#событияжизни
Приближение к пенсии
Уже год как я переехал в Грузию и начал вести полу-пенсионную жизнь. Я почти не работаю и почти на пенсии. И вот несколько выводов-предостережений, которые я вынес из этого упражнения.
Пора ли?
Независимо от состояния ваших финансов, задайте себе простой вопрос: хотите ли вы выйти на пенсию. Это может быть неожиданным открытием, но вполне вероятно, она вам не так уж и нужна. Когда открываются новые возможности, оказывается, что ничего такого уж заманчивого в них нет. И текущее положение дел вас вполне устраивает.
С точки зрения финансов, тоже не все так однозначно. Еще год на работе может добавить несколько процентов к вашим накоплениям. Возможно, ситуация на рынках не такая радужная, как 5 лет назад и ваш портфель в глубокой просадке. Постоянный источник дохода может быть решением и ваш выход на пенсию может быть отложен на год-два.
Если денег в «личном пенсионном фонде» хватает, вы все равно можете принять решение продолжить работу. Может быть в сокращенном варианте, может быть на пол-ставки или в качестве консультанта. Это будет более плавный переход к пенсионной жизни. Меньше стресса и не так много времени рефлексировать о «законченной» жизни.
Внимательно выбирайте дату выхода на пенсию.
Возможно, если вы отложите увольнение на несколько недель/месяцев даст вам возможность обналичить не использованный отпуск? Получить причитающийся вам годовой бонус? Получить следующий пакет опционов на акции компании, в которой вы работаете.
Кстати, об опционах. Возможно, наступило время их выкупить. То, что вы считали бесполезной строчкой в контракте, может стать неплохим выходным пособием.
Медицина.
Если у вас есть медицинская страховка от работодателя – время использовать ее по полной. Пройдите медосмотр. Сходите к дантисту. Обратитесь ко всем специалистам, если есть какие-то подозрения или хронические болезни.
Банки и брокеры.
Если вы планировали переезд в другую страну или открытие новых счетов в банках или брокерах, сделайте это пока вы еще на работе и у вас есть постоянный почтовый адрес. Как ни странно, такие мелочи могут стать препятствием для открытия новых счетов, особенно за рубежом.
Если сможете, получите несколько кредитных карт без абонентской платы на максимальную сумму кредита, пока вы еще работаете. Хочется верить, что они вам не понадобятся никогда, но мало ли что. Запас карман не тянет. Кто еще не видел – лайфхак работы с кредитной картой.
Долги.
В идеале вы должны закрыть все долги до того, как уйдете с работы. Но если ипотека или другой кредит достаточно дешевые, или вы не можете их сразу закрыть, проверьте, можете ли вы рефинансировать этот долг (может быть даже консолидировать в одном банке). Возможно, это сохранит пару долларов на пенсию.
Приближение к пенсии
Уже год как я переехал в Грузию и начал вести полу-пенсионную жизнь. Я почти не работаю и почти на пенсии. И вот несколько выводов-предостережений, которые я вынес из этого упражнения.
Пора ли?
Независимо от состояния ваших финансов, задайте себе простой вопрос: хотите ли вы выйти на пенсию. Это может быть неожиданным открытием, но вполне вероятно, она вам не так уж и нужна. Когда открываются новые возможности, оказывается, что ничего такого уж заманчивого в них нет. И текущее положение дел вас вполне устраивает.
С точки зрения финансов, тоже не все так однозначно. Еще год на работе может добавить несколько процентов к вашим накоплениям. Возможно, ситуация на рынках не такая радужная, как 5 лет назад и ваш портфель в глубокой просадке. Постоянный источник дохода может быть решением и ваш выход на пенсию может быть отложен на год-два.
Если денег в «личном пенсионном фонде» хватает, вы все равно можете принять решение продолжить работу. Может быть в сокращенном варианте, может быть на пол-ставки или в качестве консультанта. Это будет более плавный переход к пенсионной жизни. Меньше стресса и не так много времени рефлексировать о «законченной» жизни.
Внимательно выбирайте дату выхода на пенсию.
Возможно, если вы отложите увольнение на несколько недель/месяцев даст вам возможность обналичить не использованный отпуск? Получить причитающийся вам годовой бонус? Получить следующий пакет опционов на акции компании, в которой вы работаете.
Кстати, об опционах. Возможно, наступило время их выкупить. То, что вы считали бесполезной строчкой в контракте, может стать неплохим выходным пособием.
Медицина.
Если у вас есть медицинская страховка от работодателя – время использовать ее по полной. Пройдите медосмотр. Сходите к дантисту. Обратитесь ко всем специалистам, если есть какие-то подозрения или хронические болезни.
Банки и брокеры.
Если вы планировали переезд в другую страну или открытие новых счетов в банках или брокерах, сделайте это пока вы еще на работе и у вас есть постоянный почтовый адрес. Как ни странно, такие мелочи могут стать препятствием для открытия новых счетов, особенно за рубежом.
Если сможете, получите несколько кредитных карт без абонентской платы на максимальную сумму кредита, пока вы еще работаете. Хочется верить, что они вам не понадобятся никогда, но мало ли что. Запас карман не тянет. Кто еще не видел – лайфхак работы с кредитной картой.
Долги.
В идеале вы должны закрыть все долги до того, как уйдете с работы. Но если ипотека или другой кредит достаточно дешевые, или вы не можете их сразу закрыть, проверьте, можете ли вы рефинансировать этот долг (может быть даже консолидировать в одном банке). Возможно, это сохранит пару долларов на пенсию.
#событияжизни
Престарелые родственники
В какой-то момент жизни я понял, что мама и папа стали странно эрудированными в совершенно разных вопросах, не имеющих отношения к рассаде, обыденному быту и даже заводам, на которых они работали когда-то. Меня стали терзать смутные подозрения, что родители на досуге, коего у них завались, почитывают энциклопедии. Причем все подряд, просто по алфавиту.
Оказалось точно! К ним в почтовый ящик регулярно складывали рекламки красивых книг с картинками. Закажи одну энциклопедию по цене самолета, получи вторую совершенно бесплатно (плюс упаковка и доставка, всего 50 долларов). А потом еще более заманчивое предложение, у кого уже есть 10 книг – может получить одиннадцатую со скидкой 90% и кубок самого читающего пенсионера континента (плюс упаковка и доставка). Судя по ценам, доставка была с Юпитера.
Таким образом родители собрали коллекцию гигантских книг с картинками, и расстались с деньгами (не знаю, насколько огромными, не колются) раньше, чем я на это обратил внимание и прекратил безобразие. Но мои то родители хотя бы получили какое-то удовольствие от процесса. Многим и книг то не присылают, просто деньги выманивают. Короче, мы вступили в тот возраст, когда не знаешь, кто сильнее тебя удивит, дети или родители. А отвечаешь ты один за всех. (Дальше буду говорить о родителях, которые живут отдельно от вас. Вы можете подставить нужные формулировки о своих престарелых родственниках)
Когда встает вопрос поддержки родителей, помните – это командная работа. Постарайтесь обсудить этот вопрос с братьями/сестрами и разделить обязанности. Наш менталитет/местоположение не позволяет нам действовать наиболее прогрессивно, поэтому из списка вовлеченных в процесс обычно исключаются нанятые люди, хотя это зря. Часто квалифицированная сиделка может решить вообще все вопросы, хотя это и не дешевая услуга.
Список контактов. Составьте список всех контактов ваших родителей. И пусть он будет у всех братьев/сестер. Какими банками пользуются родители, контакты кураторов если они есть, КСК, доктора, дантисты, сантехники, электрики, водители, помощники и т.д. Вы должны знать к кому обратиться, если что-то пошло не так (или вы подозреваете, что что-то идет не так).
Запасной план. Если вы живете далеко, найдите доверенного человека, который может зайти к родителям и проверить, что все хорошо. Лучше даже выдать ему ключи от родительского дома.
Разделите расходы. Если у родителей недостаточно денег для собственного содержания, разделите расходы между братьями/сестрами. Создайте систему ежемесячных перечислений или определитесь, кто как помогает в натуральном выражении.
Злоупотребление, оскорбление. Обсуждайте с родителями как проходят их дни, обращая внимание на их взаимодействие в разными людьми. Мир становится сложнее и с возрастом людям часто тяжело понимать новую реальность. Фальшивые работники газовой службы, мошенники навещающие все подряд квартиры, пресловутые «сотрудники службы безопасности банков» и т.д. Пожилые люди часто становятся жертвами таких преступлений и иногда даже этого не понимают, пока не станет слишком поздно. Старайтесь обращать внимание на мелочи и рассказывать о самых распространенных случаях мошенничества. (я все еще убеждаю папу, что дверь надо всегда закрывать на замок).
План на будущее. У нас не принято жить в доме престарелых. Да и их качество оставляет желать лучшего. Но я лично, предпочел бы такой вариант вместо того, чтобы висеть на шее у детей. Но у каждого свое мнение. Обсудите с родителями возможный план. Что они предпочитают. Если жить с кем-то из детей, то с кем? Важно говорить об этом заранее, потому что со временем…
Родители теряют контроль. Мир вокруг несется вперед и пожилые люди за ним не успевают. И их это беспокоит. Они видят, что они не могут понять или контролировать что-то новое. И когда вы что-то решаете за них, им кажется, что это еще больше усиливает их зависимое положение. А отсюда недалеко и до конфронтации. А это никому не нужно.
Разговаривайте с родителями почаще.
Престарелые родственники
В какой-то момент жизни я понял, что мама и папа стали странно эрудированными в совершенно разных вопросах, не имеющих отношения к рассаде, обыденному быту и даже заводам, на которых они работали когда-то. Меня стали терзать смутные подозрения, что родители на досуге, коего у них завались, почитывают энциклопедии. Причем все подряд, просто по алфавиту.
Оказалось точно! К ним в почтовый ящик регулярно складывали рекламки красивых книг с картинками. Закажи одну энциклопедию по цене самолета, получи вторую совершенно бесплатно (плюс упаковка и доставка, всего 50 долларов). А потом еще более заманчивое предложение, у кого уже есть 10 книг – может получить одиннадцатую со скидкой 90% и кубок самого читающего пенсионера континента (плюс упаковка и доставка). Судя по ценам, доставка была с Юпитера.
Таким образом родители собрали коллекцию гигантских книг с картинками, и расстались с деньгами (не знаю, насколько огромными, не колются) раньше, чем я на это обратил внимание и прекратил безобразие. Но мои то родители хотя бы получили какое-то удовольствие от процесса. Многим и книг то не присылают, просто деньги выманивают. Короче, мы вступили в тот возраст, когда не знаешь, кто сильнее тебя удивит, дети или родители. А отвечаешь ты один за всех. (Дальше буду говорить о родителях, которые живут отдельно от вас. Вы можете подставить нужные формулировки о своих престарелых родственниках)
Когда встает вопрос поддержки родителей, помните – это командная работа. Постарайтесь обсудить этот вопрос с братьями/сестрами и разделить обязанности. Наш менталитет/местоположение не позволяет нам действовать наиболее прогрессивно, поэтому из списка вовлеченных в процесс обычно исключаются нанятые люди, хотя это зря. Часто квалифицированная сиделка может решить вообще все вопросы, хотя это и не дешевая услуга.
Список контактов. Составьте список всех контактов ваших родителей. И пусть он будет у всех братьев/сестер. Какими банками пользуются родители, контакты кураторов если они есть, КСК, доктора, дантисты, сантехники, электрики, водители, помощники и т.д. Вы должны знать к кому обратиться, если что-то пошло не так (или вы подозреваете, что что-то идет не так).
Запасной план. Если вы живете далеко, найдите доверенного человека, который может зайти к родителям и проверить, что все хорошо. Лучше даже выдать ему ключи от родительского дома.
Разделите расходы. Если у родителей недостаточно денег для собственного содержания, разделите расходы между братьями/сестрами. Создайте систему ежемесячных перечислений или определитесь, кто как помогает в натуральном выражении.
Злоупотребление, оскорбление. Обсуждайте с родителями как проходят их дни, обращая внимание на их взаимодействие в разными людьми. Мир становится сложнее и с возрастом людям часто тяжело понимать новую реальность. Фальшивые работники газовой службы, мошенники навещающие все подряд квартиры, пресловутые «сотрудники службы безопасности банков» и т.д. Пожилые люди часто становятся жертвами таких преступлений и иногда даже этого не понимают, пока не станет слишком поздно. Старайтесь обращать внимание на мелочи и рассказывать о самых распространенных случаях мошенничества. (я все еще убеждаю папу, что дверь надо всегда закрывать на замок).
План на будущее. У нас не принято жить в доме престарелых. Да и их качество оставляет желать лучшего. Но я лично, предпочел бы такой вариант вместо того, чтобы висеть на шее у детей. Но у каждого свое мнение. Обсудите с родителями возможный план. Что они предпочитают. Если жить с кем-то из детей, то с кем? Важно говорить об этом заранее, потому что со временем…
Родители теряют контроль. Мир вокруг несется вперед и пожилые люди за ним не успевают. И их это беспокоит. Они видят, что они не могут понять или контролировать что-то новое. И когда вы что-то решаете за них, им кажется, что это еще больше усиливает их зависимое положение. А отсюда недалеко и до конфронтации. А это никому не нужно.
Разговаривайте с родителями почаще.
#событияжизни
Смерть
- Папа, а наш кот уже думал о неизбежности грядущей смерти? А если да, то уже смирился?
Я подумал и решил, что да. Прыгать со шкафа мне спящему на спину может только глубоко смирившийся кот.
Ребенок привел какие-то немыслимые расчеты, и по ним выходило, что коту уже человеческих 10 лет, а ребенку самому только 8. Поэтому она успела лишь осознать, а смириться еще нет. Но планирует в ближайшее время. В этом месяце.
Мы инвесторы смотрим на жизнь отстраненно. Она для нас череда положительных и отрицательных лет. И смерть в этой череде лет, только еще одно событие, которое нужно спланировать и к которому нужно быть готовым. Но давайте, чтобы не нагнетать, говорить о кончине условного инвестора, у которого есть семья.
Страховка. Разумеется должна быть у того, кто содержит семью. Сумму и платежи можно выбрать по своему усмотрению и это сильно зависит от того, сколько инвестору лет, и каким капиталом он обладает. В целом страховка может быть решением от промежуточного финансирования семьи до момента получения наследства (6 месяцев) до полной замены выпадающего дохода. Решение инвестора лежит между двумя этими экстремумами.
Распоряжение наследством. Многие вопросы не проработаны в нашем налоговом кодексе. Но следуя общепринятой логике, наследник получает портфель инвестора. И для наследника это стартовая точка. Таким образом, накопленная нереализованная прибыль не является объектом налогообложения наследника. В этот момент, возможно с помощью финансового консультанта, наследнику нужно принять решение о продаже или сохранении портфеля. Очевидно, что имеет смысл продать весь портфель и сформировать его заново, исходя из финансовых целей наследника. В то же время, закрепив налоговую позицию старта с нуля.
Документы. Необходимо собрать все финансовые документы. Получить полное понимание состояния счетов в банках, у брокеров, пенсионного фонда. Последняя налоговая декларация тоже может помочь в этом.
Работодатели. Свяжитесь с работодателем инвестора. Возможно, ему полагается финальная выплата, если он еще работал, или компания должна сделать окончательные расчеты с пенсионным фондом.
Траты. По закону, до того, как наследники получат наследство обычно проходит 6 месяцев. Это хорошее время подумать о том, что делать с наследством. Возможно, это основа вашего благосостояния и будущей финансовой независимости. Подумайте об этом, перед тем как швырнуть все деньги в безумный шоппинг.
Смерть
- Папа, а наш кот уже думал о неизбежности грядущей смерти? А если да, то уже смирился?
Я подумал и решил, что да. Прыгать со шкафа мне спящему на спину может только глубоко смирившийся кот.
Ребенок привел какие-то немыслимые расчеты, и по ним выходило, что коту уже человеческих 10 лет, а ребенку самому только 8. Поэтому она успела лишь осознать, а смириться еще нет. Но планирует в ближайшее время. В этом месяце.
Мы инвесторы смотрим на жизнь отстраненно. Она для нас череда положительных и отрицательных лет. И смерть в этой череде лет, только еще одно событие, которое нужно спланировать и к которому нужно быть готовым. Но давайте, чтобы не нагнетать, говорить о кончине условного инвестора, у которого есть семья.
Страховка. Разумеется должна быть у того, кто содержит семью. Сумму и платежи можно выбрать по своему усмотрению и это сильно зависит от того, сколько инвестору лет, и каким капиталом он обладает. В целом страховка может быть решением от промежуточного финансирования семьи до момента получения наследства (6 месяцев) до полной замены выпадающего дохода. Решение инвестора лежит между двумя этими экстремумами.
Распоряжение наследством. Многие вопросы не проработаны в нашем налоговом кодексе. Но следуя общепринятой логике, наследник получает портфель инвестора. И для наследника это стартовая точка. Таким образом, накопленная нереализованная прибыль не является объектом налогообложения наследника. В этот момент, возможно с помощью финансового консультанта, наследнику нужно принять решение о продаже или сохранении портфеля. Очевидно, что имеет смысл продать весь портфель и сформировать его заново, исходя из финансовых целей наследника. В то же время, закрепив налоговую позицию старта с нуля.
Документы. Необходимо собрать все финансовые документы. Получить полное понимание состояния счетов в банках, у брокеров, пенсионного фонда. Последняя налоговая декларация тоже может помочь в этом.
Работодатели. Свяжитесь с работодателем инвестора. Возможно, ему полагается финальная выплата, если он еще работал, или компания должна сделать окончательные расчеты с пенсионным фондом.
Траты. По закону, до того, как наследники получат наследство обычно проходит 6 месяцев. Это хорошее время подумать о том, что делать с наследством. Возможно, это основа вашего благосостояния и будущей финансовой независимости. Подумайте об этом, перед тем как швырнуть все деньги в безумный шоппинг.