Кроме модного нынче хайпа на искусственном интеллекте, на сайте содержится довольно мало информации. Да, есть пара десятков красивых кейсов, завёрнутых в неплохой дизайн, однако нет ни полных условий их инвестиционных фондов со всеми выплатами и комиссиями, ни исчерпывающей статистики по всему объёму инвестиций.

Само использование ИИ в работе с недвижимостью возможно, и существуют такие зарубежные проекты как skyline.ai, proportunity.co и enodoinc.com, но там это не голый маркетинг для пылесосинга денег наивных инвесторов, а более-менее работающий инструмент.

Кстати, весьма показательно, что проект был презентован на мероприятии "школы бизнеса Синергия". Репутация этой конторы говорит сама за себя - это "вишенка на торте".

Призываем вас внимательно и с холодной головой изучать схему работы тех или иных инструментов инвестиций, а не вестись на красивую обёртку, модные тренды и вкусные кейсы.

Что вам приходит на ум при упоминании кооператива? Скорее всего, гаражно- или жилищно-строительный кооперативы, в которые граждане объединялись ещё при Советском Союзе, чтобы обеспечить себе строительство недвижимости.

Однако сам по себе термин “кооперация” означает лишь объединение граждан для ведения совместной деятельности. В отличие от ООО, например, кооператив не является коммерческой организацией и ориентирован на взаимодействие членов кооператива между собой, а не работу “вовне”.

Кредитный кооператив - это также объединение граждан, часть из которых предоставляют свои средства кооперативу по договору займа, а другие - берут заём, конечно, под уже бо́льший процент. Разница идёт на обеспечение функционирования кооператива: аренду, зарплаты наёмных сотрудников и прочие операционные расходы.

Для открытия банка нужны огромные инвестиции, в ходе работы они имеют большие издержки не только финансового, но и административного характера. Регулирование банковской сферы очень жёсткое, в ней царствует бюрократия. В то же время, КПК позволяют решать те же задачи, но с куда меньшими издержками, хоть и в локальном масштабе (как правило, в рамках региона).

Несмотря на наличие лицензии ЦБ (первый этап проверки КПК - найти его на сайте по названию или ИНН) и все требования законов, среди КПК находятся сомнительные конторы, управляющие которых обещают золотые горы, но через какое-то время пропадают с деньгами пайщиков. С такими мошенниками, конечно, нужно бороться, привлекая их к уголовной и материальной ответственности.

Однако, есть и надёжные кооперативы, которые работают не первый год и предоставляют полную отчётность своим пайщикам, ЦБ и саморегулируемой организации (дополнительная гарантия добропорядочности КПК). Также, в них существует резервный фонд, средства из которого идут в ход для покрытия кратковременных убытков.

Мы изучили для вас доходность банковских вкладов при условии размещения средств на 6 месяцев, без досрочного снятия и с возможностью пополнения не позднее 30 дней с момента открытия:

Совкомбанк "Весеннее настроение с Халвой" - 4,7%
Тинькофф - 4,5%
Почта Банк "Капитальный" - 4,4%
Промсвязьбанк "Онлайн-вклад" - 4,45%
Сбербанк "Сохраняй" - 3,5%
Открытие "Надёжный" - 4%
Газпромбанк "Чемпионский" - 4,2%

В отдельных случаях имеют место дополнительные условия - например, начисление процентов производится только на карту данного банка. Рекомендуем тщательно изучить договор перед его подписанием.

Данные актуальны на 05.03.2021.

PS: годовая инфляция в России в январе 2021 года составила 5,19%, по данным Росстата.

До этого года, вкладчики российских банков не платили налог с дохода, полученного с процентов по вкладу. Однако средних и крупных вкладчиков теперь обложат налогом - давайте разберёмся, каким.

Ежегодно будет устанавливаться необлагаемая налогом сумма (реальный процентный доход), которая вычисляется как ключевая ставка от суммы в 1 млн. руб. Например, сейчас ставка составляет 4,25%, а значит, не облагаемая налогом сумма составляет 42,5 тыс. руб. Правда, в ней не учитываются проценты, начисленные по ставке 1% годовых и менее - обычно это символический размер для карт с процентов на остаток и т.п.

Всё, что получено от вкладов (во всех банках суммарно) свыше реального процентного дохода, облагается по стандартной ставке НДФЛ в 13 или 15% в зависимости от объёма.

Также, куда менее интересными в новом году стали инвестиции в облигации, так как весь купонный доход от них теперь облагается по тем же ставкам НДФЛ.

Общей и основной проблемой малого и среднего бизнеса в период пандемии стало беспрецедентное снижение спроса. Эта ситуация не уникальна для нашей страны, но везде с ней справляются по-разному.

Один из немногих работающих методов - поддержание платежеспособности населения, чтобы люди могли позволить себе покупку товаров и услуг. Тогда шестерёнки экономики продолжат вращаться.

Например, в 2020 году более 80% граждан США получили выплаты по 600$. В 2021 их ждёт выделение ещё 1400$ на человека - таким образом, женатая пара с двумя детьми получит 5600$. Кроме того, налоговые льготы за детей будут расширены до 3600$ на одного ребёнка, а пособие по безработице увеличено на 300$. Практически все эти деньги, конечно же, вернутся в экономику, подстегнув платежеспособный спрос и простимулировав рынок.

Что же было у нас в России? Две выплаты по 5 000 руб. (70$) на каждого ребёнка до 3 лет и по 10 000 руб. (140$) - на детей от 3 до 16 лет. Плюс несколько льгот и выплат для тех, кто официально признан малоимущим. Достаточно ли это для поддержки граждан и спроса? Представляется, что всё-таки нет.

Уже сейчас, по данным ЦБ, две трети россиян имеют необеспеченный потребительский кредит или задолженность по кредитным картам.

Повышение ключевой ставки на 25 базовых пунктов - с 4,25 до 4,5 п.п., выглядит по большей части символическим жестом, означающим окончание тренда на смягчение кредитно-денежной политики. Однако на деле, даже такой небольшой шаг оказывает комплексное влияние на работу всех финансовых организаций.

Как мы знаем, ключевая ставка - это процент, под который ЦБ выдаёт средства коммерческим банкам. Очевидные последствия её повышения - удорожание кредитов (полагаю, в среднем на 0,5%) и ставок по банковским депозитам (незначительное).

Однако, изменения коснутся не только банков - например, в кредитных кооперативах максимальный процент доходности сбережений рассчитывается по формуле “ключевая ставка ЦБ * 2”. Таким образом, теперь он составляет 9% вместо прежних 8,5%.

Поэтому, если у вас есть накопления в банке - сейчас самое время перевести их в депозит или вложить в тот же КПК на уже более интересных условиях.

Продолжаем экспресс-обзоры стрёмных инвестиционных предложений, которые активно рекламируются в соцсетях. На этот раз рассмотрим компанию Essence, которая, судя по сайту, производят некие уникальные ингредиенты для быстрого приготовления коктейлей. Никакой конкретики в этом отношении нет, однако есть подозрение, что это лишь адаптация одной из давно известных зарубежных технологий.

Первое, что встречает нас на простеньком сайте-одностраничнике (даже значок Тильды во вкладке не заменили!) - фраза о доходности “до 30%”, а в рекламе из социальных сетей цифра доходит уже до 36%, это наводит на мысль о том, что цифра взята с потолка. Ключевая часть фразы - конечно же, частица “до”, которая подразумевает, что доходность может составить и 1%. Кстати, даже выплата процентов на сайте обещается раз в квартал, а в рекламе - ежемесячно.

Там же указано, что проект стал одним из 25 финалистов конкурса “Немалый бизнес”. Несложно выяснить, что его организаторами выступили старые добрые инфоцыгане: “Бизнес-молодость”, “Лайк” и “Синергия”. Уже звоночек.

Компания заявляет, что в 2020 году выплатила неким “вкладчикам-инвесторам” более 6 миллионов рублей по вкладам. Важна даже не цифра, хотя и её мы никак не можем проверить, интереснее путаница в терминах - подразумеваются всё-таки инвестиции (покупка доли в бизнесе) или вклады (предоставление средств под процент). Более того, заявляемые “безрисковые инвестиции с гарантированной доходностью” - это вообще оксюморон.

Любые инвестиции подразумевают риск и не могут гарантировать доходность - за счёт этого они и обеспечивают сравнительно больший доход. Поэтому и важно отделять мух от котлет, сбережение от инвестиций, а вкладчиков от инвесторов. Смешение всего этого вместе - явный признак манипуляции.

Любопытно, что схожее наименование (Essence Financial) и домен имела сугубо мошенническая типа “инвестиционная” контора, работавшая в 2019 году - по ней до сих пор можно найти отзывы обманутых людей. Впрочем, допускаем, что прямой связи тут и нет.

В Госдуму внесён закон о возможности введения ограничений на выдачу гражданам кредитов. Дополнительные полномочия, которыми планируется наделить ЦБ по новому законопроекту, должны помочь снижению необеспеченной долговой нагрузки на население.

К сожалению, в условиях устойчивого снижения реальных доходов граждан на протяжении ряда лет, кредиты становятся необходимостью для многих из них - в середине 2020 года долговая нагрузка населения составляла рекордные 10,9%, а к 2021 году явно превысила и это значение. Кроме того, при росте закредитованности и снижении реальных доходов, неизбежно повышается и риск возникновения просрочек.

Центральный банк это понимает и пытается принимать меры для того, чтобы предотвратить образование кредитного пузыря. Вводятся ограничения на выдачу ряда кредитов по достижении определённого объёма их выдачи за временной период - такого, какой ЦБ сочтёт уже опасным.

В основном это касается, конечно же, микрозаймов. Однако ограничения не устраняют причин закредитованности - низких доходов и недостатка накоплений. Таким образом, принятие данного закона в дальнейшем может поспособствовать росту теневого кредитования и чёрного рынка финансовых услуг.

Увы, финансовая грамотность многих наших сограждан всё ещё оставляет желать лучшего. Реальный случай - гражданочка купилась на обещания конторы, мимикрирующей под крупного международного брокера - CME Group. Заложила свою квартиру чтобы вложить деньги и срубить большой куш.

Как же работают эти мошенники? Обещают абсолютно нереальные проценты - более 100% годовых. Дизайн сайта и даже реквизиты нагло воруются у крупного международного брокера, чтобы у клиента возникало впечатление работы с его российским представительством. Не гнушаются даже использовать с целью дальнейшего развода поддельные “отфотошопленные” документы.

Более того, доходит до абсурда - некоторые люди берут кредиты, в том числе закладывая жильё, чтобы отдать свои деньги мошенникам в наивной надежде приумножить капитал.

Кроме очевидного совета не доверять мошенникам, можем порекомендовать вам никогда не пытаться вкладывать заёмные средства. Помните - доход с них можно получить или не получить, а вот возвращать долг придётся в любом случае! 🙈

Агентство страхования вкладов представило мониторинг со статистическими выкладками за 2020 год. На его основании можно сделать ряд интересных наблюдений.

1) Вклады размером более 3 млн. руб. в 2020 году выросли почти в два раза по сумме и более чем в два раза - по количеству. То есть богатые в этот сложный год богатели.

2) На вкладах физических лиц сейчас лежит почти 33 триллионов рублей. Также АСВ указывает, что 99,5% вкладов покрыты страховкой, т.е. не достигают 1,4 млн. руб.

Таким образом, всего лишь 0,5% от всех вкладов (1 млн. 170 тыс.) содержат в себе почти половину от тех самых 33 триллионов (около 16 трлн).

3) Причём эти люди по какой-то причине пренебрегают доходностью своих накоплений, но в то же время большая часть их сбережений не застрахована АСВ. Кем могут быть эти люди? Предположим, что действующими и отставными чиновниками и силовиками.

Любопытно, не правда ли?

ЦБ продолжает строить планы по внедрению т.н. "цифрового рубля". Зачем это нужно - вполне очевидно: сугубо виртуальную валюту государству ещё проще контролировать, чем даже банковские счета. Не спроста аналогичные планы по внедрению "криптоюаня" реализует и Китай.

Вряд ли цифровая форма рубля получит широкое распространение, если её внедрение не будет производиться в добровольно-принудительном порядке через работников государственных, бюджетных и подведомственных учреждений, как это было с платёжной системой “МИР”.

Никаких принципиальных отличий от использования средств с банковского счёта здесь не имеется. Да, более удобно будет переводить средства из одной финансовой организации в другую, однако и сейчас это не представляет большой проблемы.

Значение международной финансовой системы SWIFT от этого не снизится, т.к. сами каналы коммуникации останутся межбанковскими, а значит, будут подпадать под регулирование национальных и наднациональных органов. Да и не участвуют пока цифровые валюты в данный системе.

Кроме прочего, нужно чётко понимать, что цифровая форма национальных валют, будь то рубль или юань, не обладают двумя ключевыми признаками криптовалют: анонимностью и зашитым в систему ограничением эмиссии. Таким образом, криптовалютами цифровые формы фиатных (обеспеченных только государственными бязаттельствами) денег не являются.

Пенсионный фонд Сбербанка провёл соцопрос на тему сбережения и пенсионных накоплений. Результаты оказались весьма любопытными: более 80% россиян хотят иметь накопления к выходу на пенсию и лишь 19% опрошенных не считают накопления важной задачей, надеясь, вероятно, на государственную пенсию или иные источники дохода (например, наследство).

Большая часть опрошенных (27%) хотели бы накопить от 20 до 50 млн руб, но при этом лишь 13% систематически сберегают часть своего дохода.

Для чего вообще нужны накопления к старости? Во-первых, они могут позволить приобрести надвижимость для проживания на пенсии, если её ещё нет. Во-вторых, они могут давать дополнительный пассивный доход, который, в совокупности с государственной пенсией, позволит поддерживать более комфортный уровень жизни. В-третьих, сбережения всегда могут потребоваться на непредвиденные цели - например, медицинские.

При этом, в последнее время в психологии россиян есть и позитивные изменения: как указано в исследовании, “За последние полгода 7% россиян стали откладывать деньги в сбережения больше и регулярнее. Каждый седьмой житель России теперь копит не то только на крупные покупки, но и на непредвиденные обстоятельства и на будущее в целом”.

Банк России обновил обзор потребительских цен. Из него следует, что инфляция продолжает ускоряться, и в марте достигла уже 5,8% в годовом выражении. И это с учётом сезонного снижения цен на плодоовощную продукцию (на 2,84%)! Инфляция же без цен на плодоовощи, нефтепродукты и ЖКХ, превысила за месяц 10%, что является тревожным знаком для правительства и Центробанка.

Ряд экспертов ожидает от ЦБ повышения ставки рефинансирования сразу на 50 б.п. - с 4,5 до 5%. Это решение поможет сдержать рост инфляции, но, конечно, ударит по доступности кредитов и замедлит восстановление экономики.

Итого, что будет значить для нас повышение ключевой ставки до 5%:
1) Повысятся ставки по кредитам ⛔️
2) Увеличатся проценты по банковским депозитам и вкладам в кредитные кооперативы ✅

А вот про целевой уровень инфляции в 4%, кажется, можно уже забыть - по крайней мере, на 2021 год.

Введение в Москве QR-кодов и прочих методов контроля за период пандемии позволило мэрии собрать большой массив данных о перемещениях и жизни москвичей. Например, в одном только районе Замоскворечье за 2020 год было выявлено 393 квартиры, сдававшиеся без оформления договора и уплаты налогов. Как вы понимаете, по всей Москве счёт таких квартир идёт на многие тысячи. И это лишь вопрос времени, когда такие технологии начнут внедрять в регионах.

Нужно понимать, что покупка и сдача недвижимости в жилой наем - это отдельный бизнес, которым нужно заниматься целенаправленно и систематически. Он сопряжён с рисками, требует внимания и уплаты налогов.

Другое дело - вложения в недвижимость через специализированные организации, например, паевые инвестиционные фонды. Некоторая доля риска есть и в этом случае, однако она с лихвой перекрывается высокой доходностью, а профессиональное управление обеспечивает отсутствие головной боли по распоряжению активами.

Не секрет, что в последний год популярность инвестиций на фондовом рынке росла огромными темпами: например, количество индивидуальных инвестиционных счетов удвоилось за этот период.

Стоит ли говорить, что повышенным интересом к теме активно стали пользоваться разного рода мошенники. Они тщательно мимикрируют под настоящих брокеров, завлекают своих жертв обещаниями больших прибылей, якобы легко достижимых красивой жизни и безбедной старости.

Чтобы противостоять им - нужно понимать, как они работают и уметь отличать от легальных участников рынка.

Действуют мошенники обычно через один из трёх каналов, которые, впрочем, часто сочетаются:

1)Телефонные звонки, когда звонящий называет себя представителем крупной брокерской компании и предлагает выгодные условия инвестиций в фондовый рынок или криптовалюты (в последнее время это особенно популярно).

2) Сайты псевдоброкеров, на которых указаны выдуманные или скопированные у реального брокера реквизиты. Зачастую, копируется также дизайн сайтов крупных зарубежных компаний.

3) Социальные сети с вкусными “продающими” текстами, которые рассказывают про успех “обычного парня” и лёгкий путь к богатству, который вы обязательно узнаете, стоит только перейти по ссылке, заполнить анкету или оставить контакты.

Как правило, далее объекту манипуляции предлагаются бесплатные консультации, “обучение”, а также сомнительной достоверности аналитика и прогнозы. Жертва заглатывает наживку.

После прохождения небольшого вводного курса, “наставник” предлагает потенциальному трейдеру перейти к практике под своим руководством, начав с небольшой суммы, с этого момента жертва и начнёт терять свои деньги. Получив доступ к личному кабинету сайта, “инвестор” наблюдает поддельные цифры и графики, показывающие якобы растущие прибыли. Иллюзия быстрого и лёгкого заработка порождает эйфорию, чем и пользуются злоумышленники, манипуляциями принуждающие жертву перечислять им всё больше и больше денег. Причём, на определённом этапе зачастую используются уже заёмные средства, в том числе взятые под залог имущества - в том числе недвижимости.

После того, как подходят к концу даже заёмные средства, возможны два варианта:

1) Личный кабинет на сайте псевдоброкера отображает неожиданное падение котировок и обнуление средств, а его представители перестают выходить на связь.

2) Мошенники не обрывают связь сразу, однако пытается вытянуть из жертвы дополнительные средства, которые якобы необходимы для получения заработанных “миллионов” из-за комиссий/пошлин/налогов.

По существу, впрочем, итог один - потеря всех перечисленных мошенникам средств.

После осознания того, что он стал жертвой обмана, горе-инвестор ищет способы вернуть вложенные средства и “неожиданно” находит некую организацию, которая представляется юридической компанией, профессиональным объединением, либо некоммерческой организацией. Она обещает ему помощь в возврате средств, конечно же, на возмездной основе. Получив предоплату и, возможно, создав видимость деятельности, исчезает в тумане и она. Человек же остаётся наедине со своими многомиллионными долгами и кредиторами.

Как же распознать мошенников?

1) Проверить реквизиты компании на сайте Банка России, а также на указанных там же сайтах саморегулируемых организаций. Она безусловно должна обладать соответствующей лицензией. Кроме того, реквизиты можно проверить на сайте налоговой службы - мошенники нередко берут их от уже не действующих фирм.

2) Проверить юридический адрес компании на предмет наличия реального представительства на территории России. Мошенники часто указывают в качестве места регистрации оффшорные юрисдикции (Кипр, Британские Виргинские острова и др.), якобы из-за большего удобства и низких налоговых ставок.

3) Явный признак - предложение перевести средства прямо на карту или электронный кошелёк физического лица, а также через иностранные платёжные системы.

4) Другой признак - предложение перечислить средства без заключения полностью понятного вам и подписанного вами договора, на основании некой оферты или декларации.

Будьте бдительны и не дайте себя обмануть!

Ключевая ставка ЦБ повышена с 4,5 до 5%. Похоже, ускорение инфляции обеспокоило финансовый блок и ЦБ.

Ждём роста ставок по кредитам, включая ипотеку. Вырастут проценты в КПК, подрастут и банковские депозиты.

Весь 2020 год денежно-кредитная политика России смягчалась - кредиты становились доступнее, а депозиты и привязанные к ключевой ставке инструменты выглядели не так привлекательно по сравнению с тем же фондовым рынком. Сейчас всё идёт в обратном направлении - ставки по депозитам уже подрастают, и вдвойне быстрее растёт доходность КПК.

Собственно, и в мартовском обзоре ЦБ отмечается, что в последние месяцы «наметился рост ставок по долгосрочным рублевым розничным вкладам». Во второй декаде апреля средняя ставка по банковским депозитам составила 4,72% годовых.