Облегчение выплат по ипотекам для потребителей предложила на этой неделе министр финансов Христя Фриланд.

Цель, сказала Фриланд, состоит в том, чтобы помочь канадцам, борющимся со своими ипотечными кредитами, преодолеть текущие экономические трудности.

Короче, федералы перешли к стандартизации, вернее они это называют "рекомендациями", так как банки в Канаде все-таки считаются частными. Оттава опубликовала новый набор "руководящих принципов" для стандартизации того, как кредиторы Канады, регулируемые на федеральном уровне, предлагают облегчение ипотечного кредита для потребителей, борющихся с бременем неожиданно резко выросших процентных ставок.

Во-первых, правительство решило избавить некоторых держателей ипотечных кредитов от дорогостоящих комиссий и штрафов, связанных с рефинансированием, выплатой единовременных сумм или иным изменением условий их кредитов. Речь идет о людях, которые взяли ипотеки с плавающими ставками и тех, кто продлевает свои ипотеки с фиксированной ставкой.

Те, у кого была плавающая ставка либо увидели, что их платежи растут вместе со ставкой Центробанка, либо, что их амортизация увеличилась, поскольку большая часть их ежемесячных платежей идет на погашение растущих процентов.

Руководство FCAC (Financial Consumer Agency of Canada), которое выпустило рекомендации, сейчас фокусируется на людях, которым уже грозит дефолт по ипотеке из-за более высоких платежей в сочетании с ростом стоимости жизни.

Банки и другие кредиторы и так иногда предлагают различные формы решения сложных ситуаций, но новые рекомендации FCAC направлены на стандартизацию подхода федерально регулируемых учреждений. Агентство отмечает, что оно не может предписывать прямые действия, которые должны предпринять частные учреждения, но оно "установило ожидания относительно того, что кредиторы должны делать в таких обстоятельствах".

Например, в руководящих принципах рекомендуется отказаться от штрафов за досрочное погашение и внутренних сборов, связанных с изменением условий ипотеки, а также не взимать проценты с процентов, что уже радует. В случае увеличения периода амортизация – срока выплаты ипотеки, он должен быть минимально короткий, из возможных.

От банков также ожидается, что они будут внимательно следить за ситуациями клиентов на предмет выявления признаков риска. Агентство призывает кредиторов активно обращаться к канадцам, которые рискуют столкнуться с финансовыми трудностями, чтобы объяснить им возможные варианты выхода из сложной ситуации.

Эти руководящие принципы вытекают из обещания либералов, заложенного в бюджет на 2023 год – установить кодекс поведения для защиты держателей ипотечных кредитов.

Из слов Фриланд: «Публикуемое сегодня руководство предназначено для защиты канадцев, чтобы гарантировать им, что их финансовые учреждения относятся к ним справедливо и предоставляют им необходимую ипотечную помощь».

У вас комментарии есть к этому, или только мне кажется, что "благими намерениями..."?

📝Подписывайтесь, мы здесь каждый день на такие темы разговариваем. Нужно же понимать, куда идём.

Илона Тросман
ипотечный брокер/брокер по недвижимости
514-582-3315

Банк Канады повысил учетную ставку на 25 базисных пунктов

Банк Канады сегодня повысил целевую ставку овернайт до 5%, банковскую ставку на уровне 5.25% и депозитную ставку на уровне 5%. Банк также продолжает свою политику количественного ужесточения.

Банк не ожидает смягчения инфляции до обозначенных конечной целью 2% до 2025. Не ждите послаблений, увы...

📝Подписывайтесь, мы здесь каждый день на такие темы разговариваем. Нужно же понимать, куда идём.

Илона Тросман
ипотечный брокер/брокер по недвижимости
514-582-3315

Записала видео об инвестициях в дуплексы и триплексы. На этот раз на случай, если вы будете жить в доме сами и сдавать остальные квартиры. Или поселите в них родителей, детей или других родственников.

В следующий раз поговорим о том, если вы хотите купить двух, трех, четырёх квартирный дом под инвестицию в чистом виде. Это разные вещи, и это нужно понимать.

Задавайте вопросы, будем обсуждать

📝Подписывайтесь, мы здесь каждый день на такие темы разговариваем. Нужно же понимать, куда идём.

Илона Тросман
ипотечный брокер/брокер по недвижимости
514-582-3315

Так, некоторые свежие размышления по рынку...

Недавно недвижимость в Канаде претерпела маленький кризис, вся эта пандемия, инфляция, ставки, как-то повлияли. Но вот сейчас из компании Royal LePage пришли свежие новости. Дома всё еще покупают как горячие пирожки, даже несмотря на то, что процентные ставки попрыгали вверх. Кажется, рынок пережил всю эту пандемическую и другую катавасию и готов вернуться в нормальное русло.

Однако, есть одна проблема. У нас в стране, оказывается, не хватает жилья. Да к тому же – наплыв имиигрантов.

По данным отчета, цены на дома в Канаде остались практически без изменений по сравнению с прошлым годом во втором квартале 2023 года, снизившись всего на 0.7% до 809 200$.

Эксперты в области недвижимости считают, что такое малое снижение цен говорит о том, что рынок, возможно, близок к восстановлению после корректировки рынка в 2022 году после пандемии. Однако второй квартал показал рост по сравнению с предыдущим – на 4%.

Цены, говорят, будут примерно на одном уровне в течение следующих шести месяцев, а затем взлетят на 8.5% выше, чем в последнем квартале 2022 года.

"Несмотря на решение центрального банка повышать до предела процентные ставки, многие покупатели все еще в игре. Спрос остается высоким, особенно среди тех, кто зафиксировал ставку," говорит Фил Сопер, президент и генеральный директор нашей Royal LePage.

Те, кто купил дома "в конце пандемического бума недвижимости", видели, как ценность их домов падала во время последующей корректировки рынка. Но теперь цены достаточно устойчивы, чтобы эти владельцы домов, скорее всего, могли бы продать сегодня без значительных потерь.

Средняя цена односемейного дома по стране упала на два процента до 841 900$ по сравнению с прошлым годом, в то время как средняя цена кондоминиума осталась почти неизменной по сравнению с прошлым годом, снизившись всего на 0.4% до 586 900$. Это означает рост цен на 4.1% и 2.7% по сравнению с первым кварталом 2023 года.

Если посмотреть на крупнейшие рынки недвижимости страны, типа Торонто и Ванкувера, то цены там все еще ниже, чем на пике 2022 года, но в целом ситуация стабилизируется. И Монреаль подтягивается.

В общем, смотрим, анализируем и не забываем, что вопрос доступности жилья в Канаде все еще остается острой проблемой, которую правительство раздувает и информационно, и с помощью иммиграции.

📝Подписывайтесь, мы здесь каждый день на такие темы разговариваем. Нужно же понимать, куда идём.

Илона Тросман
ипотечный брокер/брокер по недвижимости
514-582-3315

Ну а что по ценам в Монреале?

Стоимость жилья в Монреале остается высокой, несмотря на череду повышения процентных ставок. Хотя все предсказывали обратное...

Мы все помним, что Банк Канады повысил ключевую ставку до 5% - и это самый высокий уровень с 2001 года. Это десятое повышение с февраля 2022, когда ставка составляла всего 0.25%. Это коллосальная разница в платежах, но не все ее уже почувствовали. И судя по заявлениям глав мировых центробанков, они планируют повышать ставки ещё. Следующие заседания начнутся осенью.

Многие аналитики предсказывали, что повышение ставок приведёт к резкому падению цен на жилье и стабилизацию рынка. Но этого так и не случилось. Общая стоимость жилья в Большом Монреале упала всего на 2.4% по сравнению с этим периодом в прошлом году до 571 800$, согласно данным нашего агентства Royal LePage.

Постоянный спрос на недвижимость и дефицит жилья привели к тому, что прогнозируемые цены на конец года для Большого Монреаля снова повысили. Ожидается, что общая стоимость жилья увеличится на 8% до 587 844$ к концу года.

Все мы уже поняли, что несмотря на последнее повышение ставок, спрос на жилье в Монреале не колеблется. Если ставки начнут снижаться, рынок недвижимости может взорваться. Но на снижение пока ничего не указывает совсем.

Тем не менее, последнее повышение ударило по финансам многих собственников жилья и потенциальных покупателей. И ударит еще больше в 2024 – 2025 годах, на которые приходятся основные обновления ипотек. Тогда рынок может покачнуться.

Главные ставки сейчас поднялись до 7.2% у большинства крупных кредиторов, а переменные ставки достигнут не менее 6.3%, по данным LowestRates.ca. Можете познакомиться с сайтом.

Те, у кого ипотека с переменной ставкой, те, кто перефинансирует свою ипотеку с фиксированной ставкой и те, у кого есть задолженность по кредитной линии на недвижимость, почувствуют проблемы сразу. Остальные должны быть готовы.

Спрос на жилье в Квебеке, особенно недорогое, стартовое, поддерживается постоянно высоким уровнем занятости населения и стабильным притоком иммигрантов. Безработица в Квебеке даже ниже, чем по Канаде. Поэтому ожидать в ближайшее время снижения цен нет смысла. А вот что покажет нам 2024-2025 год, пока совсем непонятно.

📝Подписывайтесь.

Илона Тросман
ипотечный брокер/брокер по недвижимости
514-582-3315

Зачем нужен агент, если все прекрасно умеют пользоваться MLS?

📝Подписывайтесь, чтобы лучше понимать ситуацию на рынке недвижимости

Илона Тросман
ипотечный брокер/брокер по недвижимости
514-582-3315

​​Вчера ФРС (центробанк США) поднял снова процентную ставку, а сегодня ЕЦБ – Европейский центробанк.

ФРС увеличил ставку на 0.25% до 5.5%. ЕЦБ – на 0.25% до 3.75% по депозитам, 4.25% для рефинансирования.

Это максимальный уровень с 2021 года для Евросоюза и США.

ФРС утверждает, что экономическая активность растёт умеренно, а банковская система надёжна. Правда, как раз накануне сильно пошатнулся PacWest Bancorp, стоимостью в 44 миллиарда. Его акции упали на 30%, пришлось объявлять "стоп торги" на бирже.

Ещё из заявлений главы ФРС Джерома Паулла:
– инфляция остаётся повышенной
– мы следим за инфляционными рисками
– стремимся к 2% инфляции и максимальной занятости на рынке труда (уровень безработицы в США рекордно низкий, по мнению некотрых экономистов, это признак приближающегося кризиса)
– можем пойти на дальнейшее ужесточения
– инфляция снизилась в июне, но этого мало, потому что это всего один месяц
– сильный экономический рост опять может вызвать инфляцию
– мы должны держать ставки на высоком уровне минимум до 2025 года
– мы сделаем все необходимое, чтобы снизить инфляцию (мантра просто)

Ещё интересное "мы можем позволить себе немного потерпеть"

Кристина Лагард, глава ЕЦБ, просто повторила слова Паулла:
– инфляция высокая
– в краткосрочной перспективе экономика остается слабой.

На этом фоне акции одного из самых крупных банков Европы – Deutsche Bank упали, так как ЕЦБ сообщил, что прекращает платить проценты по минимальным резервам.

На прошлой неделе глава Центробанка Канады сказал те же слова, назвал те же даты – 2025 год. Хотя инфляция в Канаде опустилась до 2.8%, что входит в вилку от 1% до 3%, но "недостаточно".

Канада не имеет другого выхода, как следовать за США, иначе сильно пострадает канадский доллар. Так что по всем прогнозам, снижения ставок раньше 2025 года ждать не стоит. Будет ли повышение осенью, пока не ясно. Вероятность есть, но, к счастью, небольшая.

Если намерены покупать или рефинансировать, давайте считать вместе. Главное, чтобы платёж был комфортен для бюджета не только сейчас, но и в будущем.

📝Подписывайтесь, чтобы лучше понимать ситуацию на рынке недвижимости

Илона Тросман
ипотечный брокер/брокер по недвижимости
514-582-3315

Вот такая статья вышла в Квебекской прессе, или почему рынок недвижимости опять вдруг летом полетел?

На дом в далеком пригороде цена поднята с 469 000 на 515 000, поданы 5 предложений.

Мне показалось, что многие люди просто не понимают как считать расходы, просто не умеют считать. Я, кстати, думаю, что часто не умеют считать и агенты. Люди просто не понимают, сколько им по-настоящему будет стоить содержание дома за 500 тысяч.

Многие видят только сумму ипотеки.

Я наблюдала недавно как на просмотр дома пришла семья иммигрантов, они красиво оделись, привели детей и фотографировались на фоне дома и бассейна, за который они готовы заплатить любые деньги, лишь бы было, что предъявить друзьям и родственникам в стране исхода.

На тот дом было 5 предложений, цена поднялась на 65 000 от запрашиваемой, и мы приняли с моими клиентами решение не выигрывать этот аукцион.

Давайте считать деньги!

О чем статья: о том, что семья в Квебеке скоро не сможет отправиться в отпуск, о том, что цены на все взлетели включая выплаты по ипотеке.


📝Подписывайтесь, чтобы лучше понимать ситуацию на рынке недвижимости

Илона Тросман
ипотечный брокер/брокер по недвижимости
514-582-3315


https://www.journaldequebec.com/2023/07/25/est-ce-que-ce-seront-vos-dernieres-vacances-avant-longtemps?fbclid=IwAR3XurLtntA05FncimhMtrnnCZWwdozzE9z8W-5-g8QFNOGoQVI5whywwSM

​​Продается банк или первый пошёл?

Я более 20 лет в бизнесе и слежу за финансами.

Продается Laurentian Bank. Но покупателей пока нет. Или уже нет.
Если совсем честно, то уже давно были сигналы и к этому все шло.
Сначала они закрыли кредитные линии.

Потом свои отделения, потом стали людей вынуждать уходить.

С ними остались самые стойкие
Банк основан в 1846, la Laurentienne насчитывал 58 отделений на 31 октября 2022 года. Это был седьмой банк в Канаде, с большинством филиалов в Квебеке. Основное направление – кредитование, преимущественно в Квебеке, но также и в остальной Канаде и даже США.

С 2015 года администрация пыталась переформатировать стратегию банка и вытащить его из проблем.

3 000 работников могут потерять работу, из них 1 500 в Квебеке. Но высшее руководство разделит 13 миллионов бонусов в случае продажи банка, из них президент банка Rania Llewellyn, на посту всего три года, получит около 6 миллионов.

Будем ждать … кто то его купит.

Один из возможных был Bank Scotia. Также говорили о TD. Но 28 июля стало известно, что Scotia отказался. TD, по сведениям прессы, тоже не хочет. Шансы на продажу упали более чем на 50%, и цена покупки, соответственно.

От себя могу добавить , я тоже была их клиентом еще с хороших времен, и мне пришлось работать с адвокатом, чтобы расстаться с ними и получить свои деньги.

27 июля Банк поднял свою процентную ставку с 8.75% до 9.00%.

📝Подписывайтесь, чтобы лучше понимать ситуацию на рынке недвижимости

Илона Тросман
ипотечный брокер/брокер по недвижимости
514-582-3315

"Конец эпохи владения недвижимостью": многие молодые канадцы уже никогда не купят дом

Это моё первое видео на эту тему. Что сейчас происходит в Канаде, какая у нас статистика, сколько домов продается, сколько не продается? В одно видео это все не войдёт, но начнём разговор.

Мне очень важно ваше мнение, поэтому давайте обсуждать, задавайте вопросы.

📝Подписывайтесь, чтобы лучше понимать ситуацию на рынке недвижимости

Илона Тросман
ипотечный брокер/брокер по недвижимости
514-582-3315

​​Компания Oxford Economics считает, что коррекция на рынке недвижимости Канады далеко не завершена. Я тоже так думаю

Несмотря на временный рост цен на жилье в весенние месяцы, по мнению аналитиков, ожидается их новое снижение.

"До января 2023 года цены на дома упали на 17% от пика марта 2022 года, после чего наблюдался их рост из-за разрядки скопившегося спроса. Однако команда экспертов Oxford Economics прогнозирует еще 10% падение цен к первой половине 2024 года. В итоге общее снижение цен может достигнуть 20-25% от пика до минимума".

Несколько факторов могут влиять на динамику рынка, которые я считаю правильными:

1. Рост ипотечных ставок: ожидается, что ставки продолжат расти, достигнув 6.1% к второй половине 2023 года, что, логично, сделает ипотеку менее доступной для покупателей.

2. Экономические факторы: возможное начало давно обещанной рецессии, ужесточение кредитных условий (а как иначе, банки сильно рискуют, а Канада самая "закредитованная" среди развитых стран) и рекордная недоступность жилья (о которой не говорят разве что в прогнозе погоды, а мы все знаем, что новости всегда существенно корректируют рынок) могут снизить спрос.

3. Государственная политика (вот тут самое интересное): меры по сдерживанию спекуляции и запрет на покупку иностранцами также могут охладить интерес к рынку.

Также стоит отметить, что инвесторы становятся осторожнее, предпочитая отходить от рынка недвижимости из-за риска больших экономических потерь в будущем. Экономисты предупреждает о рисках краткосрочных решений, которые могут привести к большим экономическим проблемам в долгосрочной перспективе. И я не устаю говорить об этом. Крайне важно грамотно все просчитать. Моё преимущество в том, что я как риэлтор и ипотечный брокер могу видеть всю картину целиком.

📝Подписывайтесь, чтобы лучше понимать ситуацию на рынке недвижимости

Илона Тросман
ипотечный брокер/брокер по недвижимости
514-582-3315

​​Как "ипотека с фиксированным платежом и плавающим процентом" спасла Канаду

Стабильность экономики Канады в данной ситуации, удалось сохранить до сих пор, несмотря на все "старания" Центробанка, во многом благодаря ипотеке с переменной ставкой, но фиксированным платежом.

Такой тип ипотеки, предлагаемый банками RBC, TD, BMO и CIBC, позволил заемщикам сохранить размер ежемесячных платежей неизменным даже при таком агрессивном росте процентных ставок. Правда теперь большая часть платежа идет на покрытие процентов, а меньшая - на погашение основного долга. Иногда вплоть до нуля погашения основного капитала, только проценты.

Эксперт Ron Butler из кабинета Butler Mortgage уверен, что именно этот вид ипотеки предотвратил рецессию в стране. Если бы все заемщики использовали ипотеку с изменяемыми платежами, как предлагали Scotiabank и National Bank, экономика сейчас уже могла бы испытывать рецессию из-за существенного сокращения расходов канадских семей, бюджет которых уходил бы на оплату за дом.

То есть у большого количества канадских заёмщиков изменились платежи по ипотекам, но они просто этого ещё не заметили.

Но на самом деле ипотеки с фиксированными платежами лишь отложили "шок от платежей" на какое-то время, до момента переоформления ипотеки, и в долгосрочной перспективе наверняка приведут к серьезным проблемам. Проблемы могут возникнуть, например, с ипотеками, перешедшими в отрицательную амортизацию, когда платежи недостаточны даже для покрытия процентов по основной сумме долга, и размер ипотеки начинает расти. Для компенсации этой разницы платежи должны увеличиваться.

Существуют опасения, что регуляторы могут вмешаться в сферу ипотечного кредитования, что может повлиять на доступность ипотек с фиксированным платежом и переменной ставкой. Регуляторы, такие как Офис надзора за финансовыми учреждениями (OSFI), уже пристально изучают этот тип ипотек. Теперь представьте, что будет, когда наступит череда обновлений и люди узнают, что чтобы остаться в рамках их начальной амортизации, они должны платить значительно больше, а привычный им продукт больше не доступен.

"В будущем такой тип ипотек может стать более дорогим из-за дополнительных затрат на соблюдение новых нормативов, и даже вовсе исчезнуть", – пишет Canadian Morgage Trends.

📝Подписывайтесь, чтобы лучше понимать ситуацию на рынке недвижимости

Илона Тросман
ипотечный брокер/брокер по недвижимости
514-582-3315