C 1 июля 2020 года Центробанк намерен ввести надбавки по резервам при выдаче ипотеки слишком закредитованным заемщикам.

Напомним, с 1 октября прошлого года для каждого желающего взять кредит, банки обязаны рассчитывать персональный показатель долговой нагрузки(ПДН). Информацию банки берут из предоставленной справки 2-НДФЛ, либо из БКИ. В таком случае величина среднего дохода заёмщика не должна более чем в два раза превышать среднее арифметическое ежемесячных платежей по всем его займам.

Понятно, что такие меры наложили определенные ограничения на прибыли банков и часть из них, руководствуясь своими собственными риск-профилями при оценке заемщиков, продолжили выдавать займы людям с повышенной долговой нагрузкой. Банки, естественно, не дураки и в ногу себе стрелять не станут, а кредиты выдают потому, что заемщики стараются убедить, что не все их доходы белые и пушистые и платить им есть из чего.
Регулятор это просек, и чтобы хитрым банкам жизнь медом не казалась решил обязать их увеличить резервы. То есть банки должны заморозить дополнительное бабло. И логика в этом, безусловно, есть, так как всегда присутствует риск заиграться и получить дыру в собственных резервах.

Пострадает от этого всего только одна категория людей — заемщики. А точнее те из них, кто, по тем или иным причинам, не проводит все свои доходы через налоговую. Им просто накинут на ипотеку пару-тройку процентиков.@nebrexnya

Портрет российского заёмщика
Аналитический центр НАФИ опросил 85 тысяч человек из всех регионов РФ, чтобы составить портрет заемщика. Вот что получилось:
• Кредитными продуктами пользуется каждый третий россиянин.
• Активнее всех берут кредиты семьи с двумя несовершеннолетними детьми.
• Займы имеют больше половины (51%) матерей-одиночек с двумя детьми и 45% матерей-одиночек с одним ребенком.
• Семейные пары без детей обращаются за кредитами реже тех, у кого есть дети.

Больше данных: https://nafi.ru/analytics/portret-zaemshchika-kto-v-rossii-chashche-vsego-beret-kredity/

ЦБ снизил ключевую ставку до 6%
— И что?
• Банки обновят линейки ипотечных и потребительских кредитов. Уже сейчас, по данным Frank RG, в стране средний процент по займам — 16,68. Потребы подешевеют больше чем на 0,25 процентных пункта.

• К концу года среднерыночная ставка по жилищным кредитам снизится до 8,5-8,7%. Некоторые банки уже предлагают ипотеку дешевле девяти процентов. Так, в Альфа-Банке минимальная ставка — 8,09%, в ДОМ.РФ — 7,3%, а в Газпромбанке — 7,7%.

Источник: https://ria.ru/20200208/1564409388.html

ДОЛГ ДОМОХОЗЯЙСТВ ВЫРОС В 2019Г НА 18.9%
По данным ЦБ, долг домохозяйств в декабре увеличился на 0.9% мм и на 18.9% гг. В абсолютном выражении долг достиг 19 100 млрд рублей. Прирост долга по итогам года составил 3 035 млрд. Для сравнения расходы домохозяйств на конечное потребление увеличились в 2019 г на 3 609 млрд. Это к вопросу о том, какую роль играет кредитование населения в росте экономики.
По отношению к денежным доходам населения за последние 12 месяцев долг домохозяйств достиг примерно 31.4% по сравнению с 27.9% на конец 2018 года.

Суммарный долг домохозяйств в США впервые превысил 14 трлн $

Источник

​​Сайт года
В январе 2020 года мы принимали заявки на ежегодную премию «Брокер года 2019». Одна из номинаций премии — «Сайт года». В номинации участвовал 31 сайт. В поисках победителя мы внимательно изучали сайты и попутно отмечали интересные решения.

Наши наблюдения и победитель — в статье на exbico.ru

Как инструмент Для расчёта долговой нагрузки подойдёт

Интерактивный справочник по средним зарплатам в регинах России в зависимости от сферы деятельности

Указываете свой регион и свою профессиональную сферу и видите, в каких регионах вы могли бы получать больше.

https://na.ria.ru/20191216/1562282878.html

#полезное #пресса

⚡️ Погасили кредит досрочно и хотите вернуть страховку? Вот что надо делать

“С 1 сентября 2020 года страховая компания должна будет вернуть часть страховой премии заемщику, который досрочно полностью погасит потребительский кредит или заем, при соблюдении условий”, — сообщили в пресс-службе Роспотребнадзора.

Чтобы получить деньги, нужно, чтобы заемщик был страхователем по договору и страховка была вписана в кредит. Одним из условий возврата является отсутствие событий с признаками страхового случая.

Для возврата заемщику нужно подать заявление. И через семь дней после подачи компания должна будет вернуть часть страховки за период, когда необходимость в страховании уже отпала в связи с возвратом кредита. Если страховка приобреталась через банк, то и вернуть деньги должен будет он.

Те, кто купили страховку до 1 сентября 2020 года, тоже могут рассчитывать на возврат, но только в том случае, если размер страховой суммы равен долгу по кредиту и уменьшается вместе с его погашением. Если страховая сумма от остатка по кредиту не зависит, вернуть деньги не получится. Это должно быть прописано в страховом договоре.

​​«Кредитное здоровье» россиян вернулось к докризисному уровню

В четвертом квартале 2019 года доля «плохих» заемщиков в России сократилась на 1,71 п.п., до 13,35%. Это лучший показатель с конца 2014 года.

«Плохими» считаются клиенты, допустившие просрочки по ссудам более чем на 60 дней в течение последних шести месяцев.

Причины
• Аналитик Moody’s Светлана Павлова связывает динамику индекса с фазой быстрого роста в кредитном цикле, а также благоприятными условиями кредитования «в плане относительно низких процентных ставок и удлинившихся сроков».

• Директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков видит причины повышения индекса в поведении банков: они стали тщательнее отслеживать ситуацию с кредитными рисками своих клиентов и в целом увеличили частоту отказов при выдаче новых ссуд.

Что дальше
• Светлана Павлова считает, что кредитное качество портфелей достигнет пика и пойдет на спад: это связано с возросшим уровнем кредитной нагрузки в отсутствие существенного роста доходов населения.

• Гендиректор «Эквифакс» Олег Лагуткин прогнозирует рост случаев мошенничества: поскольку банки повышают требования к заемщикам, заемщики будут чаще использовать недостоверные документы о доходах для искусственного снижения долговой нагрузки.

Источник: https://thebell.io/indeks-kreditnogo-zdorovya-rossiyan-dostig-pyatiletnego-maksimuma/

​​Вебинар «Как брокеру перестать быть самозанятым и наконец-то сделать бизнес»

Продолжаем серию вебинаров со спикерами BrokerConf 2020. 28 февраля вебинар проведет кредитный брокер Лариса Миронова. Лариса расскажет, как выйти из «крысиных бегов» самозанятости и построить стабильный бизнес, который будет приносить деньги без вашего постоянного контроля и участия. Даже если вы решите на пару месяцев забыть о работе и пожить в Таиланде — бизнес будет работать.

Вебинар пройдет 28 февраля с 13:00 до 14:00 по московскому времени.

Вебинар полезен двум категориям брокеров:
- тем, кто уже давно работает как самозанятый и пытается создать бизнес;
- тем, кто только планирует открыть компанию и не знает, какой путь выбрать: самозанятости или бизнеса.

Для участия в вебинаре вступайте в специальный телеграм-чат. 28 февраля за полчаса до вебинара мы пришлем ссылку на трансляцию.

Программа вебинара
1. Почему брокеридж чаще всего начинается с самозанятости
2. 5 признаков самозанятости и 5 признаков бизнеса: проверьте себя
4. Пошаговая схема перехода от самозанятости к бизнесу
5. Как оценить результаты и понять, что «ну вот теперь-то у меня настоящий бизнес, и можно покупать билеты в Таиланд».

О спикере
Кредитный брокер Лариса Миронова, руководитель агентства кредитных решений «Альфа Финанс». На рынке с 2014 года. Создала стабильный брокерский бизнес в экономически депрессивном регионе (г. Ульяновск). В 2018 году бизнес вырос на 40%, в 2019 — на 20%.

Ждем участников вебинара в телеграм-чате

ЗАМЕДЛЕНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ ПРОДОЛЖАЕТСЯ
В первый месяц нового года кредит населению вырос на 0.8% мм и на 17.9% гг. Годовые темпы роста – на минимуме с апреля 2018г. Годовая динамика замедляется уже девять месяцев подряд, и пока эта траектория полностью укладывается в прогноз ЦБ, который по итогам этого года ожидает прирост в диапазоне 10-15%.

Краткий обзор новостей кредитного рынка:

В 2020 году ожидается бум рефинансирования
Россияне, взявшие ипотеку в 2015–2019 годах, смогут суммарно сэкономить на обслуживании кредитов около 2,8 трлн рублей — благодаря рефинасированию.

В декабре 2014 года банковские ставки по ипотеке взлетели до 17–20%. Они постепенно уменьшались по мере снижения ключевой ставки ЦБ. Сейчас средняя ипотечная ставка 9%. Поэтому в 2020 году ожидается бум рефинансирования.

Напомним, что выгода от рефинансирования ощутима, когда разница ставок составляет от 1,5 п.п.

Подробнее

Долговая нагрузка граждан продолжит расти, несмотря на старания ЦБ
В 2020 году темп роста потребкредитования может быть ниже, чем в 2019-м, но выше роста номинальных доходов населения. Это может вести к дальнейшему росту долговой нагрузки, прогнозирует ЦБ.

Подробнее

Рынок банковских онлайн-заявок
Банки.ру узнали, как строится работа с онлайн-заявками в 16 банках: как распределяются заявки по каналам привлечения, на какие продукты приходится больше всего онлайн-заявок, средние конверсии из заявки в выдачу по разным продуктам и другие показатели.

Читать исследование

​​Знаете ли вы секретные названия российских банков?
— Какой банк называют «Барсик», «водка» и «котяра»...?
— Кто такая «баба Рая»?

Пройдите тест на Банки.ру и попробуйте угадать 10 секретных названий российских банков

СТАВКА ПО ИПОТЕКЕ УПАЛА ДО 8.84% ГОДОВЫХ
Средняя ставка по рублёвым ипотечным кредитам опустилась в январе до нового исторического минимума – 8.84% годовых vs 9.0% в декабре. При этом реальная ставка (по отношению к текущей инфляции) выросла с 5.96 до 6.42% годовых, оставаясь на достаточно высоком уровне.
Ипотечные ставки в этом году могут приблизиться к 8%. Пойдут ли ниже? - во многом зависит от масштаба и продолжительности наблюдаемой сейчас турбулентности финансовых рынков

СНИЖЕНИЕ СТАВОК ПО ИПОТЕКЕ АКТИВИЗИРОВАЛО СПРОС НА ИПОТЕЧНЫЕ КРЕДИТЫ
В январе объём выданных ипотечных кредитов вырос на 14.5% гг.
Количество выданных ипотечных кредитов увеличилось на 2.4% гг.
Средний размер ипотечного кредита достиг 2.391 млн рублей, что на 11.9% больше, чем годом ранее

РОСТ ЗАДОЛЖЕННОСТИ НАСЕЛЕНИЯ ПО ИПОТЕКЕ ПРОДОЛЖАЕТ ЗАМЕДЛЯТЬСЯ
Несмотря на то, что в январе было выдано 193 млрд рублей новых ипотечных кредитов https://t.me/russianmacro/6956, задолженность населения по ипотечных кредитам в рублях выросла в прошедшем месяце лишь на 48 млрд рублей. Эти цифры свидетельствуют о том, что население активно гасит и рефинансирует свои ипотечные кредиты.
Рост ипотечного портфеля банков замедлился в январе до 15.6% гг (минимальный годовой прирост за последние 25 месяцев). Рост задолженности населения по кредитам без учета ипотеки равнялся в январе 0.9% мм и 19.6% гг.

Россиянам ограничили выдачу кредиток

Неутешительным выдалось для банков, специализирующихся на выдаче кредитных карт, 💳начало 2020 года. Количество выданного "пластика" и суммарный лимит по нему упал на 20%. И как обычно - не обошлось здесь без вездесущей руки Эльвиры Набиуллиной.🏦 Банк России с пристрастием маньяка борется с ростом потребительского кредитования среди россиян.
И регуляторные меры оказались крайне жесткими — выдача кредиток в январе упала впервые за последние 5 лет. В денежном выражении падение превысило 22%, суммарный лимит едва смог добраться до 22,8 млрд рублей. 🗑

Больше всего убытки понесли Сбербанк, "Русский Стандарт", Тинькофф Банк и Альфа-Банк.

Конечно, можно успокоить себя тем, что январь - разгрузочный месяц после жирного декабря с его тратами на подарки в кредит.🎉

Наибольшее снижение наблюдалось среди карт с крупным лимитом - от 300 тысяч. И связано это с введением со стороны Центробанка показателя долговой нагрузки.🔒 "Благодаря" ПДН банки с 1 октября 2019 года еще сильнее вынуждены закручивать гайки в отношении клиентов, рассчитывая отношение их дохода к деньгам, которые тратятся на обслуживание долга. Новые требования ЦБ должны были охладить и так уже перегретый рынок.🥵

К сожалению, ни финансовые организации, ни в Кремле не смогли до сих пор решить главную проблему - маленький спрос клиентов с удовлетворительной долговой нагрузкой. Заемщики, зарабатывающие хорошо, новые кредиты берут неохотно, выжидая снижения ставок. А клиенты со скромными доходами, но с внушительным кредитным долгом, как раз и начали получать отказы. Видимо, банки стали забывать, чьи руки их кормят.🍰 @nebrexnya

ЦБ навяжет дополнительные услуги в кредитный договор

Под предлогом улучшения ситуации с информированием россиян о переплатах по кредиту, 🦹🏻‍♂️Банк России решил на законодательном уровне провести поправки, включающие в расчет стоимости займа оплату дополнительных услуг. 📝
Таким образом, в полную стоимость кредита Центробанк хочет внести платежи, которые к нему и не относятся совсем, — медстраховки⛑, юридические консультации 🎓 и ряд комиссий📋. По данным Минфина, инициатива ЦБ внесена в правительство и в скором времени улетит в Госдуму.

Клиенты, приглашенные на подписание договора, не всегда даже знают о стоимости дополнительных услуг, которые им впаривают вместе с кредитом. 💌Рассчитывая на один ежемесячный платеж, после всех подписей на листах, с удивлением можно обнаружить, что банку придется отдавать на несколько тысяч больше. Profit! 😎

Одним из инициаторов включения всех поборов в полную стоимость кредита является глава службы ЦБ по защите прав потребителей Михаил Мамута. Не понятно, чьи права в итоге он собрался защищать, если допуслуги вдруг станут по договору неотменными. 😖Клиенты отказываются от страховки? Так давайте пропишем ее в договоре без возможности отказа! Profit x2! 😎

Борясь с финансовой нагрузкой граждан Центробанк ее только увеличивает.🤥 @nebrexnya

Новости кредитного рынка:

Банки стали в два раза чаще продавать свежие долги коллекторам
В 2019 году доля свежих, то есть выданных за последние три года, долгов составила 13,3% от общего количества предлагаемых к переуступке. Годом ранее лишь 6,2% случаев приходились на такие кредиты.

В основном банки выставляли на продажу долги по кредитам наличными, POS-кредитам и кредитным картам.

Подробнее на РБК

Платежная дисциплина в регионах РФ
Лидеры по платежной дисциплине: Севастополь, Ненецкий автономный округ, Республика Крым, Чукотский автономный округ и Ямало-Ненецкий автономный округ.

В Крыму и Севастополе российские банки стали выдавать кредиты совсем недавно, поэтому некоторые заемщики еще не успели сформировать задолженность. А у северян хорошие з/п, которые позволяют исправно платить по долгам.

Самая высокая доля просроченной задолженности остается у Республики Ингушетия (13,1%), следом идут Карачаево-Черкесия, Северная Осетия — Алания, Бурятия, Адыгея, Дагестан и Чечня. Во всех этих регионах доля истекшей задолженности превышает 5,5%.

Подробнее на ria.ru

Ипотека в курортных районах под 2,7%
По льготной цене можно будет приобрести жилье в Краснодарском крае и Ленинградской области — всего в 1687 населенных пунктах.

Старт программы намечен на март 2020 года, а основная цель программы «Комплексное развитие сельских территорий». Воспользоваться кредитованием смогут почти все желающие, независимо от места жительства.

Подробнее на kp.ru