💵🙈 При шоппинге будут требовать PESEL

С середины июля 2027 года вступают в силу новые правила ЕС по борьбе с отмыванием денег, известные как пакет AMLR (Anti-Money Laundering Regulation). Эти нововведения вводят обязательную углубленную проверку лиц, совершающих крупные транзакции. При этом форма оплаты — будь то наличные или безналичный расчет — больше не будет иметь значения.

🟡 Лимит в 10 000 евро

🔸Ключевым изменением для рядового покупателя станет требование предоставлять персональные данные при совершении любой покупки на сумму более 10 000 евро, что в польской валюте составляет приблизительно 43 000 злотых.

🔸Для верификации происхождения средств компаниям-продавцам в обязательном порядке потребуются ваш номер PESEL, NIP (идентификационный номер налогоплательщика) и номер банковского счета IBAN. Просто перевода с банковского счета для автоматической проверки будет недостаточно.

🟡 Кто будет проверять наши данные

🔸Раньше сложные процедуры проверки клиентов были прерогативой исключительно банковского сектора, но новый пакет мер ЕС значительно расширяет этот список. Механизмы проверки клиентов (CDU) будут обязаны внедрить поставщики услуг в сфере криптоактивов, краудфандинговые платформы и небанковские кредитные организации.

🔸Обязанность идентифицировать покупателей также ляжет на торговцев предметами роскоши, включая автодилеров, агентов по недвижимости, художественные галереи, аукционные дома и независимых арт-дилеров. К этой группе проверяющих также присоединятся юристы и даже профессиональные спортивные клубы.

🟡 Лимит в 3000 евро наличными

🔸Особенно сильно новые правила затронут сторонников наличных расчетов. Упрощенная проверка личности с оценкой рисков финансовых преступлений потребуется для наличных транзакций на сумму от 3 000 евро. На практике продавцу придется полностью идентифицировать покупателя и убедиться, что он не действует в интересах другого, скрытого бенефициарного владельца.

👉 Чтобы подстроиться под новые требования по верификации, бизнесу дали всего один год.

#законодательство

💸🏦 Можно ли перенести ипотечный кредит на другую недвижимость в Польше?

Продажа квартиры и покупка нового жилья часто усложняются, если старая недвижимость все еще находится в залоге у банка. Однако гасить кредит досрочно и оформлять новый под более высокий процент необязательно — закон позволяет перенести существующую ипотеку на другой объект.

🟡 Что такое перевод ипотеки и когда он выгоден

🔸Формально этот процесс означает не переоформление самого кредита, а изменение объекта залога. Кредитный договор, процентная ставка и банк остаются прежними, но финансовая организация соглашается освободить старую квартиру от обременения и наложить ипотеку на новое жилье.

🔸Такая схема особенно выгодна, если ваш текущий кредит имеет низкую маржу или очень привлекательные условия, которые сегодня на рынке получить невозможно, и вы хотите избежать рефинансирования. Также перенос залога актуален при переезде в более просторную квартиру, разъезде супругов при разводе или изменении жизненных планов, когда старое жилье больше не отвечает потребностям семьи.

🟡 В каких случаях банк одобрит сделку, а когда откажет

🔸Банк не обязан автоматически соглашаться на изменение условий договора, так как смена залога напрямую влияет на его риски. Он одобрит перенос только в том случае, если стоимость новой недвижимости обеспечит надежное погашение долга, а соотношение остатка по кредиту к стоимости жилья (показатель LTV) останется в пределах нормы.

* LTV (Loan-to-Value) это соотношение остатка вашего долга к стоимости новой недвижимости. Если вы должны банку 400 000 злотых, а новое жилье оценивается в 450 000, банк может посчитать такой запас прочности недостаточным. Если же новая недвижимость стоит 700 000 злотых, шансы на успех резко возрастают.

🔸 Помимо стоимости, банк проверит юридический статус объекта по земельно-ипотечному реестру на наличие чужих претензий, арестов или пожизненной ренты. Проще всего переоформить стандартные квартиры и дома с понятным правовым статусом, тогда как сельскохозяйственные земли или объекты в плохом техническом состоянии могут получить отказ из-за низкой ликвидности.

🔸Также на решение банка влияют ваша история платежей и текущая платежеспособность: если за время действия кредита заемщик допускал просрочки или его доходы сильно упали, банк имеет право отказать в переносе.

🟡 Процедура переноса залога

🔸Шаг 1: анализ договора и консультация. Изучите свой кредитный договор на предмет условий смены залога и закажите у сертифицированного оценщика экспертизу (operat szacunkowy) новой недвижимости.

🔸Шаг 2: подача заявки в банк. Вы подаете официальное заявление на изменение обеспечения, прикрепив документы на новый объект (номер KW, выписку из реестра, оценку стоимости).

🔸Шаг 3: подписание доп-соглашения. В случае одобрения банк готовит приложение к договору (aneks). В нем прописываются переходные условия (старый залог обычно не снимается, пока не зарегистрирован новый).

🔸Шаг 4: регистрация в суде. Вы подаете заявление в земельно-ипотечный суд (форма KW-WPIS) для внесения ипотеки на новое жилье и оплачиваете пошлины. После этого банк дает «зеленый свет» на снятие обременения со старого объекта.

🟡 Расходы на оформление и альтернативные варианты

🔸Перенос ипотеки повлечет за собой сопутствующие расходы, среди которых комиссия банка за оформление анекса, услуги оценщика, налог PCC в размере 19 злотых, а также судебные пошлины: 200 злотых за регистрацию новой ипотеки и 100 злотых за удаление старой записи из реестра.

🔸Если процедура кажется слишком сложной, можно прибегнуть к альтернативам: рефинансировать кредит в другом банке на новых условиях или просто продать обремененную квартиру, направив деньги покупателя напрямую на технический счет для полного закрытия вашего долга.

🔸Наконец, закон теоретически позволяет перенести ипотеку на жилье, принадлежащее третьим лицам (например, родителям), или на объект, который уже находится в залоге, но на практике добиться согласия банка в таких ситуациях крайне сложно из-за юридических рисков и приоритета требований других кредиторов.

#кредиты #недвижимость

💰💸👹 Сколько на самом деле зарабатывают в Польше? Цифры из нашего бота и споры о 20 000 нетто

Тема доходов традиционно считается одной из самых горячих. В бот «Злотого дзика» на вопрос, сколько вы зарабатываете, пришли десятки ответов из самых разных сфер. Также в Threads в аккаунте @dk_business_advisory развернулась жаркая дискуссия: реально ли вообще в Польше официально получать 20 тысяч злотых чистыми на руки в месяц?

Мы сопоставили данные из нашего бота и мнения из этого треда. Давайте посмотрим, у кого в кошельках действительно водятся большие деньги.

🟡 Кто сколько получает: кейсы из нашего бота

Среди ответов наших читателей предсказуемо лидируют IT и медицина, но есть и весьма неплохие цифры в классическом найме и даже общепите.

🔸Медицина (найм): 37 000 – 38 000 злотых брутто. На руки после налогов и ZUS остается около 29 000 – 30 000 злотых.
🔸IT (Senior Sitecore Backend Developer, B2B): около €6000 брутто в месяц (около 25 500 злотых). С учетом отпусков и больничных за год в среднем выходит около €5300 брутто (около 22 500 злотых) или €4000 чистыми (около 17 000 злотых).
🔸IT (Project Manager, 10+ лет опыта, UoP): 20 000 злотых брутто.
🔸IT (Java Developer, Junior+, B2B): $2100 в месяц (около 7 700 злотых).
🔸Промышленность (IT-специалист): 17 900 злотых брутто (12 800 злотых нетто).
🔸Промышленность (инженер): 16 000 злотых брутто.
🔸Судостроение (слесарь трубопровода на верфи): 16 500 злотых брутто, что чистыми дает около 12 400 злотых на руки.
🔸Фармацевтика (закупки): 14 300 злотых брутто + 15% годовой бонус.
🔸Гастрономия (Варшава, обязанности су-шефа): 6500 – 7000 злотых нетто при графике 190–200 часов (оборот заведения около 400к в месяц).

🟡 Реально ли зарабатывать 20 000 злотых чистыми? Споры в Threads

Вопрос под постом @dk_business_advisory о 20к нетто в месяц вызвал у пользователей полярную реакцию: от «я живу в какой-то другой Польше» до «это обычная зарплата, можно и больше». Комментаторы разделились на несколько лагерей, но в целом эти мнения не противоречат цифрам, которые мы собрали ранее.

🔸 Врачи

Медицинскую сферу называют самой прибыльной, особенно после завершения резидентуры.

— Пока врач-резидент учится, его база 9–10 тысяч брутто. Но дежурства в других больницах оплачиваются от 140 злотых в час, так что резиденты тоже добирают. А когда сдаешь последний экзамен и переходишь на нормальную ставку — там и дома строятся, и новые авто из салона покупаются. Для состоявшегося врача 20 тысяч нетто — это сумма "от".

🔸 Узкие специалисты и топ-менеджмент

В IT-секторе планка в 20к нетто по-прежнему реальна, хотя комментаторы отмечают, что «уже далеко не у всех айтишников такие зарплаты», но на сопоставимые доходы выходят:

👉 специалисты в морских портах и пилоты гражданской авиации (около 50 000 злотых);
👉 инженеры в энергетической сфере, работающие на крупные европейские представительства в Польше (контракты от 25 000 брутто + переработки и бонусы);
👉 руководители в сфере маркетинга и директора производств.

🔸 Рабочие руки

Оказалось, что труд квалифицированных рабочих также хорошо оплачивается. Опытные сварщики, строители и операторы ЧПУ заявляют, что их потолок при максимальных переработках составляет около 12 500 – 12 700 злотых нетто. Чтобы получать больше, нужно открывать свою фирму и собирать бригаду.

🟡 Главный минус

Большинство участников дискуссии сошлись во мнении, что зарабатывать 20к+ нетто в найме по трудовому договору (umowa o pracę) экономически очень больно. При таких суммах сотрудник моментально улетает во вторую налоговую группу и платит подоходный налог 32%.

Именно поэтому почти все, кто получают чистыми от 20 000 злотых и выше, уходят на JDG (предпринимательство/B2B). На этой форме можно выбрать линейный налог или паушальный налог (ryczałt), чтобы не отдавать государству треть заработанного.

#зарплаты #финансы

💸👹 Штрафы в Польше вырастут в десять раз

Минюст подготовил поправки к Уголовному кодексу. Минимальная сумма штрафа вырастет со 100 до 1000 злотых, а максимальная — с 1,8 млн до 10,8 млн злотых.

🟡 Система суточных ставок

🔸В Польше штрафы за уголовные преступления назначаются не в фиксированных суммах, а в так называемых суточных ставках (stawki dzienne). Количество ставок (от 10 до 540) суд определяет исключительно по тяжести совершенного преступления (например, за кражу в магазине миллионеру и бездомному назначат одинаковые 80 ставок).

🔸Размер одной ставки суд рассчитывает индивидуально, оценивая доходы, имущество, семейное положение и потенциальный заработок нарушителя. На сегодняшний день одна суточная ставка может составлять от 10 до 2000 злотых. Для условного бездомного 80 ставок по минимуму превращаются в штраф в 800 злотых, а для топ-менеджера по верхней планке — в 160 000 злотых.

🟡 Согласно поправкам Минюста, такая минимальная суточная ставка поднимется с 10 до 100 злотых, а максимальная вырастет с 2000 до 20 000 злотых.

👉 Действующие лимиты не пересматривались с 1 сентября 1998 года — почти 30 лет. За это время экономическая ситуация в Польше полностью изменилась. Когда кодекс принимался, минимальная зарплата в стране составляла всего 406 злотых, тогда как сегодня она выросла более чем в 10 раз и составляет 4806 злотых. Поправка, которая уже внесена в повестку дня Совета министров, призвана привести уголовные наказания в соответствие с современными реалиями и вернуть штрафам их реальный экономический вес.

#законодательство #штрафы

💸💃👀 Айтишник купил квартиру за три года, но сетует, что главный источник расходов — женщина (особенно если она феминистка)

Айтишник Сергей из Беларуси этим летом купил квартиру в Тбилиси без кредита, на которую накопил всего за три года. Он рассказал Devby.io как ему удалось заработать эту сумму и поддерживать финансовую дисциплину. 

🟡 «Целью было копить деньги»

🔸У меня уже была квартира в Минске. Тоже купил полностью за свои, без кредита. Сейчас я её сдаю, а деньги родители складывают в отдельную кубышку. Квартиру в Тбилиси я купил не за счёт этой аренды, а за счёт зарплаты за три года.

🔸Часть финансов просто лежала в долларах и евро. Но бОльшую часть я инвестировал в несколько американских ETF-фондов. Потом в какой-то момент вывел деньги и решил купить недвижимость. Выбирал ETF на S&P 500, Nasdaq и еще пару отдельно отобранных с акциями роста, и с долгосрочными облигациями США. Это все было через брокера, доступного с нашим паспортом. Изначально у меня не было цели именно «купить квартиру за наличку». Целью было копить деньги.

🟡 Квартира на вторичке

🔸У меня квартира в центре города с двумя спальнями. Это вторичка, уже готовая к проживанию, стоила 145 тысяч долларов. Я много торговался, у меня не было больше денег на руках. Если бы хозяйка не согласилась, я бы либо взял другой вариант, либо вообще не покупал квартиру.

🔸Я очень нервничал, пока мы готовились к сделке и заключали её. Это очень ответственное решение. Я много сомневался и думал, насколько правильный выбор делаю: не лучше ли оставить деньги как есть, не лучше ли продолжать держать их в инвестициях, не слишком ли рискованно покупать недвижимость именно сейчас.

🔸Удалось найти вариант, который не требовал вообще никаких вложений. Это было важно: я не хотел после покупки ещё заходить в ремонт, искать рабочих, считать дополнительные расходы и жить в вечной доработке. Мы там живём. И, надеюсь, будем продолжать жить дальше. Если придётся уехать из Тбилиси, постараемся сдать квартиру кому-то из знакомых. Благо их здесь много.

🟡 «Мне не надо себя контролировать»

🔸Часто говорят: чем больше доходы, тем больше расходы. Но это не совсем про меня. Мне не надо себя специально контролировать. Все записываю уже больше 10 лет. Применяю немного модифицированный подход из книги Даниэля Канемана «Думай медленно, решай быстро».

🔸В моменте я обычно не задумываюсь над тратами. А под конец месяца, если расходы начинают расти, анализирую, откуда взялся прирост и можно ли его срезать. И никаких импульсивных покупок.

🔸Если подкрадывается плановое обновление техники, я буду полгода читать обзоры и думать, надо оно мне или нет. Может, ещё помогает экономить моя принципиальная трезвость: алкоголь не употребляю даже по праздникам, хотя люблю безалкогольное пиво.

🟡 «Главный источник расходов — это часто отношения»

🔸Глядя на знакомых, я вижу, что в большинстве случаев главный источник расходов — это женщина. Например, у моего друга на жену-феминистку уходит больше денег, чем на себя и на все совместные обязательные траты вроде продуктов или аренды. Поэтому он всё никак не может начать копить.

🔸Мне повезло больше — моя жена способна сама себя обеспечить. У нее есть постоянный доход. Все свои хотелки она, в основном, закрывает всегда сама. Поэтому я могу сконцентрироваться на будущем семьи.

🔸Среди моих знакомых-айтишников, которые встречаются с девушками психологическим возрастом старше трёх лет, проблема покупки жилья не стоит — по крайней мере, в Восточной Европе. Некоторые, как я, даже смогли решить квартирный вопрос два раза: сначала в Минске, а потом ещё в эмиграции.

🔸Есть у меня друг-разработчик, по сравнению с которым я выгляжу безответственно расточительным. Он очень резко реагирует на любые предложения жены потратить деньги. У него в 35 есть квартира в Минске и дом в городской черте — всё без помощи родителей. Недавно у них родился ребёнок, поэтому последний год мы мало общаемся, и я всё никак не соберусь спросить, как они теперь организовывают бюджет.

🔸Много лет вижу у знакомых девушек запрос на «щедрого мужчину». Последнее время именно от таких пар громче всего слышны крики о якобы «недоступной недвижимости». Кто выбрал «жмотов» — рожают и воспитывают детей в комфортных условиях, их эти проблемы не волнуют.

#финансы

💵👹 «Азбука инвестора»: ликвидность. Почему одни активы продаются сразу, а другие — неделями

Когда инвесторы выбирают актив, чаще всего они смотрят на доходность: насколько выросла цена, какие дивиденды платят, какие прогнозы дают аналитики. Но есть еще один параметр, который редко замечают до первой проблемы с продажей позиции — ликвидность. Именно об этом понятии мы расскажем в рамках рубрики «Азбука инвестора».

* Проще говоря, ликвидность — это возможность быстро купить или продать актив по цене, близкой к рыночной, не вызывая заметного движения цены. Чем проще совершить сделку и чем меньше издержки на вход и выход, тем выше ликвидность.

👉 Представьте два сценария. В первом вы продаете акции крупной публичной компании — покупатель находится почти мгновенно. Во втором пытаетесь срочно продать редкие облигации, долю в небольшом бизнесе или квартиру: сделка может занять недели или месяцы. Разница между этими ситуациями и есть разница в ликвидности.

🟡 Как понять, ликвиден ли актив? Есть несколько признаков.

🔸Первый — объем торгов. Если активом регулярно торгуют многие участники рынка, вероятность быстро найти вторую сторону сделки выше.

🔸Второй показатель — спред, то есть разница между ценой покупки (bid) и ценой продажи (ask). Узкий спред обычно говорит о высокой ликвидности: покупатели и продавцы близки в оценке стоимости актива. Широкий спред означает, что выйти из позиции будет сложнее и дороже.

👉 Например, если актив котируется как 100/100,05, инвестор почти не теряет на моментальном входе и выходе. Но если котировка выглядит как 100/103, то уже в момент покупки возникает скрытая стоимость сделки — чтобы выйти без убытка, цене нужно сначала компенсировать этот разрыв.

🟡 Отсюда возникает еще один важный принцип: высокая потенциальная доходность иногда оказывается платой за низкую ликвидность.

🔸Неликвидные активы часто обещают более высокую доходность именно потому, что инвестор принимает дополнительный риск. Деньги могут оказаться «заперты» в позиции дольше ожидаемого, а при срочной продаже придется делать существенную скидку покупателю.

🔸Это хорошо видно на примере небольших компаний, некоторых корпоративных облигаций, альтернативных инвестиций или отдельных сегментов недвижимости. Теоретическая доходность может выглядеть привлекательно, но реализовать ее получится только если удастся выйти из позиции вовремя и без серьезных потерь.

🟡 Ликвидность напрямую влияет и на цену входа, и на цену выхода.

🔸Многие начинающие инвесторы считают, что заработок определяется только ростом котировки. На практике часть результата съедают торговые издержки — и спред является одной из них. Чем менее ликвиден актив, тем выше вероятность проскальзывания: фактическая цена сделки окажется хуже той, которую инвестор видел на экране секунду назад.

🔸Поэтому профессиональные участники рынка оценивают не только идею инвестиции, но и стоимость выхода из нее.

🟡 Типичные ошибки начинающих инвесторов

🔸Первая — смотреть только на доходность и игнорировать ликвидность.
🔸Вторая — покупать актив без проверки объемов торгов и размера спреда.
🔸Третья — использовать рыночные заявки в малоликвидных инструментах и получать неожиданную цену исполнения.
🔸И четвертая — считать, что возможность продать актив существует всегда и по любой цене.

👉 Ликвидность редко выглядит захватывающей темой — до того момента, пока инвестору не понадобятся деньги. И тогда оказывается, что важна не только стоимость актива на бумаге, но и возможность превратить ее обратно в реальные деньги.

⚠️ Не является инвестиционной рекомендацией.
_______________________________________________________________________

Если интересуетесь инвестициями или хотите попробовать себя в роли трейдера — можно посмотреть на Capital.com. Это платформа, где торгуют CFD на акции, валюты, индексы и крипту. Есть обучающие материалы и понятный интерфейс, чтобы не теряться на старте.

 👉 Посмотреть, как это работает

* СFD – сложные инструменты, связанные с высоким риском быстрой потери средств из-за левереджа. От 74 до 89% аккаунтов розничных инвесторов теряют деньги при торговле CFD с этим брокером. Убедитесь, что вы понимаете, как устроена CFD-торговля, и что вы можете позволить себе высокий риск потери средств.

#партнерский_пост

💸🚗 Все парковки в Польше станут официальными. Цены, вероятно, тоже вырастут

Минфин ужесточил контроль за владельцами частных парковок. Речь идет о предпринимателях и обычных жителях, которые зарабатывают на предоставлении парковочных мест путешественникам возле озер, горнолыжных подъемников, пляжей и популярных туристических маршрутов. Их обязали предоставлять чек.

👉 Согласно официальным разъяснениям Минфина к Закону о НДС, с 1 апреля 2026 года переходный период завершился. Теперь «услуги по парковке автомобилей и других транспортных средств» подлежат обязательной фиксации.

🟡 Что это значит на практике

🔸Любой владелец или арендатор участка, который регулярно и с целью получения прибыли пускает к себе машины на парковку, признается плательщиком НДС.

🔸Обязанность иметь кассовый аппарат и выдавать водителю фискальный чек наступает с первой транзакции, независимо от годового оборота бизнеса.

🔸Новые правила застали врасплох даже многие жилищные кооперативы, которые сдают парковочные места в аренду.

🟡 Что будет с ценами

Эксперты расходятся во мнениях, как рынок отреагирует на нововведения и выделяют два сценария.

🔸Повышение цен (краткосрочный прогноз). В разгар туристического сезона парковка у популярных объектов может заметно подорожать. Владельцы земли, вынужденные теперь платить налоги и покупать кассовые аппараты, переложат эти расходы на плечи водителей.

🔸Снижение цен или появление посредников (долгосрочный прогноз). На рынке быстро появятся крупные операторы, которые начнут брать такие участки в аренду и администрировать их «в белую».

🟡 Контроль

🔸Предполагается, что главным контролирующим органом в этой ситуации станут сами водители.

👉 Если с вас требуют высокую плату за парковку на частной территории, но при этом отказываются выдавать кассовый чек, это является прямым нарушением закона. И об этом следует сообщать в налоговые органы.

#налоги #авто

💵🏡 Квартиры в пригородах Польши стоят в два раза дешевле, чего не скажешь про дома

Космические цены на квадратные метры в столице и воеводских центрах заставляют покупателей переосмыслить мечты о жизни в центре. Исследование «To My. Lokalnie 2026», проведенное порталом nieruchomosci-online.pl, показало: разрыв в ценах между городами и их спутниками достигает сотни тысяч злотых.

🟡 Разница в цене достигает 140%

Наибольший контраст на вторичном рынке жилья зафиксирован вокруг Варшавы и Вроцлава.

🔸Варшава vs Радзымин. В столице средняя цена «квадрата» достигла 17 900 злотых. При этом в Радзымине (около 20 км от центра) метр стоит около 10 100 злотых, а в Марках или Легионово — около 11 300 злотых. Разница составляет 53%.

🔸Вроцлав vs Волув. Если во Вроцлаве квадратный метр в среднем на 56% дороже его ближайших спутников. В более удаленной коммуне Волув метр стоит всего 5 500 злотых (против 13 000+ в столице Нижней Силезии). Разница 140%.

🔸Краков и Поморское воеводство. В Кракове метр жилья (16 800 злотых) на 48% дороже, чем в соседней Скавине (10 300 злотых). В Гданьске разница с окружающими коммунами доходит до 90%, в Познани — до 75%, а в Белостоке — до 74%.

👉 В мегаполисах сконцентрированы рабочие места, вузы, развитый транспорт и инфраструктура. Свободной земли под застройку в хороших локациях почти не осталось, что удерживает цены на максимуме.

🟡 Дома и парадокс Щецина

🔸Если квартиры в пригороде — это способ сэкономить, то на рынке частных домов правила другие. Здесь разница в цене между городом и окраинами меньше.

🔸Например, в Варшаве дома в черте города всего на 16% дороже пригородных. А в Щецине зафиксирован парадокс: дома внутри городской черты оказались в среднем на 3% дешевле, чем в соседних тихих коммунах. Люди готовы переплачивать за экологию, покой и большую площадь за городом.

🟡 Только 8% хотят жить в центре

🔸Из более 4 000 опрошенных по всей Польше только 8% респондентов выбрали жизнь в центре крупного города, если бы финансовый вопрос перед ними не стоял.

🔸Абсолютное большинство ставит на первое место безопасность, тишину и близость к природе. Конечно, жизнь в пригороде — это ежедневный компромисс из-за логистики и пробок по дороге на работу. Но при разнице в цене «квадрата» почти в два раза, этот компромисс выглядит вполне оправданным.

#недвижимость

Złoty Dzik за неделю

Все важное — здесь: личные истории о том, как вести семейный бюджет, чтобы никому не было обидно, сколько можно зарабатывать в Польше и на чем экономить, уголовная ответственность за невыплату зарплат и бунт в Бедронке.

🟡 Сколько на самом деле зарабатывают в Польше? Цифры из нашего бота и споры о 20 000 нетто
🟡 Как сэкономить в Польше: 10 лайфхаков из Threads
🟡 «Азбука инвестора»: ликвидность. Почему одни активы продаются сразу, а другие — неделями
🟡 Айтишник купил квартиру за три зарплаты, но сетует, что главный источник расходов — женщина (особенно если она феминистка)
🟡 «Не хочу сидеть на шее у мужа». Как делить бюджет в паре, если один зарабатывает больше
🟡 Три истории о том, как жены содержат мужей, потерявших работу
🟡 При шоппинге будут требовать PESEL
🟡 Можно ли перенести ипотечный кредит на другую недвижимость в Польше?
🟡 В Biedronce назревает бунт из-за премий
🟡 «Когда увидели, сколько тратим в месяц, офигели». Беларуска рассказывает, как финансовый консультант изменил её семейный бюджет
🟡 Штрафы в Польше вырастут в десять раз
🟡 GUS: медианная зарплата приблизилась к 8 тысячам злотых
🟡 В Польше введут уголовную ответственность за невыплату зарплаты
🟡 Все парковки в Польше станут официальными. Цены, вероятно, тоже вырастут
🟡 Нашли и не вернули больше 800 злотых? Вам грозит «уголовка»
🟡 Квартиры в пригородах Польши стоят в два раза дешевле, чего не скажешь про дома

#дайджест

💰🤏 «Купил не на скидке — переплатил». Беларуска 20 лет записывает свои траты. Рассказала, зачем

Марина Хомич, основательница рекрутингового агентства Recrucial, уже 20 лет я тщательно записывает все свои траты. Вначале это был блокнот, сейчас — Google Spreadsheets. Благодаря такому тщательному планированию они с мужем смогли увеличить свой достаток и намного лучше распоряжаться деньгами.

🟡 Главные уроки

🔸Не поддаваться когнитивным искажениям. Больше расчёта, меньше эмоций. Порой, когда вложил во что-то много сил или денег, сложно отказаться от вещи. Например, автомобиль. Его выгодно покупать, если много ездишь. Для поездок только с работы домой лучше пользоваться такси.

🔸Недвижимость — не всегда выгодная инвестиция, хотя часто кажется самой надёжной. Когда покупаешь квартиру «для себя», руководствуешься одними критериями, а при покупке для инвестиций — совсем другими. И если продаёшь собственную квартиру, часто можно потерять деньги: причины продажи могут совпасть с падением рынка.

🔸Покупаешь не на скидке — переплачиваешь. Баланс — найти нужное по скидке. Ещё один ценный урок (и для жизни, и для бизнеса): всегда торгуйся.

🔸Много тратишь не из-за дорогих вещей, а из-за множества мелких покупок.

🔸Мантра «надо просто больше зарабатывать» не работает без понимания, куда и на что уходят деньги. Например, у нас была машина, на ремонт которой мы тратили о-о-о-очень много денег. Мы поняли, что стоит купить автомобиль подороже — он надёжнее, и его не придётся постоянно чинить.

🔸Я знаю, сколько денег мне нужно для жизни, сколько нужно на «подушку безопасности». Это помогает накапливать и приумножать капитал.

🔸Планирование личного бюджета помогает и в бизнесе, потому что у меня уже сформирован правильный майндсет. Понадобилось время и знания, чтобы научиться составлять и корректно вести P&L (доходы и убытки). Но я считаю, что именно личное бюджетирование помогает мне считать финансы своей компании.

🔸Мы всегда искали способы увеличить доход. В 2009 году, посмотрев на друзей, решили, что ИТ даст больше финансовой независимости. В 2010 году мы уже оба работали в ИТ, доход вырос, и подход к бюджету тоже изменился. Мы начали фокусироваться не на экономии, а на накоплении и росте.

🔸Грамотный учёт помогает не транжирить заработанные деньги.

🟡 Как выглядит семейный бюджет

🔸Мы завели общий бюджет, как только начали жить вместе с (на тот момент будущим) мужем. Финансовая ситуация была плачевной и нестабильной: оба студенты, подрабатывали как могли, родители тоже помогали деньгами.

🔸Поэтому мы были вынуждены внимательно относиться к расходам. Я сохраняла чеки, записывала все траты, а заработанное делила по конвертам. Это помогало нам разумно распределять скромный бюджет. Благодаря такому подходу мы уже через 4 года купили первый автомобиль.

🔸В 2005 году я записывала всё в тетрадку. Потом перенесла записи в Google Spreadsheets, где до сих пор веду наш учёт доходов и расходов. Я не просто фиксирую траты, но и строю графики каждый месяц. Распределяю расходы по категориям, анализирую, куда уходит основная часть денег, нет ли резких колебаний.

🔸Когда нужно немного сэкономить, смотрим, какую категорию можно «подрезать». Обычно это «развлечения» и «рестораны». Полностью отказываться от того, что делает жизнь веселее, мы не планируем. Я тоже подвержена компульсивным покупкам. Случается чёрная пятница, внезапный заход на AliExpress или Temu-лихорадка. После этого дом наполняется безделушками, которые я «всегда хотела»: массажёры, контейнеры, подставки для девайсов. Но я учусь этим управлять. Шопинг я не люблю, поэтому моя основная угроза — онлайн-покупки.

🔸Сейчас я несколько раз в месяц делаю банковскую выписку (у нас с мужем общий счёт). Мы живём в Нидерландах, здесь наличные нужны разве что на милостыню. В Беларуси я чаще фиксировала расходы, потому что больше снимала с карты.

🟡 Мы не транжирим деньги

🔸Такой строгий учёт точно повлиял на наш доход. Мы знаем, куда уходят деньги, и я считаю важным периодически анализировать: действительно ли нужны те или иные траты, на чём можно сэкономить и т. д. Мне кажется, что такая скрупулёзность помогла нам достичь финансового благополучия. Не только потому, что вдвоём доход больше, но и потому, что мы обсуждаем траты и инвестиции. Так мы защищаемся от необдуманных и эмоциональных покупок. Правда, из-за этого сюрпризы делать сложнее.

🔸Мы обсуждаем запланированные покупки, особенно если речь идёт о больших суммах. Обычно это происходит само собой. Если кто-то едет за границу — тратит по своему усмотрению.

🔸Примерно 25–30% нашего дохода уходит на ипотеку, около 20% — на продукты. Меньше всего — на связь, транспорт, уход за собой. Отдельная статья — налоги: не только на доход, но и на недвижимость, вывоз мусора, очистку воды. Мы платим их раз в год, но если «размазать» по месяцам, суммы не критичны. В целом чуть больше половины расходов — это обязательные ежемесячные платежи.

🟡 Хочу начать считать траты. С чего начать?

🔸Чётко понимайте, на что уходят деньги. Разделите расходы на обязательные (нужны для жизни или работы бизнеса) и желательные (в долгосрочной перспективе помогают развиваться).

🔸Просчитайте, сколько должно быть в «подушке безопасности», на какой срок вам хватит этой суммы. Это важно и в личных финансах, и в бизнесе.

🔸Учитесь экономить. Оптимизируйте траты и налогообложение — как в личном бюджете.

🔸Разберитесь в инвестировании. Хотя бы на базовом уровне, чтобы деньги не просто лежали, а работали на вас. Над этим я ещё работаю.

🔸Выберите удобный инструмент учёта. Главное — чтобы вам было комфортно и привычка прижилась.

🔸Делите траты по категориям. Так вы будете видеть, на что и в каком объёме уходят деньги. Не ругайте себя, если сначала не получается быть последовательным — это придёт с практикой.

#финансы