#направахрекламы
Scramble
Иногда пишут в телегу мужчины и женщины с непристойными предложениями о рекламе на канале. Обычно я долго не отвечаю, типа думаю, отдать ли девственность канала за те дикие деньги, которые мне предлагают. Начинают соблазнять гонорарами в 10 долларов. Я сразу перестаю общаться. Думаю, после этого то они поймут, что я не наивный простак, и отстанут. Но часто попадаются действительно настойчивые змеи-искусители. Обещают повысить гонорар до 20 долларов и даже выплатить реферальные бонусы. Признаются в любви и упоминают мои истории о собаках, детях и даже теще. Потом после паузы, таинственно говорят, что ставка рекламы может достигнуть и 30 долларов.
Никакие другие мужчины раньше не любили меня так пронзительно. Разве что сотрудники, в дату выплаты годовых бонусов. Даже Вике, в минуты ее расцвета, после бани, массажа, косметолога и парикмахера не предлагают такие деньжищи. Я сразу представляю, что раздам долги и поменяю кран в ванной. Но обычно все заканчивается ничем, так как рекламодатель оказывается пирамидой, криптой или сайтом ставок на спорт. И как мы обычные блогеры должны отличать хорошее от плохого? Только ставить деньги сами и если тонуть, то вместе со всеми.
Так к чему это я? В прошлом году я давал рекламу Scramble и недавно подписчик спросил, чего там происходит и ваще чо как. Я вообще-то был не в курсе. Потому что я такой, отдал свои деньги кому-то и забыл на год. Время покажет, кто плавал без трусов и через год станет видно пирамида там или честный бизнес.
Но если спрашивают – отвечаем. Время еще не показало. Выглядит все прилично. Я даже прокопал все настройки, мануалы и хелпы и нашел страницу, на которой видно все инвестиции, выплаты сделанные и выплаты запланированные. И как вы можете видеть по картинке ниже – судить пока рано. Да, мелкие выплаты делаются, но выплаты основного долга должны поступить мне в мае и в августе. Собственно, все отзывы в тырнетах сводятся к этому же. Все пишут, что начали, но настоящие отзывы будут, когда компания проработает 3-4 года. Когда все заведут и выведут деньги по паре раз, когда случатся случаи непонимания и косяки, когда произойдут все задержки выплат и т.д. Тогда станет понятно пацаны пришли в игрушки играть или строят долгосрочный бизнес.
И я вам скажу, что даже у крупных и устоявшихся бизнесов могут быть всякого рода проблемы с клиентами. И главным отличием хорошего бизнеса является умение их решать ко всеобщему удовлетворению. Я вижу, что платформа настроена так, чтобы минимизировать проблемы. А значит, можно надеяться, что и бизнес-процессы отстроены соответствующим образом.
С практической точки зрения, чтобы вам не пришлось сомневаться, я написал всем компаниям, которые запрашивают финансирование в апрельском раунде (кто не знает, раунд – это 10-15 европейских компаний, которые хотят занять деньги у нас, их собирают в кучку и раз в месяц собирают деньги с инвесторов сразу на всех участников. Таким образом размазывая риски дефолта по займам). Так вот, ответили почти все и подтвердили, что они действительно собирают деньги через Scramble, некоторые написали, что делают это уже не в первый раз. Из этого мы можем сделать вывод: Scramble действительно делает то, что говорит, а не просто рисует цифры вам на экране. Так что можно заходить. Но еще раз повторяю – не больше 5-10% от капитала. Это все-таки рискованные инвестиции. Зато начинать можно от 10 Евро.
Заходя по моей ссылке вы получите 5 Евро на счет и потом еще 5 на каждую сотню евро, которую вы инвестируете. Если кто-то решится инвестировать бешеные 50 Евро, то я тоже получу 5 Евро. Таким образом вы поддержите канал. Доходность займов от 12 до 30% годовых учитывая реинвестиции.
Инвестировать в Scramble!
Scramble
Иногда пишут в телегу мужчины и женщины с непристойными предложениями о рекламе на канале. Обычно я долго не отвечаю, типа думаю, отдать ли девственность канала за те дикие деньги, которые мне предлагают. Начинают соблазнять гонорарами в 10 долларов. Я сразу перестаю общаться. Думаю, после этого то они поймут, что я не наивный простак, и отстанут. Но часто попадаются действительно настойчивые змеи-искусители. Обещают повысить гонорар до 20 долларов и даже выплатить реферальные бонусы. Признаются в любви и упоминают мои истории о собаках, детях и даже теще. Потом после паузы, таинственно говорят, что ставка рекламы может достигнуть и 30 долларов.
Никакие другие мужчины раньше не любили меня так пронзительно. Разве что сотрудники, в дату выплаты годовых бонусов. Даже Вике, в минуты ее расцвета, после бани, массажа, косметолога и парикмахера не предлагают такие деньжищи. Я сразу представляю, что раздам долги и поменяю кран в ванной. Но обычно все заканчивается ничем, так как рекламодатель оказывается пирамидой, криптой или сайтом ставок на спорт. И как мы обычные блогеры должны отличать хорошее от плохого? Только ставить деньги сами и если тонуть, то вместе со всеми.
Так к чему это я? В прошлом году я давал рекламу Scramble и недавно подписчик спросил, чего там происходит и ваще чо как. Я вообще-то был не в курсе. Потому что я такой, отдал свои деньги кому-то и забыл на год. Время покажет, кто плавал без трусов и через год станет видно пирамида там или честный бизнес.
Но если спрашивают – отвечаем. Время еще не показало. Выглядит все прилично. Я даже прокопал все настройки, мануалы и хелпы и нашел страницу, на которой видно все инвестиции, выплаты сделанные и выплаты запланированные. И как вы можете видеть по картинке ниже – судить пока рано. Да, мелкие выплаты делаются, но выплаты основного долга должны поступить мне в мае и в августе. Собственно, все отзывы в тырнетах сводятся к этому же. Все пишут, что начали, но настоящие отзывы будут, когда компания проработает 3-4 года. Когда все заведут и выведут деньги по паре раз, когда случатся случаи непонимания и косяки, когда произойдут все задержки выплат и т.д. Тогда станет понятно пацаны пришли в игрушки играть или строят долгосрочный бизнес.
И я вам скажу, что даже у крупных и устоявшихся бизнесов могут быть всякого рода проблемы с клиентами. И главным отличием хорошего бизнеса является умение их решать ко всеобщему удовлетворению. Я вижу, что платформа настроена так, чтобы минимизировать проблемы. А значит, можно надеяться, что и бизнес-процессы отстроены соответствующим образом.
С практической точки зрения, чтобы вам не пришлось сомневаться, я написал всем компаниям, которые запрашивают финансирование в апрельском раунде (кто не знает, раунд – это 10-15 европейских компаний, которые хотят занять деньги у нас, их собирают в кучку и раз в месяц собирают деньги с инвесторов сразу на всех участников. Таким образом размазывая риски дефолта по займам). Так вот, ответили почти все и подтвердили, что они действительно собирают деньги через Scramble, некоторые написали, что делают это уже не в первый раз. Из этого мы можем сделать вывод: Scramble действительно делает то, что говорит, а не просто рисует цифры вам на экране. Так что можно заходить. Но еще раз повторяю – не больше 5-10% от капитала. Это все-таки рискованные инвестиции. Зато начинать можно от 10 Евро.
Заходя по моей ссылке вы получите 5 Евро на счет и потом еще 5 на каждую сотню евро, которую вы инвестируете. Если кто-то решится инвестировать бешеные 50 Евро, то я тоже получу 5 Евро. Таким образом вы поддержите канал. Доходность займов от 12 до 30% годовых учитывая реинвестиции.
Инвестировать в Scramble!
#разныестраны
ОК, теперь честно последний пост про Европу
Лайков было много – соответственно пишу подробную механику и расходы.
Запланировали все это безобразие давно. Еще осенью прошлого года. Покупать билеты начали в ноябре и с разной степенью взрывной активности иногда проводить вечера обсуждая маршрут, города и места для посещения.
В отличие от моих обычных поездок по европам, когда специально обученные люди делали это все левым мизинцем и скидывали мне на почту всю логистику через пол-часа после запроса теперь я тратил три часа на то, чтобы понять какой билет на метро в Риме надо покупать чтобы и подешевле и включал все, что мне нужно. В итоге получился документ на 10 страниц с планом передвижений, номерами броней и сайтами где, что нужно еще забронировать/купить.
Маршрут. Батуми – Кутаиси (наша машина, бросили на обочине в Кутаиси на три недели) – Барселона – Валенсия – Рим – Прага – Милан – Кутаиси – Батуми. С 12 по 31 марта. Кроме посезда Барселона – Валенсия – все остальное – это самолеты.
Все билеты на самолеты и поезд стоили €800.
В Валенсии мы остановились на два дня у подруги, в Чехии на два дня у друзей, которые как раз уехали из города. Нам еще и досталась их машина. Так что это была экономия на гостиницах.
Все остальные гостиницы стоили €980 включая налоги на туристов. €30 в Барселоне, например, грабеж просто.
Мы старались выбирать гостиницы как можно ближе к точкам наших интересов и как минимум с хорошей доступностью до метро. О-о-о-чень много ходили пешком. В среднем 20 000 шагов в день. Фитнес приложения сошли с ума и ни разу за три недели не сказали «вам надо размяться». Мне кажется еще чуть-чуть и они стали бы присылать пуш «воу-воу, палехче».
Также, в гостинцах важен завтрак. Ведь это не только источник белков и длинных углеводов с самого утра, но и 1-2 бутерброда и пара яблок с собой (хоть это и запрещено), что поможет вам продержаться до вечера. А вечером, разумеется, ПП (пицца-паста) и никакого правильного питания. Также бутылка вина в день (Испания и Италия очень располагают к этому).
На рестораны и прочие продукты за эти три недели мы потратили еще €520. Думаю, этот счет легко бы удвоился если бы мы покупали воду в бутылках. Но простое решение пить только из питьевых фонтанов или набирать бутылку из-под крана значительно упростило дело. Бутылки мы всегда возим с собой. И кстати еще кофе и чай и кипятильник. Как бы по совковому это ни звучало, но мы все-таки казахи и без чая/кофе как-то жизнь не в кайф.
Экскурсии и разного рода развлечения. Из значимых Колизей и Форум, Хоп-он автобусы, Собор Святого Петра в Ватикане, Дуомо в Милане, Саграда Фамилия в Барселоне, цирк ДюСолей (случайно). Все это удовольствие обошлось в €350.
Разного рода не запланированные мелочи, косячные переплаты там где не надо, лекарства и такси в Грузии по пути в и из аэропорта – еще €75.
Итого, специально для тех, кто боится путешествовать и ездит в Турцию и Египет из года в год. Повторяю. Три недели вдвоем. Практически 5 самых популярных у туристов (читай дорогих) городов Европы за 20 дней:
€2985
К слову, когда мы только придумали эту идею, заглянув на пару сайтов я прикинул, что обойдется она около $3000. Получилось $3200 (это доллары, я все в них обычно считаю). Вот какой я замечательный планировщик.
Если у кого-то есть вопросы – спрашивайте. Легко поделюсь инфой.
ОК, теперь честно последний пост про Европу
Лайков было много – соответственно пишу подробную механику и расходы.
Запланировали все это безобразие давно. Еще осенью прошлого года. Покупать билеты начали в ноябре и с разной степенью взрывной активности иногда проводить вечера обсуждая маршрут, города и места для посещения.
В отличие от моих обычных поездок по европам, когда специально обученные люди делали это все левым мизинцем и скидывали мне на почту всю логистику через пол-часа после запроса теперь я тратил три часа на то, чтобы понять какой билет на метро в Риме надо покупать чтобы и подешевле и включал все, что мне нужно. В итоге получился документ на 10 страниц с планом передвижений, номерами броней и сайтами где, что нужно еще забронировать/купить.
Маршрут. Батуми – Кутаиси (наша машина, бросили на обочине в Кутаиси на три недели) – Барселона – Валенсия – Рим – Прага – Милан – Кутаиси – Батуми. С 12 по 31 марта. Кроме посезда Барселона – Валенсия – все остальное – это самолеты.
Все билеты на самолеты и поезд стоили €800.
В Валенсии мы остановились на два дня у подруги, в Чехии на два дня у друзей, которые как раз уехали из города. Нам еще и досталась их машина. Так что это была экономия на гостиницах.
Все остальные гостиницы стоили €980 включая налоги на туристов. €30 в Барселоне, например, грабеж просто.
Мы старались выбирать гостиницы как можно ближе к точкам наших интересов и как минимум с хорошей доступностью до метро. О-о-о-чень много ходили пешком. В среднем 20 000 шагов в день. Фитнес приложения сошли с ума и ни разу за три недели не сказали «вам надо размяться». Мне кажется еще чуть-чуть и они стали бы присылать пуш «воу-воу, палехче».
Также, в гостинцах важен завтрак. Ведь это не только источник белков и длинных углеводов с самого утра, но и 1-2 бутерброда и пара яблок с собой (хоть это и запрещено), что поможет вам продержаться до вечера. А вечером, разумеется, ПП (пицца-паста) и никакого правильного питания. Также бутылка вина в день (Испания и Италия очень располагают к этому).
На рестораны и прочие продукты за эти три недели мы потратили еще €520. Думаю, этот счет легко бы удвоился если бы мы покупали воду в бутылках. Но простое решение пить только из питьевых фонтанов или набирать бутылку из-под крана значительно упростило дело. Бутылки мы всегда возим с собой. И кстати еще кофе и чай и кипятильник. Как бы по совковому это ни звучало, но мы все-таки казахи и без чая/кофе как-то жизнь не в кайф.
Экскурсии и разного рода развлечения. Из значимых Колизей и Форум, Хоп-он автобусы, Собор Святого Петра в Ватикане, Дуомо в Милане, Саграда Фамилия в Барселоне, цирк ДюСолей (случайно). Все это удовольствие обошлось в €350.
Разного рода не запланированные мелочи, косячные переплаты там где не надо, лекарства и такси в Грузии по пути в и из аэропорта – еще €75.
Итого, специально для тех, кто боится путешествовать и ездит в Турцию и Египет из года в год. Повторяю. Три недели вдвоем. Практически 5 самых популярных у туристов (читай дорогих) городов Европы за 20 дней:
€2985
К слову, когда мы только придумали эту идею, заглянув на пару сайтов я прикинул, что обойдется она около $3000. Получилось $3200 (это доллары, я все в них обычно считаю). Вот какой я замечательный планировщик.
Если у кого-то есть вопросы – спрашивайте. Легко поделюсь инфой.
Отправляем ребенка учиться
Взрослые дети обычно просят выделить некую сумму в счет будущих учебных побед. Они доросли до невероятных трат. Кусок мяса и листик салата в день (или просто салат вегетарианцам) стоят необычных денег вдали от дома. За 500-600 евро в месяц дети готовы уважать меня как отца и как личность.
Но на этом ваши родительские обязанности не заканчиваются. Что еще вы можете сделать для ребенка, отправляющегося в дальние края? Вы можете выдать 4 вещи: Счета, карты, Страховка и Совет.
Откройте молодому человеку счет в банке. Постарайтесь найти такой, за который не нужно платить ежемесячных взносов. (Я знаю, в Казахстане и России – большинство счетов бесплатные, но это скорее исключение во всем остальном мире).
Кредитные или дебетные карты. Решение нужно принять вам, как родителям. С одной стороны дебетная карта безопасна, вы можете быть уверены, что к вам не придет коллектор из банка извещая вас о том, что ваше дитятко задолжало годовой бюджет Гамбии. С другой стороны кредитная карта в «домашнем» или «иностранном» банке позволит начать строить кредитную историю. Возможно, это пригодится в будущем при покупке первого дома или оформления другого кредита нидайбох.
Можно на первое время выдать чаду карту, привязанную к вашему счету. Это решение не идеально, так как вы видите все транзакции и это может напрягать нового студента. С другой стороны, ребенок никогда не останется без денег.
Страховка. Это больше нужно вам как родителям. Застрахуйте ребенка на медицину, и если дитё снимает жилье – страховка арендатора будет нелишней во многих странах, особенно в США и Австралии.
Совет. Самое важное в этом списке и главный совет никак не связан с финансами. Постарайтесь донести до ребенка одну мысль: если что-то идет не так, это нужно обсудить с вами как можно раньше. Пообещайте, что не будет никаких наказаний, никаких последствий (хотя это и не так) но заставьте ребенка позвонить вам ПЕРЕД принятием каких-то потенциально важных решений. Тогда все остальное будет вам не страшно.
И да, если вы не научили тинейджера обращаться с деньгами заранее, вы можете сделать это сейчас. Сначала переводите ему деньги на пару недель, потом на месяц, потом на семестр и т.д. Он научится. Хоть и не сразу.
Терпения вам, родители.
Взрослые дети обычно просят выделить некую сумму в счет будущих учебных побед. Они доросли до невероятных трат. Кусок мяса и листик салата в день (или просто салат вегетарианцам) стоят необычных денег вдали от дома. За 500-600 евро в месяц дети готовы уважать меня как отца и как личность.
Но на этом ваши родительские обязанности не заканчиваются. Что еще вы можете сделать для ребенка, отправляющегося в дальние края? Вы можете выдать 4 вещи: Счета, карты, Страховка и Совет.
Откройте молодому человеку счет в банке. Постарайтесь найти такой, за который не нужно платить ежемесячных взносов. (Я знаю, в Казахстане и России – большинство счетов бесплатные, но это скорее исключение во всем остальном мире).
Кредитные или дебетные карты. Решение нужно принять вам, как родителям. С одной стороны дебетная карта безопасна, вы можете быть уверены, что к вам не придет коллектор из банка извещая вас о том, что ваше дитятко задолжало годовой бюджет Гамбии. С другой стороны кредитная карта в «домашнем» или «иностранном» банке позволит начать строить кредитную историю. Возможно, это пригодится в будущем при покупке первого дома или оформления другого кредита нидайбох.
Можно на первое время выдать чаду карту, привязанную к вашему счету. Это решение не идеально, так как вы видите все транзакции и это может напрягать нового студента. С другой стороны, ребенок никогда не останется без денег.
Страховка. Это больше нужно вам как родителям. Застрахуйте ребенка на медицину, и если дитё снимает жилье – страховка арендатора будет нелишней во многих странах, особенно в США и Австралии.
Совет. Самое важное в этом списке и главный совет никак не связан с финансами. Постарайтесь донести до ребенка одну мысль: если что-то идет не так, это нужно обсудить с вами как можно раньше. Пообещайте, что не будет никаких наказаний, никаких последствий (хотя это и не так) но заставьте ребенка позвонить вам ПЕРЕД принятием каких-то потенциально важных решений. Тогда все остальное будет вам не страшно.
И да, если вы не научили тинейджера обращаться с деньгами заранее, вы можете сделать это сейчас. Сначала переводите ему деньги на пару недель, потом на месяц, потом на семестр и т.д. Он научится. Хоть и не сразу.
Терпения вам, родители.
Развод
Как-то в один год началась эпидемия разводов. Пострадали десятки ни в чем не повинных мужчин и женщин. Без повода, объявления войны или предварительных провокаций их партнеры стали уходить в туман с котомкой на плече. А кто-то и со всеми богатствами семьи сбегал. Раньше для ощущения новизны женщинам хватало перестановки мебели, мужчинам новых кружевных чулков на жене. А в этот год всем захотелось порвать пуповину.
Но, как и все в этой жизни, тот год закончился. А если он внезапно начался у вас, вот что вам нужно обдумать и сделать:
В первую очередь оставайтесь людьми. Но будьте осторожны и внимательны.
Сделайте инвентаризацию: все счета, недвижимость, машины, предметы искусства. Все что имеет ценность – должно быть в списке. Нужно не забыть про долги (кредиты, рассрочки, займы родственников). Не сбрасывайте со счетов возможность, что ваш партнер скрывает какие-то активы.
Разделите финансы. У кого нет счетов – заведите. Заведите свои собственные кредитные или дебетные карты. Но в то же время убедитесь, что все регулярные счета оплачиваются тем или иным образом. Коммуналка, рассрочки, кредитные платежи – все это может очень быстро накапливаться и превращаться в снежный ком долгов. Старайтесь этого избежать.
Адвокат по разводам имеет смысл только если вы говорите о довольно больших активах и если все осложнено бизнесом одного или обоих супругов. Если вам не нужно делить корпорацию, завод, порт и разговор идет только о том, кому достанется пианино, а кому собака – постарайтесь обойтись без юристов.
Избегайте ненужных споров. Время для претензий и обвинений ушло. Вы уже в другой фазе отношений. И это тоже отношения. Оставайтесь цивилизованными людьми и вы пройдете этот этап с более здоровыми нервами и скорее всего потеряете меньше в финансовом плане.
Особенно важно сохранять цивилизованность и человечность если у вас есть дети. Представьте себе многие годы, когда вам нужно будет принимать совместные с партнером решения относительно детей и договариваться о многих вещах (вас задержали на работе, вы не можете вовремя забрать детей и т.д.) Сохранить разумный уровень взаимодействия очень важно на этом этапе.
Как-то в один год началась эпидемия разводов. Пострадали десятки ни в чем не повинных мужчин и женщин. Без повода, объявления войны или предварительных провокаций их партнеры стали уходить в туман с котомкой на плече. А кто-то и со всеми богатствами семьи сбегал. Раньше для ощущения новизны женщинам хватало перестановки мебели, мужчинам новых кружевных чулков на жене. А в этот год всем захотелось порвать пуповину.
Но, как и все в этой жизни, тот год закончился. А если он внезапно начался у вас, вот что вам нужно обдумать и сделать:
В первую очередь оставайтесь людьми. Но будьте осторожны и внимательны.
Сделайте инвентаризацию: все счета, недвижимость, машины, предметы искусства. Все что имеет ценность – должно быть в списке. Нужно не забыть про долги (кредиты, рассрочки, займы родственников). Не сбрасывайте со счетов возможность, что ваш партнер скрывает какие-то активы.
Разделите финансы. У кого нет счетов – заведите. Заведите свои собственные кредитные или дебетные карты. Но в то же время убедитесь, что все регулярные счета оплачиваются тем или иным образом. Коммуналка, рассрочки, кредитные платежи – все это может очень быстро накапливаться и превращаться в снежный ком долгов. Старайтесь этого избежать.
Адвокат по разводам имеет смысл только если вы говорите о довольно больших активах и если все осложнено бизнесом одного или обоих супругов. Если вам не нужно делить корпорацию, завод, порт и разговор идет только о том, кому достанется пианино, а кому собака – постарайтесь обойтись без юристов.
Избегайте ненужных споров. Время для претензий и обвинений ушло. Вы уже в другой фазе отношений. И это тоже отношения. Оставайтесь цивилизованными людьми и вы пройдете этот этап с более здоровыми нервами и скорее всего потеряете меньше в финансовом плане.
Особенно важно сохранять цивилизованность и человечность если у вас есть дети. Представьте себе многие годы, когда вам нужно будет принимать совместные с партнером решения относительно детей и договариваться о многих вещах (вас задержали на работе, вы не можете вовремя забрать детей и т.д.) Сохранить разумный уровень взаимодействия очень важно на этом этапе.
Раздел активов.
Знавал я одного психотерапевта. Нет-нет, он не из этих, новых. Не практиковал ни личностного роста, ни дыхания маткой, которой у него не было, ни просветляющей схимы, ни тем более каббалы с алхимией. Слава шла впереди него и девицы, усаживаясь в кресло готовы были уже выжать из себя все до последней капли. За один только семинар по трансовым модальностям Сева вылечил три тика, четыре анорексии, спас два брака, а один развалил, избавив супругов от ненужных страданий.
Так вот, поговорим о разделе активов.
При разводе, вы должны иметь возможность сохранить все то, что было у вас до брака плюс личные вещи плюс все, что вам подарено. Все остальное зависит от конкретных обстоятельств, но обычно, в наших широтах, все совместное имущество (приобретенное в браке) делится пополам. На что еще надо обратить внимание?
Совместные кредиты. Это тоже общее имущество. Хоть и отрицательное. Вы не можете полагаться на то, что ваш партнер будет исправно выплачивать свою часть. Лучше закрыть кредиты во время процедуры развода, либо оставить их у одного и партнеров.
Решите, что из имущества вы хотите оставить себе. Кто-то хочет дом, а кто-то свой бизнес. Вы разные и это нормально. Постарайтесь договориться и в сложных случаях торгуйтесь. Продажа актива и последующее разделение денег – это чаще всего проигрышный вариант, так как обычно люди спешат и не получают достойную цену.
Налоги и понесенные затраты. Портфель инвестиций – довольно сложный актив. Одна акция в просадке, другая выросла в 4 раза. Казалось бы надо брать выигрышную – но на нее нужно будет заплатить налог на прибыль. И он полностью ляжет на ваши плечи. Все случаи уникальные и требуют внимательного изучения.
Пенсионный фонд. Многие использовали пенсионные накопления на приобретение жилья. Чьи деньги использовались? Кто кому будет компенсировать? На ком повис невыплаченный подоходный налог?
Все эти и множество других вопросов, на которые вы наткнетесь должны быть внимательно рассмотрены с точки зрения обоих партнеров, обсуждены, сверены с законами и окончательно утверждены.
Удачи вам в этом нелегком деле.
Знавал я одного психотерапевта. Нет-нет, он не из этих, новых. Не практиковал ни личностного роста, ни дыхания маткой, которой у него не было, ни просветляющей схимы, ни тем более каббалы с алхимией. Слава шла впереди него и девицы, усаживаясь в кресло готовы были уже выжать из себя все до последней капли. За один только семинар по трансовым модальностям Сева вылечил три тика, четыре анорексии, спас два брака, а один развалил, избавив супругов от ненужных страданий.
Так вот, поговорим о разделе активов.
При разводе, вы должны иметь возможность сохранить все то, что было у вас до брака плюс личные вещи плюс все, что вам подарено. Все остальное зависит от конкретных обстоятельств, но обычно, в наших широтах, все совместное имущество (приобретенное в браке) делится пополам. На что еще надо обратить внимание?
Совместные кредиты. Это тоже общее имущество. Хоть и отрицательное. Вы не можете полагаться на то, что ваш партнер будет исправно выплачивать свою часть. Лучше закрыть кредиты во время процедуры развода, либо оставить их у одного и партнеров.
Решите, что из имущества вы хотите оставить себе. Кто-то хочет дом, а кто-то свой бизнес. Вы разные и это нормально. Постарайтесь договориться и в сложных случаях торгуйтесь. Продажа актива и последующее разделение денег – это чаще всего проигрышный вариант, так как обычно люди спешат и не получают достойную цену.
Налоги и понесенные затраты. Портфель инвестиций – довольно сложный актив. Одна акция в просадке, другая выросла в 4 раза. Казалось бы надо брать выигрышную – но на нее нужно будет заплатить налог на прибыль. И он полностью ляжет на ваши плечи. Все случаи уникальные и требуют внимательного изучения.
Пенсионный фонд. Многие использовали пенсионные накопления на приобретение жилья. Чьи деньги использовались? Кто кому будет компенсировать? На ком повис невыплаченный подоходный налог?
Все эти и множество других вопросов, на которые вы наткнетесь должны быть внимательно рассмотрены с точки зрения обоих партнеров, обсуждены, сверены с законами и окончательно утверждены.
Удачи вам в этом нелегком деле.
#тема
Грядет повышение арендной платы, которое я сам и инспирировал. Горе. Пошел за утешением к финансовым аналитикам. У них астральный канал со вселенной. Отвечают на любые вопросы от расписания автобусов до философских «какого хрена». Спросил «зачем в мире нет гармонии, особенно относительно меня». Мне ответили галактическим басом: «потому что ты лошара». Но кроме этого бесполезного ответа, который я и так знал, нашлось кое-что интересное.
Пора взглянуть нам на наши родные акции роста, которые приуныли в прошлом году, а в этом собираются воспрять.
Акции роста оставили ценностные акции далеко позади в первом квартале этого года. Индекс Russell 1000 Growth вырос почти на 14% за первые три месяца 23-го. Тогда как ценностные акции практически не изменились. Вообще, с начала 2020 акции роста доминировали на рынке.
Nvidia (тикер: NVDA), Meta Platforms (META), Tesla (TSLA), Advanced Micro Devices (AMD), и Salesforce.com (CRM) каждая выросли на 50% и больше. А вот следующая волна может быть не такой всеобъемлющей.
Большая часть роста 2023-го пришла от эффекта «прилив поднимает все лодки» и вызвана падающими ставками. Точнее, они еще не падают, но все эт ого ожидают к концу года. Соответственно, рынок уже закладывает их в расчеты. Но на коротком конце кривой это уже видно, 2-х летние облигации США, доходность которых на пике в марте была 5.1% теперь дают уже меньше 4%.
Среди экспертов рынка сейчас существует консенсус о наступлении рецессии в США во второй половине 2023. Мнение к тому же поддержано траблами в банковской сфере и запоздалой реакцией рынка труда на меры ФедРезерва.
Так что, если только вдруг не произойдет «мягкая посадка», когда инфляция наконец опомнится и начнет реагировать на усилия Федерального Резерва и рецессия не случится, то в основном сценарии компании ориентированные на рост и зарабатывающие реальные деньги и к тому же находящиеся в позиции, когда они могут диктовать цены – станут лидерами рынка и могут значительно его обогнать.
Переводя слова аналитиков Голдман Сакс на человеческий язык: если рецессии не будет, вырастут реальные ставки и компании роста с низкой прибыльностью упадут в цене. Если рецессия случится, то скорее всего на плаву останутся только компании со значительной маржинальностью.
Первый квартал года это подтвердил. Все надеялись на «мягкую посадку» и весь рынок акций роста (читай Насдак) вырос больше, чем ценностные акции в январе и феврале. Но как только стали видны признаки банковского кризиса – ценностные акции опять вышли вперед.
При этом, крупные компании роста по прежнему чувствовали себя неплохо и в январе-феврале и в марте, то есть в обоих сценариях.
Голдман отсортировал из 3000 компаний индекса Russel только те, у которых наивысшый рост продаж и прибыльности в ближайшие 2 года. Затем еще раз перелопатил этот список, оставив только компании с капитализацией выше 10 ярдов и оценкой не более 6 объемов годовых продаж в ближайшие два года (два года, потому что за это время должна уже закончится рецессия).
В списке осталось 13 компаний. Вот некоторые из них: Take-Two Interactive Software (TTWO), Qorvo (QRVO), Unity Software (U), First Solar (FSLR), Palantir Technologies (PLTR), Workday (WDAY), and Airbnb (ABNB).
Верить или нет Голдману – ваше дело. Кто хочет, может купить подписку на Barron’s и увидеть полный список. Я не стал. Хотел только донести мысль, с которой я в целом согласен. Не надо покупать неприбыльные компании в этих рыночных условиях. Старайтесь избегать каких-то громких историй и концентрироваться на бизнесах, которые зарабатывают деньги уже сейчас.
Грядет повышение арендной платы, которое я сам и инспирировал. Горе. Пошел за утешением к финансовым аналитикам. У них астральный канал со вселенной. Отвечают на любые вопросы от расписания автобусов до философских «какого хрена». Спросил «зачем в мире нет гармонии, особенно относительно меня». Мне ответили галактическим басом: «потому что ты лошара». Но кроме этого бесполезного ответа, который я и так знал, нашлось кое-что интересное.
Пора взглянуть нам на наши родные акции роста, которые приуныли в прошлом году, а в этом собираются воспрять.
Акции роста оставили ценностные акции далеко позади в первом квартале этого года. Индекс Russell 1000 Growth вырос почти на 14% за первые три месяца 23-го. Тогда как ценностные акции практически не изменились. Вообще, с начала 2020 акции роста доминировали на рынке.
Nvidia (тикер: NVDA), Meta Platforms (META), Tesla (TSLA), Advanced Micro Devices (AMD), и Salesforce.com (CRM) каждая выросли на 50% и больше. А вот следующая волна может быть не такой всеобъемлющей.
Большая часть роста 2023-го пришла от эффекта «прилив поднимает все лодки» и вызвана падающими ставками. Точнее, они еще не падают, но все эт ого ожидают к концу года. Соответственно, рынок уже закладывает их в расчеты. Но на коротком конце кривой это уже видно, 2-х летние облигации США, доходность которых на пике в марте была 5.1% теперь дают уже меньше 4%.
Среди экспертов рынка сейчас существует консенсус о наступлении рецессии в США во второй половине 2023. Мнение к тому же поддержано траблами в банковской сфере и запоздалой реакцией рынка труда на меры ФедРезерва.
Так что, если только вдруг не произойдет «мягкая посадка», когда инфляция наконец опомнится и начнет реагировать на усилия Федерального Резерва и рецессия не случится, то в основном сценарии компании ориентированные на рост и зарабатывающие реальные деньги и к тому же находящиеся в позиции, когда они могут диктовать цены – станут лидерами рынка и могут значительно его обогнать.
Переводя слова аналитиков Голдман Сакс на человеческий язык: если рецессии не будет, вырастут реальные ставки и компании роста с низкой прибыльностью упадут в цене. Если рецессия случится, то скорее всего на плаву останутся только компании со значительной маржинальностью.
Первый квартал года это подтвердил. Все надеялись на «мягкую посадку» и весь рынок акций роста (читай Насдак) вырос больше, чем ценностные акции в январе и феврале. Но как только стали видны признаки банковского кризиса – ценностные акции опять вышли вперед.
При этом, крупные компании роста по прежнему чувствовали себя неплохо и в январе-феврале и в марте, то есть в обоих сценариях.
Голдман отсортировал из 3000 компаний индекса Russel только те, у которых наивысшый рост продаж и прибыльности в ближайшие 2 года. Затем еще раз перелопатил этот список, оставив только компании с капитализацией выше 10 ярдов и оценкой не более 6 объемов годовых продаж в ближайшие два года (два года, потому что за это время должна уже закончится рецессия).
В списке осталось 13 компаний. Вот некоторые из них: Take-Two Interactive Software (TTWO), Qorvo (QRVO), Unity Software (U), First Solar (FSLR), Palantir Technologies (PLTR), Workday (WDAY), and Airbnb (ABNB).
Верить или нет Голдману – ваше дело. Кто хочет, может купить подписку на Barron’s и увидеть полный список. Я не стал. Хотел только донести мысль, с которой я в целом согласен. Не надо покупать неприбыльные компании в этих рыночных условиях. Старайтесь избегать каких-то громких историй и концентрироваться на бизнесах, которые зарабатывают деньги уже сейчас.
#событияжизни
Смена работы
Каждый раз, когда вы меняете работу, скорее всего это ради лучших условий труда и возможно, повышенной оплаты. Менять работу полезно, я писал об этом здесь. Но перед тем, как почувствовать себя Рокфеллером или Баффетом, перед тем, как начнете сорить деньгами, подумайте вот о чем. Ведь нормально же жили, что случилось то?
Вы худо-бедно укладывались в прежнюю зарплату и вроде как все было хорошо. Вы даже откладывали какие-то деньги, хотя постоянно терзали себя за ненужные траты, наказуемые удовольствия и незначительные суммы накоплений.
Ну так вот, теперь у вас есть возможность начать все с чистого листа. Взять свой старый бюджет, причем не тот, который вы рисуете и никогда не выполняете, а тот который настоящий, то, что потрачено в прошлом и позапрошлом месяце. Утвердить его как постоянные траты. А всю прибавку, остающуюся после этого, пустить на накопления.
И не поймите меня неправильно. Я не говорю инвестиции, я говорю за накопления. Вполне вероятно, что у вас есть мечта, которая ближе, чем пресловутые 5 лет. И деньги, предназначенные для этой мечты, не должны вкладываться в рынок, это опасно. Так что исполняйте мечты, но и не забывайте про инвестиции.
Вообще, это известное правило инфляции жизни. Чем больше вы зарабатываете – тем больше тратите. Но разумные инвесторы отличаются тем, что действуют вопреки стадной логике и тем самым получают результаты, значительно лучше, чем бОльшая часть народонаселения страны.
Сохраните прежний стиль жизни.
Почувствуйте себя эдаким миллионером Корейко в современности. Да, вот вы можете купить все, что и Батыр, коллега с работы, но не будете, потому что вы сознательный инвестор. (Если прямо очень хочется, вы можете и купить, радовать себя тоже надо. Но даже эта мысль будет вас очень согревать).
На что еще нужно обратить внимание при смене работы?
Социальный пакет. Я слабо представляю, что сейчас предлагают работодатели. Но хорошим тоном для средне- и высокопоставленных менеджеров будет транспорт до работы, медицинская страховка, абонемент в фитнес или некая сумма для расходов на здоровье и т.д.
Важно оценить все эти плюшки на старой работе и на новой. И сравнивать уже полный комплект зарплата+соц.пакет. Иногда сравнение может быть не в пользу смены работ, хотя зарплата выше.
Добровольные пенсионные взносы. Есть компании, в которых выплачивают добровольные взносы на ваш пенсионный счет. Иногда немало. А с принятием новых законов, это может быть и значительная прибавка к вашему пенсионному портфелю.
Даже удаленность места работы от дома может иметь значительные последствия, если вы живете в крупном городе или вообще за городом. Проводить в дороге два часа каждый день – это посвящать меньше времени семье.
Что я хотел сказать? Смена работы – это серьезное решение. Оцените все аспекты, я только накидал черновой план.
Смена работы
Каждый раз, когда вы меняете работу, скорее всего это ради лучших условий труда и возможно, повышенной оплаты. Менять работу полезно, я писал об этом здесь. Но перед тем, как почувствовать себя Рокфеллером или Баффетом, перед тем, как начнете сорить деньгами, подумайте вот о чем. Ведь нормально же жили, что случилось то?
Вы худо-бедно укладывались в прежнюю зарплату и вроде как все было хорошо. Вы даже откладывали какие-то деньги, хотя постоянно терзали себя за ненужные траты, наказуемые удовольствия и незначительные суммы накоплений.
Ну так вот, теперь у вас есть возможность начать все с чистого листа. Взять свой старый бюджет, причем не тот, который вы рисуете и никогда не выполняете, а тот который настоящий, то, что потрачено в прошлом и позапрошлом месяце. Утвердить его как постоянные траты. А всю прибавку, остающуюся после этого, пустить на накопления.
И не поймите меня неправильно. Я не говорю инвестиции, я говорю за накопления. Вполне вероятно, что у вас есть мечта, которая ближе, чем пресловутые 5 лет. И деньги, предназначенные для этой мечты, не должны вкладываться в рынок, это опасно. Так что исполняйте мечты, но и не забывайте про инвестиции.
Вообще, это известное правило инфляции жизни. Чем больше вы зарабатываете – тем больше тратите. Но разумные инвесторы отличаются тем, что действуют вопреки стадной логике и тем самым получают результаты, значительно лучше, чем бОльшая часть народонаселения страны.
Сохраните прежний стиль жизни.
Почувствуйте себя эдаким миллионером Корейко в современности. Да, вот вы можете купить все, что и Батыр, коллега с работы, но не будете, потому что вы сознательный инвестор. (Если прямо очень хочется, вы можете и купить, радовать себя тоже надо. Но даже эта мысль будет вас очень согревать).
На что еще нужно обратить внимание при смене работы?
Социальный пакет. Я слабо представляю, что сейчас предлагают работодатели. Но хорошим тоном для средне- и высокопоставленных менеджеров будет транспорт до работы, медицинская страховка, абонемент в фитнес или некая сумма для расходов на здоровье и т.д.
Важно оценить все эти плюшки на старой работе и на новой. И сравнивать уже полный комплект зарплата+соц.пакет. Иногда сравнение может быть не в пользу смены работ, хотя зарплата выше.
Добровольные пенсионные взносы. Есть компании, в которых выплачивают добровольные взносы на ваш пенсионный счет. Иногда немало. А с принятием новых законов, это может быть и значительная прибавка к вашему пенсионному портфелю.
Даже удаленность места работы от дома может иметь значительные последствия, если вы живете в крупном городе или вообще за городом. Проводить в дороге два часа каждый день – это посвящать меньше времени семье.
Что я хотел сказать? Смена работы – это серьезное решение. Оцените все аспекты, я только накидал черновой план.
#событияжизни
Потеря работы
У знакомой множество разных дипломов и степеней. Она знает слова мизогиния, конвергенция и аккомодация. Как-то к ней студенты-дипломники напросились в гости, подошли немного пораньше. И тут на них из-за угла выворачивает такой тандем, из ирландского волкодава и привязанной к нему поводком доцентши. Летит, влекомая радостным крокодилом, улыбка 64 зуба. У волкодава, конечно. А из доцентши только и вылетают не принятые в университетской среде слова на Х, П и Ё.
Все мы являемся разносторонними личностями. И потеря работы, например, вовсе не значит, что жизнь закончена. Тем не менее, это событие нужно воспринимать, как неизбежное зло и быть к нему готовым, даже если небо кажется безоблачным.
Говорить будем, конечно, только о легальной, полностью белой работе. Иные виды трудоустройства и рассматривать не стоит, так как это уже была ваша глупость согласиться на оплату наличными безо всяких страховок и государственной защиты.
Итак.
В первую очередь – переговоры с работодателем. Если вы нормальный работник и увольнение вызвано не вашими косяками, вполне возможно договориться о компенсациях и неких выплатах за увольнение. В иностранных компаниях – это практически гарантировано.
Если вы ж… или иным местом почувствовали, что риск увольнения вырос или неизбежен, подготовьте к этому свои финансы. Закройте кредиты с высокими ставками. Подумайте, нужен ли вам этот телефон, за который еще полтора года платить. Может быть его надо продать и закрыть рассрочку. Если вы должны людям, а не банкам - начните переговоры и поймите, что можно растянуть, отложить.
Сократите до абсолютной жизненной необходимости свои расходы и откладывайте деньги на период между работами. Эта подушка поможет не так волноваться во время кризиса. Если подушка безопасности у вас уже есть, еще раз трезво оцените ее размер.
Если вы инвестировали деньги в какие-то краткосрочные проекты (краудфандинг, займы друзьям, новый бизнес в начальной стадии) проведите переговоры, оцените возможность возврата этих средств. Не любой ценой, конечно. Я в случае ожидаемых финансовых сложностей составляю простую таблицу в эксель и пытаюсь понять, как долго я продержусь в разных сценариях и какие запасные маневры у меня есть.
Несмотря на то, что никто в это не верит, в Казахстане, России и многих других странах существуют меры социальной защиты на случай увольнения. В Казахстане, например, вы можете оформить страховку от потери работы. Делается через e-gov. Таким же образом, вы можете подать документы на выплату пособия по безработице. Условия не простые, но в нашем бардаке, вполне вероятно, вы сможете это сделать.
Если вы инвестор, и платите налоги за торговлю на бирже, все вычеты, положенные вам при получении зарплаты таким же образом относятся к вашему индивидуальному подоходному налогу даже если вы безработный. А это значит 14 мрп в месяц без налогов, вычеты на медицину и т.д. и т.п. Изучите налоговый кодекс или проконсультируйтесь с опытным бухгалтером. Единственная разница, что документы на вычеты вы должны будете хранить и в случае необходимости предъявлять в налоговую, а не сдавать в бухгалтерию.
Потеря работы – это значительное событие, но не конец жизни и даже не обязательно финансовая катастрофа.
Потеря работы
У знакомой множество разных дипломов и степеней. Она знает слова мизогиния, конвергенция и аккомодация. Как-то к ней студенты-дипломники напросились в гости, подошли немного пораньше. И тут на них из-за угла выворачивает такой тандем, из ирландского волкодава и привязанной к нему поводком доцентши. Летит, влекомая радостным крокодилом, улыбка 64 зуба. У волкодава, конечно. А из доцентши только и вылетают не принятые в университетской среде слова на Х, П и Ё.
Все мы являемся разносторонними личностями. И потеря работы, например, вовсе не значит, что жизнь закончена. Тем не менее, это событие нужно воспринимать, как неизбежное зло и быть к нему готовым, даже если небо кажется безоблачным.
Говорить будем, конечно, только о легальной, полностью белой работе. Иные виды трудоустройства и рассматривать не стоит, так как это уже была ваша глупость согласиться на оплату наличными безо всяких страховок и государственной защиты.
Итак.
В первую очередь – переговоры с работодателем. Если вы нормальный работник и увольнение вызвано не вашими косяками, вполне возможно договориться о компенсациях и неких выплатах за увольнение. В иностранных компаниях – это практически гарантировано.
Если вы ж… или иным местом почувствовали, что риск увольнения вырос или неизбежен, подготовьте к этому свои финансы. Закройте кредиты с высокими ставками. Подумайте, нужен ли вам этот телефон, за который еще полтора года платить. Может быть его надо продать и закрыть рассрочку. Если вы должны людям, а не банкам - начните переговоры и поймите, что можно растянуть, отложить.
Сократите до абсолютной жизненной необходимости свои расходы и откладывайте деньги на период между работами. Эта подушка поможет не так волноваться во время кризиса. Если подушка безопасности у вас уже есть, еще раз трезво оцените ее размер.
Если вы инвестировали деньги в какие-то краткосрочные проекты (краудфандинг, займы друзьям, новый бизнес в начальной стадии) проведите переговоры, оцените возможность возврата этих средств. Не любой ценой, конечно. Я в случае ожидаемых финансовых сложностей составляю простую таблицу в эксель и пытаюсь понять, как долго я продержусь в разных сценариях и какие запасные маневры у меня есть.
Несмотря на то, что никто в это не верит, в Казахстане, России и многих других странах существуют меры социальной защиты на случай увольнения. В Казахстане, например, вы можете оформить страховку от потери работы. Делается через e-gov. Таким же образом, вы можете подать документы на выплату пособия по безработице. Условия не простые, но в нашем бардаке, вполне вероятно, вы сможете это сделать.
Если вы инвестор, и платите налоги за торговлю на бирже, все вычеты, положенные вам при получении зарплаты таким же образом относятся к вашему индивидуальному подоходному налогу даже если вы безработный. А это значит 14 мрп в месяц без налогов, вычеты на медицину и т.д. и т.п. Изучите налоговый кодекс или проконсультируйтесь с опытным бухгалтером. Единственная разница, что документы на вычеты вы должны будете хранить и в случае необходимости предъявлять в налоговую, а не сдавать в бухгалтерию.
Потеря работы – это значительное событие, но не конец жизни и даже не обязательно финансовая катастрофа.
#событияжизни
Работа на себя
В одной маленькой компании рисовали этикетку для продукта. «Треть огурца вызывает больше огуречных эмоций, чем целый огурец», - сказал маркетолог. Ваня-Айвазовский срисовал треть огурца с фаллоса из книги «анатомия патологий», другого образца у него не нашлось. Директор утверждал эскиз и от удивления уронил на него кусок пиццы. Так рисунок и поехал в типографию. Думали не примут, но приняли. Потому что печатники добры к компаниям идиотов.
Так вот, хотя это и не событие жизни, но работа на себя требует внимательного к себе отношения хотя бы потому, что работники про себя забывают.
Налоги.
Многие мелкие предприниматели платят налог с оборота и перестают обращать внимание на все остальные выплаты, которые могли бы делать для собственного блага. Пенсионный фонд, печальные лица детей, старушка мать, голубые глаза доктора Хауса, - все забыто в угоду сиюминутной прибыли. А ведь пенсионный фонд сам себя не построит. Работодатель обычно забывает о том, что было бы неплохо застраховать жизнь и здоровье сотрудника (самого себя). Вычеты по ИПН? Не-не, не слышали.
Бухгалтерия
Если вы не изучили вопрос досконально самостоятельно, обратите внимания на квалификацию вашего бухгалтера. Налоговое законодательство постоянно изменяется. И не обязательно в худшую сторону. Хороший бухгалтер будет вам подсказывать, что нужно изменить в бизнес-процессах, чтобы поймать «скидку» на налогах. Это важно. И иногда это сотни тысяч тенге (рублей) в год.
Обращение с финансами.
Многие, не все, но я полагаю подавляющее большинство ИП-шников считают все деньги после 3% налога своими. Что не только противоречит законодательству, но и здравому смыслу.
Разделите финансы. Есть деньги, которые вы платите лично себе за работу. Есть деньги, которые идут на развитие вашего бизнеса. Эти потоки не должны пересекаться и правила обращения с финансовыми потоками должны быть описаны на бумаге.
Покупка дорогого подарка жене на день рождения не должна влиять на бизнес. Таким же образом, закупка оборудования на 5 лет вперед, не должна оставить детей без сладкого.
Подушка безопасности
Так как бизнес мелких предпринимателей часто нестабилен, полноформатная подушка безопасности, покрывающая 6 месяцев базовых потребностей семьи должна быть неприкасаемой. Тот самый мертвый период января-февраля – это еще цветочки, а вот обвал валют в любую сторону приведет к такому испугу населения, что вы не увидите продаж 3-4 месяца. Вот тогда-то и пригодится эта заначка.
Отсутствие выходных
У вас нет работодателя. И отпрашиваться не у кого. Поэтому вы херачите 24/7/365. Нет больничного, отпуска, выходных и отгулов. И если вы зарабатываете среднюю зарплату по стране работая сам на себя, нужна ли вам такая работа? Может быть нужно просто устроиться в найм? Потому что ваш бизнес явно не бизнес, а просто работа. А то, что вы «работаете на себя» иллюзия, потому что вы получаете все минусы работы по найму, но ни одного плюса от нее.
Работа на себя
В одной маленькой компании рисовали этикетку для продукта. «Треть огурца вызывает больше огуречных эмоций, чем целый огурец», - сказал маркетолог. Ваня-Айвазовский срисовал треть огурца с фаллоса из книги «анатомия патологий», другого образца у него не нашлось. Директор утверждал эскиз и от удивления уронил на него кусок пиццы. Так рисунок и поехал в типографию. Думали не примут, но приняли. Потому что печатники добры к компаниям идиотов.
Так вот, хотя это и не событие жизни, но работа на себя требует внимательного к себе отношения хотя бы потому, что работники про себя забывают.
Налоги.
Многие мелкие предприниматели платят налог с оборота и перестают обращать внимание на все остальные выплаты, которые могли бы делать для собственного блага. Пенсионный фонд, печальные лица детей, старушка мать, голубые глаза доктора Хауса, - все забыто в угоду сиюминутной прибыли. А ведь пенсионный фонд сам себя не построит. Работодатель обычно забывает о том, что было бы неплохо застраховать жизнь и здоровье сотрудника (самого себя). Вычеты по ИПН? Не-не, не слышали.
Бухгалтерия
Если вы не изучили вопрос досконально самостоятельно, обратите внимания на квалификацию вашего бухгалтера. Налоговое законодательство постоянно изменяется. И не обязательно в худшую сторону. Хороший бухгалтер будет вам подсказывать, что нужно изменить в бизнес-процессах, чтобы поймать «скидку» на налогах. Это важно. И иногда это сотни тысяч тенге (рублей) в год.
Обращение с финансами.
Многие, не все, но я полагаю подавляющее большинство ИП-шников считают все деньги после 3% налога своими. Что не только противоречит законодательству, но и здравому смыслу.
Разделите финансы. Есть деньги, которые вы платите лично себе за работу. Есть деньги, которые идут на развитие вашего бизнеса. Эти потоки не должны пересекаться и правила обращения с финансовыми потоками должны быть описаны на бумаге.
Покупка дорогого подарка жене на день рождения не должна влиять на бизнес. Таким же образом, закупка оборудования на 5 лет вперед, не должна оставить детей без сладкого.
Подушка безопасности
Так как бизнес мелких предпринимателей часто нестабилен, полноформатная подушка безопасности, покрывающая 6 месяцев базовых потребностей семьи должна быть неприкасаемой. Тот самый мертвый период января-февраля – это еще цветочки, а вот обвал валют в любую сторону приведет к такому испугу населения, что вы не увидите продаж 3-4 месяца. Вот тогда-то и пригодится эта заначка.
Отсутствие выходных
У вас нет работодателя. И отпрашиваться не у кого. Поэтому вы херачите 24/7/365. Нет больничного, отпуска, выходных и отгулов. И если вы зарабатываете среднюю зарплату по стране работая сам на себя, нужна ли вам такая работа? Может быть нужно просто устроиться в найм? Потому что ваш бизнес явно не бизнес, а просто работа. А то, что вы «работаете на себя» иллюзия, потому что вы получаете все минусы работы по найму, но ни одного плюса от нее.
#событияжизни
Приближение к пенсии
Уже год как я переехал в Грузию и начал вести полу-пенсионную жизнь. Я почти не работаю и почти на пенсии. И вот несколько выводов-предостережений, которые я вынес из этого упражнения.
Пора ли?
Независимо от состояния ваших финансов, задайте себе простой вопрос: хотите ли вы выйти на пенсию. Это может быть неожиданным открытием, но вполне вероятно, она вам не так уж и нужна. Когда открываются новые возможности, оказывается, что ничего такого уж заманчивого в них нет. И текущее положение дел вас вполне устраивает.
С точки зрения финансов, тоже не все так однозначно. Еще год на работе может добавить несколько процентов к вашим накоплениям. Возможно, ситуация на рынках не такая радужная, как 5 лет назад и ваш портфель в глубокой просадке. Постоянный источник дохода может быть решением и ваш выход на пенсию может быть отложен на год-два.
Если денег в «личном пенсионном фонде» хватает, вы все равно можете принять решение продолжить работу. Может быть в сокращенном варианте, может быть на пол-ставки или в качестве консультанта. Это будет более плавный переход к пенсионной жизни. Меньше стресса и не так много времени рефлексировать о «законченной» жизни.
Внимательно выбирайте дату выхода на пенсию.
Возможно, если вы отложите увольнение на несколько недель/месяцев даст вам возможность обналичить не использованный отпуск? Получить причитающийся вам годовой бонус? Получить следующий пакет опционов на акции компании, в которой вы работаете.
Кстати, об опционах. Возможно, наступило время их выкупить. То, что вы считали бесполезной строчкой в контракте, может стать неплохим выходным пособием.
Медицина.
Если у вас есть медицинская страховка от работодателя – время использовать ее по полной. Пройдите медосмотр. Сходите к дантисту. Обратитесь ко всем специалистам, если есть какие-то подозрения или хронические болезни.
Банки и брокеры.
Если вы планировали переезд в другую страну или открытие новых счетов в банках или брокерах, сделайте это пока вы еще на работе и у вас есть постоянный почтовый адрес. Как ни странно, такие мелочи могут стать препятствием для открытия новых счетов, особенно за рубежом.
Если сможете, получите несколько кредитных карт без абонентской платы на максимальную сумму кредита, пока вы еще работаете. Хочется верить, что они вам не понадобятся никогда, но мало ли что. Запас карман не тянет. Кто еще не видел – лайфхак работы с кредитной картой.
Долги.
В идеале вы должны закрыть все долги до того, как уйдете с работы. Но если ипотека или другой кредит достаточно дешевые, или вы не можете их сразу закрыть, проверьте, можете ли вы рефинансировать этот долг (может быть даже консолидировать в одном банке). Возможно, это сохранит пару долларов на пенсию.
Приближение к пенсии
Уже год как я переехал в Грузию и начал вести полу-пенсионную жизнь. Я почти не работаю и почти на пенсии. И вот несколько выводов-предостережений, которые я вынес из этого упражнения.
Пора ли?
Независимо от состояния ваших финансов, задайте себе простой вопрос: хотите ли вы выйти на пенсию. Это может быть неожиданным открытием, но вполне вероятно, она вам не так уж и нужна. Когда открываются новые возможности, оказывается, что ничего такого уж заманчивого в них нет. И текущее положение дел вас вполне устраивает.
С точки зрения финансов, тоже не все так однозначно. Еще год на работе может добавить несколько процентов к вашим накоплениям. Возможно, ситуация на рынках не такая радужная, как 5 лет назад и ваш портфель в глубокой просадке. Постоянный источник дохода может быть решением и ваш выход на пенсию может быть отложен на год-два.
Если денег в «личном пенсионном фонде» хватает, вы все равно можете принять решение продолжить работу. Может быть в сокращенном варианте, может быть на пол-ставки или в качестве консультанта. Это будет более плавный переход к пенсионной жизни. Меньше стресса и не так много времени рефлексировать о «законченной» жизни.
Внимательно выбирайте дату выхода на пенсию.
Возможно, если вы отложите увольнение на несколько недель/месяцев даст вам возможность обналичить не использованный отпуск? Получить причитающийся вам годовой бонус? Получить следующий пакет опционов на акции компании, в которой вы работаете.
Кстати, об опционах. Возможно, наступило время их выкупить. То, что вы считали бесполезной строчкой в контракте, может стать неплохим выходным пособием.
Медицина.
Если у вас есть медицинская страховка от работодателя – время использовать ее по полной. Пройдите медосмотр. Сходите к дантисту. Обратитесь ко всем специалистам, если есть какие-то подозрения или хронические болезни.
Банки и брокеры.
Если вы планировали переезд в другую страну или открытие новых счетов в банках или брокерах, сделайте это пока вы еще на работе и у вас есть постоянный почтовый адрес. Как ни странно, такие мелочи могут стать препятствием для открытия новых счетов, особенно за рубежом.
Если сможете, получите несколько кредитных карт без абонентской платы на максимальную сумму кредита, пока вы еще работаете. Хочется верить, что они вам не понадобятся никогда, но мало ли что. Запас карман не тянет. Кто еще не видел – лайфхак работы с кредитной картой.
Долги.
В идеале вы должны закрыть все долги до того, как уйдете с работы. Но если ипотека или другой кредит достаточно дешевые, или вы не можете их сразу закрыть, проверьте, можете ли вы рефинансировать этот долг (может быть даже консолидировать в одном банке). Возможно, это сохранит пару долларов на пенсию.