⚡️Santander смягчил правила по ипотеке для беларусов

🏠 Банк Santander теперь будет принимать документы на рассмотрение ипотечного кредита с действительным ВНЖ (karta pobytu) вне зависимости от того, сколько времени остается до его окончания. Ранее этот срок составлял не менее 12 месяцев. Также банк принимает временные удостоверения иностранца (tymczasowe zaświadczenie tożsamości cudzoziemca) для тех, кто ждёт решения о международной защите, сообщает rieltor_bez_galst.

По неподтвержденной информации, но по сведениям риэлторов, Santander также стал принимать проездной документ иностранца, если нет действующего паспорта.

🏦 Как хранят и инвестируют деньги на фоне падения доллара — опыт читателей

Мы изучили ваш опыт — и оказалось, что стратегии создания «подушки безопасности» сильно отличаются. Одни считают доллар «безопасной гаванью», другие — слишком рискованным, а третьи всё вложили в недвижимость или ETF.

🟡 Подушка безопасности и инвестиции

Многие выбирают диверсифицировать средства:

🔸«Подушка — в злотых, а инвестиции — в евро».
🔸Другой вариант — «облигации Нацбанка Польши в злотых + ETF на облигации с хеджированием в евро».
🔸Есть и такие, кто «изначально держит всё в широком ETF на акции компаний всего мира», но последние годы копит в злотых (перекидывая между счетами на депозиты, чтобы отбивать инфляцию) ради будущей покупки жилья.

🟡 Банки, депозиты и сберегательные счета

🔸Alior и Millennium предлагают 5–5,5% на новые средства. Один из читателей заметил:

Можно гонять деньги туда-сюда — спустя какое-то время новые поступления снова считаются "новыми". Но у Alior нужно проводить транзакцию 500 злотых в месяц, у Millennium достаточно 5 транзакций на любую сумму.

🔸 У Pekao бывают акции с 7% годовых и свободным перемещением денег.
🔸Trade Republic даёт 4,25% на текущий счёт и 1% кэшбэка:

Пользуюсь ими, потому что удобно: подушка + кэшбэк. Но вместо вкладов я бы советовал облигации PKO или Pekao, если удастся открыть счет. По сберегательному счету Pekao есть крутое предложение: 7% годовых и свободное перемещение средств.

🟡 Облигации скарбовы и санкции

Облигации скарбовы часто рассматриваются как альтернатива вкладам, но для беларусов не всё так просто:

PKO отказывает беларусам в покупке, ссылаясь на санкции. Хотя в самом законе есть исключение для обладателей ВНЖ и ПМЖ в ЕС. Судя по всему, банки перестраховываются.

🟡 Доллары: безопасная гавань или риск?

Мнения здесь разделились:

🔸«Капитал в кризис обычно идёт в доллар, поэтому считаю его хеджем от плохого сценария».
🔸«Безопасная гавань — это золото или франки, а доллар слишком рискован».
🔸 «Посмотрите на индекс DXY: в 2022 он был на 20-летнем максимуме. Сейчас это скорее коррекция, чем крах».
🔸«Покупаю доллары, когда ещё будет такая возможность, купить американские акции с дисконтом 10%».

Кто-то верит в откат курса к 4.0 и скупает доллары «под ноль». Другие спокойно держат корзину из трёх валют — евро, долларов и злотых.

🟡 Недвижимость и ипотека

Для многих — главный способ «сбережений»:

🔸 «Все деньги уходят в ипотеку. Фактически всё вложено в недвижку с плечом».
🔸«Сбережений нет, всё уходит в недвижимость без ипотеки».

Те, у кого есть выбор, спорят: выгоднее ли досрочно гасить ипотеку или вкладываться в облигации и ETF.

При ставке депозита 7% это больше, чем ипотека даже с налогом, так что выгоднее вкладывать. Но если случится гиперинфляция — проще будет выплатить кредит потом.

🟡 Долларовые счета — дефицит

Запрос на накопительные счета в USD есть, но предложений мало:

🔸«В Revolut только евро и злотые, грустно».
🔸«Лучше ETF на короткие американские бонды, например U.S. Treasury 0–1 Year Bond UCITS ETF — около 4,5% за год».
🔸«Wise даёт полтора процента, в Trading212 бывают хорошие предложения, но условия нужно проверять».

Дисклеймер: информация носит исключительно ознакомительный характер.

#оптычитателей #сбережения #инвестиции

🛒 Цены в Польше пошли вниз: где дешевле всего делать покупки?

По данным ASM SFA, в августе средняя стоимость потребительской корзины снизилась на 0,62% или 2 злотых и составила 317,60 zł.

* ASM SFA сравнивал цены на 40 одинаковых товаров повседневного спроса (продукты, бытовая химия, косметика и др.) в 13 розничных сетях — как офлайн, так и онлайн.

🟡 В 9 из 13 сетей в августе цены стали ниже, чем месяцем ранее.

🔸 Самое большое снижение — в E.Leclerc (–4,35%).
🔸 Самый заметный рост — в POLOmarket (+5,14%).

💡 Самую дешевую корзину удалось собрать за 240,83 zł. (+4,44 zł. к июлю), а самую дорогую за 379,17 zł. (+3,82 zł.). Разрыв между ними — 138,36 zł.

🟡 Самые дешёвые и дорогие сети:

🔸 Auchan снова оказался самым выгодным: 286,56 zł за корзину.
🔸 Дороже всего покупать в Netto: 340,95 zł.

🟡 Эксперты связывают падение цен с замедлением инфляции.

🤓 Камил Крук из ASM SFA:

— Падение средней стоимости потребительской корзины в августе согласуется со стабилизацией цен в последние месяцы. Данные GUS показывают, что годовая инфляция достигла 2,9%, что означает, что темпы роста цен замедлились и остаются относительно низкими по сравнению с 2022–2023 годами.

По его словам, выбор сети напрямую влияет на семейный бюджет:

— Мы по-прежнему наблюдаем значительные колебания цен на отдельные товары, а различия в некоторых категориях остаются значительными. Выбор правильной сети оказывает реальное влияние на бюджеты домохозяйств.

#потребительскаякорзина

🏛 В Польше приостановили слияние PZU и Pekao — рынок отреагировал

Министерство финансов Польши неожиданно приостановило работу над законопроектом, который должен был открыть дорогу к объединению страхового гиганта PZU и банка Pekao.

📉 Рынок отреагировал мгновенно:

🔸акции Pekao упали почти на 2%,
🔸бумаги PZU — на 1,5%.

🟡 Что планировалось

🔸Проект предполагал масштабные изменения в банковском и страховом законодательстве. PZU должно было разделиться на холдинговую и операционную части. Холдинг объединился бы с Pekao. В результате могла появиться одна из крупнейших банковско-страховых групп в Европе.

Эксперты подсчитывали, что консолидация позволила бы освободить 15–20 млрд злотых капитала, повысить устойчивость и создать условия для более высоких дивидендов.

⚠️ Почему притормозили

Минфин не представил официального обоснования своего решения. По неофициальной информации планируемое слияние всё ещё находится на стадии рассмотрения, а приостановка работ носит технический характер.

🟡 Контекст

В июне 2025 года стороны подписали меморандум о намерениях. Слияние рассматривалось как шаг к созданию «национального чемпиона» — сильного игрока, способного конкурировать на европейском рынке. И сегодняшнее решение стало для них полной неожиданностью.

#новостирынка

💰 Молодые инвесторы всё чаще покупают серебро, а не золото

За последние два года цена золота почти удвоилась, а на прошлой неделе превысила 3 700$ за унцию. Из-за такой недоступной цены многие начинающие инвесторы все чаще смотрят в сторону серебра.

🟡 Серебро растёт быстрее золота

Серебро сейчас стоит около 43 долларов за унцию, и благодаря такому низкому порогу входа на рынок становится удобной стартовой точкой для новичков. В этом году рост серебра составил 47%, что выше, чем рост золота (39%).

🥸 Эд Ярдени, президент консалтинговой компании Yardeni Research:

— Если золото продолжит расти, серебро с задержкой последует за ним.

⚠️ Риски: серебро более волатильно и тесно связано с промышленным спросом.

😎 Стефан Глисон, директор Money Metals Exchange:

— Серебро не подходит для краткосрочных инвестиций. Тем не менее оно часто повторяет динамику золота, но с большей амплитудой: растёт сильнее в фазе подъёма и падает глубже в фазе снижения.

🟡 Прогноз: эксперты ожидают, что золото может достичь 4000$ за унцию к концу года. В то же время, несмотря на текущие высокие цены, серебро остается более доступной «точкой входа» на рынок.

«Для многих начинающих инвесторов серебро — это возможность почувствовать рынок, не тратя сотни тысяч долларов», — добавляет аналитик.

#инвестиции #золото #серебро

🔄 Два вида упаковок на полках: в Польше стартует система залога за бутылки и банки

С 1 октября 2025 года в Польше запускается депозитная система для упаковок напитков (system kaucyjny). Но в течение первых трёх месяцев будет действовать переходный период: покупатели будут встречать на полках как товары с залогом, так и без него.

📌 Это означает, что в октябре — декабре 2025 года возможны ситуации, когда один и тот же напиток в похожей бутылке будет стоить чуть дороже из-за включённого залога.

🟡 Как будет работать система

🔸Под залог попадают:

👉 пластиковые бутылки до 3 литров,
👉 алюминиевые банки до 1 литра,
👉 стеклянные многоразовые бутылки (с января 2026 года).

🔸Размер залога:

👉 0,50 zł — пластик и банки,
👉 1,00 zł — стекло.

🔸Вернуть тару можно будет:

👉 через автоматы (появятся в крупных сетях),
👉 вручную в пунктах сбора.

⚠️ Важно: для возврата не понадобится чек.

🟡 Кто обязан участвовать

🔸Крупные магазины — уже готовят систему приёма и автоматы.
🔸Малые магазины до 200 м² — дается отсрочка и более лояльные условия, так как новая система для них станет вызовом: меньше места для хранения, больше бюрократии.

🟡 Зачем это Польше

Сегодня перерабатывается только около 45% пластиковых бутылок PET. Цель реформы — выйти на уровень 90%+, как в странах ЕС, где система уже работает (например, Германия, Литва, Словакия).

🟡 Что это значит для покупателей

🔸Цены на воду и дешёвые напитки могут восприниматься выше: залог иногда может быть больше, чем стоимость продукта.
🔸С другой стороны, при регулярном возврате тары залог станет своего рода «сбережением», возвращаемым при каждой покупке.
🔸В первые месяцы возможна путаница на полках — одинаковые бутылки с разной ценой.

💬 Как думаете, ждать ли апокалипсиса у касс и автоматов в первые недели или все быстро привыкнут к «бутылочным деньгам»?

#экология

Złoty Dzik за неделю

Все важное за неделю — здесь: от тонкостей налогообложения ETF и крипты до смягчения условий по ипотеке и опыта по сбережениям на фоне пике доллара.

🟡Что будет с кредитами в случае войны?
🟡Как платить налоги с ETF в Польше
🟡Энергетический бонус 2025 — что нужно знать
🟡Цифровая магия: астрология стала миллиардным бизнесом
🟡Польша откроет границу с Беларусью
🟡Как платить налоги с крипты в Польше
🟡Налоговый парадокс: почему вода в Польше дороже, чем газировка и пиво
🟡Santander смягчил правила по ипотеке для беларусов
🟡Как хранят и инвестируют деньги на фоне падения доллара — опыт читателей
🟡Цены в Польше пошли вниз: где дешевле всего делать покупки?
🟡В Польше приостановили слияние PZU и Pekao — рынок отреагировал
🟡KSeF: 5 ловушек, которые могут «заблокировать» бизнес
🟡Молодые инвесторы всё чаще покупают серебро, а не золото
🟡Два вида упаковок на полках: в Польше стартует система залога за бутылки и банки

⚠️ Польская налоговая следит не только за компаниями — соседи тоже могут стать доносчиками

В Польше продолжается рост числа жалоб в налоговую инспекцию. Только в первой половине 2025 года граждане подали около 37 200 заявлений о возможных нарушениях, что на 4,2% больше, чем за аналогичный период 2024 года.

🟡 Что важно знать

🔸Большинство доносов — ложные. Например, в Щецине в 2025 году только 4,5% жалоб подтвердились после проверки (годом ранее было 11%). В Белостоке — 10–20%. В Малопольском воеводстве в среднем возбуждается три четверти дел по анонимным заявлениям.

🔸Чаще всего жалобы подают: покупатели, сотрудники, деловые партнеры и даже родственники. Пик активности приходится на праздники и семейные события.

🔸Причины доносов: аренда недвижимости, незаконная работа, найм без договора, отсутствие кассы, продажи без чека, проверка источников имущества.

🔸Канал подачи: круглосуточная горячая линия KAS, мобильное приложение e-Paragon, электронная форма на сайте Министерства финансов. Анонимные жалобы тоже рассматриваются, хотя ответ на них не обязателен.

🥸 Бартош Строжиньский, представитель Палаты налоговой администрации в Быдгоще:

— Содержание и манера подачи информации часто указывают на эмоциональное состояние человека, подающего заявление. Поэтому можно предположить, что заявления подаются людьми, переживающими конфликты в повседневной жизни — членами семьи, соседями, клиентами, бывшими партнерами и сотрудниками. Информация касается как предпринимателей, так и лиц, не ведущих предпринимательскую деятельность.

🟡 Как реагирует налоговая

Каждый донос тщательно анализируется. Руководитель органа решает, нужны ли расследования, проверки или другие меры. Даже анонимные сообщения проверяются на предмет возможных нарушений.

#налоги

💸 В ЕС вступают новые правила переводов в евро

С октября 2025 года в Европейском Союзе вступают в силу новые правила переводов в евро, которые меняют привычную систему SEPA. Регламент Instant Payments Regulation (EU) 2024/886 направлен на повышение безопасности платежей, ускорение переводов и усиление контроля за получателями средств.

🟡 С 9 октября 2025 года банки обязаны будут проверять соответствие имени получателя и его IBAN (verification of payee). Если в данных будет даже малейшая ошибка — от одной лишней буквы до разницы в транслитерации — платёж могут приостановить или отклонить.

👉 В странах ЕС вне еврозоны, например в Польше, внедрение изменений займёт больше времени, ориентировочно до 2027 года.

🟡 Главные новшества: переводы станут практически мгновенными, одинаково доступными по стоимости, а банки обязаны будут проверять данные получателей, чтобы снизить риск ошибок и мошенничества.

⚠️ Но для иностранцев есть риски

🔸Иностранцы часто имеют разные варианты написания имени в документах, банковских карточках и платёжных системах. То, что раньше не создавало проблем, теперь может стать причиной отказа в переводе. Особенно это актуально для тех, кто получает заработную плату или социальные выплаты из ЕС или регулярно переводит деньги семье.

🔸Для беларусов риски выше, так как система вводит проверку на санкции: усиленный контроль может задерживать или блокировать транзакции, особенно если банк усомнится в их легитимности или заметит связь с санкционными схемами.

📌 Напомним, что сейчас по факту все беларусы и россияне попадают под санкционные ограничения, в связи с чем ряд банков (например, PKO) не открывают инвестиционные счета.

🟡 Рекомендации:

🔸Проверьте свои банковские реквизиты: убедитесь, что имя и фамилия в вашем счёте точно совпадают с теми, что указаны в паспорте и других официальных документах.
🔸Предупредите отправителей средств: сообщите им о необходимости максимально точного указания ваших данных при переводе.
🔸Будьте внимательны при получении средств: Если вы заметили, что деньги не поступили в ожидаемый срок, немедленно свяжитесь с вашим банком для выяснения причин.

#переводы #банки

💼 Персональный инвестиционный счёт OKI — для кого это выгодно

В Польше появится новый инструмент для инвестиций — личный инвестиционный счёт (OKI). Он освобождает первые 100 000 злотых от налога Belka и биржевого налога, но при этом вводит налог на капитал для суммы свыше лимита (~0,8–1% в год). В чем сложности такой системы объяснил inwestomat.eu.

🟡 Вместо одного — три налога

Если OKI когда-либо будет запущен (а дата его запуска в настоящее время назначена на середину 2026 года), в Польше будет действовать три различных налога на инвестиции в фондовый рынок:

🔸Налог Belka — 19% на все доходы от дивидендов и процентов.
🔸Биржевой налог (на прирост капитала) — 19% на доход (выручка – расходы) от продажи финансовых инструментов.
🔸Налог на активы, который будет представлять собой налог на сумму активов, не учитывающий ни доходы, ни прибыль, а то, сколько инвестор вложил в счет OKI.

👉 По сути появляется новый тип налога для OKI, который усложняет, а не упрощает текущую налоговую систему.

🟡 Как должен работать OKI по замыслу Минфина

Система была скопирована у Швеции, где OKI не является частью пенсионной системы, поэтому его использование не имеет годовых ограничений и доступно любому взрослому человеку, независимо от возраста, дохода и наличия у него таких счетов как PPK, PPE, IKE или IKZE. Использование счёта OKI будет добровольным, поэтому, если кому-то не нравится, как он работает, он может вообще им не пользоваться.

👉 Первые 100 000 злотых на счёте OKI не будут облагаться налогом Belka 19% (дивиденды, проценты, продажа ценных бумаг). Из этой суммы до 25 000 злотых можно держать на депозитах или казначейских облигациях, остальное (до 75%) можно инвестировать в акции, ETF или фонды. Если сумма превышает 100 000 злотых, на лишние средства взимается налог на капитал примерно 0,5–1% в год, независимо от прибыли.

🟡 Кому выгодна учетная запись OKI?

🔸Моделирование на исторических данных показывает, что на коротких и среднесрочных горизонтах (5–15 лет) OKI даёт преимущество перед обычным брокерским счётом. Но на очень длинных горизонтах (30–50 лет) ежегодный налог на капитал может «съесть» прибыль, и обычный брокерский счёт станет выгоднее.

🔸Идеальное использование OKI — краткосрочные и среднесрочные инвестиции, где лимит в 100 000 злотых позволяет максимально снизить налоги, а долгосрочные накопления лучше размещать на IKE, IKZE или обычном брокерском счёте.

Продолжение читайте в следующем посте 👇

#OKI

💸 OKI vs IKE/IKZE: что лучше выбрать?

Чтобы максимально использовать преимущества OKI и минимизировать налоги, важно понимать, в каком порядке вносить средства на разные счета и какой стратегии инвестирования придерживаться, пишет inwestomat.eu.

🟡 Сравнение OKI с другими счетами

🔸OKI → первые100 000 злотых без налогов, свыше — 0,8–1%/год. Идеально для краткосрочных и среднесрочных целей, активных инвестиций.
🔸IKE / IKZE → освобождение от налога Belka на весь доход. Идеально для долгосрочных пенсионных накоплений.
🔸Обычный брокерский счёт → 19% на дивиденды и прирост капитала. Идеально для инструментов с низкой доходностью и для диверсификации портфеля.

Главный недостаток личного инвестиционного счёта (OKI) в том, что это совершенно новый тип счёта и в без того запутанной системе «упрощённых» счётов. У нас уже есть обычный брокерский счет, IKE, IKZE, OIPE, PPE, PPK, OFE, а теперь еще и OKI.

🟡 Последовательность внесения средств:

🔸Баланс OKI < 100 000 злотых → всегда начинайте с OKI, чтобы воспользоваться льготным лимитом.

🔸После достижения лимита OKI:

👉 Старше 25 лет: IKE или IKZE → обычный брокерский счёт.
👉 Младше 25 лет: IKE или IKZE → OIPE → OKI.

📌 Такая стратегия позволяет использовать налоговые льготы всех счетов, минимизировать ежегодный налог на капитал и структурировать инвестиции по целям: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.

🟡 Как выбирать инструменты для OKI

🔸Идеальные инвестиции для OKI — высокодоходные инструменты, прибыль по которым не превышает лимит 100 000 злотых. Чем выше доходность, тем выгоднее держать активы на OKI, а не на обычном брокерском счёте с налогом 19%.

🔸Аналогично действует для IKE и IKZE: в них стоит размещать самые прибыльные активы, а на обычный счёт — инструменты с низким потенциалом доходности.

🔸ETF с покрытыми опционами подходят плохо: несмотря на высокие дивиденды, они растут медленнее базового индекса. Лучше выбирать «чистые» ETF, даже если часть прибыли придётся урезать, чтобы не превысить лимит OKI.

💡 Чем выше потенциальная доходность, тем больше смысл инвестировать через OKI (или IKE/IKZE), а низкодоходные активы лучше оставить на обычном брокерском счёте. Проблема в том, что спрогнозировать краткосрочную доходность сложно, поэтому оптимальный выбор активов всегда требует осторожности.

#OKI

💸 Uwaga! Расскажите, с какими проблемами вы сталкивались в польских банках (блокировки, трудности с переводами, интернет-платежами и пр.) или с польскими карточками/счетами.

Пишите в комментарии или анонимно в бот @goldendzik_bot

📈 Доходы растут, но бедных в Польше становится больше — как это возможно?

По данным Главного статистического управления (GUS), в 2024 году доходы поляков росли рекордными темпами: средний доход на человека достиг 3170 злотых в месяц (+18% к прошлому году), а реальная покупательная способность выросла почти на 7%. Казалось бы, жить должно становиться легче.

🟡 Но парадокс: относительная бедность достигла 13,3%, самого высокого уровня с 2018 года, хотя крайняя бедность снизилась с 6,6% в 2023 году до 5,2% в 2024-м. Почему? Многие малообеспеченные домохозяйства не увеличили уровень потребления, несмотря на рост доходов. Часть денег ушла на погашение долгов, восстановление сбережений и накопление после прошлых лет высокой инфляции.

🟡 Интересно, что доходы беднейших домохозяйств выросли сильнее всех (+39%), но их уровень потребления увеличился лишь на 7,7%. В то же время потребление богатых выросло на 17,4%. Итог — рост неравенства в потреблении, который объясняет, почему общественные настроения всё ещё кажутся оторванными от экономической реальности.

👉 Для материального благополучия важнее уровень потребления, а не доходы. Если тенденция в росте кредитования и улучшении настроений сохранится, в 2025 году неравенство потребления может немного снизиться.

#статистика

💎 Платина: тихий герой рынка драгоценных металлов

Мы уже писали о росте популярности серебра для инвестиций, но в последние месяцы наблюдается и рост интереса к инвестициям в платину. Хотя этот металл традиционно уступает золоту и серебру по популярности, его экономическое и инвестиционное значение постепенно увеличивается.

🟡 За последний год цена платины в долларах выросла на 66%, достигнув в сентябре 2025 года уровня более 1600 долларов за унцию. Для сравнения, цена золота за тот же период увеличилась только на 45%. Это свидетельствует о том, как платина восстанавливает свои позиции на рынке.

🟡 Платина — редкий, твердый и чрезвычайно устойчивый к коррозии металл. Благодаря своим химическим и физическим свойствам она используется в различных отраслях промышленности: от автомобилестроения и электроники до медицины и ювелирного дела. Особенно важна её роль в производстве автомобильных катализаторов, где она помогает снижать выбросы вредных веществ.

🟡 По данным Mennica Skarbowa, в отличие от золота, основная функция которого — хранение стоимости, платина находит применение прежде всего в промышленности. Это означает, что её цена в большей степени зависит от реального состояния мировой экономики и промышленного спроса, чем от настроений инвесторов.

#платина #инвестиции

😕 Польский банковский рандом: реальные истории эмигрантов

Недавно в СМИ писали о блокировке интернет-банкинга беларусу в Pekao из-за отсутствия действующей карты побыта. Он ждет её уже два года. У админа была похожая ситуация в Santander, но карта пришла вовремя — блокировки не было.

Мы спросили о вашем опыте с польскими банками — и получилась настоящая энциклопедия сюрреализма. Практически у каждого эмигранта есть своя история: карта внезапно ушла в бан, или банк придумал новый квест.

🔒 PKO: лидер по блокировкам

🔸 У меня закончилась карта побыта, срок действия беларуского паспорта тоже закончился. PKO прислал письмо с просьбой предоставить новый «dokument tożsamości» (dokument podróży не подходит). Новых документов пока нет, поэтому банковское приложение мне заблокировали.

🔸 Рандомные блокировки за покупки на Modivo, Zalando. За 3 года карту блокировали 4 раза без объяснения причин, хотя у жены сталы побыт.

🔸 PKO трижды блокировал счёт: за покупку на AliExpress на 90 евро, второй раз — за оплату коммуналку в Киеве (70 злотых), в третий — платеж 100 злотых на собственную украинскую карту.

🔸 Несколько раз блокировали карту при рандомных покупках на Amazon. У жены так же. Суммы смешные — все до 100 USD.

🔸 PKO блокирует мгновенно, если через Apple Pay что-то оплатить в AppStore (пополнение баланса, покупка приложений/подписок). Сколько с ними не ругался из-за этого, списывали все на «автоматику». Благо теперь есть пополнение счета Аpple через Blik. Также блочили карту при покупке в Playstation Store. Проблема решилась оплатой через PayPal.

🔸 PKO время от времени блокирует карточку после рандомных покупок в интернете или снятия денег в банкомате. Причем операцию дает совершить. Снятие блокировки решается звонком в банк.

🔸 После списания денег за сервис мастеринга музыки карту заблокировали. Разблокировать по телефону не получилось — у них девичья фамилия матери записана «по-своему». Пришлось мчаться в отделение. Через год история повторилась один в один.

🔸 Словил «теневой бан» после перевода крупной суммы. После этого переводы шли по 2 рабочих дня — пришлось менять банк.

🔸 Открывал в PKO счет в евро для фирмы, но сотрудник открыл дополнительный PLN-счёт, не предупредив меня об этом. Этот счет не был виден — ни мобильный, ни веб-банкинг таких финтов не поддерживает. Узнал о существовании этого магического счета только после угроз банка, так как там образовалась задолженность. Но все решилось в мою пользу после долгой переписки с банком и «футбола» с рекламациями.

🔸 Когда закончился срок ВНЖ, PKO подождал полгода и заблокировал мою карту (я уже год как ее жду и все документы о подаче (что они запросили) предоставил).

🔸 Карта перестала читаться в банкоматах, выдает ошибку, мол, «карта недействительна — обратитесь в банк». При этом платежи в магазинах и заведениях проходят, а в банкоматах деньги снимаю через Blik. В итоге завел вторую карту, но с ней произошло то же самое.

🔸 Был счет PKO, открытый по ВНЖ, но я его закрыл за ненадобностью. Сейчас пытаюсь открыть снова, но уже с польским гражданством с целью открытия IKZE Obligacje. И уже третий месяц никто не может решить проблему с ошибкой в системе при обновлении моих данных. Звонил на инфолинию, связывался с консультантами в отделе, общался с техническим отделом, писал жалобы — обратной связи нет, тишина. Не такого ожидал от крупнейшего банка страны.

🔸 В PKO заблокировали входящие переводы из-за санкций и лимита на счетах для иностранцев в €100 000 евро, но я этот лимит не превышал. Ходил в отделение, объяснял ситуацию, но мне сказали: «Ничего не можем поделать, санкции». Хотя я предоставил все документы, чтобы подтвердить легальность средств (я JDG). В банке всё приняли, отсканировали, а через несколько дней сообщили, что я «близко к лимиту», поэтому блокировку не снимут, пока не принесу действующую карту побыта.

#PKO #банки

Продолжение читайте в следующем посте 👇

Продолжаем рассказывать о банковской эпопее в эмиграции.

🟡 Millennium

🔸 Взял ипотеку и кредит на ремонт в Millennium — получил проблемы. Кредит выдается траншами. Перед каждым следующим траншем надо отчитаться за предыдущий. И каждый раз это квест. Эксперт-оценщик от банка дает заключение, что деньги еще не потрачены, при этом смета на ремонт, выставленные и оплаченные счета строительной компании не имеют для него значения. А для банка имеет значение только мнение оценщика. Выезды этого эксперта платные, продление сроков выплаты траншев тоже платное. До сих пор эта история тянется, хотя ремонт почти готов. Но банк считает, что «деньги ещё не потрачены».

🔸 Перевёл сыну $1500 для покупки ноутбука, как «darowizna dla syna». Перевод заблокировали — он показался «подозрительным», хотя у меня и у сына карты оформлены в банке Millennium. В итоге час музыки в трубке, полчаса разговоров — и ответ: «Это была транзакция, которая отличается от ваших обычных. Алгоритм сработал. Это для вашего блага — сейчас много мошенников». То есть если я все время закупаюсь в Бедронке, и вдруг решу пойти в Лидл, мне тоже карту заблокируют?

🔸 Грозили блокировкой счёта из-за истечения срока карты побыта. Кроме того, у банка «кривая аутентификация»: 8-значный миллекод и 8-значный пароль. Трижды ввёл неправильно — и только пешком в банк.

🟡 Santander

🔸Пришла SMS от Santander «перезвоните в банк». Звоню — на том конце не смогли объяснить что им нужно, но я напомнил сам: «Я беларус, поэтому вы запретите мне пользоваться интернет-банкингом/делать переводы без карты побыта на руках?». Там подтвердили, что звонили именно по этому поводу.

🔸 Santander заблокировал карту и попросил явиться в банк, чтобы ее разблокировать. Когда пришел, попросили PESEL и сказали, что действие карты побыта истекает уже через полгода, поэтому банковская карта была заблокирована. На мои вопросы, где я возьму новую карту побыта до того, как закончилась старая, сотрудница развела руками: «Ничего не можем сделать».

🟡 BNP Paribas

🔸 Трижды блокировали карту, один раз «наглухо» и без уведомлений. Узнал случайно, когда расплачивался в магазине, зашел в онлайн-банк, а там «пасхалочка». У меня российский паспорт, а последние данные по карте обновлял в 2023 году.

🟡 Citibank

🔸 Попытался получить виртуальную финансовую карту для оплаты Booking и провести транзакцию на 0 евро — операция не прошла. Выяснилось, что из-за истекшей карты побыта на меня повесили контроль inflow, и поэтому нулевые транзакции «отваливались». На днях занёс новую карту побыта, сотрудники проверили данные и наконец разрешили проводить даже такие операции.

🟡 Alior Bank

🔸Заблокировали счет из-за отсутствия актуальной карты побыта через 4 месяца после истечения старой. Печать о подаче документов не подошла.

🟡 Bank Pekao

🔸Карта побыта закончилась, новую сделали только через полгода. Всё это время жена пыталась перевести деньги, но платежи не проходили: ни обычные переводы, ни BLIK. Полгода она не могла понять, в чём дело. После подачи официальной рекламации наконец ответили: нужно принести новый побыт, хотя до этого долго уверяли, что проблема с документами никак не связана.

#блокировка #банки

💸 Куда уходят миллиарды дивидендов из Польши?

Польские компании в 2024 году выплатили огромные суммы дивидендов — и значительная часть этих средств уходит за границу.

🟡 Основные «центры притяжения»

🔸 Из Польши в Нидерланды ушло 12,8 млрд злотых. Но фактически в Нидерландах осталось только 3,5 млрд (в основном за счет дивидендов ING Bank Śląski — 3,3 млрд злотых) — остальное распределилось по миру. Нидерланды выступают, скорее, посредником, а не конечным получателем средств. Через Нидерланды платят дивиденды Biedronka, Rossmann, OLX, Ikea и Coca-Cola и другие.

🔸В Люксембург поступило 1,4 млрд злотых, но большая часть этих денег также уходит в другие страны, включая Германию. В Люксембурге остались средства, выплаченные InPost Group (344 млн злотых) и Dom Development (177 млн злотых).

🟡 Крупнейшие получатели дивидендов

🔸Германия — 5,9 млрд злотых:

👉 Rossmann: 1,6 млрд через Нидерланды.
👉 Lidl: 835 млн напрямую.
👉 Volkswagen Poznań: 639 млн через Люксембург.
👉 Страховые компании и автопроизводители: Warta (360 млн злотых), Ergo Hestia (332 млн злотых), Mercedes-Benz Manufacturing Poland (331 млн злотых).

🔸Португалия — 4,1 млрд, в основном за счет того, что владелец Biedronka и Hebe отправляет туда большую часть средств.
🔸Нидерланды — 3,5 млрд (ING Bank Śląski, Grupa Żywiec).
🔸Испания — 3,3 млрд (Santander Bank Polska (2,9 млрд злотых), Budimex (457 млн злотых).
🔸Франция — 3 млрд (Play P4 (1,4 млрд злотых), BNP Paribas Bank Polska (410 млн злотых).

🟡 Куда еще выводили деньги из Польши

🔸OLX Group → 632 млн злотых → Нидерланды → ЮАР
🔸Ikea Retail → 403 млн злотых → Нидерланды → Швеция
🔸Coca-Cola → 211 млн злотых → Нидерланды → США

📊 Анализ проведен на основе 100 крупнейших польских компаний по капитализации и 100 компаний с самой высокой прибылью до налогообложения за 2023 год.

💡 Польские компании активно инвестируют, но значительная часть прибыли в виде дивидендов уходит за рубеж, при этом Нидерланды и Люксембург выступают скорее как «транзитные хабы», а Германия и Португалия — главные конечные получатели.

#дивиденды

📈 Польские банки и новый налог: кто на самом деле его заплатит?

30 сентября 2025 года правительство Польши приняло поправки к Закону о налоге на прибыль предприятий — повышается CIT для банков. Новые правила вступят в силу с 2026 года.

По мнению экспертов, заплатят за это увеличение не банки, а обычные потребители через более дорогие кредиты, комиссии и ограниченный доступ к финансированию для бизнеса.

💰 Ставки налога для банков

Ставка налога на прибыль банков вырастет с нынешних 19% до:

🔸 2026 → 30%
🔸 2027 → 26%
🔸2028 → 23%

Марцин Зелинский, FOR (Forum Obywatelskiego Rozwoju)

— Правительство смотрит только на номинальную прибыль банков, а не на рентабельность собственного капитала. В 2024 году она была менее 15%, что ниже допкризисного уровня 2008 года. В итоге пострадают инвесторы и клиенты.

Матеуш Михник, FOR:

— Проблема экономики не в налогах, а в чрезмерных расходах бюджета. Вместо новых налогов нужно ограничить соцпрограммы вроде 800+ и субсидии убыточным горнодобывающим предприятиям.

По словам Михника, повышение налога на прибыль для банков в конечном итоге обременит поляков, которым придется платить за решения политиков более высокими выплатами по кредитам и расходами на жизнь.

💰 Банки уже платят миллиарды

Данные Минфина показывают, что за 2024 год банки уже отчисляют в бюджет огромные суммы:

🔸PKO BP → 2,5 млрд злотых
🔸Pekao → 1,9 млрд
🔸Santander Bank Polska → 1,5 млрд
🔸ING Bank Śląski → 828,4 млн
🔸mBank → 736,7 млн
🔸Alior Bank → 557 млн
🔸Millennium → 339,3 млн
🔸Deutsche Bank Polska → 288 млн

Согласно оценке, которая прилагается к законопроекту, новый налог позволит пополнить казну на 6,6 млрд злотых в первый год.

#налоги

Złoty Dzik за неделю

Все важное — здесь: от реальных историй банковских блокировок до новых правил переводов в евро и увеличения налога для банков, что может сказаться на сбережениях обычных потребителей.

🟡Польская налоговая следит не только за компаниями — соседи тоже могут стать доносчиками
🟡В ЕС вступают новые правила переводов в евро
🟡Персональный инвестиционный счёт OKI — для кого это выгодно
🟡OKI vs IKE/IKZE: что лучше выбрать?
🟡Доходы растут, но бедных в Польше становится больше — как это возможно?
🟡Платина: тихий герой рынка драгоценных металлов
🟡Польский банковский рандом: реальные истории эмигрантов ч.1
🟡Польский банковский рандом: реальные истории эмигрантов ч.2
🟡Куда уходят миллиарды дивидендов из Польши?
🟡Польские банки и новый налог: кто на самом деле его заплатит?

#дайджест

Новый закон о потребительских кредитах: что изменится для банков и клиентов?

В Польше находится на рассмотрении законопроект о потребительских кредитах, основанный на новых директивах ЕС (CCD II и др.). Он расширяет защиту прав потребителей и влияет на работу банков с юридической, операционной и маркетинговой точек зрения.

Законопроект был опубликован на сайте Управления по конкуренции и защите прав потребителей (UOKiK) 7 июля 2025 года и в настоящее время проходит процедуру рассмотрения. Затем он будет передан в Сейм для дальнейшего рассмотрения.

Согласно директивам ЕС, государства-члены должны принять новое законодательство до 20 ноября 2025 года, а практическая реализация изменений должна состояться не позднее 20 ноября 2026 года.

Ассоциация польских банков (ZBP) выпустила разъяснение по поводу ожидаемых нововведений.

🟡 Основные нововведения

🔸Защита потребителей — теперь для всех кредитов

Ранее нормы защиты действовали только для кредитов до суммы ≈ 255 550 злотых. Теперь все потребительские кредиты (в том числе микрозаймы на сумму менее 200 евро в эквиваленте, а также договоры аренды и лизинга с правом выкупа) попадут под требования закона. От банков такой подход потребует пересмотр оценки рисков и вероятно ограничит гибкость кредитных предложений.

🔸Три уровня санкций для кредиторов (ст. 66)

🔸Наиболее строгая санкция: если кредитор предоставил потребителю кредит без его запроса и без получения явного и однозначного согласия на заключение договора кредита. В этом случае клиент освобождается от возврата кредита, процентов и любых дополнительных издержек.
🔸В средний уровень входят нарушения информационных и процедурных обязанностей (неправильное указание процентной ставки, отсутствие должных уведомлений и т.д.) — клиент в этом случае вправе не платить проценты и иные расходы.
🔸Лёгкие нарушения — отсутствие единичных пунктов в договоре — предусматривают, что клиент возвращает только основной долг + половину процентов, а банк теряет право требовать возмещения иных расходов по кредиту. В случае возникновения спора суд определит размер процентов и расходов, используя механизм «усреднения», в зависимости от обстоятельств дела.

🟡 Ограничения на автоматические решения и рекламные кампании

🔸 При автоматизированной оценке кредитополучателя в случае отказа в выдаче кредита должен сработать ручной механизм проверки.
🔸 Запрещается использовать данные из социальных сетей пользователей для кредитного скоринга.
🔸 Реклама не должна вводить потребителей в заблуждение или создавать впечатление, что кредит увеличивает финансовые ресурсы. Поэтому реклама типа «Кредит без процентов» исчезнет с билбордов, банки вынуждены будут пересмотреть свою маркетинговую стратегию.

🟡 Пакетные услуги и страхование

🔸 Если кредит идет в «пакете» с иными услугами (например, страхованием), клиент должен иметь право выбрать кредит без этих допуслуг. И банк обязан об этом проинформировать.
🔸 Банки не могут навязывать свою страховую опцию и должны дать клиенту право подобрать альтернативную полисную услугу.

🟡 Что меняется для банков — и что для клиентов

🔸 Для банков: рост операционных затрат, необходимость адаптации IT-систем, пересмотр рекламных материалов и внутренних процедур, более высокий юридический риск в спорах с клиентами. Все это может привести к удлинению процесса одобрения кредита, особенно для крупных заявок или заявок с нестандартным профилем клиентов.

🔸Для клиентов: больше прав и прозрачности, усиленная защита от недобросовестных практик.

#банки #кредит

📌 Можно ли исправить JPK_V7 после закрытия бизнеса?

Раньше налоговые органы в Польше считали: если фирма уже ликвидирована и исключена из реестра VAT, то корректировки деклараций JPK_V7 подать нельзя.

* JPK_V7 — это форма налоговой отчётности по НДС (VAT) в Польше.

🟡 Суды с этим не согласились. Они подчеркнули: важно, что на момент, когда возникло налоговое обязательство, компания была зарегистрирована плательщиком VAT. Значит, право на корректировку сохраняется и после закрытия.

🟡 Налоговые органы официально изменили позицию: теперь корректировать JPK_V7 можно и после ликвидации бизнеса — главное, чтобы речь шла о периодах, когда фирма реально была плательщиком VAT, и не истёк срок давности. Закрытие бизнеса не лишает права исправить налоговые декларации за прошлые периоды.

#налоги #JPK_V7