«Не зацикливайтесь на том, как, по вашему мнению, должны обстоять дела: так вы упустите возможность изучить, как они обстоят на самом деле».

Рэй Далио, основатель крупнейшего хедж-фонда в мире, миллиардер

Рейтинг выгодных рублёвых вкладов. Расчёт для 200 000р, вклад на 1 год:
https://www.sravni.ru/text/2018/12/13/10-samykh-vygodnykh-vkladov-v-rubljakh/

Наконец, открыла счет у американского брокера и разобралась, как его пополнять.

Зачем вообще нужен западный брокер? Если есть желание инвестировать в валюте (у меня как раз такой план) - он дает огромный выбор инструментов - доступ к рынкам 24 стран.
Российские брокеры либо дают доступ к Санкт-Петербургской бирже (а там не так много американских бумаг), либо надо получать статус квалифицированного инвестора, а это отдельная история. Я не то чтобы какие-то особенные акции собираюсь покупать, скорее индексы и ETF.

Я выбрала InteractiveBrokers (далее IB) - потому что они работают с Россией, потому что у них нет минимального размера инвестиций, потому что у них русскоязычная поддержка и потому что все рекомендации, которые я нашла - отправляли к ним.
Из минусов - платить налоги придется самостоятельно в России.

Открыть счет несложно. Ну примерно как заполнить анкету на визу. Заполняете заявку на сайте + высылаете фото документов. Паспорт и что-то, подтверждающее ваше место жительства. Я отправляла выписку по дебетовой карте Тинькоф - там указана прописка. Вообще, IB дают список подходящих документов - есть из чего выбрать. И через пару дней приходит письмо с подтверждением, что счет открыт, пора бы его пополнить и начать торговать.

Про пополнение счета - в следующих постах.

В 2017 году расходы россиян на продукты питания составили 32% от бюджета. И это грустная цифра. Она не значит, что мы много едим, она значит, что мы мало зарабатываем.

Мы на 31 месте среди европейских стран, из 40 возможных.

Чем ниже доля расходов на еду, тем более обеспеченным будет человек/семья. Считается, что 10-15% - это норма для обеспеченной. благополучной жизни.

Именно с таким показателем идут лидеры рейтинга:
- Люксембург (8,7%)
- Великобритания (10%)
- Нидерланды (10,6%)

В общем, есть к чему стремиться)
.
*источник - РИА Новости

Пополнение счета у InteractiveBrokers 💵

Я уже писала, что открыла счет у американского брокера. Как переводить деньги на счет.

Два варианта:

✅ переводить доллары
Это перевод валюты юридическому лицу, SWIFT-перевод. Комиссии у всех банков разные. Я узнавала в Альфе и в Тинькофф - в Тинькофф дешевле - фиксированная сумма в $15. Понятно, что переводить по 100 долларов смысла нет.

✅ переводить рубли.
Рублевый перевод вообще без комиссий можно сделать через Тинькофф. Все работает. Деньги на счету появляются на следующий день.

Что нужно для перевода:
- Узнать все реквизиты. IB формирует такую выписку в разделе "Управление счетом"
- Предоставить в банк два документа: соглашение с брокером и справку об открытии счета. Соглашение IB высылают по запросу, причем на русском и английском, удобно. А справка формируется в личном кабинете.

Когда документы в порядке и реквизиты заполнены верно, перевод происходит без проблем.

В этом варианте можно делать перевод небольшими суммами. Но при покупке долларов будет комиссия в $2 - так что тоже лучше суммы покрупнее брать.

Про комиссии следующий пост. Это важно, вы же помните)

Всем привет!

Друзья, в этом году я планирую активнее заниматься каналом, а то погрязла в Инста...)

www.instagram.com/devushka.s.dengami

Исправлюсь!

Ипотека дорожает.

Ну вот, вслед за ключевой ставкой ЦБ поползли вверх и ставки по ипотеке

- Сбербанк с 14 января повысит ипотечные ставки для новостроек и готового жилья на 1%. А если первоначальный взнос менее 20%, то на 1,2%
- В ВТБ ипотека подорожала с 1 января на 0,6%. Теперь по стандартным условиям ставки начинаются от 10,1% годовых. И тоже есть надбавка в полпроцента для тех, у кого маленький первый взнос.

Что делать, если собирались брать?

- Во-первых, не затягивать, так как возможно и дальнейшее повышение
- Во-вторых, чем больше первоначальный взнос, тем меньше переплата итоговая.

И напомню, у меня есть небольшое и полезное руководство по ипотеке - Ипотека Бук. Оно от августа 2018, но принципиально пока ничего не изменилось, будет кстати.

www.vslko.ru/ipotekabook

Многие из вас уже разборались с бюджетом, закрыли кредитки, сделали сбережения. Пора ими заняться, чтобы не пылились в шкафу или на депозите.

Простой и надежный инструмент - облигации федерального займа. ОФЗ.
Заметьте, слова "выгодно" или "приыбльно" не прозвучали.
Они как депозит, только немного лучше. В облигациях я держу часть подушки безопасности.

Чем хороши ОФЗ
- они надежны. Выплаты по ним гарантирует госудатство. Если в банке гсударство страхуем вам тоько 1,4млн - то в ОФЗ - всю сумму. Еще раз - АСВ, котрое страхует ваш вклад - это то же самое государство. ЕСли уж что случитьсячто-то глобально ужаное типа дефолта государствва, то и АСВ тут не поможет.
- ОФЗ дают доходность немного больше депозита - +1-2%. Это как бы не так уж заманчивао. Зато при продаже вы не теряете доходность. Закрыв депозит вы потеряли проенты, продав облигации - вы получите свою часть доходда, накопленную к моменту продажи. Эо назыается НКД (накопленный купонный доход)
- ОФЗ ликвидны - объем торгов большой, вы всегда можете быстро продать их, если понадобятся деньги
- купоны по ОФЗ не облагаются налогом, ещё одно сходство с депозитом.

Чтобы купить ОФЗ - нужен брокерский счет. Открыть его несложно. Вообще, у каждой девушки должно быть маленькте черное платье и брокерский счет.

Как выбрать ОФЗ

Их много разновидностей, я выбираю что попроще - с постоянным купоном (% дохода фиксированный и известен заранее). И короткие - с погашением через год-два.
Подбирать удобно на сайте rusbonds.ru
Поиском задаете параметры: ОФЗ, выпуск - в обращении, купон - постоянный, дата погашения - ну скажем до конца 2019.
Получите очень небольшой список бумаг.

Дальше.
Их ищите в своем брокерском приложении, проверяете текущую доходность, и можно брать.

Вот список 2019, для примера:
- ОФЗ-26210-ПД доходность к погашению - 7,48%, дата погашения - 11.12.19
- ОФЗ-26216-ПД: доходность к погашению - 7,48%, дата погашения - 15.05.19

Глобально, я не рассчитываю на особые барыши с ОФЗ - но все же % побольше, чем в банке, пусть будут.

А еще про золото поговорим.

Золото рекомендуют включать в портфель в качестве "защитного актива". Защита в том, что в кризис, когда все летит к чертям, цена золота растет.

Золото не приносит процентов или дивидендов. Заработать можно только на росте цены.

🔹Последние пять лет цена не растет, а болтается на уровне $1100 - $1370 за унцию
🔹 Правда, если смотреть последние 40 лет - тогда да, отличная инвестиция. Со $100 до $1300!

Мнения насчет золота очень разные. Уоррен Баффет не признает его в качестве инвестиции. А Кийосаки признает. И ЦБ России скупает рекордными темпами.

Я решила отвести под золото процентов 5% портфеля. Чтобы было ))

Как инвестировать:

🔹 Слитки и монеты, я надеюсь, вас не интересуют в 21 веке. Как и золотые украшения.

🔹 ОМС (обезличенные металлические счета) - покупаете в банке виртуальное золото, стоимость вклада привязана к цене металла. Мне не сильно нравятся:
- Процентов такой вклад не приносит
- В системе страхования вкладов не участвует
- Разница в цене между покупкой и продажей снижает возможную доходность.

🔹Еще можно купить акции золотодобывающих компаний, но это не совсем золото.

Например, компания «Полюс Золото» (5344р. за акцию) на Московской бирже или американская Newmont ($33) на Спб бирже.
Правда, акции отдельных компаний это рисковая история - перед покупкой надо проанализировать финансовую отчетность компании, а это не всем подходит.

🔹 В итоге я выбрала фонды, которые инвестируют в золото.

💫 На Московской бирже один такой фонд - FinEx Gold ETF.
Стоимость акции: всего 599р
Комиссия фонда 0,45% в год

💫 В мире таких фондов десятки. Два крупнейших это SPDR Gold Shares по $122 (комиссия 0,4%) и iShares Gold Trust по $12 (комиссия 0,25%).

Вот и все)

Так что в следущий раз, когда бабушка будет ворчать, что вы не покупаете золотые сережки, ответьте, что купили ETF на золото.

Вопрос из зала: "Куда вложить пять тысяч рублей? Может, к пенсии начать готовиться? Вообще, если ли смысл? "

Смысл есть. Даже небольшие суммы в долгосрочной перспективе хорошо отработают.

Если мы говорим о большом сроке - в 10-20-30 лет, то стоит рассмотреть акции. Да, они растут и падают, но на большом сроке всегда растут и приносят больше, чем облигации.

Выбор отдельных компаний - дело серьезное. Проанализировать финансовую отчетность, ситуацию в секторе, перспективы, и тд. Это не всем подходит, конечно.

Но можно пойти по простому пути (и эффективному, кстати) - инвестировать в фонды. Например, фонд американских акций. Или фонд индекса S&P500. И покупать немного каждый год (квартал, месяц).

Есть даже книга "Миллион для моей дочери" - как финансовый консультант Владимир Савенок вкладывает по $30 ежемесячно в акции фонда S&P500, и делает так уже с 2003 года.

✅ Сколько получится в итоге?
Ежемесячная инвестиция в 5000р, пусть под 10%, через 20 лет даст вам 3,8 млн, а через 30 лет - уже 11,3 млн. Само собой, это просто план, еще и рублевый, реальность будет отличаться. Но главное - начать.

✅ Как это сделать?
Один ETF на американский рынок - FXUS - сегодня утром стоил 3118р. Цена привязана к доллару, так что если курс вырастет, акция подорожает. И наоборот.
Буду каждый месяц докупать и посмотрим результат за год.

Я купила один ETF, а остаток полежит у брокера до следующего месяца.

То же самое я делаю в своем портфеле у американского брокера Interactive Brokers - каждый месяц покупаю фонд VOO (индекс S&P500) на определенную сумму. И планирую так делать до пенсии.

На американском рынке комиссии ниже. Сравните:
🔹Комиссия фонда FXUS, Московская биржа: 0,9% в год
🔹Комиссия американского фонда VOO: 0,04% в год

Но в IBKR имеет смысл заходить с суммой от $2000. А у нас в примере пока только 5 тысяч )

Ипотека для ИП

Обсуждали тут на консультации, как же девушке взять ипотеку, если она фрилансер и только собирается открывать ИП.

Действительно, банки более сурово относятся к ИП, так как риски по ним выше. Это понятно, ведь предприниматели бывают разные. Одно дело, налаженный бизнес, другое - преподаватель по вокалу.

Но все же ипотека, как сделка, для банка выгодна - это большой, долгий, обеспеченный кредит. Банк лишь должен убедиться, что выгода перевешивает риски.

Как повысить шансы на одобрение:

- Самое главное - доход. Вы должны быть готовы его подтвердить. Банки охотнее рассматривают ИП на общей или упрощенной системе налогообложения, а ЕНВД и патенты - не очень любят. Расчетный счет в банке, контракты с клиентами, отсутствие налоговых задолженностей - все это тоже пригодится.

- Стабильность. Покажите 2-3 года успешной работы и банку вы понравитесь.

- Значительный первый взнос - 50% и выше.

- Положительная кредитная история будет плюсом. Только не надо для этого открывать кредитную карту. Лучше купите в рассрочку холодильник и расплатитесь вовремя.

В общем, вполне предсказуемо - работайте официально, платите налоги и копите на первоначальный взнос 💫

❓Вопрос из зала: "Собираемся брать кредит на покупку авто - на что обратить внимание? автокредит или обычный потребительский?"
.
Во-первых, однозначного ответа тут быть не может - надо смотреть конкретные суммы, предложение дилера, предложение банка и их сравнивать.
.
На что обратить внимание 👆
.
▶️ В целом, по кредиту:
.
🔹Дилеры или банк озвучивают вам одну ставку, скажем, 8%. Но к кредиту прилагается страхование жизни и здоровья, которое по умолчанию включают в расчет. И тогда итоговая ставка будет уже 12%. Вот эту итоговую ставку и имейте в виду
.
🔹По закону можно отказаться от страховки в течение 14 дней: пишете заявление в страховую и вам вернут деньги. НО! Банки просекли, что люди научились отказываться, и прописывают в договоре условие "При отказе от страховки ставка по кредиту повышается". Не все еще, правда, до этого додумались, так что изучайте предложения банков.
.
▶️ Автокредит:
.
🔹Вы обязаны покупать полис КАСКО. И от этого платежа никуда не деться - его даже могут включить в график платежей (!!!) - то есть вы еще и за полис проценты заплатите
.
🔹Салон может взять дополнительную комиссию за то, что подключил вас к КАСКО. Страховка стоит, скажем, 40 тысяч рублей в год. А ваш первый платеж будет 70К. 30К себе возьмет автосалон как комиссию.
.
🔹Еще одну штуку придумали дилеры - "кредит + трейд-ин".
Берете 600К на три года, но график платежей составлен так, что в конце срока вы выплатили всего 200К, а еще 400К должны.
Менеджер скажет: "Не переживайте, вы потом вместо денег просто сдадите нам авто в трейд-ин и возьмете новую машину".
.
То есть мало того, что вы заплатите кучу денег банку, вы еще и обещаете салону через три года купить у него новую машину.
.
Вы все еще хотите брать машину в кредит? )))
.
▶️В общем, потреб может быть выгоднее и удобнее:
.
🔹Вы сами решаете что делать со страховками
🔹Вы можете продать машину если что, она ваша, а не в залоге у банка
.
Единственное, у дилеров бывают очень классные процентные ставки - тогда эксель вам в помощь, считайте итоговые расходы.

Не первый раз уже спрашивают - где же искать информацию о рынках, о фиансах, о происходящем?
Как будто она тайна за семью печатями) В эпоху-то гугла!

Но все же перечислю:

1) СМИ. Ведомости, Коммерсант, Газета, РБК, Медуза, РИА Новости и так далее - все пишут о курсе доллара, о ставках по кредитам, о санкциях, о значимых новостях на биржах. О падениях американских индексов - были новости, о росте ставок Сбера по депозитам - были, о снятии санкций с Русала - были. Пишут - потому что это большой кусок общественной жизни. Или Яндекс.Новости - раздел Финансы - там вообще все собрано.

2) Кто хочет погружения в мир котировок: Investing.com, RBC Quote, Finanz.ru

3) Телеграм-каналы. Я большей частью именно их читаю. Они еще постоянно друг друга рекламируют, так что через одного узнаете всех остальных. Вот для примера @tinkoffjournal, @economika, @bitkogan

4) Ну и наконец, Гугл! Там есть все. Обзоры, отзывы, инструкции и лайфхаки. Единственное, проверяйте источник (кто вообще вещает) и дату публикации. Ну вы это и так знаете )

ПОРТФЕЛЬ ЛЕЖЕБОКИ

Мы помним, что вложения надо диверсифицировать - то есть раскладывать по разным корзинам. Но какие? И в какой пропорции?

К счастью, есть простые готовые схемы, которые при минимальных усилиях (умственных и аналитических) дадут все же неплохой результат. Вы один раз выбираете подходящую вам пропорцию распределения активов и потом много лет ее поддерживаете. Не взирая на колебания рынка.

Вот, например, так называемый «портфель лежебоки» или «портфель простака»:

- 1/3 активов - акции
- 1/3 активов - облигации
- 1/3 активов - золото

Просто делим на три части.
Облигации - для надежности, акции - для роста, золото - для защиты от кризисов.

Каждый год (или полгода) необходимо привести портфель к исходной пропорции. Например, акции выросли и уже составляют не треть, а половину стоимости портфеля. Значит, часть акций нужно продать и докупить облигаций и золота, чтобы вернуть исходное значение 33-33-33.

Почему ребалансировка необходима? Потому что она вынуждает вас продавать дорогие активы (то есть фиксировать прибыль, зарабатывать), и покупать дешевые (то есть покупать по выгодной цене)

Это очень в общих чертах, но схема, я думаю, понятна.

Предостережение: это не рекомендация бежать и покупать именно такой портфель, это лишь пример схемы, по которой можно действовать. Обдумав, конечно, свои цели и оценив возможности.

Давно я что-то кредиты про кредиты не писала)

Вспомнила историю.

Девушка писала, что она и рада была бы жить без кредитов и подкопить запас, но она одна воспитывает маленького ребенка. Доход ограничен - лишних денег нет. Поэтому крупные покупки только в кредит получается брать.

Кто найдет ошибку в рассуждениях?

Ошибка вот в чем. Девушка говорит "нет лишних денег, поэтому приходится брать кредит" - но как раз кредит-то и забирает лишние деньги, ведь по нему она платит проценты. Купила путевку за 100 тысяч, 10 тысяч заплатила процентов (цифры условные). А ведь могла бы как раз их отложить и подкопить на поездку.

Я что хочу сказать. Ситуации бывают разные, иногда кредит и правда единственный выход, но не прикрывайтесь историей "нет лишних денег" - как раз их вы и отдаете банку. А как только честно признаете, что платите проценты - тогда и мотивация появится что-то изменить.

Друзья, поделюсь тут ссылкой на эфир про брокерский счет - многим он понравился, и я выложила его на youtube.

Там совсем на пальцах объясняю что такое брокерский счет и зачем он нужен.

Формат не самый красивый получился, зато полезный - вдруг вы как раз хотели разобраться)

https://www.youtube.com/watch?v=rmJ5DItbOWg&t=605s

Что такое НСЖ? Накопительное страхование жизни (или НСЖ) - это смесь депозита и страхования.
.
Скажем, вы хотите накопить миллион на образование ребенку и заодно застраховаться от потери трудоспособности и от смерти (ведь тогда копить будет проблематично).
.
✅ Суть продукта: вы копите на цель + получаете страхование жизни.
.
🔹Страховая составит график платежей: 10 лет по 100К в год. Платежи могут разбиты поквартально или помесячно - как договоритесь. Через 10 лет как раз получится миллион.
🔹Страховая гарантирует небольшую доходность на эти деньги - полтора-два процента годовых. Очень скромно, учитывая, что на депозите сейчас можно получить 6-8% годовых.
🔹Вы получите полис страхования жизни и здоровья. И в случае чего (тьфу-тьфу-тьфу), страховая продолжит делать накопления вместо вас, чтобы к условной дате скопилась целевая сумма.
.
⛔️ Минусы продукта
🔹большие штрафы при досрочном расторжении - порядка 30% от внесенных денег
🔹невысокая доходность
🔹полис страхования надо внимательно изучать, он может быть не сильно привлекательным.
.
В принципе, вы сами можете копить на депозите, а жизнь застраховать отдельно. Будет примерно то же самое.
.
✅ Но есть и плюсы у продукта,:
🔹если вы категорически не умеете копить - график платежей поможет дисциплинироваться
🔹есть программы НСЖ в валюте - их я бы и рекомендовала - закрываете валютный риск
🔹невозможность снять деньги может быть и плюсом.
Например, у вас свой бизнес и все хорошо, вы копите детям на образование. И тут с бизнесом сложности, нужны деньги. С депозита вы бы сняли по-быстрому, а из НСЖ вытаскивать не станете. Так что сумма в безопасности!
🔹страхование жизни хорошая штука, у нас мало кто о ней задумывается. А ведь если что - деньги пригодятся вам, детям или родственникам.
.
В целом, если вам неохота самим разбираться в инвестициях и в страховках - тут вы получаете "все-в-одном". Но, как и в любом комплексном продукте, теряете на доходности.

Сложно рекомендовать книгу, которая научит вас всему. По той простой причине, что такая книга не написана или неизвестна мне. По крайней мере, пока. Условно, чтобы хоть как-то систематизировать, можно разделить всю литературу по инвестициям для рядового начинающего инвестора на две группы:

1) Спекулятивная торговля. Это для трейдеров и «скальперов». В качестве примеров могу привести работы Тимофея Мартынова «Механизм трейдинга», или Александра Элдера «Трейдинг с доктором Элдером», или «Путь черепах» Куртиса Фейса. Несколько особняком стоит «Черный лебедь» Нассима Талеба. Кроме того, есть масса книг по техническому анализу, например Джон Мэрфи и его «Технической анализ фондовых рынков».

2) Книги по финансовой грамотности. Это и знаменитое «Эссе об инвестициях» Уоррена нашего Баффета, и «Богатый папа, бедный папа» Роберта Кийосаки (классика жанра в художественном исполнении), и «Путь к финансовой свободе» Бодо Шефера (вообще все его книги – must read), и «Против богов. Укрощение риска» Питера Бернстайна (риски это вообще очень важная и отдельная тема), и «Долгосрочные инвестиции в акции. Стратегии с высоким доходом и надежностью» Джереми Сигела, и «Обычные акции – необычные доходы» Филиппа Фишера. Думаю, достаточно.

В настоящее время готовлю серию онлайн лекций, в которых постараюсь ответить на главный вопрос: что нужно самому человеку и что нужно делать, чтобы этой цели достичь.
Буду говорить и о том, как научиться торговать, правильно познав себя и мир инвестиций вокруг нас. О том, как четко выстроить свои цели и задачи, и как настроить свой мозг на то, чтобы СЛЫШАТЬ этот дивный океан финансовых потоков и течений вокруг себя, где находятся те маяки, что могут указать дорогу идущему.
И - ключевой момент - попробую научить осознавать и просчитывать риски. Ведь это – основополагающее умение.

И последнее. Если хотите учиться – идите и торгуйте. Не надо думать, что сначала нужно годик почитать тонну умных книжек, потом оп и на бирже заработать 300% годовых. Это наивно. Лучше всего эти два процесса запараллелить: учиться и в теории, и на практике. Не бояться набивать шишки, учиться на собственных ошибках. Это не зазорно. Никакая книга не заменит практики.
Но прежде всего постарайтесь ответить себе на один главный вопрос: чего вы сами хотите?
Без честного диалога с собой тонны прочитанной литературы бессмысленны.

@bitkogan

"Утопленные издержки"

- «Рубль начал падать, и я перевела все сбережения в доллары по курсу 70. А потом курс начал снижаться. Вот если бы положила на депозит - то уже заработала бы..."

- "Купила биткойнов по 9 тысяч, а сейчас они по 3500. Я совсем не умею обращаться с финансами"

- "Я отлично зарабатывала, но все тратила, вот только сейчас опомнилась, но столько шансов упущено.."

Как думаете, способствуют ли такие размышления конструктивному обращению с финансами? Новым доходам и новым возможностям?

Увы... можно бесконечно пережевывать в голове свои неудачи. Надеяться, что вдруг рынок стремительно изменится и сделка окажется хотя бы не убыточной..

Прекрасно понимаю. Я сама взяла в 2008 долларовую ипотеку. Почти сразу курс вырос с 23 до 30, а цены на недвижимость упали. И я крутила в голове: "Как же так, да вот если бы, да знать бы, да зачем я послушала..." и так далее. Бесконечно. Не хотела принять очевидный факт - у меня есть долг и его надо выплачивать. Страдать при этом не обязательно. Я не могу стереть эту страницу, но могу постараться, чтобы в 50 лет сказать: "ну да, моя первая сделка с недвижимостью была крайне неудачной, зато многому меня научила"

Вот и девушкам я пытаюсь донести: Хватит киснуть. Вы приняли неверное решение, оно привело к каким-то последствиям. С кем не бывает. Чувство вины вам не поможет, а бодрый настрой и готовность учиться - помогут.

Есть такое понятие в экономике - "утопленные" издержки (soank costs).
Издержки, расходы, ошибки, которые были в прошлом. Их главная характеристика - сейчас на них уже нельзя повлиять. Экономисты рекомендуют не учитывать их в принятии сегодняшних решений, не тащить за собой этот чемодан без ручки.

1) Оценить, сколько стоили ваши ошибки.
2) Принять эти потери без чувства вины.
3) Выдохнуть, и приняться за работу.

Решения вы принимаете сегодня. Прошлое прошло, так пусть хотя бы не зря. Извлеките уроки.

«Сегодня — первый день оставшейся вам жизни» банальность, но ведь правда.

Вы и забыли уже наверное, что когда то на меня подписались )

Есть повод напомнить - на Glamour Russia вышел подкаст со мной - на тему денег конечно же)

https://www.glamour.ru/career/kak-obresti-finansovuyu-nezavisimost-i-nachat-kopit-dengi-otvechaet-ekspert-po-lichnym-finansam