🇺🇿 Moment: новый подход к выпуску банковских карт в Узбекистане

На фоне государственной политики по увеличению доли безналичных платежей в Узбекистане рынок начинает тестировать новые модели «входа» клиентов в банковскую систему. Один из таких примеров — Moment от UZCARD.

📌 Что такое Moment

Moment — это предвыпущенная неименная банковская карта, которую можно купить офлайн на вокзале, рынке или в аэропорту, а затем подключить к мобильному банкингу выбранного банка. То есть клиент сначала получает карту, а уже потом «привязывает» её к финансовому сервису.

Сейчас в Moment участвуют Hamkor bank, MKB bank, Davr bank и Universal bank. На стадии подключения — Agro bank, BRB и Xalq bank.

📌 Как карту используют на практике

По итогам 2025 года 72% операций по картам Moment пришлись на e-commerce. Остальные транзакции распределились между POS-платежами (20%) и банкоматами (8%). Уровень активности выпущенных карт превысил 70%.

📌 Что это меняет для рынка

Модель Moment показывает, что клиент может заходить в банковскую экосистему без визита в отделение. Банки получают новый канал привлечения пользователей, а финтех — инфраструктуру для масштабирования цифровых сервисов в регионах и туристических зонах.

👀 Moment превращает банковскую карту в «точку входа» в цифровые финсервисы — без очередей, офисов и привязки к конкретному банку на старте.

Финтехстан — просто о цифровых продуктах в финтехе @finteqstan

#Узбекистан #финтех #платежи #карты #безналичныеплатежи

🇰🇿 В Казахстане стартует пилот с участием цифрового тенге в госзакупках

Со 2 февраля по 31 декабря 2026 года в Казахстане запускают пилот по новой схеме уплаты НДС в государственных закупках. Участие для компаний — добровольное.

📌 Что происходит

В пилоте оплата по госконтрактам проводится в цифровом тенге. Внутри каждого платежа система автоматически помечает сумму НДС — она становится отдельной, маркированной частью перевода.

📌 Как это работает для участников пилота

- компания получает оплату по тендеру в цифровом тенге;
- сумма НДС внутри платежа маркируется системой;
- этот НДС нельзя обналичить или потратить на другие цели;
- при расчётах между компаниями он автоматически уходит в бюджет.

Фактически налог встраивается прямо в платёж, а не контролируется постфактум через отчётность.

📌 Зачем это государству

Для государства это переход от контроля отчётности к контролю самих платежей: налог становится частью финансовой инфраструктуры, а не отдельным этапом администрирования. Это снижает нагрузку на проверки и делает цепочки расчётов по госконтрактам прозрачными в реальном времени.

📌 Что это значит для финтеха
- цифровой тенге начинает использоваться как инструмент налогового администрирования;
- у банков и финтеха появляется новый класс B2G-сценариев — встроенные налоги и программируемые расчёты.

👀 Это может стать шагом к модели, где налоги перестают быть отчётной процедурой и становятся встроенной функцией платёжной инфраструктуры.

Финтехстан — просто о цифровых продуктах в финтехе @finteqstan

#Казахстан #финтех #цифровойтенге #НДС #госзакупки #регулирование

🇺🇿 Что происходит с информационной и кибербезопасностью в Узбекистане

Финтех Узбекистана растёт взрывными темпами: суперприложения, цифровые банки и мгновенные онлайн-микрозаймы стали нормой. Но у этого есть обратная сторона — массовый всплеск кибермошенничества.

📌 За последние 5 лет

- количество киберпреступлений выросло с 4 865 до 62 440 случаев
- общий ущерб составил 3,7 трлн сум, из которых 1,89 трлн пришлось на 2025 год

📌 Какие схемы доминируют

- вредоносные ссылки и приложения, захват устройства или данных карты — ~60% эпизодов
- фишинг и выманивание SMS-кодов / OTP — ~16%
- мошенничество через онлайн-площадки и маркетплейсы — ~11%
- социальная инженерия и психологическое давление — ~9%
- незаконное оформление онлайн-кредитов на чужое имя — ~4%

📌 С какими проблемами сталкивается рынок

Фрагментированная ответственность

Долгое время убытки от фрода перекладывались между банками, платёжными сервисами и клиентами. Это снижало мотивацию выстраивать единые и жёсткие антифрод-стандарты.

Низкая кибергигиена клиентов

Массовый доступ к онлайн-банкингу получили миллионы пользователей, которые оказались не готовы к атакам с дипфейками, вредоносными ссылками и социальной инженерией.

📌 К чему все это привело

На фоне роста киберпреступности регулятор переходит от рекомендаций к обязательным требованиям. Теперь рынок будет вынужден инвестировать не в точечную защиту, а в зрелую кибер- и антифрод-архитектуру на уровне продукта, процессов и ответственности.

Финтехстан — просто о цифровых продуктах в финтехе @finteqstan

#Узбекистан #финтех #кибербезопасность #антифрод #регулирование

🇺🇿 Центральный банк Узбекистана вводит требования по антифроду в финтехе

ЦБ Узбекистана утвердил минимальные стандарты кибербезопасности для финтех-сервисов и цифровых банков. Новые правила вступают в силу с 22 апреля 2026 года и фактически переводят антифрод из «рекомендаций» в обязательный уровень защиты продукта.

📌 Что меняется на практике

Контроль устройства

Приложения должны определять, с какого устройства заходит клиент, и выявлять риск-среду: VPN, прокси, эмуляторы, root-доступ или удалённое управление. При обнаружении таких признаков доступ к сервису ограничивается или блокируется.

Поведенческая биометрия

Системы анализируют, как пользователь взаимодействует с приложением — скорость нажатий, навигацию и движения. Это помогает отличать реального клиента от ботов и подмены личности ещё до проведения операций.

Онлайн-кредиты под усиленной проверкой

Перед выдачей займа требуется подтверждение «живости» лица и сверка геолокации. Оформить кредит без реального присутствия человека в системе становится невозможно.

Защита приложения и данных

Финтех-сервисы обязаны защищать код и трафик от взлома и перехвата, а также скрывать чувствительную информацию на экране, чтобы снизить риск утечек и технического фрода.

📌 Ответственность за ущерб

Если мошенничество произошло из-за того, что компания не внедрила эти меры, финансовая организация обязана компенсировать потери клиенту. Антифрод становится не просто функцией безопасности, а зоной юридической и финансовой ответственности.

📌 Что это значит для финтеха

- безопасность становится частью продуктовой архитектуры, а не отдельным IT-модулем;
- возрастёт стоимость запуска и поддержки цифровых сервисов;
- выигрывать будут компании с сильной аналитикой устройств, поведения и транзакций.

🤔 Узбекистан переходит к модели, где мошенничество должно «ломаться» ещё на входе — на уровне устройства, поведения и цифровой среды пользователя.

Финтехстан — просто о цифровых продуктах в финтехе @finteqstan

#Узбекистан #финтех #антифрод #кибербезопасность #регулирование

🇰🇿 Что происходит с информационной и кибербезопасностью в Казахстане

Раз заговорили о кибербезопасности, посмотрим на другие рынки Центральной Азии. Начинаем с Казахстана — самого зрелого и одновременно самого атакуемого финтех-рынка региона с продвинутым регулированием.

Казахстан одним из первых внедрил принцип shift liability — ответственность за фрод во многих случаях ложится на банки. Рынок работает по модели Zero Trust: паролям больше не доверяют, ключевые операции подтверждаются биометрией.

📊 Статистика киберпреступности

- за первое полугодие 2025 года зафиксировано 11 000 случаев кибермошенничества на сумму около 25 млрд тенге
- главные тренды: телефонный фишинг, дипфейки и массовая вербовка дропперов

📌 Что делает регулятор

Антифрод-центр Нацбанка

Единая система, к которой подключены банки и сотовые операторы. Позволяет блокировать счета мошенников в реальном времени. Запущен в 2024 году — за первые 10 месяцев предотвращён ущерб на 2,5 млрд тенге.

Обязательная биометрия

Онлайн-кредиты без подтверждения личности по лицу законодательно запрещены.

Механизм «Стоп-кредит»

Гражданин может установить добровольный запрет на кредиты через eGov. Если банк выдал заем при активном запрете — долг подлежит списанию.

Финтехстан — просто о цифровых продуктах в финтехе @finteqstan

#Казахстан #финтех #кибербезопасность #антифрод #регулирование

🇰🇬 Что происходит с информационной и кибербезопасностью в Кыргызстане

Основная киберболь Кыргызстана — анонимные платежи через электронные кошельки, финансовые пирамиды и фейковые криптообменники в Telegram-ботах.

📊 Статистика киберпреступности

- за 2025 год зафиксировано около 36 000 киберпреступлений
- около 90% — мошенничество, где пользователи сами передают коды подтверждения операций

📌 Регулирование

Антифрод для платежных организаций

С 1 марта 2026 года вводятся минимальные требования к антифроду: финтех-компании обязаны внедрять системы защиты, соответствующие масштабу и типу их деятельности.

Информационная безопасность банков

Постановление НБКР по инфобезопасности обязывает банки проводить ежегодный внешний IT-аудит и иметь план реагирования на инциденты (SOC).

Усиление AML/CFT

Дополняемый пакет правил НБКР усиливает идентификацию клиентов и требования к хранению транзакционных данных — для платежей, e-wallets и QR-операций.

Финтехстан — просто о цифровых продуктах в финтехе @finteqstan

#Кыргызстан #кибербезопасность #финтех #антифрод

🇹🇯🇹🇲 Что происходит с информационной и кибербезопасностью в Таджикистане и Туркменистане

Таджикистан

В Таджикистане сейчас активный рост цифровизации через QR-платежи, но наличные все еще доминируют. Уровень атак пока примитивный: скимминг (копирование карт) и простая социальная инженерия в мессенджерах.

📊 Официальной государственной статистики по киберпреступлениям нет, однако МВД фиксирует ежегодный рост дел по статье «Мошенничество», значительная часть которых мигрировала в мессенджеры и P2P-переводы.

📌 В плане регулирования законодательство пока фокусируется на базовых требованиях о защите персональных данных.

Туркменистан

Тут уникальная ситуация — закрытый рынок без независимого финтеха, где вся цифровая среда находится под контролем государства. Местное законодательство фокусируется не на защите клиентских счетов, а на мониторинге трафика и информационном суверенитете, жестко ограничивая оборот любых виртуальных активов.

Из-за изолированного интернета внешние кибератаки здесь редкость, поэтому главными рисками остаются внутренние утечки данных и физическая передача карт третьим лицам: из-за очередей к банкоматам люди часто отдают карты и PIN-коды посредникам.

Финтехстан — просто о цифровых продуктах в финтехе @finteqstan

#Таджикистан #Туркменистан #кибербезопасность #финтех #антифрод

📲 Что нового в приложениях казахстанских банков

Запускаем новую рубрику: раз в две недели собираем ключевые обновления банковских приложений — чтобы было проще следить за рынком и подглядывать за конкурентами 👀

Kaspi, Halyk, Alatau City Bank, Евразийский, RBK и Bereke сообщили только об улучшении стабильности и производительности. У остальных — более заметные изменения:

⚙️ BCC

- добавлен FX-обменник в неавторизованной зоне;
- появился раздел «Итоги года» в Инвестициях;
- обновлены экраны партнерских предложений;
- улучшено отображение категорий кешбэка.

⚙️ ForteBank

- обновлен дизайн главной страницы и нижнего меню;
- добавлены P2P-переводы в чате;
- появилась оплата налогов по реквизитам;
- подтверждение платежей через Face/Touch ID.

⚙️ Freedom Bank

- запущены сменные дизайны карт (Digital Skin);
- добавлен магазин смартфонов;
- появились опросы за бонусы;
- обновлен дизайн разделов «Операции» и «Платежи».

⚙️ Home Credit Bank

- ускорен запуск приложения;
- обновлена иконка услуг ЦОНа;
- увеличена максимальная сумма кредитования;
- добавлено сохранение карт для международных переводов;
- исправлена ошибка скрытия баланса.

Финтехстан — просто о цифровых продуктах в финтехе @finteqstan

#Казахстан #финтех #банки #мобайлбанкинг #bankingupdates

📲 Что нового в приложениях узбекистанских банков

Hamkorbank, Agrobank, InfinBANK и Xalq Bank в основном работали над стабильностью и производительностью. У остальных — более заметные продуктовые изменения:

⚙️ Uzum Bank

- запущен «Кешбэк месяца» — до 5% у партнеров;
- открыты международные переводы на карты Visa;
- завершена интеграция с сервисом Uzum To'lov.

⚙️ TBC Bank

- добавлено автопродление срочных вкладов;
- появилось частичное снятие с пополняемого вклада без потери процентов;
- внедрены подсказки при оплате счетов.

⚙️ Anorbank

- переработан раздел кредитов и микрозаймов;
- добавлен чек-лист при оформлении кредита;
- в P2P-переводах появились подсказки и виджеты;
- данные карты и адреса подтягиваются автоматически.

⚙️ NBU (Milliy)

- внедрена функция «самозапрета» на кредиты;
- добавлен чек-лист с условиями перед оформлением займа;
- появился информационный блок о гарантировании вкладов.

⚙️ Ipak Yuli Bank

- обновлена оферта и раздел «Услуги» (версия 2.0);
- добавлено формирование ОФД-чека при платежах;
- обновлён шрифт интерфейса;
- устранены ошибки стабильности.

⚙️ SQB

- добавлены реферальные коды при открытии виртуальных карт, переводах RIA, покупке золота и оплате по реквизитам;
- улучшена система оплаты через QR.

Финтехстан — просто о цифровых продуктах в финтехе @finteqstan

#Узбекистан #финтех #банки #мобайлбанкинг #bankingupdates

🇺🇿 Исламские финансы в Узбекистане: что изменит новый закон

5 февраля Сенат Олий Мажлиса одобрил Закон «О внедрении исламской банковской деятельности». После вступления в силу в стране появится лицензирование исламских банков и «исламских окон», а при Центральном банке будет создан Совет по контролю соответствия шариатским стандартам.

Ключевое изменение — налоговая реформа. Закон устранит двойное налогообложение торговых операций (база исламского банкинга), что сделает исламские финансовые продукты сопоставимыми по цене с классическими банковскими инструментами.

📌 Что это изменит для финтеха

- в финансовую систему может войти новая аудитория — часть населения, ранее избегавшая банков по религиозным причинам;
- рынок получит базу для роста Halal-BNPL: цифровые рассрочки по модели мурабаха хорошо масштабируются в мобильных сервисах;
- появится правовая основа для инвест-сервисов вокруг сукук и других исламских финансовых инструментов;
- исламский банкинг из «нишевого направления» начнет превращаться в полноценный сегмент цифрового финансового рынка.

👀 Узбекистан формирует инфраструктуру исламских финансов с нуля — и финтех может стать главным драйвером их масштабирования.

Финтехстан — просто о цифровых продуктах в финтехе @finteqstan

#Узбекистан #исламскиефинансы #BNPL #регулирование #банки

🇺🇿 ЦБ Узбекистана опубликовал проект работы Единого QR-кода

Центральный банк представил проект правил Единого QR. Его суть — любой QR-код, созданный банком-эквайером, должен считываться любым платёжным приложением в стране.

С 1 июля 2026 года поддержка Единого QR станет обязательной для торговли. Отсутствие стандарта будет считаться нарушением правил приёма платежей.

📌 Что это значит для финтеха

- закрытые платёжные экосистемы начнут терять значение, потому что мерчант больше не будет зависеть от одного сервиса, а эквайринг постепенно станет базовой инфраструктурой рынка;

- продуктовым командам банков и финтеха придётся ускорять доработки и пересматривать роадмапы, чтобы успеть внедрить поддержку единого стандарта QR;

- эквайеры должны обеспечить генерацию QR по единому стандарту, а wallet-приложения — научиться корректно обрабатывать «чужие» коды через клиринговую систему;

- конкуренция сместится в удержание пользователя: решать будут скорость сканирования, стабильность транзакций и понятная программа лояльности, а не эксклюзивный доступ к торговым точкам.

Финтехстан — просто о цифровых продуктах в финтехе @finteqstan

#Узбекистан #QR #платежи #регулирование #эквайринг

🇰🇿 А что с единым QR в Казахстане?

Вслед за новостями из Узбекистана, актуализируем статус проекта в Казахстане. Здесь внедрение единого стандарта движется сложнее из-за высокой концентрации рынка.

Изначально запуск национального стандарта QR планировался еще в 2022 году. Сроки неоднократно сдвигались из-за технических сложностей и согласования стандартов с ключевыми игроками рынка.

Теперь запуск планируется в конце Q1 2026 года. На портале «Открытые НПА» уже появилась страница проекта.

📌 Что означает единый QR для рынка Казахстана

- Interbank QR позволит платить через любое банковское приложение на любом терминале, поэтому крупные экосистемы перестанут удерживать клиентов за счёт «своей» инфраструктуры и могут потерять часть транзакций;

- банки второго эшелона и необанки получат доступ к широкой сети приёма платежей без затрат на собственный эквайринг, поэтому конкуренция сместится в продукт — UX, лояльность и встроенные финсервисы;

- централизация через шлюз NPC может привести к пересмотру межбанковских комиссий и снизить маржинальность транзакционного бизнеса у текущих лидеров рынка.

Финтехстан — просто о цифровых продуктах в финтехе @finteqstan

#Казахстан #QR #платежи #эквайринг #регулирование

🇰🇿 Казахстан: от единого QR — к трансграничному?

Сингапурский финтех 8B объявил о полном выходе на рынок Казахстана. Компания работает как агрегатор, соединяя национальные платежные системы разных стран в единую инфраструктуру.

📌 Что планируется

- приём платежей через Alipay, WeChat (Китай), UPI (Индия) и GLN (Южная Корея) в авиакомпаниях, отелях и ресторанах Казахстана;

- интеграции с PromptPay (Таиланд) и VietQR (Вьетнам) — чтобы казахстанцы могли платить привычными способами за рубежом;

- единый API для банков Казахстана вместо множества отдельных интеграций с каждой платёжной системой.

📌 Что это значит для финтеха

- кросс-бордер превращается в коробочное решение: банки и финтехи, которые быстрее подключатся к API, смогут забрать основной поток международных платежей;

- туристические платежи постепенно уходят из наличных в безнал, а банки начинают зарабатывать на конвертации внутри транзакции, а не на снятии валюты;

- возможность платить «своим» приложением за границей становится базовым ожиданием пользователя, а не конкурентным преимуществом — сервисы без поддержки международных QR-систем рискуют терять транзакционных клиентов.

Финтехстан — просто о цифровых продуктах в финтехе @finteqstan

#Казахстан #платежи #QR #crossborder #банки

🇰🇿 В Казахстане создали Фонд искусственного интеллекта

Напомним: 2026 год официально объявлен Годом искусственного интеллекта. Государство делает ставку на ускоренную цифровизацию экономики, автоматизацию процессов и внедрение AI в ключевые отрасли.

📌 Что произошло

В стране создан Фонд искусственного интеллекта, который будет финансироваться за счёт средств Нацбанка и направлен на поддержку цифровых проектов, образования и развития AI-экосистемы.

Параллельно запускается совместное предприятие с 01.AI — оператор Национальной платформы ИИ, на базе которой будут создаваться AI-агенты для государства и бизнеса.

Также государство усиливает привлечение талантов, развитие стартапов и расширение цифровой инфраструктуры по всей стране.

📌 Что это значит для финтеха

- государственные деньги начнут идти не только в автоматизацию, но и в интеллектуальные системы — антифрод, скоринг, персонализацию и AI-аналитику;
- вырастет спрос на решения, которые реально влияют на экономику продукта, а не просто автоматизируют процессы;
- конкуренция постепенно сместится от UX и набора фич к качеству данных, моделей и способности строить AI-решения под конкретные бизнес-задачи.

Финтехстан — просто о цифровых продуктах в финтехе @finteqstan

#Казахстан #ИИ #регулирование