📚 Обучение для финансовых советников
Актуальная информация для тех, кто планирует развиваться в профессии финансового советника.
1️⃣ Официальное повышение квалификации
Институт МФЦ регулярно проводит курс “Финансовый консультант - инвестиционный советник”, который закрывает сразу две задачи:
- даёт базу знаний, необходимую в работе финансового советника (фундамент, который дальше можно надстраивать);
- выдаёт официальное Удостоверение о повышении квалификации - есть чем подтвердить компетенцию перед клиентами.
В этом курсе я веду три лекции:
🎓 Личные финансы и защита от рисков - виды рисков (утраты трудоспособности, дохода и имущества, инвестиционные и политические, действия третьих лиц) и способы защиты.
🎓 Бизнес финансового советника - разбор заблуждений начинающих и как облегчить старт в профессии.
🎓 Работа с клиентами - маркетинг на базе типологии клиентов (спиральная динамика + архетипы Юнга): практический взгляд на вопросы “Где взять клиентов?” и “Что им предложить?”.
🆕 Очередной поток стартовал буквально на этой неделе, поэтому с теми, кто успеет впрыгнуть в последний вагон уходящего поезда, встретимся уже в среду, 27 мая!
2️⃣ Закрытый Клуб для финансовых советников
В ноябре 2024 года стартовал профессиональный Клуб для финансовых советников.
Внутри Клуба мы:
- изучаем полезные для работы темы (маркетинг, линейка услуг, финансы бизнеса, законодательство, соцсети и т.д.);
- знакомимся с финансовыми продуктами и обсуждаем: каким клиентам и под какие задачи они подойдут;
- устраиваем чтения книг на разные темы: как финансовые, так и по личному развитию.
Однако, основное в подобном формате - это некий групповой коучинг или та особая атмосфера сообщества, где:
- в любой момент можно прийти в чат и задать волнующий вопрос и/или рассказать о проблеме и получить поддерживающую обратную связь;
- каждый месяц проводятся Практикумы, на которых можно представить свою услугу, продукт или курс и выслушать предложения по улучшению;
- и, конечно же, бережно ведется летопись даже самых маленьких побед - будь то первый клиент или первое выступление на большой сцене.
В общем, отзыв на скрине от одной из участниц Клуба - лучшая иллюстрация того, что рождается внутри этого сообщества👇
🆕 Клуб ФинСов постоянно развивается, и сейчас для членов Клуба доступны финансовые продукты на эксклюзивных условиях. Поэтому тем, кому нужно не только общение и знания, но и понятная линейка финансовых продуктов (что есть на российском и международном рынках, кому и в каких случаях подходит) - добро пожаловать!
Клуб открывает двери в полночь 26 мая. Следующее открытие дверей - только в конце лета!
3️⃣ Наставничество для финансовых советников
И, наконец, для всех, кто хочет более эффективно и результативно развивать свой бизнес финансового советника с поддержкой от опытного коллеги - есть формат личного наставничества. Поскольку я обладаю 18-летним опытом работы + дополнительным образованием в качестве коуча на базе Erickson Coaching International, я могу вполне органично сочетать коучинговые техники и профессиональные советы в зависимости от ситуации.
🆕 Поскольку часть моих “подопечных” на летний период уйдет в отпуска - готова взять двух человек, планирующих сделать качественный рывок в профессии за лето. За подробностями можно написать на @Finkrasa_office или office@finkrasa.com. И, да, для членов Клуба и в этом случае действуют эксклюзивные условия: приоритет по очередности и льготная стоимость.
Если же хочется обсудить профессию в целом (“Быть или не быть?”, “СтОит ли идти в профессию?”, “С чего начать?”) или есть конкретный разовый запрос - можно в любой момент прийти на консультацию.
Актуальная информация для тех, кто планирует развиваться в профессии финансового советника.
1️⃣ Официальное повышение квалификации
Институт МФЦ регулярно проводит курс “Финансовый консультант - инвестиционный советник”, который закрывает сразу две задачи:
- даёт базу знаний, необходимую в работе финансового советника (фундамент, который дальше можно надстраивать);
- выдаёт официальное Удостоверение о повышении квалификации - есть чем подтвердить компетенцию перед клиентами.
В этом курсе я веду три лекции:
🎓 Личные финансы и защита от рисков - виды рисков (утраты трудоспособности, дохода и имущества, инвестиционные и политические, действия третьих лиц) и способы защиты.
🎓 Бизнес финансового советника - разбор заблуждений начинающих и как облегчить старт в профессии.
🎓 Работа с клиентами - маркетинг на базе типологии клиентов (спиральная динамика + архетипы Юнга): практический взгляд на вопросы “Где взять клиентов?” и “Что им предложить?”.
🆕 Очередной поток стартовал буквально на этой неделе, поэтому с теми, кто успеет впрыгнуть в последний вагон уходящего поезда, встретимся уже в среду, 27 мая!
2️⃣ Закрытый Клуб для финансовых советников
В ноябре 2024 года стартовал профессиональный Клуб для финансовых советников.
Внутри Клуба мы:
- изучаем полезные для работы темы (маркетинг, линейка услуг, финансы бизнеса, законодательство, соцсети и т.д.);
- знакомимся с финансовыми продуктами и обсуждаем: каким клиентам и под какие задачи они подойдут;
- устраиваем чтения книг на разные темы: как финансовые, так и по личному развитию.
Однако, основное в подобном формате - это некий групповой коучинг или та особая атмосфера сообщества, где:
- в любой момент можно прийти в чат и задать волнующий вопрос и/или рассказать о проблеме и получить поддерживающую обратную связь;
- каждый месяц проводятся Практикумы, на которых можно представить свою услугу, продукт или курс и выслушать предложения по улучшению;
- и, конечно же, бережно ведется летопись даже самых маленьких побед - будь то первый клиент или первое выступление на большой сцене.
В общем, отзыв на скрине от одной из участниц Клуба - лучшая иллюстрация того, что рождается внутри этого сообщества👇
🆕 Клуб ФинСов постоянно развивается, и сейчас для членов Клуба доступны финансовые продукты на эксклюзивных условиях. Поэтому тем, кому нужно не только общение и знания, но и понятная линейка финансовых продуктов (что есть на российском и международном рынках, кому и в каких случаях подходит) - добро пожаловать!
Клуб открывает двери в полночь 26 мая. Следующее открытие дверей - только в конце лета!
3️⃣ Наставничество для финансовых советников
И, наконец, для всех, кто хочет более эффективно и результативно развивать свой бизнес финансового советника с поддержкой от опытного коллеги - есть формат личного наставничества. Поскольку я обладаю 18-летним опытом работы + дополнительным образованием в качестве коуча на базе Erickson Coaching International, я могу вполне органично сочетать коучинговые техники и профессиональные советы в зависимости от ситуации.
🆕 Поскольку часть моих “подопечных” на летний период уйдет в отпуска - готова взять двух человек, планирующих сделать качественный рывок в профессии за лето. За подробностями можно написать на @Finkrasa_office или office@finkrasa.com. И, да, для членов Клуба и в этом случае действуют эксклюзивные условия: приоритет по очередности и льготная стоимость.
Если же хочется обсудить профессию в целом (“Быть или не быть?”, “СтОит ли идти в профессию?”, “С чего начать?”) или есть конкретный разовый запрос - можно в любой момент прийти на консультацию.
❤6👍3🔥3
⛔ Шпаргалка по нарушениям законодательства по зарубежным счетам
Информация актуальна для российских налоговых и валютных резидентов, проживших за предыдущий год в России более 183 дней.
❓ Что является нарушением для разных счетов?
1️⃣ Банковский счет в ЕАЭС или стране автообмена
- Штраф за неподачу уведомления о закрытии/открытии/смене реквизитов;
- Штраф за неподачу отчетности (при превышении лимитов по операциям и остатков по счетам в 600т. руб.);
- Штрафы и пени за неподачу декларации и неуплату налогов.
2️⃣ Банковский счет в иных странах
Разрешено проводить только операции из ФЗ “О валютном регулировании и валютном контроле”:
- Свои деньги со своих банковских счетов.
- Проценты на остаток и проценты по вкладу.
- Зарплата и иные выплаты по трудовым договорам с нерезидентами.
- Деньги с российских счетов других россиян.
- Деньги от супругов и близких родственников.
- Пенсии, стипендии, алименты и другие социальные выплаты.
- Страховые выплаты от иностранных страховщиков.
- Деньги, выплачиваемые по суду.
- Ряд других.
Соответственно, если проводимая операция прямо не указана в Законе - она признается незаконной. Например:
- доход от продажи (погашения) ценных бумаг;
- доход в виде процента (купона, дисконта, дивиденда) по ценным бумагам;
- доход от сдачи в аренду или продажи недвижимости.
Поэтому список нарушений - более впечатляющий:
- Штраф за неподачу уведомления о закрытии/открытии/смене реквизитов;
- Штраф за неподачу отчетности;
- Штрафы и пени за неподачу декларации и неуплату налогов;
- Штраф за незаконные валютные операции.
3️⃣ Брокерский счет в ЕАЭС или стране автообмена
- Штраф за неподачу уведомления о закрытии/открытии/смене реквизитов;
- Штраф за неподачу отчетности (при превышении лимитов по операциям и остатков по счетам в 600т. руб.);
- Штрафы и пени за неподачу декларации и неуплату налогов.
4⃣️ Брокерский счет в иных странах
- Штраф за неподачу уведомления о закрытии/открытии/смене реквизитов;
- Штраф за неподачу отчетности;
- Штрафы и пени за неподачу декларации и неуплату налогов.
5️⃣ Страховой счет в ЕАЭС или стране автообмена
- Штраф за неподачу уведомления о закрытии/открытии/смене реквизитов;
- Штраф за неподачу отчетности (при превышении лимитов по операциям и стоимости полиса в 600т. руб.);
- Штрафы и пени за неподачу декларации и неуплату налогов (при выводе средств свыше внесенных взносов).
6⃣️ Страховой счет в иных странах
- Штраф за неподачу уведомления о закрытии/открытии/смене реквизитов;
- Штраф за неподачу отчетности;
- Штрафы и пени за неподачу декларации и неуплату налогов (при выводе средств свыше внесенных взносов).
❓ Чем грозят данные нарушения?
Если не подавались уведомления и отчеты:
- За непредставление уведомления об открытии счета – штраф от 4000р. до 5000р.
- За непредставление отчета о движении средств по счету – штраф от 2000р. до 3000р.
- За повторные нарушения – штраф до 20 000р.
Если не подавалась налоговая декларация:
- Штраф за несвоевременную сдачу налоговой декларации - 5 % неуплаченного налога за каждый месяц опоздания. При этом не может составлять менее 1 000 рублей, но и не более 30 % от суммы налога (ст. 119 НК РФ).
- Если налогоплательщик не укажет часть доходов - не менее 20 % неуплаченного налога, а в случае установления умышленного скрытия доходов – 40% (ст. 122 НК РФ).
- Пени в размере 1/300 от ставки ЦБ РФ за каждый день просрочки. При этом сумма не может быть больше той, которую надо уплатить в качестве налога. Таким образом, можно уплатить двойной размер: налог + пени на такую же сумму.
Если нарушено валютное законодательство:
- Штраф за незаконную валютную операцию - 20-40% от всей суммы. Например: продали активы на банковском счете в Швейцарии на 100т евро - штраф составит 20т - 40т евро.
❗️ Список стран, состоящих в автообмене с Россией, постоянно меняется. Именно поэтому каждый год необходимо отслеживать статус страны счета, чтобы вовремя понять: по нему сохраняется “льготный” режим или счёт переходит в категорию “иных” с расширенным перечнем ответственности.
@finkrasa
Информация актуальна для российских налоговых и валютных резидентов, проживших за предыдущий год в России более 183 дней.
❓ Что является нарушением для разных счетов?
1️⃣ Банковский счет в ЕАЭС или стране автообмена
- Штраф за неподачу уведомления о закрытии/открытии/смене реквизитов;
- Штраф за неподачу отчетности (при превышении лимитов по операциям и остатков по счетам в 600т. руб.);
- Штрафы и пени за неподачу декларации и неуплату налогов.
2️⃣ Банковский счет в иных странах
Разрешено проводить только операции из ФЗ “О валютном регулировании и валютном контроле”:
- Свои деньги со своих банковских счетов.
- Проценты на остаток и проценты по вкладу.
- Зарплата и иные выплаты по трудовым договорам с нерезидентами.
- Деньги с российских счетов других россиян.
- Деньги от супругов и близких родственников.
- Пенсии, стипендии, алименты и другие социальные выплаты.
- Страховые выплаты от иностранных страховщиков.
- Деньги, выплачиваемые по суду.
- Ряд других.
Соответственно, если проводимая операция прямо не указана в Законе - она признается незаконной. Например:
- доход от продажи (погашения) ценных бумаг;
- доход в виде процента (купона, дисконта, дивиденда) по ценным бумагам;
- доход от сдачи в аренду или продажи недвижимости.
Поэтому список нарушений - более впечатляющий:
- Штраф за неподачу уведомления о закрытии/открытии/смене реквизитов;
- Штраф за неподачу отчетности;
- Штрафы и пени за неподачу декларации и неуплату налогов;
- Штраф за незаконные валютные операции.
3️⃣ Брокерский счет в ЕАЭС или стране автообмена
- Штраф за неподачу уведомления о закрытии/открытии/смене реквизитов;
- Штраф за неподачу отчетности (при превышении лимитов по операциям и остатков по счетам в 600т. руб.);
- Штрафы и пени за неподачу декларации и неуплату налогов.
4⃣️ Брокерский счет в иных странах
- Штраф за неподачу уведомления о закрытии/открытии/смене реквизитов;
- Штраф за неподачу отчетности;
- Штрафы и пени за неподачу декларации и неуплату налогов.
5️⃣ Страховой счет в ЕАЭС или стране автообмена
- Штраф за неподачу уведомления о закрытии/открытии/смене реквизитов;
- Штраф за неподачу отчетности (при превышении лимитов по операциям и стоимости полиса в 600т. руб.);
- Штрафы и пени за неподачу декларации и неуплату налогов (при выводе средств свыше внесенных взносов).
6⃣️ Страховой счет в иных странах
- Штраф за неподачу уведомления о закрытии/открытии/смене реквизитов;
- Штраф за неподачу отчетности;
- Штрафы и пени за неподачу декларации и неуплату налогов (при выводе средств свыше внесенных взносов).
❓ Чем грозят данные нарушения?
Если не подавались уведомления и отчеты:
- За непредставление уведомления об открытии счета – штраф от 4000р. до 5000р.
- За непредставление отчета о движении средств по счету – штраф от 2000р. до 3000р.
- За повторные нарушения – штраф до 20 000р.
Если не подавалась налоговая декларация:
- Штраф за несвоевременную сдачу налоговой декларации - 5 % неуплаченного налога за каждый месяц опоздания. При этом не может составлять менее 1 000 рублей, но и не более 30 % от суммы налога (ст. 119 НК РФ).
- Если налогоплательщик не укажет часть доходов - не менее 20 % неуплаченного налога, а в случае установления умышленного скрытия доходов – 40% (ст. 122 НК РФ).
- Пени в размере 1/300 от ставки ЦБ РФ за каждый день просрочки. При этом сумма не может быть больше той, которую надо уплатить в качестве налога. Таким образом, можно уплатить двойной размер: налог + пени на такую же сумму.
Если нарушено валютное законодательство:
- Штраф за незаконную валютную операцию - 20-40% от всей суммы. Например: продали активы на банковском счете в Швейцарии на 100т евро - штраф составит 20т - 40т евро.
❗️ Список стран, состоящих в автообмене с Россией, постоянно меняется. Именно поэтому каждый год необходимо отслеживать статус страны счета, чтобы вовремя понять: по нему сохраняется “льготный” режим или счёт переходит в категорию “иных” с расширенным перечнем ответственности.
@finkrasa
👍6🤔3😢1
❓ “А если я узнал, что страну, где открыт мой зарубежный счет, исключили из автообмена? Я правильно понимаю, что теперь мне придется платить штраф в 20-40% за каждый проданный актив и полученные дивиденды? Или что-то всё-таки можно с этим сделать?”, - прилетел мне в рубрику #вопросФинСов после публикации Шпаргалки по нарушениям.
Вот полный список вариантов действий в подобной ситуации:
💎 Уточнить статус своего счета
Все ограничения валютного законодательства относятся только к банковским счетам. В том случае, если активы находятся на брокерском счете, операции по купле-продажи могут совершаться свободно.
💎 Уточнить статус резидента РФ
На тех инвесторов, кто бОльшую часть календарного года находится за пределами России, данные ограничения не распространяются.
💎 Продать активы и вывести деньги в Россию
Это - своего рода реверанс со стороны законодательства РФ: мол, мы в курсе нарушения, но если в течение 45 дней деньги от этой операции вернутся в родное отечество - штрафовать не будем.
💎 Перевести активы на банковский счет другой страны
В том случае, если банк будет находиться в стране автообмена информацией, можно будет опять свободно совершать любые операции, но… есть нюансы:
- “выборочность” активов. Многие банки, к сожалению, славятся умением “продавать” клиентам свои фонды и различные структурные продукты с высокими комиссиями - об этом я неоднократно писала в рубрике #анализФинСов. Однако эти фонды зачастую не относятся к биржевым активам, и потому другие банки могут отказаться их принять.
- высокие комиссии за перевод активов. Принимающий банк может устанавливать комиссии за каждый актив. А если у инвестора их пару десятков?
💎 Перевести активы на брокерский счет
Как уже писалось выше: даже если брокерский счет будет в той же стране - операции по купле-продаже активов уже не считаются незаконными. Однако… нюансы - такие же, как и при переводе активов на банковский счет.
💎 Перевести активы на страховой счет
По сути своей - это тот же самый банковский или брокерский счет, но в оболочке страхового полиса. Соответственно, на нём точно так же можно проводить любые операции по купле-продаже активов. При этом, по сравнению с другими способами, есть существенные преимущества:
- более широкий перечень активов для перевода. Реальный пример из моей практики: клиент решил перевести 24 актива из швейцарского банка. Брокер сказал, что примет только 3 актива из этого списка. Два банка отказались принять эти активы в принципе. Страховая же ответила, что примет 17 активов из перечня. Почувствуйте разницу, как говорится.
- отсутствие комиссий за сам перевод. Страховая компания не берет отдельную плату за перевод активов, а комиссии за ведение счёта сопоставимы с банковскими.
- отложенное налогообложение. При этом, в отличие от банковского и брокерского счета, на страховую программу действует отложенное налогообложение, при котором налоги уплачиваются только при выводе средств свыше внесенных взносов. Также сейчас ожидаем вступление в силу с сентября этого года нового законодательства, по которому прибыль в 30 млн. по страховому полису будет освобождена от налогов. Соответственно, все эти “послабления” по налогам в конечном итоге существенно повысят прибыль от инвестиций в целом.
📌Вывод. Исключение страны банка из автообмена не означает автоматический “тупик” и штрафы по каждой операции. Важно сначала уточнить: где именно находятся активы (банк или брокер) и применяются ли ограничения валютного законодательства с учётом статуса валютного резидента. Далее выбирается подходящий сценарий: вернуть деньги в РФ в льготный срок или перевести активы в юрисдикцию автообмена на счет другого посредника. При этом страховая оболочка даёт больше вариантов по составу активов, ниже стоимость перевода и более мягкий налоговый режим.
Обсудить индивидуальную ситуацию
@finkrasa
Вот полный список вариантов действий в подобной ситуации:
💎 Уточнить статус своего счета
Все ограничения валютного законодательства относятся только к банковским счетам. В том случае, если активы находятся на брокерском счете, операции по купле-продажи могут совершаться свободно.
💎 Уточнить статус резидента РФ
На тех инвесторов, кто бОльшую часть календарного года находится за пределами России, данные ограничения не распространяются.
💎 Продать активы и вывести деньги в Россию
Это - своего рода реверанс со стороны законодательства РФ: мол, мы в курсе нарушения, но если в течение 45 дней деньги от этой операции вернутся в родное отечество - штрафовать не будем.
💎 Перевести активы на банковский счет другой страны
В том случае, если банк будет находиться в стране автообмена информацией, можно будет опять свободно совершать любые операции, но… есть нюансы:
- “выборочность” активов. Многие банки, к сожалению, славятся умением “продавать” клиентам свои фонды и различные структурные продукты с высокими комиссиями - об этом я неоднократно писала в рубрике #анализФинСов. Однако эти фонды зачастую не относятся к биржевым активам, и потому другие банки могут отказаться их принять.
- высокие комиссии за перевод активов. Принимающий банк может устанавливать комиссии за каждый актив. А если у инвестора их пару десятков?
💎 Перевести активы на брокерский счет
Как уже писалось выше: даже если брокерский счет будет в той же стране - операции по купле-продаже активов уже не считаются незаконными. Однако… нюансы - такие же, как и при переводе активов на банковский счет.
💎 Перевести активы на страховой счет
По сути своей - это тот же самый банковский или брокерский счет, но в оболочке страхового полиса. Соответственно, на нём точно так же можно проводить любые операции по купле-продаже активов. При этом, по сравнению с другими способами, есть существенные преимущества:
- более широкий перечень активов для перевода. Реальный пример из моей практики: клиент решил перевести 24 актива из швейцарского банка. Брокер сказал, что примет только 3 актива из этого списка. Два банка отказались принять эти активы в принципе. Страховая же ответила, что примет 17 активов из перечня. Почувствуйте разницу, как говорится.
- отсутствие комиссий за сам перевод. Страховая компания не берет отдельную плату за перевод активов, а комиссии за ведение счёта сопоставимы с банковскими.
- отложенное налогообложение. При этом, в отличие от банковского и брокерского счета, на страховую программу действует отложенное налогообложение, при котором налоги уплачиваются только при выводе средств свыше внесенных взносов. Также сейчас ожидаем вступление в силу с сентября этого года нового законодательства, по которому прибыль в 30 млн. по страховому полису будет освобождена от налогов. Соответственно, все эти “послабления” по налогам в конечном итоге существенно повысят прибыль от инвестиций в целом.
📌Вывод. Исключение страны банка из автообмена не означает автоматический “тупик” и штрафы по каждой операции. Важно сначала уточнить: где именно находятся активы (банк или брокер) и применяются ли ограничения валютного законодательства с учётом статуса валютного резидента. Далее выбирается подходящий сценарий: вернуть деньги в РФ в льготный срок или перевести активы в юрисдикцию автообмена на счет другого посредника. При этом страховая оболочка даёт больше вариантов по составу активов, ниже стоимость перевода и более мягкий налоговый режим.
Обсудить индивидуальную ситуацию
@finkrasa
👍4🤔2👌2
📣 6 июня 2026 года я выступаю на главном событии для думающих инвесторов - XV Конференции “Портфельные инвестиции. Одиссея российского инвестора”, организованной Национальной ассоциацией специалистов финансового планирования (СРО НАСФП).
Современный инвестор и правда нынче очень похож на Одиссея: путь к финансовой независимости лежит через бурное море волатильности, санкций, новых активов и бесконечного информационного шума. Эта Конференция - как своеобразный компас, который поможет не сбиться с курса.
💎 В насыщенной программе:
- Защита прав розничных инвесторов
- Страхование ИИС
- Итоги первого года по ДСЖ. Эта тема лично мне очень откликается, поскольку буквально на этой неделе читала вебинар по долевому страхованию жизни по заказу сторонней организации. Интересно будет послушать: как реагирует рынок на столь неоднозначный инструмент.
- Тренды макроэкономики
- Специальная сессия по криптовалютам: как соблюдать новые законы и зарабатывать. Опять же, в контектсе планируемого изменения законодательства с 1 июля, лично мне будет интересно послушать выступление на эту тему.
- Мифы и открытия фондового рынка
💎 Я приму участие в дискуссии "Путь героя — финансовые советники и их развитие в профессии"
Так сложилось, что я обычно чередую темы своих выступлений на подобных Конференциях: актуально для инвестора, актуально для финансовых советников. Поскольку в прошлый раз я выступала с темой рисков для инвесторов, то нынче делаю упор на бизнесе.
Дорога к успеху в личном финансовом консалтинге - это та же Одиссея. Только вместо циклопов и сирен - клиенты с нереалистичными ожиданиями, постоянные кризисы, изменения законодательства и… собственные страхи. Поэтому поговорим о самом важном:
- Какие новые тренды оказывают наибольшее влияние на рынок сегодня?
- Как справляться с неожиданными препятствиями, которые подстерегают на этом пути?
- Какие подходы можно считать настоящей «классикой», работающей в любых условиях?
- И главное: как самому не потерять себя на этом пути?
Помните, как в том прекрасном стихотворении?
“Из последнего одиночества
Прощальной мольбой - не пророчеством
Окликаю вас, отроки-други:
Одна лишь для поэта заповедь
На востоке и на западе
На севере и на юге
Не бить
челом
веку своему,
Но быть
челом
века своего -
Быть человеком”, -
София Парнок
Мне кажется, эти строки сейчас, как никогда, очень актуальны для того, кто решил связать свой профессиональный путь с финансовым консалтингом.
💎 Формат и детали
Конференция пройдёт 6 июня 2026 года с 10:00 до 18:30 (МСК) в онлайн-формате, поэтому можно смотреть её из любой точки, не тратя время на дорогу.
Все презентации и записи будут доступны каждому участнику.
Программа и билеты со скидкой.
До встречи на Конференции - пусть в этот раз и виртуально!
@finkrasa
Современный инвестор и правда нынче очень похож на Одиссея: путь к финансовой независимости лежит через бурное море волатильности, санкций, новых активов и бесконечного информационного шума. Эта Конференция - как своеобразный компас, который поможет не сбиться с курса.
💎 В насыщенной программе:
- Защита прав розничных инвесторов
- Страхование ИИС
- Итоги первого года по ДСЖ. Эта тема лично мне очень откликается, поскольку буквально на этой неделе читала вебинар по долевому страхованию жизни по заказу сторонней организации. Интересно будет послушать: как реагирует рынок на столь неоднозначный инструмент.
- Тренды макроэкономики
- Специальная сессия по криптовалютам: как соблюдать новые законы и зарабатывать. Опять же, в контектсе планируемого изменения законодательства с 1 июля, лично мне будет интересно послушать выступление на эту тему.
- Мифы и открытия фондового рынка
💎 Я приму участие в дискуссии "Путь героя — финансовые советники и их развитие в профессии"
Так сложилось, что я обычно чередую темы своих выступлений на подобных Конференциях: актуально для инвестора, актуально для финансовых советников. Поскольку в прошлый раз я выступала с темой рисков для инвесторов, то нынче делаю упор на бизнесе.
Дорога к успеху в личном финансовом консалтинге - это та же Одиссея. Только вместо циклопов и сирен - клиенты с нереалистичными ожиданиями, постоянные кризисы, изменения законодательства и… собственные страхи. Поэтому поговорим о самом важном:
- Какие новые тренды оказывают наибольшее влияние на рынок сегодня?
- Как справляться с неожиданными препятствиями, которые подстерегают на этом пути?
- Какие подходы можно считать настоящей «классикой», работающей в любых условиях?
- И главное: как самому не потерять себя на этом пути?
Помните, как в том прекрасном стихотворении?
“Из последнего одиночества
Прощальной мольбой - не пророчеством
Окликаю вас, отроки-други:
Одна лишь для поэта заповедь
На востоке и на западе
На севере и на юге
Не бить
челом
веку своему,
Но быть
челом
века своего -
Быть человеком”, -
София Парнок
Мне кажется, эти строки сейчас, как никогда, очень актуальны для того, кто решил связать свой профессиональный путь с финансовым консалтингом.
💎 Формат и детали
Конференция пройдёт 6 июня 2026 года с 10:00 до 18:30 (МСК) в онлайн-формате, поэтому можно смотреть её из любой точки, не тратя время на дорогу.
Все презентации и записи будут доступны каждому участнику.
Программа и билеты со скидкой.
До встречи на Конференции - пусть в этот раз и виртуально!
@finkrasa
🔥5👍3❤1
📈 Риск июня: Защита детей
❓ Почему риск важен?
Когда в семье появляются дети, картина рисков меняется кардинально. Если раньше можно было философски относиться к собственному “авось пронесёт”, то теперь за спиной - маленький человек. И речь не только про здоровье в моменте, но и про то, какую финансовую модель он унесёт во взрослую жизнь, на какой стартовый капитал сможет опереться и что получит, если с родителями что-то случится.
Именно об этом поговорим в июне - месяце праздника Дня защиты детей.
❓ Что необходимо изучить?
1️⃣ Здоровье детей
Здоровье - фундамент, без которого сложно начать думать о долгосрочных целях.
- Какие медицинские услуги доступны: ОМС, ДМС?
- Как выстроена подстраховка на случай серьёзного лечения или непредвиденных ситуаций? Есть ли страхование от критических заболеваний?
- Учитывается ли в планировании возможная потеря дохода родителя при уходе за ребенком?
- Как выстроить стратегию, если у ребенка есть хронические заболевания или особенности развития?
2️⃣ Льготы семьям с детьми
Государство предоставляет целый ряд мер поддержки семьям с детьми, многие из которых могут существенно снизить нагрузку на семейный бюджет.
- Материнский капитал
- Ежемесячные и единовременные пособия
- Льготы на образование и дошкольное развитие
- Жилищные льготы
- Налоговые вычеты
3️⃣ Финансовое воспитание
Чем раньше дети начнут понимать, как работают деньги, тем увереннее они будут чувствовать себя во взрослой жизни.
- Карманные деньги: с какого возраста и сколько давать?
- Сбережения и инвестиции: можно ли открыть детские счета?
- Финансовые инструменты: как объяснить ребенку?
- Примеры из жизни: как собственные привычки влияют на воспитание ребенка?
4️⃣ Накопления для обеспеченного будущего
Чем раньше начать, тем меньше нужно откладывать - сложный процент работает заодно с родителями.
- “Сколько вешать в граммах”: стоимость цели, срок до нее?
- Сколько можно откладывать без вреда для семейного бюджета? Какая стратегия предусмотрена для критических ситуаций, при которых невозможно внести очередной взнос?
- Какие инструменты лучше всего подойдут?
- Как будут учтены валютная диверсификация, инфляция и прочие “ция”?
5️⃣ Передача наследства
Даже самый продуманный финансовый план может быть разрушен, если не решить вопросы наследования.
- Как правильно оформить документы, чтобы интересы детей были защищены?
- Какие инструменты стоит рассмотреть?
- Какие налоги на наследство могут возникнуть, и как их оптимизировать?
- Кто и как будет управлять активами, если дети пока несовершеннолетние, и где это зафиксировано?
❓ Как проходит разбор риска на Диагностике?
✔️ Первичный анализ документов
- Информация о детях: возраст, место обучения, состояние здоровья
- Действующие медицинские и страховые полисы
- Текущие накопления и финансовые инструменты, ориентированные на детей
- Сведения о получаемых мерах поддержки и налоговых вычетах
- Существующие документы по наследству
✔️ Вопросы на встрече
Обычно уточняем то, что не помещается в анкету: какие у родителей планы по образованию детей, есть ли договорённости с роднёй о роли опекунов, как сейчас выстроено финансовое воспитание в семье, оформлялись ли ранее вычеты на обучение и лечение. Часто именно на этом этапе всплывают важные нюансы, о которых сами родители раньше не задумывались.
✔️ Итоговый отчёт
- Карта рисков защиты детей по 5 блокам
- Рекомендации по структуре резервов и накоплений
- Предложения по наследственному плану и документам
💡 Вывод. Защита детей - это не разовая акция в честь 1 июня, а непрерывный процесс, который растет вместе с ними. Чем раньше выстроена система по здоровью, повышению финансовой грамотности, накоплениям, льготам и наследству, тем больше спокойствия будет у родителей сегодня и больше возможностей у детей - завтра.
📌 P.S. Все описанные направления - это аж 7 (а не 5, как можно было бы предположить) рисков в категории #семейный_риск, которые можно разобрать на Диагностике. Диагностики в июле‑августе проводиться не будут, поэтому открыта запись на сентябрь.
@finkrasa
❓ Почему риск важен?
Когда в семье появляются дети, картина рисков меняется кардинально. Если раньше можно было философски относиться к собственному “авось пронесёт”, то теперь за спиной - маленький человек. И речь не только про здоровье в моменте, но и про то, какую финансовую модель он унесёт во взрослую жизнь, на какой стартовый капитал сможет опереться и что получит, если с родителями что-то случится.
Именно об этом поговорим в июне - месяце праздника Дня защиты детей.
❓ Что необходимо изучить?
1️⃣ Здоровье детей
Здоровье - фундамент, без которого сложно начать думать о долгосрочных целях.
- Какие медицинские услуги доступны: ОМС, ДМС?
- Как выстроена подстраховка на случай серьёзного лечения или непредвиденных ситуаций? Есть ли страхование от критических заболеваний?
- Учитывается ли в планировании возможная потеря дохода родителя при уходе за ребенком?
- Как выстроить стратегию, если у ребенка есть хронические заболевания или особенности развития?
2️⃣ Льготы семьям с детьми
Государство предоставляет целый ряд мер поддержки семьям с детьми, многие из которых могут существенно снизить нагрузку на семейный бюджет.
- Материнский капитал
- Ежемесячные и единовременные пособия
- Льготы на образование и дошкольное развитие
- Жилищные льготы
- Налоговые вычеты
3️⃣ Финансовое воспитание
Чем раньше дети начнут понимать, как работают деньги, тем увереннее они будут чувствовать себя во взрослой жизни.
- Карманные деньги: с какого возраста и сколько давать?
- Сбережения и инвестиции: можно ли открыть детские счета?
- Финансовые инструменты: как объяснить ребенку?
- Примеры из жизни: как собственные привычки влияют на воспитание ребенка?
4️⃣ Накопления для обеспеченного будущего
Чем раньше начать, тем меньше нужно откладывать - сложный процент работает заодно с родителями.
- “Сколько вешать в граммах”: стоимость цели, срок до нее?
- Сколько можно откладывать без вреда для семейного бюджета? Какая стратегия предусмотрена для критических ситуаций, при которых невозможно внести очередной взнос?
- Какие инструменты лучше всего подойдут?
- Как будут учтены валютная диверсификация, инфляция и прочие “ция”?
5️⃣ Передача наследства
Даже самый продуманный финансовый план может быть разрушен, если не решить вопросы наследования.
- Как правильно оформить документы, чтобы интересы детей были защищены?
- Какие инструменты стоит рассмотреть?
- Какие налоги на наследство могут возникнуть, и как их оптимизировать?
- Кто и как будет управлять активами, если дети пока несовершеннолетние, и где это зафиксировано?
❓ Как проходит разбор риска на Диагностике?
✔️ Первичный анализ документов
- Информация о детях: возраст, место обучения, состояние здоровья
- Действующие медицинские и страховые полисы
- Текущие накопления и финансовые инструменты, ориентированные на детей
- Сведения о получаемых мерах поддержки и налоговых вычетах
- Существующие документы по наследству
✔️ Вопросы на встрече
Обычно уточняем то, что не помещается в анкету: какие у родителей планы по образованию детей, есть ли договорённости с роднёй о роли опекунов, как сейчас выстроено финансовое воспитание в семье, оформлялись ли ранее вычеты на обучение и лечение. Часто именно на этом этапе всплывают важные нюансы, о которых сами родители раньше не задумывались.
✔️ Итоговый отчёт
- Карта рисков защиты детей по 5 блокам
- Рекомендации по структуре резервов и накоплений
- Предложения по наследственному плану и документам
💡 Вывод. Защита детей - это не разовая акция в честь 1 июня, а непрерывный процесс, который растет вместе с ними. Чем раньше выстроена система по здоровью, повышению финансовой грамотности, накоплениям, льготам и наследству, тем больше спокойствия будет у родителей сегодня и больше возможностей у детей - завтра.
📌 P.S. Все описанные направления - это аж 7 (а не 5, как можно было бы предположить) рисков в категории #семейный_риск, которые можно разобрать на Диагностике. Диагностики в июле‑августе проводиться не будут, поэтому открыта запись на сентябрь.
@finkrasa
❤8👍3
Какой риск (риски) возьмём для подробного разбора в июне?
Anonymous Poll
32%
Фин.стратегия и страхование здоровья детей
16%
Льготы семьям с детьми
23%
Финансовое воспитание и карманные деньги
32%
Накопления для обеспеченного будущего ребёнка
58%
Передача наследства и защита активов
📤 Отчетный период уехал - вопросы остались
Традиционный пост, знаменующий собой окончание отчетного периода по зарубежным счетам.
❓ Что делать, если я не успел подать отчет?
Лучше всё-таки подать отчет с опозданием и получить возможный штраф в размере 1000-1500р., чем не подать вообще и позже получить уже возросший штраф в размере 4000-5000р.
❓Я подал отчет вовремя. Надо ли что-то ещё делать?
На всякий случай лучше зайти в личный кабинет налоговой и посмотреть: всё ли нормально с принятием отчета. Для этого можно нажать на значок “письмо” на верхней панели и найти ветку “Обращение” по поводу отчета. Если там стоит статус “Зарегистрировано”, то всё хорошо. Редко, но случается, что приходит Уведомление об отказе в приеме из-за ошибок, содержащихся в отчете.
❓ В конце мая я получил в Личном кабинете на сайте ФНС письмо (скрин👇). Отчет я послал заказным письмом и уже получил уведомление о вручении. Нужно ли отвечать на это письмо, что я уже отчитался?
Насколько я понимаю, это - общая рассылка от ФНС. Видимо, решили таким образом проявить заботу о налогоплательщиках и напомнить о необходимости подавать отчет. Оставим за скобками тот факт, что проявление подобной “заботы” пришлось на дату 29 мая, когда до окончания срока подачи отчетности оставалось всего 3 дня, и будем считать попытку засчитанной. Соответственно, поскольку рассылка носит общий характер, то лично отвечать на это письмо нет необходимости. Однако для тех, кто подавал отчет онлайн (и у кого нет на руках уведомления о вручении) - см. ответ на предыдущий вопрос.
❓Что делать, если мне пришло уведомление об ошибке в отчете?
Во-первых, поздравить себя с тем, что штраф вам уже не грозит, потому что отчет вы подали вовремя. Соответственно, теперь, даже если вы подадите исправленный отчет после 1 июня - ответственность за нарушение сроков вас не коснется.
Во-вторых, разобраться: в чем была причина ошибки. К сожалению, из Уведомления порой сложно понять, что не так, ведь там может быть написано что-то вроде: “Ошибки служебной части обмена, титульного листа отчетности”. И пойди пойми - что сие означает.
Поэтому своим клиентам предлагаю следующий процесс:
1. Заполнить в личном кабинете налоговой новый отчет с номером корректировки “1”.
2. Не отправляя его в налоговую, сделать полный скрин всех заполненных строк.
3. Выслать скрин мне на проверку.
4. Если я нахожу ошибку - сообщаю. Отчет с правками высылается в налоговую.
5. Если не нахожу - отчет высылается как есть и ждем ответа от налоговой. Если уже и в этот раз опять выдаст ошибку - то будем писать официальный запрос: “Не будет ли столь любезен многоуважаемый джинн разъяснить”.
В принципе, те, кто не является моими клиентами, также могут воспользоваться данной услугой, но для них помощь уже будет платной. Для этого можно написать письмо на office@finkrasa.com или в Телеграм @Finkrasa_office
Традиционный пост, знаменующий собой окончание отчетного периода по зарубежным счетам.
❓ Что делать, если я не успел подать отчет?
Лучше всё-таки подать отчет с опозданием и получить возможный штраф в размере 1000-1500р., чем не подать вообще и позже получить уже возросший штраф в размере 4000-5000р.
❓Я подал отчет вовремя. Надо ли что-то ещё делать?
На всякий случай лучше зайти в личный кабинет налоговой и посмотреть: всё ли нормально с принятием отчета. Для этого можно нажать на значок “письмо” на верхней панели и найти ветку “Обращение” по поводу отчета. Если там стоит статус “Зарегистрировано”, то всё хорошо. Редко, но случается, что приходит Уведомление об отказе в приеме из-за ошибок, содержащихся в отчете.
❓ В конце мая я получил в Личном кабинете на сайте ФНС письмо (скрин👇). Отчет я послал заказным письмом и уже получил уведомление о вручении. Нужно ли отвечать на это письмо, что я уже отчитался?
Насколько я понимаю, это - общая рассылка от ФНС. Видимо, решили таким образом проявить заботу о налогоплательщиках и напомнить о необходимости подавать отчет. Оставим за скобками тот факт, что проявление подобной “заботы” пришлось на дату 29 мая, когда до окончания срока подачи отчетности оставалось всего 3 дня, и будем считать попытку засчитанной. Соответственно, поскольку рассылка носит общий характер, то лично отвечать на это письмо нет необходимости. Однако для тех, кто подавал отчет онлайн (и у кого нет на руках уведомления о вручении) - см. ответ на предыдущий вопрос.
❓Что делать, если мне пришло уведомление об ошибке в отчете?
Во-первых, поздравить себя с тем, что штраф вам уже не грозит, потому что отчет вы подали вовремя. Соответственно, теперь, даже если вы подадите исправленный отчет после 1 июня - ответственность за нарушение сроков вас не коснется.
Во-вторых, разобраться: в чем была причина ошибки. К сожалению, из Уведомления порой сложно понять, что не так, ведь там может быть написано что-то вроде: “Ошибки служебной части обмена, титульного листа отчетности”. И пойди пойми - что сие означает.
Поэтому своим клиентам предлагаю следующий процесс:
1. Заполнить в личном кабинете налоговой новый отчет с номером корректировки “1”.
2. Не отправляя его в налоговую, сделать полный скрин всех заполненных строк.
3. Выслать скрин мне на проверку.
4. Если я нахожу ошибку - сообщаю. Отчет с правками высылается в налоговую.
5. Если не нахожу - отчет высылается как есть и ждем ответа от налоговой. Если уже и в этот раз опять выдаст ошибку - то будем писать официальный запрос: “Не будет ли столь любезен многоуважаемый джинн разъяснить”.
В принципе, те, кто не является моими клиентами, также могут воспользоваться данной услугой, но для них помощь уже будет платной. Для этого можно написать письмо на office@finkrasa.com или в Телеграм @Finkrasa_office
👍6🔥2
Большое спасибо всем, кто проголосовал по рискам для разбора в теме “Дети и деньги”!
Результаты получились следующие:
1 место. Передача наследства и защита активов. Поскольку тема - довольна обширная, то мы возьмем ее отдельно на разбор в июле.
2 место поделили Фин.стратегия и страхование детей, Накопления для обеспеченного будущего ребенка. Эти две темы берем на июнь.
Последнее место ожидаемо заняли Льготы семьям с детьми.
Признаться, результаты меня порадовали!
Во-первых, канал называется “Защита капитала”. По результатам голосования видно: здесь действительно собрались люди, которым важны не “быстрые решения”, а фундаментальные темы про безопасность семьи, адресную передачу активов и защиту от рисков. Значит, мы с вами - на одной волне, и отдельное спасибо вам за это!
Во-вторых, мало кто помнит, но в далеком 2006 году (20 лет назад! ужас!) я начинала свои самые первые опыты финансового консалтинга с… написания юридических статей в журналы для молодых родителей на темы про выплаты при рождении ребенка, оплату декретного отпуска и вот это всё. Как там у Пушкина? “Я раньше сам его любил, но надоел он мне безмерно”. Честно, за 20 лет я настолько далеко ушла от этих тем, что возвращаться к ним у меня нет ну совершенно никакого желания! И потому в голосование включила скорее в качестве эксперимента. Рада, что вместе со мной за эти два десятилетия поменялась и моя аудитория, которой льготы семьям с детьми также не интересны.
3 место заняла тема Финансовое воспитание и карманные деньги. Тоже ожидаемо, учитывая аудиторию канала. В не менее далеком 2013 году вышла моя книга “Дети и деньги. Растим миллионера”. В печатном виде её уже почти нигде нет, однако на просторах интернета вполне можно найти электронную версию. Собственно, сейчас всерьез возвращаться к этой теме я также не планирую. Однако в то же время было бы неправильным совсем обойти разговор о карманных деньгах, поэтому решила отдельно написать пост в виде очередного среза: что сейчас.
Результаты получились следующие:
1 место. Передача наследства и защита активов. Поскольку тема - довольна обширная, то мы возьмем ее отдельно на разбор в июле.
2 место поделили Фин.стратегия и страхование детей, Накопления для обеспеченного будущего ребенка. Эти две темы берем на июнь.
Последнее место ожидаемо заняли Льготы семьям с детьми.
Признаться, результаты меня порадовали!
Во-первых, канал называется “Защита капитала”. По результатам голосования видно: здесь действительно собрались люди, которым важны не “быстрые решения”, а фундаментальные темы про безопасность семьи, адресную передачу активов и защиту от рисков. Значит, мы с вами - на одной волне, и отдельное спасибо вам за это!
Во-вторых, мало кто помнит, но в далеком 2006 году (20 лет назад! ужас!) я начинала свои самые первые опыты финансового консалтинга с… написания юридических статей в журналы для молодых родителей на темы про выплаты при рождении ребенка, оплату декретного отпуска и вот это всё. Как там у Пушкина? “Я раньше сам его любил, но надоел он мне безмерно”. Честно, за 20 лет я настолько далеко ушла от этих тем, что возвращаться к ним у меня нет ну совершенно никакого желания! И потому в голосование включила скорее в качестве эксперимента. Рада, что вместе со мной за эти два десятилетия поменялась и моя аудитория, которой льготы семьям с детьми также не интересны.
3 место заняла тема Финансовое воспитание и карманные деньги. Тоже ожидаемо, учитывая аудиторию канала. В не менее далеком 2013 году вышла моя книга “Дети и деньги. Растим миллионера”. В печатном виде её уже почти нигде нет, однако на просторах интернета вполне можно найти электронную версию. Собственно, сейчас всерьез возвращаться к этой теме я также не планирую. Однако в то же время было бы неправильным совсем обойти разговор о карманных деньгах, поэтому решила отдельно написать пост в виде очередного среза: что сейчас.
👍7🔥4
Финансовое воспитание
Самый главный совет, который бы я сейчас дала по теме: “Как учить детей управлять деньгами?”, звучал бы так:
💡 С самого рождения ребенка всегда держите в голове, что он - лишь гость в вашей жизни.
Когда-нибудь он будет полностью самостоятельно играть в Игру под названием Жизнь. И основная задача родителей - сделать так, чтобы он к этому времени максимально разобрался в правилах этой Игры. Чтобы потом спокойно проходить квест: “заберись в данж (найди источник дохода) - обойди/обезвредь все ловушки (о, сколько их во взрослом мире, начиная от отношений с коллегами/партнерами, заканчивая умением “держать нос по ветру” и отзываться на новые глобальные тренды, как с тем же ИИ) - добудь максимальное количество ресурсов (ну, тут всё понятно) - и… самое интересное, применительно к финансам: после всего этого распредели добытые ресурсы так, чтобы хватило не только на подготовку к новому “данжу”, не только на “прокачку” героя и его “экипировки”, но и на тот случай, если следующий данж окажется вовсе убыточным. Уровень со звездочкой: после данжа придется дополнительно платить лекарю и тратить зелья на восстановление. Уровень с двумя звездочками: рано или поздно, каким бы хорошим бойцом ни был, наступит тот этап, когда в данж уже пойти не получится… или не захочется…
Вот когда четко держишь эту картинку в голове, то многие вещи складываются как бы сами собой. Вряд ли кому придет к голову отправить “нулевку” в данж в одиночестве, но и “танковать” за уже взрослого “бойца” - тоже такая себе идея… В последнем случае шанс наступления “уровней со звездочкой” для родителя сильно увеличивается, а ребенку всё равно придется учиться самостоятельности, но с гораздо худшего старта.
Признаться, я к этой мысли пришла далеко не сразу. В далеком 2011 году, когда писалась книга “Дети и деньги”, мне самой очень хотелось получить понятную инструкцию: “с такого возраста - столько карманных денег с такой периодичностью, такие-то траты, а вот с такого возраста - уже можно рассказывать о…” Недаром в отзывах к книге пишут: “У меня было чувство, что я читаю букварь”. Букварь и есть! Эдакая первая книга для молодых родителей по финансовому воспитанию детей, когда хочется обрести хоть какие-то ориентиры. А потом…
А потом наступает та самая Игра под названием Жизнь.
И начинают появляться совсем другие посты…
1. 2013 год - сыну исполнилось 9 лет. А я пишу о том, чтобы не привязывались к возрасту в выдаче карманных денег, и что главное - действительно ли они для него важны на данном этапе жизненного пути.
2. 2024 год - сыну исполнилось 18 лет. А я пишу о том, что изменилось в его отношении с деньгами к совершеннолетию.
Самый главный совет, который бы я сейчас дала по теме: “Как учить детей управлять деньгами?”, звучал бы так:
💡 С самого рождения ребенка всегда держите в голове, что он - лишь гость в вашей жизни.
Когда-нибудь он будет полностью самостоятельно играть в Игру под названием Жизнь. И основная задача родителей - сделать так, чтобы он к этому времени максимально разобрался в правилах этой Игры. Чтобы потом спокойно проходить квест: “заберись в данж (найди источник дохода) - обойди/обезвредь все ловушки (о, сколько их во взрослом мире, начиная от отношений с коллегами/партнерами, заканчивая умением “держать нос по ветру” и отзываться на новые глобальные тренды, как с тем же ИИ) - добудь максимальное количество ресурсов (ну, тут всё понятно) - и… самое интересное, применительно к финансам: после всего этого распредели добытые ресурсы так, чтобы хватило не только на подготовку к новому “данжу”, не только на “прокачку” героя и его “экипировки”, но и на тот случай, если следующий данж окажется вовсе убыточным. Уровень со звездочкой: после данжа придется дополнительно платить лекарю и тратить зелья на восстановление. Уровень с двумя звездочками: рано или поздно, каким бы хорошим бойцом ни был, наступит тот этап, когда в данж уже пойти не получится… или не захочется…
Вот когда четко держишь эту картинку в голове, то многие вещи складываются как бы сами собой. Вряд ли кому придет к голову отправить “нулевку” в данж в одиночестве, но и “танковать” за уже взрослого “бойца” - тоже такая себе идея… В последнем случае шанс наступления “уровней со звездочкой” для родителя сильно увеличивается, а ребенку всё равно придется учиться самостоятельности, но с гораздо худшего старта.
Признаться, я к этой мысли пришла далеко не сразу. В далеком 2011 году, когда писалась книга “Дети и деньги”, мне самой очень хотелось получить понятную инструкцию: “с такого возраста - столько карманных денег с такой периодичностью, такие-то траты, а вот с такого возраста - уже можно рассказывать о…” Недаром в отзывах к книге пишут: “У меня было чувство, что я читаю букварь”. Букварь и есть! Эдакая первая книга для молодых родителей по финансовому воспитанию детей, когда хочется обрести хоть какие-то ориентиры. А потом…
А потом наступает та самая Игра под названием Жизнь.
И начинают появляться совсем другие посты…
1. 2013 год - сыну исполнилось 9 лет. А я пишу о том, чтобы не привязывались к возрасту в выдаче карманных денег, и что главное - действительно ли они для него важны на данном этапе жизненного пути.
2. 2024 год - сыну исполнилось 18 лет. А я пишу о том, что изменилось в его отношении с деньгами к совершеннолетию.
❤1
Лето 2026 год. Сыну осенью -20 лет! И прямо сейчас у него начинается новый этап жизни - переезд из родительской квартиры. Оставим за кадром эмоции, которые сейчас проживаю я, - возможно, еще напишу отдельно на эту тему. Однако если говорить только о финансовом вопросе, то вот что изменилось за неполные 2 года:
- во-первых, у него появились постоянные отношения… тут в тему все шутки, что когда у мужчины появляется женщина - то сразу возникает вопрос: “Как он вообще раньше умудрялся откладывать?”. Потому что вдруг оказывается, что столько всего в жизни есть интересного… и как часто хочется любимого человека порадовать - будь то смешная игрушка или поход в кафе… в общем, вы меня поняли)
- во-вторых, они оба теперь постоянно ищут любые возможности для подработки, при этом умудряясь хорошо учиться. Я, честно, пошла работать только после 4 курса, и для меня его “жонглирование” учебой, проектами, стажировками, военной кафедрой и подработками - выглядит чем-то из области фантастики! Причем в их совместном анамнезе уже как стандартные профессии а-ля “официант”, “репетитор”, - так и специфические а-ля “тренер по воздушной гимнастике” (она) или “консультант Т-банка” (он). В общем, сын теперь лучше меня разбирается в продуктах Т-банка, и я всерьез начала задумываться о том, чтобы вовлечь его в свой бизнес - уж больно хорошо у него получается консультировать клиентов по финансовым вопросам.
- в-третьих, они также довольно разумно распоряжаются деньгами, полученными из разных источников. В частности, все доходы от подработок нынче уходят в фонд отпуска и обустройства нового места жительства, а “карманные” от родителей - на текущие траты.
- и, наконец, в-четвертых, я тут решила провести эксперимент: выдала сыну разом все “карманные за лето” плюс добавила на обустройство и на обучение вождению. Если до конца лета закроют все свои крупные цели и при этом останутся деньги на текущие расходы - можно с уверенностью сказать, что первый взрослый экзамен на управление деньгами сдан!
Главное: все эти почти 20 лет я выступала не только в роли учителя, но и ученика:
- не пытаться насильно “всучить” ребенку карманные деньги в 6-7 лет - даже если именно так написано в твоей собственной книге!
- следовать за интересом ребенка и вовремя расширять перед ним границы.
- постепенно перекладывать ответственность: не перегрузив и в то же время не сильно облегчив за свой счет.
Просто расти вместе с ним. Чтобы в какой-то момент - который, конечно же, всё равно наступит внезапно, даже если ты к нему готовился, - этот гость в твоей жизни отправился полностью самостоятельно покорять свой первый данж… оставив тебе лишь надежду на то, что ты сделал всё возможное, чтобы он справился!
#будниФинСов
@finkrasa
- во-первых, у него появились постоянные отношения… тут в тему все шутки, что когда у мужчины появляется женщина - то сразу возникает вопрос: “Как он вообще раньше умудрялся откладывать?”. Потому что вдруг оказывается, что столько всего в жизни есть интересного… и как часто хочется любимого человека порадовать - будь то смешная игрушка или поход в кафе… в общем, вы меня поняли)
- во-вторых, они оба теперь постоянно ищут любые возможности для подработки, при этом умудряясь хорошо учиться. Я, честно, пошла работать только после 4 курса, и для меня его “жонглирование” учебой, проектами, стажировками, военной кафедрой и подработками - выглядит чем-то из области фантастики! Причем в их совместном анамнезе уже как стандартные профессии а-ля “официант”, “репетитор”, - так и специфические а-ля “тренер по воздушной гимнастике” (она) или “консультант Т-банка” (он). В общем, сын теперь лучше меня разбирается в продуктах Т-банка, и я всерьез начала задумываться о том, чтобы вовлечь его в свой бизнес - уж больно хорошо у него получается консультировать клиентов по финансовым вопросам.
- в-третьих, они также довольно разумно распоряжаются деньгами, полученными из разных источников. В частности, все доходы от подработок нынче уходят в фонд отпуска и обустройства нового места жительства, а “карманные” от родителей - на текущие траты.
- и, наконец, в-четвертых, я тут решила провести эксперимент: выдала сыну разом все “карманные за лето” плюс добавила на обустройство и на обучение вождению. Если до конца лета закроют все свои крупные цели и при этом останутся деньги на текущие расходы - можно с уверенностью сказать, что первый взрослый экзамен на управление деньгами сдан!
Главное: все эти почти 20 лет я выступала не только в роли учителя, но и ученика:
- не пытаться насильно “всучить” ребенку карманные деньги в 6-7 лет - даже если именно так написано в твоей собственной книге!
- следовать за интересом ребенка и вовремя расширять перед ним границы.
- постепенно перекладывать ответственность: не перегрузив и в то же время не сильно облегчив за свой счет.
Просто расти вместе с ним. Чтобы в какой-то момент - который, конечно же, всё равно наступит внезапно, даже если ты к нему готовился, - этот гость в твоей жизни отправился полностью самостоятельно покорять свой первый данж… оставив тебе лишь надежду на то, что ты сделал всё возможное, чтобы он справился!
#будниФинСов
@finkrasa
❤21🔥10👏4
👶 Детские финансовые продукты
Решила сделать некую Шпаргалку подходящих продуктов под конкретную цель.
1️⃣ цель: защита здоровья
Понятно, что ни один финансовый продукт не убережет чадо от случайного падения или внезапного диагноза. Скорее, в этом случае можно говорить лишь о материальной помощи семье.
✔️ ОМС у каждого гражданина РФ есть по умолчанию, однако совсем его не упомянуть было бы не корректно.
✔️ ДМС. Помогает оплатить лечение, в том числе дорогостоящее (см. Полынь с тарифом для детей)
✔️ Рисковое страхование. В отличие от ДМС, производится разовая выплата “на руки”.
2️⃣ цель: обучение
Здесь говорим про важную роль родителей в финансовом воспитании ребенка, про семейные традиции и вот это всё, но при этом упоминаем первые финансовые продукты:
✔️ Пластиковая карта. Можно открыть уже с 6 лет дополнительно к счету родителя. Наши банки ведут борьбу за будущего клиента с помощью удобных приложений: в них можно не только пройти уроки по финансовой грамотности, но и выполнять назначенные родителями задания и получать за это свои первые деньги.
✔️ Карты учащихся (кампусные). Доступны в крупных городах и служат как пропуском в школу, так и платежным средством в той же столовой.
✔️ Банковский счет. Можно открывать с согласия родителей с 14 лет.
✔️ Брокерский счет и ИИС. Также доступны для ребенка с 14 лет. С их помощью можно получить первые уроки инвестирования.
3️⃣ цель: накопление
Достойное образование в хорошем университете? Правило здесь простое: чем раньше родители об этом задумаются - тем меньше усилий потратят.
✔️ Детский вклад. По сути долгосрочный депозит, которым ребенок сможет распоряжаться при наступлении совершеннолетия.
✔️ Накопительное страхование жизни (НСЖ). Как на российском, так и на зарубежном рынке много хороших продуктов, “заточенных” именно под накопления для ребенка с дополнительной защитой! Обязательно расскажу о них отдельно в рубрике #финансовая_аптечка
✔️ Долевое страхование жизни (ДСЖ). Продукт на российском рынке появился только в прошлом году, и пока “заточенных” под детей предложений нет. Однако ничто не мешает использовать ДСЖ для накоплений на будущее ребенка, указав того в виде выгодоприобретателя(и сделав отдельное завещание под инвестиционную часть).
✔️ Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). На российском рынке (уже? пока?) нет, но есть зарубежные накопительные программы unit-linked, которые также можно использовать, указав ребенка выгодоприобретателем.
4️⃣ цель: оплата образования
Если накопить так и не удалось, а дать подросшему чаду хорошее образование хочется, то на помощь придет…
✔️ Образовательный кредит. Банк перечисляет деньги напрямую ВУЗу, а ребенок уже после трудоустройства постепенно будет погашать долг по льготной ставке в 3%. Бывшая одноклассница сына как-то обращалась ко мне с просьбой посмотреть её договор и проконсультировать по поводу отдельных моментов. Так что подтверждаю, что кредит предусматривает различные ситуации (включая рождение ребенка) и вполне подойдет самостоятельным и целеустремленным подросткам.
5️⃣ цель: передача наследства
И, наконец, когда есть активы, которые хочется адресно передать собственному ребенку:
✔️ Завещание. Пишется у нотариуса с перечислением полного указания имущества и того, в каких долях и кто наследует.
✔️ Наследственный договор. Похож на завещание, но подписывают его двое: наследник и наследодатель. Наследник сразу знает: какое имущество ему достанется и на каких условиях.
✔️ Траст (мир), личный фонд (Россия). Создание отдельного имущественного комплекса, который будет действовать в интересах наследников четко по инструкции.
✔️ Накопительное страхование жизни (НСЖ). Передача денежных средств в руки указанного бенефициара.
✔️ Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Повторюсь, что сейчас доступно только за границей (см. Чертополох). Позволяет “завернуть” любые активы, включая бизнес и недвижимость, при этом обеспечив прямую передачу конкретным наследникам.
@finkrasa
Решила сделать некую Шпаргалку подходящих продуктов под конкретную цель.
1️⃣ цель: защита здоровья
Понятно, что ни один финансовый продукт не убережет чадо от случайного падения или внезапного диагноза. Скорее, в этом случае можно говорить лишь о материальной помощи семье.
✔️ ОМС у каждого гражданина РФ есть по умолчанию, однако совсем его не упомянуть было бы не корректно.
✔️ ДМС. Помогает оплатить лечение, в том числе дорогостоящее (см. Полынь с тарифом для детей)
✔️ Рисковое страхование. В отличие от ДМС, производится разовая выплата “на руки”.
2️⃣ цель: обучение
Здесь говорим про важную роль родителей в финансовом воспитании ребенка, про семейные традиции и вот это всё, но при этом упоминаем первые финансовые продукты:
✔️ Пластиковая карта. Можно открыть уже с 6 лет дополнительно к счету родителя. Наши банки ведут борьбу за будущего клиента с помощью удобных приложений: в них можно не только пройти уроки по финансовой грамотности, но и выполнять назначенные родителями задания и получать за это свои первые деньги.
✔️ Карты учащихся (кампусные). Доступны в крупных городах и служат как пропуском в школу, так и платежным средством в той же столовой.
✔️ Банковский счет. Можно открывать с согласия родителей с 14 лет.
✔️ Брокерский счет и ИИС. Также доступны для ребенка с 14 лет. С их помощью можно получить первые уроки инвестирования.
3️⃣ цель: накопление
Достойное образование в хорошем университете? Правило здесь простое: чем раньше родители об этом задумаются - тем меньше усилий потратят.
✔️ Детский вклад. По сути долгосрочный депозит, которым ребенок сможет распоряжаться при наступлении совершеннолетия.
✔️ Накопительное страхование жизни (НСЖ). Как на российском, так и на зарубежном рынке много хороших продуктов, “заточенных” именно под накопления для ребенка с дополнительной защитой! Обязательно расскажу о них отдельно в рубрике #финансовая_аптечка
✔️ Долевое страхование жизни (ДСЖ). Продукт на российском рынке появился только в прошлом году, и пока “заточенных” под детей предложений нет. Однако ничто не мешает использовать ДСЖ для накоплений на будущее ребенка, указав того в виде выгодоприобретателя
✔️ Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). На российском рынке (уже? пока?) нет, но есть зарубежные накопительные программы unit-linked, которые также можно использовать, указав ребенка выгодоприобретателем.
4️⃣ цель: оплата образования
Если накопить так и не удалось, а дать подросшему чаду хорошее образование хочется, то на помощь придет…
✔️ Образовательный кредит. Банк перечисляет деньги напрямую ВУЗу, а ребенок уже после трудоустройства постепенно будет погашать долг по льготной ставке в 3%. Бывшая одноклассница сына как-то обращалась ко мне с просьбой посмотреть её договор и проконсультировать по поводу отдельных моментов. Так что подтверждаю, что кредит предусматривает различные ситуации (включая рождение ребенка) и вполне подойдет самостоятельным и целеустремленным подросткам.
5️⃣ цель: передача наследства
И, наконец, когда есть активы, которые хочется адресно передать собственному ребенку:
✔️ Завещание. Пишется у нотариуса с перечислением полного указания имущества и того, в каких долях и кто наследует.
✔️ Наследственный договор. Похож на завещание, но подписывают его двое: наследник и наследодатель. Наследник сразу знает: какое имущество ему достанется и на каких условиях.
✔️ Траст (мир), личный фонд (Россия). Создание отдельного имущественного комплекса, который будет действовать в интересах наследников четко по инструкции.
✔️ Накопительное страхование жизни (НСЖ). Передача денежных средств в руки указанного бенефициара.
✔️ Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Повторюсь, что сейчас доступно только за границей (см. Чертополох). Позволяет “завернуть” любые активы, включая бизнес и недвижимость, при этом обеспечив прямую передачу конкретным наследникам.
@finkrasa
🔥8❤3👍3🤔1👌1
🧰 Мать-и-мачеха в рубрике #финансовая_аптечка
“Пусть судьба положит -
Матерью ли, мачехой ли.”
Борис Пастернак “Елене”
Мать-и-мачеха - уникальное растение из семейства накопительных программ для детей. Его главная особенность: оно зацветает ранней весной, еще до того, как распустятся первые листья. Так и этот финансовый инструмент: заботу о будущем ребенка нужно проявлять задолго до того, как он “оперится” и шагнет во взрослую жизнь.
Нижняя сторона листьев этого растения (”мать”) покрыта мягкими волосками и на ощупь теплая. Верхняя (”мачеха”) - гладкая и прохладная. При этом обе стороны листа служат одной цели: защите и питанию. В нашей аптечке этот цветок представлен двумя продуктами для создания детского капитала: теплым отечественным и прагматичным зарубежным.
❓ От каких рисков защищает капитал?
😈 #семейный_риск необеспеченных родственников. Инструмент защищает будущее ребенка от любых жизненных невзгод.
😈 #личный_риск неправильного финансового поведения. Дисциплина регулярных взносов гарантирует, что капитал будет создан.
😈 #личный_риск потери кормильца или его трудоспособности: если со взрослым что-то случится, финансовое будущее ребенка останется под защитой.
😈 #семейный_риск неподготовленных наследников. Капитал передается четко в руки ребенка по достижению совершеннолетия.
😈 #инвестиционный_риск владельцев бизнеса - арест имущества: на страхование нельзя обратить взыскание по субсидиарной ответственности
😈 #семейный_риск развода. Страховка не учитывается при разводе и защищает будущее ребенка.
😈 #инвестиционный_риск санкций. Страхование - особый вид договора, благодаря которому компания не может в одностороннем порядке “попросить на выход”.
😈 #инвестиционный_риск неэффективного налогобложения. Существует как возможность получения налогового вычета, так и новой льготы на прибыль от полиса.
😈 #инвестиционный_риск рыночной волатильности: в отличие от фондового рынка, здесь нет риска “просадки” рынка в тот самый год, когда ребенку пора поступать в ВУЗ. Сумма к выплате гарантирована договором.
😈 #инвестиционный_риск валютной переоценки. Зарубежный продукт номинирован в долларах и евро.
1️⃣ “Мать”. Отечественный продукт в рублях.
Этот вариант окружает ребенка максимальной заботой “здесь и сейчас”, защищая от бытовых невзгод на протяжении всего пути.
Для кого: открыть программу могут родители, бабушки или дедушки. Возраст ребенка на старте от 0 до 17 лет.
Срок выращивания: до 27 лет.
Валюта: рубли РФ.
Доходность: гарантированные 3% годовых + возможная индексация взносов для защиты от инфляции.
Как работает забота “Матери”:
- При дожитии до срока: ребенок получает всю запланированную сумму.
- При худшем сценарии (смерть взрослого): ребенок сразу получает 300% от страховой суммы, чтобы семья могла справиться с потерей.
- Защита здоровья: если ребенок получит телесные повреждения (травмы), страховая выплатит до 200% от суммы на лечение и восстановление.
- Опция “Защита взноса”: если взрослый теряет трудоспособность (инвалидность I-II гр.) или уходит из жизни, компания сама продолжает вносить за него взносы. Ребенок гарантированно получит всю сумму к назначенному сроку.
- Опция “Страхование жизни страхователя”: ребенок будет получать дополнительные выплаты в процессе действия программы.
“Пусть судьба положит -
Матерью ли, мачехой ли.”
Борис Пастернак “Елене”
Мать-и-мачеха - уникальное растение из семейства накопительных программ для детей. Его главная особенность: оно зацветает ранней весной, еще до того, как распустятся первые листья. Так и этот финансовый инструмент: заботу о будущем ребенка нужно проявлять задолго до того, как он “оперится” и шагнет во взрослую жизнь.
Нижняя сторона листьев этого растения (”мать”) покрыта мягкими волосками и на ощупь теплая. Верхняя (”мачеха”) - гладкая и прохладная. При этом обе стороны листа служат одной цели: защите и питанию. В нашей аптечке этот цветок представлен двумя продуктами для создания детского капитала: теплым отечественным и прагматичным зарубежным.
❓ От каких рисков защищает капитал?
😈 #семейный_риск необеспеченных родственников. Инструмент защищает будущее ребенка от любых жизненных невзгод.
😈 #личный_риск неправильного финансового поведения. Дисциплина регулярных взносов гарантирует, что капитал будет создан.
😈 #личный_риск потери кормильца или его трудоспособности: если со взрослым что-то случится, финансовое будущее ребенка останется под защитой.
😈 #семейный_риск неподготовленных наследников. Капитал передается четко в руки ребенка по достижению совершеннолетия.
😈 #инвестиционный_риск владельцев бизнеса - арест имущества: на страхование нельзя обратить взыскание по субсидиарной ответственности
😈 #семейный_риск развода. Страховка не учитывается при разводе и защищает будущее ребенка.
😈 #инвестиционный_риск санкций. Страхование - особый вид договора, благодаря которому компания не может в одностороннем порядке “попросить на выход”.
😈 #инвестиционный_риск неэффективного налогобложения. Существует как возможность получения налогового вычета, так и новой льготы на прибыль от полиса.
😈 #инвестиционный_риск рыночной волатильности: в отличие от фондового рынка, здесь нет риска “просадки” рынка в тот самый год, когда ребенку пора поступать в ВУЗ. Сумма к выплате гарантирована договором.
😈 #инвестиционный_риск валютной переоценки. Зарубежный продукт номинирован в долларах и евро.
1️⃣ “Мать”. Отечественный продукт в рублях.
Этот вариант окружает ребенка максимальной заботой “здесь и сейчас”, защищая от бытовых невзгод на протяжении всего пути.
Для кого: открыть программу могут родители, бабушки или дедушки. Возраст ребенка на старте от 0 до 17 лет.
Срок выращивания: до 27 лет.
Валюта: рубли РФ.
Доходность: гарантированные 3% годовых + возможная индексация взносов для защиты от инфляции.
Как работает забота “Матери”:
- При дожитии до срока: ребенок получает всю запланированную сумму.
- При худшем сценарии (смерть взрослого): ребенок сразу получает 300% от страховой суммы, чтобы семья могла справиться с потерей.
- Защита здоровья: если ребенок получит телесные повреждения (травмы), страховая выплатит до 200% от суммы на лечение и восстановление.
- Опция “Защита взноса”: если взрослый теряет трудоспособность (инвалидность I-II гр.) или уходит из жизни, компания сама продолжает вносить за него взносы. Ребенок гарантированно получит всю сумму к назначенному сроку.
- Опция “Страхование жизни страхователя”: ребенок будет получать дополнительные выплаты в процессе действия программы.
❤1
2️⃣ “Мачеха”. Зарубежный продукт в валюте.
Этот вариант холоднее, строже, но предлагает твердую валюту и жесткую дисциплину. Никаких сантиментов - только расчет и защита от девальвации.
Для кого: возраст ребенка на старте от 0 до 15 лет.
Срок выращивания: до 25 лет.
Валюта: доллары и евро.
Размер взносов: от 300 до 3 000 в год.
Как работает дисциплина “Мачехи”:
- При дожитии до срока: ребенок получает гарантированную страховую сумму + накопленный бонус.
- При худшем сценарии (смерть взрослого): “Мачеха” непреклонна. Полная выплата (сумма + бонус) будет произведена исключительно в дату окончания договора. Досрочно забрать деньги нельзя - программа должна дозреть, гарантируя, что деньги пойдут именно на повзрослевшего ребенка, а не будут растрачены опекунами раньше времени. Однако можно предусмотреть дополнительную опцию немедленной выплаты до 3 000 на неотложные расходы.
❓ Какие преимущества у Мать-и-мачехи?
🌿 Мать-и-мачеха цветёт рано: программу можно открыть с рождения ребёнка.
🌿 Железобетонная дисциплина. Это не брокерский счет, откуда можно “подрезать” деньги на новый айфон или отпуск. Снять средства без потерь до окончания срока сложно, что гарантирует целевое использование капитала. 🌿 Доступность. Программу могут запустить не только родители, но и любящие бабушки и дедушки, желающие сделать внукам весомый подарок к совершеннолетию.
🌿 Это не просто «копилка», а страховая конструкция: план ребёнка может продолжить жить даже в ситуации, когда со взрослым что-то случилось. 🌿 Социальный щит. Накопительное страхование жизни (особенно в РФ) защищено от раздела при разводе и не может быть арестовано судебными приставами.
❓ Какие недостатки?
🌿 Низкая ликвидность. Мать-и-мачеху нельзя “сорвать” в любой момент. При досрочном расторжении договора можно получить лишь выкупную сумму, которая в первые годы гораздо меньше внесенных денег. 🌿 Консервативная доходность. Этот инструмент не сделает богатыми за счет иксов. Его задача - гарантировать наличие конкретной суммы к нужному году. 🌿 “Мачеха” требует валютной логистики. Пополнение зарубежного полиса в текущих реалиях требует понимания путей отправки валюты за рубеж.
📌 Вывод. Мать-и-мачеха нужна тем, кто хочет заранее вырастить капитал на взрослую жизнь ребёнка и защитить этот план от главного риска: что с самим взрослым что-то случится раньше срока. “Мать” выбирают за рублевую понятность, гарантию и мягкую защиту. “Мачеху” - за валютную диверсификацию, зарубежную конструкцию и строгую фиксацию цели к нужной дате.
Поговорить отдельно про Мать-и-мачеху VS Собрать индивидуальную финансовую аптечку
P.S. Традиционно рисунок моей дочери @finkrasa
Этот вариант холоднее, строже, но предлагает твердую валюту и жесткую дисциплину. Никаких сантиментов - только расчет и защита от девальвации.
Для кого: возраст ребенка на старте от 0 до 15 лет.
Срок выращивания: до 25 лет.
Валюта: доллары и евро.
Размер взносов: от 300 до 3 000 в год.
Как работает дисциплина “Мачехи”:
- При дожитии до срока: ребенок получает гарантированную страховую сумму + накопленный бонус.
- При худшем сценарии (смерть взрослого): “Мачеха” непреклонна. Полная выплата (сумма + бонус) будет произведена исключительно в дату окончания договора. Досрочно забрать деньги нельзя - программа должна дозреть, гарантируя, что деньги пойдут именно на повзрослевшего ребенка, а не будут растрачены опекунами раньше времени. Однако можно предусмотреть дополнительную опцию немедленной выплаты до 3 000 на неотложные расходы.
❓ Какие преимущества у Мать-и-мачехи?
🌿 Мать-и-мачеха цветёт рано: программу можно открыть с рождения ребёнка.
🌿 Железобетонная дисциплина. Это не брокерский счет, откуда можно “подрезать” деньги на новый айфон или отпуск. Снять средства без потерь до окончания срока сложно, что гарантирует целевое использование капитала. 🌿 Доступность. Программу могут запустить не только родители, но и любящие бабушки и дедушки, желающие сделать внукам весомый подарок к совершеннолетию.
🌿 Это не просто «копилка», а страховая конструкция: план ребёнка может продолжить жить даже в ситуации, когда со взрослым что-то случилось. 🌿 Социальный щит. Накопительное страхование жизни (особенно в РФ) защищено от раздела при разводе и не может быть арестовано судебными приставами.
❓ Какие недостатки?
🌿 Низкая ликвидность. Мать-и-мачеху нельзя “сорвать” в любой момент. При досрочном расторжении договора можно получить лишь выкупную сумму, которая в первые годы гораздо меньше внесенных денег. 🌿 Консервативная доходность. Этот инструмент не сделает богатыми за счет иксов. Его задача - гарантировать наличие конкретной суммы к нужному году. 🌿 “Мачеха” требует валютной логистики. Пополнение зарубежного полиса в текущих реалиях требует понимания путей отправки валюты за рубеж.
📌 Вывод. Мать-и-мачеха нужна тем, кто хочет заранее вырастить капитал на взрослую жизнь ребёнка и защитить этот план от главного риска: что с самим взрослым что-то случится раньше срока. “Мать” выбирают за рублевую понятность, гарантию и мягкую защиту. “Мачеху” - за валютную диверсификацию, зарубежную конструкцию и строгую фиксацию цели к нужной дате.
Поговорить отдельно про Мать-и-мачеху VS Собрать индивидуальную финансовую аптечку
P.S. Традиционно рисунок моей дочери @finkrasa
❤8🔥5👍3
⏳ Машина времени: мой финансовый план для детей
Клиенты часто спрашивают: “А как бы Вы поступили на моем месте?”. Признаться, такие вопросы вызывают у меня противоречивые чувства. С одной стороны, я, как субъект со встроенной опцией повышенной эмпатии, прокачанной специальным коучинговым образованием, могу “настроиться” на другого человека и понять про его цели, ценности и паттерны поведения. Соответственно, в этом случае точнее получается дать рекомендации, которые будут не только решать конкретную задачу, но и оптимально вписываться в привычный образ жизни. С другой стороны, даже самый опытный и внимательный консультант может лишь посоветовать, а решение - всё равно остается за самим человеком. В то же время, если у меня в жизни был похожий опыт - то я всегда с удовольствием им делюсь и рассказываю: как я поступила в той ситуации или как я поступила бы сейчас, находясь в той ситуации.
Именно поэтому я решила представить совершенно фантастический сюжет: я из 2011 года пришла к самой себе на консультацию в 2026 год с вопросом “Как лучше всего финансово позаботиться о своих детях?”
Дано (на 2011 год). Я замужем (спойлер из будущего: пока еще первый раз), у нас двое детей: 1 и 4 года. У мужа - стабильная зарплата, в конце года - премия. У меня - непредсказуемые доходы. Бизнес финансового советника только начинает приносить первую отдачу, но сильно полагаться на него не стоит. Тем не менее, я - та разумная мамаша, которая даже первую машину выбирала с точки зрения безопасности детей, поэтому хочу начать закладывать фундамент их будущего финансового благополучия. С чего начать?
И вот что я бы ответила в 2026 году…
1️⃣ Риск здоровья мужа
А начала бы я, как ни странно, совсем не с детей! Явно бросается в глаза, что пока мужчина - основной “добытчик” семьи. Именно поэтому прежде всего необходимый минимум - рисковое страхование с широким покрытием на случаи от временной потери трудоспособности до ухода из жизни.
⏳ Ситуация в 2011. Рисковое страхование мужа было.
2️⃣ Риск здоровья детей
Далее необходимо сесть и прописать сценарий: “Что будет, если ребенок внезапно заболеет?”.
- есть ли те, кто может посидеть с ним и скажется ли это на доходе семьи?
- есть ли резерв, из которого можно потратить на лекарства?
В описанной ситуации на оба вопроса стояло “да”. На тот момент сын ходил в садик, к дочери на первую половину дня приходила няня, а я в это время как раз работала. Соответственно, детские болезни особо никак не сказались бы на доходе семьи. Однако если на какой-то вопрос ответ “нет”, то стоило бы всерьез позаботиться о рисковой страховке на ребенка, либо… см. п.5.
⏳ Ситуация в 2011. Рискового страхования на детей не было.
3️⃣ Риск критического заболевания
Вот тут я сейчас была бы гораздо более категорична, чем 15 лет назад. Есть риски, где вся математика заканчивается в момент, когда это происходит с тобой или с кем-то близким. Как в том анекдоте про блондинку и динозавра: “вероятность встретить динозавра - 50 на 50. Или встречу, или нет”. С критическими заболеваниями для меня сейчас примерно так же. В моей практике уже 4 клиента столкнулись с онкологией, поэтому сейчас я просто априори рекомендую всем подключать страхование (см. Полынь)
⏳ Ситуация в 2011. Увы, тогда я в эту сторону даже не смотрела, поэтому такого страхования не было.
4️⃣ Резервный фонд
Вопрос простой: есть ли сумма, на которую можно спокойно жить несколько месяцев, если доход временно исчезнет? Или деньги, которые можно быстро достать на срочные нужды? Если такого запаса нет, то стоит создать его прежде, чем переходить к накоплениям на долгосрочные цели. В последнем случае весь процесс создания резервного фонда также будет отличной тренировкой: сколько семья может регулярно откладывать и комфортно ли жить на оставшуюся сумму.
⏳ Ситуация в 2011. Рождение второго ребенка в 2010 году значительно “проредило” наш бюджет, поэтому в 2011 году я как раз занималась восстановлением резерва.
Продолжение 👇
Клиенты часто спрашивают: “А как бы Вы поступили на моем месте?”. Признаться, такие вопросы вызывают у меня противоречивые чувства. С одной стороны, я, как субъект со встроенной опцией повышенной эмпатии, прокачанной специальным коучинговым образованием, могу “настроиться” на другого человека и понять про его цели, ценности и паттерны поведения. Соответственно, в этом случае точнее получается дать рекомендации, которые будут не только решать конкретную задачу, но и оптимально вписываться в привычный образ жизни. С другой стороны, даже самый опытный и внимательный консультант может лишь посоветовать, а решение - всё равно остается за самим человеком. В то же время, если у меня в жизни был похожий опыт - то я всегда с удовольствием им делюсь и рассказываю: как я поступила в той ситуации или как я поступила бы сейчас, находясь в той ситуации.
Именно поэтому я решила представить совершенно фантастический сюжет: я из 2011 года пришла к самой себе на консультацию в 2026 год с вопросом “Как лучше всего финансово позаботиться о своих детях?”
Дано (на 2011 год). Я замужем (спойлер из будущего: пока еще первый раз), у нас двое детей: 1 и 4 года. У мужа - стабильная зарплата, в конце года - премия. У меня - непредсказуемые доходы. Бизнес финансового советника только начинает приносить первую отдачу, но сильно полагаться на него не стоит. Тем не менее, я - та разумная мамаша, которая даже первую машину выбирала с точки зрения безопасности детей, поэтому хочу начать закладывать фундамент их будущего финансового благополучия. С чего начать?
И вот что я бы ответила в 2026 году…
1️⃣ Риск здоровья мужа
А начала бы я, как ни странно, совсем не с детей! Явно бросается в глаза, что пока мужчина - основной “добытчик” семьи. Именно поэтому прежде всего необходимый минимум - рисковое страхование с широким покрытием на случаи от временной потери трудоспособности до ухода из жизни.
⏳ Ситуация в 2011. Рисковое страхование мужа было.
2️⃣ Риск здоровья детей
Далее необходимо сесть и прописать сценарий: “Что будет, если ребенок внезапно заболеет?”.
- есть ли те, кто может посидеть с ним и скажется ли это на доходе семьи?
- есть ли резерв, из которого можно потратить на лекарства?
В описанной ситуации на оба вопроса стояло “да”. На тот момент сын ходил в садик, к дочери на первую половину дня приходила няня, а я в это время как раз работала. Соответственно, детские болезни особо никак не сказались бы на доходе семьи. Однако если на какой-то вопрос ответ “нет”, то стоило бы всерьез позаботиться о рисковой страховке на ребенка, либо… см. п.5.
⏳ Ситуация в 2011. Рискового страхования на детей не было.
3️⃣ Риск критического заболевания
Вот тут я сейчас была бы гораздо более категорична, чем 15 лет назад. Есть риски, где вся математика заканчивается в момент, когда это происходит с тобой или с кем-то близким. Как в том анекдоте про блондинку и динозавра: “вероятность встретить динозавра - 50 на 50. Или встречу, или нет”. С критическими заболеваниями для меня сейчас примерно так же. В моей практике уже 4 клиента столкнулись с онкологией, поэтому сейчас я просто априори рекомендую всем подключать страхование (см. Полынь)
⏳ Ситуация в 2011. Увы, тогда я в эту сторону даже не смотрела, поэтому такого страхования не было.
4️⃣ Резервный фонд
Вопрос простой: есть ли сумма, на которую можно спокойно жить несколько месяцев, если доход временно исчезнет? Или деньги, которые можно быстро достать на срочные нужды? Если такого запаса нет, то стоит создать его прежде, чем переходить к накоплениям на долгосрочные цели. В последнем случае весь процесс создания резервного фонда также будет отличной тренировкой: сколько семья может регулярно откладывать и комфортно ли жить на оставшуюся сумму.
⏳ Ситуация в 2011. Рождение второго ребенка в 2010 году значительно “проредило” наш бюджет, поэтому в 2011 году я как раз занималась восстановлением резерва.
Продолжение 👇
👍2🔥2
Начало 👆
5️⃣ Создание капитала на будущее детей
И только после закрытия предыдущих четырех пунктов имеет смысл переходить к собственно созданию обеспеченного будущего детей:
- Сколько вешать в граммах? В данной ситуации я бы исходила только из зарплаты мужа как стабильного и прогнозируемого дохода. Сколько можно откладывать безболезненно для семейного бюджета? От этой цифры и можно отталкиваться.
- Накопительные общие или конкретно детские программы? Лучше выбрать именно детскую накопительную программу, потому что там есть защита от смерти инвестора. Это значит, что если с тем взрослым, на чьем доходе держатся взносы, что-то случается, программа не обрывается. Ребенок всё равно получает тот капитал, который планировалось для него создать.
- Российская или зарубежная? Если российская - то можно добавить туда риск болезни или травмы у ребенка. Соответственно, отдельную рисковую страховку тогда покупать не нужно. Если зарубежная - то нужно накинуть дополнительный запас на гуляющий курс валют. Таким образом, если, например, выяснилось, что мы можем откладывать 50 000р., то открывать лучше не на 600 евро (по нынешнему курсу), а на 500 евро (около 42 000р.).
⏳ Ситуация в 2011. Долгосрочную зарубежную накопительную программу в долларах я открыла в 2012 году. Правда, на тот момент она была общая: и под цель создания детского капитала, и под цель нашей будущей пенсии. Сейчас, пережив развод и вернувшись в далекий 2012, я бы разделила эти цели и открыла программы отдельно под каждого члена семьи: детям - детские, нам с мужем - отдельные под будущие пенсии.
📌 Вывод: если цель “финансово позаботиться о детях”, то начинать нужно совсем не с “детских накоплений”, а с базы безопасности семьи: рискового страхования для основного “добытчика” семьи, стратегии реагирования на потенциальные болезни детей и закрытия финансовых последствий при наступления критических заболеваний. Далее - создание Резервного фонда на случай внезапных событий. И уже после этого - специальные накопительные программы для детей с защитой от смерти инвестора и дотошным расчетом суммы взносов, посильных для семейного бюджета.
P.S. В общем-то, в далеком 2011 году я многое делала правильно для финансовой защиты семьи, исходя из своих знаний и продуктов, которые были доступны. Однако сейчас какие-то моменты “докрутила” бы, потому что на собственном опыте уже вижу: где семьи чаще всего недооценивают риски и какие “мелочи” потом могут обойтись ой как дорого…
#будниФинСов
@finkrasa
5️⃣ Создание капитала на будущее детей
И только после закрытия предыдущих четырех пунктов имеет смысл переходить к собственно созданию обеспеченного будущего детей:
- Сколько вешать в граммах? В данной ситуации я бы исходила только из зарплаты мужа как стабильного и прогнозируемого дохода. Сколько можно откладывать безболезненно для семейного бюджета? От этой цифры и можно отталкиваться.
- Накопительные общие или конкретно детские программы? Лучше выбрать именно детскую накопительную программу, потому что там есть защита от смерти инвестора. Это значит, что если с тем взрослым, на чьем доходе держатся взносы, что-то случается, программа не обрывается. Ребенок всё равно получает тот капитал, который планировалось для него создать.
- Российская или зарубежная? Если российская - то можно добавить туда риск болезни или травмы у ребенка. Соответственно, отдельную рисковую страховку тогда покупать не нужно. Если зарубежная - то нужно накинуть дополнительный запас на гуляющий курс валют. Таким образом, если, например, выяснилось, что мы можем откладывать 50 000р., то открывать лучше не на 600 евро (по нынешнему курсу), а на 500 евро (около 42 000р.).
⏳ Ситуация в 2011. Долгосрочную зарубежную накопительную программу в долларах я открыла в 2012 году. Правда, на тот момент она была общая: и под цель создания детского капитала, и под цель нашей будущей пенсии. Сейчас, пережив развод и вернувшись в далекий 2012, я бы разделила эти цели и открыла программы отдельно под каждого члена семьи: детям - детские, нам с мужем - отдельные под будущие пенсии.
📌 Вывод: если цель “финансово позаботиться о детях”, то начинать нужно совсем не с “детских накоплений”, а с базы безопасности семьи: рискового страхования для основного “добытчика” семьи, стратегии реагирования на потенциальные болезни детей и закрытия финансовых последствий при наступления критических заболеваний. Далее - создание Резервного фонда на случай внезапных событий. И уже после этого - специальные накопительные программы для детей с защитой от смерти инвестора и дотошным расчетом суммы взносов, посильных для семейного бюджета.
P.S. В общем-то, в далеком 2011 году я многое делала правильно для финансовой защиты семьи, исходя из своих знаний и продуктов, которые были доступны. Однако сейчас какие-то моменты “докрутила” бы, потому что на собственном опыте уже вижу: где семьи чаще всего недооценивают риски и какие “мелочи” потом могут обойтись ой как дорого…
#будниФинСов
@finkrasa
❤15🔥7👍4
📆 Квартальный дайджест (апрель - июнь 2026)
Если первый квартал был про рынки, портфели и внезапные “сапоги над головой”, то второй квартал получился про правила игры, которые нельзя игнорировать, и про людей, ради которых мы вообще все эти правила изучаем.
❓Что успели сделать за второй квартал 2026 г.?
✔️ Прошлись по инвестированию
- Итоги 1 квартала - влияние геополитики на мировые рынки
- Космические фонды - как инвестировать в космос
- Крипта по новым правилам - планируемые изменения законодательства
✔️ Разобрали налоговые темы
- Риск месяца: неэффективное налогообложение - целых 7 нор, где прячется тот самый “суслик”
- Налоги на зарубежный брокерский счет: инструкция для владельцев
- Двойное налогообложение - обязательная ежегодная проверка перед подачей декларации
- Трехлетний налоговый вычет и пятилетняя налоговая льгота - как можно законно сэкономить на налогах
- Как инвестировать с кэшбеком от государства - налоговые преференции в зависимости от вида счета.
✔️ Рассмотрели валютное законодательство
- Риск месяца: несоблюдение валютного законодательства - 5 пунктов для проверки
- Шпаргалка по нарушениям законодательства - актуальна для всех владельцев зарубежных счетов
- Исключение из автообмена = штраф? - ответ на вопрос
- Общий пост про отчетность по зарубежным счетам
- Важные моменты по отчетности
- Три сказа о том, как налоговая отчетность принимает - реальные кейсы в сказочном стиле
- Отчетный период уехал - вопросы остались
✔️ Уделили внимание детям
- Риск месяца: защита детей - 5 важных направлений в этой теме
- За какие 3 направления проголосовали читатели канала
- Детские финансовые продукты - удобная Шпаргалка с разделением по целям
✔️ Продолжили “Финансовую аптечку”
- Полынь - медицинское страхование от критических заболеваний
- Агава американская - брокерский счет
- Мать-и-мачеха - российская и зарубежная накопительные программы для создания детского капитала
✔️ Немного поговорили о бизнесе…
- Обучение для финансовых советников - 3 варианта на выбор
- Два повода для гордости, о которых я умолчала - как со временем трансформируется отношение к собственным достижениям
- Выступление на Конференции
✔️ … и о личном
- Финансовое воспитание - через какие трансформации проходило финансовое воспитание моего сына, которому в этом году исполнится (страшно сказать!) 20 лет
- Машина времени: мой финансовый план для детей - что бы я сделала иначе, вернувшись в 2011 год
❓Какие планы на второй квартал?
✔️ Июль - планомерно разберем особенности передачи наследства - лидера голосования в “детской” теме.
❗️С 25 июля и до сентября я уйду в творческий отпуск❗️
В августе буду погружена в глобальные процессы бизнеса, поэтому контент в это время выходить не будет.
✔️ В сентябре пока запланирован разговор о рисках отдельных активах, но после августа планы могут поменяться.
📌 Главный вывод квартала: финансовая защита - это далеко не только грамотно составленный инвестиционный портфель. По сути, это - целая система, в которой есть место налогам, страхованию, изучению законодательства и пониманию того, какие риски могут внезапно разрушить весь план. Для меня взгляд в прошлое стал прекрасной иллюстрацией того, что 15 лет назад я уже была финансовым советником, неплохо разбиралась в матчасти и, в общем-то, базово делала правильные вещи для своей семьи, но… всё равно есть вещи, которые сейчас я бы сделала… не лучше, нет… Иначе. Потому что уже на собственном и клиентском опыте неоднократно видела: как срабатывают те риски, в сторону которых предпочитаешь даже не смотреть, потому что… страшно, что уж там! “Со мной этого никогда не произойдет”… Увы…
Для всех, кто хочет заглянуть в лицо своим страхам и обрести уверенность в том, что для финансовой защиты сделано всё зависящее, а дальше - будь, что будет - приходите! Нырять в глубину финансов с тем, кто 18 лет это делает и сам пережил личные кризисы - гораздо проще!
@finkrasa
Если первый квартал был про рынки, портфели и внезапные “сапоги над головой”, то второй квартал получился про правила игры, которые нельзя игнорировать, и про людей, ради которых мы вообще все эти правила изучаем.
❓Что успели сделать за второй квартал 2026 г.?
✔️ Прошлись по инвестированию
- Итоги 1 квартала - влияние геополитики на мировые рынки
- Космические фонды - как инвестировать в космос
- Крипта по новым правилам - планируемые изменения законодательства
✔️ Разобрали налоговые темы
- Риск месяца: неэффективное налогообложение - целых 7 нор, где прячется тот самый “суслик”
- Налоги на зарубежный брокерский счет: инструкция для владельцев
- Двойное налогообложение - обязательная ежегодная проверка перед подачей декларации
- Трехлетний налоговый вычет и пятилетняя налоговая льгота - как можно законно сэкономить на налогах
- Как инвестировать с кэшбеком от государства - налоговые преференции в зависимости от вида счета.
✔️ Рассмотрели валютное законодательство
- Риск месяца: несоблюдение валютного законодательства - 5 пунктов для проверки
- Шпаргалка по нарушениям законодательства - актуальна для всех владельцев зарубежных счетов
- Исключение из автообмена = штраф? - ответ на вопрос
- Общий пост про отчетность по зарубежным счетам
- Важные моменты по отчетности
- Три сказа о том, как налоговая отчетность принимает - реальные кейсы в сказочном стиле
- Отчетный период уехал - вопросы остались
✔️ Уделили внимание детям
- Риск месяца: защита детей - 5 важных направлений в этой теме
- За какие 3 направления проголосовали читатели канала
- Детские финансовые продукты - удобная Шпаргалка с разделением по целям
✔️ Продолжили “Финансовую аптечку”
- Полынь - медицинское страхование от критических заболеваний
- Агава американская - брокерский счет
- Мать-и-мачеха - российская и зарубежная накопительные программы для создания детского капитала
✔️ Немного поговорили о бизнесе…
- Обучение для финансовых советников - 3 варианта на выбор
- Два повода для гордости, о которых я умолчала - как со временем трансформируется отношение к собственным достижениям
- Выступление на Конференции
✔️ … и о личном
- Финансовое воспитание - через какие трансформации проходило финансовое воспитание моего сына, которому в этом году исполнится (страшно сказать!) 20 лет
- Машина времени: мой финансовый план для детей - что бы я сделала иначе, вернувшись в 2011 год
❓Какие планы на второй квартал?
✔️ Июль - планомерно разберем особенности передачи наследства - лидера голосования в “детской” теме.
❗️С 25 июля и до сентября я уйду в творческий отпуск❗️
В августе буду погружена в глобальные процессы бизнеса, поэтому контент в это время выходить не будет.
✔️ В сентябре пока запланирован разговор о рисках отдельных активах, но после августа планы могут поменяться.
📌 Главный вывод квартала: финансовая защита - это далеко не только грамотно составленный инвестиционный портфель. По сути, это - целая система, в которой есть место налогам, страхованию, изучению законодательства и пониманию того, какие риски могут внезапно разрушить весь план. Для меня взгляд в прошлое стал прекрасной иллюстрацией того, что 15 лет назад я уже была финансовым советником, неплохо разбиралась в матчасти и, в общем-то, базово делала правильные вещи для своей семьи, но… всё равно есть вещи, которые сейчас я бы сделала… не лучше, нет… Иначе. Потому что уже на собственном и клиентском опыте неоднократно видела: как срабатывают те риски, в сторону которых предпочитаешь даже не смотреть, потому что… страшно, что уж там! “Со мной этого никогда не произойдет”… Увы…
Для всех, кто хочет заглянуть в лицо своим страхам и обрести уверенность в том, что для финансовой защиты сделано всё зависящее, а дальше - будь, что будет - приходите! Нырять в глубину финансов с тем, кто 18 лет это делает и сам пережил личные кризисы - гораздо проще!
@finkrasa
🔥6👍5
Защита капитала с Красавиной
🌐 Крипта по новым правилам: сложно, больно, законно. 21 апреля 2026 года Госдума приняла в первом чтении законопроект о криптовалюте. Признаться, я ждала “продолжения банкета” и окончательного его принятия, чтобы иметь возможность написать уже точно: будет…
🆕 Закон о криптовалюте пока не принят. Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков назвал новый ориентир: до 20 июля, чтобы основные нормы могли заработать с 1 сентября 2026 года. Наблюдаем за развитием ситуации.
🤔5👌3🙏2👍1
📊 Итоги 2 квартала 2026
Квартал стал одним из самых сильных за последние годы благодаря мощному росту после деэскалации ближневосточного конфликта. Ормузский пролив начал постепенно разблокироваться, благодаря чему цены на нефть обвалились с пиков ~$112–120 за баррель в начале апреля до ~$69–72 к концу июня (падение около 38% за квартал). Это сняло острые риски стагфляции и… вернуло аппетит инвесторам! В результате на первое место по доходности снова вышли акции.
📈 Акции - один из лучших кварталов за последние годы
И снова, как и в первом квартале, лидером роста стал азиатский рынок. Наибольшую динамику показали Корея (+88%) и Тайвань (+49%) благодаря сильному спросому инвесторов на компании по производству электрооборудования и полупроводников. Чуть отстала от них Япония со своими +14%.
К слову, такую же доходность в +14% продемонстрировал европейский рынок, исключая Великобританию. Британские акции выросли лишь на 5%.
Рынок США в очередной раз показал свою устойчивость: геополитический шок 1 квартала был быстро “переварен” прежде всего благодаря продолжению масштабных инвестиций в AI. По итогам: S&P 500 ≈ +14–15%. Nasdaq ≈ +21.5–25%
Секторная картина: технологии стали лидером с доходностью 31,8%, в том числе и за счет высокого спроса на чипы памяти. Промышленность, финансы и здравоохранение также показали рост свыше 9%. В то же время энергетика - лидер первого квартала с доходностью 38% - стала аутсайдером, упав на 13,4%.
📉 Commodities - сильное падение после 1 квартала
Нефть — главный аутсайдер (-38% по Brent после пика). Золото окончательно утратило статус “безопасного убежища”, упав на 15%. В результате весь товарный сектор снизился на 8,1% за квартал. Однако, как видно по таблице, с начала года Индекс Commodity всё ещё в плюсе с результатом 14,4%.
📈 Облигации - скромно позитивно
Гос. облигации Великобритании выросли на 2,1%, превзойдя глобальный индекс облигаций во втором квартале и восстановив убытки предыдущего квартала.
Инфляционное давление в Европе все еще умеренное: основной индекс потребительских цен вырос до 3,2% в мае. Внутри региона немецкие облигации вернули 1,5%, что явно меньше по сравнению с Италией (+2,5%) и Испанией (+1,9%).
Государственные облигации США продолжают “топтаться” на отметке около нуля.
Корпоративные высоко-доходные: США +2,5%, Европа +3,7%, развивающиеся рынки +4%.
📉 Биткоин - третий “красный” квартал подряд с результатом –14.1%
🇷🇺 Россия - взгляд изнутри
Индекс Мосбиржи к началу июля 2026 опустился до уровня 2243–2252 пунктов, показав падение на 18-20%.
Почему так получилось на фоне глобального роста акций других стран?
1. Денежно-кредитная политика ЦБ по-прежнему остается жесткой. В течение второго квартала Банк России дважды снизил ключевую ставку: 24 апреля - до 14,5%, 19 июня - до 14,25%. В результате ОФЗ для российских инвесторов по-прежнему привлекательнее акций.
2. Переход от высоких цен на нефть первого квартала к их нормализации во втором квартале.
3. Геополитическая неопределённость и внутренние ограничения (отток капитала, регуляторные факторы).
При этом рубль сильно колебался в диапазоне от 80,76 рублей за доллар (31 марта) до 73,01 (31 мая).
📌 Вывод: Лучше всего результаты глобальных рынков в рубрике #итогиФинСов озвучил Председатель Наблюдательного совета Мосбиржи Сергей Швецов:
“Мы движемся очень быстро, хорошим темпом, но, к сожалению, в другую сторону.”
В то время, когда акции других стран во втором квартале показали существенный рост - Россия также уверенно продвинулась… в другую сторону! Ну, что ж. Ещё одно доказательство необходимости диверсификации, в том числе и по странам.
Провести анализ уже имеющегося портфеля можно в рамках отдельной услуги Анализ активов или при проведении комплексной Диагностики, а за получение полных рекомендаций по продуктам и инвестициям отвечает Стратегия.
@finkrasa
Квартал стал одним из самых сильных за последние годы благодаря мощному росту после деэскалации ближневосточного конфликта. Ормузский пролив начал постепенно разблокироваться, благодаря чему цены на нефть обвалились с пиков ~$112–120 за баррель в начале апреля до ~$69–72 к концу июня (падение около 38% за квартал). Это сняло острые риски стагфляции и… вернуло аппетит инвесторам! В результате на первое место по доходности снова вышли акции.
📈 Акции - один из лучших кварталов за последние годы
И снова, как и в первом квартале, лидером роста стал азиатский рынок. Наибольшую динамику показали Корея (+88%) и Тайвань (+49%) благодаря сильному спросому инвесторов на компании по производству электрооборудования и полупроводников. Чуть отстала от них Япония со своими +14%.
К слову, такую же доходность в +14% продемонстрировал европейский рынок, исключая Великобританию. Британские акции выросли лишь на 5%.
Рынок США в очередной раз показал свою устойчивость: геополитический шок 1 квартала был быстро “переварен” прежде всего благодаря продолжению масштабных инвестиций в AI. По итогам: S&P 500 ≈ +14–15%. Nasdaq ≈ +21.5–25%
Секторная картина: технологии стали лидером с доходностью 31,8%, в том числе и за счет высокого спроса на чипы памяти. Промышленность, финансы и здравоохранение также показали рост свыше 9%. В то же время энергетика - лидер первого квартала с доходностью 38% - стала аутсайдером, упав на 13,4%.
📉 Commodities - сильное падение после 1 квартала
Нефть — главный аутсайдер (-38% по Brent после пика). Золото окончательно утратило статус “безопасного убежища”, упав на 15%. В результате весь товарный сектор снизился на 8,1% за квартал. Однако, как видно по таблице, с начала года Индекс Commodity всё ещё в плюсе с результатом 14,4%.
📈 Облигации - скромно позитивно
Гос. облигации Великобритании выросли на 2,1%, превзойдя глобальный индекс облигаций во втором квартале и восстановив убытки предыдущего квартала.
Инфляционное давление в Европе все еще умеренное: основной индекс потребительских цен вырос до 3,2% в мае. Внутри региона немецкие облигации вернули 1,5%, что явно меньше по сравнению с Италией (+2,5%) и Испанией (+1,9%).
Государственные облигации США продолжают “топтаться” на отметке около нуля.
Корпоративные высоко-доходные: США +2,5%, Европа +3,7%, развивающиеся рынки +4%.
📉 Биткоин - третий “красный” квартал подряд с результатом –14.1%
🇷🇺 Россия - взгляд изнутри
Индекс Мосбиржи к началу июля 2026 опустился до уровня 2243–2252 пунктов, показав падение на 18-20%.
Почему так получилось на фоне глобального роста акций других стран?
1. Денежно-кредитная политика ЦБ по-прежнему остается жесткой. В течение второго квартала Банк России дважды снизил ключевую ставку: 24 апреля - до 14,5%, 19 июня - до 14,25%. В результате ОФЗ для российских инвесторов по-прежнему привлекательнее акций.
2. Переход от высоких цен на нефть первого квартала к их нормализации во втором квартале.
3. Геополитическая неопределённость и внутренние ограничения (отток капитала, регуляторные факторы).
При этом рубль сильно колебался в диапазоне от 80,76 рублей за доллар (31 марта) до 73,01 (31 мая).
📌 Вывод: Лучше всего результаты глобальных рынков в рубрике #итогиФинСов озвучил Председатель Наблюдательного совета Мосбиржи Сергей Швецов:
“Мы движемся очень быстро, хорошим темпом, но, к сожалению, в другую сторону.”
В то время, когда акции других стран во втором квартале показали существенный рост - Россия также уверенно продвинулась… в другую сторону! Ну, что ж. Ещё одно доказательство необходимости диверсификации, в том числе и по странам.
Провести анализ уже имеющегося портфеля можно в рамках отдельной услуги Анализ активов или при проведении комплексной Диагностики, а за получение полных рекомендаций по продуктам и инвестициям отвечает Стратегия.
@finkrasa
👍6
📈 Риск июля: Утрата капитала наследниками
❓Почему этот риск важен?
Жила-была одна консалтинговая компания The Williams Group, которая работала с богатыми семьями. На протяжении 20 лет она проанализировала ситуации более 3250 своих клиентов, сделав вывод:
70% богатства теряется к концу первого поколения наследников, 90% - к концу второго
❓Какие основные причины?
1️⃣ Человеческий фактор - 60%
✔️ Потеря капитала. Чаще всего наследники просто не знают размеров капитала и на каких счетах он находится, что приводит к утере доступа к этим деньгам. Швейцария создала специальный государственный портал для поиска таких активов. Однако во многих странах действует правило: что не было востребовано в течение определенного времени - то переходит в пользу государства.
✔️ Неподготовленность наследников. Даже когда наследники знают, что активы существуют, они могут принять неверные решения на эмоциях или из‑за отсутствия финансовой грамотности.
✔️ Отсутствие общей миссии и ценностей. Первое поколение объединено целью выбраться из бедности и создать капитал. Второе поколение помнит трудности, но уже не голодало. Третье поколение не имеет ни памяти, ни мотивации к созданию капитала, зато с детства привыкает к определенному уровню комфорта. Так и получается, что на внуке заканчивается всё, созданное дедом.
2️⃣ Структурные и управленческие причины - 15-20%
✔️ Провал преемственности. Это - про юридическую реальность, когда официальное оформление наследства не совпадает с внутренними договоренностями или пожеланиями владельца капитала.
✔️ Дробление капитала между наследниками. Простая математика: если в каждом поколении рождается по 3 ребенка, то правнукам достанется лишь по 3,7 млн. из капитала в 100 млн., доставшегося от прадеда.
✔️ Отсутствие профессионального управления. Сама в процессе своей деятельности встречала вдумчивых инвесторов, осознанно принимающих решения. Вопрос: смогут ли наследники “подхватить” эстафету и продолжить управление принятым капиталом?
3️⃣ Макроэкономические причины - 10-15%
✔️ Налоги на наследство и передачу капитала. Во многих странах “доля государства” в наследстве может доходить аж до 40-55%. К слову, хотя в России налога на наследство нет, однако этот пункт может быть актуален для владельцев зарубежных активов. Например: покупка американских ETF на брокерском счете Interactive Brokers.
✔️ Политические риски. Зато для знающих историю российских инвесторов могут отзываться последствиями такие слова, как: “санкции”, “заморозка активов”, “национализация”, “конфликт” и т.д.
✔️ Экономические риски. Сюда можно отнести влияние инфляции, которая, как термит, из поколения в поколение “подтачивает” капитал. Также прогресс легко может обесценивать различные отрасли и “опустошать” регионы, поэтому семьи, делающие ставку на один актив - особенно уязвимы.
❓ Как проходит разбор этого риска на Диагностике?
✔️ Первичный анализ
- структура активов и юрисдикций
- оценка возможных налогов при наследовании
- есть ли специальные оболочки для капитала
- текущие документы: завещания, брачные договоры, иные
- есть ли Тревожная папка
✔️ Вопросы на встрече
Обычно происходит уточнение ситуации. Например: есть ли особые пожелания по передаче капитала или назначению доверенного лица при несовершеннолетних наследниках.
✔️ Итоговый отчёт
И, наконец, высылается полный анализ:
- карта рисков по возможным причинам утраты капитала наследниками
- общие рекомендации по “переупаковке” капитала для минимизации налогов на наследство и/или для передачи активов конкретному бенефициару
- общие рекомендации по повышению “прозрачности” капитала для семьи
💡 Вывод: капитал сохраняется не только грамотным инвестированием, но и планированием передачи наследства. Если будущие владельцы знают, где активы, понимают, что с ними делать, и получают их по правильному сценарию - шанс “сохранить капитал в поколениях” становится существенно выше.
📌 P.S. “Утрата капитала наследниками” - это 4 из 45 рисков капитала, которые анализируются на Диагностике.
@finkrasa
❓Почему этот риск важен?
Жила-была одна консалтинговая компания The Williams Group, которая работала с богатыми семьями. На протяжении 20 лет она проанализировала ситуации более 3250 своих клиентов, сделав вывод:
70% богатства теряется к концу первого поколения наследников, 90% - к концу второго
❓Какие основные причины?
1️⃣ Человеческий фактор - 60%
✔️ Потеря капитала. Чаще всего наследники просто не знают размеров капитала и на каких счетах он находится, что приводит к утере доступа к этим деньгам. Швейцария создала специальный государственный портал для поиска таких активов. Однако во многих странах действует правило: что не было востребовано в течение определенного времени - то переходит в пользу государства.
✔️ Неподготовленность наследников. Даже когда наследники знают, что активы существуют, они могут принять неверные решения на эмоциях или из‑за отсутствия финансовой грамотности.
✔️ Отсутствие общей миссии и ценностей. Первое поколение объединено целью выбраться из бедности и создать капитал. Второе поколение помнит трудности, но уже не голодало. Третье поколение не имеет ни памяти, ни мотивации к созданию капитала, зато с детства привыкает к определенному уровню комфорта. Так и получается, что на внуке заканчивается всё, созданное дедом.
2️⃣ Структурные и управленческие причины - 15-20%
✔️ Провал преемственности. Это - про юридическую реальность, когда официальное оформление наследства не совпадает с внутренними договоренностями или пожеланиями владельца капитала.
✔️ Дробление капитала между наследниками. Простая математика: если в каждом поколении рождается по 3 ребенка, то правнукам достанется лишь по 3,7 млн. из капитала в 100 млн., доставшегося от прадеда.
✔️ Отсутствие профессионального управления. Сама в процессе своей деятельности встречала вдумчивых инвесторов, осознанно принимающих решения. Вопрос: смогут ли наследники “подхватить” эстафету и продолжить управление принятым капиталом?
3️⃣ Макроэкономические причины - 10-15%
✔️ Налоги на наследство и передачу капитала. Во многих странах “доля государства” в наследстве может доходить аж до 40-55%. К слову, хотя в России налога на наследство нет, однако этот пункт может быть актуален для владельцев зарубежных активов. Например: покупка американских ETF на брокерском счете Interactive Brokers.
✔️ Политические риски. Зато для знающих историю российских инвесторов могут отзываться последствиями такие слова, как: “санкции”, “заморозка активов”, “национализация”, “конфликт” и т.д.
✔️ Экономические риски. Сюда можно отнести влияние инфляции, которая, как термит, из поколения в поколение “подтачивает” капитал. Также прогресс легко может обесценивать различные отрасли и “опустошать” регионы, поэтому семьи, делающие ставку на один актив - особенно уязвимы.
❓ Как проходит разбор этого риска на Диагностике?
✔️ Первичный анализ
- структура активов и юрисдикций
- оценка возможных налогов при наследовании
- есть ли специальные оболочки для капитала
- текущие документы: завещания, брачные договоры, иные
- есть ли Тревожная папка
✔️ Вопросы на встрече
Обычно происходит уточнение ситуации. Например: есть ли особые пожелания по передаче капитала или назначению доверенного лица при несовершеннолетних наследниках.
✔️ Итоговый отчёт
И, наконец, высылается полный анализ:
- карта рисков по возможным причинам утраты капитала наследниками
- общие рекомендации по “переупаковке” капитала для минимизации налогов на наследство и/или для передачи активов конкретному бенефициару
- общие рекомендации по повышению “прозрачности” капитала для семьи
💡 Вывод: капитал сохраняется не только грамотным инвестированием, но и планированием передачи наследства. Если будущие владельцы знают, где активы, понимают, что с ними делать, и получают их по правильному сценарию - шанс “сохранить капитал в поколениях” становится существенно выше.
📌 P.S. “Утрата капитала наследниками” - это 4 из 45 рисков капитала, которые анализируются на Диагностике.
@finkrasa
👍7🔥5❤2🤔1
⚠️ 5 способов защиты наследников
Рассмотрим плюсы ➕ и минусы ➖ основных вариантов оставить “последнюю волю”.
1️⃣ Подарок
Можно заранее «подарить» своим будущим наследникам имущество, включая недвижимость.
➕ Простота сделки
➕ Отсутствие налогов для близких родственников
➖Собственник уже не сможет пользоваться активами
➖ Нельзя “передумать”
2️⃣ Завещание
Пишется у нотариуса с перечислением полного указания имущества и того, в каких долях и кто наследует.
➕ Защита не только уже имеющегося, но и будущего имущества
➕ Простое оформление у нотариуса (в отдельных случаях - другое лицо)
➕ Собственник продолжает пользоваться активами
➕ Можно прописать условия для вступления в наследство
➕ Завещание можно отменить или изменить в любой момент
➖Период ожидания открытия наследства - 6 месяцев
➖Если нарушает права тех, кто имеет обязательную долю - можно будет оспорить
3️⃣ Наследственный договор
Похож на завещание, но подписывают его двое: наследник и наследодатель. Наследник сразу знает: какое имущество ему достанется и на каких условиях. Можно включить ряд прав и обязанностей: например, можно детально прописать заботу о престарелом родственнике взамен наследования квартиры после его смерти.
➕ Можно прописать все права и обязанности сторон
➕ Простое оформление у нотариуса
➕ Защита не только уже имеющегося, но и будущего имущества
➕ Собственник продолжает пользоваться активами
➕ Договор можно изменить в любой момент
➖Период ожидания открытия наследства - 6 месяцев
➖Имущество по наследственному договору можно получить только после смерти владельца, а исполнять обязанности придется сразу
➖Наследодатель может расторгнуть договор в одностороннем порядке, а наследник - только по соглашению или в суде
➖ Наследодатель может как угодно распоряжаться своим имуществом при жизни. Например, если по договору он завещал квартиру, но при жизни ее продал, то наследник ничего не получит.
➖ Наследственных договоров может быть несколько, в том числе в отношении одного объекта имущества. В этом случае применяется более ранний договор.
➖ Если нарушает права тех, кто имеет обязательную долю - можно будет оспорить
4️⃣ Траст/Личный фонд
А. Траст (мир). По сути, “расщепление” права собственности на три составляющих, при которых владелец актива передает управление этим имуществом при условии получения выгоды наследниками.
➕ Не учитывается обязательная доля “законных” наследников
➕ Защита несовершеннолетних и недееспособных наследников
➕ Наследники могут получить капитал не сразу, а частями
➕ Можно прописать условия для получения выплат
➖ Нельзя “переписать” условия траста
➖ Высокий “порог входа”
➖ Сложная процедура создания
➖ Может быть признан “притворным”
Б. Личный фонд (Россия). По сути - юрлицо, созданное как некоммерческая организация.
➕ Не учитывается обязательная доля “законных” наследников
➕ Защита несовершеннолетних и недееспособных наследников
➕ Наследники могут получить капитал не сразу, а частями
➕ Можно прописать условия для получения выплат
➕ Основатель может “переписать” условия фонда до конца жизни. Наследники - уже не могут.
➖ Высокий “порог входа”
➖ Сложная процедура создания
➖ Отсутствие устоявшейся судебной практики (в РФ появились с 2022 года)
➖ В течение 3 лет (в исключительных случаях - 5 лет) может быть расформирован через суд для погашения долгов учредителя
5️⃣ Полис НСЖ и ИСЖ
ИСЖ позволяет “завернуть” любые активы, включая зарубежные бизнес и недвижимость, при этом обеспечив прямую передачу конкретным наследникам.
➕ Простое оформление полиса
➕ Не учитывается обязательная доля “законных” наследников
➕ Собственник продолжает пользоваться активами
➕ Условия полиса и самих наследников можно поменять в любой момент
➕ Период получения активов после смерти инвестора - 2 недели
➕ Отсутствие налогообложения для близких родственников
➖ В России сейчас можно открыть только НСЖ, однако россиянам доступно зарубежное ИСЖ (Чертополох)
📌 Напоминаю, что до моего отпуска осталось 2 недели, в течение которых еще можно успеть на консультацию.
@finkrasa
Рассмотрим плюсы ➕ и минусы ➖ основных вариантов оставить “последнюю волю”.
1️⃣ Подарок
Можно заранее «подарить» своим будущим наследникам имущество, включая недвижимость.
➕ Простота сделки
➕ Отсутствие налогов для близких родственников
➖Собственник уже не сможет пользоваться активами
➖ Нельзя “передумать”
2️⃣ Завещание
Пишется у нотариуса с перечислением полного указания имущества и того, в каких долях и кто наследует.
➕ Защита не только уже имеющегося, но и будущего имущества
➕ Простое оформление у нотариуса (в отдельных случаях - другое лицо)
➕ Собственник продолжает пользоваться активами
➕ Можно прописать условия для вступления в наследство
➕ Завещание можно отменить или изменить в любой момент
➖Период ожидания открытия наследства - 6 месяцев
➖Если нарушает права тех, кто имеет обязательную долю - можно будет оспорить
3️⃣ Наследственный договор
Похож на завещание, но подписывают его двое: наследник и наследодатель. Наследник сразу знает: какое имущество ему достанется и на каких условиях. Можно включить ряд прав и обязанностей: например, можно детально прописать заботу о престарелом родственнике взамен наследования квартиры после его смерти.
➕ Можно прописать все права и обязанности сторон
➕ Простое оформление у нотариуса
➕ Защита не только уже имеющегося, но и будущего имущества
➕ Собственник продолжает пользоваться активами
➕ Договор можно изменить в любой момент
➖Период ожидания открытия наследства - 6 месяцев
➖Имущество по наследственному договору можно получить только после смерти владельца, а исполнять обязанности придется сразу
➖Наследодатель может расторгнуть договор в одностороннем порядке, а наследник - только по соглашению или в суде
➖ Наследодатель может как угодно распоряжаться своим имуществом при жизни. Например, если по договору он завещал квартиру, но при жизни ее продал, то наследник ничего не получит.
➖ Наследственных договоров может быть несколько, в том числе в отношении одного объекта имущества. В этом случае применяется более ранний договор.
➖ Если нарушает права тех, кто имеет обязательную долю - можно будет оспорить
4️⃣ Траст/Личный фонд
А. Траст (мир). По сути, “расщепление” права собственности на три составляющих, при которых владелец актива передает управление этим имуществом при условии получения выгоды наследниками.
➕ Не учитывается обязательная доля “законных” наследников
➕ Защита несовершеннолетних и недееспособных наследников
➕ Наследники могут получить капитал не сразу, а частями
➕ Можно прописать условия для получения выплат
➖ Нельзя “переписать” условия траста
➖ Высокий “порог входа”
➖ Сложная процедура создания
➖ Может быть признан “притворным”
Б. Личный фонд (Россия). По сути - юрлицо, созданное как некоммерческая организация.
➕ Не учитывается обязательная доля “законных” наследников
➕ Защита несовершеннолетних и недееспособных наследников
➕ Наследники могут получить капитал не сразу, а частями
➕ Можно прописать условия для получения выплат
➕ Основатель может “переписать” условия фонда до конца жизни. Наследники - уже не могут.
➖ Высокий “порог входа”
➖ Сложная процедура создания
➖ Отсутствие устоявшейся судебной практики (в РФ появились с 2022 года)
➖ В течение 3 лет (в исключительных случаях - 5 лет) может быть расформирован через суд для погашения долгов учредителя
5️⃣ Полис НСЖ и ИСЖ
ИСЖ позволяет “завернуть” любые активы, включая зарубежные бизнес и недвижимость, при этом обеспечив прямую передачу конкретным наследникам.
➕ Простое оформление полиса
➕ Не учитывается обязательная доля “законных” наследников
➕ Собственник продолжает пользоваться активами
➕ Условия полиса и самих наследников можно поменять в любой момент
➕ Период получения активов после смерти инвестора - 2 недели
➕ Отсутствие налогообложения для близких родственников
➖ В России сейчас можно открыть только НСЖ, однако россиянам доступно зарубежное ИСЖ (Чертополох)
📌 Напоминаю, что до моего отпуска осталось 2 недели, в течение которых еще можно успеть на консультацию.
@finkrasa
👍6❤4🔥4🤔1