Дети и деньги. Как деньги портят жизнь в семье?

Во многих российских семьях тема денег считается неприличной, и даже говорить о том, сколько зарабатывают родители считается плохой темой. Зачастую у детей складывается впечатление, что деньги берутся из ниоткуда и поэтому нет смысла планировать свои доходы и расходы.

Чаще можно услышать из уст родителей в отношении детей:
- Я вообще-то деньги не печатаю.
- Все беды из-за денег.
- Ты думаешь на меня деньги с неба валятся?

✅Однако учёны заметили, что родители, которые обсуждают деньги и отношение к ним со своими детьми, с большей вероятностью вырастят финансово успешных и ответственных взрослых.

К сожалению в России за 100 лет произошло столько потрясений и кризисов, что страх за сохранность денег и постоянный их дефицит уже отпечатаны в нашем ДНК.

Интересно, что взрослые люди в этой ситуации часто делятся на две категории:
🏦Одни постоянно экономят, и это выглядит даже скупостью.
👜Другие наоборот транжиры - тратят всё, что попадает на карту.

Оба паттерна поведения негативно сказываются при воспитании детей. Первые родители ничего не покупают ребёнку и ограничивают в самом необходимом, другие берут кредиты лишь бы у чада был последний айфон и единственная «плойка» на районе.

✅Скупость и экономия на всём передаётся следующим поколениям, даже если причины такого поведения уже устранены. 

Это поведение называется «ментальное накопительство», когда богатство оказывается в ловушке из-за чрезмерной бережливости , не давая нам ощутить свободу и радость, которые оно предлагает.

Люди с удовольствием смотрят на пухнущие брокерские счета отказывая себе в удовольствиях в реальной жизни.

Иногда дети "скупых" родителей становятся транжирами, тратя слишком много, как будто завтра не наступит. Чувствуя себя неоправданно обделёнными в детстве, они делают деньги козлом отпущения и часто «осыпают уже своих детей» подарками, чтобы компенсировать это.

✅Бизнесмены также находятся в постоянной гонке за деньгами, и всё время находятся "на связи" и даже если и тратят деньги на детей, то это выглядит как откуп, т.к всё свободное время не выходят из процесса зарабатывания. Бизнес растёт, а дети вырастают без родительского внимания. Будут ли дети помнить трудоголика родителя? Будет ли у них позитивное отношение к деньгам, которые испортили им детство?

🧘‍♀️Психологи считают, что для развития здоровых отношений с деньгами в браке и семье нужно их обсуждать и формировать своё к ним отношение.

Самые простой способ развивать финансовую грамотность у детей это говорить им правду:
➡️ Что каждый день мама с папой ходят на работу, чтобы заработать деньги и купить на них еду, одежду, игрушки и оплатить коммунальные счета, отложить на отпуск или покупку новой машины.
➡️Денег на ВСЁ не хватит, поэтому нужно выбирать что-то отдельно.
➡️Объяснить концепцию  отложенного спроса: выбрать сейчас, накопить и купить позже.
➡️Рассказывать о банках, инвестициях и сложном проценте
➡️выбрать оптимальные способы выдачи денег для детей: регулярно фиксированные суммы, в зависимости от успехов и другие, главное выработать прозрачные правила получения денег и не обманывать в момент расплаты.

Всё это поможет и вам стать более дисциплинированным с деньгами и детей приобщить к этому🤗

Начало года - отличная возможность развивать новые позитивные привычки💪 , например повышать финансовую грамотность детей 🤗

🍏 Было $FIVE стало $X5. Герой дня.
9 января стартовали торги акциями Икс 5, остановленные в связи с редомициляцией в апреле 2024 года. Икс пять была голландской компанией, которая была подвергнута процессу принудительной редомициляции, теперь это российская компания.

Икс пять вернулись к торгам и вовсе не случайно многие аналитики верят в эту бумагу.
Я уже делал обзор и по компании, и сравнение с конкурентами .

В общих чертах, отчёт за 3 квартал:
🔼 Сопоставимые продажи (LfL)+13,8%.
🔼 Средний чек +11,4%, трафик +2,2%.
🔼 Выручка цифровых бизнесов +55% , внесла вклад в размере 1,2% в рост квартальной консолидированной выручки на уровне.
🔼 +581 новый магазин ( всего 26047 магазинов )
🔼 Выручка 978,6 млрд руб. (+22,9% г/г)
🔼 EBITDA: 71,3 млрд руб. (+16% г/г)
🔼 Чистая прибыль: 35,3 млрд руб. (+19,3% г/г)

🟢 Дивиденды
Компания в прошлом платила 25% от чистой прибыли, но в связи с началом СВО и санкциями на НРД не были выплачены дивиденды за 22,23 и 24ый годы соответственно. Компания может выплатить по моим оценкам 200 - 250 рублей на акцию.

На конец 3 квартала кеша у компании было на уровне 27 млрд рублей + 160 млрд краткосрочных вложений, тогда как для выплаты озвученной выше суммы потребуется 54 - 68 млрд.

Проблем с долгом у компании нет (х0,78 EBITDA на конец 3 кв), и при желании она могла бы его легко нарастить.

Чужие оценки по дивидендам:
🏦 БКС - 538 рублей
🏦 Тбанк - 714 рублей

🟢 Обратный выкуп
Компания не планирует в ближайшее время обратный выкуп бумаг с биржи.

🟢 Финансовые прогнозы
Разберемся последовательно с каждым показателем по темпам роста за 3М, 6М, 9М, 12М прогноз :
➖ Выручка факт +27% , +26% , +25% ,
за год +25% г/г моя оценка.

➖ Валовая прибыль (разница между выручкой и прямыми расходами ): факт +27% , +27% , +25% ,
за год +25% г/г моя оценка.
Валовая прибыль достаточна стабильна и следует за темпами изменения выручки.

➖ EBITDA (доходы за вычетом всех расходов кроме амортизации, процентов и налога на прибыль): факт +40% , +27% , +23% ,
за год +21% г/г моя оценка.
Оценка 4 квартала построена на историческом снижении этого показателя в прошлом году.

➖ Чистая прибыль (все доходы минус все расходы): факт 99% , 43% ,33%,
за год +37% г/г моя оценка.
Оценка за 4 квартал построена на том, что компании удастся выдержать соотношение чистая прибыль / EBITDA на уровне 0,48.

Обращу внимание, что за 9 месяцев коммерческие, общие и административные расходы выросли на 25%+ , что не совсем нормально, поскольку это условно-постоянные расходы не должны "идти в ногу" с темпами роста выручки.


🟢Аналитики
🏦 Т-банк оценивает целевой показатель в 3850 рублей
🏦 БКС - 3500 рублей

🟢Торги первого дня и "навес"
Не смотря на ожидаемый навес продавцов в первый день торгов после возвращения я не заметил существенного снижения "хуже рынка". Ждать, что распродажи начнутся, на второй-третий день я бы не стал.

🍏 Итог
Компания - топ по темпам роста выручки, и чистой прибыли в своём сегменте.
Считаю интересной к приобретению. Сам держу.

📱Криптовыходной

Сегодня объединю рубрики криптовыходной с книжной рубрикой и обсудим книгу В. Бутерина
«Больше денег: что такое Ethereum и как блокчейн меняет мир»

В конце 2000х В. Бутерин начинал как блогер-копирайтер, который писал статьи на криптотемы, а к 2013 году 19ти летний программист сформулировал и опубликовал концепцию новой платформы для создания онлайн-сервисов на базе блокчейна, назвав её Ethereum.

Книга представляет собой альманах статей и размышлений Виталика, разложенных в хронологическом порядке и с комментариями автора после каждой статьи.

Читатель следит за развитием мысли и теми сложностями и решениями, которые сопровождали команду Ethereum.

По сути читатель встречает философский взгляд на мир крипты совмещённый с математическими выкладками, фрагментами кода и мемами.
Такая подача делает чтение лёгким, но не лишённым смысла. В ней и шифрогики и новички найдут для себя интересное:
🔸 для первых книга будет интересна количеством деталей и проработкой идей,
🔸 для новичком — обширными пояснительными сносками, мыслями за скобками и вполне уместным глоссарием. Но всё же ценность её куда выше, больше и глубже.

Основная ценность крипты это свобода, и этой мыслью пропитаны все страницы, сам Виталик говорит так:

«мне свойственно более антиинституциональное /либертарианское / анархическое мышление, чем некоторым людям, хоть и не настолько радикальное, как у других…»

Любой кто погружается в мир крипты сталкивается с множеством вопросов: кто управляет, в чем ценность, почему это не пирамида, что такое стейкинг, как мы защищены и многие другие.

После прочтения книги большинство вопросов уходит и становится понятно, в чем ценность ВТС, и чем он отличается от ЕТН, как будет расти ЕТН и за счёт чего количество холдеров ЕТН превзошло кол-во холдеров ВТС к концу 2024 года.
Кстати о таком сценарии автор рассуждал ещё в 2019 году...

📗Прелесть книги ещё и в том, что автор предложил читателям бумажных изданий книгу в 400 листов, но т.к. она в мягком переплёте и напечатана на лёгких листах, т.о. её удобно носить с собой и не страшно брать в дальние поездки 🫶

В обществе в последние пол года всё чаще стали рассуждать о возможной заморозке вкладов.

Доводы такие:
На депозитах хранится 55 трлн рублей по данным на декабрь 2024 года, если ставку начнут снижать, то эти деньги перейдут в реальный сектор экономики и разгонят инфляцию.
Т.о. Заморозка вкладов ликвидирует денежный навес, который провоцирует ускорение инфляции.

ЦБ не выдержали этой ахинеи и дали развёрнутые ответы:

➡️Будут ли замораживаться депозиты?

Эта идея абсурдна. Помимо того, что это грубейшее нарушение права граждан и компаний распоряжаться своими активами, подобный шаг подорвет основы банковской системы и финансовую стабильность страны. Банки привлекают свободные средства населения и компаний. Только благодаря этому они способны выдавать кредиты заемщикам. Если «заморозить» вклады, ограничить возможность для граждан и бизнеса распоряжаться своими деньгами, то никто не готов будет готов держать деньги в банках. И это тут же поставит крест на возможности банков кредитовать экономику. Совершенно очевидно, что в любой рыночной экономике, составной частью которой является банковское кредитование, подобный шаг немыслим.

➡️Может ли ЦБ использоваться заморозку вкладов для борьбы с инфляцией?

Нет. Такое предположение говорит лишь о полном непонимании механизма сдерживания инфляции, который использует ЦБ. При помощи ключевой ставки он влияет на ставки в экономике, а через них на спрос и в итоге — на инфляцию. Логика здесь такая. При высоких ставках людям выгодно заработать на вкладах, а брать кредит не выгодно, поэтому они на время откладывают привлечение кредитов и крупные покупки, а свободные средства размещают на банковских депозитах, а также в иных финансовых инструментах. В результате спрос на товары и услуги снижается, а инфляция замедляется. Если «заморозить» вклады, то люди надолго потеряют доверие к банкам и финансовой системе в целом. И вместо того, чтобы продолжать размещать свои сбережения на депозитах, бросятся вкладывать их в недвижимость и товары длительного пользования. С соответствующими печальными последствиями для роста цен. Ключевая ставка перестанет работать, а ЦБ потеряет свой основной инструмент влияния на спрос и инфляцию. Это даже хуже, чем пилить сук, на котором только ты сам сидишь. Это как дойдя до середины моста, натянутого над глубоким ущельем, одним взмахом топора перерубить канаты, на которых он держится.

➡️Есть ли риск, что деньги с депозитов перейдут на рынок и разгонят инфляцию?

Опасения, что в какой-то момент сбережения разом выплеснутся на потребительский рынок и инфляция взлетит, беспочвенны.

Готовность граждан сберегать средства на депозитах напрямую зависит от соотношения ключевой ставки и ожиданий людей по будущей инфляции. Банк России будет снижать уровень ставок в экономике постепенно, только убедившись в том, что инфляция и инфляционные ожидания устойчиво снижаются. Такая политика поддержит привлекательность депозитов. В результате на рост потребления будут влиять не столько использование уже накопленных депозитов, сколько использование большей доли доходов. И это не помешает снижению инфляции.

➡️Откуда у банков деньги на выплаты процентов по депозитам?

Банки выплачивают проценты по вкладам за счёт доходов, которые они получают от кредитования. Причём ставки по кредитам превышают ставки по вкладам. Сейчас на банковских счетах и депозитах граждане и компании разместили 121 трлн рублей. Этими средствами банки финансируют портфель кредитов на 126 трлн рублей, а также вложения в корпоративные облигации ещё на 7 трлн рублей. Доходы банков от кредитов и облигаций — это надёжный источник средств для выплаты процентов по вкладам.

➡️Может ли государство забрать деньги со вкладов, чтобы финансировать экономику?

Это бессмыслица. Эти деньги и так уже работают в экономике. Из тех средств, которые компании и граждане положили на депозиты, банки финансируют кредиты для тех, кто видит возможности для расширения бизнеса здесь и сейчас. А также ипотечные кредиты, потребительские кредиты, кредитные карты.

Как вы считаете: это очередные "твёрдо и чётко" или взвешенный взгляд на ситуацию?