🤔 Где задавать вопросы польской налоговой? 3 основных способа

Если у вас возник вопрос по налогам, то можете направить его в Национальную налоговую информационную службу (Krajowa Informacja Skarbowa):

🔹 Задать вопрос на сайте KIS. Но он не должен касаться ваших персональных и финансовых данных. Ответ придёт на указанный адрес электронной почты.

🔹 Позвонить напрямую, задать вопрос в чате или договориться на личный визит.

🔹 Заказать индивидуальную интерпретацию. Но вам надо будет максимально точно сформулировать вопрос, представить своё видение проблемы (например, «я считаю, что мне полагается ставка 8,5% по рычалту и вот почему») и заплатить 40 злотых. Ответ подготовят за срок до 3 месяцев. Как это сделать.

🌍💸💃 BLIK станет доступен по всей Европе, а в перспективе — и оплата в магазинах

BLIK официально присоединяется к европейскому альянсу платежных систем EuroPA и EPI. Это крупнейшая трансформация в истории сервиса, которая превратит локальный польский инструмент в часть единой общеевропейской сети. Рассказываем, что изменится.

🟡 Трансграничные переводы по номеру телефона (P2P)

Пользователи BLIK смогут мгновенно отправлять деньги клиентам других национальных систем:

🔸 Bizum (Испания)
🔸 MB Way (Португалия)
🔸 Bancomat (Италия)
🔸 Vipps MobilePay (Скандинавия)
🔸 Wero (Франция, Германия, Бельгия, Нидерланды)

🟡 Этапы запуска

🔸2025–2026 гг. — запуск мгновенных переводов между физическими лицами разных стран (P2P). Пользователи BLIK смогут отправлять деньги людям, использующим другие европейские платежные системы, даже если обе стороны используют разные приложения.
🔸Следующий этап — возможность платить BLIK в стационарных магазинах по всей Европе.

🟡 Это стратегический шаг к финансовому суверенитету. Европа хочет снизить зависимость от американских гигантов, таких как Visa, Mastercard, PayPal и Apple Pay. Собственная платежная сеть позволит странам ЕС быть независимыми и предлагать более выгодные условия для своих граждан. Ожидается, что новая система объединит более четверти населения всей Европы.

— Это важный шаг к созданию единого цифрового рынка и усилению европейской платежной независимости, — сказал Дариуш Мазуркевич, президент BLIK.

#BLIK

👹💵 Мошенники распространяют фейковые реквизиты для оплаты гербовых сборов

В соцсетях распространяется ложная информация о банковских счетах для оплаты сборов за ВНЖ (карты побыту).

🟡 Подкарпатское воеводство выпустило официальное предупреждение: оплачивать документы нужно только по официальным реквизитам государственных учреждений.

🟡 Власти призывают не доверять информации из TikTok, Facebook и Telegram-чатов и проверять реквизиты перед оплатой на официальных сайтах Управления Подкарпатского воеводства и Управления по делам иностранцев (UdSC).

🟡 Вот ссылка на сайт Управления по делам иностранцев с правильными номерами счетов для других воеводств.

#мошенничество

⚠️💸👿 Налоговая Польши взялась за продавцов на Vinted, OLX и Allegro

Налоговая усилила проверки пользователей торговых платформ после вступления в силу директивы ЕС DAC7. Как пишет Rzeczpospolita, некоторые продавцы уже получают запросы на исправление налоговых деклараций после анализа данных с Vinted, Allegro и OLX.

🟡 Теперь платформы обязаны передавать данные о пользователях, которые совершают более 30 продаж в год или превышают лимит в 2000 евро оборота. Налоговая получает информацию автоматически.

🟡 При этом сама по себе продажа личных вещей не означает автоматическую обязанность платить налог. Если человек владел вещью более шести месяцев и продал её дешевле, чем купил, налог обычно не возникает.

🟡 Проблемы могут начаться у тех, кто фактически ведёт скрытую коммерческую деятельность: перепродаёт товары с китайских платформ, регулярно продаёт вещи из секонд-хендов или работает без регистрации бизнеса.

🟡 Налоговые консультанты предупреждают, что последствия могут быть серьёзными: доначисление подоходного налога и НДС, штрафы, проверки со стороны ZUS и требование оплатить взносы задним числом. Эксперты также обращают внимание: если продавец не может подтвердить расходы и закупочные цены, налоговая может посчитать налог почти от всей суммы продаж.

🟡 По словам консультантов, раньше налоговой приходилось вручную искать активных продавцов на площадках, а теперь вся информация поступает напрямую через систему DAC7.

#налоги

🥸💵🥸 Однополые пары в Польше будут получать такие же социальные выплаты, как и разнополые

Правительство Польши подтвердило переход к системному признанию однополых браков, заключенных за границей. Теперь они будут иметь доступ к полноценному социальному пакету.

🟡 Социальные гарантии

После перерегистрации иностранного свидетельства о браке в польском ЗАГСе, пара официально наделяется теми же правами, что и разнополые супруги.

👉 Вдовья пенсия (Renta rodzinna): в случае смерти одного из супругов, второй имеет право на получение его пенсионных выплат.
👉 Пособия ZUS по уходу: возможность получать оплачиваемый отпуск и пособие по уходу за больным супругом.
👉 Семейные пособия: доступ ко всем государственным программам поддержки семей.
👉 Налоговые льготы: право на совместную налоговую декларацию.

🟡 Механизм признания

🔸Больше не нужно будет судиться годами — теперь ЗАГСам не нужны отдельные судебные решения для каждой пары. Вводится упрощенный административный порядок. Дональд Туск дал «зеленый свет» для немедленного подписания соответствующего постановления. Министерство цифровизации и МВД уже подготовили документ, меняющий образцы бланков в ЗАГСах.

🔸Как пояснила депутат Анна Мария Жуковска, после перерегистрации свидетельство становится идентичным обычному польскому свидетельству о браке. Соответственно наступает автоматические признание прав: любое госучреждение (ZUS, налоговая, больница) обязано принимать этот документ без дополнительных подтверждений.

🔸Таким образом Польша выполняет обязательства после вердикта Суда ЕС от ноября 2025 года, который запрещает дискриминацию браков, заключенных внутри Евросоюза. Мэр Варшавы Рафал Тшасковский подтвердил, что столичные ЗАГСы начнут процедуру перерегистрации уже в ближайшие дни.

👉 Это решение ставит точку в многолетней дискриминации, когда семьи годами платили налоги, но были лишены элементарной социальной поддержки в критических ситуациях.

#ZUS

🎁💸 Покупка новостройки в Польше. Гайд, как не оставить 10% стоимости застройщику в подарок

Красивые рендеры застройщиков и обещания «старых цен» на новостройки часто скрывают юридические ловушки и технические огрехи. От затопленных паркингов до «сгоревших» ипотек из-за задержек МВД. Вместе с экспертами из агентства недвижимости «Немига» составили гайд для читателей «Злотого дзика» по главным «подводным камням», которые нужно проверить до подписания документов.

👉 Рынок первичной недвижимости в Польше сегодня переживает бум. Визуализации ЖК на сайте застройщика всегда идеальны: парки, тишина и довольные соседи. Но рендер — это инструмент продаж, а не документ. Поэтому вот что важно проверить перед выбором недвижимости.

🟡 Зоны подтопления (Tereny zalewowe)

Многие ЖК в Варшаве (особенно в районах Wilanów, Białołęka, Wawer) строятся вблизи Вислы. Формально стройка разрешена, если участок выведен из зоны затопления согласно местному плану застройки (MPZP). Однако «разрешено» не означает «безопасно».

🔸 Что проверить:

👉 Карты на сайте ISOK: проверьте участок в системе Informatyczny System Osłony Kraju на предмет риска подтоплений (находится ли участок в зоне zagrożenia powodziowego). Высокий уровень грунтовых вод — это вечный риск плесени и затопления подземного паркинга.

👉 Поинтересуйтесь историей объекта. Узнайте, не стояла ли коробка здания заброшенной несколько лет. Бывают случаи, когда застройщики делают чистовую отделку прямо поверх заплесневелых стен долгостроя.

⚠️ Реальный кейс: клиент купил квартиру на первом этаже у реки. Через год паркинг залило грунтовыми водами. Страховая отказала в выплате, признав это «известным свойством участка», о котором покупатель должен был знать.

🟡 Шум и инфраструктура

«Удобная транспортная доступность» на практике может оказаться товарным составом под окном в 5 утра. Некоторые жилые комплексы строятся в непосредственной близости от железнодорожных путей. Особое внимание стоит также уделить районам вблизи аэропорта Шопена (Włochy, Ursynów). Посетите локацию лично, причем лучше в разное время суток.

🟡 Договоры резервации: как не потерять деньги

🔸Umowa rezerwacyjna (договор резервации), предпочтительный вариант: вы вносите 5 000 – 20 000 злотых и получаете 1–2 месяца на получение решения от банка. Крупные игроки (Murapol, Develia, Dom Development, ATAL) обычно возвращают залог, если банк отказал в ипотеке.

🔸Umowa deweloperska с оплатой 10% (высокий риск): некоторые девелоперы требуют сразу подписать основной договор у нотариуса и внести 10% стоимости. Без гарантии возврата в случае отказа банка.

— Застройщик может навязать «своего» кредитного консультанта. Если такой консультант затянет сроки и банк выдаст отказ, застройщик может законно удержать ваши 10%, так как возврат «не предусмотрен договором», — говорит риэлтор Кирилл.

🔸Как защититься: читайте договор до подписания и требуйте включения пункта о возврате средств в случае отказа банка. Работайте только с независимыми дорадцами.

#недвижимость

Продолжение в следующем посте 👉

Продолжение 👉

🟡 Таунхаусы и разрешение МВД (MSWiA)

Для иностранцев из-за пределов ЕС покупка недвижимости с земельным участком требует разрешения MSWiA. И тут возникает проблема со сроками: банк выносит решение по ипотеке 4–8 недель. С момента подписания кредитного договора — 60 дней на подписание договора с застройщиком, а МВД рассматривает заявление 2–4 месяца, т.е. кредитное решение «сгорает» раньше, чем приходит разрешение.

🔸 Что делать в такой ситуации?

Если у проекта есть rachunek powierniczy, вы можете подписать основной договор (umowa deweloperska) сразу. Ваши деньги будут храниться на защищенном банковском счете и перейдут застройщику только после всех этапов строительства.

Мелкие застройщики (частные лица, строящие по 2–6 домов) часто экономят 30–40 тысяч злотых и не открывают такие счета. Покупать у них без разрешения МВД крайне опасно.

— Перед покупкой дома всегда интересуйтесь у застройщика: есть ли rachunek powierniczy? Открытый или закрытый? Готов ли застройщик ждать решения МВД?

🟡 Почему «первичка» — это хорошая идея

Несмотря на риски, покупка новостройки часто выгоднее даже с учетом ожидания. Квартира на этапе строительства на 10–15% дешевле готовой. Это перекрывает затраты на аренду во время ожидания. Итоговая экономия может составить 40 000–100 000 злотых за 6 месяцев.

— Квартира в состоянии deweloperskim — чистый лист. Ремонт от 1 000 злотых/м², и его можно включить в ипотечный кредит по той же ставке. Да и строят неплохо: тройные стеклопакеты, теплоизоляция, рекуперация. Счета за отопление вдвое ниже, чем в доме 1990-х. Гарантия застройщика — 5 лет (на то, что он построил, а вот то, что монтировали сторонние компании 2 года), — резюмировал риэлтор агентства недвижимости «Немига» Кирилл.

🟡 Чек-лист безопасной покупки

🔸Локация: личный визит + проверка зон затопления на портале ISOK.
🔸Договор: только umowę rezerwacyjną с правом возврата денег при отказе в ипотеке.
🔸При покупке дома проверяйте наличие Rachunek Powierniczy.
🔸Разрешение МВД: согласовывайте с застройщиком сроки ожидания (желательно прописать это в договоре).
🔸Экспертиза: выбирайте независимого кредитного консультанта, который защищает ваши интересы, а не план продаж девелопера.

#недвижимость

🤔🕺 В Польше поделились первыми итогами эксперимента с 4-дневкой

В Польше появились первые результаты пилотной программы по внедрению сокращённого рабочего времени. Согласно опросу издания Dziennik Gazeta Prawna, их можно назвать «осторожно оптимистичными», пишет devby.

Пилот стартовал в начале 2026 года. В нём участвуют 90 работодателей, отобранных почти из 2 тысяч заявок. Более 5 тысяч их работников трудятся по разным моделям:

▪️четырёхдневная рабочая неделя;
▪️сокращённый рабочий день;
▪️гибкие графики работы.

Главным преимуществом для сотрудников стало заметное улучшение баланса между работой и личной жизнью. Освободившееся время люди тратят на отдых, восстановление сил и семью. Это напрямую влияет на производительность труда — сотрудники работают эффективнее как в офисах, так и в госучреждениях.

Авторы эксперимента отмечают, что сокращённое время на выполнение прежнего объёма задач заставило работников эффективнее организовывать своё время. Также люди стали реже брать больничные, меньше выгорать, у них снизился уровень стресса, а атмосфера в коллективах улучшилась. По мнению участников проекта, отдохнувшие сотрудники реже сталкиваются с сезонными заболеваниями и психологическим истощением.

Но для менеджеров сокращённая неделя стала серьёзным вызовом, поскольку они отвечают за непрерывное обслуживание клиентов, стабильную работу учреждений, составление новых графиков и распределение обязанностей внутри команды в новых условиях.

Вице-президент компании Symbioza IT Пётр Мысляк отметил, что планирование стало требовать значительно больше гибкости и вовлечённости. Но у изменений есть и положительный эффект — знания и навыки больше не сосредоточены у одного человека, а распределяются между сотрудниками команды.

Но сокращённый рабочий день подходит не всем. Наибольшие трудности возникли в учреждениях культуры, административных органах и организациях с круглосуточным режимом работы. В сферах, где нужно постоянно обеспечивать доступность услуг для граждан и посетителей, сокращение рабочего времени требует сложных изменений в расписании.

Проблемы также появились в коллективах с высокой нагрузкой и жёсткими сроками. Там, где объём обязанностей остался прежним, сотрудники начали ощущать более высокий темп работы, дополнительное давление и стресс из-за необходимости успевать выполнять задачи за меньшее время.

Эксперимент продолжается. Окончательные выводы будут сделаны после завершения пилотной программы.

🏠💵😎 Обещали «коммуналку» 500 злотых, а пришел счет на 1500? Как не переплачивать за обман арендодателя

Представьте: вы нашли идеальную квартиру — 2500 злотых аренда + счета — «ну, около 500 злотых». Итого 3000 злотых — вписывается в бюджет. Но спустя месяц в почтовом ящике оказывается счет на 1500 злотых, а общая сумма внезапно взлетает до 4000 злотых.

👉 Это не просто «ошибка в расчетах» — часто это сознательное сокрытие расходов, чтобы сдать квартиру быстрее и дороже. Разбираемся что делать в такой ситуации.

🟡 Шаг 1: мирный диалог

🔸Прежде чем идти в суд, попробуйте договориться. Предложите снизить арендную плату на сумму разницы или попросите расторгнуть договор по обоюдному согласию (za porozumieniem stron) без штрафов, если цена вас категорически не устраивает. Если владелец идет в отказ — приступаем ко второму шагу.

🟡 Шаг 2: ссылаемся на Гражданский кодекс (Kodeks Cywilny)

👉 ст. 84 ГК — ошибка (błąd): если вас ввели в заблуждение (даже если владелец «просто ошибся»), вы имеете право аннулировать последствия своего заявления о намерении (подписи договора).

⚠️ Условие: ошибка должна быть существенной. То есть, если бы вы знали реальную цену, вы бы никогда не подписали этот договор. Но стоит понимать, что на практике доказать ошибку в договоре аренды может быть сложно. Суды требуют, чтобы ошибка касалась содержания юридической сделки, а коммунальные платежи часто относят к «независимым платежам», которые выставляются по факту потребления.

👉 ст. 86 ГК — обман (podstęp): это уже «тяжелая артиллерия». Если владелец знал реальные суммы (например, по счетам от предыдущих жильцов), но специально назвал цифру в 3 раза меньше — это мошенничество. В случае обмана суды встают на сторону арендатора гораздо охотнее.

🟡 В случае обмана или ошибки у вас есть 1 год, чтобы оспорить сделку (ст. 88 ГК). В этом случае договор признается недействительным с самого начала (ex tunc). Это значит, что вы возвращаете квартиру, вам возвращают залог (kaucja), но вы оплачиваете только фактическое время проживания.

🟡 Как подстраховаться

🔸Перед подписанием договора аренды просите у владельца счета (rozliczenia) за прошлый год и проверяйте «czynsz administracyjny». Часто в объявлении пишут только цену аренды, «забывая» про административный сбор, который может составлять 600-900 злотых.

🔸Фиксируйте обещания. Если в договоре написано «оплата по счетчикам», попросите добавить приписку: «средние ежемесячные платежи при стандартном использовании составляют столько-то».

👉 Сталкивались с «сюрпризами» в счетах после переезда? Делитесь своими историями в комментариях

#недвижимость #аренда

Złoty Dzik за неделю

Все важное — здесь: коллапс выплат 800+, дискриминационный кейс с PKO, рекомендации от риэлтора, как купить новостройку и не сойти с ума, гайд по инвестициям в польский рынок и разбор ситуации в польском здравоохранении: почему врачи могут зарабатывать по 100 тысяч злотых в месяц, но при этом очереди на полтора года вперед.

🟡 Коллапс выплат 800+: почему ZUS «заморозил» пособия для тысяч семей
🟡 Санкции, которых нет. Польские банки продолжают «футболить» беларусов, даже если это «золотые клиенты»
🟡 Покупка новостройки в Польше: как не оставить 10% стоимости застройщику в подарок и часть два
🟡 GPW, WIG, дивиденды и налоги. Гайд по инвестициям в польский рынок и часть два
🟡 В Польше медик может заработать 100 тысяч злотых в месяц. История доктора Александра и часть два
🟡 Кризис сверхдоходов. Бюджеты польских больниц «трещат по швам»
🟡 «Это не бюрократия. Это пытки». Мигранты со стажем делятся наболевшим — крик души и часть два
🟡 Обещали «коммуналку» 500 злотых, а пришел счет на 1500? Как не переплачивать за обман арендодателя
🟡 Однополые пары в Польше будут получать такие же социальные выплаты, как и разнополые
🟡 Налоговая Польши взялась за продавцов на Vinted, OLX и Allegro
🟡 Где задавать вопросы польской налоговой? 3 основных способа
🟡 BLIK станет доступен по всей Европе, а в перспективе — и оплата в магазинах
🟡 Поляк, украинец и беларус организовали в Польше «визовую фабрику» и открыли 130 фирм-пустышек
🟡 Мошенники распространяют фейковые реквизиты для оплаты гербовых сборов
🟡 В Польше поделились первыми итогами эксперимента с 4-дневкой

#дайджест

💵🏘 Новые правила покупки «первички»: цены «заморозят», а за обман накажут в 4-кратном размере

Министерство развития и технологий Польши опубликовало проект поправок, который усложнит жизнь девелоперам и защитит покупателей. Рассказываем про пять главных изменений.

🟡 Заморозка цен

Застройщикам запретят индексировать стоимость квартиры после подписания договора (umowa deweloperska).

👉 Как сейчас: в договоры часто вставляют «пункты об индексации» на случай инфляции или роста цен на стройматериалы.
👉 Как будет: весь риск роста затрат ложится на застройщика. Цена, которую вы подписали — окончательная.

🟡 Залог вернут в 4-кратном размере

🔸Если застройщик решит расторгнуть контракт в одностороннем порядке (например, чтобы перепродать вашу квартиру дороже другому покупателю), ему придется дорого заплатить. Сумма возврата залогового взноса (opłata rezerwacyjna) может быть увеличена в 2–4 раза.

🟡 Вся подноготная на портале DOM

🔸Государственный портал данных о жилье (DOM) превратится в «черный список» и «доску почета» одновременно. Планируется расширение функционала, где вы сможете проверить: задержки в прошлых проектах застройщика, штрафы от органов надзора (UOKiK) и судебные разбирательства. А также платит ли застройщик взносы в гарантийный фонд.

🟡 Честный «проспект» и реклама

🔸В информационном проспекте застройщик обязан будет указать все свои уголовные и гражданские дела, связанные с бизнесом. Кроме того, визуализации в соцсетях (рендер) должны быть четко помечены как «иллюстративные материалы», а на сайтах обязаны появиться точные технические параметры планировок.

🟡 Электронная приемка и фиксация дефектов

🔸Процедуру приемки жилья планируется упростить. Акт со списком дефектов можно будет подать в электронном виде или почтой. Все замечания, подтвержденные вашим технадзором, будут иметь юридическую силу, а застройщик будет обязан устранить их в строго установленные сроки.

🟡 Читайте также: покупка новостройки в Польше: как не оставить 10% стоимости застройщику в подарок и часть два

👉 Как думаете, помогут ли эти меры снизить риски для покупателей, или застройщики просто заложат риски в изначальную цену? Пишите в комментариях

#недвижимость

🤔✍️ Спросили налоговую, можно ли вести ИП по тому же виду деятельности, что и на Blue Card

Dzik уже рассказывал, что с 2025-го «блюкарточники» имеют право вести ИП дополнительно к своей работе (чтобы сохранить основания для «Niebieska karta UE»). Но в чатах спорят, можно ли открывать JDG по тому же профилю, что и на UoP, или же это расценят как попытку укрыть часть налогов?

По словам легализаторов, Управление по делам иностранцев на подобное внимание особо не обращает и спокойно даёт карты. Но что насчёт налоговой?

Админ написал KIS (Krajowa Informacja Skarbowa ) с этим вопросом (вы тоже можете сделать это по ссылке). И вот что оттуда ответили.

👉 Ответ KIS

Если кратко, то нам процитировали ст. 9а закона о доходах физлиц.

Согласно уставе, если предприниматель ведёт свою деятельность самостоятельно или в виде спулки и получил доходы от оказания услуг в пользу бывшего или нынешнего работодателя в прошлом или текущем налоговом году, то такой налогоплательщик утрачивает право на рычалт. А значит, до конца налогового года должен уплачивать подоходный налог на общих основаниях.

Похожее верно и для линейного налога. Если вы ведёте ИП или спулку и получаете доходы от оказания услуг в пользу бывшего или нынешнего работодателя в налоговом году, то утрачиваете права на «линейку» и должны будете доплатить залички по общим правилам — с начала года с процентами.

«Согласно вышеуказанным положениям, оказание услуг в рамках деятельности в пользу иных субъектов не лишает права на линейный налог / рычалт с зарегистрированных доходов», — подытоживает KIS.

Но это — общая информация. Если же хотите разбор именно вашего кейса, то закажите индивидуальную интерпретацию: стоит 40 злотых и занимает до 3 месяцев (как это сделать).

🐽 А вы ведёте ИП параллельно с UoP?

💵💰👹 400$ за два дня. Две истории, как беларусы пытаются приумножить айтишную зарплату

Devby поговорил с двумя инвесторами-непрофессионалами (один торгует из Польши, второй — из Калифорнии) о плюсах, минусах и подводных камнях кривой доходности.

🟡 История 1. «Я делаю себе пенсию» (опыт в Польше)

Михаил инвестирует с целью обеспечить себе старость, не полагаясь на государственную систему ZUS.

— Около двух лет назад я начал задумываться о пенсии. Тогда мне было 40, понимаю, что делать это нужно было раньше. Но тем не менее. На польский ZUS я надежд не возлагаю, не доверяю этому институту. Поэтому решил попробовать легально минимизировать, насколько это возможно, взносы в ZUS и откладывать деньги на пенсию самостоятельно. Мой «трейдинг» — это не то, чем я зарабатываю на жизнь или на мелкие расходы. В рамках IKE/IKZE я делаю себе пенсию, покупая акции и ETF.

🔸Я узнал, что такое IKE, IKZE, PPK. Узнал, как работают пенсионные фонды. И решил, что IKE и IKZE для меня — это лучшие варианты. А PPK воспользуюсь, если будет возможность.

🔸IKE и IKZE предоставляют налоговые льготы и дают возможность самостоятельно покупать ценные бумаги, либо доверить капитал под управление. Ещё одно их преимущество психологическое: это сбережения на пенсию, которые должны быть защищены от импульсивных трат, когда мне вдруг захочется купить лучшую машину или поехать на супер-отдых. До наступления пенсионного возраста деньги оттуда достать непросто, это будет связано с налоговыми потерями.

🔸Моя цель — сберечь и умножить деньги, чтобы иметь больше возможностей в старости. Каждый месяц я откладываю средства на это, и делаю это не «из того, что осталось», а наоборот: в первую очередь перевод на сбережения, а потому уже всё остальное.

🔸У меня есть два кошелька: один более «безопасный», другой — более «авантюрный». В «безопасном» я покупаю ETF и не трогаю эти средства. В «авантюрном» я позволяю себе «поиграть в трейдера». Покупаю акции и продаю их.  В особо успешных случаях, когда они вырастают на 50-100%, я «срезаю» этот прирост и отправляю его в ETF. Психологически я готов потерять деньги с «авантюрного» кошелька, поэтому не боюсь покупать акции и продавать их. Но делаю это нечасто.

🟡 Крипта в игноре

🔸Михаил не торгует валютами и криптой, потому что считает это слишком рискованным. Государственные облигации кажутся ему чересчур консервативным инструментом, который позволяет сохранить капитал, но не помогает существенно его увеличить. Облигации он планирует использовать для «подушки безопасности», когда пенсионные сбережения будут уже не такими скромными. И приоритетом станет сохранить их, а не увеличить.

— Мой вход в сферу таких инвестиций произошёл через услуги маклерского бюро. Я самостоятельно покупаю и продаю ценные бумаги. Ещё слушаю финансовые подкасты и читаю литературу. Но без фанатизма. Пока мне непросто посчитать прибыльность моих вложений, так как я ежемесячно перевожу деньги то в один, то в другой кошелёк, и капитал увеличивается в том числе и таким образом. Поэтому мне тяжело подсчитать точно, сколько там выходит процентов годовых и какой получается месячная прибыль.

🔸По словам Михаила, всё складывается не худшим образом. За два года такого постепенного откладывания безопасный кошелёк вырос на 14,7%, а авантюрный — на 50%. Эти цифры складываются из роста цен на акции и дивидендов, которые он реинвестирует.

— Я не хочу раскрывать реальные цифры. Но пример с «авантюрным» кошельком в переводе на деньги выглядит так: если я на протяжении двух лет инвестировал, допустим, 50 тысяч злотых (понемногу каждый месяц, не единоразово), то теперь у меня есть 75 тысяч. Такой результат мне нравится. Но я понимаю, что это акции, и если произойдёт крупный кризис, всё полетит вниз. Впрочем, я убеждён, что с горизонтом планирования в 20-30 лет нужно быть терпеливым и сохранять спокойствие. У меня уже есть примеры, когда одни акции показывали рост в 157%, а другие — падение в 56%.

#инвестиции

Продолжение в следующем посте 👉

Продолжение 👉

🟡 История 2. «Успешно торговать могут и жук, и жаба» (опыт в США)

Артем живет в Калифорнии и работает в BigTech. До переезда в Штаты его понимание инвестиций ограничивалось покупкой квартир в Минске (которые сейчас стоят пустыми) и «долларами в носке». В США же инвестиции — часть бытовой культуры.

— По поводу акций и трейдерства — там успешно торговать могут и жук, и жаба. Большинство тех, кто живёт в Штатах, погрязли в этом. Пенсионные сбережения здесь тоже в акциях, это стандарт. Но в основном управление активами доверяют каким-то фондам или организациям.

🔸По словам Артема, многие хаят американские банки за некоторую устарелость и кривые приложения. Но финансовые инструменты, которые они предлагают, очень продвинутые. И инвестиции в США — это такое же обычное дело, как в Беларуси вклады в беларусских рублях.

🔸Всё начинается с банка, в котором заводишь первый счет. Первым опытом инвестиций для многих жителей США становится управление пенсионным счётом.

— Когда мои деньги стали зачисляться на пенсионный счёт, он автоматически попал под управление инвестиционной компании (Fidelity). И мне сразу дали анкету, в которой я должен был указать степень риска инвестирования, который я хочу выбрать.  А также приблизительные направления для инвестиций, типы компаний и разбивку моих активов между ними по процентам. Я сделал это полуавтоматом и забыл.

Через год они прислали мне отчёт, сколько они наинвестировали. Тогда я изучил портфель инвестиций и обратил внимание, на то, что там есть ещё и криптовалюта. За вычетом налогов всё это давало прибыль на уровне 15% в год.

🔸Сейчас я неплохо зарабатываю, деньги в нашей семье скапливаются быстрее, чем мы их тратим. Поэтому мы начали думать о покупке инвестиционной недвижимости. Но, сравнив возможный общий доход и расходы на страховки, обслуживание, налоги (даже без учёта человеческого фактора), я понял, что доходность от инвестирования намного выше.

🔸Я зарегистрировался на популярной американской трэйдинг-платформе и «зарядил» пробных $10 тыс, чтобы проверить комиссии и прочие особенности. Оказалось, что при покупке акций комиссии там настолько низкие, что торговать на ней можно практически безлимитно (разумеется, если вы — не бот).

Через два дня мне повезло: из-за сильного скачка у компании, акции которой я купил, я заработал на их продаже чуть меньше $400. Тут я как прозрел. Понимая, сколько денег у меня на сберегательном счету, я почувствовал себя мамкиным инвестором. Хотя и про риски помнил.

🔸В общем, я как лудоман начал партиями снимать деньги со счетов и заряжать их в акции, оставив сумму только на три месяца жизни. Для начала использовал несколько платформ, включая криптовалютную биржу (потому что там процент по операциям с криптой ниже). Покупал и продавал, попивая кофе. Многое сваливалось в минус, но я не фиксировал убытки, а просто ждал месяц-два пока эта компания восстановится.

🔸Несмотря на неплохой доход, через какое-то время мне это начало надоедать. И я задумался над тем, чтобы кто-то управлял этим всем хозяйством. Обратился в свой банк и доверил часть денег им, а часть — инвестиционной компании, которая управляет пенсионным фондом. Себе для игр оставил $100 тыс.

В США же многие успешные частные трейдеры бросают работу и досрочно уходят на пенсию. У меня есть знакомая пара, которая отработала в бигтехе 10 лет. Насобирав за это время пару миллионов, они «вышли на пенсию» и сейчас живут в одной из стран Восточной Европы. Инвестирование такой суммы может приносить $200-300 тысяч в год, в зависимости от рисков. Но иногда бывают и падения, вроде ковидных лет или экономического кризиса 2008 года. 

⚠️ Не является инвестиционной рекомендацией.

#инвестиции

💸🏦👹 Цена незнания: получила штраф от налоговой за переводы от мамы

Блогерка Катерина Тризна поделилась личным опытом, чтобы предостеречь других от ошибок. За переводы от мамы пришлось заплатить штраф 6 478 злотых.

🟡 Налоговые лимиты

В Польше даже обычные денежные переводы между физическими лицами (включая подарки и помощь) имеют строгие лимиты. Вот совокупная сумма переводов за 5 лет:

👉 Первая группа (близкие родственники): родители, дети, муж/жена, бабушки, дедушки, братья, сёстры — до 36 120 zł.
👉 Вторая группа (дальние родственники): дяди, тёти, племянники и т.д. — до 27 090 zł.
👉 Третья группа (посторонние люди): друзья, знакомые, сожители, кумовья — до 5 733 zł.

⚠️ Важно: для близких родственников налога можно избежать, если делать переводы официально со счета на счет и вовремя уведомить налоговую инспекцию. Помните, что налоговая может спросить «откуда деньги» в течение 6 лет.

🟡 Что произошло

🔸 В марте 2022 года мама и бабушка Екатерины приехали из Харькова в Польшу, получили статус UKR и положили сбережения на счет в польском банке. Расходы по содержанию родственников и аренде жилья Екатерина с мужем взяли на себя. Мама хотела хоть как-то компенсировать эти траты и периодически переводила на карту дочери разные суммы.

🔸 Со временем общая сумма этих переводов превысила лимит для первой группы — 36 120 злотых. По закону, если лимит превышен, у вас есть 6 месяцев, чтобы подать декларацию в налоговую. В таком случае налог равен нулю и никаких санкций нет. Но девушка об этом правиле просто не знала и ничего не оформила.

— Спустя полтора года в нашу компанию пришел очень въедливый и профессиональный бухгалтер. В ходе обсуждения личных финансов она узнала о маминых переводах, проконсультировалась с налоговой и вынесла вердикт: «Нужно срочно сдаваться».

🟡 Поход в налоговую и вердикт

🔸 Екатерина собрала документы, заполнила формы и составила так называемый czynny żal (письменное «документальное покаяние» в совершении налогового проступка). Если бы налоговая обнаружила превышение порога самостоятельно, штраф был бы в разы выше.

🔸В итоге разбирательство затянулось на несколько месяцев и налоговики были искренне удивлены, что девушка пришла сама. Ей посочувствовали, похвалили бухгалтера, но закон есть закон: незнание не освобождает от ответственности. В итоге выписали минимально возможный штраф 6 478 злотых.

🟡 Что важно помнить

🔸Правильно пишите назначение переводов (tytuł przelewu).

🔸Подавайте декларацию вовремя. Если сумма подарков от близких родственников превысила лимит, обязательно нужно заявить об этом в налоговую в течение полугода, чтобы избежать штрафов.

🔸Каждая ситуация индивидуальна. Всего знать невозможно, поэтому лучшим решением при сомнениях будет письменный запрос в налоговую по вашему месту жительства для получения индивидуального ответа.

#налоги

💸👨‍💻📈ChatGPT теперь умеет анализировать банковские счета и расходы пользователей

OpenAI добавила в чат-бот новый режим для личных финансов: пользователи смогут подключать банковские и инвестиционные счета, смотреть сводку расходов и задавать вопросы о бюджете, долгах, подписках, инвестициях и финансовых целях.

🟡 Для подключения счетов OpenAI использует Plaid — сервис, через который приложения получают доступ к банковским данным. Поддерживается более 12 000 финансовых организаций, включая Schwab, Fidelity, Chase, Robinhood, American Express и Capital One. После подключения ChatGPT показывает дашборд с портфелем, расходами, подписками и предстоящими платежами. Пока функция доступна в превью только подписчикам ChatGPT Pro в США.

🟡 Пользователь может открыть раздел Finances в боковом меню ChatGPT или написать в диалоге: «@Finances, connect my accounts». После этого ChatGPT проведет его через подключение счетов через Plaid. OpenAI также планирует добавить поддержку Intuit, чтобы, например, анализировать налоговые последствия продажи акций или вероятность одобрения кредитной карты.

🟡 По словам компании, более 200 миллионов пользователей уже ежемесячно задают ChatGPT финансовые вопросы — от составления бюджета до планирования инвестиций. Теперь ответы смогут учитывать реальные данные пользователя: доходы, расходы, остатки на счетах, долги, инвестиции, цели и сроки.

🟡 Например, вместо общего совета «как начать экономить» ChatGPT сможет проанализировать последние траты и сказать, где именно выросли расходы: на еду, транспорт, покупки или подписки. В демонстрации OpenAI ассистент предлагает пользователю с зарплатой $110 000 план сэкономить дополнительные $500–750 в месяц за счет лимитов на рестораны, шопинг, транспорт и продукты.

🟡 Компания отдельно делает акцент на приватности. ChatGPT сможет видеть балансы, транзакции, инвестиции и обязательства вроде ипотеки или долга по кредитной карте, но не сможет видеть полные номера счетов и не сможет вносить изменения в банковские аккаунты. Отключить счета можно в настройках, а синхронизированные данные будут удалены из систем OpenAI в течение 30 дней.

#финансы

💃🏦💰Возврат комиссии за досрочное погашение кредита. Как забрать свои деньги у банка

При досрочном погашении потребительского кредита или ипотеки вы имеете право на пропорциональный возврат комиссии. Речь идет о тысячах злотых. Некоторые банки возвращают деньги сами, но так происходит не всегда. Часто нужно проявить инициативу.

🟡 Как рассчитать сумму возврата

Все зависит от того, насколько сократился фактический срок действия договора. Возврат всегда пропорционален.

👉 Пример: вы взяли потребительский кредит на 5 лет (60 месяцев). Комиссия банка составила 7 000 злотых. Вы полностью погасили кредит за 2 года (24 месяца) и не пользовались деньгами банка оставшиеся 3 года (36 месяцев). Соответственно сумма вашего возврата составит 4200 злотых.

🟡 К каким кредитам это относится

🔸Потребительские и консолидационные кредиты, которые были взяты после 17 декабря 2011 года на сумму до 255 550 злотых (или эквивалент в валюте) для личных целей (не для бизнеса).

🔸Ипотечные кредиты, которые были взяты после 23 марта 2017 года (регулируются отдельным Законом об ипотечном кредитовании).

👉 Затребовать возврат у банка можно в течение 6 лет с момента досрочного погашения кредита.

🟡 Банки

Банки могут называть эту процедуру по-разному («расчет расходов», «возврат комиссии» или «жалоба»), но суть одна. Приводим условия и порядок возврата у разных банков:

🔸Alior Bank: автоматически в течение 14 дней (если кредит закрыт после 11.09.2019 и есть активный счет). В иных случаях — через приложение, горячую линию или филиал.
🔸mBank: заявляет об автоматическом возврате части комиссии на счет клиента после полного досрочного погашения.
🔸Erste Bank Polska (Santander): предоставляет калькулятор и образец заявления. Выплата возможна переводом, в кассе или почтой.
🔸Citi Handlowy: для старых кредитов (2011–2019 гг.) нужно подавать запрос через Citibank Online, телефон или письменно.
🔸Credit Agricole: возвращает часть комиссии по кредитам наличными и консолидационным займам, оформленным после 19.12.2011.
🔸Bank Pekao: если погашение было после 11.09.2019 — возврат автоматический за 14 дней. Если до этой даты — требуется подача жалобы.
🔸Millennium Bank: уменьшает общую стоимость кредита (включая ипотеку) пропорционально сокращенному сроку.

🟡 Пошаговый план возврата

🔸Проверьте документы: найдите кредитный договор, уточните размер уплаченной комиссии и дату фактического закрытия кредита.

🔸Рассчитайте сумму: используйте калькулятор (например, от UOKiK), чтобы узнать точный размер положенного возврата.

🔸Подготовьте заявление: в нем обязательно укажите свои данные, номер договора, номер счета для выплаты и сошлитесь на ст. 49 Закона о потребительском кредите (или ст. 39 Закона об ипотеке) и решение Суда ЕС C-383/18.

🔸Отправьте в банк: лично в руки под подпись, через интернет-банкинг или заказным письмом с уведомлением о вручении.

👉 У банка есть 30 дней на ответ. Если вы получили отказ, пишите жалобу финансовому омбудсмену (Rzecznik Finansowy). Его вмешательство и авторитет часто заставляют банки пересмотреть свое решение в пользу клиента без обращения в суд.

#кредитование

🏭💰👹 Конец эпохи «дешевых рук»: рекордный рост зарплат в Польше заставил шведов закрыть завод в Щецине

Шведский производитель зарядных устройств для электромобилей Garo принял решение о ликвидации завода Garo Polska в Щецине и переносе производства обратно в Швецию. Символично, что завод в Щецине закрывается ровно в свое 30-летие на польском рынке.

👉 Ещё в 2023 году шведы открывали новый корпус завода в Польше и планировали расширить штат до 350 человек. Но экономические выгоды полностью сошли на нет из-за стремительного удорожания рабочей силы. Завод стоимостью 130 млн шведских крон выставлен на продажу, а руководство признает, что содержать производство в Польше больше не выгодно.

— Экономические выгоды в Польше были компенсированы повышением заработной платы. (...) Это решение затронет 80 сотрудников в Польше, — говорится в сообщении компании.

🔸Случай с Garo — наглядный пример того, как Польша перестает быть «фабрикой дешевого труда» для ЕС.

🟡 Зарплатное ралли: цифры, которые удивляют инвесторов

🔸За последние 10–15 лет Польша совершила колоссальный экономический рывок. Если в начале 2010-х годов средняя зарплата в стране едва дотягивала до 3,5–4 тысяч злотых брутто, то к 2026 году ситуация изменилась до неузнаваемости.

🔸 По данным Главного статистического управления Польши (GUS), в 2025 году средняя зарплата по стране составила 8 904 злотых брутто. В I квартале 2026 года она пробила психологическую отметку и достигла 9 563 злотых брутто.

🔸Параллельно правительство агрессивно поднимало и минимальную планку: со скромных 1 317 злотых в 2010 году и 2 600 злотых в 2020-м до 4 806 злотых брутто в 2026 году.

⚠️ Стоит учитывать разницу между средней и медианной зарплатой (доходом «типичного» работника). Медиана в ноябре 2025 года составляла около 7–7,4 тыс. злотых.

🟡 Сколько зарабатывают в Польше по секторам (средняя валовая зарплата, данные GUS за март 2026 года):

🔸IT / Информация и коммуникация: 18 025 злотых
🔸Недвижимость: 10 029 злотых
🔸Промышленность (включая заводы вроде Garo): 9 434 злотых
🔸Строительство: 8 924 злотых
🔸Торговля: 8 811 злотых
🔸Гостиницы и рестораны: 7 098 злотых

#рыноктруда #финансы #экономика

👉 Продолжение в следующем посте

👉 Продолжение

Такой рост доходов (причем не только номинальных, но и реальных) обусловлен следующими факторами.

🟡 Инвестиционный бум и статус европейского хаба

🔸После вступления в Евросоюз Польша воспользовалась европейскими фондами и географическим положением. В страну хлынули миллиарды западных инвестиций. Из локального рынка Польша превратилась в главный логистический и индустриальный узел Европы, что вывело ее в двадцатку крупнейших экономик мира по номинальному ВВП.

🟡 Исторический минимум безработицы

🔸В начале 2010-х годов безработица в Польше превышала 10%, но сегодня она стабильно держится на уровне 5–6%. Как отмечает OECD, сильный рынок труда мотивирует компании вести «войну зарплат» за каждого сотрудника.

🟡 Демографическая яма и старение нации

🔸Население Польши стремительно стареет, а число молодых специалистов, выходящих на рынок, ежегодно снижается. Возник структурный дефицит рабочей силы, особенно ощутимый в строительстве, логистике и промышленности. Согласно исследованию IZA World of Labor, чтобы удерживать производство на плаву в условиях старения рабочей силы, бизнесу приходится постоянно индексировать и повышать оклады.

🟡 Конкуренция с Западной Европой

🔸Открытие границ в 2004 году спровоцировало массовую миграцию: миллионы квалифицированных поляков уехали на заработки в Германию, Великобританию, Нидерланды и Скандинавию. Согласно отчету The Vienna Institute for International Economic Studies, всего за 3 года после вступления в ЕС (с 2004 по 2007 год) число поляков, проживающих за границей, выросло с 1 млн до 2,3 млн человек.

🔸Исследование британского Центра исследований и анализа миграции (CReAM) показывает, что эмиграция вызвала заметный рост зарплат внутри Польши. Сильнее всего (из-за дефицита кадров) выросли доходы специалистов среднего звена и квалифицированных рабочих, так как работодателям пришлось конкурировать с европейским рынком. Аналитика на ResearchGate также подтверждает, что этот отток создал мощное давление на бизнес в сторону увеличения окладов.

🟡 «Эффект пульсации» из-за роста «минималки»

🔸Регулярное административное повышение минимальной зарплаты (с 1 317 злотых в 2010 году до более чем 4 800 злотых) сработало как цепная реакция. Влияние резкого повышения минимальной зарплаты на общую тарифную сетку детально описано в отчете Института структурных исследований (IBS).

🔸Экономисты подтверждают, что масштабное повышение базовых ставок в Польше запускает так называемый ripple effect (эффект пульсации) по всей структуре распределения доходов. Чтобы сохранить мотивацию труда и разницу между квалифицированным и неквалифицированным персоналом, компании вынуждены пропорционально поднимать средние оклады.

🔸По данным Главного статистического управления Польши (GUS), повышение базовой ставки заставляло работодателей поднимать зарплаты и более квалифицированным сотрудникам, чтобы сохранять справедливую разницу в доходах внутри коллективов.

👉 Новый статус на карте Европы

🔸Даже с учетом инфляционного давления последних лет и роста цен, реальные доходы поляков продолжают увеличиваться. Согласно отчету OECD Dashboard, Польша показала один из самых высоких темпов роста реальных доходов домохозяйств на душу населения среди всех развитых стран, заставляя иностранных инвесторов полностью пересматривать свои стратегии.

#рыноктруда #финансы #экономика

💬 🐗 UWAGA! Поучаствуйте в исследовании: сколько вы зарабатываете (брутто и нетто) в месяц? И в каком секторе работаете?

👉 Делиться можно в комментариях или анонимно через @goldendzik_bot

👏🏦💰В Польше хотят поднять лимиты расчетов наличными для бизнеса

В Сейме разгорается дискуссия, которая затронет более 2,3 миллиона малых и средних предприятий. Депутаты от коалиционной партии «Центр» внесли законопроект, который предлагает повысить лимит на наличные расчеты в сделках B2B с нынешних 15 000 до 25 000 злотых.

🟡 Главный аргумент авторов проекта — экономический. Текущий лимит в 15 тысяч злотых был установлен в 2018 году, а совокупная инфляция за это время (с 2018 по 2026) в Польше составила около 60%. Из-за этого покупательная способность денег сильно упала: то, что раньше стоило 15 тысяч, сегодня обходится почти в 24 тысячи злотых.

🟡 Из-за отсутствия индексации под жесткий контроль, банковские комиссии и драконовские штрафы попали даже сделки микробизнеса — от покупки стройматериалов и закупок сельхозпродукции до мелкого ремонта автопарка и грузоперевозок.

🟡 Поправки затронут исключительно предпринимателей (сегмент B2B), обычных розничных покупателей эти лимиты не касаются. В случае принятия закон вступит в силу 1 января 2027 года, но облегчит жизнь бизнесу уже сейчас, так как новые правила будут распространяться и на платежи после 1 января 2027 года по долгосрочным договорам, лизингу или рассрочкам, заключенным в течение 2026 года. По оценкам авторов, это позволит компаниям экономить сотни миллионов злотых на банковских издержках и комиссиях за операции.

🟡 Авторы проекта подчеркивают, что инициатива полностью соответствует праву ЕС. С 10 июля 2027 года в Евросоюзе вводится единый потолок на наличные операции B2B в размере 10 000 евро, однако регламент позволяет странам вводить более строгие внутренние правила. Если Польша оставит текущие 15 000 злотых (около 3,5 тыс. евро), она останется одной из самых жестких и финансово зарегулированных стран Европы.

🟡 Параллельно активисты из организации «Коалиция за наличные» уже собрали более 32 000 подписей под петицией к министру финансов Анджею Доманьскому, требуя еще более радикальной либерализации правил обращения с наличными деньгами (как для предприятий, так и для обычных граждан). Защитники банкнот напоминают, что ликвидация наличных не остановит преступность, а лишь переместит ее в сферу криптовалют и сложных финансовых систем, поэтому свобода всего общества не должна ограничиваться из-за злоупотреблений меньшинства.

#бизнес #законодательство