Ипотека не заметила коронавирус, банки ужесточили требования к заемщикам.

Пожалуй самые не очевидные данные, которые я вижу - это на сколько в апреле просела выдача ипотечных займов по отношению к прошлому году. По данным #ДОМ.РФ, в апреле выдали на 17% меньше ипотек чем за тот же месяц в 2019 году и на 13% в денежном объеме. Всего выдали 90 тыс кредитов на сумму в 208 млрд руб.
Эти показатели сильно расходятся с общими ожиданиями падения спроса в апреле, после мартовского ажиотажа, когда девелоперы фиксировали 50-75% снижение запросов. Выходит покупатели все равно обращались в банки, рассчитывая на льготные программы.

При всем этом, нужно отметить, что банки ужесточили требования к заемщикам, особенно из пострадавших отраслей экономики: туризм, гостиничный бизнес, общепит, логистика и т.д. По оценкам, банки стали отказывать в полтора раза чаще, чем в начале этого года.
Наложив эти данные на объем выданных кредитов и мы не получим падения по ипотеке вообще, что выглядит настоящей фантастикой, но тем не менее это так.

Можно сделать вывод, что спрос сжался от ухода/отложенного решения тех покупателей, кто не прибегал к ипотеке, а брал за наличные.
Есть ощущение, что мы недооцениваем экономические возможности населения и переоцениваем влияние коронавируса. Статистические данные не дают понимания общей картины, тренды разнонаправленные:
✅С одной стороны - провал спроса оказался не таким фатальным и уже начал восстановление в мае.
⚠️С другой - по оценкам Центра стратегических разработок около трети российских компаний грозит банкротство.

Третий квартал расставит все по местам.

ЦБ предлагает новый формат внесудебного банкротства

Банк России выступает за реализацию в стране упрощенного банкротства граждан, столкнувшихся с серьезной долговой нагрузкой.📈 Для этого будущий банкрот в обязательном порядке должен пройти процедуру исполнительного производства. Но именно здесь и начинаются самые большие трудности.

Максимальную задолженность регулятор определил в границах 500 тысяч рублей, таким образом в новую категорию попадет в основном малообеспеченное население, влезшее в долги. Интересно, что нижняя планка сначала была установлена в размере 50 тысяч, а потом ее подняли до 200 тысяч, посчитав, что желающих будет крайне много.😩

Согласно концепции регулятора, долги могут быть списаны тем, у кого нет средств на обычную процедуру банкротства, и кто лишен имущества💸 или же является обладателем единственного жилья. Условиями для обращения по данному механизму будут предел по долговой нагрузке и невозможность обратить взыскание на имущество.

Соответственно, кредиторы будут вынуждены пробивать должников, желающих лайтово обанкротиться, все ли соответствует необходимым критериям и нет ли здесь обмана.🤔 Этот механизм будет удобен тем, кто решил разобраться со своей долговой ситуацией на ранней стадии и не стал доводить ее до плачевного состояния.

Нынешняя же система банкротства физлиц весьма дорогая – в среднем обойдется в 70-75 тысяч рублей и с посредственным выхлопом – у большинства населения просто не находят имущества, а свыше 70% кредиторов остаются без навара по итогам банкротств физиков.🤷🏻‍♀️

Но новая концепция для банков будет весьма рискованной.⚠️ В условиях кризиса расширяется теневой рынок труда, соответственно должники смогут подать заявление о банкротстве по упрощенной схеме, получая свою зарплату в конвертах, а банки не смогут иметь доступа к их доходам.

Однако, учитывая бесконечные правки, вносимые в законопроект о банкротстве граждан, можно предположить, что в итоге воспользоваться данной процедурой смогут крайне мало желающих. Массовый наплыв новоиспеченных банкротов никому не выгоден.😏 @nebrexnya

​​Сбербанк снизил ставки по Военной ипотеке на 0,4%. Оформить военную ипотеку по ставке 8,4% можно с 18 мая 2020 года.

Максимальная сумма кредита увеличена до 2 788 000 рублей.

Ставки по банкам в прикрепленной табличке.

@ipotekahouse #новости

Запись вебинара от 18.05 о факторах, которые влияют на цены недвижимости 👉 https://youtu.be/AfrwMb_UQu0

Средние ставки по ипотеке на новостройки в середине мая по РФ составили 8,59%, на вторичное жилье - 8,86% - данные ДОМ.РФ. #Ипотека

@novostroyman

ВТБ предлагает продлить объявленную Путиным программу льготной ипотеке по ставке 6,5% до конца этого года. Изначально предполагалось, что программа будет действовать до 1 ноября 2020 года. ВТБ аргументирует свое предложение высоким спросом россиян на такие кредиты. Сам банк планирует выдать 250 млрд рублей ипотеки под 6,5%. Под этим милым предлогом скрывается желание госбанка поддержать своих девелоперов-сателлитов - "Галс", который окончательно превратился в ЗПИФН, и "Дон-Строй инвест", чьи продажи в апреле заметно упали.

Российские банки не поддерживают предложенную ЦБ концепцию страхования рисков при оформлении ипотеки и предлагают ввести госрегулирование тарифов страховок по аналогии с ОСАГО, следует из письма Ассоциации банков России (АБР), направленного первым зампредам Банка России Дмитрию Тулину и Сергею Швецову.

Согласно позиции 37 банков, которые получены АБР, реализация концепции регулятора приведет к росту процентной ставки по ипотечным кредитам для компенсации расходов банков на страхование. Также инициатива ЦБ, как считают банки, негативно скажется на доступности ипотечных кредитов.

Кроме того, члены ассоциации опасаются, что в случае реализации этой концепции возникнет высокая вероятность монополизации на банковском и страховом рынке, необходимость существенных законодательных изменений, при этом ожидаемого снижения полной стоимости кредита не предвидится.

🗣"Задача сокращения страховых издержек ипотечного заемщика может быть также решена через государственное регулирование страховых тарифов (по аналогии с ОСАГО). А повышение транспарентности банковских тарифов и снижение мотивации к навязыванию заемщику страховых продуктов можно обеспечить за счет увеличения гибкости банковских тарифов", - говорится в письме АБР. @ria_realty

🔥Партнеры Нмаркет.Про (авторизованные пользователи) теперь могут оставить заявку на ипотеку в мобильном приложении Нмаркет.Про

Для этого нужно обновить приложение, которое уже установлено на ваш телефон или скачать его по ссылке:

Для IOS
https://apps.apple.com/ru/app/%D0%BD%D0%BC%D0%B0%D1%80%D0%BA%D0%B5%D1%82-%D0%BF%D1%80%D0%BE/id1258521834

Для Android
https://play.google.com/store/apps/details?id=pro.nmarket

! Важно: пользоваться приложением могут только зарегистрированные партнеры.
Остальные могут оставить заявку здесь 👉 https://promo.nmarket.pro/ipoteka

Некоторое время назад ЦБ предложил странную инициативу, согласно которой страховать ипотеку должны будут сами банки, а не клиенты, и им это якобы должно быть дешевле за счет массовости заявок.

Такой подход не оценили ни банки, ни страховые компании. Банки уже сейчас говорят, что повысят ставки по ипотеке для компенсации своих затрат, повышение может достигать 1 п.п. При этом выбирать страховую компанию будут банки, и они будут выбирать исключительно дружественную или дочернюю СК. В случае с массовыми заявками проблема еще в том, что дифференцировать их по заемщикам и качеству будет неудобно, для банков процесс выдачи кредита усложняется, поэтому тарифы будут усредненные: в результате качественные заемщики с низким риском будут платить больше, чем могли бы при действующей системе, когда страховую компанию выбирает сам заемщик. Странное перераспределение платежей. Для заемщиков в целом ничего не меняется, так как их общий уровень расходов на обслуживание ипотечного кредита останется плюс-минус таким же. Прогнозы о том, что полная стоимость расходов на ипотеку станет меньше, вообще не имеют ничего общего с реальностью, так как мы не знаем никаких условий и тарифов в рамках новой концепции.

Вопрос конкуренции вообще можно не поднимать, ее в этом случае просто не существует, но в ФАС проблемы не видят (впрочем, ничего нового).

Для банков и страховых компаний новые изменения не несут особого финансового ущерба, ведь аффилированные с банками страховщики могут спокойно повышать тарифы, банки будут соразмерно увеличивать ставку по ипотеке, а платить за это будут клиенты. Банкам, в целом, все эти сложности не нужны, ведь они свою маржу сохранят в любом случае, но могут потерять лояльность клиентов, ну а страховые компании хотят работать в более конкурентной среде, прекрасно понимая, что так число потенциальных клиентов намного больше, а побороться за долю рынка можно за счет регулирования условий.

Креативщики Банка России в очередной раз ломают то, что прекрасно работает и без них, вообще не понимая реалии рынка, почему-то ждут, что все им скажут «спасибо», а потом жутко обижаются на критику, потому что криворукими идиотами считать себя отказываются. Самое смешное, что во всей этой концепции достаточно сделать возможность страхования ипотеки банком добровольной и все будут довольны: банки и страховщики смогут выдавать красивые и выгодные пакетные предложения для привлечения клиентов, клиенты смогут выбирать либо их, либо действовать по старой схеме. Те, кто хочет сэкономить, будут сами искать самые выгодные тарифы, а те, кто готов немного переплатить за удобство, будут использовать этот новый комбинированный инструмент. И никаких проблем, никакого принуждения. Более того, желание ЦБ что-то исправить в этой сфере вообще непонятно – другой работы нет? Остальные проблемы в секторе рассосались сами собой? И не надо, пожалуйста, слушать банки с их идеей аналога ОСАГО для ипотеки – проблем с этой системой будет еще больше в будущем, никакого качественного снижения расходов заемщиков мы не увидим.

📣 Генерируйте лиды из соцсетей и увеличьте количество сделок!

Занимайте места на самый популярный вебинар для брокеров о лидогенерации «Как брокеру сгенерировать “теплых” клиентов из соцсети»! Вход бесплатный.

Встречаемся:
📆 21 мая
⏰ в 11:00 по Москве

На вебинаре мы обсудим специфику продвижения недвижимости в социальных сетях и выберем самые эффективные соцсети для этого.

Разберем:
🔸 два кейса с бюджетами от 500 000 рублей;
🔸 четыре рабочих связки для генерации лидов, их плюсы и минусы;
🔸 правильную настройку таргетированной рекламы;
🔸 аватар клиента;
🔸 правильный алгоритм обработки заявок из соцсетей.

Вы поймете, что настройка рекламы в соцсетях не сложнее традиционных способов.

🎁 Все участники вебинара получат «Мини-книгу по настройке рекламы».

Ведущий: Владислав Терешев, сооснователь и руководитель агентства интернет-маркетинга Lion target, специалист по продвижению недвижимости в социальных сетях.

Ссылка для регистрации:
https://pruffme.com/landing/u10179/tmp1588159093

Нарастающий «исход кэша» из банковской системы – плохой сигнал для власти.
И не только как индикатор низкой эффективности уже реализуемых антикризисных мер.

Чем меньше у банков остаётся ликвидности сегодня – тем больше будет кредитное сжатие завтра.
Особенно, если кабмин сделает ставку на наращивание госдолга, а ЦБ заставит финансовый рынок на него работать.
Благо пункт об «увеличении заимствований для замещения источников финансирования бюджетного дефицита» содержится в правительственном проекте плана по восстановлению экономики.

Но в таком случае, создатели частных «подушек безопасности» (чьими действиями и обусловлены нынешние антирекорды с наличностью) – не просто вняли совету Грефа и учатся «жить под водой».
Они претендуют на роль основных кредиторов той части экономики, которая лишится доступа к бюджетным и банковским ресурсам.

И чем больше бизнесов окажется «под водой» -- тем больше такие альтернативных/неформальных финансовых центров будут отбирать сферы влияния (в том числе, неэкономического) у государства.

Вопрос о продлении программы льготной ипотеки под 6,5% пока не обсуждался на уровне правительства России, сказал @ria_realty исполняющий обязанности главы Минстроя РФ Никита Стасишин.

Регулярно получаем от подписчиков вопросы, как оставить заявку, чтобы одобрить ипотеку на первичном, вторичном рынке или рефинансировать действующую ипотеку, если не являешься партнером Нмаркет.ПРО.
Бесплатно. Онлайн.

Отвечаем: по этой ссылке вы можете создать для себя личный кабинет по ипотеке и оставить заявку для одобрения ипотеки своему клиенту или лично для себя
👉 https://spb.nmarket.pro/MortgageSpa//mortgage-main

По итогам апреля кредитование в России ожидаемо рухнуло. Общий размер выданных кредитов сократился с 920 млрд рублей в марте до 493 млрд рублей в прошлом месяце. Более того, это вообще рекордное падение с весны 2015 г.
Подобная статистика была ожидаемой, учитывая все ограничительные меры, и в мае ситуация вряд ли будет серьезно лучше, поскольку банки сами заметно ужесточили подход к оценке качестве заемщиков.

Меньше всего пострадала ипотека – там падение составило 37% от мартовского уровня и 15,5% от апреля 2019 года. А вот необеспеченное кредитование и автокредиты демонстрируют настоящий обвал – минус 70-80%. С одной стороны, подобная динамика свидетельствует о нежелании банков работать с частью клиентов, поэтому риск-модели были ужесточены некоторое время назад, и сейчас остались, в основном, «хорошие» заемщики, которые вообще не готовы наращивать долговую нагрузку.

Да, в условиях кризиса люди стараются поддерживать привычный уровень потребления за счет кредитных ресурсов, но сейчас многие столкнулись с серьезным падением доходов, а большинство еще и с неясными перспективами, поэтому в среднем владельцы кредитных карт тратят только 47,4% доступного им лимита, что также является минимумом с весны кризисного 2015 года. При этом растут расходы на повседневное потребление, что вызвано увеличением цен, и это весьма неприятный сигнал.

О восстановлении спроса на розничные кредиты сейчас говорят осторожно, банкстеры ожидают вменяемую позитивную динамику только к четвертому кварталу, что возвращает нас к болезненному вопросу о восстановлении экономики, потребительского и инвестиционного спроса – ползти обратно из ямы, в которой мы оказались, будем долго. Есть еще вероятность второй волны кризиса, но это пока разговоры из серии «одна бабка сказала».

Первоначальный взнос по дальневосточной ипотеке могут снизить

К середине мая в Дальневосточном федеральном округе заключено 7506 договоров по программе на общую сумму свыше 26,1 млрд рублей. Лидерами стали Приморский край и Якутия - здесь заключено 2049 и 2025 договоров соответственно. Совокупный объем выданных средств - 7,5 млрд рублей в Приморье и 7,8 млрд рублей в Якутии. На третьем месте Республика Бурятия - здесь заключено 918 договоров на общую сумму 2,1 млрд рублей.

Спрос на дальневосточную ипотеку продолжает расти, несмотря на пандемию, отмечают в министерстве. В то же время нынешний кризис осложняет работу регионов по наращиванию объемов ипотеки. Из-за оттока рабочей силы из КНР затраты застройщиков увеличиваются.

Глава Минвостокразвития Александр Козлов отметил, что 20% первоначального взноса - это требование Центробанка, однако вопрос о снижении этого "порога" уже поднимался. Положение о снижении первоначального взноса было подано министерством в Минэкономразвития для включения в проект плана выхода из кризиса.

Рефинансировать кредит, выданный под залог недвижимости, не сложно, а очень сложно:
https://j.tinkoff.ru/tg/real-estate-loan/

Фонд защиты обманутых дольщиков возглавит Константин Тимофеев. Фонд находится в облаке компаний "ДОМ.РФ", который возглавляет Виталий Мутко.
...
Что о нем известно? Тимофеев - правая рука вице - премьера Марата Хуснуллина. Он родился в Казани и окончил Казанский финансово-экономический институт, как и Хуснуллин. В декабре 2010 года Хуснуллин из Казани переезжает работать в Правительство Москвы и практически сразу же, в 2011 году, устраивает Тимофеева председателем «Москомстройинвеста». Там Тимофеев проработал до 2018 года, потом небольшое забвение и вот громкий кам - бэк.
...
Ранее Фонд дольщиков возглавлял Олег Говорун, он ушел с должности недавно по собственному желанию.

​​30-летние фиксированные ставки по ипотеке в США на новом историческом минимуме 3.23% годовых (против 3.31% в 2012 году).
https://fred.stlouisfed.org/series/MORTGAGE30US

Центральный банк запустил дистанционную ипотеку и дистанционные кредитные каникулы.

Теперь подать заявку на ипотеку можно в разные банки, не заполняя кучу бумажных анкет. Заявка на ипотеку оформляется через личный кабинет Единого портала госуслуг.

Как работает дистанционная ипотека
Гражданин заходит в банк, куда он намерен подать заявку на кредит. Для подачи полной заявки обычно в любом случае приходится авторизовываться, т.е. создать личный кабинет со своими данными.
В случае с сервисом от Центрального банка, вам будет предложено авторизоваться с помощью портала Госуслуг.
В анкету на банковскую услугу автоматически подтянутся все ваши сведения, указанные на Госуслугах. А там теперь есть многое - паспортные данные, СНИЛС и ИНН, место регистрации и фактического пребывания, про детей и тп.

Через новый сервис банки получат о вас почти все, что нужно, все сведения изо всех государственных баз. Так утверждает сам Центральный банк. Это базы ФНС, Росреестра, МВД, ПФР и другие. 

В эксперименте принимают пока не все банки, а некоторые, например, Сбербанк так и вообще сервис уже включил в стандартный пакет услуг. ЦБ обещает расширять список подключаемых к сервису организаций и набор информации внутри сервиса.

Кстати, документы на Кредитные каникулы теперь тоже можно отправить через Госуслуги. Это упростит и ускорит их оформление. Используя личный кабинет на портале Госуслуги можно на сайте ФНС сформировать справку по форме 2-НДФЛ, а на сайте ПФР получить электронную выписку с лицевого пенсионного счета.

Обратная сторона «медали»
Центральный банк рапортует о цифровизации и упрощении доступа к услугам. Это, конечно, хорошо. Но есть и другая сторона медали - 
вся информация о вас и вашей семье собирается воедино. Как это потом будет использовано не понятно. Не факт, что ради вас, скорее против. Например, при получении разных государственных пособий. Но это отдельная тема, мы писали про это тут.

Кстати, ЦБ сейчас это пиарит как антивирусную меру, но лукавит же. Тема с общими базами и доступами к информации разрабатывается уже давно.

@dengiestN1