Интересный кейс для каждого, кто работает в качестве индивидуального предпринимателя:

Арбитражный суд СЗФО признал незаконной блокировку банковского счёта физического лица (также являющегося ИП) по запросу налоговых органов, отменив решения двух нижестоящих судебных инстанций. Причём разбирательство, что интересно, инициировал именно банк. 🏦

Тема может показаться формальной и незначительной, но это не так. Отвечает ли ИП по своим обязательствам личным имуществом как физлицо? 👦 Да, отвечает. Но взыскать его можно только через суд, а внесудебные методы воздействия, в том числе со стороны ФНС, могут касаться только его расчётного счёта.

Кстати, в ближайшее время планируется исключить из Налогового кодекса запрет на открытие новых банковских счетов в случае блокировки имеющегося. Правда, никто не помешает заморозить вновь открытые счета в случае наличия такого запроса от органов власти.

На прошлой неделе инфляция ускорилась до 0,26%, что в расчёте на год составляет 7,78%. Это самый высокий уровень за последние 5 лет. Основной эффект дал рост цен на продовольственные товары, который превысил 10% по году. Но к каким решениям и мерам приведёт рост цен в сфере денежно-кредитной политики? 🤔

Основная задача Банка России - борьба с инфляцией и поддержание стабильности цен, как и обозначила Эльвира Набиуллина в своём недавнем интервью. Основной инструмент для этого - корректировка ставки рефинансирования (она же - ключевая ставка). Это процент, под который банки получают деньги от ЦБ. Чем она выше - тем меньше в экономике денег и тем они ценнее относительно товаров и услуг, дороже кредиты и т.д.

Короче, ставку будут дальше повышать ⚠️ - но не только чтобы обуздать текущий рост цен, но и превентивно "отбить" ещё более высокие инфляционные ожидания россиян, пресечь раскрутку инфляционной спирали. С нынешнего уровня в 6,75% можно ожидать увеличения сразу на 0,5 - до 7,25%.

Ставка рефинансирования повышена сразу на 0,75 - до 7,5%. Похоже, в ЦБ всерьёз обеспокоены стремительным ростом цен.

Для нас это обернётся меньшей доступностью кредитных средств и более высокими ставками депозитов. Большинство экономистов сходятся на том, что глобально эта вынужденная мера замедлит восстановление экономики страны.

Вслед за повышением ключевой ставки, выросла доходность вложений в кредитные кооперативы - до 15% годовых. Напомним, что её размер ограничен регулятором объёмом удвоенной ставки ЦБ, сейчас это как раз 15%.

Однако равная доходность организаций не значит, что между ними разницы - большую роль играет история и обеспечение вложений ликвидным залоговым имуществом заёмщиков. 🏠

Именно КПК с обеспечением в виде недвижимости заслуживают внимания тех, кто желает сберечь и приумножить свой капитал. 😉

Вчера, впервые за последний год, курс доллара упал ниже 70 рублей. 💪 Скорее всего, это кратковременная тенденция, однако полезно разобраться в её причинах:

1️⃣ Инфляция в США остаётся самой высокой с 2008 года - по данным на октябрь 2021го она составляет 5,4% в годовом выражении. Это значит, что покупательская способность доллара ослабла в отношении не только товаров и услуг, но и других валют. 📉
2️⃣ Резкое повышение ключевой ставки ЦБ РФ (сразу на 0,75%) обеспечило бОльшую устойчивость рублю, пусть и ценой снижения темпов восстановления экономики.
3️⃣ Цены на газ и нефть 🛢 существенно выросли в последние месяцы, что обеспечило сверхдоходы экспортёрам энергоресурсов и приток валюты на российский рынок. Явление это отчасти сезонное и совсем не факт что долговременное.

Вполне вероятно, что все эти факторы останутся актуальными до конца года - а также к ним прибавится традиционная декабрьская закупка рублей сырьевыми компаниями для выплаты налогов. Так что пока можно ожидать стабилизации курса доллара на текущем уровне. 💵

Не первый год уже апартаменты 🏠 пользуются высокой популярностью - как у желающих приобрести недвижимость для себя, так и у предпринимателей. Однако до недавнего времени не было ясности в том, подпадают ли сделки по их приобретению под положения законов “О защите прав потребителей” и “О долевом участии в строительстве”.

История такая: покупатель апартаментов подал в суд на застройщика, который сорвал срок сдачи расположенного в туристической местности объекта и потребовал у него неустойку на основе ФЗ “О защите прав потребителей”. ⚖️ Суды отказали ему, аргументируя решения тем, что закон этот про тех, кто приобретает объект для личных целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. Однако ВС РФ решил, что апартаменты могут использоваться и для личных целей, а покупатель апартаментов может пользоваться нормами закона “О защите прав потребителей”. Дело отправили на новое рассмотрение. Сам прецедент важен для всех покупателей апартаментов. ⚠️

Вообще, покупка недвижимости (как квартир, так и апартаментов) с целью сдачи в аренду - идея сомнительная с точки зрения сбережения и инвестиций. Почему? 🧮 Да посчитайте сами:

1️⃣ Приобретя объект за 5 млн. руб., вы можете сдавать его примерно за 20 тыс. в месяц, а это меньше 5%. И это при условии сдачи без простоев и добросовестности арендодателей (чему нет никаких гарантий). Предположим вам повезёт и вы сдадите дороже - но даже 6% в рублях это совсем не впечатляющая доходность. 📉
2️⃣ В случае использования ипотеки или иной формы кредита нужно быть готовым к существенным переплатам - раза в 1,5-2 от базовой стоимости объекта.
3️⃣ Никто не отменял риски: пожар, залитие соседей, юридические тяжбы. ⚠️ Частично их можно нивелировать страховкой, но это тоже расходы.
4️⃣ Сдача в аренду - это и издержки администрирования. Если речь о посуточной аренде, то это полноценная каждодневная работа, но и при помесячной сдаче приходится тратить время и внимание на контроль своевременной оплаты, подбор новых жильцов, оплату ЖКУ. А время - это деньги. ⌛️

Вместо этого лучше положить деньги на банковский депозит. Это надёжно, только ставки по ним даже с учётом недавнего повышения находятся на уровне официальной инфляции. Или вложить средства в надёжный кредитный кооператив - доходность в 15% годовых выглядит уже куда интереснее. 📈

Напряжённость в банковском секторе нарастает. 🌧 Подняв ключевую ставку сразу на 0,75%, ЦБ РФ создал банкам большие проблемы. Доходность облигаций растёт, однако банки терпят убытки из-за отрицательной переоценки портфелей государственных и корпоративных облигаций.

Сами портфели огромны - в сумме он составляет 17 триллионов рублей. За август банки потеряли 32 млрд рублей, а в сентябре - уже 110 млрд рублей. Убыток за октябрь можно ожидать ещё в большем размере.

А ведь ЦБ спрогнозировал и дальнейшее повышение ключевой ставки. Каждое из них станет новым ударом по банкам страны.⚡️

Самое обидное, что остановить инфляцию только с помощью этого инструмента у Банка России всё равно не получится, так как цены растут по всему мире, и значительная доля нашей инфляции просто "импортирована" из-за рубежа. Повлиять на неё напрямую не получится. А вот навредить банковской системе и всей экономике можно легко...

За 1,4 млн. рублей вклада, которые застрахованы АСВ, пожалуй, можно не волноваться. Но вот если в банке у вас лежат бОльшая сумма - самое время задуматься о её сохранности. Времена, когда с десяток банков закрывалось ежегодно, вполне могут вернуться. А банковский депозит может оказаться далеко не таким надёжным, каким его привыкли считать в последнее десятилетие. 😱

Новый формат "упрощёнки" 😮

Не проходит и года, чтобы налоговую систему не сотрясали очередные новации. В этот раз правительство рассматривает варианты реформирования и без того неплохо работающей "упрощёнки". Их два:

1️⃣ 7% с оборота или 18% с прибыли.
2️⃣ 8% с оборота или 20% с прибыли.

В отличие от действующей схемы, новая версия УСН даёт возможность не выплачивать пенсионные, социальные и страховые взносы. Правда, и соответствующие зачисления идти не будут - как это сейчас у самозанятых, например.

Также предполагается отменить "бумажную" отчётность в налоговую, что вполне логично и закономерно - у ФНС и так есть доступ к данным с касс и банковским операциям. 📝

Вроде как прогресс...но чувствуется что многие усмотрят в этом лишь подвох. 😏

Десятки новостных порталов и телеграм-каналов пестрят заголовками о том, что правительство вводит "глобальный контроль" над расходами и доходами россиян, хотя в изначальном материале речь идёт скорее о статистике. Особой новости в этом, конечно, нет - о том же писали и два года назад.

На самом деле, процесс этот идёт уже давно - например, информацию о продажах бизнеса налоговая получает ещё с 2019 года - после введения обязательного использования ККТ для почти всех предприятий. Декларации с тех пор стали скорее формальностью. Информация из приложения "Мой налог" для самозанятых и данные из ЦБ о брокерских счетах, конечно, тоже есть в распоряжении ФНС.🔒

Пока не сообщается об использовании информации о банковских вкладах и расходах конкретных россиян с их карточек, но всё это также может быть использовано властями. И даже банковская тайна вряд ли станет препятствием. 🏦 Очевидно, что правительство стремится к получению разносторонней информации обо всех финансовых операциях в стране: причём и для сбора статистики, и для усиления налогообложения.

Критично ли это для большинства россиян? Вряд ли - больше, чем 32 422 рубля медианной зарплаты у них никто не отберёт. Как никто пока не отберёт и "левых" заработков в торговле, услугах или сдаче жилья. Отследить расчёт наличными возможности у ФНС как не было, так и нет. А перспектива предъявления ею претензий на основе несоответствия расходов официальным доходам граждан остаётся крайне туманным делом будущего. 🤖

Известный американский инвестор Джереми Грэнтэм обвиняет ФРС в создании нового кризиса. Ранее, он предсказал пузырь на рынке недвижимости в Японии в 1989 году , пузырь «доткомов» в 2000 году и на рынке недвижимости США в 2008 году. Оставив на прежнем уровне ключевую ставку, власти дали возможность рынку расти дальше и проигнорировали фактор растущей инфляции доллара. Аналитики не впервые предсказывают обвал рынков ввиду явной перегретости. 📉

С начала 2021 года основные индексы росли высокими темпами, несмотря на проблемы в крупнейших экономиках мира: S&P 500 вырос на 23,7%, индекс NASDAQ Composite — на 21,2%, Dow Jones Industrial Average — на 17,8%. 📊

Не секрет, что фондовый рынок вполне может обвалиться на 10, 20 или даже 30% и после этого восстанавливаться годами. ⚠️ Такое можно было наблюдать в 2000-х после пузыря доткомов.

В этой связи встаёт закономерный вопрос о вариантах консервативного вложения средств - при которых минимизирован риск потери капитала, пусть и ценой снижения потенциальной доходности. 💰

В недавнем исследовании около 70% россиян отметили, что им не хватает получаемого дохода. Но проблема тут не только в низких заработках (особенно в регионах), но и в хроническом дисбалансе доходов и расходов. Поясним. 🤔

Аппетит приходит во время еды - и если студент может выживать на грече и макарошках, снимая комнату в коммуналке, то у взрослого человека уже совсем иные потребности: недвижимость в собственности, обеспечение детей, путешествия, обслуживание личного транспорта, гаджеты и прочее. И расходы на обеспечение этих потребностей очень часто растут быстрее, чем доходы. Отсюда и рост закредитованности россиян - она сейчас на историческом максимуме.📈

Это только кажется, что человеку с зарплатой в 300 тысяч рублей должно хватать на всё - однако многие такие люди искренне жалуются на недостаточный (для поддержания желаемого уровня жизни) доход. А всё из-за идеи “могу себе позволить”, которая очень часто укореняется в сознании человека, уже закрывшего вопрос с удовлетворением первичных, физиологических потребностей.

К сожалению, такой подход является очень уязвимым к “чёрным лебедям” нашей жизни: доход может неожиданно сократиться, жена может подать на развод и забрать половину совместно нажитого имущества, да и проблемы со здоровьем никто не отменял. В этом случае привычные расходы превратятся в камень на шее, который быстро потянет вас на финансовое дно. 😱

Выход есть - и это снижение рисков через сбережение капитала. Лишний год поездить на старом авто, купить не 13-й айфон, а 11-й, поехать не на Мальдивы, а на Майорку, и разницу вкладывать в активы - это более чем разумный выбор. Причём не с целью спекуляций или получения дополнительного дохода, а для создания подушки безопасности.

Правда, для того чтобы ваш капитал не обесценивался, доходность сбережений должна превышать хотя бы официальный уровень инфляции. Инструменты для этого на рынке имеются. 💰

Сколько нужно вложить, чтобы иметь пассивный доход 50 000 рублей в месяц или 600 000 рублей в год? 💰Не так много, как может показаться - 4 миллиона рублей. Это если исходить из 15% годовых, которые сейчас могут обеспечить вполне надёжные инструменты сбережения - те же обеспеченные недвижимостью займы.

За такую же сумму можно приобрести студию в условном Мурино и сдавать тысяч за 20 в месяц. Конечно, это будет требовать подбора жильцов, внимания и (по-хорошему) страховки. Да, квартира может вырасти в цене...а может и не вырасти. Тем более что недвижимость уже сильно подорожала за последний год. 📈

Единственный барьер - инертность мышления, из-за неё недвижимость кажется надёжнее и проще, чем даже зарекомендовавшие себя финансовые инструменты. Однако развитие финансовой грамотности и навыков планирования помогает людям добиваться лучших результатов уже сейчас.

Инфляция в России превысила 8% в годовом выражении. А инфляционные ожидания выросли и вовсе до 13,6%.

Кто больше всего пострадает от роста цен?
1️⃣ Те, кто хранят накопления в рублях или имеют долгосрочные вклады со ставкой ниже 5% годовых.
2️⃣ Те, кто зарабатывает в рублях и не сможет ощутимо повысить свой доход. В основном это сфера услуг.

Кому безразличен или даже выгоден рост цен?
1️⃣ Тем, чей доход привязан к иностранной валюте. В рублёвом выражении их заработок растёт.
2️⃣ Тем, у кого взяты рублёвые кредиты (в т.ч. ипотека) по низкой (менее 10% годовых) ставке. Рубль обесценивается, а платежи остаются прежними. 😏

Но вообще, экономисты отмечают, что инфляция выше 5-6% уже вредит экономике. Поэтому остаётся только надеяться на её замедление. 🙏

ТРИ НОВОСТИ ДЛЯ БИЗНЕСА ⚡️

1️⃣ Доступные займы для малого бизнеса. Выдаём быстро и просто. Идеально для пополнения оборотных средств или закрытия кассового разрыва. 💸

2️⃣ Инвестиции с доходностью до 24% годовых. Такого в банках не найдёшь!

3️⃣ Запускаем конкурс для авторов и медиа по актуальной теме инвестиций и фин грамотности. ‍🎓 Сайт/инстаграм/VK/телеграм или youtube канал. Приз - 50 000 руб. 💰

Инвестиционный фонд "Залоговая недвижимость" (лицензия ЦБ №21-000-1-01003).

Подробнее: https://www.sostav.ru/publication/zalogovaya-nedvizhimost-51485.html

У Рами Зайцмана вышло интересное интервью с Игорем Бандаренко - профессионалом в области субаренды коммерческой недвижимости. Даже если вынести за скобки очередную рекламу курсов и уход в "инфобиз" (похоже, этим всё же проще, чем на самой недвижимости), всё равно остаётся немало интересного. Даём выжимку. 🍋

Схема кажется простой: арендуем большое помещение, при необходимости делим на части и пересдаём нескольким субарендаторам (под офис, магазин, салон красоты и т.д.). Однако есть нюанс - и не один.

1️⃣ Для начала, нужно удостовериться, что вы заключаете договор с действующим собственником объекта недвижимости. Конечно, через ЕГРН. 🗎

2️⃣ Договор должен быть долгосрочным и не оставлять собственнику возможности для одностороннего расторжения без серьёзных санкций. Иначе собственник кинет вас при первой же возможности и будет получать деньги с субарендаторов сам. 😉

3️⃣ Крупные сети легко могут выйти на собственника сами чтобы выкинуть тебя как посредника. Или промурыжить несколько месяцев "согласовывая договор", сбивая таким образом цену. Всё это время ты будешь платить аренду и терять деньги.

4️⃣ Хорошая субаренда подразумевает не просто посредничество в получении коммерческой площади, а создание добавочной стоимости, пользы для субарендаторов. Например, возможность вписаться в некий тематический кластер. Например, Ю(юридический)МФЦ - небольшой офисный центр, где снимают свои помещения нотариус, адвокат, налоговый консультант, специалисты по банкротствам и так далее. Всё это объединено темой права, единым оформлением и комплексной рекламой. Интересный формат, не правда ли?

⚡️Владимир Путин поручил принять закон о введении ИИС-3 - инструмента долгосрочного инвестирования с рядом льгот в части налогообложения. 💰

Поручение президента должно быть выполнено до 15 июля.

Что подразумевает ИИС-3 в нынешней редакции:

1⃣ Срок инвестиций — от 10 лет;
2⃣ Ежегодные налоговые вычеты, но не более 6% от всего дохода;
3⃣ Вычет по НДФЛ до 120 тыс. рублей в год (по ИИС-1 - потолок 52 тыс. рублей в год);
4⃣ Освобождение от НДФЛ при закрытии счета, если он направляется на пенсионное обеспечение.

Последний пункт особенно интригует. Планируется плавная отмена пенсий? Возможно. Но не пенсионных взносов. 😏

На днях глава СБЕРа Герман Греф дал интервью, в котором есть несколько важных для всех финансовой сферы тезисов. Очевидно, что слова главы крупнейшего в стране системообразующего банка имеют немалый вес и значение.

1️⃣ Нынешняя ключевая ставка 7,5% недостаточно высока для того, чтобы переломить тренд на инфляцию. Вероятно, ЦБ повысит её на 0,5-1%. 📈 Об этом же говорила на прошлой неделе и сама председатель ЦБ Эльвира Набиуллина.

То есть деньги будут становиться менее доступными, а кредиты будут дорожать. При этом, Греф уверен, что это будет последнее поднятие ставки в текущем цикле.

2️⃣ Во второй половине 2022 года ЦБ может начать снижать ключевую ставку, если наметится тренд на снижение инфляции.

Тем временем, ВТБ сообщает, что ставки по ипотеке в 2022 году могут стать двузначными. А в некоторых банках - уже стали.

⚡️Очередное решение в отношении ключевой ставки будет озвучено уже в декабре.

❓Что всё это означает для рядового россиянина? К сожалению, пока мало хорошего - цены растут, а рубль обесценивается. Хранить накопления в наличке "под подушкой" совсем неразумно в нынешних условиях. Их нужно вкладывать, причём в инструменты с двузначной доходностью.

Как до полугода бесплатно пользоваться деньгами банков? 😱

Не все знают, но перевод денег на карту Тинькофф со СБЕРа проходит как "покупка", поэтому осуществляется без комиссий.

Во-первых, это удобно и приятно само по себе. 😏

Во-вторых, это позволяет пользоваться деньгами банков какое-то время вообще бесплатно. Например, вы приобрели что-то с кредитки Тинькофф (и получили бонусы, кстати). Беспроцентный период по ней - около 50 дней. Ближе к концу срока вы закрываете минус с кредитки СБЕРа - а на ней беспроцентный период уже от 90 до 120 дней (больше в начале месяца). Ну и через 3-4 месяца гасите уже этот минус.

Итого - вы пользуетесь деньгами без процентов и переплат почти полгода. В наше время дорогих денег и высоких процентов по кредитам это очень полезная возможность! 💪