‌#مدیریت ریسک دانش پشتیبان توسعه همه جانبه ملی

✏️📕 یادداشت روز

《 نقش کارگزاران در ممانعت از غرر و مجهولات در قراردادهای بیمه 》

بخش بیستم

✅ اولین شرکت های تکافل در سودان و عربستان سعودی در سال 1979 مقارن با انقلاب سال ۵۷ ایران تاسیس شدند . همانطوریکه در بخش های پیشین اشاره شد ، بیمه و بیمه گری در ایران از ابتدای قرن چهاردهم هجری شمسی شروع شد و مجتهدین مذهب امامیه بهمین دلیل آنرا عقد مستحدثه ، مستقل و جایز می دانند . البته در مورد رشته بیمه زندگی یا همان عمر کماکان اختلاف نظراتی بین فقها وجود داشت،  بطوریکه ده سال پس از وقوع انقلاب ،یعنی سال ۱۳۶۷ که ۱۳ آذر روز بیمه نامگذاری شده ، صدور بیمه نامه های عمر در سبد محصولات بیمه ای مجددا با وقفه آغاز شد .

✅ با توجه به اینکه پس از انقلاب وفق اهداف مندرج در قانون اساسی خصوصا اصول دوم ، چهارم ، یازدهم،  دوازدهم‌ ، بیستم ، یکصد و شصت و هفتم کلیه قوانین و مقررات بر مبنای احکام شریعت اسلامی و مذهب اثنی عشری و فتوای مجتهدین جامع الشرایط مستقر می شوند، لذا از نظر اندیشمندان مسلمان سایر کشورهای اسلامی ، فعالیت های مالی در ایران را تابع احکام شریعت اسلام محسوب می کنند . در سالهای ابتدای انقلاب،ضرورتی برای تاسیس شرکت های تکافل بعلت همین وحدت نظر وجود نداشت .


✅ از سوی دیگر چون تا سال ۱۳۸۰ فقط پنج شرکت بیمه دولتی در بازار فعالیت می کردند و ذخایر فنی و ریاضی نزد آنها تحت عنوان [ بیت المال ] تلقی می شد !؟( که البته این نگرش ایراد حقوقی دارد) بدین لحاظ استنباط اشخاص دست اندرکار شرکت های بیمه این بود که دولت منصفانه میزان حق بیمه ها را دریافت و خسارتها را پرداخت می کند . لذا شبهه وجود معاملات غرری در بیمه نامه های صادره شرکت های بیمه تحت سرمایه و مدیریت دولت در ایران دیگر موضوعیت ندارد . !!! بدین ترتیب فلسفه وجودی و استقرار سیستم تکافل به موازات بیمه گری منتفی تلقی شد . !!!

✅ لیکن پس از سال ۸۲ که بیمه های خصوصی مجددا پس از ۲۴ سال وقفه و در پی بازنگری در بند ج اصل ۴۴ قانون اساسی به بازار بازگشتند ،  رقابت های با احتمال مکارانه در بازار بیمه در ایران وجود دارد،مجددا از منظر فقهی - حقوقی برخی از اساتید مجرب بیمه،ضرورتا و بنا به ماهیت عملیات بیمه ای که تضاد منافع اساسا در ذات معاملات آن نهفته است و شبهه نیرنگ و خدعه از سوی یکطرف خصوصا در بیمه گری سنتی ، حتی تحت نظارت دولت را دامن میزند، به طور منطقی موضوع تاسیس شرکت های تکافل مطرح گردید . اما از سوی دیگر چون حضور شرکت های بیمه خصوصی نوپا بود ، هرگز تاسیس نهاد تکافل در دهه های ۸۰ و ۹۰ جدی گرفته نشد .

✅ خبرهای کسب موفقیت سیستم تکافل در کشورهای اسلامی به موازات بازار بیمه مکررا شنیده میشود . تا اینکه وزیر امور اقتصاد دولت سیزدهم، آقای دکتر خاندوزی که دانش آموخته رشته اقتصاد مسلط به شریعت است ، از بیمه مرکزی ایران ( نهاد ناظر بیمه) و پژوهشکده بیمه ، جدیت در استقرار صندوقهای تکافل را تاکید کرده اند .این اقدام با استقبال کارشناسان مجرب و خیرخواه منافع ملی ، هموطنان گرامی و بیمه گذاران و علاقمند تعالی اقتصاد کشور قرار گرفته است .

✅ عده ای از کارشناسان بیمه همچنان با نگاهی سنتی و کاملا بسته کماکان بر این موضع تکراری  پای فشاری که چون بیمه از سوی علمای مذهب امامیه در ایران مورد تایید است، لذا دیگر نیازی به سیستم تکافل نیست ! این گروه ابدا به مزایا و فرصت های اقتصادی بسیط تری که سیستم فراگیر تکافل در کشورهای اسلامی بوجود آورده توجه نمی کنند .!!! فرصت هایی که حتی بیمه گران غیر مسلمان را نیز تشویق به ورود به عملیات تکافل کرده است !!!
لیکن عده ای دیگر از کارشناسان ،همچون وزیر امور اقتصاد دولت سیزدهم‌ ؛ با کارآیی و اثر بخشی مکانیزم تکافل در اکو سیستم کسب و کار آشنا هستند و آنرا ابزار مالی توانمند در خدمت توسعه همه جانبه اقتصاد ملی می دانند ‌و می گویند : [ ما سالها از کشورهای هم‌تراز در تاسیس نهادهای مالی اسلامی چون تکافل عقب افتاده ایم‌ ! ] البته به علل این عقب ماندگی قبلا اشاره شد .

✅ در گفتگو با همکاران بیمه ای ، همیشه به پویایی فقه امامیه اشاره داشته ام .
می گویم : بیمه که وارد ایران شد ، بعلل عقلی و منطقی مجتهدین جامع الشرایط آنرا عقدی مستحدثه و مفید دانستند و با استدلال عقلی و اجماع آنرا به نفع مسلمین دانستند ! بدیهی است که #تکافل که ریشه در شریعت اسلام محمدی ( ص)دارد و از فقه عامه نشات می گیرد بطریق اولی جایز می دانند .! و فعالیت آنرا در کنار بیمه  تشویق خواهند نمود !

ضمنا در اصل یازدهم قانون اساسی تاکید شده : ... دولت جمهوری اسلامی ایران سیاست  ائتلاف و اتحاد ملل اسلامی قرار دهد و کوشش پی گیری بعمل آورد تا وحدت سیاسی ،اقتصادی و فرهنگی جهان اسلام را تحقق بخشد .!!!

دوشنبه : ۲۸ / ۹ / ۱۴۰۱

کارشناس مطالعات ریسک و بیمه ،حاجی اشرفی

#مدیریت ریسک ، دانش پشتیبان توسعه همه جانبه ملی

✏️📕 یادداشت روز

《 نقش کارگزاران در ممانعت از غرر و مجهولات در قراردادهای بیمه 》

بخش بیست و یکم

✅ در طی این سری از یادداشت ها رجا واثق دارم تا خدمات ارزشمند صنعت بیمه در طی چندین دهه گذشته تاکنون در ایران و نیز ویژگیهای ارزشمند نهاد تکافل را تشریح نمایم .
با تاکید اینکه این دو سیستم نه تنها رقیب یکدیگر در بازار نیستند بلکه لازم و ملزوم هم هستند. آمارها و ارقام پرتفوی جهانی بازار بیمه در مقایسه با تکافل بیانگر حجم ۹۵ درصدی  پرتفوی بیمه در چهل سال گذشته در رقابت با تکافل بوده که آنهم بخشی را شرکت ها و صندوقهای تکافل به بیمه گران واگذار کرده اند.

✅ لازم است تاکید گردد که مهمترین وجه تفاوت سیستم بیمه با نهاد تکافل به کنار از مباحث حقوق - فقهی ،به قوانین مرتبط با تکافل و ویژگی‌های سرمایه گذاری - ساختار تشکیلاتی و روش های کنترل ریسک و مالکیت ذخائر فنی باز می گردد .

✅ آنچه که در بیمه های بازرگانی،مکلف به رعایت هستند ،فعالیت در چارچوب‌های تعیین شده در قانون بیمه و بیمه گری و آیین نامه های مصوب شورای‌عالی بیمه می باشد .

در واقع بیمه مرکزی ایران بعنوان نهاد ناظر به نمایندگی دولت ،به جهت تنظیم بازار و حفظ حقوق بیمه گذاران و بیمه شدگان و ذینفعان ملزم به تعیین چارچوب های مشخص و تعیین مقررات در رشته های مختلف برای شرکت های بیمه و بیمه گذاران است .

لیکن در سیستم تکافل این محدودیت ها و نظارت بدین نحو وجود ندارد .دموکراتیک ترین رفتار اقتصادی در جریان است .امکان سرمایه گذاری ذخائر فنی بر اساس عقود ؛ تعاون ،وکالت ، مضاربه ، قرض الحسنه، مرابحه ، مساقات ، مزارعه ، استصناع و جذب منابع تحت ایقاعات ؛ هبه ، تبرع ، وصیت ، وقف وجود دارد .که در بیمه گری ابدا این دامنه وسیع و انعطاف پذیری در انواع قراردادهای مالی وجود ندارد .مزیت نسبی  تنوع فعالیت ها و ماتریس چند وجهی قراردادها و امکان فعالیت همگون تکافل و بانکداری اسلامی و ترکیبی ایندو خدمت مالی با هم ، بدون دخالت مستقیم دولت امکانپذیر است . این نوع از آزادی اراده و اعمال تصمیمات بخش خصوصی در عرصه کسب و کار و عرضه محصولات متنوع ، روش های گوناگون انجام کار حسب توافقات گروه مشارکت کنندگان ، تنوع فعالیت ها ، اتخاذ تصمیمات متکی بر اراده سهامداران خرد وفق رعایت اصول شریعت و قانون مدنی خصوصا مواد ۱۰ و ۱۹۰ و ۲۱۹ و ...از امتیازات منحصر بفرد و پر برکت سیستم تکافل در جوامع اسلامی می باشند .

✅ در همه کشورهای دنیا و منجمله ایران ، یکی از دغدغه های دولت ها و خانواده ها ، اشتغالزایی و تامین شغل برای جوانان است .در سالهای اخیر بارها در رسانه ها اعلام شده برای تامین سرمایه ،ثابت و متغیر تاسیس واحدهای کسب و کار نوپا ، نیاز به تامین سرمایه می باشد .نرخ سود بالای بانک ها و اخذ وثایق غیر منقول سنگین و سخت گیری های عدیده ، باعث بی انگیزگی کارآفرینان و ریسک پذیری آنان در اشتغالزایی می شود .

شرکت های بیمه هم از تامین پوشش ریسک های نامشهود و بعضا مشهود به انحا مختلف طفره می روند .تکلیف چیست !؟
آیا باز هم سالهای بیشتری باید منتظر ماند تا شاید سیاست های بانکی تغییر کند !؟
یا اینکه ، ایران نیز راه کشورهای اقتصاد نوظهور اسلامی که موفق بودند را بهتر است برود !؟

چرخ را که نباید مدام اختراع کرد !!!

بازگشت به اصول تعالیم قرآن مجید و سنت حسنه نبوی و امامان معصوم در الگو برداری از تعاون ، کفالت، تکافل و ... استراتژیک ترین روش ناجی و برون رفت از سیکل معیوب بورکراسی، خصوصا در بخش تعمیم SMEs می باشد .

✅ مجددا لازمست تاکید نمایم که بعنوان یک کارشناس مطالعه گر ریسکهای مشهود و نامشهود و بیمه در این سلسله از یادداشت ها ، بدنبال اثبات ترجیح بیمه بر تکافل یا بر عکس نیستم .!!!  در صددم مبانی نظری و سیر تاریخی و مبدا پیدایش این دو خدمت ارزشمند به بشریت را تشریح نمایم . مطالعات و تجربیات نشان میدهند که ریشه هر دو این خدمات حمایتی به اصل تعاون متصل است . هر دو به نوعی با اصل حمایت انسان از انسان و صفات مهربانی و بخشندگی توحیدی پیوند عمیق دارند . در کشورهای اسلامی که سیستم تکافل را راه اندازی کرده اند به علت واقعیت های غیر قابل انکار نتوانستند ، سیستم بیمه بازرگانی را نیز حذف کنند ، در اقدامی منطقی و عقل گرایانه ، سالهاست بطور موازی ازخدمات بیمه و تکافل بهره برداری می کنند .این تعقل و کاربرد دو سیستم باعث افزایش ظرفیت ریسک پذیری و بهره برداری بیشتر از فرصت ها در مسیر سازندگی و توسعه چند جانبه برخی از کشورهای اسلامی شد .بجاست ؛اقتصاد مالزی بعد از واقعه سونامی و پس از ورشکستگی آ سه آن پی بحران بزرگ دهه 80 آمریکا و اندونزی بدون نفت سی سال اخیر را مطالعه کنیم تا به نقش سترگ نهادهای مالی چون تکافل و بیمه پی ببریم ...

سه شنبه : ۲۹ / ۹ / ۱۴۰۱

کارشناس مطالعات ریسک و بیمه ، حاجی اشرفی

#مدیریت ریسک، دانش پشتیبان توسعه همه جانبه ملی

✏️📕 یادداشت روز

《 نقش کارگزاران در ممانعت از غرر و مجهولات در قراردادهای بیمه》

بخش بیست و دوم

✅ نکته حائز اهمیت اینست که با توجه به اینکه در منابع آموزشی و استانداردهای مصوب " هیات خدمات مالی اسلامی " مستقر در مالزی در خصوص نحوه فعالیت شرکت های تکافل مستقیم تاکید بر عدم انتقال پرتفوی به شرکت های بیمه مستقیم و خرید پوشش ها در تمامی رشته ها بجز بیمه اعتباری برای اعضا ( همیاوران) شده و نیز فقط در کشورهایی که شرکت اتکایی تکافل ندارند ،اجازه تامین پوشش های اتکایی از بیمه گران اتکایی داده شده است .

اندیشمندان متخصص مالی اسلامی طراح تکافل ،اشکال اصلی وارد بر سیستم بیمه که در چارچوب قوانین بیمه و تجارت فعالیت می کنند را مکانیزم سهامداری و سرمایه گذاری ربوی  ذخائر فنی و ریاضی و نهایتا مالکیت حق بیمه های پرداختی مردم به سود سهامداران شرکت های بیمه در پایان هر دوره مالی سالانه می دانند .!!!

اکنون این پرسش مطرح آست ، آیا با اینوصف از نظر طرفداران تکافل که منتقد بیمه گری هستند   محول کردن امور نظارت بر تاسیس ، فعالیت و تائید صلاحیت مدیران شرکت های تکافل به نهاد ناظر صنعت بیمه که تکافل باوران بدان انتقاد اساسی دارند ،اقدامی منطقی ست ؟

✅ در قانون تاسیس بیمه مرکزی و بیمه گری تاسیس نهاد ناظر دولتی را برای نظارت، هدایت و تعمیم خدمات بیمه و تاکید بر تاسیس شرکت های بیمه در قالب شرکت های سهامی عام یا تعاونی عام با رعایت قوانین تجارت و بیمه دارد . ابدا از نهاد تکافل و تکالیف بیمه مرکزی ایران در قانون بیمه گری هیچ اشاره ای به نظارت و هدایت تکافل توسط بیمه مرکزی مشاهده نمی شود .!

بدین ترتیب، محول شدن مدیریت تاسیس صندوق ها و شرکت های تکافل به نهاد ناظر بیمه گری و بسط دامنه نظارت وی بر فعالیتی که اساسا خارج از اصول فعالیت بیمه و بیمه گری و ساختار سازمانی شرکت های بیمه می باشد با اهداف شکل گیری تکافل و کارکردهای بسیط آن در جوامع همخوانی ندارد !؟

نهاد بیمه مرکزی که قانونگذار تاسیس آنرا به قصد نظارت دولت بر شرکت های بیمه و هدایت بازار بیمه به جهت حفظ حقوق بیمه گذاران و بیمه شدگان و صاحبان حقوق آنان در چارچوب قانون بیمه بنیانگذاری و در مکانیزم اجرا حفظ حقوق سهامداران ( سرمایه گذاران موسس شرکت های بیمه ) در چارچوب نظام سرمایه داری  و رعایت قانون تجارت بخصوص ماده ۱۴۱ که معطوف به نحوه مدیریت ورشکستگی شرکت های بیمه می باشد با تکافل که ورشکستگی در سیستم فعالیت آن اساسا مفهومی ندارد و وفق اصول غیر انتفاعی و تعاون محور شریعت اسلامی با سرمایه گذاری اشخاص حقیقی و حقوقی که بجای سهام و سهامداری ، همان حق تکافل ها ( حق بیمه ها در بیمه گری ) به معنی سهم همیاری هر یک نفر تکافل گذار فعالیت می کنند . ابدا در تکافل سود سهام و یا ورشکستگی بر اساس رعایت اصل تعاون و اخوت معنا ندارد و تقریبا شبیه باشگاه‌های P&l اداره می شوند .

مکانیزم عملیات تکافل برخاسته و استوار بر اراده تک تک تکافل گذاران در بخشش ، هبه ، تبرع ، قرض الحسنه و ... مستقر می شود و با روشهای نظارتی بیمه گری همخوانی ندارد .

✅ پیشتر توضیح داده شد که روش تکافل علاوه بر شکل گیری بر اساس اصول فقهی و احکام و عقود و ایقاعات شریعت اسلامی ( تمام مذاهب اسلامی ) از منظر قانونی ، کاملا مبتنی بر اعمال اراده تک تک مشارکت کنندگان تاسیس می شود و وفق توافق و تفاهمات بین اعضا گروه یاری دهندگان مدیریت می شود . از منظر حقوقی بیشتر تابع رعایت قوانین مدنی،  تعاون ، مسئولیت می باشد ! و حوزه فعالیت آن از عملیات شبه بیمه گری به سرمایه گذاری مستقیم در کسب و کارهای حلال و حمایت از اعضا در ریسک های MFL ( حداکثر ضریب خسارت قابل پیش بینی ) در ریسک های نامشهود را نیز در بر می گیرد و با رعایت مقررات و دانش مدیریت ریسک بسط داده می شود . !!!

که البته پذیرش یا رد ریسک های در حد بالا با تصمیم اعضا مشارکت کننده در صندوق و مکانیزم اعطا اختیار موکلان به وکلا می باشد . در این روش ،نظارت دولت و سهامداران مفهوم ندارد .

✅ بدون شک ،انجام مطالعات پژوهشی و آموزش ممانعت از کلاهبرداری با نظارت دستگاههای دولتی همچون بیمه مرکزی و پژوهشکده آن که حافظ حقوق عامه در قراردادهای مالی گروهی و مشاور مانع هر گونه تخلف باشند ،حائز اهمیت است . لیکن نحوه تعیین ناظر تکافل با ناظر بیمه گری تفاوت دارد ! تشخیص اینکه، کدام یک از دستگاههای حاکمیتی با چه حدود اختیارات صلاحیت نظارت بر مکانیزم عملیات تخصصی تکافل تعاون محور و مردم نهاد را دارند ، نکته مهمی هست که از همین ابتدای کار لازمست شفاف سازی اصولی شود .البته طرح این موضوع با تصمیم شروع کار پنجره ها و صندوقهای اختیاری در شرکت های بیمه که این روزها برای شروع کار گرفته شده تفاوت دارد ...

چهارشنبه : ۳۰ / ۹ / ۱۴۰۱

کارشناس مطالعات ریسک و بیمه ، حاجی اشرفی

#مدیریت ریسک ، دانش پشتیبان توسعه همه جانبه ملی

✏️📕 یادداشت روز

《 نقش کارگزاران در ممانعت از غرر و مجعولات در قراردادهای بیمه 》

بخش بیست و سوم

✅ کارگزاران مجرب در همه سازمانها و رشته ها بخوبی می دانند که یکی از وظایف مهم آنها ، مطالعات مستمر به جهت پویایی و کارآمدی در انجام امور شغلی محوله می باشد .
نگارنده بعنوان کارشناس بیمه های بازرگانی و مطالعه گر ریسک های مشهود و نامشهود ، یکی از وظایف محوله حرفه ای به خویش را ؛ شناسایی فرصت های سرمایه گذاری و شناخت انواع ریسک و ارزیابی روش های مختلف انتقال ریسک ها به سازمانها و صندوقهای بیمه ای - تضامنی - تخصصی و سایر می دانم .


✅ نزد هیچ یک از مدیران ارشد و میانی و هموطنان عزیز پوشیده نیست که زندگی بشری همواره در معرض خطرات طبیعی و غیر طبیعی قرار داد . بشریت در طول تاریخ در زندگی اجتماعی و تمدن‌های مختلف همواره در صدد حمایت از همنوع خویش بوده و می باشد . در فرهنگ سترگ و شعر و ادبیات بی نظیر فارسی ، همواره از اصل تعاون ، حمایت ، انساندوستی ، عدالت محوری و عاقبت اندیشی سخن گفته شده و تاکید گردیده و آموزه ها داده شده تا تفکر ،اندیشه و ذات فرزندان ایران زمین بر محور نوعدوستی و بخشندگی و مهربانی شکل گیرد که این منش و سلوک جوانمردی، شایسته ایران و ایرانی بوده و خواهد بود :

بزرگ شاعر ایران زمین،  حضرت سعدی در ابیاتی می فرماید :

بنی آدم اعضای یکدیگرند - که در آفرینش ز یک گوهرند
چو عضوی بدرد آورد روزگار- دگر عضوها را نماند قرار
تو کز محنت دیگران بی غمی - نشاید که نامت نهند آدمی ...

همین ابیات فارسی و فرزند ایران سراینده آن ، از عمق جهان‌بینی و جامعه شناسی تمدن و فرهنگ والای جوانمردی مردمان فلات بزرگ ایران زمین در طول تاریخ وطن از ایران باستان تا دوران اسلامی نسبت به #ریسک ها و ضرورت اقدامات حمایت جمعی و استقرار نهاد پشتیبان حکایت دارد . مگر زیباتر از این هم میشد و می‌شود،  مدیریت ریسک ، بیمه گری ، تکافل محوری را معرفی کرد !؟
در کدام کتاب و رفرنس دانشگاهی مربوط به ریسک - بیمه - تکافل این روش آموزش در جهت ، حمایت انسان از انسان را می توان مشاهده نمود !؟

✅ در چندین یادداشت پیوستار در باره نظام  حقوقی - فقهی رویکردهای مدیریت ریسک و بیمه، تکافل سعی نمودم تا نحوه شکل گیری باورها و اصل تعاون و حمایت گری را در تمدن‌های خاورمیانه از گذشته تاریخی دوران باستان تا آغاز قرن ۱۵ هجری خورشیدی را شرح دهم و علت توانگری مردمان قاره آسیا در طول قرنها در مسیر جاده ابریشم بعنوان قطب بزرگ تجارت جهانی از هند و چین تا کرانه های دریای مدیترانه و امتداد در شاخه اروپایی و شاخه درون شبه جزیره عربستان و یمن را توضیح دهم . امیدوارم بعنوان یک کارشناس ریسک توانسته باشم ، قدری در این زمینه موفق بوده باشم .

✅ اما اکنون در آغازین سالهای هزاره سوم میلادی و قرن ۱۵ هجری خورشیدی،  جهان در حال دگردیسی بزرگ تمدنی با کمک تکنولوژی هوش مصنوعی و تغییر نوع مصرف انرژی از فسیلی به سبز و پاک است . تحولات سترگ در همه ابعاد در حال وقوع ست . وظیفه تک تک کارشناسان ایرانی در هر رشته فعالیت تخصصی خودشان ، شناسایی و نشر اطلاعات این تحولات نوین در جامعه بزرگمنش ایرانی می باشد . تا بقول یوال نوح هراری ،تحلیل گر تاریخ خاورمیانه ، ایران و ایرانی همچون زمان تاریک و خموشی دوران قاجاریه ، از کاروان پیشرفت جهانی باز نمانند . بعنوان مطالعه گر ریسک های اکوسیستم کسب و کار ، طی سالهای اخیر تلاش مطالعاتی متمرکز در سیستم های واحدهای SMEs دریافتم که نقش شرکت های بیمه و نهاد تکافل در این موج تغییرات تمدنی بسیار وسیع تر و بی نظیرتر از آنست که تصور می کنیم ، زیرا...

پنج شنبه : ۱ / ۱۰ / ۱۴۰۱

کارشناس مطالعات ریسک و بیمه ، حاجی اشرفی

#با هم مهربان باشیم و به حقوق هم دیگر احترام بگذاریم

✏️📕 دلنوشته

[ قدردانی از و محبت به والدین تا اینجا هستند ]

✅ منحنی رشد را اساتید علم بازاریابی در اوج روزهای پررونق اقتصاد صنعتی معرفی کردند و وقتی تحلیل منحنی عمر کنار ماتریس عمر بوستون و سلسله نیازهای هرم مازلو تحلیل گردند ، چه درسهای آموزنده ای که ندارند ! برای انسانهایی که عمیق به چرخه زندگی و چرخش روزگار می نگرند .
هر مرحله از عمر را یک نام برایش می گذارند .در داستان زندگی جنس مذکر ،پدر و جنس مونث مادر می شود .مسئولیت زایش و چرخه حیات بر دوش انسانها اینگونه سایه می اندازد .

✅ انسان موجودی عاطفی و ذاتا خردمند است .انسان وقتی به خودآگاهی میرسد که محیط پیرامون و کانون خانواده که با وصلت دو انسان که او را به این دنیا دعوت کرده اند ،کم کم می شناسد ، حداقل چندین ماه از رشد جسمی و عقلی او گذشته است . وقتی که کودک حس عاطفه و آغوش گرم مادر را درک و محبت های پدر را لمس کرد ، آنگاه احساس تعلق خاطر بین کودک و والدین و کانون خانواده و محیط اجتماعی بطور کامل شکل می گیرد .

منحنی عمر انسان ،بردار زمان ،ایستگاه‌های تولد و مرگ هر انسان را بر حسب زمان تعیین می کنند . فاصله بین تولد و مرگ ، کل داستان زندگی هر انسان را تشکیل می دهد. بقول سهراب سپهری عزیز : زندگی فاصله آمدن و رفتن ماست !

✅ کودک ناتوان و آسیب پذیر ، با مراقبت و تغذیه از وجود مادر و نگهداری توسط او رشد می‌کند و به نوجوانی،  مدرسه ، دانشگاه ، شغل و ازدواج و ... می‌رسد و همزمان با رشد کودک و توانایی او نمودار مرحله عمر پدر و مادر بسوی افول و پیری و مرگ منتهی می‌شود.  مادری که وجودش را برای فرزندان وقف می کند و پدری که نیروی جوانی و هستی خود را معطوف به پرورش و تامین زندگی خانواده می کند ، جز اینکه به حکم راز هستی و ماموریت ذاتی محوله از سوی پروردگار با عشق به فرزندان ، ایثار می کنند ، تعبیر دیگری می توان برایش یافت !؟
انگار پدر و مادر همان صفات بخشندگی و مهربانی خاص حضرت احدیت را پس از وصلت برای فرزندان خویش در کانون خانواده متبلور می کنند .

✅ به جوانان و میانسالان و کسانی که هنوز پدر و مادر در کنارشان هست و یا یکی از آنها هنوز زنده هست ، وفق تجربه شخصی تاکید می کنم ، حتی یک لحظه فرصت مهربان بودن نسبت این دو موجود با محبت و قدردانی از آنها را از دست ندهید . قدر روزهای در کنارتان هستند را بدانید تا وقتی که از این دیار خاکی رفتند تا حسرت دریغ از محبت به آنها را نخورید .

✅ همه ما ، سرنشینان قطار زمان در این کائنات و بر روی یک سیاره کوچک در کهکشان راه شیری و عالم بزرگ خلقت هستیم .ایستگاه به ایستگاه ما را پیاده می کنند. مقصد این قطار کجاست !؟

✅  پدر و مادر ، بخشنده ترین و مهربانترین موجودات جهان خلقت هستند . تا در کنارمانند بعنوان فرزند ، قدرشناس آنها باشیم .با کلام ، با رفتار مودبانه نشان دهیم دوستشان داریم . سرمایه های ما هستند. در انتهای روزهای عمر و دوران پیری که آنها ناتوانند و فرزندان رشید ! همه هستی خود را برای فرزندان گذارده اند تا توانا شوند و در دوران پیری و ناتوانی ،به توانایی فرزند و فرزندان برای گذر از روزهای سخت ناتوانی نیاز دارند.مهربانی و محبت را از دو سرمایه گذار وجود خویش دریغ نکنیم ‌.باور عمیق دارم ،ناظری هوشمند و محاسبه گری دقیق، در کائنات ، به پندارها ،گفتار ها ، رفتارهای ما دقت دارد .فیزیک کوانتم می گوید : شعور کائنات به کنش ها و واکنش های تک تک انسانها در زندگی امتیازات مثبت و منفی می دهد. بخشی از نتیجه اعمال آدمها را همینجا نشانشان می دهند :

هر دست که دادی ، همان دست گرفتی
هر نکته که گفتی ، همان نکته شنفتی !

✅ دوم دیماه ۱۳۶۳ روح پدر مهربان ،منضبط ،با معرفتم از این دیار خاکی به دیار باقی پرواز کرد و جسم خاکی وی همچون میعاد با آدمها به همین کره خاکی باز پس سپرده شد تا تبدیل به خاک و طبیعت خدا شود .بارها می گفت : بعد از رفتنم ، مرا فراموش نکن ! دوستم داشت و بسیار دوستش داشتم. مهربان ولی جدی و بسیار مسئولیت شناس بود .در چند سال آخر عمرش شدیدا بیمار و ناتوان جسمی شد ! عهد کردم ، آنچنان که او مهر و مهربانی داشت ،در کنار او مادر عزیزم بمانم ‌.یک لحظه از آندو انسان شریف تا بودند غفلت نکردم .هر چه در توان داشتم ، قدرشناسی کردم . از شب تا صبح روزی که رفت ، دقیقه به دقیقه در کنارش نشستم ، مرتب با اسم به رفتگان فامیل که گویا به استقبالش می آمدند و ما نمی‌دیدیم ، با ذکر اسم سلام می‌کرد.از ما می پرسید ، نمی بینید آنها را !؟ هشت صبح با گفتن شهادتین ، برای همیشه با آنها رفت !چشمهایش را بستم و پیشانیش را غرق بوسه ها کردم و با پدر مهربان در این دنیای خاکی خداحافظی تا شاید باز هم همدیگر را ببینیم .[ من بچشم خویشتن دیدم که جانم می‌رود .!!! ]

🏴🌹یادش همیشه برایم گرامیست .

دوم دیماه ۱۴۰۱ - حمید رضا حاجی اشرفی

سعدیا مرد نکو نام نمیرد هرگز
مرده آن است که نامش به نکویی نبرند

#مدیریت ریسک ، دانش پشتیبان توسعه همه جانبه ملی

✏️📕 یادداشت روز

《 نقش کارگزاران در ممانعت از غرر و مجعولات در قراردادهای بیمه 》

بخش بیست و چهارم

✅ بیمه و بیمه گری از بیمه های دریایی در قرن ۱۵ میلادی از بنادر معروف اروپا توسط تجار به قصد تامین پوشش های حمایتی کالاها شروع شد . اما سیستم و ساختار دهی به بیمه گری از قرن هجدهم شکل گرفت . به تدریج حقوق و اصول معاملات بیمه تدوین و جاری شدند . انگلیسی ها نقش تاثیر گذار مثبتی در ایجاد بیمه گری علمی داشتند . موسسات تخصصی لویدز حاصل کوشش های تجربی و علمی بیمه گران بریتانیاست .

✅ بیمه در طول گذر زمان ، یعنی از دوران رنسانس در اروپا که معیشت انسانها متکی بر اقتصاد کشاورزی و دامپروری و روستانشینی بود . محصولات بیمه ای محدود به چند رشته خاص بودند . بیمه دریایی ( پوشش جبران خسارت کالاهای در کشتی ) بیمه آتش سوزی - بیمه های عمر از جمله پوشش های بیمه عصر کشاورزی در اروپا بودند . پس از انقلاب اول صنعتی در اروپا ، تنوع محصولات بیمه ای را شاهد هستیم. علاوه بر محصولات پیشین ، بیمه های اجتماعی به تدریج شکل گرفتند و بیمه های حمل و نقل بین المللی ( باربری زمینی یا غیر دریایی) ،مهندسی ( با انفجار دیگ های بخار شروع شد و دیگر رشته های مهندسی تکمیل شد ) ، بیمه های اتومبیل،  بیمه های مسئولیت حاصل تبدیل معیشت تمدن کشاورزی و انرژی ماهیچه ای به معیشت و تمدن صنعتی و شهرنشینی گسترده بود . پس از انقلاب دوم صنعتی که کاربرد انرژی الکتریسیته به انرژی فسیلی افژوده شد، انواع پوشش های مختص به وسایل برقی و مهندسی و بیمه های زندگی ، درمان و ... به پوشش های پیشین اضافه شد . با وقوع انقلاب سوم صنعتی ،شروع موج سوم در زندگی بشر که توام با کاربرد وسیع سیستم های کامپیوتر بود ، شاهد نوآوری در پوشش های بیمه الکترونیکی و جبران خسارتهای ناشی از مخاطرات مولود تجهیزات جدید هستیم . در انقلاب آول و دوم صنعتی،  کاربرد انرژی های فسیلی و نیروی برق با اتکا بر نیروهای کار انسانی و از دهه 50 ورود ربات ها در کارخانجات صنعتی با اپراتوری انسانها را بطور گسترده شاهدیم .

✅ پیوستگی شدیدی بین نوع مصرف انرژی ها با تحولات تکنولوژی و سبک زندگی بشر طی دو قرن گذشته تاکنون مشاهده می شود . بیمه و بیمه گری نیز در طی این مدت ، همگام با تحولات انقلاب صنعتی و روند تغییرات سبک زندگی سنت به مدرنیته که همه اجزای زندگی بشر دچار دگرگونی های بسیط شد ، بیمه و بیمه گری و سبک های خدمات دهی ، ساختارها و رویکردها به شدت تغییر کرد . هر چقدر از کاربرد انرژی ماهیچه ای و نیروی کار انسانی در محیط کار و خانه کاسته شد . افزایش نیروی کار فکری و دانش محور انسانی را شاهد هستیم که در شتاب نوآوری و تنوع محصولات بیمه ای افزوده اند .

در دهه 60 میلادی ،پس از گذشت قریب یک قرن از تاسیس شرکت های تعاونی در انگلستان پس از انقلاب اول صنعتی ، اندیشمندان کشورهای اسلامی #تکافل و پیاده سازی تکافل را بر مبنای احکام شریعت مطرح کردند . اوایل کارشناسان بیمه ، تصور نمی کردند که تکافل در پیاده سازی موفق شود ! اما موفقیت های ارزشمندی به دست آوردند .

✅ از 2008 ,انقلاب صنعتی چهارم پس از کاربرد گسترده اینترنت در تبادلات دانش و اطلاعات و ارتباطات ، جهان مجددا شاهد تصمیم بزرگ به تغییر نوع مصرف انرژی فسیلی به پاک و تولید برق از نور خورشید و جایگزینی باطری ها بجای باک ها برای رسیدن به [ آب و هوای سبز و محیط زیست پاک ] و بشر شاهد ظهور کاربرد وسیع هوش مصنوعی در زندگی خود است . تمدن بشر در سه دهه ابتدایی هزاره سوم میلادی در حال شخم خوردن است .

اگر قبلا انرژی ها مبدا تغییرات تکنولوژی و سبک زندگی بشر ، بیشتر معطوف به تغییرات فیزیکی محیط انسانی بودند ،لیکن اینبار توام با تغییر گسترده نوع مصرف انرژی ، دانشمندان در صدد پیاده سازی کاهش حداکثری مدیریت فکری بشر در تصمیم گیریهای عادی در خانه ها ، کارخانه ها، مزارع ، آموزش ، درمان ، حمل و نقل و ...حذف حداکثری جایگاه اپراتوری هدایت گر سیستم های صنعتی توسط انسان هستند . اینبار انقلاب صنعتی چهارم ، جایگزینی تکنولوژی بجای انسان در جسم و فکر را هدف گذاری کرده اند .!!!

به راستی جهان به کدامین مسیر می رود !؟

دانشمندان در حال طراحی رسیدن به کدامین اهداف برای بشریت هستند !؟

✅ بدون تردید ،صنعت بیمه همراستا با سایر شاخه های علمی ، آموزشی ،صنعتی ،کشاورزی خدمات و ...اینبار با دامنه گسترده تری متحول خواهد شد .

بیمه گری از دهه 80 در کشورهای صنعتی از رویکردهای سنتی عبور کرده اند و گام در رویکردهای دانش بنیان گداشته اند .بیمه امروزه عامل توسعه شده و نه معلول توسعه !؟

✅ اما اینبار #تکافل نیز در کنار بیمه به کمک تحولات اقتصادی آمده .تجربه ۴۴ ساله و تایید بیمه گران غربی موید موفقیت تکافل است ...

جمعه : ۲/ ۱۰ /۱۴۰۱

کارشناس مطالعات ریسک و بیمه ،حاجی اشرفی

#مدیریت ریسک ، دانش پشتیبان توسعه همه جانبه ملی

✏️📕 یادداشت روز


《 نقش کارگزاران در ممانعت از غرر و مجعولات در قراردادهای بیمه 》

بخش بیست و پنجم

✅ لازم به توضیح است که بررسی ایراد سه گانه طرفداران اصول شریعت در عقود و قراردادها ، مبحث معاملات بیمه، نگارش این سلسله یادداشت ها آغاز و پی گیری شده اند .

سعی نگارنده اکران اشتراکات و افتراقات معاملات بیمه و تکافل به منظور شناخت هر چه بیشتر دو سیستم و آشنایی با فرصت های بهره برداری بهینه از این دو نهاد حامی گر و تعاون محور به منظور بهره برداری مکمل آنها به نفع اقتصاد ملی می باشد .

آشنایی با ماهیت این دو نوع خدمات و درک کارآیی + اثربخشی آنها به تعمق بیشتری نیاز دارد .

✅ از لحاظ اصول علمی هر دو بر ستون‌های مستحکم دانش مدیریت ریسک باید استقرار یابند . تکافل و بیمه گری بر اساس شناخت دقیق سه عامل اصلی فراگرد مدیریت ریسک شکل می گيرند:

۱- احتمال وقوع خطرات

۲- تواتر یا فراوانی وقوع خطرات

۳- شدت وقوع خطرات

وقوع خطرات ، شدت حوادث ، درصد احتمال وقوع ریسک ها ،جبران خسارتها، باعث نیاز به وجود معاملات بیمه در جوامع بشری شده است .  علت پیدایش نهاد تکافل نیز همین عوامل صدق می کند . لیکن تفاوت اساسی تکافل بر عکس بیمه در اینست که خدمات حمایتی تکافل تنها برای جبران خسارتها بوجود نیامده ، بلکه کاربرد آن بسیار وسیعتر می باشد . تکافل ریشه در کفالت و تعاون بطور توام دارد . یعنی ماموریت تکافل به غیر از حوادث و جبران خسارتهای ناشی از خطرات به حوزه مبارزه با فقر ، کارآفرینی ، آموزش های مهارتی ، امور خیریه اجتماعی و کمک به مدیریت توسعه بنگاههای اقتصادی بخش های تعاون و خصوصی نیز تعمیم می یابد. بر عکس بیمه گری بازرگانی که هدف موسسین و مدیران شرکت های بیمه سود و سودآوری از معاملات محض در حوزه بیمه می باشد ، در تکافل ،سود آوری منشا اتحاد مشارکت کنندگان نیست ، زیرا مزایای خدمات گروهی نهایتا به تولید ثروت و رفاه اجتماعی و بالندگی جوامع منتهی خواهد شد . !

✅ شرکت های بیمه بر اساس محاسبه درصد احتمال وقوع خطرات و پیش بینی شدت و تواتر حوادث، حق بیمه ها محاسبه و از بیمه گذاران ( خریداران بیمه نامه ها ) با در نظر گرفتن سود سهامداران دریافت می گردد . پس بنیان بیمه گری بر سود و سود آوری مستقر است  .
لیکن بر عکس در تکافل ، بخصوص صندوقهای عمومی ، اساس مشارکت و یاریگری به همدیگر با رعایت اصل تعاون و کمک های بلاعوض همچون تبرع و هبه و وقف استوار است !

پس [ میان ماه ما تا ماه گردون - تفاوت از زمین تا آسمان است ] اهداف ایندو سیستم ، در این زمینه با هم تفاوت دارند .

✅ لذا در این بخش ، ایرادات فقهی بر مبنای شریعت بخصوص از منظر عقود و معاملات #غرری در بیمه از سه عامل : [  احتمال - تواتر - شدت ] مورد بحث و بررسی قرار می گیرند ،خصوصا در روش های بیمه گری نوین تحولات مبسوطی پدید آمده است که شبهات غرری را می تواند کاهش یا حتی در مواردی حذف کنند .

✅ بیمه و تکافل در بسیاری از جهات چسبندگی و در جهاتی راهی جداگانه از هم می پیمایند .
پس از کاربرد دانش مدیریت ریسک و پیاده سازی اصل مشتری مداری در شرکت های بیمه پیشرو ، از ابهامات ، مجعولات که در روش های بیمه گری بدانها وارد شده ،برطرف و درصد خطاها و ابهامات اجرایی در قراردادها و معاملات بیمه ای کاسته شده است .اصطلاح #راه سوم از منظر فقهی در بیمه از اینجا پدید آمده است .

✅ بررسی شرایط تغییرات ناشی از تکنولوژی ارتباطات در دهکده جهانی و شفافیت بازارها و افزایش دانش در جوامع و رقابت های علمی در تجارت نوین ، مفهوم غرر و جهل در معاملات بیمه ای نسبت به گذشته دچار تغییراتی شده است !؟.

به وضوح اشکالات با موضوع #نیرنگ در معاملات تجاری و بیمه ای در شرکت های پیشرو قابل تشخیص هستند .لیکن از منظر اعتقادات ، اهداف ، ایرادات شریعتمداران به نحوه تامین سرمایه اولیه تاسیس و روشهای سرمایه گذاری از ذخائر وجوه فنی و ریاضی و اهداف غایی عملکرد این دو سیستم ( بیمه و تکافل ) در جوامع انسانی و در سطح اقتصاد خرد و کلان ، افتراقات در کارآیی و اثربخشی ( بهره وری جمعی) آنها همچنان با فاصله معنا داری پا بر جا باقی می مانند . زیرا خاستگاه پیدایش و ماموریت ایندو سیستم در اساس با یکدیگر تفاوت دارد. پیشتر در خصوص علت پیدایش تکافل در [ مدینه عادله ] و سیر تکامل بیمه در طول تاریخ تمدن بشر توضیحاتی داده شد ، لیکن مطالعه تطبیقی‌ عملکرد اجرایی آنها در دوره معاصر یعنی پس از انقلاب اول صنعتی از منظر تاثیرات اقتصادی آنها در جوامع انسانی بسیار حائز اهمیت است ...

شنبه : ۳ / ۱۰ / ۱۴۰۱

کارشناس مطالعات ریسک و بیمه ، حاجی اشرفی

#مدیریت ریسک ، دانش پشتیبان توسعه همه جانبه ملی

✏️📕 یادداشت روز


《 نقش کارگزاران در ممانعت از غرر و مجعولات در قراردادهای بیمه 》

بخش بیست و ششم

✅ پیشتر به دگرگونی بزرگ تمدن بشر در آغازین سالهای هزاره سوم و قرن پانزدهم هجری اشاره شد .دانشمندان می گویند ؛ برای اولین بار در یک انقلاب صنعتی شاهد تغییرات همزمان نوع مصرف انرژی و واگذاری بخش اعظمی از فعالیت های فیزیکی و مدیریت فکری و تصمیم گیریهای  کلیه شئونات زندگی انسانها بطور خودکار توسط روبات ها با هدایت  [ هوش مصنوعی ] بطور توام در حال پیاده سازی ست. اینبار علم نه تنها بهره برداری از نیروی جسمی انسانی را کاهش می هد ، بلکه از مدیریت فکری و سلطه اندیشه انسان در هدایت و تصمیم سازی ها و تصمیم گیریها پی همه حوزه های خدمات،صنعت ،کشاورزی ،آموزش و ...کاسته می شود .

✅ کارشناسان می گویند ؛ میلیونها میلیون شغل در آینده جهان از بین خواهند رفت. از تحول بزرگ تمدنی در پی انقلاب چهارم صنعتی و استقرار هوش مصنوعی در کلیه امور سخن می گویند ، بعنوان مثال ؛ خودروهای هوشمند که با انرژی برق باطری و بدون راننده حرکت می کنند از جمله نوآوری تاثیر گذار در حمل و نقل محسوب میشوند .تغییرات در کاربرد ابزارها و تجهیزات که نقش انسان در کارهای جسمانی و فکری را کاهش می دهند به تهیه لیست طولانی تر به گفته کارشناسان نیاز دارد .بدین ترتیب ماهیت ریسک ها و پوشش های بیمه ای نیز تغییر خواهند نمود .

✅ سئوال اینجاست: صنعت بیمه در پی این دگرگونیها دچار چه تحولات نوینی خواهد شد ؟!

کارشناسان ریسک های مشهود و نامشهود اظهار می‌دارند که این تحولات، بسیاری از قوانین و مقررات کنونی ،نوع و حجم سرمایه ها و روشهای نوین سرمایه گذاری ، روشهای تولید و انجام کار در بخش های صنعتی ، کشاورزی ، خدمات و HSE را تغییر خواهند داد .نیاز بشر به بیمه نیز دگرگون خواهد شد .بیمه نامه های خاص تکنولوژی های جدید طراحی خواهند شد . مفاهیم سرمایه ، مالکیت های مادی و معنوی اموال منقول و غیر منقول ، مالکیت فکری دگرگون خواهند شد .صنعت بیمه همراه این تحولات بدون شک شاهد تغییرات بزرگ در تبیین فلسفه وجودی خواهد بود .

صنعت بیمه نه تنها ملزم به بهره برداری از تکنولوژی نوین است ،بلکه اجبارا بسوی دانش بنیانی سوق پیدا می کند .پوشش دهی محض مخاطرات ، مدیریت صندوقی به سوی تحقیق و توسعه و اجرای برنامه های مدیریت ریسک برای حفظ حقوق دو طرف معاملات بیمه و ایجاد شرایط برنده - برنده متمرکز می شود . بیمه در سه انقلاب صنعتی پیشین ، معلول توسعه بود، اما اینبار همپای سایر رشته ها ،باید عامل توسعه باشد .با اینوصف مبحث #غرر در اکو سیستم کسب و کار و بیمه بطور بنیادین دگرگون و لاجرم لازمست مجددا به بحث گذاشته شود .

✅ تحولات انقلاب چهارم صنعتی و هوش مصنوعی در تمامی ابعاد زندگی بشر منجمله بیمه تاثیر می گذارد.مشارکت شرکت های بیمه و اجزای زیر مجموعه آن در شناسایی فرصت ها و شناخت دقیق خطرات و کاهش فرصت سوزی ناشی از تحولات تکنولوژی نوین را می طلبد . سرمایه گذاری وسیع ضلع سوم اقتصاد مالی جهان یعنی بیمه بیش از پیش اهمیت می یابد .

✅ در دوران گذار از مصرف انرژی فسیلی به بهره برداری از انرژی پاک و واگذاری تصمیم گیری ها به ربات های هوشمند بجای انسانها، موج بزرگ بیکاری و از بین رفتن درآمد اشخاص و تغییر ماهیت ارزش سرمایه و مسئولیت ها و ... پدیدار می شوند. جهان در آستانه نظاره بر ورشکستگی اکوسیستم های کسب و کار سنتی قرار دارد. شرکت های بیمه سنتی نیز از این موج ورشکستگی به سلامت گذر نخواهند کرد و در امان نیستند !!!

صنعت بیمه ، نیاز به تصویب قوانین جدید ،تدوین اصول فنی نوین ، بازاریابی علمی و رویکردهای مدیریتی دانش بنیان احتیاج خواهد داشت .!
آیا تکافل گران برای این تحولات بزرگ طرحهای نو رونمایی می کند ؟

✅ تاکید بر اینکه سیستم نوین بیمه گری از اروپای پس از انقلاب دوم صنعتی ،قریب یکصد سال پیش به منظور خدمات دهی وارد خاورمیانه و ایران شد، یک واقعیت انکار ناپذیر است . علمای فقه عامه برای اولین بار با #بیمه و بیمه گری در همان دوره آشنا شدند .بهمین دلیل علمای مذهب امامیه آنرا عقدی مستحدثه ( جدید) نامیدند و علمای مذاهب اهل تسنن آنرا عقد غیر معین می دانند.اما حاکمیت روابط تجاری بین المللی با کشورهای اسلامی، صنعت بیمه را بعنوان نیاز بشر در نزد فقیهان شریعت مدار پذیرفتنی کرد . لیکن نهاد تکافل را مکمل بیمه گری مستقر کردند .صنعت بیمه در سده اخیر شروع به تدوین مقررات و نهادهای اخلاق حرفه ای و اصل مشتری مداری و بهبود مستمر نمود و بار دیگر مباحث نوین حقوق بیمه مطرح شده اند .نهاد تکافل نیز نوآوری‌های ارزشمندی بهمراه اصل تعاون محورش در کشورهای اسلامی بهمراه آورده، حیف است که این سیستم پویا، سازنده و کارآمد را نشناسیم  ...

یکشنبه : ۴ / ۱۰ / ۱۴۰۱

کارشناس مطالعات ریسک و بیمه ، حاجی اشرفی

#مدیریت ریسک ، دانش پشتیبان توسعه همه جانبه ملی


✏️📕 یادداشت روز

《 نقش کارگزاران در ممانعت از غرر و مجهولات در قراردادهای بیمه 》

بخش بیست و هفتم


✅  بهره برداری از روش های تحلیل کاربردی - تطبیقی بررسی وضعیت بیمه بازرگانی و نهاد تکافل به درک شباهت ها و تفاوتهای ایندو سیستم مالی کمک می کند .

طی یازده ساله اخیر ، بعنوان کارشناس مطالعات ریسک های کارآفرینی و خوداشتغالی در بنگاههای SMEs بخصوص در جوامع محلی در پایلوت بخش جمابرود شهرستان زیبای دماوند به مرکزیت شهر کیلان ( عزیز ) به شناسایی ،ارزیابی ،اندازه گیری و جستجوی مناسب ترین نحوه انتقال ریسک های مشاغل با سنجش امکانات محیط کسب و کار روستایی و شهری از منظر عوامل #نرم افزاری و #سخت افزاری به روش تحلیل نمودار سوات (SWOT) در گام اول پرداختم .درگام دوم با کمک‌ روشهای تحلیلی دلفی - تطبیقی - کاربردی در صدد شناخت عوامل انگیزشی - روانشناختی - اجتماعی - تعاون محور ، مهارتی که موجب شکل گیری #میکرو دانه ها #دانه ها #خوشه های شغلی می شوند بر آمدم .مصاحبه ها ، نشست ها،مشاهدات میدانی و جلسات متعددی با کارشناسان دستگاههای دولتی و خصوصی متولی کسب و کار بعنوان مطالعه گر ریسک و کارشناس بیمه داشتم .نتایج مطالعات بطور اجمال بیانگرند که :

[ برای رسیدن به مطلوبیت بالا در حوزه اشتغال آفرینی و رشد تولیدات ملی ، الگو برداری از توصیه های سازمان بین المللی کار ( ILO) و سازمان بین الملل تعاون ( ICA) و سیستم تکافل ، احتمال دستیابی به نتایج مثبت در برنامه های کارآفرینی را به حداکثر ضریب موفقیت می رساند . ]

برای اثبات ؛ دلایل تطبیقی قابل استناد وجود دارند . اصول ۴۳ و ۴۴ قانون قانون اساسی ایران ،البته بعد از بازنگری اصل ۴۴ نیز فرصت مشارکت های مردمی در قالب ترکیبی بخش های خصوصی و تعاونی و اقتصاد محدود حاکمیتی بخش دولتی شرایط توسعه را فراهم می کند .

✅ این سلسله یادداشت ها که به بهانه تبیین [ غرر و مجهولات ] در قراردادهای بیمه به رشته تحریر در آمده اند، به تشریح علل تاسیس و جدایی مسیر #تکافل از سیستم #بیمه پرداخته می شود . لیکن در این مجال پس از مستند سازی علل پیدایش سیستم بیمه گری در تاریخ باستان ، دوران رنسانس اروپا و سه انقلاب صنعتی دو سده اخیر ، اکنون در چهل و چند سالگی استقرار سیستم تکافل اسلامی با وقوع انقلاب صنعتی چهارم مقارن شد .همگان شاهدند،جهان و اکو سیستم های کسب و کار در آستانه تحولات عظیم اقتصادی قرار گرفته اند . امروزه کشورهای در حال توسعه در صدد یافتن بهترین الگوهای اشتغالزایی ،تولید ،کاهش رکود و تورم ،افزایش بنیه مالی خانوارها و بنگاههای کوچک و بزرگ و نهایتا توسعه همه جانبه اقتصاد ملی کشورهایشان هستند . هر دو سیستم اقتصاد سوسیالیستی و سرمایه داری انحصارطلب که با مداخله دولت ها بنیان گذاری و هدایت شده اند ، ناتوانی در تولید و توزیع متوازن ثروت و شکست در پیاده سازی عدالت در تسهیم منابع و فرصت ها در بین دهک ها را نشان داده اند .

✅ حذف انحصار اقتصاد دولتی بعلت ناکارآمدی و نیز چالش های سرمایه داری تمامیت خواه که در ایجاد بحران بزرگ 1929 آمریکا مقصر و موثر در آغاز جنگ جهانی دوم و نیز تکرار بحران مشابه در 1980 بود ،منجر به ضربه های شدید اقتصادی به  کشورهای صنعتی و کشورهای درحال توسعه در سراسر دنیا شد، از مصادیق ناتوانی اقتصادهای دولتی و سرمایه داری انحصارگرا می باشد.

اقتصادانان مستقل جهان در راستای شکل گیری سیستم های اقتصاد پویا و کمتر ضربه پذیر از چالش ها تلاش می کنند .امروزه صنعت بیمه پیشرو در کشورهای صنعتی و در حال توسعه با رویکردهای مدیریتی جدید ،محصولات کارآمد نوینی در حمایت از اکو سیستم های کسب و کار را به بازار آورده اند .

✅ کشورهای اسلامی از 1979 مقارن با انقلاب ۵۷ در ایران #سیستم تکافل را بنیان گذاری کردند .بطور همزمان در کشورهای اروپایی، شرق آسیا، آمریکای شمالی ،شرکت های تعاونی و بنگاههای شغلی مردم نهاد ،گامهای شتابدهنده برداشته اند .اقتصاد بازار آزاد متشکل از مشارکت های موزون و ترکیبی بخش های دولتی - تعاونی - خصوصی می باشد، استقرار یافته اند .

✅ کارشناسان مطالعات ریسک ،از پشت پنجره تحلیل ریسک های نامشهود به تحولات تکنولوژیک نگاه می کنند .اکنون در سالهای ابتدایی قرن ۱۵ هجری خورشیدی ،تحلیل جامع عملکرد صنعت بیمه متکی بر رویکرد مردم گرایانه و نیز تکافل متکی بر رویکرد تعاون محور ،وظیفه حرفه ای برای تحلیل واقعبینانه تحولات را ایجاب می کند .

مطالعات تطبیقی - کاربردی به برنامه ریزیهای واقعگرایانه کمک می کنند .پرسش های کنونی اینست :

۱َ - نقش نوین صنعت بیمه در اقتصاد دانش بنیان و در حال تحول دنیا چیست.؟

۲- آیا سیستم تکافل ، توانگری حمایت از اکوسیستم کسب و کار نوین در کشورهای اسلامی همچون صنعت بیمه را دارد.؟!

دوشنبه : ۵ / ۱۰ / ۱۴۰۱

کارشناس مطالعات ریسک و بیمه ،حاجی اشرفی

#مدیریت ریسک ، دانش پشتیبان توسعه همه جانبه ملی

✏️📕 یادداشت روز

《 نقش کارگزاران در ممانعت از غرر و مجهولات در معاملات بیمه ای 》

بخش بیست و هشتم

✅ برای عینی سازی بحث ،بخش بیست و هفتم دو سئوال مطرح گردید .پرسش اول : نقش نوین صنعت بیمه در اقتصاد دانش بنیان و در حال تحول دنیا چیست ؟

رسیدن به پاسخ دقیق ؛ طی مقایسه بین بیمه گری و نظارت سنتی با بیمه گری پیشرو و نظارت دانش بنیان بر شرکت های بیمه امکانپذیرست.

قانون بیمه در ایران سال ۱۳۱۶ تصویب شد . این دوره مقارن با حاکمیت مکتب مدیریت کلاسیک ها در جهان بود . ایرادات شرعی مجتهدین به معاملات بیمه بر این نوع تفکر بیمه ای بدون تفکیک بیمه گذاران حقیقی و حقوقی با فرض اینکه دو طرف معاملات بیمه، اشخاص حقیقی باشند وارد گردید .آنزمان، بیمه کسب و کاری مجهول حتی برای بسیاری از غربی ها بود .

اعتبار شخصیتی شرکت های بیمه از بیمه گذاران آنچنان برتری داشت که همه کاره در معاملات بیمه آنها هستند . شرکت های بیمه ، بجای اینکه یک سیستم بازرگانی مشتری مدار باشند ،بیشتر به دستگاه‌های دولتی شبیه گشتند که نقش فروشنده ، ارزیاب ، داور ، دادگاه ها را یکجا در کشورهای در حال توسعه به تنهایی ایفا می کنند .شباهت با نظام ارباب - رعیتی واقعگرایانه است .!

✅ هیات خدمات مالی اسلامی ( مستقر در مالزی) مهمترین اشکال شرعی بیمه گری سنتی را جنبه #غرری آن می دانند .پیشتر معنی #غرر تبیین شد . اکثریت علمای مذهب امامیه غرر را مترادف با افعال #جهالت ، بی اطمینانی ، نیرنگ ، خدعه می دانند .

✅ زمانی که هر دو طرف یا یکی از طرفین از انعقاد قرارداد بواسطه جهل به توانگری و نحوه اجرا قراردادها و بی اطمینانی از ایفا به موقع تعهدات و شک به #خدعه یا نیرنگ در تنظیم قراردادها اظهار نگرانی یا طرح دعوی در دادگاهها می کنند مصادیق غرر پدیدار می گردند .

هنگامی بیمه گذاران نسبت به ایفای تعهد بیمه گر جاهل باشند ، یا کارسازی کلوزها و تضعیف شرایط جبران خسارتها مورد شک باشد .!!! یا اینکه شرکت های بیمه کارشناسان مجرب مدیریت پرتفوی هر رشته را در اختیار نداشته باشند و بیمه آنرا بفروشند یا شرکت‌های بیمه ورشکسته و فاقد حد توانگری ، ورشکستگی خود را کتمان و همچنان فعالیت کنند ( پنهان کردن ورشکستگی موسسات بیمه و ناتوانی مالی ، قانونا خلاف اصول تجاری و احکام شریعت می باشد. ! ) و همگی این مصادیق به تعبیر اصول شریعت #غرری هستند .

✅ در سطور بالا ماده ۱۹۰ قانون مدنی ایران که اهلیت طرفین در هنگام انعقاد انواع عقود و معاملات را تعیین نموده ،مختصرا شرح داده شد . می توان گفت ؛ مفهوم اهلیت از منظر ویژگیها و توانمندی اشخاص حقیقی در پیمانها نگریسته شده است .
بطور اصولی ،بیمه گران اروپایی ( و طبعا غیر اروپایی ها ) از معاملات بیمه توسط تاجران انفرادی و محفلی اشخاص حقیقی از دو قرن پیش به شیوه قهوه خانه لویدز ممانعت کردند . بعد از حاکمیت قانون تجارت ، شرکت های بیمه که هویت حقوقی دارند ،رسمیت داده شده اند .لذا قانونا یک طرف از معاملات بیمه همیشه حائز شرط اهلیت مندرج در ماده ۱۹۰ قانون مدنی می باشد . لیکن در خصوص بررسی اهلیت طرف دیگر معاملات، بیمه گذاران( مشتریان بازار بیمه ) بر اساس آمارها، اکثریت سهم بازار پرتفوی بیمه ای اشخاص حقوقی هستند . لذا وقتی دو طرف معاملات بیمه ، شخصیت حقوقی داشته باشند شرط اهلیت مندرج در ماده ۱۹۰ قانون مدنی بطور فرضی استقرار دارد .! قاعدتا در این وضعیت ، شائبه #غرری بودن معاملات بیمه به دلیل جاهل نبودن طرفین با شروط بلوغ ، عقل و رشد تطابق دارد .(  رویکردهای مدیریتی و عملکرد شرکت های بیمه سنتی بطوریکه که نمی توان این اظهار نظر را بطور قاطع پذیرفت  !؟)

✅ مهمتر اینکه دولت ها توسط نهادهای ناظر  حقوق بیمه گذاران ، بیمه شدگان و ذینفعان را تعیین می کنند . شرکت های بیمه با تصویب آیین نامه ها، بخشنامه ها و دستورالعمل ها هدایت می شوند .تصور عمومی اینست که [ جهل و بی اطمینانی ] بیمه گذاران حقیقی با وجود سازمانهای ناظر دولتی منتفی می شود .!!! زیرا نماینده دولتها را حامی و پشتیبان حقوق مردم در برابر شرکت های بیمه که از توانمندی‌های سازمانی برخوردارند می پندارند .فرض بر اینست که آنها از حقوق بیمه گذاران و بیمه شدگان در مقابل شرکت های بیمه خاطی ،دفاع می کنند و شبهه #غرری بودن معاملات بیمه با این الگوریتم مرتفع می شود !!! که متاسفانه در این مورد تردید وجود دارد .

✅ بعلت ساختار پیچیده و حاکمیت سهامداران در نظام اقتصاد سرمایه داری انحصارگرا ، ایرادات شرعی فقهای مسلمان به بیمه گری سنتی با این تمهیدات و ساختار کماکان پابرجاست !؟ اندیشمندان اقتصادی در کشورهای اسلامی که بنیانگذار نهاد تکافل بوده اند، شبهات شرعی بر عملیات بیمه گران سنتی را همچنان معتبر می دانند .! چاره کار چیست !؟

سه شنبه : ۶/ ۱۰/ ۱۴۰۱

کارشناس مطالعات ریسک و بیمه ، حاجی اشرفی

#مدیریت ریسک ، دانش پشتیبان توسعه همه جانبه ملی

✏️📕 یادداشت روز

《 نقش کارگزاران در ممانعت از غرر و مجهولات در قراردادهای بیمه》

بخش بیست و نهم

✅ بسیاری از اعضا خانواده صنعت بیمه تصور می کنند که وقتی در باره تعاون ، تکافل ، غرر و ... بعنوان مبانی تاسیس شرکت های حمایت گر  در مقایسه با بیمه گری سخن گفته می شود ،گمان دارند که امروزه دیگر این مباحث کارآیی ندارند. در صورتیکه از منظر نگاه کارشناسان مطالعه گر ریسک ، توجه و بررسی هر سیستم و کارکرد نهادهایی که توانایی کمک به شکل گیری اکوسیستم های جدید کسب و کار و تامین سرمایه ، انگیزش و فعال سازی جوانان،بانوان و کارآفرینان در مشاغل تولید محور و خدمات پشتیبان تولید را باعث شوند ،از اهمیت وافری برخوردار هستند.فعالیت مطالعاتی کارشناسان ریسک در شناخت روشهای متنوع انتقال خطرات از جمله وظایف حرفه ای آنها محسوب می گردند .

✅ توضیح بیشتر اینکه ،هدف از مطالعه تطبیقی - کاربردی تفاوت ها و شباهت های دو عملیات حمایتی #بیمه و #تکافل آشنایی بیشتر هموطنان عزیز با میزان تاثیرگذاری و اثربخشی ایندو سیستم بر رشد کمی و کیفی اقتصاد ملی و کسب موفقیت برنامه ریزیهای اشتغالزایی و اجرای مدیریت ریسک در اکوسیستم کسب و کارها در کشورهای اسلامی و در حال توسعه ، منجمله کشور عزیزمان ایران می باشد .

✅ واقعگرایی در مطالعات که موجب شناخت کارکردهای مثبت کلیه روشهای حمایت گرانه از سرمایه گذاری در اکو سیستم های کسب و کار و انتخاب مفید ترین روشهای انتقال ریسک به سازمانهای بیمه گر و صندوقهای مشابه همچون #تکافل به تصمیم سازان و تصمیم گیران کشورها کمک می کند تا سیاست های اقتصادی و اجرایی کارآمدتری را پیاده سازی کنند که #بهره وری ملی را افزایش دهند .

✅ هدف غایی از تلاش هر چند کوچک بعنوان فرزند وطن ،شناختن و شناساندن مناسب تر رویکرد مدیریت ریسک های گلوگاهی مانع توسعه فضای کسب و کار کشورمان است .

✅ در بخش های پیشین  به عدم کارآیی صنعت بیمه سنتی و جامانده از سیر تحولات شرکت های بیمه پیشرو سایر نقاط دنیا بقدر محدود اشاره نمودم. لذا در چندین پاراگراف ، از منظر حرفه ای ، تفکر حاکم بر بیمه گری سنتی و نوین را به روش تطبیقی تشریح و در نهایت با مقایسه کاربردی بین سیستم های تکافل و بیمه ، تحلیل علت ضرورت حضور پویای هردو در صحنه اقتصاد کشورمان را از منظر یک کارشناس مطالعه گر ریسک تبیین می نمایم .

✅ همه کارشناسان بخاطر دارند که در زمان شروع اجرای قانون برنامه ششم توسعه ،رشد ۷ درصدی سهم ضریب نفوذ بیمه بازرگانی نسبت به تولید ناخالص داخلی کشور توسط دولت و مجلس وقت تصویب شد .لیکن این سهم بازار تحقق نیافت ! دلایل مختلفی برای توجیه این عدم تحقق ابراز کردند. اما اگر با نگاه درون سیستمی به عملکرد صنعت بیمه بنگریم ، عمده ترین مانع توسعه بازار بیمه ،عوامل گلوگاهی درون سیستمی بیمه گری در ایران می باشد . استناد بیش از حد به موانع برون سیستمی برای ناتوانی صنعت بیمه و توجیه این حجم از بازار ، بدون شک بهانه کهنه هست و توجیهی نخ نما شده محسوب باید نمود . !

✅ واقعیت اینست که ،صنعت بیمه در کشورهای در حال توسعه از درون دچار نقض عملکرد و بیماری مزمن شدید کمبود دانش و اطلاعات به روز است . تا این بیماری درمان نشود ،اگر عوامل برون سیستمی هم در محاط اطراف ؛گل و بلبل بشوند !!!صنعت بیمه سنتی ،همچنان هیچ ایده و برنامه ای برای همسویی با طرح های نوآور دولت ها و کارآفرینان بخش های خصوصی و تعاونی ندارند و درهمین در جازدگی کماکان باقی خواهند ماند .

✅ به منظور روش تر شدن ایرادات وارده از سوی کارشناسان مدیریت ریسک ،اقتصاددانان و مدیران و مجتهدین جامع الشرایط و فقهای فقه عامه و امامیه از منظر عدم کارایی و خسارت آفرین بودن عامل #غرری بیمه گری سنتی یا هر مکانیزم مالی که منجر به #نامتقارن و انباشت سرمایه ها و فرصت ها برون از حلقه کار و فعالیت تولید محور و خدمتگزاری به عامه مردم گرددو مانع افزایش تولیدات ملی باشد، از مصادیق فعالیت های اقتصادی #زیان آور محسوب می شوند .اسم ها در نامگذاری فعالیت های مالی چندان مهم نیست و اینکه چه کسانی با چه ریشه علمی و منطقی به ریشه یابی ، فواید و مضرات سیستم های مالی بپردازند هم تفاوت چندان ندارد .مهم اینست که روش هایی که منجر به توسعه عدالت محور و متوازن فرهنگی ، اجتماعی ، اقتصادی منجر شوند شناسایی و پیاده سازی گردند .بنظر میرسد اندیشمندان اسلامی و کارشناسان سازمانهای بین المللی ناظر بر محیط کسب و کار در چهار دهه اخیر به یک وحدت نظر اصولی رسیده اند .لذا در کشورمان ،ایران عزیز نیز بعلت وجود قوانین کارآمد و نیروهای جوان خلاق و توانا ، امکان الگو برداری و اجرا روش های کار آمد توسعه وجود دارد .همواره از خود می پرسم : چرا مباحث تئوریک اقتصادی اینقدر مهم هستند !؟

چهارشنبه: ۷ / ۱۰ / ۱۴۰۱

کارشناس مطالعات ریسک و بیمه ، حاجی اشرفی

#مدیریت ریسک ،دانش پشتیبان توسعه همه جانبه ملی

✏️📕 یادداشت روز

《نقش کارگزاران در ممانعت از غرر و مجهولات در قراردادهای بیمه 》
بخش سی ام

✅ در بیمه گری سنتی که امروزه مختص کشورهای کمتر توسعه یافته می باشد بعلت کمبود دانش و تعداد کم کارشناسان مجرب بیمه ای ،عملا نوآوری در محصولات و نواندیشی در روشهای کار وجود ندارد .زیرا که در بازارهای سنتی،بیشتر به موضوعات روبنایی و کوتاه مدت اهمیت می دهند و نه به ماهیت و مبانی زیر بنایی استراتژیک !

شاهد مثال : در سالهای اخیر، با گستردگی بهره برداری از شبکه اینترنت و وجود شرکت های نرم افزاری ، مؤسساتی تحت نام [ استار آپ بیمه]  فعال شدند .برخی مجوز عرضه محصولات بیمه به روش اینترنتی را دریافت کردند.در باره مزایای این شیوه ،یکی از مدیران اسبق بیمه  حامی این رویه بود. اپ ها غالبا ؛ بیمه نامه های مسئولیت ثالث وسائط نقلیه موتوری زمینی با تبلیغات فراوان بفروش می‌رساندند، مدیر مذبور یک جمله در وصف مزیت این اشخاص بیان کرد : [ حداقل اینکه این اشخاص در تبلیغات ،خصوصا تلویزیونی هر روز چندین بار کلمه ؛بیمه را به سمع و نظر همگان می رسانند !]

!!! بله این ،سقف تسلط یک مدیر بیمه در بخشی  که در قانون برنامه پنجساله ششم توسعه ،تکلیف رشد ۷ درصدی سهم بیمه بازرگانی نسبت به GDP به وی محول شده بود ، می باشد! مدیر یک حرفه با تاریخچه ۱۰۰ ساله در ایران!

البته تحقق سهم هفت در صد کاتالیزور رشد اقتصادی سایر بخش ها ،منجمله اشتغال آفرینی و باعث سینرژی تولیدات ملی نیز می شود .!

✅ نگاه کلیشه ای و سنتی ،موجب ناتوانی سیستم بیمه گری و ناهماهنگی با برنامه های دولت از حیث نرسیدن به حد نصاب ماموریت تعیین شده در قانون برنامه توسعه پنجساله ششم می شود و لاغیر !

✅ صنعت بیمه پیشرو در کشورهای صنعتی و توسعه یافته از ارزیابی محض عملکرد مالی سالانه شرکت های بیمه از سه دهه پیش گذر کرده اند .
آنها هوشمندانه دریافتند که شرکت های بیمه بازرگانی، موسسات و ادارات دولتی نیستند و حق حاکمیتی در معاملات بیمه ای در اختیار آنها نیست !
شرکت های بیمه بازرگانی خادم بیمه گذاران خویش از نظر قانونی و حفظ حیات اقتصادی خود در رقابت های سالم و رعایت ضوابط محیط کسب و کار آزاد در جوامع هستند !؟

✅شرکت های بیمه پیشرو بر اساس قوانین مدنی و تجارت و رعایت مبانی دانش مدیریت ریسک و اصول علم بازاریابی ،نیک می دانند که : بیمه نامه ها در اصل اسناد کتبی لازم الاجرا و از جمله عقودی می باشند که دو طرف قراردادها،تکالیف قانونی از بدو صدور بیمه نامه ها و حین اجرا تا پایان دوره خسارت بر عهده دارند که قانونا مجاز به نادیده گرفتن حقوق بیمه گذاران در عقود بیمه ای در زمان ایفا تعهدات شان نیستند.

شرکت های بیمه بطور خاص مکلف به رعایت اصل حسن نیت و اخلاق حرفه ای هستند و عرفا نحوه عملکرد شان را شفاف به بیمه گذاران اطلاع رسانی میکنند.!

✅ در بیمه گری نوین و پیشرو ،رویکرد استراتژی رشد متوازن برگرفته از مردم گرایی و مشتری مداری به منظور حفظ حقوق بیمه گذاران مبنای ارزیابی عملکرد شرکت های بیمه از چهار منظر می باشد :

۱- از منظر بیمه گذاران ( آنها همواره میزان رضایت مشتریان و نیازها و خواسته ها و قضاوت آنها نسبت به خودشان را ارزیابی می کنند )

۲- از منظر کارکنان ( مدام در حال ارزیابی عملکرد کارکنان و آموزش آنها و ارتقا سطح اطلاعات کارکنان نسبت به اهداف متعالی شرکت هستند )

۳- از منظر فرآیندهای داخلی( بطور مستمر در حال اصلاح رویه های انجام کار به منظور تامین حداکثر مطلوبیت و منافع بیمه گذاران هستند )

۴- از منظر مالی ( شرکت های بیمه پیشرو فقط به بررسی صورتحساب سود و زیان و ترازنامه سالانه اکتفا نمی کنند.آنها مستمرا به ارزیابی مالی شرکت و کنترل اهداف می پردازند )

بدین ترتیب ،شرکت های بیمه پیشقراول بازار توانسته اند از سه دهه پیش مسیری جدا از شرکت های بیمه سنتی برای خود ایجاد کنند .

✅ تحت چنین رویکردی ،شرکت های بیمه پیشرو ،حق بیمه های دریافتی از بیمه گذاران را در ذخائر فنی ،بطوری مدیریت می کنند که زمان پرداخت خسارتها ،بهترین کیفیت خدمات را به زیاندیدگان ارائه دهند،تا در صحنه عمل ،شریک واقعی تجاری آنها باشند .سعی بر تامین رضایت خاطر خسارت دیدگان حوادث به نحو اکمل دارند.

بر عکس در شرکت های بیمه سنتی ؛خصوصا وقتی دولتی باشند ،وسواس در خسارات پرداختی را تحت عنوان حفظ حقوق بیت المال ( ذخائر فنی متعلق به بیمه گذاران تحت عنوان بیت المال ) توجیه و در شرکت های خصوصی نیز ،ذخایر فنی در ید اختیار سهامداران و مایملک آنها بحساب می آید .!

با مقایسه دوگانگی روش ها در صنعت بیمه در قالب کارکرد سنتی و پیشرو ، بنظر می رسد شرکت های بیمه پیشرو ،سالهاست با اجرای مدیریت ریسک در صددند تا شبهه #غرری بودن معاملات بیمه را منتفی سازند ...

پنج شنبه : ۸ / ۱۰ / ۱۴۰۱

کارشناس مطالعات ریسک و بیمه ،حاجی اشرفی

#مدیریت ریسک،  دانش پشتیبان توسعه همه جانبه ملی

✏️📕 گفتگوی هفته

《 تکافل ، الگویی کارآمد کارآفرینی، مکمل شرکت های بیمه بازرگانی در جوامع اسلامی 》

✅ کارشناسان بازار کار می گویند ؛ ایران با میانگین سنی جوان در منطقه غرب آسیا می باشد . از منظر نگاه مدیریت منابع انسانی،  وجود نیروهای کار جوان و تحصیل کرده ، ارزشمندترین سرمایه یک کشور محسوب می گردد .

برای بهره برداری از نیروهای جوان طرحهای متنوعی برای اشتغالزایی طی چند ساله اخیر مطرح گردید . برخی از طرحها موفق و برخی دیگر ناموفق بودند . در قانون پنجساله برنامه ششم توسعه ایجاد پنج میلیون شغل از طریق توسعه بنگاههای SMEs پیش بینی گردیده بود. لیکن در طول مدت قانون برنامه ششم این هدف گذاری تحقق نیافت !

✅ مطالعه گران ریسک های نامشهود اکوسیستم های کسب و کار یکی از وظایف حرفه ای را بررسی علل عدم تحقق برنامه های اشتغال آفرینی پیش بینی شده در برنامه ریزیهای دولتی می دانند .

در چند ساله اخیر در میزگردهای رسانه ای ، کارشناسان سازمانهای مختلف مرتبط با حوزه اشتغال زایی و کسب و کار در خصوص موانع کارآفرینی به موارد متعددی اشاره نموده اند . از جمله  : کمبود سرمایه در اختیار کارآفرینان و خود اشتغالان برای شروع بکار - پیچیدگی و بوروکراسی حاکم بر فرآیند اخذ مجوزهای شغلی - کمبود نیروهای کار دارای مهارت - پایین بودن انگیزه اشتغال جوانان در مشاغل تولیدی - پراکندگی نامتقارن فرصت ها در جوامع شهری و روستایی - پایین بودن روحیه همکاریهای جمعی در کار ، کشش پایین بازار داخلی در صورت افزایش تولیدات و ... عنوان می کردند . علاوه بر این موارد نکته مهم دیگری که در گفتگوهای تخصصی کارشناسان مذبور مشاهده می شد ، ضرورت ایجاد فرصت های بازاریابی صادراتی مبسوط تر برای ایجاد بازارهای جدید و همکاریهای [ متقابل ] با کشورهای همسایه در جهت افزایش کشش تقاضای محصولات تولیدات بنگاههای دایر و نوپا ایرانی بود . از طرح عوامل دیگر مانع گسترش کارآفرینی نیز در این مقال به  لحاظ رعایت اختصار اجتناب می گردد .

✅ مواردی که کارشناسان حوزه اشتغالزایی بعنوان موانع از آنها یاد می کنند بعنوان عوامل گلوگاهی در مدیریت ریسک های کارآفرینی تلقی می شوند . مسلما حذف موانع موجب شکل گیری اکو سیستم کسب و کار جدید و پیشرفت های اقتصادی می شود .

✅ امروز کشورهای صنعتی و توسعه یافته برای اینکه اکوسیستم کسب و کار شان پویا و مرتبا نوسازی شود تا بتوانند به رشد اقتصادی پیش بینی شده برسند و حداقل نرخ ثابت اشتغالزایی و رشد GDP را ثابت نگهدارند و مانع از ایجاد شرایط رشد منفی شوند ،اقدام به تاسیس شرکت های استارتاپ یا همان شتابدهنده ها نموده اند . حتی کشورهایی همچون کره جنوبی اقدام به طراحی تاسیس وزارتخانه استارتاپ ها و کارآفرینان نموده اند .

✅ از ابتدای سال 2000 میلادی ، در کشورهای صنعتی و توسعه یافته تازه صنعتی ، شرکت های بیمه بازرگانی با ورود به عرضه محصولات بیمه ای حمایت کننده از اشتغالزایی طرحهای دولتی - تعاونی - خصوصی در صدد تامین پوشش های پشتیبان سرمایه گذاران بخش های تولید و کارآفرینان و خود اشتغالان بر آمده اند . آنها به موفقیت های مهمی در این زمینه و خدمت به اقتصاد کشورهایشان نائل آمده اند .

✅ در ایران نیز ، شرکت های بیمه فعال و با تجربه ای وجود دارند که پتانسیل الگو برداری از شرکت های بیمه پیشرو دنیا و تامین پوشش ریسک های نامشهود حوزه اشتغال آفرینی و خود اشتغالی در بخش واحدهای SMEs مد نظر دولت و بخش خصوصی را دارند.

✅ خوشبختانه ، تجربه موفق کشورهای اسلامی در تاسیس و بهره برداری از سیستم حمایتی تکافل به موازات شرکت های بیمه بازرگانی در حمایت از اشتغال آفرینی و کارآفرینی اکنون وجود دارد . نهاد تکافل که بر مبنای تعاون طراحی و فعال شده ، به لحاظ مبانی دانش نظری و ماهیت ، امکان جذب سرمایه های خرد و تامین سرمایه های ثابت و متغییر واحدهای SMEs + تامین پوشش های حمایتی شبیه بیمه بازرگانی که شرکت های بیمه به لحاظ محدودیت های فنی - حقوقی و سیاست های سهامداران قادر به عرضه نیستند را دارند.  سیستم تکافل در مدل اسلامی ، نقشی بسیار فراتر ، پویاتر و پر بارتر از سایر سیستم های مالی را در حمایت از اشتغال آفرینی می تواند ایفا نماید .

✅ وجود نهاد تکافل در ایران ،هیچ مغایرتی با نظام اقتصادی موجود ندارد و می تواند ضمن تولید خدمت درون زا ، با سیستم های بیمه ، بانک ، بورس و تامین سرمایه در جهت افزایش پتانسیل سرمایه گذاری همکاری نماید .

برای شکل گیری اکوسیستم نوین ، بهره برداری از هر سیستمی که بتواند به نهضت اشتغال آفرینی کمک کند ، اقدامی سازنده است . نهاد تکافل که ریشه در تعالیم توحیدی و فرهنگ اصیل ایرانی دارد ، ابزار مالی توانمند برای یاری به کارآفرینان و خود اشتغالان کشورمان می باشد...

پنج شنبه : ۸ / ۱۰ / ۱۴۰۱
کارشناس مطالعات ریسک و بیمه ، حاجی اشرفی

🌹🙏

بنام نامی حضرت دوست که هر چه داریم از عنایات خاصه اوست .


🌸آدما رو وقتی سرشون شلوغه بشناس
نه وقتی تنهان ،
تنهایی آدما رو مهربون میکنه....!

🍀 سلام ، صبح عالی همگی انسانهای شریف ، خصوصا شما گرامی بخیر و سلامتی و شادی درکنار خانواده معززتان ، ارادتمند - حمید رضا حاجی اشرفی

#مدیریت ریسک ، دانش پشتیبان توسعه همه جانبه ملی

✏️📕 یادداشت روز

《 نقش کارگزاران در ممانعت از غرر و مجهولات در قراردادهای بیمه 》

بخش سی و یکم

✅ سالها فعالیت در صنعت بیمه و خصوصا در بخش های آموزش - مشاوره - خسارت تجربیات کاربردی کسب شده ، موجب گردیده تا آنچه که در مبانی نظری و اجرایی کسب نموده ام را به همکاران جوانم در صنعت بیمه تا حد امکان  انتقال دهم و با همکاران همدوره خویش به تبادل تجربیات بپردازم . هر هموطنی در هر حرفه ای ، وظیفه کوشش در جهت بهبود مستمر در شغل و حرفه خویش به منظور ارتقا سطح کمی و کیفی محیط کسب و کار ملی را بعهده دارد. زیرا که در برهه ای از زمان گذار عظیم تمدن بشر زندگی می کنیم که موج سوم ما را بسوی تحولات بزرگ در فضای کسب و کار پیش برده است . طی چند روز گذشته ، یک ویدئو از گفتگوی یک انسان با یک ربات #آدم نمای دارای هوش مصنوعی دیدم که انسان با روبات هوشمند ،بازی می کرد . در آخرین حرکت که انسان به او دستور می دهد ،حرکت او را ربات تکرار کند ! بر عکس ، ربات حرکتی که خود صحیح می دانست را انجام داد و از دستور انسان ،اطاعت نکرد ! بر روی تصاویر این ویدئو ، ایلان ماسک جمله ای واقعگرایانه خطاب به انسانها گفت : [ روبات های هوشمند ، بسیار خطرناک تر از بمب های هسته ای برای تمدن بشر در آینده هستند . !!!]

✅ در حقیقت ، ایلان ماسک در این ویدئو کلیپ به یکی از عجیب ترین و بزرگترین ریسک هایی که تمدن بشر را در صورت از کنترل خارج شدن ، دانش روباتیک، تهدید می کند اشاره نمود . این نگرانی جدی در نزد بسیاری از خردمندان - دانشمندان و سیاستمداران جهان هم اینک وجود دارد . آنها با دلهره می پرسند : جهان به کدامین سو در حال رفتن است !؟ اگر چهل ، پنجاه سال پیش ، جوامع انسانی دغدغه مبارزه با بیسوادی را داشتند ، امروزه ربات‌های هوشمند در حال ظهور هر یک به تنهایی،  توانایی برخورداری از دانش ۱۰۰۰۰ ساله بشری را بطور انباشته دارند . !!! آنها حتی طی چند ثانیه تجزیه و تحلیل پیچیده ترین مسائل را می توانند انجام دهند ! که کارشناسان ذیربط می گویند، مغز انسان این توانایی را هرگز ندارد ! اندیشمندان از هم می پرسند !؟ آیا سیستم های هوشمند در آینده با انباشت دانش چند هزار ساله و توانایی تصمیم سازیها و تصمیم گیریهای علمی سریع ، خود بخود به راس مدیریت جامعه بشری نخواهند رسید !؟

✅ در مجموعه یادداشت های اخیر ، بعنوان کارشناس مطالعه گر ریسک و بیمه های بازرگانی ، درصددم تا ضمن مقایسه تطبیقی بین سیستم های حمایت گر و صندوقهای مالی پشتیبان ،جلوه هایی از پیشرفت های نهاد بیمه گری و سیستم های موازی آنرا در این برهه از تحولات بزرگ اکوسیستم کسب و کار جهانی در حد بضاعت و دانسته های محدودم تشریح نمایم‌.

گرچه متاسفانه تاکنون از نقش بی نظیر مدیریت ریسک و بیمه بعنوان کاتالیزور توسعه همه جانبه کشور غفلت شده ، اما این موجب نمی شود که کارشناسان این رشته نیز از تبیین مزایای کاربردی این علوم غفلت ورزند .!!!

✅ بعنوان مطالعه گر ریسک می توانم به صراحت بگویم که عقود ، قراردادها ، توافقنامه ها موجب نظم رفتاری بین دو انسان و استقرار مناسبات منطقی و سالم تحت حاکمیت قوانین ملی و بین المللی ، چارچوب اصلی نظم جهانی و هدایت منطقی زندگی بشری را شکل میدهند. در این چندین ساله که مطالعات ریسک و بیمه را بطور متمرکز دنبال کرده ام ، به تدریج متوجه نقش عظیم : پای بندی انسانها به تعهدات ، لزوم رعایت درستکاری و امانت داری در تجارت و کسب و کارها که کاتالیزور پیشرفت های کمی و کیفی بشر هستند شدم . در مبانی‌ دانش حقوق ، مدیریت های ریسک و بازاریابی ، اندیشمندان با واژه ها و جملات تخصصی سعی بر انتقال مفاهیمی که پایبندی انسانها به [ حقوق متقابل و انصاف] را در قالب محتوای دروس هر رشته به جهت متعادل و متوازن سازی پندارها،  گفتارها ، کردارها در نزد تک تک افراد و مجموعه اجتماعات بشری به بحث و بررسی می گذارند ، آشنا می شویم . در حقیقت اندیشمندان در طول تاریخ بدنبال هر چه متعالی تر کردن سلوک زندگی انسانها بوده و هستند .

✅ در این یادداشت ها از منظر مطالعات ریسک،  مبحث غرر و مجهولات در قراردادها از منظر فقه عامه در شریعت اسلامی در مقایسه دو عملیات بیمه گری سنتی و پیشرو از آنجهت مطرح و مورد بحث قرار گرفته اند که تلاشهای انسانها در طول تاریخ تمدن بشری در جهت حفظ روند بهبود مستمر سطح کمی و کیفی زندگی انسانها مورد توجه قرار گیرند . در فلسفه توحید نیز به یادگیری بهتر زیستن انسانها در کنار هم از این جهات توجه وافر شده است .

✅ از این‌رو شناخت دقیق کارکردها و تاثیرات مکتب های اقتصادی و ابزارهای مالی در جوامع از منظر اینکه کدامین یک از آنها ،بهینه ترین هستند ، از جمله بخشی از وظایف کارشناسان مطالعات ریسک های نامشهود می باشد ...

جمعه : ۹/ ۱۰ / ۱۴۰۱

کارشناس مطالعات ریسک و بیمه ، حاجی اشرفی

#مدیریت ریسک ، دانش پشتیبان توسعه همه جانبه ملی

✏️📕 یادداشت روز

《 نقش کارگزاران در ممانعت از غرر و مجهولات در قراردادهای بیمه ای 》

بخش سی و دوم


✅ صنعت بیمه نیز اجبارا با تغییر تکنولوژی هوش مصنوعی دچار تحول خواهد شد. تجربیات بشر در طول تاریخ تمدن چند هزار ساله او را با انواع خطرات و راههای مقابله با خطرات آشنا ساخت . با توجه به نوع اقتصاد و معیشت در هر دوره ، حمایت های جمعی از حادثه دیدگان و زیان دیدگان صورت می گرفته است . در فرهنگ های مختلف روشهای حمایتی گوناگون وجود داشته است .قبلا اشاره شد که در صدر اسلام، صندوق کنز و نهاد تکافل مستقر بوده و در اروپای دوره رنسانس ، بیمه بصورت سنتی و محدود شروع و به تدریج رو بسوی تکوین و سازمان نوین امروزین در آمده است .

✅ مکانیزم بیمه اصولا مختص مالکیت خصوصی و کارکرد اقتصاد سرمایه داری می باشد.
اطلاعات دقیقی از اینکه در کشورهای سوسیالیستی بیمه گری به چه صورت بوده به منابع زبان فارسی در دسترس نیست . در اواخر دوره قاجاریه و قبل از انقلاب بلشویکی، شرکت های بیمه اینگستراخ و نادژا و کافکاز مرکوری روسیه که سیستم اقتصاد خصوصی در آنزمان حاکم بود، در ایران نیز فعالیت داشته اند و پس از تشکیل اتحاد جماهیر شوروی فعالیت آنها در ایران نیز متوقف شده است. پس از انحلال نظام سوسیالیستی مجددا شرکت های بیمه در  فدراسیون روسیه شروع به فعالیت کرده اند .

✅ بیمه گری بصورت تجارت فردی بین تجار بیمه گر و صاحبان کالاها در قرن 15 میلادی از بنادر ایتالیا شروع شده ، اما از قرن 17 در انگلستان نظامند و تبدیل به سازمان بیمه گری می شود .موسسات بیمه لویدز از این زمان پا به عرصه فعالیت گذاشته اند . دولت ها نظارت بر فعالیت های شرکت های بیمه را به منظور دفاع از حقوق بیمه گذاران از این دوره شروع کرده اند.

تا پیش از جنگ جهانی دوم ، بیمه گری به روش سنتی تداوم داشت ولی بتدریج بعد از ظهور رویکردهای مکاتب سیستمی و استراتژیک در مدیریت و بهره برداری از دانش مدیریت ریسک به تدریج بیمه گری سنتی به بیمه گری پیشرو تغییر روش یافت . وجود هزاران هزار پرونده دعاوی خسارتی در دادگاه‌های اروپا ، آمریکا و سایر نقاط جهان و تجربیات انباشته بشری موجب تکوین حقوق بیمه به موازات سایر رشته های تجاری و صنعتی از اواسط قرن پیش شد . پس از اینکه در صنایع غربی ، مدیریت بازاریابی بجای مدیریت فروش جایگزین شد ، اصل مشتری گرایی در صنعت بیمه نیز پیاده سازی و اجرایی شد .

✅ بیمه گری از یک ابزارمالی سودجویانه سهامداران به ابزار مالی حامی خانواده ها ، بنگاهها در اقتصاد بازار آزاد تبدیل گردید .از دهه 60، اندیشمندان مسلمان پیرو فقه عامه نیز ایرادات شرعی به بیمه گری سنتی وارد نمودند و نهایتا نهاد تکافل از 1979 در کشورهای اسلامی تاسیس شدند. اکنون در ابتدای هزار سوم میلادی  مکانیزم بیمه گری توسط اروپاییان دچار تحولات گردید. در ایران بیمه از نظر فقهای امامیه بعنوان عقدی جایز شناخته شد و بالاخره پس از ۲۰ سال شورای فقهی در بیمه مرکزی تشکیل شده است . اولین مجوزهای تکافل به روش پنجره ها و صندوقهای تکافل خانواده و عمومی به چند شرکت بیمه مستقیم و اتکایی مقارن با برگزاری سالگرد روز بیمه ، ۱۳ آذر ۱۴۰۱ صادر شده است .اقدام حمایت وزارت امور اقتصاد و دارایی و بیمه مرکزی و پژوهشکده بیمه را به فال نیک باید گرفت . آغاز فعالیت سیستم تکافل در ایران به موازات شرکت های بیمه های بازرگانی را گامی ارزشمند در جهت توسعه اقتصاد ملی و گسترش اکوسیستم نوین کسب و کار و مبارزه با فقر و بیکاری تلقی باید نمود . بیشک در صورت اجرای دقیق و دانش محور ، تکافل بازویی توانگر و منشا حمایت از بخش های تعاونی و خصوصی ،خصوصا در شاخه بنگاههای SMEs ایران خواهد بود .

✅ لازم به ذکر است ؛ نوآوری در روشهای بیمه گری و محصولات بیمه ای مرهون تلاشهای کشورهای اروپایی ؛ انگلستان ، آلمان ، فرانسه ، ایتالیا و ایالات متحده آمریکا طی پنجاه ساله اخیر می باشد . مدیریت ریسک نیز حاصل تلاش آنهاست.

لیکن علی رغم شباهت سیستم های تکافل و بیمه در اصول و روش ها ، سه تفاوت بنیادین بین ایندو ابزار مالی برای همیشه وجود خواهند داشت :

۱- روش سرمایه گذاری سهامداران بیمه و مشارکت کنندگان در شرکت های تکافل کاملا با یکدیگر تفاوت دارند .

۲- نحوه سرمایه گذاری مجدد ذخائر ریاضی و فنی ایندو کاملا مغایرت دارند .

۳-  ماموریت ، ساختار و رویکردهای مدیریتی حاکم بر نهاد تکافل با ماموریت ، ساختار و رویکردهای مدیریتی در صنعت بیمه تفاوت دارند . !

بیمه گری نیز در انقلاب چهارم صنعتی شخم خواهد خورد. برای مبارزه با موج بیکاری جهانی ناشی از استقرار ربات‌های هوشمند بجای کار انسانی به حمایت سازمانهای بیمه و تکافل توانمند در اکوسیستم کسب و کار آینده ایران نیاز مبرم وجود دارد ...

شنبه : ۱۰ / ۱۰ / ۱۴۰۱

کارشناس مطالعات ریسک و بیمه ،حاجی اشرفی

#مدیریت ریسک،دانش پشتیبان توسعه همه جانبه ملی

✏️📕 یادداشت روز

《 نقش کارگزاران در ممانعت از غرر و مجهولات در قراردادهای بیمه》

بخش سی و سوم

✅ جمعیت ایران نسبتا جوان و پتانسیل های ارزشمند برای توسعه در اختیار دارد .شکل گیری #میکرودانه ها( هر واحد کارگاهی یا فروشگاهی مستقل )#دانه ها( مجموعه ای همگن از کارگاه‌ها و فروشگاهها متصل در یک منطقه روستایی یا شهری کوچک )#خوشه ها( مجموعه ای از کارگاه‌ها و فروشگاههای همگن و مکمل پشتیبان در یک شهرستان یا استان ) نیاز به مطالعات و شناخت گسترده عوامل#سخت افزاری و#نرم افزاری فضای کسب و کار با بهره گیری از سه دانش بازاریابی ،ریسک و سرمایه گذاری دارد .

✅ کلیه فعالیت های پژوهشی و مطالعاتی ، روابط عمومی ،تبلیغات ، آموزش ها ،ثبت شرکت ها و مراحل جذب سهامداران و مشارکت کنندگان که در گام اول تاسیس هر میکرودانه و دانه بایستی پیموده شوند ،نیاز به تامین مالی و منابع دارند. مدیریت راهبری و هماهنگی از نقطه ایده یابی تاسیس یک بنگاه کسب و کار در یک منطقه جغرافیایی و تست دوره آزمایشی در جوامع مترقی #استارتاپ ها ( شتابدهنده ها) بعهده دارند.
اصولا در گام اول بعلت اینکه هنوز نتیجه کار( سود دهی یا زیاندهی ) هر پروژه کسب و کار  مشخص نیست و احتمال شکست های مالی یا فنی پروژه ها وجود دارد .استقبال شهروندان  دهک های درآمدی متوسط در مشارکت و سرمایه گذاری SMEs پایین است .

این موضوع به عوامل مختلفی بستگی دارد که مهمترین آن ؛ تغییر فرهنگ کار نسل جوان بعلت تغییرات نگرش نسل نو به نوع مشاغل مورد علاقه و فرصت های متعدد شغلی در پیش رو جوانان و یا بالا رفتن سطح توقع جوانان بعلت بالا رفتن سطح تحصیلات از جمله این موارد هستند. سه مدل اشتغال زایی وجود دارند که بحث راجع به آنها لازمست :
۱- استخدام
۲- خود اشتغالی
۳- کارآفرینی

✅ در ایران در سالهای جنگ تحمیلی و حتی تا چند سال پس از خاتمه جنگ ،انگیزه بالایی برای ورود به مشاغل  صنعتی - کشاورزی - تولیدی کارگاهی - خدمات پشتیبان تولید در نزد جوانان و کارآفرینان وجود داشت و خیلی از افراد انگیزه پذیرش ریسک فرصت ها را داشتند ( فرصت از دست رفته در اقتصاد به معنی ،انتخاب یک گزینه بجای گزینه دیگر که در آن فرد شاغل با انتخاب غیر بهینه دچار زیان گردد را گویند .)

✅ مطالعات ریسک محیط کسب و کار ایران از ابتدای دهه ۴۰ الی سال ۸۵ ، اطلاعات ارزنده ای از منظر رفتارشناسی متقاضیان استخدام ، کارآفرینان و خوداشتغالان جهت آشنایی با انگیزه های فردی و اجتماعی در اختیار کارشناسان مطالعه گر ریسک های نامشهود قرار می دهد .

این بازه زمانی به چهار دوره قابل تفکیک است :

۱- سالهای ۱۳۴۰ الی ۱۳۵۷ پیش از انقلاب در ایران

۲- سالهای ۱۳۵۷ الی ۱۳۶۷ مقارن با جنگ تحمیلی

۳- سالهای ۱۳۶۷ الی ۱۳۷۶ پس از جنگ تحمیلی

۴- سالهای ۱۳۷۶ الی ۱۴۰۰ مقارن با اصلاح اصل ۴۴ قانون اساسی

مطالعات آشنایی با نحوه تصمیم گیری اشخاص در انتخاب مشاغل کمک می‌کند تا با عوامل مثبت و انگیزه های ریسک پذیری جوانان ،کارآفرینان و خوداشتغالان در دوره نسل متولدین دهه های ۳۰- ۴۰ - ۵۰ که داوطلب کارآفرینی بودند آشنا شویم .در ادامه سپس با مطالعه بازار کار در سالهای ۱۳۸۵ الی ۱۴۰۰ رفتارشناسی نسل های متولد دهه های ۶۰ - ۷۰ و نیمه اول دهه ۸۰ در شناخت طرز تفکر آنها در انتخاب شغل کمک‌ می کند .مقایسه تطبیقی به کارشناسان مطالعات ریسک ،توانایی تحلیل واقعگرایانه علائق شغلی جوانان را امکان پذیر می سازد.

✅ البته در مطالعات ریسک اکوسیستم کسب و کار از ارزیابی عملکرد و تحلیل داده های قوانین برنامه های پنج ساله توسعه اول تا ششم نیز به موازات مطالعات بین نسلی ،از منظر تقنینی- اجرایی می توان به بررسی مسائل پرداخت .‌

✅ مطالعه گران ریسک های نامشهود کارآفرینی علاوه بر اینکه به بررسی و ارزیابی عوامل درون سیستمی می پردازند ( عوامل درون سیستمی به مفهوم مطالعات حوزه کارآفرینی در بازار کار ملی ) بررسی و مطالعه عوامل برون سیستمی ( مطالعه کارآفرینی در بازار کار کشورهای مجاور و آنهایی که همزمان یا بعد از ایران برنامه های توسعه فرهنگی ،اجتماعی ،اقتصادی را شروع و به موفقیت های قابل توجهی دست یافته اند .) کمک می کنند تا تحلیل ها و نتیجه گیریهای واقعگرایانه و منطقی تر نسبت به شناخت روند تحولات اکوسیستم کسب و کار ملی و جوامع محلی بدست آوریم .

✅ همکاران رشته مدیریت ریسک و بیمه های بازرگانی بر این نکات واقفند که بخش اعظم از مطالعات ریسک های نامشهود به روش سرمایه گذاری ها ، تسهیلات ،فرصت های از دست رفته، بازاریابی ،رویکردهای مدیریتی ،نحوه و نوع آموزش های مهارتی ،مسائل امور مالی معطوف می باشند .

از این زوایا ،مطالعات ریسک و ارزیابی نقش بیمه و خرده مالکی SMEs و تشریح نقش #تکافل در این زمینه امکانپذیر می گردد .

یکشنبه : ۱۱ / ۱۰ / ۱۴۰۱

کارشناس مطالعات ریسک و بیمه ،حاجی اشرفی

#مدیریت ریسک ، دانش پشتیبان توسعه همه جانبه ملی

✏️📕 گفتگوی هفته


《 بیمه و تکافل پیشران اکوسیستم کسب و کار ملی و جوامع محلی ایران 》

✅ اول : پیشران به چه مفهوم است ؟! :
به عوامل ، برنامه ریزی ها و مجموعه اقداماتی که موجب پیشرفت های فردی ، خانوادگی و اجتماعی با هدف آینده بهتر می شوند ، پیشران گویند .

دوم ؛ احتمال اینکه کارشناسان رشته های دیگر مالی ، همچون بانک و بورس از عنوان مطروحه توسط نگارنده ، متعجب شوند ! و بگویند ؛ نخیر ، سازمانهای آنها پیشران تحولات اقتصادی آینده ایران هستند ! پاسخ های منطقی برای اثبات این ادعای نگارنده وجود دارد که در این یادداشت و متون آتی دیگر به تفضیل ، دلایل این ادعا تشریح خواهند شد . ولیکن ، در بخش های مختلف توضیحاتی داده می شوند :

✅ نتیجه مطالعات یازده ساله مستمر ریسک های مشهود و نامشهود کارآفرینی و خوداشتغالی جوامع محلی در پایلوت بخش جمابرود شهرستان زیبای دماوند به مرکزیت شهر با قدمت کیلان ( عزیز ) به این نتیجه کلی رسیدیم که اولا : فاصله بین نسلی و تغییر نگرش ها ، ثانیا ؛ رشد سریع تکنولوژی و تاثیر آن بر سبک زندگی بشر ، ثالثا ؛ پراکندگی تصمیمات سازی ها و رویکرد سازمانی جزیره ای در ایران ، رابعا ؛ رویکردهای جهان سومی در ذهنیت کارشناسان دستگاههای ایرانی از جمله موانعی هستند که عامل بروز معضلات اقتصادی محسوب باید نمود .فقدان برنامه ریزی نظری و اجرایی مشخص و فقدان انتخاب یک استراتژی فضای کسب و کار ایده آل و کارآمد به چالش بزرگ اقتصاد ایران تبدیل شده است. بهمین دلیل،بنظر میرسد مطالعات اقدام پژوهی ؛ شناسایی ، ارزیابی و شناخت مناسب ترین گزینه های تامین منابع مالی ، پوشش های حمایتی و برنامه های انگیزشی ایجاد همکاریهای مشترک جوانان در فعالیت های اقتصادی بسیار حائز اهمیت شده است . بدنبال شناخت روشهای اجرایی شتابدهنده و با کمترین ضریب #ریسک در بازسازی اکو سیستم کسب و کار ملی و جوامع محلی کشورمان باید باشیم .

✅ در نیمه دوم سال ۱۴۰۱ خورشیدی ، حد فاصل قانون برنامه ششم توسعه که کارشناسان می گویند کمتر از پنجاه درصد پیش بینی شده تحقق یافت و در ماههای ابتدایی شروع قانون برنامه پنج ساله هفتم قرار داریم . شناسایی #پیشرانهای  برنامه ها بسیار مهم هستند .همچنین مهار نرخ تورم و ممانعت از افزایش قیمت ارز نسبت به ریال به منظور کنترل بازار ها از اهمیت بسیار برخوردار شده است.

✅ در اظهار نظرات متفاوت کارشناسان اقتصادی و مدیران بخش های دولتی و خصوصی شاهد تاکید آنها هستیم که می گویند ؛ راه برون رفت از سیکل تکراری افزایش ضریب پرشتاب تورم سالانه و ایجاد ثبات در بازارها و متوازن سازی معادله درآمد = هزینه ها که البته با در نظر گرفتن شرایطی که هر خانواده بتواند مقداری پس انداز سالانه علاوه بر مخارج جاری داشته باشد را می توان شاخص سنجش اجرای موفق قوانین برنامه های پنج ساله اقتصادی دانست . طرحریزی توسعه اکوسیستم کسب و کار ایران بر مبنای اقتصاد تولید محور و خدمات پشتیبان تولید بر اساس موارد ذیل گره گشا بنظر می رسند :

۱- رعایت اصول و مبانی آمایش سرزمین

۲- رعایت ملاحظات زیست محیطی

۳- تامین نیازهای داخلی کالاها و خدمات و سپس نگاه صادرات محور در منطقه با رعایت ملاحظات حفظ منابع میان نسلی

۴- اتکا بر فرهنگ ملی و رعایت شاخص های آموزشی نوین و بسط مهارت آموزی

۵ - و سایر ...

✅ مدیریت ریسک ، راهنمای حل مسائل اقتصادی بطور کلی و شناسایی SWOT اکو سیستم فضای سیستم کسب و کار ایران است . لذا از آنجاییکه ، مدیریت ریسک های فیزیکی و غیر فیزیکی از جمله دانش عجین شده با صنعت بیمه و نهاد تکافل گردیده است ، لذا با وجود این دو سیستم مالی ،دانش بنیان امکان شناسایی دقیق فرصت ها و نقاط قوت و نیز تهدیدها و نقاط ضعف توسط کارشناسان و متخصصین رشته بیمه و تکافل از سایر بخش ها و سازمانهای مالی بیشتر و اصولی تر است . لذا ایجاد همکاری مبسوط تر با بیمه مرکزی ایران و پژوهشکده بیمه و کارشناسان بیمه برای بازسازی اکو سیستم محیط کسب و کار نوین بعنوان #موتور محرکه توسعه و #پیشران اقتصاد کشور پیشنهاد می گردد ...

پنج شنبه : ۱۵ / ۱۰ / ۱۴۰۱

کارشناس مطالعات ریسک و بیمه ، حاجی اشرفی