На днях вскрылась очередная схема обналичивания материнского капитала. Для нас она интересна тем, что в качестве инструмента использовались фиктивные договоры с кредитными потребительскими кооперативами, а за помощь подозреваемые брали аж 45% от суммы (прямо скажем, комиссия конская).

Значит ли это, что все КПК замешаны в подобных схемах? Конечно нет. В 90-е и даже 2000е через банки проворачивались откровенно мутные схемы по обналу, но это не ставит любой банк под подозрение. Да, на данный момент КПК предоставляет бОльшую гибкость финансовых инструментов, чем могут предложить банки, и в отдельных случаях это может использоваться для злоупотреблений.

Мораль проста - не надо нарушать закон и гнаться за обналом средств, имеющих чёткое целевое назначение. А в отношении любой финансовой организации, будь то банк или КПК, нужно помнить, что “не все йогурты одинаково полезны” - важно понимать хотя бы общую схему работы фирмы: откуда она извлекает прибыль и какие гарантии может предложить.

Финансовый маркетплейс «Сравни.ру» опубликовал результаты мониторинга, согласно которым девять банков за последние недели ещё больше урезали ставки по депозитам - снижение составило от 0,1 до 1,4% годовых.

В итоге, максимальная ставка депозита в 10 крупнейших банках страны за февраль составила 4,46% (год назад было 5,49%). Однако стоит учитывать, что такой процент банки дают только на большие вклады, размещаемые на длительный срок, и без возможности досрочного снятия. Большинство вкладов дают не более 3,5% годовых.

Подобные ставки, не покрывающие даже уровень реальной инфляции, ставят многих россиян перед вопросом сохранения своих накоплений.

В Москве и Петербурге запускается свежий инвестиционный проект “Реалист” (realiste.ru). Его суть в том, что уникальный искусственный интеллект (он же нейросеть) анализирует рынок городской недвижимости и находит особо выгодные предложения, на 10-15% недооцененные рынком. Эти квартиры фонд покупает за ваши средства и продает уже с выгодой. Звучит круто и современно, не так ли?

Однако любой специалист в сфере недвижимости за пять минут разнесёт эту тему в пух и прах. Дело в том, что в сфере недвижимости очень много нюансов, которые не содержатся в самом объявлении о продаже: отсутствие лифта (для 1 и 5 этажей этот фактор имеет разное значение, не правда ли?), близость к очистным сооружениям, наличие соседей-алкоголиков или правовых обременений, и т.д.

Лучшее, что может сделать “искусственный интеллект” (хотя, скорее всего, это простенький алгоритм) - выдать клиенту ряд объявлений с ценой ниже среднерыночной для данного сегмента. А вот почему она ниже - ему придется выяснять самому. И в 95% случаев объективные причины имеются, т.к. рынок недвижимости весьма эффективен, и даже на 5% недооцененные объекты отсматриваются и улетают как горячие пирожки.

Второй момент, который должен насторожить: если бы у какой-то компании был такой волшебный инструмент по выявлению недооцененных объектов для их последующей перепродажи - она должна была бы сама им пользоваться вовсю и извлекать из этого прибыли, а не привлекать чужие деньги, зарабатывая на комиссиях как управляющая компания.

И да - комиссии там очень некислые, как минимум это 15% с прибыли, плюс плата за управление средствами. При этом, конечно же, нет никаких гарантий этой самой доходности.

Кроме модного нынче хайпа на искусственном интеллекте, на сайте содержится довольно мало информации. Да, есть пара десятков красивых кейсов, завёрнутых в неплохой дизайн, однако нет ни полных условий их инвестиционных фондов со всеми выплатами и комиссиями, ни исчерпывающей статистики по всему объёму инвестиций.

Само использование ИИ в работе с недвижимостью возможно, и существуют такие зарубежные проекты как skyline.ai, proportunity.co и enodoinc.com, но там это не голый маркетинг для пылесосинга денег наивных инвесторов, а более-менее работающий инструмент.

Кстати, весьма показательно, что проект был презентован на мероприятии "школы бизнеса Синергия". Репутация этой конторы говорит сама за себя - это "вишенка на торте".

Призываем вас внимательно и с холодной головой изучать схему работы тех или иных инструментов инвестиций, а не вестись на красивую обёртку, модные тренды и вкусные кейсы.

Что вам приходит на ум при упоминании кооператива? Скорее всего, гаражно- или жилищно-строительный кооперативы, в которые граждане объединялись ещё при Советском Союзе, чтобы обеспечить себе строительство недвижимости.

Однако сам по себе термин “кооперация” означает лишь объединение граждан для ведения совместной деятельности. В отличие от ООО, например, кооператив не является коммерческой организацией и ориентирован на взаимодействие членов кооператива между собой, а не работу “вовне”.

Кредитный кооператив - это также объединение граждан, часть из которых предоставляют свои средства кооперативу по договору займа, а другие - берут заём, конечно, под уже бо́льший процент. Разница идёт на обеспечение функционирования кооператива: аренду, зарплаты наёмных сотрудников и прочие операционные расходы.

Для открытия банка нужны огромные инвестиции, в ходе работы они имеют большие издержки не только финансового, но и административного характера. Регулирование банковской сферы очень жёсткое, в ней царствует бюрократия. В то же время, КПК позволяют решать те же задачи, но с куда меньшими издержками, хоть и в локальном масштабе (как правило, в рамках региона).

Несмотря на наличие лицензии ЦБ (первый этап проверки КПК - найти его на сайте по названию или ИНН) и все требования законов, среди КПК находятся сомнительные конторы, управляющие которых обещают золотые горы, но через какое-то время пропадают с деньгами пайщиков. С такими мошенниками, конечно, нужно бороться, привлекая их к уголовной и материальной ответственности.

Однако, есть и надёжные кооперативы, которые работают не первый год и предоставляют полную отчётность своим пайщикам, ЦБ и саморегулируемой организации (дополнительная гарантия добропорядочности КПК). Также, в них существует резервный фонд, средства из которого идут в ход для покрытия кратковременных убытков.

Мы изучили для вас доходность банковских вкладов при условии размещения средств на 6 месяцев, без досрочного снятия и с возможностью пополнения не позднее 30 дней с момента открытия:

Совкомбанк "Весеннее настроение с Халвой" - 4,7%
Тинькофф - 4,5%
Почта Банк "Капитальный" - 4,4%
Промсвязьбанк "Онлайн-вклад" - 4,45%
Сбербанк "Сохраняй" - 3,5%
Открытие "Надёжный" - 4%
Газпромбанк "Чемпионский" - 4,2%

В отдельных случаях имеют место дополнительные условия - например, начисление процентов производится только на карту данного банка. Рекомендуем тщательно изучить договор перед его подписанием.

Данные актуальны на 05.03.2021.

PS: годовая инфляция в России в январе 2021 года составила 5,19%, по данным Росстата.

До этого года, вкладчики российских банков не платили налог с дохода, полученного с процентов по вкладу. Однако средних и крупных вкладчиков теперь обложат налогом - давайте разберёмся, каким.

Ежегодно будет устанавливаться необлагаемая налогом сумма (реальный процентный доход), которая вычисляется как ключевая ставка от суммы в 1 млн. руб. Например, сейчас ставка составляет 4,25%, а значит, не облагаемая налогом сумма составляет 42,5 тыс. руб. Правда, в ней не учитываются проценты, начисленные по ставке 1% годовых и менее - обычно это символический размер для карт с процентов на остаток и т.п.

Всё, что получено от вкладов (во всех банках суммарно) свыше реального процентного дохода, облагается по стандартной ставке НДФЛ в 13 или 15% в зависимости от объёма.

Также, куда менее интересными в новом году стали инвестиции в облигации, так как весь купонный доход от них теперь облагается по тем же ставкам НДФЛ.

Общей и основной проблемой малого и среднего бизнеса в период пандемии стало беспрецедентное снижение спроса. Эта ситуация не уникальна для нашей страны, но везде с ней справляются по-разному.

Один из немногих работающих методов - поддержание платежеспособности населения, чтобы люди могли позволить себе покупку товаров и услуг. Тогда шестерёнки экономики продолжат вращаться.

Например, в 2020 году более 80% граждан США получили выплаты по 600$. В 2021 их ждёт выделение ещё 1400$ на человека - таким образом, женатая пара с двумя детьми получит 5600$. Кроме того, налоговые льготы за детей будут расширены до 3600$ на одного ребёнка, а пособие по безработице увеличено на 300$. Практически все эти деньги, конечно же, вернутся в экономику, подстегнув платежеспособный спрос и простимулировав рынок.

Что же было у нас в России? Две выплаты по 5 000 руб. (70$) на каждого ребёнка до 3 лет и по 10 000 руб. (140$) - на детей от 3 до 16 лет. Плюс несколько льгот и выплат для тех, кто официально признан малоимущим. Достаточно ли это для поддержки граждан и спроса? Представляется, что всё-таки нет.

Уже сейчас, по данным ЦБ, две трети россиян имеют необеспеченный потребительский кредит или задолженность по кредитным картам.

Повышение ключевой ставки на 25 базовых пунктов - с 4,25 до 4,5 п.п., выглядит по большей части символическим жестом, означающим окончание тренда на смягчение кредитно-денежной политики. Однако на деле, даже такой небольшой шаг оказывает комплексное влияние на работу всех финансовых организаций.

Как мы знаем, ключевая ставка - это процент, под который ЦБ выдаёт средства коммерческим банкам. Очевидные последствия её повышения - удорожание кредитов (полагаю, в среднем на 0,5%) и ставок по банковским депозитам (незначительное).

Однако, изменения коснутся не только банков - например, в кредитных кооперативах максимальный процент доходности сбережений рассчитывается по формуле “ключевая ставка ЦБ * 2”. Таким образом, теперь он составляет 9% вместо прежних 8,5%.

Поэтому, если у вас есть накопления в банке - сейчас самое время перевести их в депозит или вложить в тот же КПК на уже более интересных условиях.

Продолжаем экспресс-обзоры стрёмных инвестиционных предложений, которые активно рекламируются в соцсетях. На этот раз рассмотрим компанию Essence, которая, судя по сайту, производят некие уникальные ингредиенты для быстрого приготовления коктейлей. Никакой конкретики в этом отношении нет, однако есть подозрение, что это лишь адаптация одной из давно известных зарубежных технологий.

Первое, что встречает нас на простеньком сайте-одностраничнике (даже значок Тильды во вкладке не заменили!) - фраза о доходности “до 30%”, а в рекламе из социальных сетей цифра доходит уже до 36%, это наводит на мысль о том, что цифра взята с потолка. Ключевая часть фразы - конечно же, частица “до”, которая подразумевает, что доходность может составить и 1%. Кстати, даже выплата процентов на сайте обещается раз в квартал, а в рекламе - ежемесячно.

Там же указано, что проект стал одним из 25 финалистов конкурса “Немалый бизнес”. Несложно выяснить, что его организаторами выступили старые добрые инфоцыгане: “Бизнес-молодость”, “Лайк” и “Синергия”. Уже звоночек.

Компания заявляет, что в 2020 году выплатила неким “вкладчикам-инвесторам” более 6 миллионов рублей по вкладам. Важна даже не цифра, хотя и её мы никак не можем проверить, интереснее путаница в терминах - подразумеваются всё-таки инвестиции (покупка доли в бизнесе) или вклады (предоставление средств под процент). Более того, заявляемые “безрисковые инвестиции с гарантированной доходностью” - это вообще оксюморон.

Любые инвестиции подразумевают риск и не могут гарантировать доходность - за счёт этого они и обеспечивают сравнительно больший доход. Поэтому и важно отделять мух от котлет, сбережение от инвестиций, а вкладчиков от инвесторов. Смешение всего этого вместе - явный признак манипуляции.

Любопытно, что схожее наименование (Essence Financial) и домен имела сугубо мошенническая типа “инвестиционная” контора, работавшая в 2019 году - по ней до сих пор можно найти отзывы обманутых людей. Впрочем, допускаем, что прямой связи тут и нет.

В Госдуму внесён закон о возможности введения ограничений на выдачу гражданам кредитов. Дополнительные полномочия, которыми планируется наделить ЦБ по новому законопроекту, должны помочь снижению необеспеченной долговой нагрузки на население.

К сожалению, в условиях устойчивого снижения реальных доходов граждан на протяжении ряда лет, кредиты становятся необходимостью для многих из них - в середине 2020 года долговая нагрузка населения составляла рекордные 10,9%, а к 2021 году явно превысила и это значение. Кроме того, при росте закредитованности и снижении реальных доходов, неизбежно повышается и риск возникновения просрочек.

Центральный банк это понимает и пытается принимать меры для того, чтобы предотвратить образование кредитного пузыря. Вводятся ограничения на выдачу ряда кредитов по достижении определённого объёма их выдачи за временной период - такого, какой ЦБ сочтёт уже опасным.

В основном это касается, конечно же, микрозаймов. Однако ограничения не устраняют причин закредитованности - низких доходов и недостатка накоплений. Таким образом, принятие данного закона в дальнейшем может поспособствовать росту теневого кредитования и чёрного рынка финансовых услуг.

Увы, финансовая грамотность многих наших сограждан всё ещё оставляет желать лучшего. Реальный случай - гражданочка купилась на обещания конторы, мимикрирующей под крупного международного брокера - CME Group. Заложила свою квартиру чтобы вложить деньги и срубить большой куш.

Как же работают эти мошенники? Обещают абсолютно нереальные проценты - более 100% годовых. Дизайн сайта и даже реквизиты нагло воруются у крупного международного брокера, чтобы у клиента возникало впечатление работы с его российским представительством. Не гнушаются даже использовать с целью дальнейшего развода поддельные “отфотошопленные” документы.

Более того, доходит до абсурда - некоторые люди берут кредиты, в том числе закладывая жильё, чтобы отдать свои деньги мошенникам в наивной надежде приумножить капитал.

Кроме очевидного совета не доверять мошенникам, можем порекомендовать вам никогда не пытаться вкладывать заёмные средства. Помните - доход с них можно получить или не получить, а вот возвращать долг придётся в любом случае! 🙈

Агентство страхования вкладов представило мониторинг со статистическими выкладками за 2020 год. На его основании можно сделать ряд интересных наблюдений.

1) Вклады размером более 3 млн. руб. в 2020 году выросли почти в два раза по сумме и более чем в два раза - по количеству. То есть богатые в этот сложный год богатели.

2) На вкладах физических лиц сейчас лежит почти 33 триллионов рублей. Также АСВ указывает, что 99,5% вкладов покрыты страховкой, т.е. не достигают 1,4 млн. руб.

Таким образом, всего лишь 0,5% от всех вкладов (1 млн. 170 тыс.) содержат в себе почти половину от тех самых 33 триллионов (около 16 трлн).

3) Причём эти люди по какой-то причине пренебрегают доходностью своих накоплений, но в то же время большая часть их сбережений не застрахована АСВ. Кем могут быть эти люди? Предположим, что действующими и отставными чиновниками и силовиками.

Любопытно, не правда ли?

ЦБ продолжает строить планы по внедрению т.н. "цифрового рубля". Зачем это нужно - вполне очевидно: сугубо виртуальную валюту государству ещё проще контролировать, чем даже банковские счета. Не спроста аналогичные планы по внедрению "криптоюаня" реализует и Китай.

Вряд ли цифровая форма рубля получит широкое распространение, если её внедрение не будет производиться в добровольно-принудительном порядке через работников государственных, бюджетных и подведомственных учреждений, как это было с платёжной системой “МИР”.

Никаких принципиальных отличий от использования средств с банковского счёта здесь не имеется. Да, более удобно будет переводить средства из одной финансовой организации в другую, однако и сейчас это не представляет большой проблемы.

Значение международной финансовой системы SWIFT от этого не снизится, т.к. сами каналы коммуникации останутся межбанковскими, а значит, будут подпадать под регулирование национальных и наднациональных органов. Да и не участвуют пока цифровые валюты в данный системе.

Кроме прочего, нужно чётко понимать, что цифровая форма национальных валют, будь то рубль или юань, не обладают двумя ключевыми признаками криптовалют: анонимностью и зашитым в систему ограничением эмиссии. Таким образом, криптовалютами цифровые формы фиатных (обеспеченных только государственными бязаттельствами) денег не являются.

Пенсионный фонд Сбербанка провёл соцопрос на тему сбережения и пенсионных накоплений. Результаты оказались весьма любопытными: более 80% россиян хотят иметь накопления к выходу на пенсию и лишь 19% опрошенных не считают накопления важной задачей, надеясь, вероятно, на государственную пенсию или иные источники дохода (например, наследство).

Большая часть опрошенных (27%) хотели бы накопить от 20 до 50 млн руб, но при этом лишь 13% систематически сберегают часть своего дохода.

Для чего вообще нужны накопления к старости? Во-первых, они могут позволить приобрести надвижимость для проживания на пенсии, если её ещё нет. Во-вторых, они могут давать дополнительный пассивный доход, который, в совокупности с государственной пенсией, позволит поддерживать более комфортный уровень жизни. В-третьих, сбережения всегда могут потребоваться на непредвиденные цели - например, медицинские.

При этом, в последнее время в психологии россиян есть и позитивные изменения: как указано в исследовании, “За последние полгода 7% россиян стали откладывать деньги в сбережения больше и регулярнее. Каждый седьмой житель России теперь копит не то только на крупные покупки, но и на непредвиденные обстоятельства и на будущее в целом”.

Банк России обновил обзор потребительских цен. Из него следует, что инфляция продолжает ускоряться, и в марте достигла уже 5,8% в годовом выражении. И это с учётом сезонного снижения цен на плодоовощную продукцию (на 2,84%)! Инфляция же без цен на плодоовощи, нефтепродукты и ЖКХ, превысила за месяц 10%, что является тревожным знаком для правительства и Центробанка.

Ряд экспертов ожидает от ЦБ повышения ставки рефинансирования сразу на 50 б.п. - с 4,5 до 5%. Это решение поможет сдержать рост инфляции, но, конечно, ударит по доступности кредитов и замедлит восстановление экономики.

Итого, что будет значить для нас повышение ключевой ставки до 5%:
1) Повысятся ставки по кредитам ⛔️
2) Увеличатся проценты по банковским депозитам и вкладам в кредитные кооперативы ✅

А вот про целевой уровень инфляции в 4%, кажется, можно уже забыть - по крайней мере, на 2021 год.

Введение в Москве QR-кодов и прочих методов контроля за период пандемии позволило мэрии собрать большой массив данных о перемещениях и жизни москвичей. Например, в одном только районе Замоскворечье за 2020 год было выявлено 393 квартиры, сдававшиеся без оформления договора и уплаты налогов. Как вы понимаете, по всей Москве счёт таких квартир идёт на многие тысячи. И это лишь вопрос времени, когда такие технологии начнут внедрять в регионах.

Нужно понимать, что покупка и сдача недвижимости в жилой наем - это отдельный бизнес, которым нужно заниматься целенаправленно и систематически. Он сопряжён с рисками, требует внимания и уплаты налогов.

Другое дело - вложения в недвижимость через специализированные организации, например, паевые инвестиционные фонды. Некоторая доля риска есть и в этом случае, однако она с лихвой перекрывается высокой доходностью, а профессиональное управление обеспечивает отсутствие головной боли по распоряжению активами.

Не секрет, что в последний год популярность инвестиций на фондовом рынке росла огромными темпами: например, количество индивидуальных инвестиционных счетов удвоилось за этот период.

Стоит ли говорить, что повышенным интересом к теме активно стали пользоваться разного рода мошенники. Они тщательно мимикрируют под настоящих брокеров, завлекают своих жертв обещаниями больших прибылей, якобы легко достижимых красивой жизни и безбедной старости.

Чтобы противостоять им - нужно понимать, как они работают и уметь отличать от легальных участников рынка.

Действуют мошенники обычно через один из трёх каналов, которые, впрочем, часто сочетаются:

1)Телефонные звонки, когда звонящий называет себя представителем крупной брокерской компании и предлагает выгодные условия инвестиций в фондовый рынок или криптовалюты (в последнее время это особенно популярно).

2) Сайты псевдоброкеров, на которых указаны выдуманные или скопированные у реального брокера реквизиты. Зачастую, копируется также дизайн сайтов крупных зарубежных компаний.

3) Социальные сети с вкусными “продающими” текстами, которые рассказывают про успех “обычного парня” и лёгкий путь к богатству, который вы обязательно узнаете, стоит только перейти по ссылке, заполнить анкету или оставить контакты.

Как правило, далее объекту манипуляции предлагаются бесплатные консультации, “обучение”, а также сомнительной достоверности аналитика и прогнозы. Жертва заглатывает наживку.

После прохождения небольшого вводного курса, “наставник” предлагает потенциальному трейдеру перейти к практике под своим руководством, начав с небольшой суммы, с этого момента жертва и начнёт терять свои деньги. Получив доступ к личному кабинету сайта, “инвестор” наблюдает поддельные цифры и графики, показывающие якобы растущие прибыли. Иллюзия быстрого и лёгкого заработка порождает эйфорию, чем и пользуются злоумышленники, манипуляциями принуждающие жертву перечислять им всё больше и больше денег. Причём, на определённом этапе зачастую используются уже заёмные средства, в том числе взятые под залог имущества - в том числе недвижимости.

После того, как подходят к концу даже заёмные средства, возможны два варианта:

1) Личный кабинет на сайте псевдоброкера отображает неожиданное падение котировок и обнуление средств, а его представители перестают выходить на связь.

2) Мошенники не обрывают связь сразу, однако пытается вытянуть из жертвы дополнительные средства, которые якобы необходимы для получения заработанных “миллионов” из-за комиссий/пошлин/налогов.

По существу, впрочем, итог один - потеря всех перечисленных мошенникам средств.