Самозанятые и частные предприниматели осваивают страховые продукты

По данным Федеральной налоговой службы, к началу 2025 года число самозанятых за год выросло на 3 млн человек — до 12,2 млн, а количество ИП увеличилось на 23%, превысив 4,3 млн.

▪️Пока проникновение страхования среди самозанятых, фрилансеров и ИП в России остается низким, но интерес к этим продуктам стабильно растет из-за осознания финансовых рисков и появления специализированных предложений.

▪️По итогам 2024 года ИП заключили 659,5 тыс. договоров страхования, что на 12,4% больше, чем в 2023 году. Всего же количество застрахованных среди ИП на начало 2025 года увеличилось на 1,3 млн человек и составило 2,7 млн человек, отмечает старший директор рейтингов финансовых институтов рейтинговой службы НРА Айназ Хайруллина.

В 2024 году ИП потратили на страховки 13,6 млрд руб.— на 42% больше, чем в 2023-м.

▪️Чаще всего индивидуальные предприниматели покупают полисы автокаско (28%), заключают договоры страхования корпоративного имущества (16%), страхования от несчастных случаев и болезней (18%), а также полисы добровольного страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам (8%), обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров (6%) и ДМС (5%).

▪️Самозанятые же выбирают страхование ответственности перед третьими лицами (например, за причинение ущерба при оказании услуг или проведении работ) или от несчастных случаев и болезней с целью компенсировать выпадающие доходы в таком случае.

▪️Основной драйвер продаж полисов среди ИП и самозанятых — упрощенное оформление через маркетплейсы. Коллаборации страховщиков с агрегаторами по поиску работы и специалистов делают страхование более доступным для широкой аудитории граждан.
Именно  платформы могут стать связующим звеном между фрилансерами и системой страхования.

✅ Несмотря на низкое текущее проникновение страхования среди самозанятых и ИП, эксперты сходятся во мнении: в перспективе трех-пяти лет рынок будет расти, особенно в digital-профессиях и сферах с высокими финансовыми рисками.

В ГД предлагают включить полис ОСАГО в стоимость аренды электросамокатов

Глава комитета Госдумы по труду, социальной политике и делам ветеранов Ярослав Нилов направил письмо министру транспорта РФ Роману Старовойту с предложением включить полис ОСАГО в стоимость аренды электросамокатов.

«Прошу вас поручить рассмотреть вопрос о включении обязательного страхования в стоимость аренды средств индивидуальной мобильности (СИМ) всеми компаниями, предоставляющими данные услуги», — говорится в документе.

Речь идет о страховании гражданской ответственности, покрывающей ущерб, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате использования СИМ, а также об обязательном страховании жизни и здоровья арендаторов электросамокатов.

Нилов отмечает, что в настоящее время на рынке аренды СИМ отсутствует единый, обязательный для всех участников стандарт страховой защиты пользователей и третьих лиц.

«Отсутствие такого стандарта представляется недопустимым, учитывая возрастающую популярность СИМ и растущее число ДТП с их участием, зачастую приводящих к причинению вреда здоровью и имуществу граждан», — добавил депутат. 

Страховые компании обработают задержки авиарейсов в ускоренном режиме

Страховщики вводят упрощенное урегулирование страховых случаев по риску задержки авиарейсов. Об этом заявили в «Росгосстрахе». Такое решение было принято в связи с вынужденным закрытием аэропортов в майские праздники, но распространяется на все случаи задержки рейсов по форс-мажорным обстоятельствам. Подобный способ урегулирования предлагают крупнейшие компании «СберСтрахование», «АльфаСтрахование» и «Ренессанс Страхование».

В «Росгосстрахе» заявили, что у клиентов не будет запрашиваться документ, подтверждающий причины задержки, отмены или переноса рейса. В обычных обстоятельствах правила страхования требуют предоставления такой справки для получения выплаты.

По оценке «Росгосстраха», в этот раз с проблемой столкнулись тысячи клиентов компании. По данным «АльфаСтрахования», с 8 по 11 мая были зафиксированы страховые случаи с 7,5 тыс. застрахованных в компании пассажиров и прогнозируется еще до 1 тыс. заявлений. Компания рассчитывает,
что общая сумма выплат только их клиентам может превысить 32 млн руб.

«Это очень значимо, поскольку превышает когда-либо зафиксированные нами показатели в несколько раз», — отметили в компании.

Коллапс в работе российских аэропортов начался с вечера 6 мая из-за угрозы атак беспилотников. Ограничения сначала ввели во Внуково, Жуковском и Домодедово, позже — в Шереметьево, после чего также временно закрывали аэропорты Сочи, Казань, Киров и Нижнекамск. По данным Ассоциации туроператоров России, только в период с 16:00 6 мая по 8:00 7 мая было задержано около 350 рейсов, что затронуло интересы не менее 60 тыс. пассажиров.

Минтранс намерен ужесточить контроль за нелегальными автобусными перевозками

🚌 Также планируется доработать индикаторы риска, свидетельствующие о нарушениях перевозчиков. Существующие критерии имеют эффективность ниже 75%, что недостаточно для контроля, говорится в пояснительной записке к проекту приказа ведомства.

Новая схема поиска нелегалов будет опираться на цифровой реестр лицензий и реестр маршрутов регулярных перевозок.

«Сейчас хотят свести воедино реестр лицензий, где указаны номера автобусов перевозчика, разрешительные документы на регулярный маршрут, данные на договоры ОСГОП (обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика. — Ред.), сведения об автовокзалах, треки ГЛОНАСС о передвижении транспорта, а также информацию о пассажирах и экипажах, которые по ряду маршрутов должны отражаться в госсистеме транспортной безопасности», — рассказал председатель правления ассоциации «Межрегионавтотранс» Сергей Храпач.

Сложив всю информацию воедино, специалисты Ространснадзора с точностью до 100% смогут выявить нелегалов или нарушителей лицензионных требований и наказать их, отмечает эксперт.

У нелегалов нет страховок пассажиров, налоговой отчётности, контроля над техникой и режимом труда. В итоге складывается хаотичный рынок, который крайне сложно контролировать, отметил эксперт.

🏎️ В Калифорнии водитель дорогого спорткара Lamborghini Huracan STO не справился с управлением, перевернулся и заблокировал дорогу. Что было дальше — смотрите на видео.

А было бы у водителя каско с опцией эвакуации, не пришлось бы полиции заниматься не своим делом...🤓

Законопроект о налоговых льготах для приобретателей полисов долгосрочного страхования жизни, в том числе долевого страхования жизни (ДСЖ), может быть внесен правительством в Госдуму в ближайшее время, сообщил «Интерфаксу» заместитель министра финансов Иван Чебесков.
 

«Законопроект уже разработан, он находится сейчас в правительстве. Надеемся, что в скором времени он будет внесен в Государственную думу», — сказал он.

Кроме того, Чебесков подтвердил агентству, что страховщики жизни войдут в состав участников финансового рынка, которым предстоит разрабатывать и реализовывать будущие программы долгосрочных семейных сбережений.
 
Президент Владимир Путин поручил правительству законодательно закрепить увеличение налогового вычета по договорам долевого страхования жизни (ДСЖ) и иным долгосрочным договорам страхования жизни до уровня налогового вычета по договорам долгосрочных сбережений (то есть до 400 тысяч рублей в год).
 
Новых налоговых льгот для потребителей ожидают российские страховщики жизни с прошлого года после отмены принятыми поправками в Налоговый Кодекс ранее действовавших налоговых преференций на выплаты по договорам страхования жизни. Взамен Минфин анонсировал разработку нового льготного порядка.
 
Как пояснил «Интерфаксу» вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Глеб Яковлев, в настоящее время в рабочем режиме «обсуждается участниками финансового рынка из разных его сегментов конфигурация возможных программ, варианты введения дополнительных льгот».
Но эти обсуждения — в начальной стадии.

С 1 июля автовладельцев будут уведомлять об окончании ОСАГО через «Госуслуги»

Новая система позволит автовладельцам избежать штрафа за отсутствие обязательной страховки. 

«Мы считаем, что это действительно правильное направление, по которому необходимо двигаться. Мы, в принципе, живём в цифровом веке, у нас всё переходит в цифровые технологии, и, конечно, использовать этот способ, в том числе и для контроля такого нарушения, как отсутствие полиса ОСАГО, на наш взгляд, правильно», — пояснил директор по методологии страхования РСА Евгений Васильев.

Если страховщик не направил машину пострадавшего в аварии автовладельца на ремонт по ОСАГО, то с него можно взыскать полную стоимость ущерба. Сверх установленного лимита выплаты. Но есть нюансы. 3-й кассационный суд общей юрисдикции вывел формулу, по которой должна рассчитываться такая переплата.

Некий Колесов попал в ДТП не по своей вине. Он обратился к своему страховщику. Тот провел экспертизу и установил, что стоимость ремонта даже с учетом износа превышает установленный лимит по ОСАГО.

Колесов потребовал произвести ремонт автомобиля. Но страховщик лишь выплатил ему 400 тысяч рублей. Тогда Колесов обратился к финуполномоченному с жалобой, потребовав доплатить недостающую сумму. Но получил отказ. Поскольку вроде бы все обязательства страховщика выполнены.

Тогда автовладелец обратился в суд. Суд первой инстанции назначил экспертизу, которая посчитала, что стоимость восстановления машины по Единой методике составляет без учета износа на дату аварии почти 750 тысяч рублей. С учетом износа - 433 тысячи. А по среднерыночным ценам на дату проведения ремонта - 1 070 400 рублей. После чего суд постановил возместить разницу между выплаченной страховщиком суммой, а также моральный ущерб и прочие издержки. И обязал страховую компанию доплатить пострадавшему в аварии 670 400 рублей.

Он руководствовался тем, что страховщик проведение восстановительного ремонта не организовал. Поэтому у истца возникло право самостоятельного ремонта поврежденного авто, а также право требования возмещения расходов и убытков в размере полной стоимости этого ремонта по среднерыночным ценам.

📁 Решение было поддержано и апелляционным судом, который указал, что страховщик не имел правовых оснований для замены организации ремонта на страховую выплату.

Однако кассационный суд не согласился с этими решениями. Он напомнил, что означает возмещение убытков в полном размере. В результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом. Он напомнил, что в случае если стоимость ущерба превышает лимит по ОСАГО, то страховщик при требовании ремонта направляет машину на станцию технического обслуживания. При этом он оплачивает ремонт в рамках закона об ОСАГО - 400 тысяч рублей. А все остальное доплачивает пострадавший из своего кармана.

Суд подсчитал, что изначально, на момент аварии, сумма ремонта была определена в размере 749 900 рублей. Выплаченная страховщиком сумма - 400 тысяч - составила 53%. Таким образом, пострадавший должен был доплатить 43%. А именно - 349 900 рублей. При рассмотрении настоящего спора на основании заключения судебной экспертизы судами установлено, что стоимость ремонта транспортного средства истца на текущий момент составляет 1 070 000 рублей.

Таким образом, поскольку доля страхового возмещения в стоимости ремонта изначально составляла 53%, то с учетом цен на ремонт она должна исчисляться суммой 567 100 рублей (53% от 1 070 000 рублей), в то время как доля истца составляет 502 900 рублей (47% от 1 070 000 рублей).

Принимая во внимание уже выплаченную ответчиком сумму 400 000 рублей, ущерб составляет 167 100 рублей (567 100 - 400 000). Взыскание именно такой суммы будет означать, что потерпевший поставлен в то положение, в котором он находился бы, если бы страховщик по договору обязательного страхования исполнил обязательства надлежащим образом. Поэтому кассация направила это дело на новое рассмотрение для пересчета.

Страхование ответственности беспилотников требует переосмысления подхода к расчету страховой премии

Беспилотный транспорт активно тестируется и вводится в эксплуатацию — на дорогах в экспериментальном режиме появляются легковые автомобили, грузовики, трамваи и другие транспортные средства, которые могут обходиться без водителя.

Как страховщики будут осуществлять страхование ответственности в случае ввода в эксплуатацию на дорогах общего пользования беспилотных транспортных средств, рассказал советник президента Всероссийского союза страховщиков (ВСС), депутат Государственной Думы ФС РФ 6 созыва Дмитрий Горовцов в ходе круглого стола на тему «Нейросеть выходит на работу. Вызовы и перспективы. Союзник, помощник или конкурент?», организованного Комитетом ГД по международным делам.

«Прежде всего, мы не знаем, какие изменения будут внесены в Закон и в Указание Банка России о тарифах. Вероятно, будет принято решение о выделении таких ТС в отдельный тарифный коридор, но для этого нужны актуарные расчеты. В любом случае расчет будет другой, потому что сейчас у нас страховыми тарифами предусмотрены коэффициенты в зависимости от характеристик водителей: возраст, стаж, история страхования (КБМ). В данном случае водителей не будет. Применение формулы расчета премии как для полисов с неограниченным списком водителей не факт что подойдет, потому что в любом случае у ЦБ речь идет о водителях (пусть и об их неограниченном списке)», — пояснил Дмитрий Горовцов.

Он отметил, что в случае с беспилотниками нужно переосмысление подхода к расчету премии (отдельная базовая ставка или новый поправочный коэффициент).

Отдельный вопрос — порядок оформления ДТП. Все эти годы основным принципом при оформлении ДТП являлось обязательное присутствие водителя (по понятным причинам). В случае с беспилотным автомобилем водителя нет априори, поэтому в действующей конфигурации законодательства невозможно не только оформление европротокола, который заполняется и подписывается участниками ДТП, но и оформление сотрудниками дорожной полиции в нынешнем виде. Следовательно, нужно определить порядок оформления ДТП, считает Дмитрий Горовцов.

«Скорее всего, понадобятся изменения в части права страховщика запрашивать данные при урегулировании убытка: сведения с бортового устройства для выяснения обстоятельств ДТП (и предшествующих ДТП), информация о том, установлено ли на нем обновленное (актуальное) программное обеспечения. Должно быть право предъявить регрессное требование, если ДТП произошло вследствие неработоспособности программного обеспечения либо если оно не обновлено в установленном порядке», — рассказал Дмитрий Горовцов.

По его словам, вопросов может быть еще больше, но можно констатировать, что для введения порядка осуществления ОСАГО в отношении таких ТС необходимо регулирование как на уровне закона, так и на уровне актов Банка России (не только тарифы, но и Правила ОСАГО, которые содержат подробный порядок урегулирования убытка).

Признание агрострахования пришло только сейчас: Игорь Жук

Бывший глава департамента страхового рынка ЦБ РФ Жук Игорь Николаевич, карьера которого на страховом рынке началась в мае 1991 года, считает, что многие сложные решения прошлых лет показали свою эффективность только сейчас. «Например, сельскохозяйственный пул был нами создан в 2004 году, закон о сельскохозяйственном страховании принят в 2011 году. Но полновесное признание важности этого вида страхования для современной России пришло только сейчас. Больше 15 лет Национальный союз агростраховщиков во главе с Биждовым К.Д., Егоровым И.Н. ведет эту деятельность. По моему мнению, для развития этого вида еще надо, что называется, пахать и пахать», — говорит Жук.

По его словам, за 35 лет страхование в России стало огромной частью финансового рынка, развивается в направлении запросов потребителя и активно переходит в цифровой формат.

«Уверен, что одним из ключевых факторов успехов отрасли стал приход в страхование талантливых, работоспособных людей их различных сфер деятельности: классические страховщики, «физики», «лирики», военнослужащие, врачи, научная интеллигенция, инженеры».


Сейчас Игорь Жук является Президентом Национальной ассоциации обществ взаимного страхования.  «В предыдущие годы мало уделял времени взаимному страхованию, теперь «отдаю долги» - все знания, связи пытаюсь направить на популяризацию и практическое применение некоммерческого страхования. К сожалению, даже в профессиональной среде не хватает информации о реальных возможностях обществ взаимного страхования (ОВС)», — продолжает он.

Жук отмечает, что в мире взаимное страхование занимает примерно треть от совокупной страховой премии, при этом более развитые экономики характеризуются значимым местом ОВС, которое развивает и страховую индустрию.

«Молодым специалистам, которые только начинают работать на страховом рынке, хочу напомнить, что страховщик должен платить по своим обязательствам. Надо стараться новинки других отраслей применять в страховании».

✅ Теме агрострахования будет посвящен один из круглых столов XX Международной конференции по страхованию (Russian Insurance Summit 2025) «Конференция ВСС-2025: Устойчивый рост - миссия выполнима».