находил там для себя полезные контакты и ответы на вопросы.
С другой стороны, в здешних чатах иногда встречаются мошенники и слишком много рекламы (в том числе от админов, для некоторых стран рекламы получается 50-на-50 процентов с полезным общением).
То есть, я бы рекомендовал эту подборку, когда нужно быстро найти людей в конкретной стране и быстро что-то спросить у них на русском.
Но не спешил бы рекомендовать для постоянного чтения и общения, например при перманентной эмиграции в страну. Не факт, конечно, что для конкретной страны найдется что-то лучше, но если цель не в скорости решения вопроса, а в качестве долгосрочного общения - я бы сначала искал альтернативы.
Telegram
Телеграм чаты | 360°
💬 Проверенные русскоязычные Телеграм группы, по 150+ странам МИРА
• проект "ЭМИГРАНТЫ 360°"
Анонсы новых групп мы публикуем здесь: @slavianskiy_forum
• Реклама: @PR_3600
• Правила чатов | как снять БАН: @unlock_360
• Техподдержка | АДМИНЫ: @FAQ360
• проект "ЭМИГРАНТЫ 360°"
Анонсы новых групп мы публикуем здесь: @slavianskiy_forum
• Реклама: @PR_3600
• Правила чатов | как снять БАН: @unlock_360
• Техподдержка | АДМИНЫ: @FAQ360
#finance
Высокой страсти не имея
На шопинг денег не щадить,
Не мог досрочно ипотеку,
Как мы ни бились, погасить.
(с) А. С. Пушкин, “Евгений Онегин”.
Это пост про кредит и ипотеку. Без абстрактных рассуждений, правильно ли пользоваться кредитами, но с описанием их параметров, на которые важно обращать внимание, когда собираешься брать кредит:
1. Номинальный процент - процент, который каждый год будет начислять банк за пользование кредитом. Он обычно зависит от срока кредита, суммы и валюты, в которой берется кредит.
2. Реальный процент - он всегда отличается от номинального.
2.1. Нужно из номинального процента вычесть процент инфляции. Так как из-за инфляции стоимость жизни с каждым годом растет, ипотечный платеж в Х денег будет стоить через 5 или 10 лет гораздо дешевле, чем эти же Х денег стоят сейчас. При всем отрицательном влиянии высокой инфляции на семейный бюджет, конкретно на кредит инфляция влияет позитивно. Не в том смысле, что чем выше инфляция, тем больше надо набрать кредитов, но в том смысле, что чем выше инфляция, тем ниже будет реальный процент.
2.2. Нужно внимательно читать условия под звездочкой мелким шрифтом и прибавлять к номинальному проценту все явные и скрытые комиссии: за рассмотрение заявки, за ведение счета, за страхование и т.д.
2.3. Итого получается: Реальный процент = Номинальный процент - Инфляция + Комиссии. Прежде чем брать кредит, нужно проверять, каким будет именно реальный процент.
При этом важно учитывать, что инфляция в будущем может расти или наоборот падать, то есть неплохо быть в курсе что происходит в стране и куда катится ее экономика.
А еще нужно помнить что номинальная ставка может быть плавающей. Например в Европе часто распространена практика, когда можно взять ипотеку с фиксированной ставкой повыше, или с плавающей ставкой пониже, которая однако может сильно пойти вверх, например в случае сильного экономического кризиса из-за пандемии или других причин. Тут каждый сам выбирает, оценивая риски.
4. Риски с кредитами и как ими управлять:
4.1. Риск банкротства заемщика. Нужно проверять что по документам в залоге. Например закладывать недвижимость под залог кредита на очень рискованный бизнес может оказаться так себе идеей. Плюс пользоваться страхованием, которое часто является обязательным в случае ипотечных кредитов.
4.2. Процентный риск. Взял кредит/ипотеку по более высокой ставке, прошел год, стали доступны более низкие ставки. В этом случае можно экономить деньги путем перекредитования, когда гасишь кредит с большим процентом раньше срока, а деньги на него берешь из нового кредита с более выгодными условиями. Иногда банк выдавший изначальный кредит сам может пойти навстречу и согласиться изменить условия.
4.3. Валютный риск. Лучше всего брать кредит именно в той валюте, в какой к вам поступает доход, обеспечивающий погашение этого кредита. Например, валютная ипотека может выглядеть заманчиво за счет существенно более низкой номинальной ставки, но если валюта в которой у вас доходы может сильно девальвироваться к доллару в котором у вас ипотека, такая экономия на низких процентах может превратиться в неконтролируемые убытки.
Высокой страсти не имея
На шопинг денег не щадить,
Не мог досрочно ипотеку,
Как мы ни бились, погасить.
(с) А. С. Пушкин, “Евгений Онегин”.
Это пост про кредит и ипотеку. Без абстрактных рассуждений, правильно ли пользоваться кредитами, но с описанием их параметров, на которые важно обращать внимание, когда собираешься брать кредит:
1. Номинальный процент - процент, который каждый год будет начислять банк за пользование кредитом. Он обычно зависит от срока кредита, суммы и валюты, в которой берется кредит.
2. Реальный процент - он всегда отличается от номинального.
2.1. Нужно из номинального процента вычесть процент инфляции. Так как из-за инфляции стоимость жизни с каждым годом растет, ипотечный платеж в Х денег будет стоить через 5 или 10 лет гораздо дешевле, чем эти же Х денег стоят сейчас. При всем отрицательном влиянии высокой инфляции на семейный бюджет, конкретно на кредит инфляция влияет позитивно. Не в том смысле, что чем выше инфляция, тем больше надо набрать кредитов, но в том смысле, что чем выше инфляция, тем ниже будет реальный процент.
2.2. Нужно внимательно читать условия под звездочкой мелким шрифтом и прибавлять к номинальному проценту все явные и скрытые комиссии: за рассмотрение заявки, за ведение счета, за страхование и т.д.
2.3. Итого получается: Реальный процент = Номинальный процент - Инфляция + Комиссии. Прежде чем брать кредит, нужно проверять, каким будет именно реальный процент.
При этом важно учитывать, что инфляция в будущем может расти или наоборот падать, то есть неплохо быть в курсе что происходит в стране и куда катится ее экономика.
А еще нужно помнить что номинальная ставка может быть плавающей. Например в Европе часто распространена практика, когда можно взять ипотеку с фиксированной ставкой повыше, или с плавающей ставкой пониже, которая однако может сильно пойти вверх, например в случае сильного экономического кризиса из-за пандемии или других причин. Тут каждый сам выбирает, оценивая риски.
4. Риски с кредитами и как ими управлять:
4.1. Риск банкротства заемщика. Нужно проверять что по документам в залоге. Например закладывать недвижимость под залог кредита на очень рискованный бизнес может оказаться так себе идеей. Плюс пользоваться страхованием, которое часто является обязательным в случае ипотечных кредитов.
4.2. Процентный риск. Взял кредит/ипотеку по более высокой ставке, прошел год, стали доступны более низкие ставки. В этом случае можно экономить деньги путем перекредитования, когда гасишь кредит с большим процентом раньше срока, а деньги на него берешь из нового кредита с более выгодными условиями. Иногда банк выдавший изначальный кредит сам может пойти навстречу и согласиться изменить условия.
4.3. Валютный риск. Лучше всего брать кредит именно в той валюте, в какой к вам поступает доход, обеспечивающий погашение этого кредита. Например, валютная ипотека может выглядеть заманчиво за счет существенно более низкой номинальной ставки, но если валюта в которой у вас доходы может сильно девальвироваться к доллару в котором у вас ипотека, такая экономия на низких процентах может превратиться в неконтролируемые убытки.
👍1👏1
#finance
Продолжение предыдущего поста про ипотеку, который не влез в ограничения Телеграма на один пост:
5. Стоит ли досрочно гасить ипотеку/кредит? Как распорядиться свободными деньгами?
5.1. Можно сравнить реальный процент по кредиту с процентом, который можно получить, положив свободные деньги в банк на депозит, или купив надежные облигации на фондовом рынке. При этом, для депозита и облигаций процент тоже нужно считать реальный, то есть вычитать инфляцию и все дополнительные комисси от банка/брокера, а также налог на доход. Если реальный процент по кредиту ниже реального процента по депозиту/инвестициям - получается что выгоднее не торопиться с закрытием кредита.
5.2. Можно свободные деньги вкладывать не в депозиты и облигации, а в более рискованные акции или собственный бизнес в расчете на еще более высокую доходность, но тут нужно иметь ввиду, что в случае большого затяжного кризиса нужно иметь достаточную подушку безопасности, которая позволит платить ипотеку вместе с остальными расходами несколько месяцев (лучше год). В этом случае с гашением ипотеки тоже можно не спешить.
5.3. Нужно явно проверять (еще перед подписанием бумаг!), не придется ли все равно выплачивать все проценты, полагающиеся по стандартному графику платежей, даже если выплачиваешь кредит или ипотеку досрочно. Если придется - надо дважды подумать, если будешь платить по графику - благодаря инфляции потеряешь меньше, чем если закрывать кредит раньше времени.
5.4. Во всех других случаях выгоднее гасить ипотеку заранее, особенно если она валютная, с плавающей ставкой, а взял ее человек, борющийся с шопоголизмом или не спящий по ночам из-за незакрытого кредита.
Продолжение предыдущего поста про ипотеку, который не влез в ограничения Телеграма на один пост:
5. Стоит ли досрочно гасить ипотеку/кредит? Как распорядиться свободными деньгами?
5.1. Можно сравнить реальный процент по кредиту с процентом, который можно получить, положив свободные деньги в банк на депозит, или купив надежные облигации на фондовом рынке. При этом, для депозита и облигаций процент тоже нужно считать реальный, то есть вычитать инфляцию и все дополнительные комисси от банка/брокера, а также налог на доход. Если реальный процент по кредиту ниже реального процента по депозиту/инвестициям - получается что выгоднее не торопиться с закрытием кредита.
5.2. Можно свободные деньги вкладывать не в депозиты и облигации, а в более рискованные акции или собственный бизнес в расчете на еще более высокую доходность, но тут нужно иметь ввиду, что в случае большого затяжного кризиса нужно иметь достаточную подушку безопасности, которая позволит платить ипотеку вместе с остальными расходами несколько месяцев (лучше год). В этом случае с гашением ипотеки тоже можно не спешить.
5.3. Нужно явно проверять (еще перед подписанием бумаг!), не придется ли все равно выплачивать все проценты, полагающиеся по стандартному графику платежей, даже если выплачиваешь кредит или ипотеку досрочно. Если придется - надо дважды подумать, если будешь платить по графику - благодаря инфляции потеряешь меньше, чем если закрывать кредит раньше времени.
5.4. Во всех других случаях выгоднее гасить ипотеку заранее, особенно если она валютная, с плавающей ставкой, а взял ее человек, борющийся с шопоголизмом или не спящий по ночам из-за незакрытого кредита.
#wellbeing
Подкаст про психологию.
Целенаправленно искал для себя подкаст или YouTube-канал по теме психологии и решил остановиться на “Психология с Александрой Яковлевой” (раньше назывался “Психология на Дожде”): https://podcasts.apple.com/ru/podcast/%D0%BF%D1%81%D0%B8%D1%85%D0%BE%D0%BB%D0%BE%D0%B3%D0%B8%D1%8F-%D1%81-%D0%B0%D0%BB%D0%B5%D0%BA%D1%81%D0%B0%D0%BD%D0%B4%D1%80%D0%BE%D0%B9-%D1%8F%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D0%BB%D0%B5%D0%B2%D0%BE%D0%B9/id1478291238.
Что нравится:
1. Достаточно широкий range тем. Погружаясь в какую-то тему всегда хочется начертить для себя ее полную карту/таксономию. Так делал для темы ЗОЖ несколько постов назад. Для психологии у меня такой таксономии не получилось, но широта охвата тем в этом подкасте вполне удовлетворила.
2. Относительно короткий тайминг. Про финансы или эмиграцию могу слушать часами, а вот за психологией засыпаю достаточно быстро. Когда средняя продолжительность эпизода 20 мин вместо 40-60-ти, это спасает.
Что НЕ нравится:
1. Иногда приглашенные гости оказываются коучами, рассказывающими про успешный успех, что субъективно кажется не самым интересным контентом.
2. Иногда приглашенные гости рассказывают свою тему очень академично, а хочется психологии на практично-бытовом языке.
В плане ожиданий: Не стоит ждать, что подкаст заменит работу со специалистом, если в ней есть потребность, но для размеренного самообразования в теме, в которой я новичок-дурачок, подкаст мне зашел хорошо.
Подкаст про психологию.
Целенаправленно искал для себя подкаст или YouTube-канал по теме психологии и решил остановиться на “Психология с Александрой Яковлевой” (раньше назывался “Психология на Дожде”): https://podcasts.apple.com/ru/podcast/%D0%BF%D1%81%D0%B8%D1%85%D0%BE%D0%BB%D0%BE%D0%B3%D0%B8%D1%8F-%D1%81-%D0%B0%D0%BB%D0%B5%D0%BA%D1%81%D0%B0%D0%BD%D0%B4%D1%80%D0%BE%D0%B9-%D1%8F%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D0%BB%D0%B5%D0%B2%D0%BE%D0%B9/id1478291238.
Что нравится:
1. Достаточно широкий range тем. Погружаясь в какую-то тему всегда хочется начертить для себя ее полную карту/таксономию. Так делал для темы ЗОЖ несколько постов назад. Для психологии у меня такой таксономии не получилось, но широта охвата тем в этом подкасте вполне удовлетворила.
2. Относительно короткий тайминг. Про финансы или эмиграцию могу слушать часами, а вот за психологией засыпаю достаточно быстро. Когда средняя продолжительность эпизода 20 мин вместо 40-60-ти, это спасает.
Что НЕ нравится:
1. Иногда приглашенные гости оказываются коучами, рассказывающими про успешный успех, что субъективно кажется не самым интересным контентом.
2. Иногда приглашенные гости рассказывают свою тему очень академично, а хочется психологии на практично-бытовом языке.
В плане ожиданий: Не стоит ждать, что подкаст заменит работу со специалистом, если в ней есть потребность, но для размеренного самообразования в теме, в которой я новичок-дурачок, подкаст мне зашел хорошо.
Apple Podcasts
Психология с Александрой Яковлевой
Подкаст (Отношения) · Еженедельно · Александра Яковлева, автор и ведущая подкаста, психолог, журналист, создала уникальную экспертную платформу, куда она приглашает авторитетных психологов и педагогов, разговаривает с ними на самые разн...
#finance
Ликвидность, Надежность и Доходность.
Чем ликвидные, надежные и доходные активы отличаются друг от друга и как понимание этой разницы поможет не остаться “без штанов” на фондовом рынке в кризис?
Когда наводишь порядок в личных/семейных финансах и учишься как правильно подступаться к теме инвестиций, кажется важным понимание, чем отличаются разные виды активов:
1. Ликвидность - как быстро актив можно превратить в деньги если они вдруг понадобятся. Максимальная ликвидность у наличных и у денег на банковской карте. Но даже с ними могут быть сбои в ликвидности. Если приехал из РФ, например, в Сербию с наличными рублями без долларов или евро - придется долго бегать по обменникам в поисках того, который меняет рубли. Если привез с собой из РФ карты VISA или MasterCard - они не будут работать, нужна карта UnionPay. Если открыл в местном Raiffeisen счет, а потом через год меняешь его на резидентский с расширенной функциональностью - уйдет 2-3 дня на закрытие старого и открытие нового счета, если не снял достаточно наличных - опять привет неликвидность.
2. Надежность - как надежно актив защищен от рисков потери дохода или самого актива. Неликвидная недвижимость или банковский депозит в этом плане выигрывают у наличных, спрятанных в большом количестве под матрасом, или у акций Теслы, или у биткоина которые могут сильно прыгать в цене вверх и вниз даже когда нет кризиса.
3. Доходность - как много можно получить пассивного дохода от данного вида актива. В этом плане банковский депозит выигрывает у наличных, облигации могут выигрывать у депозита, а акции у облигаций и т.д. Но чем доходнее актив, тем больше рисков с ним связанных, тем больше вероятность того что вместо бОльшего дохода получится большой убыток.
Ну и зачем нужна вся эта скучная финансовая теория? Вот зачем:
Если хочется пассивных доходов от фондового рынка - лучше сначала запастись подушкой безопасности. Это советуют все правильные (по моему субъективному мнению) блогеры-инвесторы. И мне кажется правильным делать не одну подушку безопасности, а целых три, накапливая их последовательно одну за другой:
1. Ликвидные наличные и безналичные деньги - запас на несколько месяцев жизни. Они не принесут доходов и будут съедаться инфляцией, но как ни крути нужны на текущие расходы и форс-мажоры, помогут в кризис не выгребать деньги из депозитов и ценных бумаг теряя при этом проценты и неся другие расходы.
2. Надежные банковские депозиты - размером еще на несколько месяцев жизни. Они уже дадут какую-то доходность, частично борясь с инфляцией, как правило застрахованы (но это нужно проверять!) и по этому надежны.
3. Запас свободных денег, оставленный на брокерском счете, для инвестирования в кризис. Если я не все деньги, доступные после накопления 2-х подушек, сразу вкладываю в ценные бумаги, а какую-то сумму оставляю “наготове”, то в кризис у меня будут свободные средства для покупки ценных бумаг по сильно упавшей цене. И получается что кризис - время возможностей, если есть не только подушки под матрасом и в банке на черный день, но и средства для ускоренного инвестирования, пока цены упали.
Ликвидность, Надежность и Доходность.
Чем ликвидные, надежные и доходные активы отличаются друг от друга и как понимание этой разницы поможет не остаться “без штанов” на фондовом рынке в кризис?
Когда наводишь порядок в личных/семейных финансах и учишься как правильно подступаться к теме инвестиций, кажется важным понимание, чем отличаются разные виды активов:
1. Ликвидность - как быстро актив можно превратить в деньги если они вдруг понадобятся. Максимальная ликвидность у наличных и у денег на банковской карте. Но даже с ними могут быть сбои в ликвидности. Если приехал из РФ, например, в Сербию с наличными рублями без долларов или евро - придется долго бегать по обменникам в поисках того, который меняет рубли. Если привез с собой из РФ карты VISA или MasterCard - они не будут работать, нужна карта UnionPay. Если открыл в местном Raiffeisen счет, а потом через год меняешь его на резидентский с расширенной функциональностью - уйдет 2-3 дня на закрытие старого и открытие нового счета, если не снял достаточно наличных - опять привет неликвидность.
2. Надежность - как надежно актив защищен от рисков потери дохода или самого актива. Неликвидная недвижимость или банковский депозит в этом плане выигрывают у наличных, спрятанных в большом количестве под матрасом, или у акций Теслы, или у биткоина которые могут сильно прыгать в цене вверх и вниз даже когда нет кризиса.
3. Доходность - как много можно получить пассивного дохода от данного вида актива. В этом плане банковский депозит выигрывает у наличных, облигации могут выигрывать у депозита, а акции у облигаций и т.д. Но чем доходнее актив, тем больше рисков с ним связанных, тем больше вероятность того что вместо бОльшего дохода получится большой убыток.
Ну и зачем нужна вся эта скучная финансовая теория? Вот зачем:
Если хочется пассивных доходов от фондового рынка - лучше сначала запастись подушкой безопасности. Это советуют все правильные (по моему субъективному мнению) блогеры-инвесторы. И мне кажется правильным делать не одну подушку безопасности, а целых три, накапливая их последовательно одну за другой:
1. Ликвидные наличные и безналичные деньги - запас на несколько месяцев жизни. Они не принесут доходов и будут съедаться инфляцией, но как ни крути нужны на текущие расходы и форс-мажоры, помогут в кризис не выгребать деньги из депозитов и ценных бумаг теряя при этом проценты и неся другие расходы.
2. Надежные банковские депозиты - размером еще на несколько месяцев жизни. Они уже дадут какую-то доходность, частично борясь с инфляцией, как правило застрахованы (но это нужно проверять!) и по этому надежны.
3. Запас свободных денег, оставленный на брокерском счете, для инвестирования в кризис. Если я не все деньги, доступные после накопления 2-х подушек, сразу вкладываю в ценные бумаги, а какую-то сумму оставляю “наготове”, то в кризис у меня будут свободные средства для покупки ценных бумаг по сильно упавшей цене. И получается что кризис - время возможностей, если есть не только подушки под матрасом и в банке на черный день, но и средства для ускоренного инвестирования, пока цены упали.
👍1