Продолжение...
История одной рекомендации получила сильное продолжение и поэтому не уложилась в рамки какого-либо поста.

Всегда же интересно увидеть всю картину полностью. Поэтому хотел бы показать общую схему второй части.
Приходите, смотрите, добавляйте комментарии. Если авторизироваться в Фигме, то можно оставлять комментарии замечания прямо на рабочей области.


Больше материалов по данной тематике можно найти в разделе: #исследования

Игроки и участники (часть 2). Государство и саморегулируемые организации
Это продолжение статьи про игроков и про игроков и участников рынка (часть 1)

Краткая предыстория. В рекомендации LinkedIn подкинул профиль незнакомого человека. Мне стало интересно посмотреть на все его регалии. В итоге любопытство победило и переросло в исследование рынка услуг персонального финансового консультирования.

Первая часть была посвящена игрокам рынка. Кто, как и что предлагают. Может немного в весёлой форме.
А вот ответ на простой вопрос "С кем стоит работать?", получился очень развёрнутым, не укладывающимся в какие-либо разумные пределы. Поэтому разбил его на несколько частей.

https://telegra.ph/Igroki-i-uchastniki-chast-2-Gosudarstvo-i-samoreguliruemye-organizacii-11-14

Часть первая про игроков рынка
Часть вторая про опыт

Всё просто с Clearview @clsview

А ещё:
• можно прочить с чего всё началось — История одной рекомендации

Больше материалов по данной тематике можно найти в разделе: #исследования

Предыстория появления и почему именно так идут посты
Пару слов, которые должны были быть раньше, но их не было. И немного станет понятней, почему такой порядок и такие материалы

Вижу, по-разному воспринимаются посты о рынке и участниках. Хотел бы пару слов сказать про сами материалы и предысторию их появления.

Разумеется, можно было бы сделать всё очень просто, написать пару строк про игроков, а потом высказать своё мнение. Да просто можно было сослаться на собственный опыт и порекомендовать консультантов. Цели продать нет, есть желание рассказать и погрузить в контекст тематики. Мне самому это интересно и мне интересно рассказать про это. И как в детективе развязку обязательно показать в конце.

Другой момент. Я думаю, никто не удивится, если я скажу, что хотел бы написать книгу, про управление личными финансами, а посты в канале, это рабочие материалы глав.

На самом деле есть небольшой парадокс. Этика никому не интересна, пока нет сложностей и проблем. Как только капля недоверия появляется, тут же становится главным вопросом.

Оооо, знали бы вы с каким энтузиазмом мы с супругой обсуждали кейс: Как ювелирная компания резко лишилась 24 млн ₽ — и почему это к лучшему

В кейсе собственнику бизнеса напели песни о том, что его бизнес станет лучше, а самому пора получать дивиденды, радоваться жизни, запускать новые проекты и брать новые обязательства.
И мой комментарий, где краткое резюме будет звучать как: собственника ждёт серьёзная встряска и много потерянных нервных клеток.

 ляп: "ни одного кредита" и "Процент банка - 209 400".
Недоработка редактора.

И очень странно, когда есть утверждение:
"Дело в специфике рынка — украшения
могут лежать на витрине долго".
Так маржинальность продаж изделий
приобретённых 2 года назад?

И получалось, что если собственник
приобрел кольцо за 70 тысяч рублей,
прошло два года и он продал его
за 150, но в каталоге у 
производителя такое уже стоит 100
тысяч, он считал, что его
маржа — 50 тысяч, а не 80.

А теперь: 70 закупочная стоимость,
150 продажа - это 53% маржи.
Товаров приобретённых 2 года назад.
А сейчас - закупочная
стоимость 100 (рост ~43%), а продажа
за  те же 150 руб.
В этом случае маржа уже 33%.

При падающей марже, росте
потребности в оборотном
капитале из-за роста цен
поставщиков, собственник
вытаскивает деньги из оборотки.
Выглядит как не
очень хороший сценарий.

Всё просто с Clearview @clsview

А ещё больше материалов по данной тематике можно найти в разделе: #исследования

Отдых или кредит

Сергей проснулся с прекрасным настроением. Осенний дождь за окном, слякоть и отсутствие солнца очень огорчали. «А не махнуть ли отдохнуть? К солнцу, к морю». Но большой непогашенный кредит развеял все мечты как порыв осеннего ветра. «Конечно, махнуть, но не в этом году. Вот верну досрочно кредит и сразу в отпуск».

Какой бы был ваш выбор: вернуть досрочно долг или оплачивать кредит по графику, а на доступные средства поехать отдыхать?

#исследования

ЧекГуру
В очередной раз прочитав про статьи и нужно ли дробить их до уровня огурцов хотел бы рассказать про очень удобное приложение по работе с чеками: ЧекГуру.

Приложение построено вокруг сканирования QR-кодов с чеков. Вытаскивает полностью чек, адрес, номенклатуру и цены. Это классно и потом делать сравнительные анализы.

Шаг за шагом
Скрин 1. Сканирование. Очень удобное, цепляет даже помятые и плохо пропечатанные чеки. Очень хорошая вещь, что чек можно ввести вручную. Также распознавание кодов из галереи изображений. Это очень хорошо. Я в магазинах включил электронные чеки с доставкой на электронную почту. У меня-то и бумажных чеков нет. Да в случае если чек уж совсем не разобрать и не внести вручную, то можно внести просто сумму операции.

Скрин 2. Списки покупок. Особо не пользуюсь. Наличие такой больше плюс, чем её отсутствие.

Скрин 3. Аналитика. Радуюсь. Очень удобный интерфейс (для меня). Мне нравится. Что очень удобно, так это то, что в сервисе есть своё дерево категорий номенклатуры и приложение автоматически раскладывает продукты в них. Также можно внести изменения и переопределить категорию. Иногда бывает такое, что один и тот же продукт в разных случаях можно отнести к разным категориям.

Скрин 4. Цены. Просто замечательно, что можно сравнить собственные цены и цены вообще. Из других магазинов. И динамику посмотреть, и цены по магазинам. Очень приятная штука.

Скрин 5. Скидочные карты. Тоже полезная вещь, если ещё не обзавелись программой, где их хранить.

Конечно, есть и платный функционал. Pro-версия включает:
вход по ПИН-коду и отпечатку пальца;
тёмную тему;
неограниченное количество тегов;
неограниченное количество скидочных карт;
экспорт данных в Excel за любой период.
1 мес. 99 руб.
6 мес. 499 руб.
12 мес. 899 руб.

Хорошее приложение, мне понравилось. Пользуюсь.

Приложение можно скачать Google play и App Store. Перенаправление есть с сайта


P.S. И да, скрины мои. Бананов действительно куплено 63 кг, на 4300. За весь год.


Всё просто с Clearview @clsview

А ещё:
Больше материалов по данной теме можно найти в разделе: #приложения

​​Отдых или долг
Сегодня количественная иллюстрация к вопросу, а что будет если. И варианты выбора: поехать в отпуск, вернуть досрочно долг.

Краткое резюме количественного примера. С точки зрения роста капитала, то лучше досрочно погасить долг, так как это позволит снизить объём процентов.
В прикреплённом файле простая модель с возможностью изменения начальных параметров.

Всё просто с Clearview @clsview

А ещё:
Больше материалов по данной теме можно найти в разделе: #инструменты

Количественная модель оценки принятия решения
Что целесообразней сделать с точки зрения максимизации благосостояния

В модели рассматриваются случай, когда у вас внезапно появляется значительный дополнительный доход.

И рассматривается два сценария куда этот доход направить. На погашение долга или на отдых.

Главная цель модели определить количественный эффект каждого решения и сравнить между собой.

Всё просто с Clearview @clsview

…а ещё:
Больше материалов по данной теме можно найти в разделе: #инструменты

​​Деревья решений
Как можно оценить последствия принятия решений, когда всё непонятно

«Всё, надоело. Ухожу!» Так подумал Павел после очередной беседы: «Ты сначала сделай, а мы потом подумает о твоём карьерном росте». Уже сделано было много, а роста-то нет. Да и премию уменьшили. Но ковид и шторм на рынке охлаждали пыл.

Вроде компания стабильная, а на дворе турбулентность. Но отсутствие изменений уже много лет возвращали к мысли о переходе.

Как лучше поступить? Есть инструментарий для оценки выбора, когда присутствует большая доля неопределённости — это деревья решений.

Совершенно удивительно, на GitHub совершенно свободно лежит такой инструмент как – TreePlan.

Всё что требуется, это скачать файл с дополнительной надстройкой и установить его в Excel (BYTreePlan).

Несколько вводных и постановка задачи
• Для моделирования принимаем, что доход Павла составляет 100 условных единиц.
• У Павла есть варианты: сменить работу или оставить всё как есть до лучших времён. В этом случае, если ничего не менять, то доход останется на уровне 100. Какие-либо снижения не будет планировать.
А вот при принятии решения о смене работы, что может быть? Здесь оценим вероятности. Допустим, вполне возможно, что такой высококвалифицированный специалист как Павел найдёт новую работу с повышением на 25%, с вероятностью 30%.
Всё-таки на рынке неопределённость и вполне возможно, что переход может обернуться и падением дохода. Значит есть вероятность в 70%, что доходов снизится на 10% до 90 единиц.
Есть что сопоставить: решение ничего не менять и доход остаётся 100, а вот для решения поменять работу суммируются результаты произведений вероятности на оценку и получается: 100,5 = 125 х 30% + 90 х 70%.
В этом случае выбор в пользу смены работы. Конечно, приведённый пример простой, он таким специально и создан. Можете самостоятельно дополнить или историю Павла.
Например, предположить, что, если Павел остаётся, то есть вероятность, что из-за кризисной ситуации у компании возможно снижение дохода, тоже с какой вероятностью.

Всё просто с Clearview @clsview

А ещё:
• для оценки возможных вариантов — воспользоваться интеллект-картами
• можно посмотреть модель принятия решения — отдыхать или возвращать долг

Больше материалов по данной теме можно найти в разделе: #инструменты

Пример дерева решений.

Всё просто с Clearview @clsview

А ещё:
Больше материалов по данной теме можно найти в разделе: #инструменты

Ширшов Е.В. Финансовая математика

Систематизированы методы количественного финансового анализа. Приведены различные методы и способы разнообразных финансовых и кредитных расчетов. Подробно рассмотрены методы начисления процентов, обобщающие характеристики рентных платежей, методики определения эффективности краткосрочных и долгосрочных финансовых вложений.

Дополнение: на мой взгляд нужно знакомиться не только общими концепциями и подходами к управлению благосостоянием, но и владеть инструментарием количественной оценки. Возможно не на уровне специалиста, а иметь общее понимание и знание алгоритмов и методов.

Есть софт-скилы, есть хард-скилы. Финансовая математика — это хард-скил, который пригодится в любом случае.

💾 Книга

А ещё материалы по данной теме можно найти в разделе: #библиотека

Способы ввода [1/2]
Каким образом происходит сбор данных для учёта?

Для работы любой программы требуются входящие данные. Появление этих данных происходит с нескольких направлений. Есть множество вариантов внесение данных, которые можно сгруппировать по нескольким признакам. Сам способ ввода может предопределять основной функционал работы, вокруг которого строится работа приложения.

Способы ввода варьируются от ручного до полностью автоматическое, есть комбинированные варианты внесения данных. Можно определить эту группировку как — Уровень автоматизации процесса. Другой не менее важный вариант группировки — Регулярность.

Например, обработка SMS хорошо работает для регулярных операций, то есть пришло сообщение, оно распознаётся и создаётся операция. Но совершенно неудобно, сложно, да и совсем не просто за один раз обработать 1000 сообщений. А вот импорт из файла вполне подходит и для регулярной загрузки, и для одномоментной.

Где и когда появляется необходимость загрузки больших объёмов операций? При переходе с другой программы. Когда требуется сохранить накопленную историю. Для пользователей, которые начали вести учёт, понимают, что им интересно сделать анализ прошедших периодов и они хотят подтянуть историю.

Регулярное внесение операций — это фактически ведение учёта.

Итак, какие виды внесения данных используются:

• Ручной ввод операций — самый простой и очевидный. Все данные обрабатываются человеком, путь то входящие остатки, регулярные добавления. Трудоёмкий способ, нередко возникают ошибки, поэтому требует обязательного функционала поиска неточностей. Про то, какие неточности могут быть будет отдельное описание.

• Шаблоны — разновидность ручных операций, которые могут быть использованы для ручного создания. Могут содержать как полностью все реквизиты операции, так и частично и требовать обязательного дозаполнения.

Отдельным дополнением к ручных операциям нужно добавить несколько вариантов.

• Голосовой ввод — технологии распознавания речи стали доступными, что позволяет создать механизм ввода с помощью голосовых команд. Нельзя сказать что очень популярный метод ввода, занимает свою нишу и возможно как-то будет дальше развиваться.

• Использование ботов в социальных сетях — более перспективный метод сбора данных, хотя и неоднозначный. Это операция ручного ввода и ввод через бота, это только при очень упрощенном и удобном ввода, который может конкурировать с процессом ввода операции в приложении.

• Импорт свободный CSV, TSV (+XLS, XLSX) — это импорт частично структурированных данных, может быть использован как для загрузки больших объёмов операций, так и для регулярного учёта. Много где реализован импорт из файлов Excel, это ближе к свободному импорту, чем к предопределённых финансовых форматов.

По большей части ручной ввод и импорт охватывают основные варианты поступления данных в приложения. Эти два способа можно считать базовыми.

• Импорт финансовых форматов — отдельно нужно выделить импорт такого рода. Про существующие финансовые форматы также будет отдельно написано. Чем отличается финансовый формат файла от текстового? Очень просто в финансовый формат уже содержит структуру и поля. Это сильно отличает неструктурированные (либо частично) текстовые данные, от данных сохранённых в определённом формате.

Следующая группа — обработка носителей.

Данные об операции чаще всего сопровождаются появлением подтверждающих документов. Обработка носителей является одним из способов получения данных.

• Сканирование и распознавание фотографий чеков — данный получил ограниченное распространение, так как связан с распознаванием образов, что требует серьёзных вычислений. А для качественного результата ещё и тонкой настройки алгоритмов распознавания. Такое приложение как FinPix продаёт количество распознаваний. Нельзя сказать, что метод получил большое распространение.

Существует особенный забавный способ распознавания — капча. Есть сервисы, которые предлагали распознавание чеков при помощи капчи. Очень экзотический способ, должен выполнять определённые требования.

…а ещё
#теория, #приложения, #инструменты

Способы ввода [2/2]

• Сканирование и распознавание QR — в некоторых странах, особенно в России получил мощный импульс к распространению, так как на законодательном уровне закреплена обязанность печати QR-кода на каждом чеке. При этом существует инфраструктура и сервисы, которые позволяют получать дельные данные о чеке по реквизитам. Этот способ сбора данных выделился в отдельное направление, получил распространение как механизм сбора и подтверждения операции в маркетинговых целях.

И большая группа — обработка источников.

• СМС — парсинг сообщений. Так как при движений по счетам чаще всего уведомления осуществляется с помощью СМС, то этот вариант сбора данных получил большое распространение. Конечно, есть несколько особенностей, не все движения приходят в виде уведомлений (комиссии и списания, проценты и другие нетиповые операции). Однако, в операциях поступлений и списаний со счёта часто указываются данные об остатках на счету, что может являться источником дополнительных данных. Дополнительная особенность может быть в том, что требуются особые правила не только для каждого отдельного банка, но и для разных типов операций в этом банке.

• Push-уведомления — достаточно новый вид уведомлений, но набирающий обороты. Не со стороны пользователей, а со стороны банков. Связан с тем, что рассылка SMS сообщений оборачивается большими выплатами сотовым операторам. В то время как пуш-уведомление бесплатно и содержит всю необходимую информацию. Такой метод реализован в малом количестве продуктов.

• Электронные письма — достаточно редкий вид получения данных, потому что связан с рядом сложностей. Чтобы реализовать его необходимо использовать отдельный почтовый ящик, на которые направляются письма-уведомления банка. Достаточно редкий вид, но реализован в нескольких крупных приложениях.

• Обмен с банками и финансовыми сервисами через API — сбор данных о движении по счетам реализованный через использование открытых API банков. Возможно, этот способ предполагает самый полный объём информации о движениях как об операциях, так и о счетах.

• API-интеграции с агрегаторами финансовых данных — то, есть получение данных от специализированного агрегатора-посредника, например, Nordigen. Преимущественно, этот метод можно рассматривать как вариант обмена с использованием API.

Если ранее речь шла о фактических данных об операции, то отдельным элементом идут варианты ввода в рамках функциональности приложений. Такие операции объедены единым признаком, а именно создание с помощью алгоритма.

• Подтверждение сгенерированных операций — это операции, которые подчиняются каким-либо правилам. Например, расчёт платежа за электроэнергию по показаниям счётчика. Операция создаётся не как сумма движения, а как результат умножения показаний потребления на тариф.

• Безусловная автоматическая операция, сформированная алгоритмом — этот вид операций очень похож на подтверждение, но отличается тем, что в случае наличия чёткого алгоритма сразу вычисляется сумма. Например, начисление процентов по кредиту.


По всей видимости существуют какие-то ещё способы получения данных, но они пока не получили большого распространения.

Всё просто с Clearview @clsview


…а ещё

Больше материалов по данной теме можно найти в разделе: #теория, #приложения, #инструменты
• Методы личных финансов — повторяют контур жизненных этапов и дают ответ на возникающие потребности.
• GAP-анализ — поиск возможностей устранения разрывов.
• Персональный финансовый план — этапы построения первого персонального финансового плана.
• Предсказуемость — как лучше подходить к неопределённости в процессе планирования.