Правительство одобрило законопроект о жилищных сбережениях.

Законопроект № 461846-8 «О стимулировании жилищных сбережений граждан и внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ». Документ был внесен в Госдуму в октябре 2023 года.

Напомним, что предлагают:

▪️Срок договора жилищных сбережений не может быть менее 1 года.
▪️Средства с такого вклада можно направить только на оплату приобретаемого / строящегося жилья.
▪️Вкладчиком по договору жилищных сбережений может быть только физлицо. Средства на вклад можно вносить и в пользу третьего лица.
▪️У вкладчика есть право, а у банка обязанность. Банк обязан заключить кредитный договор на условиях, зафиксированных в договоре жилищных сбережений. А у вкладчика есть право заключить или не заключить кредитный договор после окончания срока жилищного вклада, т.е. если не хочет, может не заключать, может просто забрать деньги в конце срока вклада.
▪️Банк вправе отказать в заключении кредитного договора, если выяснится, что у клиента высокий ПДН, или есть/были просрочки по кредитам свыше 30 дней и суммой более 30 тыс рублей в течение года до обращения за кредитом, или в отношение клиента возбуждено исполнительное дело или дело о банкротстве и т.п.
▪️Проценты по вкладу начисляются ежегодно и увеличивают сумму вклада, выплачиваются в конце срока действия договора либо при направлении денежных средств на оплату улучшения жилищных условий вкладчика.
▪️Страховое возмещение при банкротстве банка выплачивается в размере 100% суммы вклада на день наступления страхового случая, но не более 10 млн руб. Планируется, что сумма на этом вкладе будет страховаться отдельно.

Инициаторы документа говорят, запуск системы жилищных сбережений позволит сформировать прогнозируемый будущий спрос на ипотечные банковские продукты.

***тема с жилищными сбережениями не нова и некий законопроект уже тоже был, рассказывали тут. И вот опять. ❗️Что тут не так

@ipotekahouse #ипотекаинедвижимость #законопроекты

ДОМ РФ: За 1,5 года с момента появления программы по IT-ипотеке выдали 50 тыс кредитов на сумму 450 млрд рублей

Доля ИТ-ипотеки во всех госпрограммах — 6% по количеству и 11% по объему.

В лидерах по спросу — Москва и Подмосковье, Санкт-Петербург, Краснодарский край, Татарстан, Новосибирская и Свердловская области.

IT-ипотека действует до конца 2024 г., продление пока на уровне разговоров.

#ипотекаинедвижимость

В РИА Новости оценили уровень закредитованности населения* по регионам.

Средний уровень закредитованности россиян вырос и на начало 2024 года составил 57,1%.

Ингушетия - самый незакредитованный регион России (14,9%), а наиболее перекредитованный - Тува (149,4%).

В Москве, несмотря на дороговизну жизни и очень высокие цены на недвижимость, жители в сравнении другими регионов достаточно умеренно берут кредиты - 38,8%.

Общий объем задолженности населения страны по кредитам на 01.02.2024 составил 33 трлн рублей. Для сравнения в 2019 году задолженность по кредитам физических лиц была менее 15 трлн рублей. 

Согласно результатам исследования, средний объем задолженности по банковским кредитам экономически активного населения в регионах составляет 407 тыс рублей.

*Уровень закредитованности оценивался как соотношение среднедушевого долга экономически активного населения по банковским кредитам и годовой зарплаты.

#ипотекаинедвижимость

ТАСС: ДОМ РФ в рамках Семейной ипотеки распределил 91 млрд руб между 16 банками.

Теперь с льготной программой могут работать 64 финансовых организации, в том числе ранее не участвовавший в программе «Ланта-банк».

Ситуация в целом, как с ИТ-ипотекой, перераспределение сильно не поможет, т.к. общий лимит израсходован на 89%, а у некоторых уже перелимит (тот же Сбер со 102% использования лимита), т.е. нужны дополнительные деньги. По подсчетам ДОМ РФ для нормальной работы до июля 2024 года (когда программа должна закончится) нужно еще 200 млрд рублей.

Напомним, ранее Путин предложил продлить программу до 2030 года, но условия могут поменяться. Так, например, предложено оставить ставку 6% для семей с ребенком до 6 лет.

#ипотекаинедвижимость

⚠️ В ЦБ заявили о рисках от покупки сниженной ставки по ипотеке и уменьшения ставки с одновременным повышением стоимости жилья

В пресс-службе регулятора сообщили, что:

🔴практики снижения ставки на два-три года с завышением стоимости жилья

– по большей части рудимент программ «льготной ипотеки от застройщика», получивших широкое распространение в 2022 году.

После того как заработало регулирование «льготной ипотеки от застройщика», банки практически перестали выдавать ипотеку по экстремально низким ставкам на весь срок кредита. Чтобы поддержать краткосрочный спрос, в начале 2023 года банки и застройщики начали предлагать клиентам ипотеку по ставке, сниженной до ввода дома в эксплуатацию (обычно два-три года). При этом стоимость жилья завышается обычно не более чем на 10%.

Такие практики и сейчас встречаются на рынке, но их сложно назвать массовыми, и риски по ним все-таки значительно ниже, чем в программах «льготной ипотеки от застройщика»...

Купировать эту проблему позволит разработанный нами стандарт ипотечного кредитования: мы планируем передать его на рассмотрение в комитет по стандартам деятельности кредитных организаций, который сейчас находится на этапе создания;

🔴покупка сниженной процентной ставки

– практика другого рода. Заемщик вносит единовременную «комиссию», чтобы банк установил ему более привлекательную ставку. Указанная «комиссия» должна включаться в расчет ПСК, поэтому по факту общие расходы заемщика не снижаются, но ему становится сложнее их оценить. В случае досрочного возврата кредита или дефолта заемщика «комиссия» ему не возвращается.

Прямо это закон не нарушает, но создает определенные риски для заемщика и искажает ценовые параметры на рынке недвижимости. Человек зачастую не может оценить экономический эффект от предложенной программы, например будет ли она вообще выгодна с учетом уплачиваемой комиссии или завышенной стоимости жилья.

Особенно в ситуации с досрочным погашением долга, когда сумма уплаченной комиссии (завышения стоимости) не пересчитывается и не возвращается потребителю, а признается доходом банка. Соответственно, потребитель не может выбрать оптимальную модель финансового поведения.

@rusipoteka

Кстати, не понятно, где жить новым семья с k=2,1, а тем более новым многодетным семьям, если все сложится, как задумано и таких семей будет все больше и больше. Ведь строящееся сейчас жилье мало подходит для больших семей. Об этом рассуждают коллеги ниже 👇

REBURG в очередной раз проанализировал рынок жилья России и демографические тенденции, указав что их связывают не только естественные процессы, но и государственная политика.

Приводим текст как есть.

2024 год объявлен годом семьи, и страна чётко даёт понять, что ожидает от граждан увеличения рождаемости.

Для начала стоит посмотреть, что происходило в последнее время.

Что с рождаемостью?

Количество рождений в России в последние годы падало – продолжается естественная убыль населения. Государственная поддержка должна сглаживать эти негативные процессы, подготавливать условия для того, чтобы люди формировали пары и создавали семьи, в которых бы появлялось по 2-3 ребенка.

Один дома

Однако, тенденция прослеживается совершенно иная – одиноких людей стало значительно больше. К последней переписи, которая была проведена в 2021 году, у специалистов много вопросов, но она зафиксировала многие важные тренды. Один из них – сокращение размеров домохозяйств.

Средний показатель по городским населенным пунктам – 2,1 человек. Десять лет назад этот показатель был на уровне 2,4 человека. По итогам последней переписи доля домохозяйств из 1 человека в городских населенных пунктах выросла почти до 44%. В 2010 году этот показатель был на уровне 26%.

Где деньги брать

Если счастье всё-таки случилось и семья сформировалась, то она встаёт на путь поиска жилья. У неё возникает первый вопрос – денежный. Тут, кажется, всё не так плохо. Есть материнский капитал, запущенный ещё в 2007 году и выдаваемый сейчас даже на первого ребёнка, семейная ипотека, действующая с 2018 и, в отличие от «Господдержки 2020», объявленная неприкасаемой. Для многодетных предусмотрена дополнительная компенсация.

Всё это должно стимулировать приобретение более просторного и качественного жилья, но на практике это не регламентируется. В итоге, семья приходит к выводу остаться в стеснённых условиях и взять в ипотеку студию или однушку ребёнку «на вырост». А всё потому, что она сталкивается с рынком, который гонится за прибылью и предлагает жильё, под потребности тех самых одиночек, о которых мы говорили ранее.

Что покупать?

Рассмотрим текущую структуру строительства. Если следовать простой формуле «на каждого члена семьи должна быть 1 комната», то доля студий и однокомнатных квартир не должна превышать 44% (столько у нас одиночек, как вы помните). Тем не менее, по данным ЕИСЖС, в январе 2024 года доля таких квартир в стадии строительства составляла 52%. А в некоторых регионах достигла неразумных 60-70%.

Если сопоставить структуру строящихся квартир и структуру домохозяйств, видно, что труднее всего искать жильё семьям из 4-х и более человек. То есть требуется более адресное ипотечное стимулирование. К этому давно призывает ЦБ и многие эксперты. Но для того, чтобы это произошло, в правительстве должны определиться с приоритетами: семьи с детьми или «120 млн. кв. м в год», объемы или качество. Пока побеждают количественные показатели.

К чему стремимся

Идеальный исход – смещение спроса в сторону семейных форматов квартир, что сделает рынок жилья и развитие городов более устойчивым и сбалансированным. Для этого граждане должны получить реальный инструмент улучшения жилищных условий. Доступное и более просторное жилье должно стать базой для формирования семей и рождения детей. Долгосрочные демографические процессы такими решениями не изменить, но замедлить естественную убыль и сформировать дополнительные стимулы к рождению при определённой настройке можно. Это в теории. На практике же пока все не так красиво. В основном, студия или однушка, стесненные условия и бремя ипотеки.

Михаил Хорьков,
автор телеграм канала REBURG, руководитель комитета по аналитике РГУД

#ипотекаинедвижимость

И наглядно красивое от REBURG в подтверждение вышесказанного, точнее вот этих слов "если сопоставить структуру строящихся квартир и структуру домохозяйств, видно, что труднее всего искать жильё семьям из 4-х и более человек" @ipotekahouse

Так как строящееся в новой реальности жилье не сильно подходит для многодетных семей, к созданию которых стимулирует государство, а построенное уже некуда не денешь, государство будет склонять многодетных к ИЖС. Вот интересное мнение от коллег из @DomusVerus👇

Основной посыл - "Государственные мужи надеются за счет ИЖС (при)поднять демографию и увеличить среднюю площадь жилья".

Приводим текст как есть.

​​Индивидуальное жилищное строительство – временный хайп или все только начинается?

Одной из самых горячих тем на рынке недвижимости в последние годы стало индивидуальное жилищное строительство. В ИЖС видят спасение почти все участники рынка.

Население хочет жить в своем доме, а не в этих человейниках многоквартирных домах, потому что просторно и комфортно. Банки понимают, что рынок МКД подошел к состоянию зрелости и надо искать новые возможности. Государственные мужи надеются за счет ИЖС (при)поднять демографию и увеличить среднюю площадь жилья. Ну а застройщикам в этой ситуации просто некуда деваться.

Несмотря на все это, ИЖС пока во многом остается черным ящиком для аналитики: данных очень мало, а их надежность и достоверность вызывают большие вопросы.

Сегодня ступим на этот сколький лед, развенчаем некоторые мифы, порассуждаем, насколько обоснована вера в ИЖС и спрогнозируем, что будет происходить с этим рынком далее. Основные выводы:

▪️Вводы ИЖС последние 3 года росли ударными темпами и в 2021 г. впервые превысили вводы МКД. Это связано не только и не столько с последствиями ковида (и интересом к ИЖС), сколько с техническими причинами – программой социальной газификации и дачной амнистией, из-за которой люди регистрировали ранее построенные дома.

▪️По оценкам DomusVerus, эти технические причины объясняют около 25-30 млн кв. м вводов ИЖС в 2021-2023 гг. (15-20% от всех вводов ИЖС – 165 млн кв. м).

▪️Во время пандемии наблюдался всплеск интереса к покупке и строительству дома. Но он был не долгим – уже с 2021 г. интерес начал снижаться и сейчас находится вблизи доковидных значений. В то же время вырос относительный интерес к покупке дома – все больше людей вместо квартиры задумываются о своем доме.

▪️Фундаментально спрос на ИЖС в ближайшие 10-15 лет поддержат демографические тренды: большое число людей в возрасте 30-40 лет (последствие бума рождаемости 80-х) и старение населения. Кроме того, по опросам, подавляющее большинство наших граждан (2/3) хотят жить в собственном доме, а не в квартире.

▪️Основными препятствиями для переезда в свой дом являются недостаток финансовых ресурсов и плохая развитость инфраструктуры (долго добираться до работы, отсутствие школ, больниц и т.д.). Решением «денежного» вопроса стала ипотека – после распространения льготных программ на ИЖС число выданных ипотек на ИЖС выросло с 12 тыс. в 2021 до 33 и 119 тыс. в 2022-2023 гг.

▪️Решить инфраструктурные проблемы могла бы помочь комплексная застройка индивидуальных домов крупными девелоперами, но пока они только начинают присматриваться к рынку и ищут способы выхода на приемлемую маржинальность.

В этом году государственные мужи рассматривают внедрение системы эскроу на ИЖС с подрядом. Механизм призван стандартизировать рынок, сделать его более цивилизованным и прозрачным. Правда, процесс этот будет небыстрым.

Вероятно, в ближайшие 5-7 лет мы увидим трансформацию рынка ИЖС, похожую на то, что происходило в МКД последние пять лет.

Если все пойдет так, как задумано, то проникновение ипотеки в ИЖС может увеличиться с текущих 25% до 40-50%. В таком случае, к 2030 году ввод ИЖС вырастет до ~70-75 млн кв. м в год (+20-30% к 2023 г.), и это приблизит нас к совокупному вводу жилья в 120 кв. м, как планировалось в Стратегии Минстроя.

#ипотекаинедвижимость

В Банке России сообщили о снижении выдачи по льготной ипотеке.

Это связано с ужесточением условий по льготной ипотеке ГП2020 (первоначальный взнос был повышен с 20 до 30%, а максимальную сумму кредитов уравняли по регионам).

«Выдачи в начале года по льготным программам значительно снизились, но их уровень остался выше, чем за соответствующий период предыдущих лет. Снижение числа ипотечных сделок и одобренных ипотечных заявок позволяет ожидать более медленного роста ипотечного кредитования, чем в 2023 году».

#ипотекаинедвижимость