Шаббат - время для самых кошерных размышлений.

В последние несколько дней ОТП Банк активно промит свои «рассрочки» по КК через пуши и сторис в приложении, но пока не предложил ничего, кроме стандартных условий.

Между тем рассрочки банка на покупки фактически являются процентным кредитом, т.к. оформляются с комиссией, размер которой достигает и 30% годовых в зависимости от суммы и срока.

В тоже время рассрочки на покупки стоимостью одна-две-три тысячи рублей могут претендовать на роль выгодного пассива, т.к. размер комиссии по ним сильно ниже не только текущей ключевой ставки, но и её потенциально меньшего значения в ближайшее время.

Так годовая рассрочка на покупку в размере 1000-1999,99 руб. обойдётся всего в 4 руб. в мес. или 48  руб. в год т.е. 2,4-4,8% годовых, на сумму 2000-2999,99 руб. - 168 руб. в год, т.е. 4,2-8,4% годовых.

Добавим к этому кэшбэк по архивным КК и тот факт, что все рассрочки оформляются с отсрочкой на первый платёж в размере 2 мес., а это минус 2,66% процентных пункта от расходов на кредит при ставке по НС в размере 16% годовых, и получаем годовой кредит под минус 0,26 - плюс 1,94% годовых при совершении покупок в верхних границах описанных диапазонов. Плюс доходность от размещения эквивалентных потраченным средств на год в различных активах.

Если у Вас ещё нет кредитной карты ОТП Банка, то оформите её по ссылке: https://r.otpbank.ru/cc/wIosTp

При совершении покупок на общую сумму от 10к руб. в течение 60 дней с момента активации карты банк нальёт кэшбэк 500 руб.

Если нравится тема дешёвых пассивов, которые можно конвертировать в выгодные активы, ставьте 🔥 Возможно, напишу ещё что-нибудь в этом ключе.

#кредиты #кк #отп #инвестиции #нс #вклады

Новая хорошо забытая старая многоходовка по оплате ЖКУ.

1⃣ Привязать к ФЛЕКС карту с повышенным бонусированием MCC 5399.

2⃣ Пополнить Билайн в салоне оператора с ФЛЕКС по QR СБП.

3⃣ Оплатить ЖКУ без комиссии по QR с квитанции в разделе оплаты услуг приложения «Билайн».

#кэшбэк #флекс #билайн

Большинство банков уже выкатили категории на сентябрь. Как обычно, не торопятся только Тинькофф, Яндекс и Сбер, но это не мешает спрогнозировать ориентировочный денежный поток на октябрь и бонусный - на сентябрь.

У меня уже видно, что править балом будет снова ДК «МТС Деньги», а в остальном опора преимущественно на карты с постоянными категориями.

В части сохранения финансовой подушки уже наметилась тенденция на частичную переброску средств из НС в фонд денежного рынка потому, как: а) банки подобнаглели со снижением ставок; б) уплату налога на прибыль можно отсрочить до фиксации позиции, беспроцентные и дешёвые пассивы в помощь.

#кэшбэк #инвестиции #нс #бпиф #кредиты

До 16.09.2025 проходит обсуждение законопроекта, который в случае вступления в силу 1.03.2026 в числе прочего установит ограничение 10 карт на каждого гражданина.

Авторизовавшись через госуслуги, законопроекту можно поставить дизлайк, лайк и/или написать своё мнение.

Я определённо против такого ограничения, поэтому не только дизлайкнул, но и оставил отзыв, оперируя с одной стороны комплексом мер, которые уже и так приняты в части борьбы с мошенниками и которые считаю достаточными, а с другой - ухудшением социального-экономического положения населения на ровном месте на личном примере.

Если Вы так же, как я, против данного закона и используете комбинирование банковских программ лояльности исключительно в русле оптимизации расходного бюджета, то призываю, как минимум, поставить дизлайк, а лучше - оставить отзыв. На сам факт принятия закона это едва ли повлияет. Но вот отыграть его отдельные нюансы определённо можно и нужно.

Например, я вполне готов смириться с ограничением 15-20 карт. Да, это не приятно, но хотя бы выполнимо. Да и не понятно из закона, какие меры контроля будут применимы к тем, кто имеет большее количество карт на момент его принятия. По логике можно выработать процедуру контроля и отчётности, например по mcc и мерчантам. Просто заблокировать 20-30-40 карт уму не постижимо.

https://regulation.gov.ru/projects/159652

#финграмотность

Сегодня Альфа-пятница с кэшбэком до 100% во Flowwow. Крутим барабан.

#кэшбэк #альфабанк #flowwow

На S7 проходит распродажа авиабилетов.

Интереса ради посмотрел за мили вылет в Москву 1 сентября и возвращение в Казань 5 сентября. Вышло 11к миль или 5,5к руб. По-моему норм, если есть желание сменить обстановку и поработать недельку в другом городе.

Отель сейчас можно забронировать в Т-Путешествиях со скидкой 50%, но не более 3к руб. по промокоду:
ПРОСТОТАК

#покупки #s7 #тпутешествия

Чек-лист на 31.08-1.09.

✅ Спланировать бюджет на сентябрь.
✅ Перебросить деньги (если выгорел какой-то сберегательный инструмент) на новый НС/вклад/фонд денежного рынка/облигации/ЦФА.
✅ Выбрать категории кэшбэка на сентябрь по картам и в некоторых сервисах.
✅ Переименовать карты в Mir Pay в соответствии с выбранными категориями.

#финграмотность #инвестиции #кэшбэк

По запланированным дивам на сентябрь уже ощутил снижение ключевой ставки. Ситуацию частично нивелируют открытые впрок вклады, но тенденцию в рамках банков всё равно полностью не обыграть.

Какие инвестиции снова становятся интересными?

✅ Покупка подарочных карт/сертификатов впрок с жирным кэшбэком. Гипотетический пример:
Сертификат Ozon с кэшбэком 10% и сроком оборачиваемости 3 мес. (тот срок, в течение которого Вы потратите баланс сертификата) - это 40% годовых (10/3*12). При этом доход начисляется всей суммой в течение 1-2 мес., а не растянуто. Здесь вопрос соотношения качества дохода (деньги это или бонусы, и на сколько они ликвидны) и утилизации сертификатов (баги и некоторые геморные нюансы применения). Плюс репутационные риски (банки не любят клиентов, которые выгребают лимиты кэшбэка; знать меру надо).

✅ Хранение денег на остатках с целью получения не прямых бенефитов. База - хранение N-ной суммы на карте под повышенный кэшбэк (пионеры здесь - «Яндекс Пэй», у них эта опция стабильна). Шире - хранение в различных инструментах (НС, вклады, ценные бумаги, валютные счета, НСЖ) с целью получения бенефитов в рамках Premium/Private-обслуживания. Страховка ВЗР, бесплатные проходы в бизнес-залы, компенсация расходов на такси в аэропорт и т.п. - если всё это востребовано в расходном бюджете на горизонте 3-6 мес., то оно должно быть учтено в прогнозной доходности.

✅ БПИФ (биржевой паевый инвестиционный фонд) денежного рынка / Облигации / ЦФА - по перечисленным инструментам на рынке всё ещё можно найти варианты с 17-20% годовых, как в форме роста стоимости, так и в форме пассивного дохода.

P.S. На дальней дистанции всегда стоит обращать внимание на акции, драг. металлы и НСЖ (накопительное страхование жизни), но это уже отдельная и сложно просчитываемая история.

*Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.

#инвестиции #нс #вклады #дк #подарочнаякарта #бпиф #облигации #цфа

Уже который месяц наблюдаю баг с не списанием бонусов в одной крупной федеральной сети (покупка проходит, но бонусы фактически не списываются и снова доступны к списанию). А вчера заметил тоже самое ещё в одной.

Хотя сферы бизнеса у них совершенно разные, по-видимому под капотом используется одно и тоже узкоспециализированное ПО. Плюс возможно ребята решили сэкономить на асинхронном взаимодействии на отдельных участках системы.

Прошлым летом наблюдал ту же картину в ПЛ Subway. Прошло почти 3 мес. прежде, чем продуктовая команда выявила брешь, и ещё примерно 2 мес. ушло на её устранение.

А ведь можно было просто предусмотреть в бюджете лояльности адекватные бенефиты за антифрод-наводки от клиентов. Но нет! Наш бизнес не готов платить 100-200к бонусами за ценную инфу, но готов терять лямы на последствия и их устранение.

#пл #subway

В прошлом месяце Best Benefits существенно пополнился постоянными промокодами для старых и новых клиентов от множества магазинов и сервисов. Из замеченного: Яндекс Лавка, сервисы Магнита, Аптека.ру, Перекрёсток.

Можно считать хорошей финансовой привычкой - проверять наличие промика на Best Benefits прежде, чем что-то где-то покупать. Тем более, что такой промо всегда персональный и, как правило, с минимальными исключениями. Это УТП Best Benefits. Сервис точно входит в компенсационный пакет сотрудников групп «МТС» и «ВТБ». Возможно, ещё у кого-то.

#скидки #bestbenefits #магнит #перекресток #яндекславка #аптекару

Продолжение темы дешёвых пассивов.

По КК «Сберкарта» - всего 9,8% годовых по вне грейсовой задолженности на покупки в категории «Здоровье». В данную категорию входят аптеки, ортопедические товары, а также все медицинские услуги, кроме стоматологических.

Соответственно, если делать покупки по карте только в этой категории, то совсем не обязательно погашать всю задолженность в рамках льготного периода, т.к. доходность по текущим НС и вкладам перекрывает % по кредиту.

Добавим к этому кэшбэк 5% за аптеки (а в некоторых сетях к нему прибавляется ещё и партнёрский, типа 2% в Фармленд и Планете Здоровья) и 3% за медицинские услуги, которые у Сбера почти всегда доступны к выбору, и получаем ставку по кредиту в диапазоне 2,8-4,8-6,8% годовых при расчёте на год.

В данном ключе КК «Сберкарта» и КК ОТП Банка отлично дополняют друг друга. К тому же оба продукта отличаются ещё и редким на сегодняшний день не циклическим грейсом, когда на покупки в каждом расчётном периоде формируется свой полноценный льготный период до 120 дней. У большинства же КК на рынке все покупки в рамках грейса привязываются к месяцу первой покупки, образовавшей задолженность, что крайне негативно сказывается на итоговой доходности.

https://www.sberbank.ru/ru/person/bank_cards/credit_cards/credit_sberkarta

#кредиты #кк #сбербанк #спасибо #отп #вклады #нс

Финхак от ОТП Банка.

При наличии грейсовой задолженности по КК со сроком погашения в текущем месяце сумма покупок, оформленных в рассрочку в данном месяце, гасит ту часть минимального платежа, которая сформирована из льготной задолженности, а также саму льготную задолженность.

К примеру, в июне у меня была покупка на существенную сумму, которую я само собой не стал оформлять в рассрочку. Соответственно, в сентябре сумма данной покупки стояла в качестве льготной задолженности к погашению. Однако за последние 2-3 недели я сделал множество покупок на 1000-2999 руб., которые оформил в рассрочку. Суммы покупок упали в задолженность по рассрочкам, а льготная задолженность к погашению снизилась на эквивалентную сумму этих покупок.

Учитывая, что по всем рассрочкам оформляется отсрочка платежа на 60 дней, фактический льготный период по некоторым покупкам можно разогнать со 120 до 180 дней, и только после этого на них начнут начисляться %, описанные в предыдущем посте. Хочется сказать, что понимание и применение этого финхака увеличивает доходность, но в условиях курса на снижение ключевой ставки речь скорее о нивелировании снижения доходности. Самый смак был на максимальных ставках.

Данная техническая особенность не отражена в тарифах карты, но премиальная поддержка её подтверждает. Дьявол кроется в деталях.

#кредиты #кк #отп

В Инго Банке уже доступны категории на октябрь.

10% можно получить за Супермаркеты, Медицинские услуги (в т.ч. стоматологию), АЗС, Бытовую технику и электронику, Спортивные товары, Образование. По-моему, вкусно. Можно продлевать.

#кэшбэк #ингобанк