Про платежи в Индии

#paytech
https://goo.gl/16iteH

Вы знакомы с Алексой? Это голосовой помощник от Amazon. Уже выпущена огромная линейка устройств из категории "умный дом", совместимые с Алексой. Ford и BMW анонсировали выпуск в 2018 году автомобилей со встроенным помощником. Банки тоже не отстают.

Наверное, стоило бы начинать канал с этого поста, но было так много всего, о чем хотелось написать. Что же такое финтех? На моем опыте пока в мире нет единого определения этого понятия. Терминологически – это инновационные бизнес-модели на стыке финансов и IT, направленные на создание лучших финансовых сервисов.
Давайте разбираться

​​Интеграция с финтехом - отличный способ борьбы традиционных финансовых институтов с теми угрозами, которые финтех несет. Но это должна быть именно интеграция, а не попытка копирования. Одна из американских бирж уже предложила готовое решение.

НРД подписал меморандум о взаимопонимании с группой из шести иностранных центральных депозитариев и SWIFT.

Группа планирует совместную работу, направленную на анализ возможностей блокчейна в сфере пост-трейдинговых услуг. В частности, речь идет о голосовании акционеров. В пресс-релизе НРД отмечается, что блокчейн может быть полезен в тех областях, где проводятся многосторонние коммуникации. А это практически любые корпоративные действия.

На самом деле это очень большой шаг в развитии и, что важно, принятии блокчейна, как технологии. Даже если из самой идеи ничего не выйдет и депозитарии останутся на централизованном управлении, факт того, что такие крупные и консервативные организации проявляют интерес к блокчейну будет в целом очень позитивно влиять на индустрию.
Участники группы также говорят, что очень важно найти именно практическое применение. Сейчас действительно очень много интереса приковано к этой индустрии, но реально работающих проектов крайне мало. С хорошим, но немного устаревшим списком таких проектов можно ознакомиться здесь.

Глава по стандартам в SWIFT, Стивен Линдси, отдельно отмечает, что речи о том, как сильно блокчейн может изменить мир выглядят очень эффектно лишь на бумаге. На деле все не так радужно. Блокчейн – это способ обмена данными, и для его эффективного применения нужно сперва убедиться, что он поддерживает существующие стандарты, в первую очередь ISO 20022.

Меморандум подписали центральные депозитарии из Швейцарии, Прибалтики, Чили, Аргентины, ЮАР и ОАЭ.

Bloomberg пишет, что в прошлом месяце российская транспортная компания Prime Shipping Foundation поставила 3000 тонн пшеницы из Ростова-на-Дону в турецкий город Самсун с оплатой в биткойнах. Объем поставки, конечно, копеечный, но факт в самой сделке.

Параллельно компания подает документы на получение банковской лицензии в Гибралтаре – это одна из самых крипто-прогрессивных юрисдикций в части регулирования. Лицензия позволит быстрее и дешевле проводить конвертацию из фиата в крипту и обратно.

#blockchain

На прошлой неделе я обещал рассказать про европейское регулирование финансовых рынков. Простите, что так торможу с этой темой. Держите пока небольшую вводную инфу.

Давайте начнем с того, что с 2007 году был принят Лиссабонский договор, который де-факто можно называть конституцией ЕС. Согласно этому договору Директивы Евросоюза не являются аналогом национального законодательства. По сути директивы устанавливают принципы и цели регулирования, а как их имплементировать в национальное право – это уже задача локальных законодателей. Собственно, в этом и была цель MiFID – обеспечить интеграцию финансовых рынков государств – членов ЕС.

Основные поинты – обеспечение прозрачности деятельности финансовых посредников и защита инвесторов. Защита во многом обеспечивается путем оценки инвестиционного профиля клиента. Профиль оценивается исходя из рода деятельности инвестора, его предыдущего опыта на финансовом рынке и ряда других параметров. Дальше логика простая – чем менее сильным признается клиент, тем больше его надо защищать. Интересно то, что клиент вправе самостоятельно изменить свой статус, подписав уведомление об утере защиты, если статус повышается.

Платежная Директива PSD обеспечивает движение в сторону платежной сингулярности на территории ЕС. В частности, юридическим и физическим лицам разрешили иметь только один банковский счет независимо от страны резидентства. Также сократили срок осуществления перевода с привычных околопяти суток до строгого T+1. Расширили список организаций, которые могут оказывать платежные услуги. В частности, в этот список попали операторы связи.

Продолжение скоро :)

Внизу ссылки на полные русскоязычные тексты обеих директив.

#crytocurrency #blockchain

Еще одно подтверждение того, что криптовалюты всерьез и надолго.

Команда разработчиков торгового приложения Robinhood, позволяющего осуществлять сделки без комиссий, объявила о старте проекта Robinhood Crypto. Пользователи смогут так же без комиссий торговать шестнадцатью наиболее популярными криптовалютами.

Тема, безусловно, очень крутая, но меня тут пара моментов беспокоит. Честно сразу скажу: глубоко модель работы не изучал, но, насколько я понял, ребята просто сводят своих клиентов друг с другом внутри себя. Первый вопрос: кто обеспечивает DVP? Полистав сайт, ответа на этот вопрос я так и не нашел, к сожалению. То есть в любой момент времени клиент берет на себя кредитный риск на 100% от объема сделки. Второй вопрос: а не лукавят ли разработчики? У меня есть ощущение, что все комисси будут вшиты в спред, ведь про механизмы ценообразования ничего не сказано. Хотя нет, сказано, что цена исполнения, скорость и ликвидность зависят от большого количества факторов, компания ничего на гарантирует, поэтому клиент все риски берет на себя.

Забавно, что компания прямо заявляет, что не планирует зарабатывать на этом. Мол хотят просто побольше клиентов привлечь.

Я очень люблю на личном опыте пробовать различные финтех-сервисы, но вот с этим наврное не стал бы. В любом случае услуга доступна только резидентам США.

Будьте осторожны и хорошей вам недели :)

Хочу поделиться крутейшей инфографикой о пути развития финтеха и о его текущем состоянии. Материалы англоязычные.

http://www.paymentscardsandmobile.com/infograph-incredible-growth-fintech/

#paytech

Huawei и UnionPay заключили соглашение о запуске HuaweiPay в России.

Оказывается на территории России было выпущено 1,3 млн карт UnionPay. Для меня такие цифры, честно говоря, стали неожиданностью. Кто все эти люди? Складывается впечатление, что методы продвижения этих карт были аналогичны методам, которыми провигались карты "Мир".

Саму сделку заключили два дня назад. И вроде новость хорошая. Развитие, конкуренция, круто. Только вот я понять не могу, что может меня заставить начать пользоваться этой системой, если давно уже работает AndroidPay, а телефоны Huawei работают именно на андроиде. Ну то есть, если у меня есть телефон Huawei, поддерживающий технологию NFC, и я заинтересован в том, чтобы платить телефоном, то я уже давно установил AndroidPay, а переключаться потом на Huawei мне будет ну совсем лень. Если только не будет каких-то крутых маркетинговых плюшек.

Единственное, как мне кажется, на чем тут можно выехать, так это оплата с помощью носимых устройств. Но доля таких платежей ничтожно мала.

#LendTech

Orient Commercial Joint Stock Bank запускает на боевом контуре психометрическую скоринговую модель во Вьетнаме.

Банк появился после объединения Entrepreneurial Finance Lab и Lenddo. Обе компании специализировались на разработке альтернативных скоринговых моделей. Совместно они преследуют миссию по привлечению 1 миллиарда новых заемщиков по всему миру с одновременным снижением их общего кредитного риска.

Вьетнам для старта выбрали из-за того, что там очень много самозанятых граждан, не имеющих традиционной кредитной истории, что практически закрывает им путь к традиционному банковскому кредитованию на нормальных условиях.

Красивые презентации с обещаниями от создателей я нашел, а нормальное объяснение модели - нет. Хотя с удовольствием почитал бы. Идея дико крутая. Единственное, что известно - в модели используется ИИ, оцениваются одновременно поведенческие модели и информация о финансовом состоянии потенциального заемщика.

Ловите подгончик от IBM.

Они провели опрос относительно биометрической идентификации. Помните на прошлой неделе был пост с аналогичныч исследованием от Master Card? Там, правда, опрос не такой свежий был.

В общем, пока безопасность перевешивает удобство, хотя абсолютное большинство респондентов говорят, что им комфортно использовать биометрическую идентификацию в будущем. Немного удивлен тем, что американские респонденты оказались более консервативными, чем европейские.

Инфографика по ссылке ниже.

Не совсем финтех, но тоже интересно.

Думаю, все уже слышали про автоматизированные магазины Amazon и WeChat. Так вот тут Zara параллельно с готовящимся открытием нового флагманского магазина в Лондоне планирует открыть другую интересную точку продаж. Смысл в том, что приходите вы в физический магазин, но заказы оформляете исключительно онлайн.

В принципе получается некий шоурум: можно прийти, посмотреть, потрогать, померить, выбрать и заказать доставку. Ходить потом с пакетами не придется, поэтому можно спокойно заниматься своими делами.

Работать все будет через специальное приложение, за которым прячется некий робот, занимающийся оформлением заказов и логистикой. Заявлено, что робот способен обрабатывать 2400 заказов «одновременно». Немного смущает такая формулировка, но не страшно. Если заказ оформлен до 14 часов, покупки можно получить в тот же день.
Магазин должен открыться в мае, и он будет работать в том же торговом центре, что и флагман и служить ему дополнением.

P.S. Ребят, простите за опечатки и порой чудную орфографию. У меня нет редакторов и корректоров, я все пишу один. Я понимаю, что это не оправдание, и, что это влияет на общее впечатление от канала. Буду стараться исправить :)

Нашел тут крутую ссылочку с подборкой позиций регуляторов из разных стран относительно криптовалют, ICO и блокчейна вообще. Некоторые материалы, к сожалению, даже не английском.

Тут у Rusbase недавно появилась карта российского финтеха.

На карте собраны российские компании и стартапы, делающие финтех или связанные с ними. На некоторые ссылки просто в виде публикаций на фейсбуке или еще где-то в новостях. Есть загадочный для меня ArtQuant - это по идее очень продвинутый робоэдвайзер, правда сайт у них не обновляется уже года полтора, новостей нет, продукта тоже нет. Это печально, заявлялись они как очень интересный проект.

Ну это отдельная история, в целом карта очень крутая. о-моему это единственная такая российская карта. Ооооооочень бросается в глаза, что большую часть карты занимают инфраструктурные решения и платежи. Это в подтверждение мысли о том, что финтех - это скорее оптимизация внутренних операционных процессов, а не трансформация бизнес-модели. Хотя и не без этого, разумеется.

Еще у Rusbase есть классный календарь с финтех-событиями.

Ну и, чтоб не спамить кучей сообщений: фейсбук и инстаграм больше не размещают рекламу бинарных опционов и ICO. Хорошая новость, от последнего, честно говоря, уже устал😂

Онлайн-банки продолжают набирать популярность. Поколение Z становится экономически активным, и оно не хочет тратить время в очередях, разбираясь с платежами и договорами. Это действительно удобно, лично я уже 8 лет являюсь клиентом одного из таких банков.

Такая бизнес-модель сильно отличается от классического brick-and-mortar банка, а значит и регулировать его надо иначе. Пока этот вопрос продолжает назревать, монетарные власти Гонконга опубликовали консультационный доклад на тему регулирования онлайн-банков.

Читать ~2 минуты.

Планирую иногда писать посты про смежные с финтехом отрасли для расширения своих и ваших интересов.

Daimler объявил о том, что готов течение нескольких месяцев поставить на рынок боевые версии беспилотных такси, разработанных совместно с Bosch. Об этом проекте они говорили прошлой весной, и вот, кажется, они на завершающей стадии. Скорость для такой разработки потрясающая.

Информации, честно говоря, крайне мало. Как проект соотносится с транспортным регулированием? Будет ли заключен договор с каким-то посредником, или Mercedes сделает свою службу такси? На каких рынках беспилотники будут работать? Могу только предположить, что скорее всего на первое время машины будут доступны только для дорог Германии.
В заявлении сказано, что это не просто догрузка стандартных автомобилей софтом для управления, а новая разработка с нуля.

Я воспринимаю это, как еще один шаг в развитии IoT. Уверен, в будущем можно будет оставить автомобилю номер карты, и он будет самостоятельно оплачивать заправки, парковки, ТО и продлевать страховку. И мне нравится, что такими проектами занимаются не только гугл и тесла, но и такие, казалось бы, консервативные компании.