В продолжение темы про работу с данными - хороший базовый гайд по метрикам от Нетологии.

В нем отдельно рассматриваются три трека метрик - продуктовые, маркетинговые и бизнесовые. Отдельно подсвечено какие метрики более применимы для разных бизнес-моделей.

Конечно, гайд довольно поверхностный и не учитывает индивидуальную ситуацию каждого продукта / бизнеса, но тем не менее довольно полезен.

Личные бюджеты не помогают экономить деньги

Проблему эффективного управления персональными финансами уже долгое время пытаются решить как финтехи, так и крупные финансовые компании. Лично я уже видел несколько десятков разных решений. Но не видел ни одного клиента, который был бы доволен абсолютно всем. Тема очень специфична, универсальных инструментов нет - у каждого своя уникальная финансовая ситуация, денежные потоки, планы и знания в предметной области.

Один из базовых инструментов персонального финансового планирования - это построение бюджетов. При наличии большого количества соответствующих инструментов кажется, что все должно хорошо работать, и люди должны быть довольными. Но проблема не в инструментах, а в самом подходе бюджетирования.

Common Cents Lab совместно с Acorns провели ряд экспериментов, чтобы изучить, как введение бюджетирования влияет на привычки финансового поведения людей.

Для исследования пользователей рандомизированно разбили на три группы:

- те, кому еженедельно присылаются репорты об их расходах, разбитых по категориям
- те, кто могут установить недельный лимит на расходы независимо от категорий
- те, кто могут установить недельный лимит на расходы в пределах каждой категории

Итог получился таким, что разница в расходах между заданными категориями получилась не статзначимой. Более того, те, кто устанавливал ограничения, превышали их в 1,3-1,4 раза. Сокращения относительно привычного уровня расходов также не случилось.

То есть сам факт ведения бюджета не дает никаких результатов. Такая деятельность похожа на new year resolutions - очень легко записать, но очень сложно реализовать. Когда мы составляем бюджеты, мы видим лишь конечную цель - сумму, которую сэкономим и полезные вещи, которые сможем купить. Но не видим всех тех ежедневных соблазнов, от которых придется отказываться для достижения целей.

Apple оснастит iPhone функцией платежного терминала

Это позволит малому бизнесу принимать платежи без дополнительных физических устройств, как это происходит сейчас.

Очевидно, такое нововведение от Apple сильно ударит по платежным провайдерам и производителям терминалам. Но только при соблюдении нескольких условий. Авторы статьи Reuters пишут о том, что перехода может и не состояться, если Apple установит слишком высокие тарифы. Тогда пользователи просто не увидят ценности.

При смене провайдера придется заплатить transaction cost, который будет выражаться в перенастройке всех систем и бизнес-процессов, в переобучении сотрудников. Поэтому пользователи должны увидеть для себя действительно существенный прогресс.

Предположу, что Apple здесь будет использовать такую же тактику, как с захватом доли музыкального стриминга. Сейчас около 30% этого рынка занимает Spotify, а вот Apple Music - 10%. Так вот я уже несколько месяцев получаю от Apple пуши с предложением оформить бесплатный месяц, лишь бы ушел от Spotify. Одного месяца мне было мало, чтобы принять такое решение - слишком уж хорошо у меня библиотека вся настроена и алгоритмы Spotify уже знают все мои предпочтения. А тут придется перенастраивать все заново.

Постепенно ставки росли. И на прошлой неделе Apple предложили мне целых полгода бесплатной подписки. А это уже звучит, как хорошее предложение. Я согласился.

Мой поинт в том, что с платежами будет работать примерно та же стратегия. Apple - достаточно крупная компания, чтобы бесконечно демпинговать, выдавливая конкурентов. А как заберут себе ощутимую долю рынка - поставят тарифы, находящиеся на верхней границе приемлемого для пользователей диапазона.

С точки зрения бизнеса они, конечно, делают все правильно. Но если посмотреть на ситуацию со стороны - становится немного некомфортно от осознания того, каких масштабов централизации капитала и влияния может достигать одна компания.

Apple и конфиденциальность данных

В продолжение вчерашнего поста решил написать еще об одной истории. Недавно мы в ГПБИ получили от Apple письмо о том, что согласно обновленным гайдлайнам для разработчиков, мы должны добавить в приложение кнопку, по которой пользователь сможет легко полностью удалить свой аккаунт.

Вот такая формулировка:

“The account deletion option should be easy to find in your app. It’s insufficient to only provide the ability to temporarily disable or deactivate an account. People should be able to delete the account along with their personal data.”

И хорошо хоть, что мы в финтехе работаем, бизнес зарегулирован и согласно локальной нормативке мы обязаны хранить все клиентские данные в течение 5 лет с момента расторжения договора. Поэтому для финтеха есть определенные допущения.

Интересно здесь вот что. Apple все это подает, как заботу о конфиденциальности пользователей. Но лично я в этом вижу заботу о своей монополии на клиентские данные. Ведь, если сами яблочные легко могут выпилить из сторов приложение, которое не соответствует гайдам, то за ними никакой супервизор не стоит и не проверяет удалили они данные или нет. Вот и получается полная свобода действий, которая благополучно ведет к монетизации пользователей.

А если почитать сам гайд [пункт 5.1.1], то там еще можно вычитать рекомендации вообще не просить у пользователей данные, не регистрировать их без крайней необходимости и стараться предоставлять сервис просто так.

В общем война за клиентские данные, кажется, пока только набирает обороты и будет особо острой в 20-х годах.

Прошлую неделю, благодаря удаленке, я провел Сочи. Хочу отрефлексировать этот опыт.

Я полетел, не преследуя никаких целей. Просто потому что мог.

Работа в кафешках с видом на море, рабочие звонки, проведенные у самой кромки воды. Опыт, конечно, прикольный и позволяет разбавить достигаторскую погоню за решением задач.

Канеман вот говорит, что можно быть либо счастливым, либо эффективным. Люди, которые следят за своей энергией и стараются не делать то, что им не нравится - часто неэффективны. А те, кто херачат целыми днями, создают много добавленной ценности, но не чувствуют себя удовлетворенными на длинной дистанции. Другого состояния нет.

Мне кажется, что современный мир все-таки дает возможности как минимум найти какую-то точку баланса между этими двумя крайностями, а иногда и оказаться в суперпозиции. Более приятные перерывы в рабочих делах дают дополнительную энергию, которая потом направляется на выполнение задач. И гибкое управление этой энергией возможно.

Исследование Google о финансовых приложениях

У Google есть классное исследовательской подразделение - Think with Google. У них регулярно выходят классные репорты на совершенно разные темы. Есть русскоязычная версия, хотя в ней и материалов гораздо меньше. В целом крайне рекомендую подписаться, ресурс полезный.

Еще в конце прошлого года у них вышел классный репорт про финтех приложения. Недавно я наконец-то до него добрался. Нашел для себя некоторые полезности.

Репорт на 58 страниц англоязычного текста. Для вас я собрал все самые интересные картинки и тезисы здесь.

Полный отчет постом ниже.

Fintech isn’t just about changing Finance, it’s about changing people. It lets them see their own behaviour through the filter of their money in a totally new way.

В ведомостях вышла заметка о наших результатах за 2021 год в ГПБ Инвестиции

- Количество клиентов выросло с 7,9 тыс. до 95,1 тыс.
- Средний счет вырос с 40,1 тыс. руб. до 293 тыс. руб.
- В рейтинге Мосбиржи по числу активных клиентов мы поднялись с 25-го на 8-е место

Рад быть частью этой команды

Подборка мероприятий от MarksWebb

Онлайн и оффлайн мероприятия февраля, на которых будут обсуждать финтех и цифровой бизнес в целом.

В основном платные, но бесплатные тоже есть.

Вышел годовой репорт от AppAnnie

В репорте обзор всей индустрии мобильных приложений. Есть и небольшой раздел про финансовые приложения.

Основной факт в том, что криптоприложения захватывают топы скачиваний. Это, конечно, тренд, который невозможно не замечать. Но говорить о том, что рост естественный и связан с реальной востребованностью технологии, пока не приходится.

На мой взгляд, такие показатели - результат агрессивных маркетинговых действий. Пока хайп не прошел, бизнесмены зарабатывают деньги. А вот долгосрочность такого спроса пока не подтверждена.

Полный репорт в посте ниже.

State of FinTech от SVB

Еще один из свежих репортов, на этот раз от SVB.

В отчете в основном рассматривается статистика венчурных сделок. Отдельно какие-то цифры здесь приводить не хочу.

Я обратил внимание на картинку с хронологией развития финтеха. Интересно, что текущая стадия отмечена, как Decentralizing Finance. То есть авторы транслируют этот переход, как уже что-то свершившееся. Будто в децентрализованном финансовом мире уже обращается большинство мировых финансов. Но это не так.

На самом деле проблемы у DeFi две:

1. Государства будут решительно бороться с любой технологией, которая лишает их власти и контроля
2. На самом деле децентрализация несколько надуманная. Массовый пользователь не скачивает на свой компьютер полноценную ноду блокчейна. Он пользуется приложениями и кошельками. А они созданы конкретными людьми и компаниями. То есть вместо децентрализации мы наблюдаем лишь добавление или смену посредников в цепочке транзакций.

Полный репорт, как всегда, в посте ниже.

Раньше я несколько раз упоминал о том, что работал над проектом по созданию курсов по инвестициям. Какое-то время этот проект занимал существенную часть моего времени. Но несколько недель назад мы с партнером решили остановиться и закрыть проект. Мы практически ничего не заработали, а затраты по ощущениям только росли. В этом посте хочу отрефлексировать полученный опыт.

- На старте проекта надо четко понимать свою аудиторию, описывать ее потребности, джобы, контекст, процесс принятия решений
- Очень важно глубоко работать с конкурентной средой, заранее определять степень насыщенности рынка
- Кроме прямых конкурентов важно учитывать непрямых. Надо четко себе ответить на вопрос: чем перестанет пользоваться клиент, когда начнет пользоваться твоим продуктом? Из какого бюджета забирает деньги твой продукт?
- На раннем этапе важно четко определять какой-то один наиболее эффективный канал привлечения. Не надо сразу пытаться раскачать кучу каналов. Важно понять где в основном сидит твоя аудитория и именно в этот канал и идти. Если там не будет успеха - его не будет нигде
- Гораздо комфортнее делать продукт, который предполагает возвращаемость клиента, а не одноразовую продажу. Так можно себе позволить не окупать привлечение с первой же продажи и концентрироваться на выстраивании долгосрочных отношений с клиентом
- Нужно выбрать нишу, в которой ты сделаешь лучший продукт. Пусть ниша будет маленькая, но продукт действительно лучший. Тогда при дальнейшем расширении скоупа продукта у тебя уже будет реноме человека, который делает очень качественные продукты, больше кредит доверия
- Надо заранее ставить границы проекта. Сроки и ожидаемые цели. И свои дальнейшие действия - что будешь делать если достигнешь целей к сроку и что, если нет
- Финансовые цели должны быть достаточно амбициозными, чтобы в дальнейшем затраты времени и сил на проект были выгоднее наемной работы

Эта картинка демонстрирует одно принципиальное отличие web2 и web3.

Адепты web3 активно рассказывают о том, как принципиально для пользователей меняется уровень контроля своих данных и о том, насколько комфортнее станет пользоваться не только интернетом, но и практически любыми цифровыми сервисами.

Еще один аргумент - повышение уровня безопасности данных.

И если с удобством пользования действительно все справедливо - transaction cost снижается драматически, то с безопасностью и контролем есть вопросики. Основная проблема в том, что создается единая точка отказа - один раз потерял доступ к своим данным или в безопасности обнаружилась брешь - потеряешь все. Кроме того, в этой цепочке должен появиться какой-то новый субъект - оператор данных, к которому у человека должно быть безграничное доверие.

Мой поинт в том, что не существует универсально идеальных решений. У каждого решения есть свой набор плюсов и минусов. И какой из этих наборов примерять на себя каждый должен решать сам.

Сегодня хочу поделиться небольшой методичкой от devtodev об одной из важнейших продуктовых метрик - LTV

В методичке довольно подробно раскрывается сущность и ценность метрики, а также рассматриваются разные методы ее расчета.

Классная статья про то, как развивался и как сейчас выглядит рынок цифрового банкинга.

От себя хочу отметить отдельный поинт авторов о том, почему некоторые необанки стали успешными, а другие нет.

Дело в маркетинге. На самом деле любой бизнес устроен так, что именно продвижение и маркетинг являются ключом к успеху. Имея посредственный продукт, но очень крутые каналы продаж, вполне можно создать хороший успешный бизнес. Но имея первоклассный продукт и посредственный маркетинг, успеха лучше не ждать.

С необанками получилась та же история. Победили те, которые с самого начала работали над продвижением, привлечением клиентов и захватом доли рынка. Клиенты - самый дефицитный ресурс на любом рынке и в любом бизнесе. При наличии платящих клиентов всегда можно добыть необходимые ресурсы - деньги, лучшие кадры, технологии. Но в то же время, наличие денег, кадров и технологий само по себе не является гарантией успешного привлечения клиентов. Поэтому маркетинг зачастую первичен относительно продукта.

На прошлой неделе у Вани Замесина вышло длинное видео с QA сессией.

Среди всех вопросов была одна особая тема, которая у меня лично резонирует больше, чем другие.

Ваня упоминает о важности расширения своего опыта и своих знаний. Я этот инсайт для себя словил совсем недавно. Если раньше я читал в основном книги на свои профессиональные темы и считал, что нужно получать как можно более глубокие и уникальные знания, то теперь я убежден, что это работает немного иначе. И если выбирать между глубиной и шириной знаний, я без колебаний выберу ширину.

Дело в том, что максимально широкие знания будут формировать более сложный, разнообразный и уникальный набор нейронных связей. И это в целом будет помогать думать out of the box. А этот скилл бесконечно важнее, чем конкретные знания о предмете. Поэтому если условно считать ROE времени затраченного на изучение своей предметной области или других областей, не связанных с вашим основном делом, то второе будет более эффективно.

Подробнее на эту тему могу посоветовать книгу Эффект Медичи Франса Йоханссона.

Относительно недавно я закончил продуктовый курс-симулятор GoPractice. В сети про него очень много восторженных отзывов, хочу здесь поделиться своим опытом.

Для полноты контекста стоит отметить, что курс мне оплачивал работодатель и свои деньги я на него не тратил.

Курс довольно всеобъемлющий и покрывает разные аспекты управления продуктом. Из-за большого количества позитивных отзывов в сети мои ожидания, судя по всему, оказались несколько завышенными. Поэтому начало курса мне показалось скучноватым, там объяснялись совсем базовые вещи, известные даже тем, кто никогда не занимался менеджментом продуктов.

В целом по курсу для меня было не больше 15% какой-то новой информации. Все остальное было известно. Однако надо сказать, что именно вот эти небольшие новые детали были довольно важными для дополнения общего представления о том, как нужно создавать продукты.

В курсе много практики (как следует из его названия), и практика эта зачастую связана с работой с данными. Тем, кто с математикой совсем никогда не дружил, местами будет сложновато, поскольку дизайн экспериментов и тестов требует определенных навыков.

Over all я бы назвал курс очень хорошим и подходящим специалистам на разных уровнях - как совсем начинающим, так и более продвинутым. А вот очень опытным скорее всего будет уже скучновато. Единственное, что для меня было не очень комфортным - это структурирование и последовательность материалов. Некоторые главы казались слишком длинными и было трудно удерживать внимание достаточно долго.

Гипотеза ценности

Бен Хоровиц говорил, что ваш продукт должен быть в 10 раз лучше продуктов конкурентов, чтобы пользователи захотели отказаться от них и перейти к вам. При этом под конкурентами здесь, разумеется, понимаются не только прямые, но и косвенные.

Если немного доработать эту идею, то можно сказать, что эта "лучшесть" должна определяться не просто абстрактно по собственному восприятию, а по какому-то конкретному показателю. Например, скорость, цена, количество кликов до цели. В противном случае, вы не сможете определить наличие десятикратной разницы.

На следующем уровне - релевантность показателя для потребителя. Если вы делаете стул, в котором 40 ножек вместо 4, то это конечно прикольно, но ценности не несет. А основатели стартапов / владельцы продуктов часто склонны к тому, чтобы влюбляются в свой продукт и сыпать метриками, не соотнося их с реальной ценностью для клиента.

Я как-то писал о том, какой я путь прошел от Spotify к Apple Music - вторые предложили мне полгода бесплатной подписки и я, вроде, согласился. Но в итоге все равно продолжил все слушать в Spotify - слишком уж высокий был transaction cost в виде созданной за два года библиотеки.

Недавно Spotify из России ушел и я со спокойной совестью думал переехать наконец-то на Apple Music. Но такого отвратительного UX я, честно говоря, не ожидал. Пару дней пытался, думал, что просто непривычно. Но оказалось, что все-таки очень неудобно.

Перешел на Яндекс. Вроде хорошо и даже алгоритмы отлично все рекомендуют. Но отсутствие десктоп приложения для меня стало непреодолимым минусом.

Я стал искать способы обойти блокировки Spotify. Сервисов, которые помогают оплатить зарубежные подписки сейчас появилось довольно много. Но ни один из них не может решить проблему того, что моя учетка в Spotify привязана к российской симке - именно она и является источником блокировки.

В итоге все заработало с моей шведской симкой и оплатой со шведской карты подруги. Учетку пришлось завести новую. И более того - вместо 200 рублей подписка теперь стоит 10 евро, а это почти в 7 раз выше. Но я доволен. И готов платить даже такую цены и преодолевать платежные и регистрационные неудобства ради крутого каждодневного опыта.

Вот в чем выражается "лучшесть" продукта вкупе с очень высоким transaction cost. Именно они и являются надежными способами защиты своего продукта от конкурентов.

Количество кликов до открытия счета

Не знаю кто и как собирал статистику, но выглядит интересно.

Решил посмотреть, как у нас в ГПБИ это выглядит. При регистрации счета через госуслуги - 17 кликов, при ручном вводе паспортных данных - 25. Это речь именно о кликах по кнопкам на интерфейсе, без учета непосредственно ввода своих личных данных, почты, телефона и всяких кодов из смс.