Все предсказывают #кризис. Я боюсь, что мне делать?
Что-то подобное я слышу от знакомых достаточно часто, особенно когда в новостях в очередной раз рассказывают про курс рубля 😬
Разберем по пунктам. Для начала я очень скептично отношусь к любого рода предсказаниям 🔮 Как говорил Джон Коннор в Терминаторе «The future has not been written»
НИКТО не знает, сколько будет стоить доллар, нефть или золото в конце года.
НИКТО не знает, когда рынок акций упадёт на 10-20-30 процентов 📉
При этом, за те 10 лет, что я работаю на рынке, не было ни одного года, чтобы я не слышал про надвигающийся кризис 😱
Еще один важный момент: сам по себе фондовый рынок тоже не является идеальным способ предсказывать, что будет с экономикой. В США даже есть выражение «The stock market has correctly predicted 9 of the past 5 recessions». Так что падение акций не всегда приводит к ощутимому обывателем кризису.
Помимо этого, если аналитик предсказывает финансовый апокалипсис (ну такой, классический, возникающий в голове у обычного человека, - с запасами тушенки, гречки и патронов), готов ставить деньги, что его на пушечный выстрел не подпускают к работе в нормальных банках и инвесткомпаниях 🙅🏼♂️
Обычно у людей, занимающихся макроэкономикой, споры возникают о том, будет ли рост в следующем году в 0.5, 1.5 или 2.5 процента. Нужно помнить про всё это каждый раз, когда вы слушаете очередного «гуру».
Тем не менее, сомнений в том, что кризис когда-нибудь случится, у меня не возникает.
Так что же делать?🤔 Выбор правильной #инвестиции в кризис - это тактика. Но начинать всегда нужно со стратегии. Самое важное и, в целом, единственное, что можно сделать - сохранять холодную голову и придерживаться личного финансового плана. Нужно уже сейчас хорошо понимать персональные финансовые цели и способы их достижения ☝🏻
Обязательным является наличие подушки безопасности, об этом как-нибудь поговорю отдельно. То, что вы откладываете в хорошие времена, может вам пригодится. Вдобавок к этому нужно иметь запас свободных средств. Кризис - это отличная возможность для покупки подешевевших активов. Умение быть жадным тогда, когда все боятся - навык, окупающийся с лихвой. Главное правило: боязнь инвестировать долгосрочно приводит к более низким результат, чем инвестирование накануне кризиса
В заключение, человек так устроен, что зачастую боится крайне маловероятных, но ужасных сценариев. Если ваши опасения заключаются в крахе всей мировой финансовой системы, и именно это останавливает вас от вложения кровной сотки в акции, расслабьтесь. Если ваш прогноз сбудется, сотка вам все равно уже не понадобится 😄 А вот выходить через 30 лет на пенсию в 10 тыс. рублей будет ой как неприятно. Правильно расставляйте приоритеты и не отвлекайтесь от намеченной цели, и все будет пучком ✌🏻
@finsay
Что-то подобное я слышу от знакомых достаточно часто, особенно когда в новостях в очередной раз рассказывают про курс рубля 😬
Разберем по пунктам. Для начала я очень скептично отношусь к любого рода предсказаниям 🔮 Как говорил Джон Коннор в Терминаторе «The future has not been written»
НИКТО не знает, сколько будет стоить доллар, нефть или золото в конце года.
НИКТО не знает, когда рынок акций упадёт на 10-20-30 процентов 📉
При этом, за те 10 лет, что я работаю на рынке, не было ни одного года, чтобы я не слышал про надвигающийся кризис 😱
Еще один важный момент: сам по себе фондовый рынок тоже не является идеальным способ предсказывать, что будет с экономикой. В США даже есть выражение «The stock market has correctly predicted 9 of the past 5 recessions». Так что падение акций не всегда приводит к ощутимому обывателем кризису.
Помимо этого, если аналитик предсказывает финансовый апокалипсис (ну такой, классический, возникающий в голове у обычного человека, - с запасами тушенки, гречки и патронов), готов ставить деньги, что его на пушечный выстрел не подпускают к работе в нормальных банках и инвесткомпаниях 🙅🏼♂️
Обычно у людей, занимающихся макроэкономикой, споры возникают о том, будет ли рост в следующем году в 0.5, 1.5 или 2.5 процента. Нужно помнить про всё это каждый раз, когда вы слушаете очередного «гуру».
Тем не менее, сомнений в том, что кризис когда-нибудь случится, у меня не возникает.
Так что же делать?🤔 Выбор правильной #инвестиции в кризис - это тактика. Но начинать всегда нужно со стратегии. Самое важное и, в целом, единственное, что можно сделать - сохранять холодную голову и придерживаться личного финансового плана. Нужно уже сейчас хорошо понимать персональные финансовые цели и способы их достижения ☝🏻
Обязательным является наличие подушки безопасности, об этом как-нибудь поговорю отдельно. То, что вы откладываете в хорошие времена, может вам пригодится. Вдобавок к этому нужно иметь запас свободных средств. Кризис - это отличная возможность для покупки подешевевших активов. Умение быть жадным тогда, когда все боятся - навык, окупающийся с лихвой. Главное правило: боязнь инвестировать долгосрочно приводит к более низким результат, чем инвестирование накануне кризиса
В заключение, человек так устроен, что зачастую боится крайне маловероятных, но ужасных сценариев. Если ваши опасения заключаются в крахе всей мировой финансовой системы, и именно это останавливает вас от вложения кровной сотки в акции, расслабьтесь. Если ваш прогноз сбудется, сотка вам все равно уже не понадобится 😄 А вот выходить через 30 лет на пенсию в 10 тыс. рублей будет ой как неприятно. Правильно расставляйте приоритеты и не отвлекайтесь от намеченной цели, и все будет пучком ✌🏻
@finsay
И так, на нашем деске в тотализаторе на следующего премьера лидируют Кудрин и Набиуллина 😬
Материнский капитал - #личные_финансы будущих родителей
Внимание слушателей вчерашнего обращения Президента Федеральному Собранию было сконцентрировано вокруг политической повестки. Проснулись телеграм-аналитики 👶🏼, которые весь день строили теории вокруг дальнейшего устройства страны.
Я бы хотел остановиться на том, что непосредственно повлияет в этом году на финансовое положение миллионов российских семей - изменений относительно материнского капитала.
И так, для тех, кто в танке: материнский капитал - это мера стимулирования семей, воспитывающих детей. Причём дети могут быть и усыновлённые, главное не быть лишённым родительских прав. Введена эта мера была в 2007 году. Выдача сертификатов на получение материнского капитала осуществляется ПФР, до вчерашнего послания получить этот сертификат можно было единожды. После 1 января 2020 года семьи, в которых родится три ребёнка, скорее всего получат три разных сертификата. Но это лишь моё предположение, окончательного механизма ещё нет.
🔽Ранее: материнский капитал в размере 466 617 рублей за второго или любого последующего ребёнка
🔽Сейчас: 466 617 рублей за первого ребёнка, 150 000 рублей за второго и компенсация затрат на покупку жилья в размере 450 000 за третьего.
Материнский капитал индексируется и за 13 лет вырос с 250 000 до 466 617 (что, правда, меньше накопленной инфляции). 150 000 за второго ребёнка добавят к общей сумме материнского капитала и они будут также индексироваться. Логично выделить эти средства в «Маткапитал 2.0» для того, чтобы было понятно, на какую поддержку могут расчитывать семьи с рождением второго ребёнка. Как будут обстоять дела с индексацией добавленной части на жильё в 450 000 за третьего пока непонятно.
«Средства материнского капитала можно получить только по безналичному расчёту, любые способы его обналичивания являются незаконными» - официальная информация с сайта ПФР. На самом деле начиная с 2018 года можно, но только часть и с рядом оговорок.
👉🏻Рейтинг способов расходования маткапитала по востребованности у населения:
🏡Улучшение жилищных условий
🧑🏻🏫Образование ребёнка
👵🏻Накопительная пенсия матери
💵Ежемесячная выплата (с 2018 года)
🧑🦼Товары и услуги для реабилитации детей-инвалидов.
👉🏻Важный момент, о котором не все знают: необязательно тратить маткапитал на одну цель. Способов может быть несколько, главное уложиться в общую сумму.
👉🏻Второй (за исключением оплаты детского сада и яслей) и третий способ расходования возможен был только по достижению вторым ребёнком 3-х лет. Сейчас, по всей видимости, правило будет сохранено для возраста первого ребёнка.
Если интересно почитать мнение финансиста насчёт того, как выгоднее тратить материнский капитал и какие с этим могут быть связаны подводные камни - жмём пупсу на нос👇🏻Наберём 15 и я запилю ещё один пост
Внимание слушателей вчерашнего обращения Президента Федеральному Собранию было сконцентрировано вокруг политической повестки. Проснулись телеграм-аналитики 👶🏼, которые весь день строили теории вокруг дальнейшего устройства страны.
Я бы хотел остановиться на том, что непосредственно повлияет в этом году на финансовое положение миллионов российских семей - изменений относительно материнского капитала.
И так, для тех, кто в танке: материнский капитал - это мера стимулирования семей, воспитывающих детей. Причём дети могут быть и усыновлённые, главное не быть лишённым родительских прав. Введена эта мера была в 2007 году. Выдача сертификатов на получение материнского капитала осуществляется ПФР, до вчерашнего послания получить этот сертификат можно было единожды. После 1 января 2020 года семьи, в которых родится три ребёнка, скорее всего получат три разных сертификата. Но это лишь моё предположение, окончательного механизма ещё нет.
🔽Ранее: материнский капитал в размере 466 617 рублей за второго или любого последующего ребёнка
🔽Сейчас: 466 617 рублей за первого ребёнка, 150 000 рублей за второго и компенсация затрат на покупку жилья в размере 450 000 за третьего.
Материнский капитал индексируется и за 13 лет вырос с 250 000 до 466 617 (что, правда, меньше накопленной инфляции). 150 000 за второго ребёнка добавят к общей сумме материнского капитала и они будут также индексироваться. Логично выделить эти средства в «Маткапитал 2.0» для того, чтобы было понятно, на какую поддержку могут расчитывать семьи с рождением второго ребёнка. Как будут обстоять дела с индексацией добавленной части на жильё в 450 000 за третьего пока непонятно.
«Средства материнского капитала можно получить только по безналичному расчёту, любые способы его обналичивания являются незаконными» - официальная информация с сайта ПФР. На самом деле начиная с 2018 года можно, но только часть и с рядом оговорок.
👉🏻Рейтинг способов расходования маткапитала по востребованности у населения:
🏡Улучшение жилищных условий
🧑🏻🏫Образование ребёнка
👵🏻Накопительная пенсия матери
💵Ежемесячная выплата (с 2018 года)
🧑🦼Товары и услуги для реабилитации детей-инвалидов.
👉🏻Важный момент, о котором не все знают: необязательно тратить маткапитал на одну цель. Способов может быть несколько, главное уложиться в общую сумму.
👉🏻Второй (за исключением оплаты детского сада и яслей) и третий способ расходования возможен был только по достижению вторым ребёнком 3-х лет. Сейчас, по всей видимости, правило будет сохранено для возраста первого ребёнка.
Если интересно почитать мнение финансиста насчёт того, как выгоднее тратить материнский капитал и какие с этим могут быть связаны подводные камни - жмём пупсу на нос👇🏻Наберём 15 и я запилю ещё один пост
Достаточно пупсов не набрали, поэтому сегодня про другие, не менее важные вещи 💪🏻 Если хотите прочитать продолжение, не стесняйтесь рекламировать меня своим знакомым 😉
«Волатильность». Разговариваем как профессионалы 🧑🏻🏫
#fin_edu #статистика
Когда речь заходит про #финансовый_рынок, часто можно услышать умное слово «волатильность» 🤓 На самом деле, ничего сложного в нём нет, #волатильность - это численная мера риска в применении к финансовым инструментам. На практике фразу «волатильность акции составляет 10% годовых» стоит понимать как высокую степень убеждённости, что в течение года цена на акцию будет находиться в коридоре +/- 30% от текущей. Если совсем просто, то волатильностью называют степень отклонения от среднего при движении из точки А в точку Б.
Представим 2 альтернативы:
📊Первый актив стоит сто рублей в начале и двести - в конце стодневного периода. При этом каждый день он дорожает на один рубль.
📊Второй также стоил сто рублей в начале и двести - в конце, но он мог дорожать или дешеветь на 50 рублей в течение одного дня. Конечный результат одинаковый, но второй актив будет более рискованным, потому что его конечную цену сложнее предсказать.
Существует 2 основных способа измерить волатильность: по историческим данным или по рыночным.
➡️В первом случае мы смотрим назад и предполагаем, что будущее будет таким же, как и прошлое.
➡️Во втором - считаем волатильность из цен на финансовые активы, рассчитывая, что предсказание множества участников реализуется. Существует целый класс финансовых инструментов - опционы для расчёта цен которых напрямую используется ожидание относительно будущей волатильности.
Обычно финансовые кризисы случаются на фоне роста волатильности 🆘 Однако обратное не всегда верно. Поскольку волатильность не зависит от направления движения, а только от его интенсивности, бурное удорожание тоже приводит к её росту ☝🏻
Забавно, что существует масса исследований, посвященных расчётам волатильности, использующих достаточно сложный математический аппарат, но так и нет консенсуса относительно того, откуда эта волатильность вообще берётся 🤷🏽
Высокая волатильность вредит долгосрочным инвесторам по двум основным причинам:
1. Эмоционально тяжелее переживать большие отклонения.
2. Сложнее прогнозировать стоимость активов и, соответственно, расходы в будущем.
Тем не менее, как я уже говорил, доходность на финансовом рынке напрямую связана с риском. Хотите заработать много - ищите активы с высокой волатильностью, запасайтесь временем и нервами и надейтесь на лучшее 💰
@finsay
#fin_edu #статистика
Когда речь заходит про #финансовый_рынок, часто можно услышать умное слово «волатильность» 🤓 На самом деле, ничего сложного в нём нет, #волатильность - это численная мера риска в применении к финансовым инструментам. На практике фразу «волатильность акции составляет 10% годовых» стоит понимать как высокую степень убеждённости, что в течение года цена на акцию будет находиться в коридоре +/- 30% от текущей. Если совсем просто, то волатильностью называют степень отклонения от среднего при движении из точки А в точку Б.
Представим 2 альтернативы:
📊Первый актив стоит сто рублей в начале и двести - в конце стодневного периода. При этом каждый день он дорожает на один рубль.
📊Второй также стоил сто рублей в начале и двести - в конце, но он мог дорожать или дешеветь на 50 рублей в течение одного дня. Конечный результат одинаковый, но второй актив будет более рискованным, потому что его конечную цену сложнее предсказать.
Существует 2 основных способа измерить волатильность: по историческим данным или по рыночным.
➡️В первом случае мы смотрим назад и предполагаем, что будущее будет таким же, как и прошлое.
➡️Во втором - считаем волатильность из цен на финансовые активы, рассчитывая, что предсказание множества участников реализуется. Существует целый класс финансовых инструментов - опционы для расчёта цен которых напрямую используется ожидание относительно будущей волатильности.
Обычно финансовые кризисы случаются на фоне роста волатильности 🆘 Однако обратное не всегда верно. Поскольку волатильность не зависит от направления движения, а только от его интенсивности, бурное удорожание тоже приводит к её росту ☝🏻
Забавно, что существует масса исследований, посвященных расчётам волатильности, использующих достаточно сложный математический аппарат, но так и нет консенсуса относительно того, откуда эта волатильность вообще берётся 🤷🏽
Высокая волатильность вредит долгосрочным инвесторам по двум основным причинам:
1. Эмоционально тяжелее переживать большие отклонения.
2. Сложнее прогнозировать стоимость активов и, соответственно, расходы в будущем.
Тем не менее, как я уже говорил, доходность на финансовом рынке напрямую связана с риском. Хотите заработать много - ищите активы с высокой волатильностью, запасайтесь временем и нервами и надейтесь на лучшее 💰
@finsay
Как справиться с долгами
Канал больше про инвестирование, но для того, чтобы начать вкладывать деньги, они должны как-то появиться. А как их найти, если погряз в долгах? 😩
Располагаемые доходы россиян падают, для поддержания уровня жизни люди начинают брать кредиты, что приводит к росту долговой нагрузки. ЦБ давно начал бить тревогу по поводу закредитованности населения и в начале 2020 года стали действовать новые правила ЦБ об ограничении предельной долговой нагрузки в 50% от дохода.
Лично я противник ограничений извне и считаю, что каждый сам должен правильно рассчитывать свои финансовые возможности при обращении за кредитом. Главная защита от проблем с долгами - финансовая дисциплина. Тем не менее, что делать, когда кредиты уже оформлены, а платить по ним стало тяжело? 😣 Короткий список шагов ниже 👇🏻
☑️Не паникуй. Если понимаешь, что просрочки не избежать, не надо скрываться от банка. Все эти жуткие истории про передачу долгов коллекторам не случаются на следующий день после просрочки. Банк использует эту меру только тогда, когда шансов получить от вас хоть что-либо уже нет. Свяжись со своим банком и спроси о возможных способах реструктурировать задолженность, в 9 случаях из 10 банк пойдёт на встречу. Банку лучше получить хоть что-то, чем вообще ничего.
☑️Рефинансируй свои кредиты. Возможно, у тебя есть долги, которым уже несколько лет. Сейчас банковские ставки упали и рефинансирование кредита позволит собрать всё в одном месте и сэкономить на процентах. Не стесняйся пользоваться этой возможностью.
☑️ Используй психологию. Если кредит платить возможность есть, но это навевает тоску и ощущение, что ты всё равно находишься в долговой яме, приложи усилия для изменения своего ментального подхода. Если кредитов несколько, используй простые способы досрочного погашения, о которых в следующий раз
@finsay
Канал больше про инвестирование, но для того, чтобы начать вкладывать деньги, они должны как-то появиться. А как их найти, если погряз в долгах? 😩
Располагаемые доходы россиян падают, для поддержания уровня жизни люди начинают брать кредиты, что приводит к росту долговой нагрузки. ЦБ давно начал бить тревогу по поводу закредитованности населения и в начале 2020 года стали действовать новые правила ЦБ об ограничении предельной долговой нагрузки в 50% от дохода.
Лично я противник ограничений извне и считаю, что каждый сам должен правильно рассчитывать свои финансовые возможности при обращении за кредитом. Главная защита от проблем с долгами - финансовая дисциплина. Тем не менее, что делать, когда кредиты уже оформлены, а платить по ним стало тяжело? 😣 Короткий список шагов ниже 👇🏻
☑️Не паникуй. Если понимаешь, что просрочки не избежать, не надо скрываться от банка. Все эти жуткие истории про передачу долгов коллекторам не случаются на следующий день после просрочки. Банк использует эту меру только тогда, когда шансов получить от вас хоть что-либо уже нет. Свяжись со своим банком и спроси о возможных способах реструктурировать задолженность, в 9 случаях из 10 банк пойдёт на встречу. Банку лучше получить хоть что-то, чем вообще ничего.
☑️Рефинансируй свои кредиты. Возможно, у тебя есть долги, которым уже несколько лет. Сейчас банковские ставки упали и рефинансирование кредита позволит собрать всё в одном месте и сэкономить на процентах. Не стесняйся пользоваться этой возможностью.
☑️ Используй психологию. Если кредит платить возможность есть, но это навевает тоску и ощущение, что ты всё равно находишься в долговой яме, приложи усилия для изменения своего ментального подхода. Если кредитов несколько, используй простые способы досрочного погашения, о которых в следующий раз
@finsay
Важный опрос! Когда удобнее читать посты?
anonymous poll
Вечером – 9
👍👍👍👍👍👍👍 60%
В обеденный перерыв – 5
👍👍👍👍 33%
С утра – 1
👍 7%
👥 15 people voted so far. Poll closed.
anonymous poll
Вечером – 9
👍👍👍👍👍👍👍 60%
В обеденный перерыв – 5
👍👍👍👍 33%
С утра – 1
👍 7%
👥 15 people voted so far. Poll closed.
Те, кто хотят посты днём - голосуйте активнее! Голосование закончится сегодня вечером, через сутки. Тут всё по-честному, без фальсификаций 🤝
Итак, методы погашения долгов
#личные_финансы
▶️Первый метод - снежный ком ☃️ Начинаешь досрочно погашать самый маленький кредит из всех, вместе с этим уплачивая минимальные взносы по остальным. После погашения первого кредита, гасишь второй при помощи денег, уходивших на минимальный платёж и досрочное погашение по первому. Таким образом, размер средств, уходящий на досрочное погашение, будет расти от долга к долгу без ущерба для уровня жизни. Способ психологически комфортный, но может потребоваться значительное время для того, чтобы справиться со всеми долгами.
▶️Второй метод - лавина 🌊 Уплачивая минимальную сумму по всем долгам, начинаешь досрочное гасить долг с самой высокой процентной ставкой, направляя все свободные средства на него. После погашения переходишь к следующему по размеру ставки, не уменьшая денежного потока на погашение. Метод требует большей дисциплины, но позволит в конечном счёте меньше переплатить.
▶️Третий метод - начинаешь досрочно гасить долг с самым большим минимальным взносом (ипотеку в расчёт не берём ☝🏻). Зачастую это будет самый большой по размеру долг, таким образом метод превращается в «снежный ком» наоборот. Из плюсов - погасить #долги получится быстрее, из минусов - сделать это будет тяжелее психологически.
Не устаю повторять, что наши отношения с деньгами - это в первую очередь психология, а потом уже математика. Найди самый комфортный способ и придерживайся его, результат не заставит себя ждать 🎉
Важное дополнение: все эти методы работают только если денег хватает на все обязательные платежи и немного сверху. Если погашение по плану уже представляется невыполнимой задачей, выходом может стать банкротство. Какие последствия оно несёт - в следующем выпуске.
@finsay
#личные_финансы
▶️Первый метод - снежный ком ☃️ Начинаешь досрочно погашать самый маленький кредит из всех, вместе с этим уплачивая минимальные взносы по остальным. После погашения первого кредита, гасишь второй при помощи денег, уходивших на минимальный платёж и досрочное погашение по первому. Таким образом, размер средств, уходящий на досрочное погашение, будет расти от долга к долгу без ущерба для уровня жизни. Способ психологически комфортный, но может потребоваться значительное время для того, чтобы справиться со всеми долгами.
▶️Второй метод - лавина 🌊 Уплачивая минимальную сумму по всем долгам, начинаешь досрочное гасить долг с самой высокой процентной ставкой, направляя все свободные средства на него. После погашения переходишь к следующему по размеру ставки, не уменьшая денежного потока на погашение. Метод требует большей дисциплины, но позволит в конечном счёте меньше переплатить.
▶️Третий метод - начинаешь досрочно гасить долг с самым большим минимальным взносом (ипотеку в расчёт не берём ☝🏻). Зачастую это будет самый большой по размеру долг, таким образом метод превращается в «снежный ком» наоборот. Из плюсов - погасить #долги получится быстрее, из минусов - сделать это будет тяжелее психологически.
Не устаю повторять, что наши отношения с деньгами - это в первую очередь психология, а потом уже математика. Найди самый комфортный способ и придерживайся его, результат не заставит себя ждать 🎉
Важное дополнение: все эти методы работают только если денег хватает на все обязательные платежи и немного сверху. Если погашение по плану уже представляется невыполнимой задачей, выходом может стать банкротство. Какие последствия оно несёт - в следующем выпуске.
@finsay
Времени писать про банкротство сегодня не было, поэтому почитайте лучше подоспевшую статью на ECONS про типичного российского заёмщика
Forwarded from ECONS
«Долги тревожат», «морально давит» - россияне кредиты брать не любят, но берут. Кредиты есть у более чем 40% домохозяйств. Почти две трети заемщиков, в том числе более трети ипотечных, признаются, что взяли кредит спонтанно. Чаще всего так делают те, у кого долговая нагрузка уже и так высока. ФОМ - о ключевых особенностях российских заемщиков:
https://econs.online/articles/opinions/rossiyskie-zaemshchiki/
https://econs.online/articles/opinions/rossiyskie-zaemshchiki/
econs.online
Российские заемщики: между желаниями и необходимостью — ECONS.ONLINE
Большинство россиян считают, что кредиты усложняют жизнь, однако они есть почти у половины домохозяйств. Многие заемщики берут кредиты спонтанно и не просчитывая последствий, но с выплатами большинство все же справляется.
Что такое #банкротство физического лица и какие у этого решения последствия
Начну с главного: банкротство - это единственный легальный способ не платить по долгам. Однако не нужно рассматривать возможность подать на банкротство как индульгенцию на беспечную жизнь в долг ❌ Банкротство несёт вполне серьёзные имущественные и юридические последствия. Но эти последствия зачастую перевешивают стресс от постоянного давления со стороны коллекторов и кредитных организаций, позволяя начать с чистого листа.
До 2015 года физическому лицу нельзя было стать банкротом. Это означало, что непосильное кредитное бремя могло висеть над человеком годами, заставляя брать новые кредиты на погашения старых, всё глубже загоняя его в долговую яму 🕳Возможность стать банкротом была закреплена в Главе Х Закона «О несостоятельности». Процедура признания банкротом осуществляется только через суд и в 90% случаев её инициируют сами должники. Оно и понятно, несмотря на невысокие формальные требования для начала судебной тяжбы (задолженность более 500 тыс. рублей, просрочка более 90 дней), кредиторам в подавляющем большинстве случаев выгоднее возвращать деньги другими путями.
В России количество людей-банкротов уже превысило 160 тысяч, что сопоставимо с населением небольшого города. Помимо банкротства суд может постановить провести реструктуризацию задолженности (не путать с рефинансированием).
Ключевые моменты судебной реструктуризации:
📑 Все долги консолидируются (включая задолженности по налогам и ЖКХ)
💳 Ставка кредита - ключевая ставка ЦБ (6.25% на данный момент)
🏡 Имущество не продаётся (за исключением залогового)
👨🏻💼 Наличие официального источника дохода
ℹ️ Срок реструктуризации не более 3-х лет
При участии суда и финансового управляющего разрабатывается план-график погашения задолженности, который нужно неукоснительно соблюдать. В случае недостаточных доходов или несоблюдения графика погашения реструктуризация превращается в банкротство.
При банкротстве происходит реализация имущества за исключением указанного в законе. Не будут продавать единственное жильё и личные вещи.‼️Важный момент насчёт ипотечного жилья: его продадут в любом случае. Даже если оно единственное и денег на оплату хватает. Нельзя обанкротиться по отдельным кредитам, только по всем сразу. Что заёмщик получает в итоге:
1. Полное списание долгов;
2. Прекращение претензий со стороны кредитных организаций, никакого начисления процентов и пеней;
3. Никаких звонков коллекторов;
4. Окончание всех исполнительных производств;
5. Снятие арестов со счетов.
К минусам банкротства помимо продажи имущества относятся сроки и стоимость. Издержки могут достигать сотен тысяч рублей, а срок растянуться до года. В настоящее время обсуждаются поправки для упрощения процедуры, но это пока только проект. Ну и еще по мелочи: 3 года нельзя занимать руководящие должности, 5 лет - подавать заявление на повторное банкротство и в течение того же срока нужно информировать банк о своём статусе при получении кредита.
Надеюсь, моим подписчикам не придётся проверять на себе эффективности работы закона о банкротстве, но «предупреждён - значит вооружён»☝🏻
Начну с главного: банкротство - это единственный легальный способ не платить по долгам. Однако не нужно рассматривать возможность подать на банкротство как индульгенцию на беспечную жизнь в долг ❌ Банкротство несёт вполне серьёзные имущественные и юридические последствия. Но эти последствия зачастую перевешивают стресс от постоянного давления со стороны коллекторов и кредитных организаций, позволяя начать с чистого листа.
До 2015 года физическому лицу нельзя было стать банкротом. Это означало, что непосильное кредитное бремя могло висеть над человеком годами, заставляя брать новые кредиты на погашения старых, всё глубже загоняя его в долговую яму 🕳Возможность стать банкротом была закреплена в Главе Х Закона «О несостоятельности». Процедура признания банкротом осуществляется только через суд и в 90% случаев её инициируют сами должники. Оно и понятно, несмотря на невысокие формальные требования для начала судебной тяжбы (задолженность более 500 тыс. рублей, просрочка более 90 дней), кредиторам в подавляющем большинстве случаев выгоднее возвращать деньги другими путями.
В России количество людей-банкротов уже превысило 160 тысяч, что сопоставимо с населением небольшого города. Помимо банкротства суд может постановить провести реструктуризацию задолженности (не путать с рефинансированием).
Ключевые моменты судебной реструктуризации:
📑 Все долги консолидируются (включая задолженности по налогам и ЖКХ)
💳 Ставка кредита - ключевая ставка ЦБ (6.25% на данный момент)
🏡 Имущество не продаётся (за исключением залогового)
👨🏻💼 Наличие официального источника дохода
ℹ️ Срок реструктуризации не более 3-х лет
При участии суда и финансового управляющего разрабатывается план-график погашения задолженности, который нужно неукоснительно соблюдать. В случае недостаточных доходов или несоблюдения графика погашения реструктуризация превращается в банкротство.
При банкротстве происходит реализация имущества за исключением указанного в законе. Не будут продавать единственное жильё и личные вещи.‼️Важный момент насчёт ипотечного жилья: его продадут в любом случае. Даже если оно единственное и денег на оплату хватает. Нельзя обанкротиться по отдельным кредитам, только по всем сразу. Что заёмщик получает в итоге:
1. Полное списание долгов;
2. Прекращение претензий со стороны кредитных организаций, никакого начисления процентов и пеней;
3. Никаких звонков коллекторов;
4. Окончание всех исполнительных производств;
5. Снятие арестов со счетов.
К минусам банкротства помимо продажи имущества относятся сроки и стоимость. Издержки могут достигать сотен тысяч рублей, а срок растянуться до года. В настоящее время обсуждаются поправки для упрощения процедуры, но это пока только проект. Ну и еще по мелочи: 3 года нельзя занимать руководящие должности, 5 лет - подавать заявление на повторное банкротство и в течение того же срока нужно информировать банк о своём статусе при получении кредита.
Надеюсь, моим подписчикам не придётся проверять на себе эффективности работы закона о банкротстве, но «предупреждён - значит вооружён»☝🏻
Forwarded from Bastion
💰 Сколько лет нужно, чтобы достичь миллиона с нуля?
Заработать миллион - функция от уровня сбережений, доходности инвестиций и времени. Доходность - самый непредсказуемый результат уравнения, так как она в значительной степени зависит от удачи. С помощью увеличения уровня сбережений можно снизить зависимость достижения инвестиционной цели от случайности.
На графике показано как быстро можно достичь миллиона рублей, сберегая от 5 до 50 тысяч в месяц при разном уровне доходности. Следует помнить, что долгосрочная доходность депозитов и облигаций составляет 0-2% годовых, а рынка акций - 7-9%.
#фундаментал
Заработать миллион - функция от уровня сбережений, доходности инвестиций и времени. Доходность - самый непредсказуемый результат уравнения, так как она в значительной степени зависит от удачи. С помощью увеличения уровня сбережений можно снизить зависимость достижения инвестиционной цели от случайности.
На графике показано как быстро можно достичь миллиона рублей, сберегая от 5 до 50 тысяч в месяц при разном уровне доходности. Следует помнить, что долгосрочная доходность депозитов и облигаций составляет 0-2% годовых, а рынка акций - 7-9%.
#фундаментал
Акции и облигации - что это и с чем едят
#fin_edu
Вы твердо решили, что проценты по банковскому депозиту стали слишком маленькими. А может всегда представляли себя в роли волка с Уолл Стрит 🤵🏻 В любом случае - путь лежит на #фондовый_рынок. С непривычки там легко потеряться: расскажу что там можно купить.
Акции и облигации - те инструменты, в которые вы и будете инвестировать в подавляющем количестве случаев. Отличие между ними заключается в том, что покупая акцию вы становитесь собственником части бизнеса, а покупая облигацию - даёте компании в долг. Долг часто (но не всегда) предоставляется на определённый срок, может быть продан в любой момент и имеет прогнозируемую (за рядом исключений) доходность. Акции, в свою очередь, бессрочны, и потенциал заработка при вложении в них не ограничивается. Тем не менее, покупка отдельных акций - занятие для людей с железными нервами 💪🏻 Отдельная компания легко может разориться, бизнес - это дело рискованное 💀 И вот, перспективные еще вчера акции сегодня не стоят уже ничего. То же самое касается и отдельных облигаций за исключением государственных. Однако этот риск можно и нужно уменьшать при помощи диверсификации, которую иногда называют единственным бесплатным обедом ☝🏻 Всё просто, вместо вложений всех денег в одну компанию можно дать по чуть-чуть, но многим. Миллиардером так не стать, но отдельные банкротства уже не будут страшны. Не буду вдаваться сейчас в математические подробности, главное запомнить, что это тот случай, когда 1+1=3. Набор из нескольких активов почти всегда лучше, чем отдельные элементы, его составляющие.
Из совокупной стоимости множества похожих активов зачастую формируют индекс. Возможно, этот термин вам уже знаком, обычно при упоминании фондового рынка говорят именно про широкий индекс акций 📈 (ММВБ, РТС, S&P, NASDAQ, Nikkei и т.д.). Однако их существует гораздо больше: секторальные, кредитные, волатильности, commodities... Просто так индекс купить нельзя, и до недавнего времени надо было самостоятельно вручную собирать и ребалансировать свой портфель 💼 Сейчас такая возможностей есть, чем обязательно нужно пользоваться обычному инвестору. Такую возможность дают #ETF, а что это такое и какие там существуют риски - как-нибудь в следующий раз.
@finsay
#fin_edu
Вы твердо решили, что проценты по банковскому депозиту стали слишком маленькими. А может всегда представляли себя в роли волка с Уолл Стрит 🤵🏻 В любом случае - путь лежит на #фондовый_рынок. С непривычки там легко потеряться: расскажу что там можно купить.
Акции и облигации - те инструменты, в которые вы и будете инвестировать в подавляющем количестве случаев. Отличие между ними заключается в том, что покупая акцию вы становитесь собственником части бизнеса, а покупая облигацию - даёте компании в долг. Долг часто (но не всегда) предоставляется на определённый срок, может быть продан в любой момент и имеет прогнозируемую (за рядом исключений) доходность. Акции, в свою очередь, бессрочны, и потенциал заработка при вложении в них не ограничивается. Тем не менее, покупка отдельных акций - занятие для людей с железными нервами 💪🏻 Отдельная компания легко может разориться, бизнес - это дело рискованное 💀 И вот, перспективные еще вчера акции сегодня не стоят уже ничего. То же самое касается и отдельных облигаций за исключением государственных. Однако этот риск можно и нужно уменьшать при помощи диверсификации, которую иногда называют единственным бесплатным обедом ☝🏻 Всё просто, вместо вложений всех денег в одну компанию можно дать по чуть-чуть, но многим. Миллиардером так не стать, но отдельные банкротства уже не будут страшны. Не буду вдаваться сейчас в математические подробности, главное запомнить, что это тот случай, когда 1+1=3. Набор из нескольких активов почти всегда лучше, чем отдельные элементы, его составляющие.
Из совокупной стоимости множества похожих активов зачастую формируют индекс. Возможно, этот термин вам уже знаком, обычно при упоминании фондового рынка говорят именно про широкий индекс акций 📈 (ММВБ, РТС, S&P, NASDAQ, Nikkei и т.д.). Однако их существует гораздо больше: секторальные, кредитные, волатильности, commodities... Просто так индекс купить нельзя, и до недавнего времени надо было самостоятельно вручную собирать и ребалансировать свой портфель 💼 Сейчас такая возможностей есть, чем обязательно нужно пользоваться обычному инвестору. Такую возможность дают #ETF, а что это такое и какие там существуют риски - как-нибудь в следующий раз.
@finsay
«Про акции с облигациями нам ещё в школе рассказывали, есть на этом вашем рынке ещё что интересное?»
#финансовый_рынок #fin_edu
Было бы странно, если бы пытливый человеческий ум остановился в вопросе финансовых инноваций. Помимо акций и облигаций люди торгуют контрактами. Их ещё называют деривативами или производными финансовыми инструментами. Почему? Их цена является производной от цены базового актива. Причём могут быть контракты, которые связаны с базовым активом линейно, а могут быть связанные нелинейно. Речь идёт в первую очередь про фьючерсы и опционы.
Часть 1: #форвард и #фьючерс
Представьте, что вы средневековый японский фермер, выращивающий рис 🍚 После сбора урожая вы продаёте его на рынке, на что и живёте. Цена в этом году вас устраивает и вы хотели бы продать урожай следующего года так же. Как застраховать себя от падения цен в следующем году? 🤔
Ваш рис обычно покупает мельник и делает из него муку. Если в следующем году урожай окажется плохим, и рис сильно подорожает, ему придётся работать в убыток. Не лучше ли зафиксировать текущую цену, которая его устраивает? 🙄
Вот и возникло условие для появления форвардного контракта. Вы с мельником оговариваете объём поставки, срок и цену, страхуя себя от неблагоприятного исхода. Главная причина возникновения контракта - снижение неопределенности в будущем.
Создание бирж позволило пойти ещё дальше и превратить форварды во фьючерсы.
▶️Во-первых, не нужно оговаривать все условия поставки: контракты стандартизированы, единственный предмет обсуждения - это цена.
▶️Во-вторых, эти контракты можно перепродавать. Неважно, кто их купит, риск неисполнения лежит на бирже.
▶️В-третьих, большинство контрактов стали беспоставочными - вместо обмена риса на деньги в конце срока жизни контракта проще обменяться денежной разницей между текущей ценой и контрактной ценой актива. Отсутствие необходимости поставлять физический товар позволило торговать с использованием заёмных средств, а также выпускать фьючерсы, по которым базовый актив нематериален (фьючерсы на процентные ставки или экзотические погодные контракты).
Для рядового инвестора фьючерс интересен в первую очередь с точки зрения спекуляций: есть возможность торговать с использованием «плеча», можно занимать короткие позиции и инвестировать в commodities (нефть, золото и т.д.). При этом эта торговля требует повышенного внимания со стороны инвестора (нужно следить за маржинальными требованиями и экспирацией), так что «купить и забыть» не получится.
Написанное здесь является базой для понимания того, как функционируют финансовые рынки. Если кому будут интересны детали - не стесняйтесь писать свои вопросы ✍🏻
@finsay
#финансовый_рынок #fin_edu
Было бы странно, если бы пытливый человеческий ум остановился в вопросе финансовых инноваций. Помимо акций и облигаций люди торгуют контрактами. Их ещё называют деривативами или производными финансовыми инструментами. Почему? Их цена является производной от цены базового актива. Причём могут быть контракты, которые связаны с базовым активом линейно, а могут быть связанные нелинейно. Речь идёт в первую очередь про фьючерсы и опционы.
Часть 1: #форвард и #фьючерс
Представьте, что вы средневековый японский фермер, выращивающий рис 🍚 После сбора урожая вы продаёте его на рынке, на что и живёте. Цена в этом году вас устраивает и вы хотели бы продать урожай следующего года так же. Как застраховать себя от падения цен в следующем году? 🤔
Ваш рис обычно покупает мельник и делает из него муку. Если в следующем году урожай окажется плохим, и рис сильно подорожает, ему придётся работать в убыток. Не лучше ли зафиксировать текущую цену, которая его устраивает? 🙄
Вот и возникло условие для появления форвардного контракта. Вы с мельником оговариваете объём поставки, срок и цену, страхуя себя от неблагоприятного исхода. Главная причина возникновения контракта - снижение неопределенности в будущем.
Создание бирж позволило пойти ещё дальше и превратить форварды во фьючерсы.
▶️Во-первых, не нужно оговаривать все условия поставки: контракты стандартизированы, единственный предмет обсуждения - это цена.
▶️Во-вторых, эти контракты можно перепродавать. Неважно, кто их купит, риск неисполнения лежит на бирже.
▶️В-третьих, большинство контрактов стали беспоставочными - вместо обмена риса на деньги в конце срока жизни контракта проще обменяться денежной разницей между текущей ценой и контрактной ценой актива. Отсутствие необходимости поставлять физический товар позволило торговать с использованием заёмных средств, а также выпускать фьючерсы, по которым базовый актив нематериален (фьючерсы на процентные ставки или экзотические погодные контракты).
Для рядового инвестора фьючерс интересен в первую очередь с точки зрения спекуляций: есть возможность торговать с использованием «плеча», можно занимать короткие позиции и инвестировать в commodities (нефть, золото и т.д.). При этом эта торговля требует повышенного внимания со стороны инвестора (нужно следить за маржинальными требованиями и экспирацией), так что «купить и забыть» не получится.
Написанное здесь является базой для понимания того, как функционируют финансовые рынки. Если кому будут интересны детали - не стесняйтесь писать свои вопросы ✍🏻
@finsay
Кому оказалось сложно, напишите почему (либо в комментариях, либо в личку). Так я смогу понять, что нужно пояснить. А то сегодня тема может оказаться ещё сложнее 🧑🏻🏫 Но без этого никак!
Люди проголосовавшие, за вариант «слишком сложно», но так и не написавшие, в чём эта сложность возникла, пристегните ремни. Сегодня продолжение (всё для вашего же блага)
#fin_edu #финансовый_рынок
Часть 2 #опцион
Это второй большой класс деривативов. Ими любят торговать те, кому скучно зарабатывать пассивно и хочется пощекотать нервы 😬 Например +300 процентов за день, неплохо, да?
Вернемся к примеру с крестьянином и мельником. Форвардный контракт приводит к возникновению обязательств у обеих сторон сделки: один обязан продать, а другой купить. А что если договориться о том, что одна из сторон получает возможность исполнить свою часть контракта? Не бесплатно, конечно же, а за премию, которая будет уплачена другой стороне сразу же. Эта возможность и есть опцион, а премия - его цена. Со временем понимание того, что такая возможность стоит осязаемых денег создало гигантский международный рынок 🌐
Напомню, что опцион - это нелинейный дериватив, это значит, что цена на него может изменяться скачкообразно при небольшом изменении базового актива. Я уже писал про то, что такое #волатильность так вот, в расчёте стоимости опциона она играет ключевую роль. Вообще модели расчётов стоимости опционов сложны даже для профессионалов, не зря за них Нобелевские премии вручали 👨🏻🏫
Итак, существуют опционы на покупку (call) 📈и на продажу (put)📉 Они считаются классическими и обращаются на многих биржах. Помимо них есть опционы экзотические. Про некоторые из них вы, возможно, уже слышали (бинарные, барьерные), а про другие - навряд ли (chooser, lookback, shout, gap и т.д.).
Казалось бы, зачем всё это знать обычному человеку? Торговать опционами на бирже он не собирается, ему бы ставку больше депозита получать и всё 🙅🏼♀️
Дело в том, что именно опционы используются в тех продуктах, которые сейчас активно продают брокерские компании и банки в ИСЖ и структурных нотах. Понимание того, как эти продукты собираются, какие риски в себе таят и сколько стоят на самом деле - хорошая прививка против маркетинговых уловок 🙈
@finsay
#fin_edu #финансовый_рынок
Часть 2 #опцион
Это второй большой класс деривативов. Ими любят торговать те, кому скучно зарабатывать пассивно и хочется пощекотать нервы 😬 Например +300 процентов за день, неплохо, да?
Вернемся к примеру с крестьянином и мельником. Форвардный контракт приводит к возникновению обязательств у обеих сторон сделки: один обязан продать, а другой купить. А что если договориться о том, что одна из сторон получает возможность исполнить свою часть контракта? Не бесплатно, конечно же, а за премию, которая будет уплачена другой стороне сразу же. Эта возможность и есть опцион, а премия - его цена. Со временем понимание того, что такая возможность стоит осязаемых денег создало гигантский международный рынок 🌐
Напомню, что опцион - это нелинейный дериватив, это значит, что цена на него может изменяться скачкообразно при небольшом изменении базового актива. Я уже писал про то, что такое #волатильность так вот, в расчёте стоимости опциона она играет ключевую роль. Вообще модели расчётов стоимости опционов сложны даже для профессионалов, не зря за них Нобелевские премии вручали 👨🏻🏫
Итак, существуют опционы на покупку (call) 📈и на продажу (put)📉 Они считаются классическими и обращаются на многих биржах. Помимо них есть опционы экзотические. Про некоторые из них вы, возможно, уже слышали (бинарные, барьерные), а про другие - навряд ли (chooser, lookback, shout, gap и т.д.).
Казалось бы, зачем всё это знать обычному человеку? Торговать опционами на бирже он не собирается, ему бы ставку больше депозита получать и всё 🙅🏼♀️
Дело в том, что именно опционы используются в тех продуктах, которые сейчас активно продают брокерские компании и банки в ИСЖ и структурных нотах. Понимание того, как эти продукты собираются, какие риски в себе таят и сколько стоят на самом деле - хорошая прививка против маркетинговых уловок 🙈
@finsay