🐗 NIK проверит программу «Безопасный кредит 2%»

Najwyższa Izba Kontroli проведёт аудит одной из самых громких программ польского правительства последних лет — «Bezpieczny kredyt 2%». Проверка охватит 2023–2024 годы.

🟡 Программа поддержки молодых семей была запущена в июле 2023 года для лиц не старше 45 лет. Государство компенсировало часть процентной ставки по ипотеке, снизив её до 2%. Кредит можно было взять до 500 000 зл. (для одиночек) или 600 000 зл. (для семей).

🟡 Результат:

По данным Biuro Informacji Kredytowej:

🔸 почти 90 000 выданных кредитов,
🔸 ~126 000 участников,
🔸 37,4 млрд злотых выданных средств.

🟡 Но что-то пошло не так.

Программа должна была помочь молодым семьям купить жильё, но вместо этого разогрела рынок. Предложение не успевало за спросом — и квадратный метр подорожал, особенно в крупных городах.

🟡 Теперь NIK проверит:

🔸как принимались решения о запуске программы;
🔸насколько эффективна и справедлива была программа;
🔸 и почему эффект оказался противоположным ожидаемому.

* Запрос на проверку поступил от министра финансов Польши.

🟡 Политический контекст

🔸 Программа «Bezpieczny kredyt 2%» была подписана президентом Анджеем Дудой в июне 2023 года и вступила в силу в июле того же года. Изначально программа была рассчитана на несколько лет, но уже в первый год её действия — год выборов — было введено правило, согласно которому субсидию получал любой, чья заявка прошла проверку банка. В итоге банки были завалены заявками, а последние кредиты выдавались ещё в мае 2024 года. Хотя прием заявок был приостановлен в начале 2024 года.

🔸 В том же 2024 году Министерство развития (под контролем PSL) начало работу над программой «Na start», но в коалиции правящих сил разгорелся спор и «левые» сказали решительное «нет субсидиям», сделав ставку на социальное жилье.

#ипотека #льготы

👉 Прямо сейчас на стриме эксперт отвечает на вопросы про недвижимость и кредиты в Польше. Присоединяйтесь и оставляйте вопросы!

👇 e-ZUS и ePłatnik: контроль над взносами онлайн

Уплачивать взносы в ZUS (Zakład Ubezpieczeń Społecznych) можно онлайн с помощью PUE ZUS/e-ZUS и приложения ePłatnik (для предпринимателей) без лишней волокиты. Объясняем что это за платформы.

🟡 Что такое PUE/e-ZUS

Это интернет-платформа, которая позволяет:

🔸проверять состояние ваших взносов и счёта,
🔸отправлять декларации и страховые документы,
🔸получать справки и подтверждения,
🔸задавать вопросы и получать ответы от сотрудников ZUS,
🔸записываться на приём в отделение.

🟡 PUE / e-ZUS работает для всех:

👤 застрахованных лиц (работников, пенсионеров),
💼 плательщиков взносов (предпринимателей),
🏛 бенефициаров.

Чтобы создать учётную запись достаточно зарегистрироваться и подтвердить личность через профиль zaufany (ePUAP), банковскую идентификацию или электронную подпись.

👉 Как зарегистрироваться, войти и настроить профиль смотрите в брошюре.

🟡 Что это даёт предпринимателям

Для бизнеса PUE / e-ZUS — это фактически онлайн-кабинет, где все в одном месте всё:

🔸 расчёты и декларации (ZUS DRA, RCA, RZA),
🔸 список застрахованных работников,
🔸 информация о больничных (e-ZLA),
🔸 электронные справки об отсутствии задолженности,
🔸 отчёты и подтверждения для банков, налоговых и грантовых программ.

* С 1 января 2023 года наличие учётной записи на PUE/e-ZUS обязательно для всех, кто платит взносы.

🟡 ePłatnik — помощник по расчётам

Внутри платформы PUE ZUS доступно бесплатное приложение ePłatnik для малого и среднего бизнеса (до 100 застрахованных лиц).

Оно позволяет:

🔸заполнять и отправлять страховые документы онлайн,
🔸автоматически подставлять данные из системы ZUS,
🔸проверять правильность заполнения и блокировать отправку ошибочных форм.

💡 Простое пошаговое меню помогает предпринимателям без бухгалтерского опыта вести отчётность без ошибок и очередей.

🟡 Дополнительные функции PUE / e-ZUS

🔸 Создание электронных подтверждений (например, об отсутствии задолженности) — документы подписываются квалифицированной печатью ZUS и принимаются банками, фондами и учреждениями.
🔸 Просмотр и загрузка форм PIT (11A, 40A).
🔸 Онлайн-запись на приём и отслеживание очереди.
🔸 Получение уведомлений о новых больничных сотрудников по SMS или e-mail.
🔸 Проверка и регистрация гражданско-правовых договоров (RUD).

#ZUS #ePłatnik

Рефинансирование и ипотека: как сэкономить и избежать подводных камней

Финансовый эксперт Роман Воронов во время стрима на канале Złoty Dzik ответил на вопросы читателей о том, как работают ипотечные кредиты и рефинансирование в Польше. Ниже — ключевые моменты, которые помогут избежать скрытых платежей и правильно оценить условия кредитования.

🟡 Скрытые платежи при рефинансировании

💬 Вопрос: какие скрытые платежи могут возникнуть при рефинансировании ипотечного кредита?

🔸 Один из основных таких платежей — это оценка недвижимости (operat). Банк должен понимать актуальную стоимость квартиры, чтобы корректно рассчитать сумму кредита.

— Буквально недавно делал рефинансирование кредита: ребята сделали ремонт в надежде, что квартира будет стоить дороже. Но из-за того, что дом был старый — 40-х годов постройки — стоимость квартиры осталась почти той же.

🔸 То есть квартира изначально оценивалась в 1 040 000 злотых. После ремонта её оценили в 1 055 000 злотых, хотя на ремонт было потрачено 200 000 злотых. Для владельцев это стало сюрпризом. К счастью, рефинансирование прошло успешно, потому что банки требуют, чтобы разница между стоимостью недвижимости и суммой рефинансируемого кредита была минимум 20%. Если, например, квартира стоит 1 000 000 злотых, максимум, что можно рефинансировать, — 800 000 злотых. Тогда процесс проходит быстро и лояльно.

👉 Зачастую у клиентов квартира стоит в два раза больше, чем они хотят рефинансировать, потому что часть кредита уже выплачена, а цена недвижимости растёт. Это особенно касается новой недвижимости или жилья ближе к центру, где ведутся ремонты и активно инвестируют в инфраструктуру. Особенно это актуально для Варшавы.

🟡 Дополнительные требования к ипотеке

💬 Вопрос: какие доптребования банки могут предъявлять при оформлении кредита?

🔸Страхование жизни на 3–5 лет (зависит от банка)
🔸Страхование здоровья
🔸Страхование недвижимости
🔸Обязательство выполнить ремонт в оговорённые сроки (если кредит включает ремонт)

— При стандартном ипотечном кредите страхование жизни обязательно на 3–5 лет, в зависимости от банка. Например, банк Santander требует страхование жизни на 5 лет.

⚠️ Важно: страхование необязательно покупать именно у банка — это можно сделать через стороннюю страховую компанию, что часто снижает платёж и убирает строгие ограничения, например по несчастным случаям или летальному исходу.

❗️ Нюанс: в некоторых банках (PКО или mBank) последние полгода включают условие, что если в крови человека на момент смерти обнаружено 0,2% алкоголя и более, страхование жизни не покрывает кредит. Это повод внимательно читать договор и задуматься, стоит ли платить за такие условия.

💡 Бонус: в банках Millennium и Santander при страховании жизни можно получить скидку 0,2 % от процентной ставки ипотечного кредита.

Продолжение в следующем посте 👇

#ипотека #недвижимость

Продолжаем рассказывать о тонкостях ипотеки с Романом Вороновым.

🟡 Надплата и досрочная выплата

💬 Вопрос: можно ли досрочно погасить ипотеку и избежать штрафов?

👉 Не все банки разрешают бесплатно надплачивать кредит. Например, при надплате в 500 злотых комиссия может составлять 200 злотых, как и при надплате в 10 000 злотых.

— Важно внимательно читать условия договора, чтобы потом не было проблем. А то вы начнете надплачивать и окажется, что бесплатно этого сделать нельзя. Кроме того, дополнительную оплату могут выставить и при рефинансировании, и при переносе на другой план — эти моменты тоже стоит учитывать.

⚠️ Важно: при условии бесплатного досрочного погашения ипотеки банк может повышать процентную ставку. Поэтому внимательно читайте условия договора, рассчитывайте стратегию досрочной выплаты заранее и учитывайте возможность рефинансирования.

🟡 Вторая ипотека

💬 Вопрос: можно ли взять вторую ипотеку, если первая ещё не выплачена?

При условии высокого дохода можно, но есть нюансы:

🔸Первая недвижимость покупается как жилая, вторая — как коммерческая (например, под аренду).
🔸Для семей: можно разделить имущество, чтобы каждая квартира была оформлена на отдельного супруга — это повышает шансы на одобрение.
🔸Также можно использовать стратегию для минимизации налога 2% PCC на вторичную недвижимость (на первичку налог не применяется).

— Есть нюансы по процентной ставке и по одобрению кредитов в некоторых банках. Эти моменты зависят как от конкретного банка, так и от источника дохода клиента. Если речь идёт о ИП, условия обычно достаточно лояльные, если деятельность не связана со строительством и логистикой. Эти виды деятельности банки пропускают плохо.

💬 Вопрос: можно ли при второй ипотеке текущую квартиру оставить в залог?

👉 Можно, если ипотека по ней закрыта полностью. Если мы говорим про двух владельцев, оба должны дать согласие.

🟡 Гражданство и ипотека

💬 Вопрос: есть ли преимущества для иностранцев с польским паспортом при оформлении ипотеки?

👉 Нет. Условия одинаковы для всех иностранцев и граждан Польши. Проверки могут быть чуть мягче, но ставки и требования одинаковы. Любые ограничения официально прописаны в условиях банка и доступны по запросу на email.

💡 Совет: всегда уточняйте условия официально и сохраняйте переписку на email — это поможет решать спорные ситуации с банком.

#ипотека #недвижимость

💸 Сколько зарабатывают поляки и что происходит с рынком труда?

Новые данные Главного статистического управления Польши (GUS) показывают интересную картину: средняя зарплата в секторе предприятий в сентябре выросла на 7,5% в годовом выражении, достигнув ~8750 злотых. При этом средняя занятость снизилась на 0,8% по сравнению с прошлым годом — с начала года исчезло более 45 тыс. рабочих мест.

🟡 Что за этим стоит?

Рост зарплат сохраняется, но темпы постепенно снижаются. Если в 2022–2024 годах наблюдался двузначной рост благодаря повышению минималки, инфляции и «постковидному» экономическому оживлению, то сейчас динамика более умеренная. Экономика продолжает расти (более 3% г/г в последних кварталах), но рост неравномерный: строительный сектор и экспортная промышленность отстают, а число вакансий падает до минимума за пять лет.

🟡 Средняя зарплата ≠ реальная зарплата

8750 злотых — это среднее значение по компаниям с ≥10 сотрудниками. В отдельных отраслях и должностях цифры могут быть существенно выше: горнодобывающая промышленность, IT, финансы. А в гастрономии, гостиницах, охране или низших должностях в торговле и строительстве зарплата может быть почти вдвое ниже.

Медианная зарплата (половина людей зарабатывает больше, половина — меньше) примерно на 20% ниже средней, что показывает реальное расслоение доходов.

🟡 Реальный рост

С учётом инфляции 2,9%, реальный рост средней зарплаты составляет около 4,5%. Это стабильный показатель последних шести месяцев и потенциальный стабилизатор потребительского спроса, особенно на фоне постепенного снижения процентных ставок.

Экономисты прогнозируют, что реальный рост будет постепенно снижаться до ~3%, но сохранение низкой инфляции и возможное оживление в строительстве и промышленности могут поддерживать зарплаты.

#статистика #доходы #рыноктруда

💅 Реально ли получить ипотеку в Польше с зарплатой до 7 тысяч злотых и доходами из-за рубежа

Разобраться в этом вопросе помог финансовый консультант Роман Воронов на стриме с читателями “Злотого дзика”.

💬 Вопрос: реально ли взять ипотечный кредит с зарплатой до 7 тысяч злотых «на руки»? Один человек, без семьи. Если да, то в каких банках шансы выше?

— Даже при относительно небольшой зарплате ипотеку получить реально. Сейчас банки практически не отказывают, они просто предлагают сумму, соответствующую доходу. Например, если вы хотите миллион, а доход позволяет только на 400–500 тысяч, банк именно эту сумму и предложит. Если вас это устраивает — отлично, остальное можно внести собственными средствами.

👉 Не стоит рассматривать: PKO — банк не принимает umowę zlecenie как основной доход, только как дополнительный.

👉 Реальные варианты: Santander, mBank, Millennium. В принципе, почти в каждом банке можно попробовать, всё зависит от того, как именно поступают деньги на счёт. Банк учитывает только переводы на банковский счёт, а не наличные выплаты.

🟡 Кредитоспособность и сумма кредита

Если взять доход около 7 тысяч злотых нетто и возраст до 40 лет, то кредитоспособность составит примерно 470–520 тысяч злотых, максимум до полумиллиона.

👉 Если можно добавить к кредиту второго заёмщика — даже неработающего, но с картой побыта — это повысит шансы. Такой человек не обязан работать, но формально будет со-заёмщиком, и банк сможет с него тоже взыскать долг в случае неплатежей.

🟡 Ипотека для ИП с доходом в иностранной валюте

💬 Вопрос: работаю по B2B-контракту как ИП в Польше и получаю доходы в долларах от компании из США. Можно ли с такими условиями получить ипотеку в Польше?

— Главный вопрос — где вы платите налоги? Если деятельность зарегистрирована в Польше и налоги платите здесь, получить ипотеку возможно, даже если доход идёт в иностранной валюте (доллары, евро и т.д.). Всё равно при расчёте налогов идёт пересчёт в злотые, и для банка важно, что вы декларируете доход в Польше.

👉 Alior Bank принимает такие доходы, но он не лучшим образом относится к иностранцам, особенно к беларусам.

— Я это прочувствовал на себе — у моей супруги беларуское гражданство. Нам пришлось подписывать специальную бумагу о «narzucona relacja» в Alior Bank, чтобы банк вообще согласился рассмотреть документы по ипотеке. В итоге, конечно, пришёл отказ, и мы подавались заново — уже в другой банк. Ипотеку в итоге нам дал Santander.

👉 Важный нюанс: при доходах в иностранной валюте из-за рубежа для получения ипотеки в Польше вы должны быть оформлены не по umowa zlecenie или umowa o dzieło.

#ипотека

🤷‍♂️ Жена Дуды устроилась на работу в Нацбанк?

По неофициальной информации TVN24, жена Анджея Дуды пани Агата Корнхаузер-Дуда станет советником президента Национального банка Польши Адама Глапиньского с зарплатой 35 тысяч злотых в месяц. По образованию она филолог немецкого языка.

🔸 Пресс-секретарь Нацбанка Польши в разговоре с Business Insider опроверг, что жена Анджея Дуды была нанята в банк.

👉 В свою очередь TVN24 заявил, что располагает снимком экрана монитора, на котором видна поисковая система списка адресатов в Национальном банке Польши. При вводе в неё слова «kornhauser» отображается имя и фамилия бывшей первой леди с титулом «советник президента» в Генеральном департаменте.

⚠️ Информация о «семейном лобби» уже вызвала большой резонанс: в сети «Х» стали высказываться как политики, так и журналисты.

👨🏻 Депутат партии Koalicja Obywatelska (KO) Роман Гертхых:

— Президент Дуда назначил Глапиньского (по предложению Сейма), а Глапиньский назначил госпожу Дуду. Известно, что учителя немецкого востребованы в Нацбанке.

🙎🏼‍♂️Януш Швертнер, главный редактор «Gońca»:

— Система кумовства PiS замыкается — с тем же уровнем высокомерия и наглости, что и в 2015–2023 годах. Невероятные они.

🥸 Бартош Велиньский из «Gazety Wyborczej»:

— Здорово, Агата Корнхаузер-Дуда будет учить сотрудников Нацбанка немецкому языку.

Недавно Złoty Dzik сообщал, что бывший президент Польши Анджей Дуда стал членом наблюдательного совета ZEN.com — польского финтеха, часто называемого «польским Revolut». Экс-президент заявил, что будет действовать аполитично и продвигать интересы компании на рынках Азии и Ближнего Востока.

#Нацбанк

⚡️ Под новые санкции ЕС попали беларуские банки. Что изменится на практике?

Со 2 декабря в рамках 19-го пакета санкций Евросоюз вводит ограничения в отношении Альфа-Банк, ВТБ и Сбер Банк. Это не просто отключение от SWIFT — европейским компаниям и банкам будет запрещено проводить с этими банками любые транзакции.

🟡 Что это значит для клиентов

🔸 Карты подсанкционных банков не будут работать в ЕС — ни для оплаты, ни для онлайн-подписок, если платеж проходит через европейские структуры.

🔸 Переводы между ЕС и Беларусью через эти банки станут невозможными — как для физлиц, так и для бизнеса.

🔸 Возможны сложности и с оплатой европейскими картами в Беларуси, если магазин обслуживается в одном из подсанкционных банков.

💡 Внутри страны карты этих банков продолжат работать без ограничений.

🟡 Беларуские банки уже стали вносить изменения

🔸Альфа-Банк поднял лимиты на переводы и обновил правила передачи данных.
🔸Приорбанк отключает переводы с карт на иностранные банки через банкоматы.
🔸БСБ Банк вводит комиссию 1,5% за переводы через чужие сервисы.
🔸Банк РРБ с 1 декабря берет 0,5% за зачисление средств на счет (до 500 BYN).

#санкции #банки

📲 Uwaga! Поделитесь опытом: какой ваш главный «мастхэв» для ведения личного бюджета?

🔸Какое приложение используете (платно/бесплатно)?
🔸Назовите «фишку» этого инструмента, без которой никак.

👇Пишите в бот @goldendzik_bot или в комментарии!

Złoty Dzik за неделю

Все важное — здесь: новая льгота для семей с двумя и более детьми, санкции в отношении беларусских банков, «семейное лобби Дуды», а также тонкости ипотечного кредитования, о которых рассказал на стриме с читателями финансовый эксперт Роман Воронов.

🟡 Новая льгота для семей с двумя и более детьми
🟡 Кто заплатит за «нулевой НДФЛ», и почему законопроект может породить социальное неравенство
🟡 Под новые санкции ЕС попали беларуские банки. Что изменится на практике?
🟡 Анджей Дуда устроился на работу в польский финтех
🟡 Жена Дуды устроилась на работу в Нацбанк?
🟡 NIK проверит программу «Безопасный кредит 2%»
🟡 e-ZUS и ePłatnik: контроль над взносами онлайн
🟡 Сколько зарабатывают поляки и что происходит с рынком труда?
🟡 MANGO сообщил об утечке персональных данных
🟡 Рефинансирование и ипотека: как сэкономить и избежать подводных камней
🟡 Реально ли получить ипотеку в Польше с зарплатой до 7 тысяч злотых и доходами из-за рубежа

#дайджест

⚡️ Внимание: мошеннические операции с картами Santander

Вчера, 26 октября, были обнаружены преступные транзакции по всей стране с использованием платежных карт Santander, совершённые через банкоматы партнёрской сети.

🟡 Банк заявляет, что:

🔸Все карты, которые могли быть задействованы, были заблокированы и будут изъяты.
🔸Подозревается, что на банкоматах были установлены сканирующие накладки.
🔸Деньги, незаконно снятые, должны быть возвращены уже сегодня, в этот понедельник.

🚨 Случаи несанкционированных снятий фиксируются по всей Польше — от Познани и Великопольского региона до Кракова, Лодзи, Варшавы и Вроцлава. Только в Познани было зафиксировано 70 сообщений о незаконном снятии, в Быдгоще — 51.

🙎🏼‍♂️Младший инспектор Анджей Боровяк, пресс-секретарь Воеводского управления полиции в Познани:

— Клиенты получили SMS-уведомление о снятии средств со счетов через банкомат в размере от нескольких сотен до нескольких тысяч злотых. (...) Мы не говорим о взломе банковской системы. Мы говорим о деятельности группы, которая снимает деньги через банкоматы. Преступники каким-то образом получили данные карт и PIN-коды, необходимые для снятия средств. Эта группа действует организованно и, к сожалению, очень эффективно.

🟡 Клиентам рекомендуется:

🔸Проверять SMS-уведомления о снятиях, которые они не санкционировали.
🔸Обращать внимание на внешний вид банкоматов: наличие накладок, странных элементов и т. д. В случае подозрений немедленно обращаться на горячую линию 1 9999.

#Santander #мошенничество

📢 ZUS проверит предпринимателей, которые воспользовались «налоговыми каникулами»

Средства, выделенные на поддержку бизнеса, поступают из государственного бюджета и считаются государственной помощью. Поэтому ZUS обязан убедиться, что льготы предоставлены обоснованно. Об этом говорится на официальном сайте ведомства.

* Сейчас начинается проверка, соответствуют ли предприниматели, получившие освобождение от уплаты взносов, установленным условиям.

🟡 Одно из ключевых условий — лимит дохода за предыдущие годы.

👉 С июля все новые заявления RWS проверяются KAS автоматически. Теперь под проверку попадут и более ранние заявки — поданные до конца июня 2025 года.

👉 Проверят также, выполнил ли предприниматель другие условия, необходимые для сохранения права на льготу, например, не изменился ли страховой стаж или схема, определяющая право на налоговые каникулы.

🟡 Если будут выявлены нарушения, ZUS начнёт производство. Предприниматели смогут представить объяснения и при необходимости обжаловать решение в суде.

👉 Если льгота будет отменена, взносы и пени придётся оплатить, но можно оформить рассрочку — консультанты ZUS помогут с заявлением.

☝️С 1 ноября 2024 года ZUS получил 2 250 787 заявлений для предоставления помощи, из которых 95,5% были одобрены на сумму 2,87 млрд злотых.

#ZUS #налоги

🌱 Новый климатический налог ETS2 повысит цены на топливо и энергию в Польше

С 2027 года в Европейском Союзе начнёт действовать новая система ETS2, которая охватит отопление домов и дорожный транспорт. Хотя формально платить за выбросы CO₂ будут поставщики топлива и энергии, расходы скорее всего лягут на потребителей. Особенно это затронет владельцев старых домов без изоляции и водителей авто с двигателем внутреннего сгорания.

🟡 Какие последствия для домохозяйств?

🔸Топливо: цены на бензин и дизель могут вырасти на 0,40–0,50 зл за литр.
🔸Газовое отопление: счета могут увеличиться на 8–15% в год.
🔸Отопление мазутом или углём: рост расходов может составить 10–20% в год.

👉 Для семей, отапливающих дома газом или мазутом, это дополнительные расходы в сотни злотых ежемесячно.

🟡 Когда вступит в силу?

Система ETS2 планируется к запуску в 2027 году, с возможной задержкой до 2028 года, если цены на энергию будут расти слишком резко.

🟡 Какая поддержка планируется?

Совместно с ЕС Польша создает Социальный климатический фонд (SFK) для смягчения последствий ETS2. Он будет финансировать:

🔸субсидии на отопление для малообеспеченных семей;
🔸субсидии на замену котлов и печей;
🔸софинансирование термомодернизации домов и установку тепловых насосов;
🔸поддержку муниципалитетов в низкоуглеродных транспортных проектах.

👉 Ожидается, что Польша получит около 11 млрд злотых из SFK до 2032 года.

🟡 Что можно сделать уже сейчас?

🔸Заменить котёл на тепловой насос или электрическое отопление.
🔸Утеплить дом, чтобы снизить потребление энергии.
🔸Использовать субсидии из SFK или программы вроде «Czyste Powietrze».
🔸Рассмотреть покупку гибридного или электрического автомобиля.

#экология #налоги

🚨 KSeF, смерть IP Box и «полицейские» инспекторы труда — что готовит правительство к 2026 году для бизнеса?

Согласно ежеквартальному отчету TMF Group «Polski Barometr», третий квартал 2025 года выдался продуктивным на изменения в законодательстве. Собрали основное.

🟡 Позитивные изменения

🔸 Кассовый PIT: лимит для учёта доходов/расходов по факту получения оплаты от подрядчиков (для ИП) вырастет с 1 до 2 млн злотых.
🔸 Льгота на безопасность: возможность вычесть до 200% расходов на цифровую и операционную безопасность. Остатки переносятся до 6 лет.
🔸 Налоговая презумпция: при неустранимых сомнениях в споре с налоговой решение должно быть в пользу налогоплательщика.
🔸 НДС для экспортёров: освобождение от НДС применяется, даже если экспортер не знал о вывозе товара за пределы ЕС. Меньше штрафов за формальные ошибки.

🟡 Вызовы и рост нагрузки

🔸Обязательный KSeF (Национальная система электронных счетов-фактур)

Хотя KSeF должен упростить расчёты, его обязательное введение с февраля 2026 года вызывает опасения.

❌ Двойная нагрузка: с 1 февраля 2026 года все предприятия будут обязаны получать счета-фактуры через KSeF, независимо от того, выставляют ли они их сами через систему.
❌ Высокие затраты: внедрение требует дорогостоящих инвестиций в ERP-системы, обучение и интеграционное тестирование.
❌ Ускоренное внедрение грозит параличом выставления счетов и перегрузкой системы.

🟡 Ужесточение льгот и повышение налогов

👉 Ограничение IP Box: популярная среди IT-специалистов льгота (5% налог) с 2026 года будет доступна только при условии найма минимум трех не связанных с налогоплательщиком лиц. Это затронет большинство самозанятых программистов.

👉 С 2026 года ставка налога на прибыль для банков, кредитных организаций и кредитных союзов (SKOK) увеличится с 19% до 30%. Это может привести к росту комиссий для клиентов и замедлению инвестиций.

👉 Расширение SENT (системы электронного мониторинга транспорта): изначально система охватывала чувствительные товары (топливо, сигареты), но с 2026 года будет расширена на бетон, обувь и одежду. Предприятия этих секторов будут обязаны подтверждать получение товаров в системе, а непредоставление такой информации будет караться штрафами.

🟡 Новые полномочия Национальной инспекции труда

👉 Административный перевод на трудовой договор: инспекторы получат право административным решением преобразовывать гражданско-правовые договоры (zlecenie) в трудовые. Для многих компаний это увеличение расходов на социальное страхование (ZUS), налогов и споров о форме занятости. Вырастут и штрафы с 30 000 до 60 000 злотых.

👉 Риск произвольных решений: отсутствие чётких критериев для оценки "работы на полную ставку" создаёт правовую нестабильность для компаний, использующих гибкие формы занятости.

🟡 "Законодательная отсрочка" отменена

👉 Обещание правительства о шестимесячной отсрочке для изменений, повышающей налоги, оказалось фикцией. Министерство финансов планирует, что все поправки вступят в силу уже с января 2026 года.

#законодательство

💸 ETF и ипотека: банки не считают инвестиции доходом

Можно ли получить ипотеку, если у вас миллион в ETF? И что на самом деле учитывают банки при оценке кредитоспособности? Ответы на эти вопросы дал финансовый консультант Роман Воронов в стриме с читателями «Злотого дзика».

💬 Вопрос: принимают ли банки во внимание при расчете кредитоспособности инвестиции в ETF, если их сумма сопоставима со стоимостью квартиры?

👉 Нет. Банки не учитывают стоимость активов в ETF как доход. Даже если у вас миллион злотых в ETF, это не влияет на кредитоспособность. Если вы принесете наличные в банк и покажете, что они у вас есть — тогда да, это можно учесть как вклад собственными средствами. Но инвестиции, акции, фонды — это сбережения, а не источник дохода.

Банк оценивает стабильность регулярного дохода — зарплаты, контракта, бизнеса. ETF — это просто ваш капитал, который может быть, а может и обесцениться. Поэтому он идёт максимум как «дополнительный аргумент», но не влияет на решение по кредиту.

🟡 Если человек работает брокером, то его доход от управления активами может быть засчитан, но только как официальная зарплата, а не как прибыль от ETF. Банк смотрит на ситуацию в перспективе — на 20–30 лет вперёд. Он оценивает, сможете ли вы стабильно гасить кредит.

🟡 Анализ кредитоспособности учитывает:

🔸тип договора — umowa o pracę, zlecenie, o dzieło, JDG;
🔸заработок за последние 6 месяцев;
🔸PIT за прошлый год;
🔸семейное положение, количество детей, долги, наличие прошлых кредитов.

⚠️ Важно: если у вас плохая кредитная история, ипотеку в Польше почти невозможно получить. Но если история хорошая — это не увеличивает сумму кредита, просто улучшает доверие банка. Популярное заблуждение: перед подачей на ипотеку нужно «взять что-то на раты, чтобы создать историю». Наоборот: лучше ничего не брать. Чистая кредитная история — это плюс для ипотеки. Если хотите укрепить профиль, лучше положить деньги на депозит.

Читайте также:

🟡 Рефинансирование и ипотека: как сэкономить и избежать подводных камней
🟡 Реально ли получить ипотеку в Польше с зарплатой до 7 тысяч злотых и доходами из-за рубежа

#ипотека #недвижимость

💸 Личный бюджет: топ-приложений по версии читателей

Мы спросили, какими приложениями вы пользуетесь, чтобы вести личный бюджет. И результаты оказались неожиданными. На втором месте по популярности оказалось вовсе не приложение.

🟡 Дзен Мани (Zenmoney)

Это приложение пользователи чаще всего упоминали, как лучшее для ведения личного бюджета.

* Платно есть lifetime

👉 Разбивка по категориям, чтобы видеть, на что уходят деньги
👉 Возможность найти любой расход даже за прошлые годы
👉 Синхронизация с банками
👉 Планирование разовых и регулярных расходов

— Для анализа уже 7 лет, категории раз в месяц выгружаю в Google Docs для сложного учета.

— Пользуюсь с 2017 года, всё нравится — удобно планировать бюджет и контролировать лимиты.

— Интеграция с криптобиржами слабая, поэтому последние годы почти не использую.

— Удобная аналитика и синхронизация, подписка на месяц, год или навсегда.

🟡 Google Sheets / Excel

На втором месте по результатам опроса оказалось не приложение, а обычные таблицы, потому что бесплатно, гибко и доступно с любого устройства.

👉 Любая аналитика, формулы и графики
👉 Учет нескольких валют одновременно
👉 Можно делать опросники для внесения чеков и автоматизировать обработку данных

— Использую уже 6 лет, все в одном месте. Планирую бюджет на месяц вперед.

— Сделал личную бухгалтерию в Google Sheets для мультивалютного учета: злотые, доллары, кроны.

— Для финансов и других учетных задач это удобно и универсально.

* Один человек признался, что ведет бюджет в бумажном блокноте

🟡 Monefy

* Бесплатно с урезанной функциональностью, есть премиум

👉 Совместный бюджет с партнером
👉 Синхронизация Dropbox/Google
👉 Android/iPhone

— Пару лет вели с женой — приучились не транжирить.

🟡 Drebedengi

Простой функциональный дизайн с множеством настроек.

👉 Вложенное дерево категорий
👉 Планирование бюджета и лимитов по категориям
👉 Автоподгрузка СМС/пушей от банка
👉 Платная версия ~10$ в год с синхронизацией

Также читатели называли следующие приложения для учета личных финансов:

🟡 CoinKeeper простой интерфейс, планирование бюджета.

🟡 Money Manager полностью ручной учет, чаще задумываешься о каждой покупке.

🟡 Homebank бесплатно, без интеграций, полностью ручной учет.

🟡 Revolut автоматическая категоризация, мультивалютность.

🟡 Bluecoins подходит для долгосрочного учета, иногда неудобный UI.

🟡 Money Pro учет доходов, расходов, рассрочек, кредитов, активов; синхронизация между устройствами и пользователями.

🟡 PeoPay (Pekao, Польша) анализ финансов, авто-категоризация транзакций.

🟡 Honey Money простой мультивалютный учет с синхронизацией.

🟡 Money Flow мультивалютный, сильная аналитика.

#личныефинансы #бюджет

📢 Важное объявление для предпринимателей: с 1 ноября можно подать заявку через новый модуль MCU для получения сертификатов KSeF

С 1 ноября 2025 года Министерство финансов Польши запускает Moduł Certyfikatów i Uprawnień (MCU) — ключевой элемент системы Krajowy System e-Faktur (KSeF). Этот модуль позволит налогоплательщикам и уполномоченным лицам назначать права доступа и запрашивать сертификаты KSeF, необходимые для использования системы e-Faktur с 1 февраля 2026 года.

🟡 Как получить сертификат KSeF через MCU

🔑 Кто может подать заявку: физические лица, зарегистрированные через уведомление ZAW-FA, физические лица с правами собственности, а также юридические лица, использующие электронную печать для аутентификации в KSeF.

🔑 Как подать заявку: с 1 ноября 2025 года можно подать заявку через модуль MCU, доступный в домене KSeF. Обратите внимание, что функциональность MCU доступна только через браузер и не поддерживает API.

⚠️ Генерация сертификатов в MCU будет работать временно — с ноября 2025 по январь 2026. С февраля 2026 эта функция перейдёт в API и приложение KSeF 2.0, но все разрешения сохранятся. Срок действия сертификата KSeF — до 2 лет с даты его создания или начала действия.

⚠️ Важно: отсутствие сертификата KSeF после 1 февраля 2026 года может привести к блокировке выставления электронных счетов в системе e-Faktur.

📌 Рекомендуем: предпринимателям и бухгалтерам подготовиться заранее, чтобы избежать задержек в процессе получения сертификата и интеграции с KSeF 2.0.

#KSeF