#finance #legal
Валютное резидентство РФ.
Живя за границей гражданин РФ пользуется иностранными валютами, банками, может совершать переводы из РФ заграницу и обратно, покупать жилье, торговать на фондовом рынке и т.д.
При этом, каждый гражданин РФ попадает под валютное законодательство и его ограничения. В этом посте не будет рассуждений про правоприменительную практику и риски несоблюдения законодательства. Я исхожу из желания соблюдать законы. Значит, нужно разбираться какие операции разрешены, а какие нет.
Главное, нужно помнить - валютное резидентство (в отличие от налогового) не заканчивается когда человек прожил заграницей больше 183 дней в году.
Во вложении к этому посту PDF, который я нашел на просторах интернета. ИМХО это лучший источник информации о том, какие операции разрешены/запрещены.
Важно! Могут выходить новые указы, которые меняют ситуацию и таблица будет устаревать. Лучше всегда перепроверять это, например, обратившись к первоисточнику (https://ftl-advisers.ru/, https://t.me/ftladvisers).

#legal #AI
Чат-бот-юрист.
В продолжение предыдущего поста про валютное резидентство и законы вообще:
Некоторое время назад наткнулся на бесплатный чат-бот для ответов на юридические вопросы.
Бот работает на русском языке по законодательству РФ. Знает ли бот другие языки или законы других стран, я не проверял. На вопросы по валютным ограничениям его ответы совпадают с таблицей с разрешенными/запрещенными операциями для валютных резидентов (см. предыдущий пост). Как минимум, можно сверить друг с другом два бесплатных источника информации.
Когда бот дает ответ на заданный вопрос, он не умеет (на данный момент) помнить и учитывать историю чата.
Вот ссылка: https://app.buzko.legal/chat

#finance
Финансовая грамота.
С чего можно начинать погружение в вопросы финансовой грамотности?
ИМХО, лучший вариант - книга РЭШ “Финансовая грамота”.
Книгу можно скачать на их сайте: http://fgramota.org/book/#page/cover/
Там же можно найти версию для школьников, интерактивную игру, видео и тест на проверку усвоенных знаний.
В книге нет рецептов как разбогатеть, нет мотивационных речей, нет зубодробительных финансовых теорий. Зато есть простые основы, начав с которых можно двигаться к более сложным темам и к практике.
Очень структурированно изложены Депозит и Кредит, со всеми нюансами которые могут быть в них заложены. Рассказывается про разницу Ликвидных, Надежных и Доходных активов и про то как не сесть в лужу используя их не по назначению. Объясняется смысл самых простых видов ценных бумаг (Облигации, Акции). Для всех видов инструментов приводятся их риски и методы их уменьшения.
Книга не даст глубины понимания, но даст базовый понятийный аппарат, используя который можно идти к более сложным источникам.

#wellbeing
Из чего состоит ЗОЖ?
В теме ЗОЖ можно очень долго копаться и закопаться в нее с головой.
С каких самых простых шагов при этом можно начинать, чтобы сразу переходить от теории к практике, и при этом охватить все важные составляющие вопроса, ничего не упустив?
У меня получился вот такой субъективный список:
1. Сон. Нужен стабильный режим сна с примерно одинаковым временем когда ложиться спать и когда просыпаться. Если получается не ~8-10, а ~6-7 часов - девать себе несколько дней в неделю поспать подольше, не засиживаясь за фильмами/сериалами.
2. Питание. Есть в течение дня почаще меньшими порциями, вместо редких больших. Стараться исключать вредную еду, но не насиловать себя запретами, иногда уменьшать проще чем исключать совсем. Следить за рационом, чтобы в течение дня были мясо, молочка, крупы, овощи, фрукты и достаточно жидкости.
3. Иммунитет. Например, пить вместо кофе витаминный чай с лимоном/имбирем/клюквой/медом по вкусу. Пару раз в год пропить курс витаминов. Пробовать контрастный душ для закаливания, осторожно без фанатизма.
4. Физическая активность. Пробежка по утрам, короткая простая зарядка раз в час при сидячем режиме работы, иногда бассейн.
5. Умственная активность. Этого часто хватает на работе, но важно находить время переключаться на что-то новое. Например, понемного учить новый язык. Добавляет вариативности зарядки для ума, что полезно когда работаешь годами в одной и той же сфере, даже если и в работе хватает новизны.
6. Социальная активность. Время на качественное общение с близкими. В сторону смартфон!
7. Что-то для “прочистки мозгов”, или для “душевного равновесия”. Для кого-то это будет психотерапия, для кого-то медитация или дыхательные практики, для кого-то религия, а для кого-то рыбалка или мытье посуды. Не важно что именно, главное - чтобы было время для “качественного общения” с самим собой.

#immigration #traveling
Data driven immigration.
Выбор места для иммиграции - сложный вопрос, в котором много составляющих, неопределенности, субъективного.
Но сравнение локаций можно сделать более объективным и data driven.
Во вложении файл, в котором я собрал имеющиеся в интернете данные и построил из них “рейтинг привлекательности” разных городов.
Использовал по 5 показателей в 7-ми категориях: Климат, Здоровье, Комфорт, Деньги, Экономика, Политика, Легализация (в комментарии под постом более детальное описание).
В колонке Integral рассчитывается общий рейтинг, объединяющий все показатели.
На вкладках Cities, Countries, Regions детализация по городам, странам и крупным регионам.
На вкладке Coefficients можно менять важность для всех показателей внутри интегрального и ссылки на использованные источники данных.
Важно! Приведенный рейтинг много что не учитывает. Это только цифры, которые могут быть не точными и не полными, иметь детализацию только до страны без города, или содержать ошибки.

#finance
Финансовая грамотность. Часть 2. Терминатор…э-э-э, то есть Калькулятор.
Это пост-отзыв на подкаст “Калькулятор” (https://tehnikarechi.studio/podcasts/kalkulyator), который, как мне кажется, отлично подходит для продолжения изучения темы финансов и инвестиций после первого знакомства с терминологией через книгу от РЭШ, про которую писал на несколько постов выше.
Подкаст очень здорово структурирован от простого к сложному:
1. Какую гигиену полости кошелька нужно провести, прежде чем подступаться к сложным темам типа инвестиций? (Порядок в расходах, подушка безопасности и др.)
2. Основы основ про инвестиции, с очень грамотной очисткой темы от хайпа и модности. (С чего начинать, как не надо делать)
3. Продвинутые темы про фондовый рынок. (Влияние на него политики и новостей, как анализировать и выбирать компании и надо ли это делать)
4. Более футурологические темы. (Например, почему мечты про инвестиции в self-driving лучше приземлять не в акции Теслы, а разбираться куда вложиться в цепочке производства батарей для электрокаров)
Потом по понятным причинам подкаст свернул в сторону антикризисных тем, которые не столь захватывающие, но тоже полезные. (Про деньги, валюту или недвижимость в кризис)
P.S.: Если вы любитель не только финансовой грамотности, а подкастов вообще, я бы рекомендовал присмотреться к студии “Техника речи”, которая выпускает кроме “Калькулятора” еще много всего интересного. Сам слушаю у них 5 разных подкастов, но про них будут следующие посты когда-нибудь.

#immigration #traveling
Как быстро найти телеграм-чат конкретной страны?
Если вы собираетесь в поездку в какую-то конкретную страну - может возникнуть потребность найти телеграм-чат с теми, кто в этой стране давно живет, чтобы задать там интересующие вас вопросы.
Мне для таких целей нравится пользоваться вот этой большой подборкой: https://t.me/tele_360chat
При всем знании географии, трудно вспомнить страну, которой нет в списке. Я сам залезал в чаты по ряду стран Западной Европы и находил там для себя полезные контакты и ответы на вопросы.
С другой стороны, в здешних чатах иногда встречаются мошенники и слишком много рекламы (в том числе от админов, для некоторых стран рекламы получается 50-на-50 процентов с полезным общением).
То есть, я бы рекомендовал эту подборку, когда нужно быстро найти людей в конкретной стране и быстро что-то спросить у них на русском.
Но не спешил бы рекомендовать для постоянного чтения и общения, например при перманентной эмиграции в страну. Не факт, конечно, что для конкретной страны найдется что-то лучше, но если цель не в скорости решения вопроса, а в качестве долгосрочного общения - я бы сначала искал альтернативы.

#finance
Высокой страсти не имея
На шопинг денег не щадить,
Не мог досрочно ипотеку,
Как мы ни бились, погасить.
(с) А. С. Пушкин, “Евгений Онегин”.
Это пост про кредит и ипотеку. Без абстрактных рассуждений, правильно ли пользоваться кредитами, но с описанием их параметров, на которые важно обращать внимание, когда собираешься брать кредит:
1. Номинальный процент - процент, который каждый год будет начислять банк за пользование кредитом. Он обычно зависит от срока кредита, суммы и валюты, в которой берется кредит.
2. Реальный процент - он всегда отличается от номинального.
2.1. Нужно из номинального процента вычесть процент инфляции. Так как из-за инфляции стоимость жизни с каждым годом растет, ипотечный платеж в Х денег будет стоить через 5 или 10 лет гораздо дешевле, чем эти же Х денег стоят сейчас. При всем отрицательном влиянии высокой инфляции на семейный бюджет, конкретно на кредит инфляция влияет позитивно. Не в том смысле, что чем выше инфляция, тем больше надо набрать кредитов, но в том смысле, что чем выше инфляция, тем ниже будет реальный процент.
2.2. Нужно внимательно читать условия под звездочкой мелким шрифтом и прибавлять к номинальному проценту все явные и скрытые комиссии: за рассмотрение заявки, за ведение счета, за страхование и т.д.
2.3. Итого получается: Реальный процент = Номинальный процент - Инфляция + Комиссии. Прежде чем брать кредит, нужно проверять, каким будет именно реальный процент.
При этом важно учитывать, что инфляция в будущем может расти или наоборот падать, то есть неплохо быть в курсе что происходит в стране и куда катится ее экономика.
А еще нужно помнить что номинальная ставка может быть плавающей. Например в Европе часто распространена практика, когда можно взять ипотеку с фиксированной ставкой повыше, или с плавающей ставкой пониже, которая однако может сильно пойти вверх, например в случае сильного экономического кризиса из-за пандемии или других причин. Тут каждый сам выбирает, оценивая риски.
4. Риски с кредитами и как ими управлять:
4.1. Риск банкротства заемщика. Нужно проверять что по документам в залоге. Например закладывать недвижимость под залог кредита на очень рискованный бизнес может оказаться так себе идеей. Плюс пользоваться страхованием, которое часто является обязательным в случае ипотечных кредитов.
4.2. Процентный риск. Взял кредит/ипотеку по более высокой ставке, прошел год, стали доступны более низкие ставки. В этом случае можно экономить деньги путем перекредитования, когда гасишь кредит с большим процентом раньше срока, а деньги на него берешь из нового кредита с более выгодными условиями. Иногда банк выдавший изначальный кредит сам может пойти навстречу и согласиться изменить условия.
4.3. Валютный риск. Лучше всего брать кредит именно в той валюте, в какой к вам поступает доход, обеспечивающий погашение этого кредита. Например, валютная ипотека может выглядеть заманчиво за счет существенно более низкой номинальной ставки, но если валюта в которой у вас доходы может сильно девальвироваться к доллару в котором у вас ипотека, такая экономия на низких процентах может превратиться в неконтролируемые убытки.

#finance
Продолжение предыдущего поста про ипотеку, который не влез в ограничения Телеграма на один пост:
5. Стоит ли досрочно гасить ипотеку/кредит? Как распорядиться свободными деньгами?
5.1. Можно сравнить реальный процент по кредиту с процентом, который можно получить, положив свободные деньги в банк на депозит, или купив надежные облигации на фондовом рынке. При этом, для депозита и облигаций процент тоже нужно считать реальный, то есть вычитать инфляцию и все дополнительные комисси от банка/брокера, а также налог на доход. Если реальный процент по кредиту ниже реального процента по депозиту/инвестициям - получается что выгоднее не торопиться с закрытием кредита.
5.2. Можно свободные деньги вкладывать не в депозиты и облигации, а в более рискованные акции или собственный бизнес в расчете на еще более высокую доходность, но тут нужно иметь ввиду, что в случае большого затяжного кризиса нужно иметь достаточную подушку безопасности, которая позволит платить ипотеку вместе с остальными расходами несколько месяцев (лучше год). В этом случае с гашением ипотеки тоже можно не спешить.
5.3. Нужно явно проверять (еще перед подписанием бумаг!), не придется ли все равно выплачивать все проценты, полагающиеся по стандартному графику платежей, даже если выплачиваешь кредит или ипотеку досрочно. Если придется - надо дважды подумать, если будешь платить по графику - благодаря инфляции потеряешь меньше, чем если закрывать кредит раньше времени.
5.4. Во всех других случаях выгоднее гасить ипотеку заранее, особенно если она валютная, с плавающей ставкой, а взял ее человек, борющийся с шопоголизмом или не спящий по ночам из-за незакрытого кредита.

#wellbeing
Подкаст про психологию.
Целенаправленно искал для себя подкаст или YouTube-канал по теме психологии и решил остановиться на “Психология с Александрой Яковлевой” (раньше назывался “Психология на Дожде”): https://podcasts.apple.com/ru/podcast/%D0%BF%D1%81%D0%B8%D1%85%D0%BE%D0%BB%D0%BE%D0%B3%D0%B8%D1%8F-%D1%81-%D0%B0%D0%BB%D0%B5%D0%BA%D1%81%D0%B0%D0%BD%D0%B4%D1%80%D0%BE%D0%B9-%D1%8F%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D0%BB%D0%B5%D0%B2%D0%BE%D0%B9/id1478291238.
Что нравится:
1. Достаточно широкий range тем. Погружаясь в какую-то тему всегда хочется начертить для себя ее полную карту/таксономию. Так делал для темы ЗОЖ несколько постов назад. Для психологии у меня такой таксономии не получилось, но широта охвата тем в этом подкасте вполне удовлетворила.
2. Относительно короткий тайминг. Про финансы или эмиграцию могу слушать часами, а вот за психологией засыпаю достаточно быстро. Когда средняя продолжительность эпизода 20 мин вместо 40-60-ти, это спасает.
Что НЕ нравится:
1. Иногда приглашенные гости оказываются коучами, рассказывающими про успешный успех, что субъективно кажется не самым интересным контентом.
2. Иногда приглашенные гости рассказывают свою тему очень академично, а хочется психологии на практично-бытовом языке.
В плане ожиданий: Не стоит ждать, что подкаст заменит работу со специалистом, если в ней есть потребность, но для размеренного самообразования в теме, в которой я новичок-дурачок, подкаст мне зашел хорошо.

#finance
Ликвидность, Надежность и Доходность.
Чем ликвидные, надежные и доходные активы отличаются друг от друга и как понимание этой разницы поможет не остаться “без штанов” на фондовом рынке в кризис?
Когда наводишь порядок в личных/семейных финансах и учишься как правильно подступаться к теме инвестиций, кажется важным понимание, чем отличаются разные виды активов:
1. Ликвидность - как быстро актив можно превратить в деньги если они вдруг понадобятся. Максимальная ликвидность у наличных и у денег на банковской карте. Но даже с ними могут быть сбои в ликвидности. Если приехал из РФ, например, в Сербию с наличными рублями без долларов или евро - придется долго бегать по обменникам в поисках того, который меняет рубли. Если привез с собой из РФ карты VISA или MasterCard - они не будут работать, нужна карта UnionPay. Если открыл в местном Raiffeisen счет, а потом через год меняешь его на резидентский с расширенной функциональностью - уйдет 2-3 дня на закрытие старого и открытие нового счета, если не снял достаточно наличных - опять привет неликвидность.
2. Надежность - как надежно актив защищен от рисков потери дохода или самого актива. Неликвидная недвижимость или банковский депозит в этом плане выигрывают у наличных, спрятанных в большом количестве под матрасом, или у акций Теслы, или у биткоина которые могут сильно прыгать в цене вверх и вниз даже когда нет кризиса.
3. Доходность - как много можно получить пассивного дохода от данного вида актива. В этом плане банковский депозит выигрывает у наличных, облигации могут выигрывать у депозита, а акции у облигаций и т.д. Но чем доходнее актив, тем больше рисков с ним связанных, тем больше вероятность того что вместо бОльшего дохода получится большой убыток.
Ну и зачем нужна вся эта скучная финансовая теория? Вот зачем:
Если хочется пассивных доходов от фондового рынка - лучше сначала запастись подушкой безопасности. Это советуют все правильные (по моему субъективному мнению) блогеры-инвесторы. И мне кажется правильным делать не одну подушку безопасности, а целых три, накапливая их последовательно одну за другой:
1. Ликвидные наличные и безналичные деньги - запас на несколько месяцев жизни. Они не принесут доходов и будут съедаться инфляцией, но как ни крути нужны на текущие расходы и форс-мажоры, помогут в кризис не выгребать деньги из депозитов и ценных бумаг теряя при этом проценты и неся другие расходы.
2. Надежные банковские депозиты - размером еще на несколько месяцев жизни. Они уже дадут какую-то доходность, частично борясь с инфляцией, как правило застрахованы (но это нужно проверять!) и по этому надежны.
3. Запас свободных денег, оставленный на брокерском счете, для инвестирования в кризис. Если я не все деньги, доступные после накопления 2-х подушек, сразу вкладываю в ценные бумаги, а какую-то сумму оставляю “наготове”, то в кризис у меня будут свободные средства для покупки ценных бумаг по сильно упавшей цене. И получается что кризис - время возможностей, если есть не только подушки под матрасом и в банке на черный день, но и средства для ускоренного инвестирования, пока цены упали.

#traveling
Страну к столу.
Что делать, если есть желание и возможность путешествовать по Европе, но нет понимания, как выбрать место для поездки?
Можно послушать подкаст: https://podcasts.apple.com/gb/podcast/%D1%81%D1%82%D1%80%D0%B0%D0%BD%D1%83-%D0%BA-%D1%81%D1%82%D0%BE%D0%BB%D1%83/id1584863430
У автора прикольный формат “Одна страна на один выпуск” и представлены все (или почти все?) страны Европы.
При этом, в каждом эпизоде разбирается примерно повторяющийся список вопросов: достопримечательности, кухня, история, люди, образование, экономика и прогноз погоды от забавного Матэо Чиковани.
Иногда бывают приглашенные гости, которые живут в стране, про которую рассказывают, и знают много непопсовых интересных мест.

#wellbeing #children
Сегодня пятилетняя дочь сказала что решила прокалывать уши и как опытный переговорщик на отлично отработала все отцовские возражения. Вспомнилась короткометражка про пельмешку.
https://www.youtube.com/watch?v=BTgEgMnbhA4

#finance
Депозит.
Представим себе условного человека, который хорошо поработал над своей карьерой и заработком, а заодно навел порядок в расходах.
Теперь получается регулярно зарабатывать больше, чем тратить, даже с учетом умеренных расходов на интересный отпуск или новый айфон.
Накопления постепенно доросли до суммы, которой хватит на несколько месяцев на случай чего.
Еще больше копить на обычном банковском счете не хочется, ведь эти деньги будет съедать инфляция.
Лезть на фондовый рынок пока тоже не хочется, для начала бы чего попроще, пусть и не целиком компенсировать инфляцию, зато надежно.
Для такой ситуации отлично подойдет обычный банковский депозит. Разберемся во всех параметрах, которые нужно иметь ввиду, выбирая из конкретных опций:
1. Номинальная ставка - какой процент на остаток денег банк будет давать каждый год за пользование депозитом. Обычно как и для кредита номинальный процент может зависеть от срока, суммы и валюты депозита.
2. Реальная ставка - прежде чем радоваться, нужно из номинальной ставки вычесть процент инфляции. Чаще всего получится отрицательный результат, но вычитать инфляцию из нуля еще более грустно. В некоторых странах/банках встречаются депозиты с плавающей номинальной ставкой, привязанной к инфляции, но достаточно редко.
3. Есть ли капитализация процентов? - каждый раз как банк начислил процент, он может быть добавлен к изначальной сумме депозита, и в следующий раз процент будет начисляться на бОльшую сумму, если такая опция предусмотрена условиями депозита.
4. Отдельно нужно уточнять про автоматическую пролонгацию когда срок депозита истечет, и про процентную ставку, с которой будет осуществляться эта пролонгация, если она предусмотрена условиями.
5. Депозит может быть пополняемым и не пополняемым. Пополняемый удобен для тех, кто хочет добавлять каждый месяц понемногу, а не копить сначала круглую сумму перед открытием депозита.
6. Есть ли возможность снять часть денег без потери накопленных процентов? Если да - обычно такие депозиты имеют в условиях неснижаемый остаток и проценты по ним могут быть ниже. Это всегда выбор между бОльшей доходностью и возможностью забрать часть денег без штрафов в виде потери накопленных процентов.
7. Риски с депозитом:
7.1. Банкротство банка. Например, в РФ все депозиты страхуются автоматически (но нужно иметь ввиду, что свыше 1,4 млн руб. страховки нет, значит не надо складывать все яйца в одну корзину). Как устроено страхование депозитов в других странах, я если честно пока не знаю.
7.2. Процентный риск. Чем больше срок депозита - тем выше риск что пока срок идет, могут появиться более выгодные ставки. Чем меньше срок депозита - тем выше риск что срок закончится, а дальше таких выгодных ставок уже не будет. По-этому всегда лучше открывать несколько депозитов, с разными сроками.
7.3. Валютный риск. Если вам периодически нужно пользоваться разными валютами, то и депозиты тоже лучше открывать в разных валютах. Например, в валюте основных расходов, плюс в долларах, плюс в евро. Так изменение курсовых разниц в течение срока депозита будет создавать меньше проблем с доходностью. Главное, не перемудрить с валютами, и не хранить деньги в тех валютах, в каких они скорее всего не понадобятся в будущем.

#films
Пробуждение (Awakenings), 1990 г.
https://www.kinopoisk.ru/film/2950/
Фильм основан на реальных событиях из 1960-х.
Робин Уильямс играет врача, работающего с тяжелобольными, с сильными нарушениями связи мозга с телом.
Роберт Де Ниро играет пациента, который не может двигаться, но благодаря пытливости врача получает шанс на право жить, а не существовать.
Ставя себя на место пациентов, невольно задумываешься, что владеть своими руками и ногами - большое счастье, которое нет привычки ценить.
Погружение получается благодаря игре Де Ниро, со всеми жестами и мимикой человека, который не владеет собственным телом.
Еще показан контраст между ученым и врачом. Герой Робина Уильямса - ученый, сомневающийся, экспериментирующий и заинтересованный. В противовес актер, который был отцом в “Один дома”, играет врача, полагающегося на знания и правила. Будь в клинике только такие - пациенты не получили бы свой шанс.
В концовке Робин Уильямс сам учится у пациентов ценить жизнь. Как именно - не скажу, чтобы без спойлеров.

#wellbeing #children
Nordic dads.
Прочитал недавно книгу “Nordic dads” (https://www.mann-ivanov-ferber.ru/books/nordic-dads/), в которой 12 скандинавских и 2 русских отцов рассказывают из первых уст про свой опыт не только отцовства, но и декретного отпуска.
В большинстве скандинавских стран декретный отпуск для отцов становится все более распространенной практикой, а государство старается стимулировать отцов к этому: определенный процент общего декретного отпуска по закону должен приходиться именно на отца, иначе сгорит. Автор в формате интервью общался с папами, прошедшими через такую практику. А они делились тем, как декретный отпуск влиял на их жизнь, отношения с детьми и женами, на карьеру обоих родителей. Спойлер: положительно.
При этом, история с вовлеченностью отцов в декретные отпуска не выглядит веселой сказкой. Даже в продвинутых скандинавских странах присутствует сопротивление в культуре и привычках, на преодоление которых требуются годы и даже целые поколения. И даже при высоком уровне социальной защиты и поддержки со стороны государства, часто вопрос денег встает ребром, мир остается патриархальным, а семьи с разницей в доходах между мамой и папой распределяют декретный отпуск на двоих в соответствии с финансовой выгодностью.
Самой ценной мыслью, извлеченной из книги кажется такая:
При всех социальных и экономических препятствиях для большего вовлечения отца в воспитание детей, очень часто дело оказывается не только в наличии ВНЕШНИХ ограничений (деньги, карьера и т.д.), но и в наличии ВНУТРЕННИХ ограничений в голове. Наше воспитание и наша культура диктуют нам определенные социальные роли. Эти роли формулируются так, как жили и действовали наши родители. При этом смартфоны, интернет, цифровизация и прочий технический прогресс дают нам невиданные нашими родителями возможности быть более гибкими в том, как строить карьеры и организовывать воспитание детей. А социальные роли, сидящие в головах, обладают инертностью. И живут по законам промышленной экономики из 20-го века, а совсем не новой пост-ковидной реальности с распространившейся повсеместно удаленкой. И видится очень ценным остановиться, осмотреться и подумать, а что прямо сейчас можно изменить в жизни семьи, чтобы родительство стало более сбалансированным?
Вот для такой рефлексии, не зависимо от того какая у кого профессия и соц. пакет от государства, я и рекомендую книгу к прочтению.
P.S.: в качестве приятного бонуса, из описанных в книге историй можно почерпнуть много интересных деталей, как живут и чем отличаются от нас скандинавы. Например, для многих норма сначала много лет жить вместе и давно растить детей, и только потом жениться. Или очень интересно показано, как на Фарерских островах скрещиваются европейский прогресс и многолетние традиции, обусловленные географической и другой спецификой островов.

#immigration #traveling
Живи там хорошо.
Очень терапевтический подкаст об эмиграции/релокации: https://podcasts.apple.com/ru/podcast/%D0%B6%D0%B8%D0%B2%D0%B8-%D1%82%D0%B0%D0%BC-%D1%85%D0%BE%D1%80%D0%BE%D1%88%D0%BE/id1502227639
Две авторки из Москвы (родом из глубинки) делятся своей рефлексией по поводу эмиграции (одна - в Дубай, другая - в Шанхай и Германию) и приглашают гостей со всего света (от Канады до Кении) рассказать что-нибудь из первых уст.
Это не подкаст про страны и их различия, это подкаст про то, с чем сталкивается человек, переезжая жить в другую страну. Про изменения в отношениях с семьей и друзьями, изменения в карьере и культурный шок, про то как переживали ковид разные люди по всей планете. Раскрываются самые разные темы, часть из которых хорошо знакома после переезда в Сербию, а часть не осознавал и не задумывался, пока не послушал.
Рекомендую всем, кто тоже уехал жить в другую страну и хочет порефлексировать прожитый/проживаемый опыт, и всем, кто только собирается или обдумывает переезд. Очень помогает лучше понимать что такое эмиграция, чего ждать от нее и чего ждать от себя и других людей в ней.
Есть специальная рубрика “Повариха борща”, в которой одна из авторок учит мужа русскому языку. Кажется, это role model того как подходить к изучению языков с пользой и фаном одновременно. Например на день матери пели “Мама анархия” группы Кино на русском и “Mutter” группы Rammstein на немецком.
За подкастом можно следить в Инстаграме, кому так удобнее: https://www.instagram.com/jivi_horosho/, https://www.instagram.com/poligaeva/, https://www.instagram.com/daria_beatle/

#films
Несколько хороших парней (A Few Good Men), 1992 г.
https://www.kinopoisk.ru/film/1588/
Том Круз и Деми Мур защищают в военном суде двух солдат, которых обвиняют в убийстве третьего.
Он жаловался и стучал, военное командование отдало официальный приказ всем его не трогать, и кулуарный приказ двоим его проучить. А когда дело закончилось неожиданным летальным исходом, подменили документы, подтасовали показания и свалили всю вину на исполнителей.
Если абстрагироваться от армейского контекста, который неизбежно имеет профдеформации, то и в нашей гражданской жизни можно найти подобные ситуации, когда система диктует официальные формальные правила, но одновременно дает карт-бланш на их нарушение потому что “так правильно в текущей ситуации”. Но пользуясь этим карт-бланшем, очень полезно просчитывать, что будет если все пойдет не по плану и какой может быть нанесен вред. И помнить, что та же самая система в случае чего заменит карт-бланш наказанием. Будь то “невинное” нарушение ПДД водителем или пешеходом, или различия в официальной и кулуарной коммуникации от менеджмента в корпоративной среде.
После этого фильма вспомнил, что считал странными Швейцарцев, которые в YouTube-видео про жизнь в Швейцарии гордо и с упоением рассказывают, что у них есть страховка от всего, в том числе от нанесения другому человеку морального ущерба. Глазами посмотревшего “Несколько хороших парней” такая педантичность в соблюдении законов и в готовности платить за страховку от их нарушения уже не кажется нелепой крайностью. Возможно, дело скорее в своих культурных тараканах, привыкших полагаться на “авось” и “здравый смысл” вместо правил.

#finance
Облигации и Акции.
Допустим, мы оптимизировали карьеру/доходы, потребление/расходы, научились грамотно пользоваться депозитами и кредитами. В результате накопилась хорошая подушка безопасности, примерно на год жизни без доходов, частично разделенная между ликвидными наличными/безналичными деньгами и надежными депозитами.
Что дальше? - учиться инвестировать во что-то доходное (и помнить что доходность без риска не ходит!).
Очень укрупненно и упрощенно можно разделить все объекты инвестирования на 4 группы:
1. Real estate - недвижимость. Купить квартиру, чтобы получать доход от сдачи в аренду, или продать дороже чем купил (с учетом всех расходов, понесенных по ходу).
2. Commodities - чаще всего золото, другие ценные металлы, другие товары. Тут куча своей специфики, в которой я вообще не шарю, по-этому пусть пункт будет тут просто для полноты картины.
3. Bonds - облигации.
4. Stocks - акции.
Про облигации и акции, т.е. про самые распространенные виды ценных бумаг мы и поговорим сегодня подробнее.
Облигации - долговые ценные бумаги. По сути, вы даете деньги в долг государству (региону/муниципалитету), или компании. За это получаете проценты.
Какие параметры есть у облигаций:
1. Срок, на который покупается облигация.
2. Номинал и Цена (как правило цена ниже номинала). За цену облигация покупается, по ней же может продаваться, если решили не держать облигацию в своем портфеле до конца срока. Номинал выплачивается в конце срока, если додержали до конца.
3. Номинальная ставка X % годовых и частота выплаты процентов N раз в год, каждый раз выплачивается X/N от номинала. Проценты как правило не реинвестируются автоматически, с них надо будет заплатить налог и дальше реинвестировать куда-то самому на свое усмотрение.
4. Возможность конвертировать облигации в акции в заданной пропорции. Чаще всего доходность по таким облигациям ниже, чем по обычным. Один из самых известных случаев выпуска именно конвертируемых облигаций - это облигации Телеграма: https://www.rbc.ru/finances/15/03/2021/604f11019a794780341309c9
5. Риски облигаций:
5.1. Дефолт эмитента - проверять кредитный рейтинг, выбирать облигации надежных государств/корпораций.
5.2. Ценовой риск (риск что облигации с коротким сроком придется снова покупать по выросшей цене, или что купишь облигации с длинным сроком и они упадут в цене в течение своего срока) - покупать облигации с разным сроком.
Облигации считаются более консервативными (менее рискованным) инструментом, чем акции. Однако, если захочется поразбираться в более рискованных и доходных облигациях - можно приджойниться к комьюнити: https://t.me/Bondholders
Про акции - следующий пост, а то не влезет.

#finance
Акции - доля в компании, которая дает право на участие в ее управлении и на прибыль. Справедливости ради, нужно отметить, что частные инвесторы, покупающие небольшой процент акций компании, вряд ли могут значимо влиять на управление компанией, но вот прибыль извлекать точно могут.
Акции укрупнено делят на дивидендные и на ценовые.
Дивидендные - когда компания уже достаточно сильно выросла и начинает направлять прибыль не на рост, а на выплаты дивидендов акционерам (которых может и не быть! Например, в случае убытка). Кулстори про дивидендные акции можно найти тут: https://tehnikarechi.studio/episodes/2019/11/21/pensionerka-larisa-morozova-investiruet-10-let-zhivet-na-dividendy-i-uzhe-ob-ehala-65-stran-my-uznali-kak-ey-eto-udalos
Ценовые - когда компания не платит дивиденды, но активно вкладывается в рост бизнеса, за которым ожидается (но не обязательно случится!) и рост цен на ее акции, которые спустя время можно будет продать по более высокой цене, чем покупал.
Еще акции бывают привилегированными - с зафиксированными в условиях дивидендами. В этом случае, компания не может отказаться от выплаты дивидендов. Но надо иметь ввиду, что в случае покупки компании кем-то покрупнее, ее акции скорее всего взлетят в цене, но только обычные, а не привилегированные.
С рисками для акций все сложнее и разнообразнее, чем с рисками для облигаций. Но и доходность по ним часто может быть выше. А работать над рисками лучше всего помогает диверсификация. Например, между дивидендными акциями (ожидание стабильного дохода несколько раз в год, но меньше перспектив роста цены акций) и ценовыми акциями (без дивидендов, но с ожиданием значительного роста цен на длинном горизонте).
Как можно учиться выбирать между конкретными облигациями и акциями, нужно ли это делать или можно пассивно инвестировать в так называемые ETF-фонды, в которых все выбрано за вас, или в чем разница между инвестициями и спекуляциями - рассуждения обо всем этом будут в следующих постах в будущем. А пока ссылка на альтернативный источник информации, который кому-то может показаться более понятным описанием разных видов активов, чем мои посты: https://www.youtube.com/playlist?list=PLl0G3Rlo9PVXQgGYjkr0868NhGeQ07vt1. В плей-листе можно найти короткие видео о том, как правильно понимать кэш, депозиты, облигации, акции, недвижимость, золото, и особенно рискованные деривативы и криптовалюты.