Краудфандинг в недвижимости - обход закона?

Застройщикам скоро будет очень тяжко, ведь изменения в законодательство с 1 июля и дорожная карта по отказу от долевого строительства сильно ударят по экономике строительства.

Однако не все так плохо - благодаря краудфандингу вполне возможно будет обойти закон, и привлекать деньги не "дольщиков", а "инвесторов".

Токенами при этом могут быть как права на покупку квартиры (или скидка на их покупку), квадратного метра или вообще доля в прибыли проекта. Вариантов того, чем назвать токен предостаточно. При этом в случае ограничения сумм для привлечения через краудфандинг можно организовать множество групп компаний или открыть карманные паевые инвестиционные фонды недвижимости - все зависит от конкретного кейса.

При такой схеме финансирования застройщика (вместо банковских кредитов) все должны оказаться в плюсе: за застройщиком (у которого дешёвые деньги от инвесторов) пристально следит государство, у инвесторов (которые могут быть "дольщиками") цены на недвижимость останутся прежними, а у банков будут остатки на счетах (при желании можно и ипотеку дешевле сделать за счёт этого).

Всем краудфандинг!

@CryptoDuma

QIWI в ФинТехе

Помните, как сильно был аффилирован киви с финтехом? https://t.me/CryptoDuma/168

После решения сверху в ФинТехе теперь идёт плановая замена сотрудников киви (текущих и бывших на разных позициях) на нейтральных "рыночных", дабы не было лишнего ропота. Несколько сотрудников уже ушло по обоюдному согласию.

Продолжаю следить за ситуацией 🤓

@CryptoDuma

Ассоциация ФинТех - скам? Или как работает АФТ.

ФинТех, курируемый ЦБ РФ, работает уже не первый год, однако информации об их деятельности в открытом доступе практически нет. При текущем количестве участников это выглядит весьма странно, однако перейдем к конкретике.

Деятельность ФинТеха можно условно разделить на 5 областей (Мастерчейн (эл.закладная, аккредитив и гарантия), Система быстрых платежей, Открытый API, Цифровая идентификация (цифровой профиль, менеджмент цифровой идентичности), BigData и ИИ), при этом в каждой отрасли разрабатываются свои продукты.

Как выбираются продукты?

Каждый из членов ассоциации самостоятельно определяет, какие отрасли ему лично интересны (например, Big Data и ИИ, как ни странно, не пользуются популярностью).
В каждой области существует своя рабочая группа, которая периодически собирается, и представители участников Ассоциации рассказывают о том, что нужно лично им. После этого выбирается шорт-лист проектов, которые помогут наибольшему количеству участников, и ранжируются в порядке приоритетности для разработки.

Таким образом, если у участника "специфичные" запросы, ФинТех для него особо ничего не сделает - разрабатывать придется самому. В частности, так делает Сбербанк, который разрабатывает проекты и сам по себе, и в рамках ФинТеха. При этом участники могут рассчитывать на результаты лишь тех разработок Сбербанка, которые заявлялись в рамках АФТ.

Кроме того, наблюдательный совет Ассоциации и люди сверху периодически корректирует деятельность ФинТеха (как по срокам разработки продуктов, так и по членству в Ассоциации. Привет, экс-членам АФТ Visa и Mastercard!)

Разработки продуктов ведутся непосредственно членами ассоциации и технологическими партнёрами (читай, подрядчиками).

Вместе с тем, результаты разработок каждому члену ассоциации придется интегрировать в свою систему самостоятельно.

Таким образом получается, что чем позже вступить в ФинТех, тем больше денег можно сэкономить (о цене членства писал ранее https://t.me/CryptoDuma/139), однако результаты предыдущих разработок все равно будут доступны.
О какой-либо дополнительной монетизации уже разработанных проектов речи не идет.

Получается, что единственный минус - без членства нельзя повлиять на приоритетность разработки проектов, однако если продукт не массовый, то в любом случае его не начнут делать ни в первой, ни даже второй волне.

ФинТех похож на краудфандинг в прямом смысле слова. У кого есть бюджеты - платят членские взносы на благо цифровой экономики РФ и во имя пиара. Открытым остаётся лишь вопрос - а стоит ли это делать и зачем?🤔

@CryptoDuma

У блокчейна в России перспективы до сих пор остаются весьма туманны, но поднявшийся вокруг этой тематики хайп выполнил одну из важнейших задач. В РФ при поддержке властей начали делать человеческие удобные сервисы (хоть из без распределённых технологий пока).

Один из них - Market place.
Что же там будет?

На первом этапе маркет плейс будет из себя представлять витрину банковских продуктов для физлиц. При этом вход будет осуществляться через портал ГосУслуги, а при выборе продукта будет проводиться биометрическая идентификация.

Market place будет не на одном сайте, а нескольких (на основе банки.ру и иных текущих и новых сервисов). Функционал у всех сайтов будет одинаков, различия будут сугубо интерфейсные.

К слову, все интерфейсы выглядят довольно симпатично и интуитивно понятно.

А в ФинТехе новый пиар-менеджер, количество публикаций на банковских порталах значительно увеличилось. О.Н.С. умеет привести в чувства АФТ😊

@CryptoDuma

Ещё довольно давно была принята платёжная директива Европарламента PSD2, которая по факту начала работать в боевом режиме лишь в этом году.

Основной её посыл в том, что новые компании на финансовом рынке (даже небольшие) могут через API получить доступ к платёжным аккаунтам клиентов и брать оттуда метаданные.

В России в ЦБ за этой директивой наблюдали, в то время как в ФинТехе велись на словах, а не на деле разговоры об открытых API.
Но... буквально в этом месяце принято политическое решение.
Аналогу PSD2 в России быть!

Это, конечно, не может не радовать - качество финансовых сервисов в России будет на европейском уровне.

Плохо может быть разве что Сбербанку - ведь многие компании будут на нём паразитировать и получать за небольшую мзду данные о клиентах. С другой стороны, активное развитие партнерских отношений с другими финансовыми сервисами (такими как Revolut), а также покупка Точки и Рокетбанка Киви становится вполне понятным.

Зачистка банковского сектора в купе с развитием сервисов заставляет банки (даже региональные!) вкладываться в развитие технологий, причём блокчейн в этом плане далеко не на первом месте. Тенденция здравая - осталось только финансовую грамотность населения подтянуть, чтобы пользоваться всеми благами банковских технологий.

@CryptoDuma

ВЭБ больше совсем не крипто

После прихода И.И. Шувалова в ВЭБе проходят сокращения, ибо выправить баланс банка - первоочередная задача. Данная участь не обошла стороной и сотрудников, занимающихся блокчейн-разработками.

Группа Внешэкономбанка довольно большая, потому в самом ВЭБе если и работают люди, занимающиеся блокчейном, то их единицы. В основном же они числятся в Фонде или ВЭБ-инновациях.

И перетекают блокчейн-компетенции теперь в ЦБ вместе с ФинТехом - резюме экс-вэбовцев уже лежат на их столах.

@CryptoDuma

Совсем скоро уже будет новый рейтинг зрелости технологий Гартнера, который будет включать блокчейн-технологии. Есть предположения, на какой фазе развития окажутся децентрализованные реестры?

Вместе с тем, eToro (ведущая платформа "социального" трейдинга) открывает двери для институциональных инвесторов, которые смогут покупать криптовалюты вне биржи!

Естественно, такие новости не могут не радовать.
Стоит также напомнить, что уже довольно давно Сбербанк заключил партнерское соглашение с данным сервисом, и граждане РФ все это время могли вполне легально и полностью в правовом поле зарабатывать на курсах криптовалют.

Законодательство при этом соблюдается за счёт того, что eToro предлагает торговлю деривативами на криптовалюты (а не самими криптовалютами). В связи с этим анонсированный приватный банкинг на основе криптовалют (почти идентичный по функционалу eToro) Сбербанком и Альфа-банком в регулятивной песочницей не должен вызвать чрезмерный ажиотаж, однако грамотный маркетинг может творить чудеса (как у ICO 😂 ).

@CryptoDuma

А вот и началась недобросовестная конкуренция в госзакупках за спецсчета

На площадке РТС-тендер, которой владеет Совкомбанк, на каждой странице сайта висит уведомление о необходимости открытия спецсчета. Более того, указано, что спецсчет необходимо открыть в Совкомбанке, т.к. только с ним пока работает площадка, и с 1 июля 2018 поставщики не смогут работать на площадке без него.

Проблема в том, что перечень уполномоченных банков ещё не утвержден; Совкомбанк не заключил соглашения с другими площадками (а для открытия спецсчетов нужно со всеми площадками сразу подписаться); спецсчета заработают только с 1 октября 2018 г.

Под шумок и не разбериху между госорганами сманивают клиентскую базу. Молодцы, че. Вот только закон нарушают 😂

А тем временем ЦБ должен представить уже в этот четверг единое интеграционное решение для всех уполномоченных банков и площадок.
Увы, не на блокчейне (ещё слишком рано до его промышленной эксплуатации, ведь после смены Правительства ещё не до конца закончились перестановки в околоблокчейн-кругах, и кто за что должен отвечать и что двигать пока непонятно).

Так и живем 🙃

@CryptoDuma

Краудфандинг для регионов в России - быть или не быть?

Изменения в 44-ФЗ отражаются на многих, даже самых неожиданных сферах экономики и политики.

Одним из таких проявлений является финансовая обеспеченность на региональном и местном уровне. Субъекты и муниципалитеты РФ привлекают кредиты от банков по 44-ФЗ на финансирование дефицита бюджета и погашение долговых обязательств (объём рынка ~620 млрд. рублей). При этом кредитуют бюджетную сферу порядка 4 десятков банков.

В связи с изменениями возникает очень интересная ситуация: банки, не попавшие в перечень Правительства по спецсчетам, не смогут участвовать в закупках на кредитование.

Дело в том, что после того, как заработают спецсчета поставщикам надо будет их открывать в уполномоченных банках. Но кредитные организации не могут открывать расчётные счета в других банках. Только корреспондентские! А спецсчета являются как раз разновидностью расчётных (даже допсоглашения к р/сч можно заключать, чтобы счёт стал спецсчетом).

При этом банковские гарантии в качестве обеспечения заявок заработают с 1 июля 2019, таким образом, до этого момента банки, не вошедшие в перечень по спецсчетам, кредитовать не смогут.

Конечно, львиную долю данного рынка занимают банки, которые войдут в перечень, однако порядка 30 банков останутся не у дел. Эти банки обычно кредитуют местные администрации и стабильно участвуют в соответствующих закупках, тем самым помогая снизить % по кредиту. После того, как они отвалятся, ставки, естественно, немного подрастут, а, учитывая итак высокую нагрузку на бюджеты, увеличение расходов на обслуживание долга для регионов будет болезненным.

И получается, что надо либо законодательство менять, или заставлять госбанки кредитовать под низкие ставки небольшие муниципалитеты, или.. Проводить местным властям краудфандинг вместо привлечения кредитов. В текущем виде в любом случае рынок кредитования не останется.

@CryptoDuma

Вчера прошла новость о том, что будет расширена и дополнена система отслеживания цифрового отпечатка устройств. Остановимся на этой теме поподробнее.

Данная система заработает лишь в конце этого года или в начале следующего, при этом подрядчик на разработку пока не выбран, соответственно, пока неизвестен полный перечень данных, которые будут собираться с устройств.

В то же время уже сейчас ясно, что наступят тяжёлые времена для лиц, занимающихся фродом и обналичиванием. Система будет не только определять группы аффилированных лиц, но и физических лиц - конечных бенефициаров "сомнительных операций".

Для криптолюбителей это грозит тем, что ЦБ и банки смогут идентифицировать операции, связанные с покупкой/продажей криптовалют за фиат через карты. И если для простого обывателя передача таких сведений не сильно страшна (кроме прихода ФНС, например), то для профессиональных обменников будут более серьёзные последствия. Потому можно уже потихоньку переориентироваться на наличные расчёты.

А на последок собственно сама презентация системы 😉

@CryptoDuma

Немного паранормального от МГИМО

В пятницу появилась закупка МГИМО на оказание услуг по научному руководству программой "Правовые основы регулирования блокчейн-технологий" у единственного поставщика. Единственный поставщик - Э.Л.Сидоренко, она же КриптоЛина.

Странно не то, что такая закупка осуществляется МГИМО у своего преподавателя (хотя, к слову, в сентябре прошлого года на те же курсы она не проводилась), а то, что договор от 22.06.2018 г., но предмет и сроки исполнения договора - со 2 по 6 апреля 2018 г., т.е. закупка то немного с нарушениями.

Ну да ладно, бывает 😂

@CryptoDuma

Вы всё врёти!

Реакция Элины Леонидовны доставляет. Не хотелось развивать тему, канал все-таки информативный, но..

Можно поподробнее про ложь?

Контракт заключён 22.06.2018 г.

Сроки оказания услуг, согласно договора: со 2 по 6 апреля 2018 г.

Дата оплаты договора: 16.06.2018 г.

Эти три даты между собой не могут сойтись во что-то без нарушений законодательства.
Госзакупки у нас не врут) скриншоты ниже. А @cryptoelina может обратиться за консультацией по поводу 223-ФЗ и 44-ФЗ. Контакты в описании канала. Или вы не уверены кому писать?)

Маркетплейс, о котором уже писалось на канале, приобретает более понятные очертания.

Проект, курируемый лично зампредом Банка России С.А. Швецовым, не должен давать сбои и тем более иметь дыры в безопасности. Что бы ему и проекту ни приписывали, проект получается весьма достойный.

Интерфейсная часть (GUI) будет у всех маркетплейсов разная (как у сайтов банки ру, сравни ру и др.), но бэкенд весь будет завязан на едином реестре финансовых сделок. Соответсвенно, все сделки, осуществляемые через маркетплейс, будут фиксироваться в данном реестре.

Сам же реестр будет вестись одной из окологосударственной компанией (скорее всего НРД или Мосбиржей).

Не очень-то децентрализованно получается, но зато надёжно 😉

@CryptoDuma

Как скрыть криптовалютный след

Сколько бы новых криптовалют ни прибавлялось, в фиат в любом случае выходить придется через наиболее ликвидные валюты. И если последние переводы в btc, eth или иной псевдоанонимной валюте были за сомнительные операции, лучше бы подстраховаться и замести следы.

И в этот самый момент возникает вопрос - а как, собственно, это сделать?

Наиболее популярный способ - это миксеры, но на них не будем подробно останавливаться - способ довольно известный. Скажу лишь, что одним из наиболее надёжных подобных сервисов является bitcoinfog.info, который работает на рынке уже не первый год. Кроме того, при небольших суммах можно воспользоваться обычными криптовалютными биржами, но этот способ, учитывая настроения ФАТФ, вряд ли долго еще проживет.

Но намного более элегантным и надежным решением является двойная конвертация валют.

Допустим, на мультивалютном кошельке у вас есть btc, которые нужно "заменить". Открываем в том же кошельке счёт в анонимной валюте (xmr, zcash и др.), идем на shapeshift или иной анонимный обменник и меняем наши BTC на XMR.
После этого открываем новый btc кошелек и через тот же shapeshift меняем обратно монеро на биткоин.

Теперь ваши биткоины свежи и недурно пахнут 😂

Берем способ на вооружение и готовимся к новым мерам ФАТФ по регулированию криптовалютного рынка 😊

@CryptoDuma

Вот и появляется полноценная структура у Corda R3 - независимый проект Cordite анонсировал создание токенов на платформе Corda. В мировом масштабе это, конечно, здорово.

Но что в России?

Corda через "контрактников", работающих "и на наших, и на ваших", активно пыталась зайти на российский рынок через ВЭБ. Были проекты и с Казначейством, и с Минфином с госзакупками, но абсолютному большинству из них уже не суждено быть реализованными. А, учитывая, чистку штата, перспективы захода на рынок через ВЭБ для Corda выглядят весьма туманно.

Даст ли необходимый импульс для внедрения Корды в России запуск токенов на платформе?
Вопрос спорный.
Но тем интереснее будет смотреть за работой компетентных менеджеров 😉

@CryptoDuma

А Газпром Нефть тем временем не на шутку заинтересовалась блокчейном. После апрельской закупки на изучение и разработку предложений по использованию перспективных технологий сегодня был объявлен новый конкурс.

Предмет закупки - разработка информационной системы и веб- и мобильного приложения по проекту "Блокчейн и смарт-контракты в логистике".

Что ж, распределенные реестры в логистике действительно полезны, тем более в связке со смарт-контрактами. Тем интереснее будет взглянуть на получившийся результат 😉

@CryptoDuma

ФинТех такой ФинТех..

Пока АФТ обещалась запустить закладные на блокчейне с 1 июля...

Сбербанк сделал ход конём и выпустил свой пресс-релиз об электронных закладных (правда без блокчейна, но кому он нужен, когда закладные прекрасно летают через СМЭВ).

Кейс с закладными на блокчейне должен был быть запущен совместно с АИЖК, но зелёный слоник, видимо, устал ждать быстрых ребят из ФинТеха и немного всех кинул.

Тем не менее история с закладными не заканчивается, и буквально со дня на день нас ждет продолжение приключений блокчейна в современной банковской системе России 😉

@CryptoDuma

У ЦБ новые приоритеты - SupTech и RegTech

Пост будет разбит на две части, но обе будут крайне информативными. Кто-то в нём увидит риски, а кто-то возможности для своего проекта. Но сперва немного теории

Supervision technology - технологии, используемые регуляторами для эффективного регулирования и надзора за финансовым рынком. Это, например, машинное обучение для обнаружения манипуляций на биржах, анализа данных и документов. Задача регуляторов - контролировать соблюдение законодательства не по данным форм отчетностей, а по "первичным данным".
В свою очередь Regulatory technology - технологии, облегчающие жизнь участникам финрынка в части исполнения регуляторных требований. К ним, в частности, относятся проекты по KYC, комплаенсу, управлению рисками, сдачи отчетности, отслеживанию транзакций и др.

Теперь о России

У ЦБ есть ряд проектов по переходу на расширяемый язык деловой отчетности (XBRL) для всех участников финрынка, внедрению ежедневного сбора транзакционных данных банков и анализ их операционного дня, анализу рисков на основе взаимосвязанности юрлиц, а также классификации жалоб и обращений на основе машинного анализа текста, но подробно на них не будем останавливаться.

Напомню, в описании канала есть форма обратной связи, где вы можете обращаться по любым вопросам, а также попросить добавить в приватный чат канала.

А остановимся на проектах цифровизации в рамках RegTech и SupTech в другой раз, но совсем скоро

А пока анонс, заставляющий взглянуть на Ассоциацию ФинТех по-новому... В зависимости от степени цифровизации банка и объёма данных, предоставляемых им в "облако" Банк России будет применять индивидуальный формат регулирования (со всеми вытекающими)!

Вот так ненавязчиво ЦБ будет стимулировать банки вступать в ФинТех. Очень грамотно. Снимаю шляпу😉

@CryptoDuma

Продолжение поста об инициативах ЦБ по SupTech и RegTech

Банк России переживает за издержки, которые несут банки в процессе выполнения регулятивных требований, и в обозримом будущем планирует помочь сократить данные косты. А они, к слову, довольно большие - от 15 до 30% рабочего времени сотрудников тратится именно на соблюдение требований ЦБ.

Обсуждается вопрос создания единой цифровой платформы ("облака") для взаимодействия регулятора и кредитных организаций.

Предвосхищая ужесточение требований к банкам, ЦБ РФ будет настоятельно рекомендовать производить обмен данными через облако. Кроме того, через эту платформу будет передаваться вся требуемая Банком России информация в оперативном режиме (до наступления отчетных дат).

Отчетность будет передаваться на конец операционного дня, что значительно сократит риск "рисованной" отчетности, а Банку России позволит создать новые индикаторы, которые будут сигнализировать об ухудшении финансового положения банка, манипулировании отчетностью и т.д..

На этом функционал планируемой платформы не заканчивается.

Через неё также будут формироваться резервы по портфелям однородных ссуд (при этом остаётся дискуссионным вопрос, каким образом будут рассчитываться резервов: по минимальным ставкам из 590-П либо же по универсальной статистической модели).

Последней областью применения цифровой платформы на сегодня в планах является согласование банковских моделей оценки рисков с ЦБ. Регулятор на основе первичных данных проводит мониторинг качества оценки рисков и активов, тестирует предложенную кредитной организацией модель, и, в случае одобрения, информирует банк о возможности её использования.

Что же касается распределённых технологий в RegTech и SupTech, то о них сейчас речи практически не идет. Самым реалистичным вариантом применения блокчейна является идентификация клиентов по аналогии с американским сервисом Tradle, однако этот проект пока что находится на совсем первоначальной стадии.

С таким подходом Банка России забюрократизированным банкам без цифровой платформы будет ой как непросто выжить на рынке. Хорошо ли это? Скорее да, чем нет.

@CryptoDuma