«Защитник прав предпринимателей» Борис Титов посетовал на то, что индивидуальным предпринимателям якобы слишком вольготно живётся. 😡

Мол, средства заработанные могут снимать напрямую без дополнительного налогообложения и пользуются деньгами от предпринимательской деятельности как своими.

Хотелось бы напомнить Борису Юрьевичу, что индивидуальные предприниматели при этом и ответственность по обязательствам несут полную и персональную, в том числе и личным имуществом. При неудачном стечении обстоятельств (вроде нынешней ситуации с коронавирусом) ИП может лишиться и автомобиля, и жилья. Генеральный же директор ООО, например, рискует не так сильно.

А лимиты по выводу средств с расчётного счёта ИП снижаются год от года во избежание схем по обналу. Если пару лет назад можно было спокойно вывести полмиллиона в месяц без дополнительных комиссий, то сейчас эта сумма составляет всего тысяч двести.

ИП на упрощёнке или патенте – одна из немногих оставшихся удобных форм ведения бизнеса, и это подтверждается статистикой – они составляют почти 58% от всех субъектов МСП. Поддерживать нужно наших предпринимателей, а не думать как бы ещё ободрать. Стыдно, господин омбудсмен.

Не секрет, что сейчас большое количество новых инвесторов зашло на российский фондовый рынок. Люди установили себе мобильное приложение брокера и, конечно же, хотят получать хороший доход, не тратя много времени и сил на обучение и трейдинг как основную деятельность. Конечно же, ещё и с минимальным риском.

Это мы с вами понимаем, что так не бывает, но очень многие покупаются на обещания различных "продавцов сигналов" и откровенных инфоцыган. 🤡

Недавно встретил очередного "мега профи", который вангует за "голубые фишки" российского рынка, якобы на основании фундаментального анализа. Мол, тогда-то купи, тогда-то продай и будешь богат как шах.

Стоит это удовольствие (в данном конкретном случае) 12 000 руб в месяц со 100% предоплатой. Это неплохая сумма, которую самому по себе можно с пользой вложить. 😉

А ведь гарантий нет никаких – даётся лишь некая вероятность выпадения предсказанного результата (т.н. винрейт), однако любой игрок подтвердит, что подряд может выпасть и шесть шестёрок. В итоге, гарантий нет никаких, а оплату вынь да положь. 💰

Если бы эти людей действительно могли выдавать достоверные прогнозы – они сами уже были бы успешными трейдерами или управляющими крупных активов (получая процент с результата своих трудов). Есть множество известных способов продемонстрировать свои результаты на бирже через реальные счета и истории операций.

Однако на практике мы видим лишь хвастливые текстики, нарисованные в экселе таблички, да ссылки на сомнительный сайтик, созданный на коленке за пол дня. Не дайте себя обмануть! ⚠️

Банковские вклады от Сбербанка (например) ничего, кроме уныния, увы, не вызывают. Ставки от 1,8 до 3,5% годовых не перекрывают даже 5,5% инфляции, предсказанные председателем ЦБ Э. Набиуллиной.

В этой ситуации многие наши сограждане стали высматривать более интересные альтернативы вложения накоплений. Однако, тут их поджидали многочисленные мошенники, обещающие золотые горы на трейдинге или откровенных пирамидах. 🤢

Безусловно, фондовый рынок обеспечивает возможности для инвестиций, однако для многих его инструменты остаются излишне рискованными.

Пройти между Сциллой рисков и Харибдой инфляции могут помочь инструменты с хорошей доходностью и минимальными рисками, такие как займы под залог недвижимости - актива надёжного и ликвидного. А таковые выдают только банки и некоторые (!) кредитные кооперативы.

Сегодня прошла новость, что аналитики ОКБ и Frank RG подсчитали долю дефолтных кредитов среди выданных малому и среднему бизнесу в 2020 году. Из льготных кредитов проблемных оказалось в 2-3 раза больше, чем среди обычных, выданных на рыночных условиях.💰

Во-первых, тут можно отметить, что целью выдачи этих кредитов был не их возврат, а поддержка разоряющегося на фоне пандемии бизнеса в отдельных, особо пострадавших (а по сути, привилегированных) отраслях. Всего для мер поддержки выбрали около 50 ОКВЭД из более чем 1500 существующих – при том, что почти 70% предприятий пострадали от пандемии и связанных с ней мер. Очевидно, что воспользоваться мерами поддержки, в том числе и льготными кредитами, могли лишь немногие компании.

Во-вторых, нет ничего удивительного в том, что кредиты, предоставленные на рыночных условиях, имели куда лучшие показатели по количеству просрочек и дефолтов – ведь банки были свободны в оценке рисков и требовании залога, а значит, могли выбирать более надёжных заёмщиков. Льготные кредиты брали фирмы, уже оказавшиеся в зоне риска ввиду общей экономической ситуации, это было понятно изначально, в т.ч. банкам.

В-третьих, не обошлось и без злоупотреблений – так как кредиты выдавались "как попало", по ОКВЭДам, без реального анализа финансово-экономического положения компании, часть из них было растрачено на текущие расходы или обналичено с прицелом на последующее банкротство.

Безусловно, малому и среднему бизнесу нужны кредитные деньги, особенно тем компаниям, что смогли выжить в столь непростых условиях. Сейчас, многие компании вынуждены брать их под ставку от 20% годовых, что, как мы понимаем, куда выше даже процента в потребительском кредитовании. 😱

Однако, если и продолжать (а тем более - расширять) выдачу льготных кредитов, то действовать нужно куда аккуратнее, лишь субсидируя ставку, но оставляя анализ заёмщика и конечное решение за самой кредитной организацией.

О том, что мировой фондовый рынок перегрет, говорят уже не первый месяц. Его капитализация уже превысила стоимость всех активов реальной экономики, что случалось в истории не часто, и всегда было предвестником кризисов и обвалов рынка. Темпы его роста явно не совпадают с реальным состоянием мировых экономик.

Существует такая ведь, как индикатор Баффета – это соотношение капитализации американских компаний к американскому же ВВП, сейчас он близок к историческому максимуму и составляет 160% (предыдущий пик в размере 130% наблюдался в 2001 году). В России, например, индикатор не превышает 50% к размеру ВВП.

Это означает, что рынок может начать падение в любой момент - и продлится оно не неделю и не месяц, а год или даже несколько лет.

В общем, вопреки заверениям "крутых трейдеров", если вы вложили 100$ сегодня - совсем не факт, что через год у вас будет даже 110.

В связи с этим, становятся куда более востребованными вложения с практически гарантированной доходностью: банковские депозиты (сейчас 2-3% годовых) и вложения через надёжные КПК (8,5% годовых).

На днях вскрылась очередная схема обналичивания материнского капитала. Для нас она интересна тем, что в качестве инструмента использовались фиктивные договоры с кредитными потребительскими кооперативами, а за помощь подозреваемые брали аж 45% от суммы (прямо скажем, комиссия конская).

Значит ли это, что все КПК замешаны в подобных схемах? Конечно нет. В 90-е и даже 2000е через банки проворачивались откровенно мутные схемы по обналу, но это не ставит любой банк под подозрение. Да, на данный момент КПК предоставляет бОльшую гибкость финансовых инструментов, чем могут предложить банки, и в отдельных случаях это может использоваться для злоупотреблений.

Мораль проста - не надо нарушать закон и гнаться за обналом средств, имеющих чёткое целевое назначение. А в отношении любой финансовой организации, будь то банк или КПК, нужно помнить, что “не все йогурты одинаково полезны” - важно понимать хотя бы общую схему работы фирмы: откуда она извлекает прибыль и какие гарантии может предложить.

Финансовый маркетплейс «Сравни.ру» опубликовал результаты мониторинга, согласно которым девять банков за последние недели ещё больше урезали ставки по депозитам - снижение составило от 0,1 до 1,4% годовых.

В итоге, максимальная ставка депозита в 10 крупнейших банках страны за февраль составила 4,46% (год назад было 5,49%). Однако стоит учитывать, что такой процент банки дают только на большие вклады, размещаемые на длительный срок, и без возможности досрочного снятия. Большинство вкладов дают не более 3,5% годовых.

Подобные ставки, не покрывающие даже уровень реальной инфляции, ставят многих россиян перед вопросом сохранения своих накоплений.

В Москве и Петербурге запускается свежий инвестиционный проект “Реалист” (realiste.ru). Его суть в том, что уникальный искусственный интеллект (он же нейросеть) анализирует рынок городской недвижимости и находит особо выгодные предложения, на 10-15% недооцененные рынком. Эти квартиры фонд покупает за ваши средства и продает уже с выгодой. Звучит круто и современно, не так ли?

Однако любой специалист в сфере недвижимости за пять минут разнесёт эту тему в пух и прах. Дело в том, что в сфере недвижимости очень много нюансов, которые не содержатся в самом объявлении о продаже: отсутствие лифта (для 1 и 5 этажей этот фактор имеет разное значение, не правда ли?), близость к очистным сооружениям, наличие соседей-алкоголиков или правовых обременений, и т.д.

Лучшее, что может сделать “искусственный интеллект” (хотя, скорее всего, это простенький алгоритм) - выдать клиенту ряд объявлений с ценой ниже среднерыночной для данного сегмента. А вот почему она ниже - ему придется выяснять самому. И в 95% случаев объективные причины имеются, т.к. рынок недвижимости весьма эффективен, и даже на 5% недооцененные объекты отсматриваются и улетают как горячие пирожки.

Второй момент, который должен насторожить: если бы у какой-то компании был такой волшебный инструмент по выявлению недооцененных объектов для их последующей перепродажи - она должна была бы сама им пользоваться вовсю и извлекать из этого прибыли, а не привлекать чужие деньги, зарабатывая на комиссиях как управляющая компания.

И да - комиссии там очень некислые, как минимум это 15% с прибыли, плюс плата за управление средствами. При этом, конечно же, нет никаких гарантий этой самой доходности.

Кроме модного нынче хайпа на искусственном интеллекте, на сайте содержится довольно мало информации. Да, есть пара десятков красивых кейсов, завёрнутых в неплохой дизайн, однако нет ни полных условий их инвестиционных фондов со всеми выплатами и комиссиями, ни исчерпывающей статистики по всему объёму инвестиций.

Само использование ИИ в работе с недвижимостью возможно, и существуют такие зарубежные проекты как skyline.ai, proportunity.co и enodoinc.com, но там это не голый маркетинг для пылесосинга денег наивных инвесторов, а более-менее работающий инструмент.

Кстати, весьма показательно, что проект был презентован на мероприятии "школы бизнеса Синергия". Репутация этой конторы говорит сама за себя - это "вишенка на торте".

Призываем вас внимательно и с холодной головой изучать схему работы тех или иных инструментов инвестиций, а не вестись на красивую обёртку, модные тренды и вкусные кейсы.

Что вам приходит на ум при упоминании кооператива? Скорее всего, гаражно- или жилищно-строительный кооперативы, в которые граждане объединялись ещё при Советском Союзе, чтобы обеспечить себе строительство недвижимости.

Однако сам по себе термин “кооперация” означает лишь объединение граждан для ведения совместной деятельности. В отличие от ООО, например, кооператив не является коммерческой организацией и ориентирован на взаимодействие членов кооператива между собой, а не работу “вовне”.

Кредитный кооператив - это также объединение граждан, часть из которых предоставляют свои средства кооперативу по договору займа, а другие - берут заём, конечно, под уже бо́льший процент. Разница идёт на обеспечение функционирования кооператива: аренду, зарплаты наёмных сотрудников и прочие операционные расходы.

Для открытия банка нужны огромные инвестиции, в ходе работы они имеют большие издержки не только финансового, но и административного характера. Регулирование банковской сферы очень жёсткое, в ней царствует бюрократия. В то же время, КПК позволяют решать те же задачи, но с куда меньшими издержками, хоть и в локальном масштабе (как правило, в рамках региона).

Несмотря на наличие лицензии ЦБ (первый этап проверки КПК - найти его на сайте по названию или ИНН) и все требования законов, среди КПК находятся сомнительные конторы, управляющие которых обещают золотые горы, но через какое-то время пропадают с деньгами пайщиков. С такими мошенниками, конечно, нужно бороться, привлекая их к уголовной и материальной ответственности.

Однако, есть и надёжные кооперативы, которые работают не первый год и предоставляют полную отчётность своим пайщикам, ЦБ и саморегулируемой организации (дополнительная гарантия добропорядочности КПК). Также, в них существует резервный фонд, средства из которого идут в ход для покрытия кратковременных убытков.

Мы изучили для вас доходность банковских вкладов при условии размещения средств на 6 месяцев, без досрочного снятия и с возможностью пополнения не позднее 30 дней с момента открытия:

Совкомбанк "Весеннее настроение с Халвой" - 4,7%
Тинькофф - 4,5%
Почта Банк "Капитальный" - 4,4%
Промсвязьбанк "Онлайн-вклад" - 4,45%
Сбербанк "Сохраняй" - 3,5%
Открытие "Надёжный" - 4%
Газпромбанк "Чемпионский" - 4,2%

В отдельных случаях имеют место дополнительные условия - например, начисление процентов производится только на карту данного банка. Рекомендуем тщательно изучить договор перед его подписанием.

Данные актуальны на 05.03.2021.

PS: годовая инфляция в России в январе 2021 года составила 5,19%, по данным Росстата.

До этого года, вкладчики российских банков не платили налог с дохода, полученного с процентов по вкладу. Однако средних и крупных вкладчиков теперь обложат налогом - давайте разберёмся, каким.

Ежегодно будет устанавливаться необлагаемая налогом сумма (реальный процентный доход), которая вычисляется как ключевая ставка от суммы в 1 млн. руб. Например, сейчас ставка составляет 4,25%, а значит, не облагаемая налогом сумма составляет 42,5 тыс. руб. Правда, в ней не учитываются проценты, начисленные по ставке 1% годовых и менее - обычно это символический размер для карт с процентов на остаток и т.п.

Всё, что получено от вкладов (во всех банках суммарно) свыше реального процентного дохода, облагается по стандартной ставке НДФЛ в 13 или 15% в зависимости от объёма.

Также, куда менее интересными в новом году стали инвестиции в облигации, так как весь купонный доход от них теперь облагается по тем же ставкам НДФЛ.

Общей и основной проблемой малого и среднего бизнеса в период пандемии стало беспрецедентное снижение спроса. Эта ситуация не уникальна для нашей страны, но везде с ней справляются по-разному.

Один из немногих работающих методов - поддержание платежеспособности населения, чтобы люди могли позволить себе покупку товаров и услуг. Тогда шестерёнки экономики продолжат вращаться.

Например, в 2020 году более 80% граждан США получили выплаты по 600$. В 2021 их ждёт выделение ещё 1400$ на человека - таким образом, женатая пара с двумя детьми получит 5600$. Кроме того, налоговые льготы за детей будут расширены до 3600$ на одного ребёнка, а пособие по безработице увеличено на 300$. Практически все эти деньги, конечно же, вернутся в экономику, подстегнув платежеспособный спрос и простимулировав рынок.

Что же было у нас в России? Две выплаты по 5 000 руб. (70$) на каждого ребёнка до 3 лет и по 10 000 руб. (140$) - на детей от 3 до 16 лет. Плюс несколько льгот и выплат для тех, кто официально признан малоимущим. Достаточно ли это для поддержки граждан и спроса? Представляется, что всё-таки нет.

Уже сейчас, по данным ЦБ, две трети россиян имеют необеспеченный потребительский кредит или задолженность по кредитным картам.

Повышение ключевой ставки на 25 базовых пунктов - с 4,25 до 4,5 п.п., выглядит по большей части символическим жестом, означающим окончание тренда на смягчение кредитно-денежной политики. Однако на деле, даже такой небольшой шаг оказывает комплексное влияние на работу всех финансовых организаций.

Как мы знаем, ключевая ставка - это процент, под который ЦБ выдаёт средства коммерческим банкам. Очевидные последствия её повышения - удорожание кредитов (полагаю, в среднем на 0,5%) и ставок по банковским депозитам (незначительное).

Однако, изменения коснутся не только банков - например, в кредитных кооперативах максимальный процент доходности сбережений рассчитывается по формуле “ключевая ставка ЦБ * 2”. Таким образом, теперь он составляет 9% вместо прежних 8,5%.

Поэтому, если у вас есть накопления в банке - сейчас самое время перевести их в депозит или вложить в тот же КПК на уже более интересных условиях.

Продолжаем экспресс-обзоры стрёмных инвестиционных предложений, которые активно рекламируются в соцсетях. На этот раз рассмотрим компанию Essence, которая, судя по сайту, производят некие уникальные ингредиенты для быстрого приготовления коктейлей. Никакой конкретики в этом отношении нет, однако есть подозрение, что это лишь адаптация одной из давно известных зарубежных технологий.

Первое, что встречает нас на простеньком сайте-одностраничнике (даже значок Тильды во вкладке не заменили!) - фраза о доходности “до 30%”, а в рекламе из социальных сетей цифра доходит уже до 36%, это наводит на мысль о том, что цифра взята с потолка. Ключевая часть фразы - конечно же, частица “до”, которая подразумевает, что доходность может составить и 1%. Кстати, даже выплата процентов на сайте обещается раз в квартал, а в рекламе - ежемесячно.

Там же указано, что проект стал одним из 25 финалистов конкурса “Немалый бизнес”. Несложно выяснить, что его организаторами выступили старые добрые инфоцыгане: “Бизнес-молодость”, “Лайк” и “Синергия”. Уже звоночек.

Компания заявляет, что в 2020 году выплатила неким “вкладчикам-инвесторам” более 6 миллионов рублей по вкладам. Важна даже не цифра, хотя и её мы никак не можем проверить, интереснее путаница в терминах - подразумеваются всё-таки инвестиции (покупка доли в бизнесе) или вклады (предоставление средств под процент). Более того, заявляемые “безрисковые инвестиции с гарантированной доходностью” - это вообще оксюморон.

Любые инвестиции подразумевают риск и не могут гарантировать доходность - за счёт этого они и обеспечивают сравнительно больший доход. Поэтому и важно отделять мух от котлет, сбережение от инвестиций, а вкладчиков от инвесторов. Смешение всего этого вместе - явный признак манипуляции.

Любопытно, что схожее наименование (Essence Financial) и домен имела сугубо мошенническая типа “инвестиционная” контора, работавшая в 2019 году - по ней до сих пор можно найти отзывы обманутых людей. Впрочем, допускаем, что прямой связи тут и нет.

В Госдуму внесён закон о возможности введения ограничений на выдачу гражданам кредитов. Дополнительные полномочия, которыми планируется наделить ЦБ по новому законопроекту, должны помочь снижению необеспеченной долговой нагрузки на население.

К сожалению, в условиях устойчивого снижения реальных доходов граждан на протяжении ряда лет, кредиты становятся необходимостью для многих из них - в середине 2020 года долговая нагрузка населения составляла рекордные 10,9%, а к 2021 году явно превысила и это значение. Кроме того, при росте закредитованности и снижении реальных доходов, неизбежно повышается и риск возникновения просрочек.

Центральный банк это понимает и пытается принимать меры для того, чтобы предотвратить образование кредитного пузыря. Вводятся ограничения на выдачу ряда кредитов по достижении определённого объёма их выдачи за временной период - такого, какой ЦБ сочтёт уже опасным.

В основном это касается, конечно же, микрозаймов. Однако ограничения не устраняют причин закредитованности - низких доходов и недостатка накоплений. Таким образом, принятие данного закона в дальнейшем может поспособствовать росту теневого кредитования и чёрного рынка финансовых услуг.

Увы, финансовая грамотность многих наших сограждан всё ещё оставляет желать лучшего. Реальный случай - гражданочка купилась на обещания конторы, мимикрирующей под крупного международного брокера - CME Group. Заложила свою квартиру чтобы вложить деньги и срубить большой куш.

Как же работают эти мошенники? Обещают абсолютно нереальные проценты - более 100% годовых. Дизайн сайта и даже реквизиты нагло воруются у крупного международного брокера, чтобы у клиента возникало впечатление работы с его российским представительством. Не гнушаются даже использовать с целью дальнейшего развода поддельные “отфотошопленные” документы.

Более того, доходит до абсурда - некоторые люди берут кредиты, в том числе закладывая жильё, чтобы отдать свои деньги мошенникам в наивной надежде приумножить капитал.

Кроме очевидного совета не доверять мошенникам, можем порекомендовать вам никогда не пытаться вкладывать заёмные средства. Помните - доход с них можно получить или не получить, а вот возвращать долг придётся в любом случае! 🙈

Агентство страхования вкладов представило мониторинг со статистическими выкладками за 2020 год. На его основании можно сделать ряд интересных наблюдений.

1) Вклады размером более 3 млн. руб. в 2020 году выросли почти в два раза по сумме и более чем в два раза - по количеству. То есть богатые в этот сложный год богатели.

2) На вкладах физических лиц сейчас лежит почти 33 триллионов рублей. Также АСВ указывает, что 99,5% вкладов покрыты страховкой, т.е. не достигают 1,4 млн. руб.

Таким образом, всего лишь 0,5% от всех вкладов (1 млн. 170 тыс.) содержат в себе почти половину от тех самых 33 триллионов (около 16 трлн).

3) Причём эти люди по какой-то причине пренебрегают доходностью своих накоплений, но в то же время большая часть их сбережений не застрахована АСВ. Кем могут быть эти люди? Предположим, что действующими и отставными чиновниками и силовиками.

Любопытно, не правда ли?