Всем привет!

Редакция канала решила скучные умозаключения и диванную аналитику разбавлять живыми историями о бизнесе, займах и залогах и моим личным взглядом на окружающую действительность.

Я - Александр Воскобойников (facebook.com/alexander.voskoboinikov) отец-основатель нашего финансового колхоза, обещаю не графоманить и не частить.

Если у вас, дорогие подписчики, есть тема к обсуждению или вопросы мне лично - гоу в лс здесь или в фб.

Пока честно поделюсь небольшой радостью. В силу сложной финансовой ситуации взял в долг биток в пятницу. У друга заглючил кошелёк, поэтому, пока он отправлял, прошла вся пятница и в наличный рубль я вышел по субботнему курсу, то есть по 49 800 долларов за 1 бтц.

С середины понедельника по текущий момент курс летит вниз, аналитики обещают 34000 долл за 1 бтц, а сейчас уже 36500.

Таким образом, на сейчас я зарабатываю около 12000 долларов с каждого битка.

Вопрос в зал: уже пора покупать биток обратно и долг возвращать или ещё подождать? Как у вас с аппетитом к риску вообще? Пока прёт - играем или фишки со стола сгрести и домой, пока есть с чем уходить?

Большинство людей с кредитной зависимостью рассказывают одну и ту же историю. Однажды им приходит по почте предложение об открытии кредитной карты [компании, предоставляющие кредитные карты, разослали в 2007 году 5,3 миллиарда предложений, то есть каждый совершеннолетний американец получил в среднем 15 таких писем]. Крупным шрифтом письмо рекламирует низкую ознакомительную ставку, а также что-нибудь вроде возврата части потраченных денег, бесплатных авиамиль или билетов в кино. И вот человек решает завести себе такую карту.

Сначала он не слишком часто ее использует. Затем однажды он забывает снять наличные, и пользуется кредиткой, чтобы расплатиться за еду в супермаркете. Или, может быть, ломается холодильник, и ему нужна небольшая помощь при покупке нового. Первые несколько месяцев ему всегда удается полностью расплатиться по счету. Практически никто не заводит себе кредитку с мыслью «Я буду использовать ее, чтобы покупать то, что мне не по карману».

Главная проблема кредиток состоит в том, что они заставляют людей принимать глупые финансовые решения. С ними противостоять соблазнам сложнее, и люди тратят деньги, которых у них нет. Они покупают пару ботинок или очередную пару джинсов, ведь на них были со скидки 50%. Когда кредитные должники приходят к финансовым консультантам, те их спрашивают: «Вы бы купили этот предмет, если бы пришлось платить наличными? Если бы пришлось идти к банкомату, почувствовать деньги в своих руках, а потом протянуть их кассиру?» Чаще всего они ненадолго задумываются, а затем говорят «нет»».

Наблюдения финансовых консультантов фиксируют очень важную особенность кредитных карт. То обстоятельство, что они сделаны из пластика, полностью меняет нашу модель трат, видоизменяя расчеты, лежащие в основе наших финансовых решений. Когда мы покупаем что-то за наличные, покупка включает в себя реальную потерю — наш кошелек в буквальном смысле становится легче. Эксперименты по нейровизуализации свидетельствуют о том, что оплата с помощью кредитки на самом деле уменьшает активность в островке Рейля — участке мозга, связанном с негативными чувствами. Трата денег не ощущается как что-то неприятное, так что мы тратим еще больше.

Рассмотрим такой эксперимент: исследователи организовали реальный закрытый аукцион, на котором продавали билеты на матч «Бостон Селтикс». Половина участников была предупреждена о том, что им придется расплачиваться наличными, другой половине сказали, что они будут платить кредитными картами. По окончании аукциона исследователи подсчитали средние ставки для обеих групп. Средняя предлагаемая цена по кредитной карте была вдвое выше предлагаемой цены наличными! Используя карты Visa и MasterCard, люди предлагали гораздо более безрассудные цены. Они не чувствовали необходимости сдерживать свои расходы, так что в результате тратили гораздо больше, чем могли себе позволить.

Проблема с кредитными картами состоит в том, что они паразитируют на опасном недостатке нашего мозга. Этот дефект связан с нашими эмоциями, которые склонны оценивать немедленную выгоду [например, новую пару ботинок] непропорционально высоко по сравнению с будущими проблемами [высокими процентными ставками]. Наши чувства взволнованы перспективой немедленного вознаграждения, но они не очень-то способны разобраться с долгосрочными финансовыми последствиями такого решения. Эмоциональный мозг просто не понимает таких вещей, как процентные ставки, выплата долга или расходы по кредиту. В результате такие области мозга, как островок Рейля, не реагируют на операции, в которых задействованы Visa или MasterCard. Не встречая серьезного сопротивления, импульсивное желание заставляет нас проводить карточку через считывающее устройство и покупать все, что захотим. А как заплатить за все это, мы придумаем позже.

Джона Лерер, из книги «Как мы принимаем решения»

Читатели пишут: Госдума приняла во втором чтении законопроект об уголовной ответственности и лишение свободы на срок до трех лет за незаконное предоставление потребительских займов и кредитов в крупных размерах.

Мы комментируем: ну и прекрасно! Давно пора.

Стандартные постоянно встречающиеся кейсы:
Несведущий инвестор (часто ведомый кредитными брокерами) дал в долг под залог квартиры, долг не вернули. Как правильно судиться, чтобы не срезали пени и ставку, он не знает, выселять самому страшно. Сидит на залоге и ждёт, вдруг вернут.

Обратная ситуация: заёмщик, в погоне за низкой ставкой, подписал вместо договора займа с залогом договор купли-продажи с обратным выкупом. Просрочил один платёж и его пришли выселять. Отстаивать свои права, сидя на улице, поверьте, гораздо сложнее.

В общем, я за цивилизованные формы ростовщичества. И, к слову, инвесторам, желающим остаться в теме и не сесть, мне тоже есть что предложить.
Пишите в лс фб.

Один знакомый купил здание. Огромный исторический особняк в самом центре Петербурга. Состояние, конечно, плачевное. Объём реставрации огромный. Сам он бюджет оценивает ещё в 700 млн, но стройка - такое дело, точно спрогнозировать невозможно.

Теперь, когда я смотрю на квартиры стоимостью 100 млн+, не могу перестать сравнивать: 9 000 метров за 330 миллионов и 200 метров за 100 миллионов.

Порядок сумм один и тот же, но одна покупка - это актив, а другая - никак нет. Особняк будет всегда востребован как гостиница, арт-пространство, ресторан. А квартира так и останется просто квартирой.

Может быть, если бы все состоятельные и ответственные петербуржцы купили бы себе по особняку и восстановили его, то и городская среда стала бы гораздо комфортнее. Красота облагораживает.

Давайте посмотрим, какие инструменты могут давать пассивный доход в рублях в 2021 году:
1. Банковский депозит - наиболее интересные предложения обеспечат около 5% годовых. Надёжно, но очень низкодоходно, учитывая ускоряющуюся инфляцию.
2. Надёжные облигации (государственные или гос. компаний) - до 7% годовых. При этом, само тело облигации может и просесть в цене до момента погашения. Приобретать необходимо через брокера.
3. Более-менее надёжные дивидендные акции - до 9% годовых. Стоимость самих акций может как расти, так и падать - заранее этого не предскажет никто. Да и сами дивиденды могут быть снижены по решению компании.
4. Инвестиции в ЗПИФ, работающий с недвижимостью - до 17-20% годовых. На данный момент - крайне интересный вариант по доходности, при этом имеющий надёжное обеспечение в виде недвижимости.

В развитие темы: автор прав в том, что нет никакого смысла отчислять пенсионные платежи и поэтому их надо стремиться минимизировать всеми доступными способами.

О пенсиях заботиться надо самостоятельно, благо надежных инструментов для этого достаточно (мы - один из них, но не единственный, конечно).

https://facebook.com/story.php?story_fbid=623670312369674&id=100041801332924

Срочно в номер!

В Москве полиция разгромила финансовую пирамиду QBF, были арестованы мелкие сошки- топ-менеджер и подписант документов Зелимхан Мунаев и юрист Евгения Россиева. Пирамида действовала под вывеской инвестиционной компании QBF с лицензиями Банка России, а возглавлял ее бывший сотрудник ЦБ. У нее был рейтинг агентства Эксперт B+.

Получаемые деньги мошенники переводили в офшоры, предоставляя клиентам липовые отчеты о том, что их вложения инвестированы в серьезные финансовые портфели. На прошлой неделе в рамках расследования сотрудники ГУЭБиПК МВД совместно с коллегами УВД по ЗАО ГУ МВД России по Москве и столичного УФСБ при поддержке спецназа провели более 30 обысков в Москве и Санкт-Петербурге. Мунаев забаррикадировался у себя в квартире и три часа отказывался открывать. Сдался он лишь после того, как спецназовцы начали вскрывать дверь с помощью ломов и кувалд.

По предварительным подсчетам следствия, речь может идти о хищении порядка 5–7 млрд руб. Как полагают правоохранители, часть этих денег руководство QBF могло легализовать через девелоперские проекты, среди которых, например, строительство ЖК «Грибовский лес» в Одинцовском районе Подмосковья. Основатель этого проекта и топ-менеджер QBF Роман Шпаков уже бежал в Арабские эмираты. Любопытно, что часть средства клиентов была направлена на настоящую торговлю через компанию FFIN BROKERAGE SERVICES INC (Белиз).

Слухи о том, что QBF не покупает акций фактически или покупает не на все собранные от клиентов деньги были на рынке уже несколько месяцев. Скорее всего, от милиции же и утекло. Очевидно же, что расследование не вчера началось и даже не в этом году, скорее всего.

К сожалению, это очередной удар по доверию инвесторов на рынке. И очередной аргумент, что нельзя яйца держать в одной корзине. Но все равно надо их (яйца) туда (в корзины) складывать.

Ситуация с обвалом стоимости криптовалют в очередной раз показывает нам, что вкладываться нужно в те активы, которые понимаешь. Многие восторженные инвесторы вложились в крипту уже, что называется, “на хаях”, а теперь либо потеряли до половины вложений, либо ждут очередного “отскока”. Только вот будет ли он и когда - никто не знает.

Другое дело, например, недвижимость. Нет, фактор неопределенности и колебания рынка имеются и здесь, однако общие тенденции куда более понятны. Людям нужно где-то жить - они покупают квартиры. Людям нужно где-то работать - они ищут офисы и производственные помещения.

Спрос на ту же коммерческую недвижимость будет всегда, и сейчас - весьма удачное время для того, чтобы вложиться в этот сегмент рынка, так как спрос бизнеса на помещения в ходе восстановления экономической активности будет только расти.

В продолжение вчерашней темы про QBF.

ЦБ выложил чёрный список компаний: скамы, лохотроны и пирамиды всех мастей. Плюс, там же есть форма для жалобы на какой-то проект. Казалось бы, хорошо...но что меня смущает.

Первое - проблема идентификации. Всяких там "Альфа+что-нибудь" штук 20. Понятно, что лохотроны прикидываются популярными компаниями - но вот их попадание в чёрный список будет вредить настоящему бренду больше, чем самим жуликам.

Второе - это внесение в список до суда, без чётких и внятных критериев. То есть все, что не нравится ЦБ - сразу попадает сюда. Все более-менее цивильные форексы, криптовалютные и любые другие проекты, не жульнические, но запрещённые законодательно в РФ, тоже легко могут там оказаться. А как выбираться из списка - тоже неясно.

Получается, что наболевшую проблему в очередной раз пытаются лишить путём простым, радикальным и несколько в обход законных процедур. Только вот под раздачу могут попасть и виноватые, и вовсе непричастные.

Аргументы в пользу серьёзной коррекции (и даже обвала) рынка в этом году весьма серьёзные. Похоже, в горизонте года-полутора стоит переориентироваться на консервативные инструменты - прежде всего, облигации. Также планирую попробовать в этом году рублёвые внерыночные инструменты инвестиций.

Коллеги с направления фондовых рынков ожидают серьёзного кризиса и даже обвала. Чтож, надо понимать, что акции - это всегда риск, а в нынешней ситуации - риск кратный.

В отличие от фондового рынка, инвестиции в понятные и надёжные активы, например в недвижимость, никуда не денутся. И тем более вероятный кризис на фондовых рынках не отразится на вложениях в приличный кредитный кооператив.

Поэтому, даже убеждённым сторонникам инвестиций в ценные бумаги мы рекомендовали бы часть портфеля держать в обозначенных выше инструментах. Как минимум, в целях диверсификации рисков.

Многие петербуржцы обсуждают сегодня отзыв лицензии Энергомашбанка. Старинный петербургский банк, сменивший несколько владельцев, герой разных разборок в 90-х и совершенно не нашедший нишу в последние лет 10.

Отзыв лицензии всегда больно бьет по юрлицам с остатками на счетах. Они не покрываются АСВ, юрлицо встает в очередь кредиторов, но перед ним выстраиваются сотрудники банка, налоговая, арендодатели, другие банки, а также крупные корпоративные клиенты с админресурсом.

Я знаю героя истории, у которого в одном и том же банке был кредит на юрлицо с личным поручительством и остатки на счетах в таком же размере.

Угадайте, что произошло при отзыве лицензии? Правильно - деньги пропали, а кредит взыскали с поручителя.
Внезапно попасть на икс миллионов рублей может оказаться смертельным ударом и для бизнеса, и для его собственника. Ведь за этим сыпется все остальное: планы на ближайшее будущее, обязательства перед партнерами, коллективом и так далее.

Короче, диверсифицируйтесь, друзья. И не держите лишнего в банках, лучше пристройте куда-нибудь на время с пользой для общества.

ЦБ повысил ключевую ставку до 5,5%. Что это означает для нас с вами?

1. Ипотека и прочие кредиты подорожают в среднем на 0,5-1% годовых, что затруднит плстковидное восстановление экономики.
2. Банковские депозиты также подрастут примерно на полпроцента.
3. Доходность вкладов в кредитные кооперативы также вырастет - до 11% годовых.
4. Инфляция ускоряется, и государство реагирует на это. Другой вопрос - поможет ли в этой ситуации только ужесточение ДКП, или инфляция вызвана и иными факторами.

А все же знают анекдот “я пока один работаю”?

Так вот, я тут реальную его иллюстрацию нашел - https://www.avito.ru/sankt-peterburg/gotoviy_biznes/mezhdunarodnoe_modelnoe_agentstvo_2159812035

К сожалению, предложения банков по вкладам не поспевают за ростом ключевой ставки - лучшие из них до сих пор не могут предложить больше 6% годовых. Облигации федерального займа предлагают 6-6,5% доходности, что также весьма уныло. А вот кредитные кооперативы уже могут предложить 11%, что намного интереснее! 😉

При этом, стоит помнить, что не все КПК одинаково полезны - важно выбрать надёжную организацию с серьёзным и ликвидным обеспечением (желательно, недвижимостью).

Представьте, напротив вас сидит друг и с горящими глазами рассказывает про возможность очень выгодно вложиться. Сам он уже вложил. Друг - человек успешный и неглупый, проверить вы ничего не можете, потому что речь о чем-то таком, в чем вы не разбираетесь совсем. Вложить надо значимую для вас сумму.

Россия вошла в топ-5 среди 50 крупнейших мировых экономик по скорости падения благосостояния людей, подсчитали аналитики банка Credit Suisse в ежегодном Global Wealth Report.

Таким образом, задача войти в «пятерку» крупнейших экономик мира, поставленная президентом России Владимиром Путиным три года назад, была выполнена с неожиданной стороны.

finanz.ru кратко, но довольно познавательно пересказывает отчет на русском.

Общий вывод: мы стремительно беднеем - и не только бедные, но и богатые (количество долларовых миллионеров сократилось в расчёте на 65000 человек).

Хорошая новость в том, что только вы сами можете это изменить.