По отношению к деньгам 💰людей можно условно разделить на три типа:

1) Те, кто вообще не считает деньги, берёт кредиты на текущие нужды, активно их наращивают и не особенно задумывается о завтрашнем дне. К сожалению, очень часто такие люди оказываются в сложной жизненной ситуации, причём вне зависимости от размера заработков. 🙈

2) Те, кто склонен к риску и спекуляциям, хочет "срубить бабла" здесь и сейчас. Такие люди часто идут в трейдинг, интересуются криптовалютами и даже финансовыми пирамидами, надеясь "вовремя соскочить". К сожалению, очень часто они не только теряют накопления, но и влезают в долги, закладывают имущество. Счастливчики есть, но их всё-таки меньшинство, и как правило это профессионалы, которые потратили годы на изучение своего инвестиционного инструмента. 👨‍🦳

3) Консервативные инвесторы, которые хотят не просто уберечь свой капитал от инфляции, но и постепенно его приумножать - причём подвергая его минимальному риску. Именно это - вы, наша аудитория. Как говорят, американцы, "slow progress is steady progress". 😉

Бдительное око Центробанка повернулось к нам, простым физлицам. Теперь ЦБ обязывает рекомендует банкам более тщательно отслеживать частные переводы с карты на карту.

Конечно же, в наших с вами интересах, для обеспечения безопасности и прозрачности. Чтобы мы не перевели все свои деньги мошенникам, не вздумали принимать оплату на личную карточку (если вы продавец или фрилансер) и не дай бог не купили криптовалюты (харам!). 🚫

Единично приобрести на кровно заработанные кусочек биткоина будет можно, но если вы регулярно покупаете и продаёте крипту разным людям через p2p, то кажется вас ждут проблемы.

Куда вместо этого перечислить ваши деньги вам тоже подскажут - например, на сайт налоговой. Или за вас переведут - автоматизированно. 🤖 У нас же цифровизация полным ходом!

Итак, как же ЦБ предлагает вычислять "недобросовестные операции"? 👹

1️⃣ У вас более 10 в день или более 50 в месяц контрагентов-физлиц;
2️⃣ У вас более 30 операций (переводов) в день;
3️⃣ Объём переводов более 100 тысяч рублей в день или 1 млн рублей в месяц;
4️⃣ Очень частые переводы - с промежутком менее 1 минуты между ними;
5️⃣ Отсутствие со счёта трат на бытовые нужды (оплата коммунальных услуг, услуг связи, товаров);
6️⃣ Использование разных акканутов интернет-банка с одного устройства;
7️⃣ В течении недели на счету остаётся менее 10% денег от среднего объёма переводов.

Скорее всего, будет отслеживаться совпадение двух или трёх факторов из списка.

По сути, мы видим поэтапное закручивание гаек и отслеживание каждодневных операций обычных граждан по мере появления у властей необходимых инструментов. Это закономерное следствие широкого распространения карточек и банковских услуг - большинство россиян активно ими пользуются и этот процесс необратим.

Можно помечтать о том, что-де граждане сейчас вернутся к расчётам в наличке, но будем честны - в крупных городах этого уже не будет, люди привыкли к цифре. А привычка может стать инструментом контроля - и становится им. 👮🏻‍♂️

Как мы знаем, пару недель назад ставка рефинансирования ЦБ была увеличена до 6,75%. В связи с этим, встают два вопроса:
1) будет ли она повышена ещё?
2) что это означает для экономики?

Дальнейшее повышение ставки до 7% вполне вероятно, так как инфляция продолжает расти.

Это делает деньги "дороже" для экономики, повышаются ставки большинства кредитов и банковских вкладов. Сейчас лучшие предложения достигают 7-8% годовых.

Повышение ставки стимулирует и развитие альтернативных инструментов привлечения кредитных средств средним и малым бизнесом: фондовый рынок, краудлендинг, кредитная кооперация и т.д.

На данный момент ставка около 10% годовых доступна лишь для крупного бизнеса с ликвидным залогом, около 15% - для среднего бизнеса с хорошей кредитной историей или залогом, а вот малый бизнес может рассчитывать на ставку от 20% и выше.

Увы, но высокая стоимость денег также мешает экономическому росту. Поэтому будем надеяться, что повышение ставки не является долгосрочной политикой Банка России.

Вслед за китайским фондовым рынком, нестабильность пришли и на основной - американский. 🙀

В последние дни акции ведущих технологических корпораций мира подешевели: бумаги Google (Alphabet) просели на 3,76%, NVIDIA - на 4,48%, Adobe - на 4,12% и так далее. А менее крупные компании потеряли по 10-15% капитализации. 📉

Ряд аналитиков ожидают дальнейшей коррекции рынков. ⚠️

В этом свете более интересными выглядят инструменты для сбережения и инвестиций с фиксированной доходностью: вклады, облигации, кредитные кооперативы. 🤔

Тревожные вести приходят от микрофинансовых организаций 🌩. В последнем обзоре Банка России отмечается, что доля просрочек по платежам займов в МФО достигла 11%. Это рекордный уровень с 2018 года. При этом, всё больше задолженностей продаётся коллекторам.

О чём это говорит?

1⃣ Закредитованность населения продолжает расти. Доля заёмщиков, которые на обслуживание кредитов тратят более 80% дохода, уже достигла трети 😱 от общего количества.

2⃣ Всё меньше заёмщиков обладают ликвидным залогом и постоянным доходом для получения кредитов в банках (сложнее) или займов в кредитных кооперативах (проще).

3⃣ Ставки по кредитам (в том числе не обеспеченным залогом) подрастают вслед за ключевой ставкой, а потребность в них не снижается. Это может привести к волне банкротств и росту социальной напряжённости среди наименее обеспеченных слоёв населения.

От ЦБ 🏦 в этой ситуации можно ждать дальнейшего ужесточения регулирования, в том числе по количеству и объёму выдаваемых необеспеченных высокорискованных займов.

Интересный кейс для каждого, кто работает в качестве индивидуального предпринимателя:

Арбитражный суд СЗФО признал незаконной блокировку банковского счёта физического лица (также являющегося ИП) по запросу налоговых органов, отменив решения двух нижестоящих судебных инстанций. Причём разбирательство, что интересно, инициировал именно банк. 🏦

Тема может показаться формальной и незначительной, но это не так. Отвечает ли ИП по своим обязательствам личным имуществом как физлицо? 👦 Да, отвечает. Но взыскать его можно только через суд, а внесудебные методы воздействия, в том числе со стороны ФНС, могут касаться только его расчётного счёта.

Кстати, в ближайшее время планируется исключить из Налогового кодекса запрет на открытие новых банковских счетов в случае блокировки имеющегося. Правда, никто не помешает заморозить вновь открытые счета в случае наличия такого запроса от органов власти.

На прошлой неделе инфляция ускорилась до 0,26%, что в расчёте на год составляет 7,78%. Это самый высокий уровень за последние 5 лет. Основной эффект дал рост цен на продовольственные товары, который превысил 10% по году. Но к каким решениям и мерам приведёт рост цен в сфере денежно-кредитной политики? 🤔

Основная задача Банка России - борьба с инфляцией и поддержание стабильности цен, как и обозначила Эльвира Набиуллина в своём недавнем интервью. Основной инструмент для этого - корректировка ставки рефинансирования (она же - ключевая ставка). Это процент, под который банки получают деньги от ЦБ. Чем она выше - тем меньше в экономике денег и тем они ценнее относительно товаров и услуг, дороже кредиты и т.д.

Короче, ставку будут дальше повышать ⚠️ - но не только чтобы обуздать текущий рост цен, но и превентивно "отбить" ещё более высокие инфляционные ожидания россиян, пресечь раскрутку инфляционной спирали. С нынешнего уровня в 6,75% можно ожидать увеличения сразу на 0,5 - до 7,25%.

Ставка рефинансирования повышена сразу на 0,75 - до 7,5%. Похоже, в ЦБ всерьёз обеспокоены стремительным ростом цен.

Для нас это обернётся меньшей доступностью кредитных средств и более высокими ставками депозитов. Большинство экономистов сходятся на том, что глобально эта вынужденная мера замедлит восстановление экономики страны.

Вслед за повышением ключевой ставки, выросла доходность вложений в кредитные кооперативы - до 15% годовых. Напомним, что её размер ограничен регулятором объёмом удвоенной ставки ЦБ, сейчас это как раз 15%.

Однако равная доходность организаций не значит, что между ними разницы - большую роль играет история и обеспечение вложений ликвидным залоговым имуществом заёмщиков. 🏠

Именно КПК с обеспечением в виде недвижимости заслуживают внимания тех, кто желает сберечь и приумножить свой капитал. 😉

Вчера, впервые за последний год, курс доллара упал ниже 70 рублей. 💪 Скорее всего, это кратковременная тенденция, однако полезно разобраться в её причинах:

1️⃣ Инфляция в США остаётся самой высокой с 2008 года - по данным на октябрь 2021го она составляет 5,4% в годовом выражении. Это значит, что покупательская способность доллара ослабла в отношении не только товаров и услуг, но и других валют. 📉
2️⃣ Резкое повышение ключевой ставки ЦБ РФ (сразу на 0,75%) обеспечило бОльшую устойчивость рублю, пусть и ценой снижения темпов восстановления экономики.
3️⃣ Цены на газ и нефть 🛢 существенно выросли в последние месяцы, что обеспечило сверхдоходы экспортёрам энергоресурсов и приток валюты на российский рынок. Явление это отчасти сезонное и совсем не факт что долговременное.

Вполне вероятно, что все эти факторы останутся актуальными до конца года - а также к ним прибавится традиционная декабрьская закупка рублей сырьевыми компаниями для выплаты налогов. Так что пока можно ожидать стабилизации курса доллара на текущем уровне. 💵

Не первый год уже апартаменты 🏠 пользуются высокой популярностью - как у желающих приобрести недвижимость для себя, так и у предпринимателей. Однако до недавнего времени не было ясности в том, подпадают ли сделки по их приобретению под положения законов “О защите прав потребителей” и “О долевом участии в строительстве”.

История такая: покупатель апартаментов подал в суд на застройщика, который сорвал срок сдачи расположенного в туристической местности объекта и потребовал у него неустойку на основе ФЗ “О защите прав потребителей”. ⚖️ Суды отказали ему, аргументируя решения тем, что закон этот про тех, кто приобретает объект для личных целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. Однако ВС РФ решил, что апартаменты могут использоваться и для личных целей, а покупатель апартаментов может пользоваться нормами закона “О защите прав потребителей”. Дело отправили на новое рассмотрение. Сам прецедент важен для всех покупателей апартаментов. ⚠️

Вообще, покупка недвижимости (как квартир, так и апартаментов) с целью сдачи в аренду - идея сомнительная с точки зрения сбережения и инвестиций. Почему? 🧮 Да посчитайте сами:

1️⃣ Приобретя объект за 5 млн. руб., вы можете сдавать его примерно за 20 тыс. в месяц, а это меньше 5%. И это при условии сдачи без простоев и добросовестности арендодателей (чему нет никаких гарантий). Предположим вам повезёт и вы сдадите дороже - но даже 6% в рублях это совсем не впечатляющая доходность. 📉
2️⃣ В случае использования ипотеки или иной формы кредита нужно быть готовым к существенным переплатам - раза в 1,5-2 от базовой стоимости объекта.
3️⃣ Никто не отменял риски: пожар, залитие соседей, юридические тяжбы. ⚠️ Частично их можно нивелировать страховкой, но это тоже расходы.
4️⃣ Сдача в аренду - это и издержки администрирования. Если речь о посуточной аренде, то это полноценная каждодневная работа, но и при помесячной сдаче приходится тратить время и внимание на контроль своевременной оплаты, подбор новых жильцов, оплату ЖКУ. А время - это деньги. ⌛️

Вместо этого лучше положить деньги на банковский депозит. Это надёжно, только ставки по ним даже с учётом недавнего повышения находятся на уровне официальной инфляции. Или вложить средства в надёжный кредитный кооператив - доходность в 15% годовых выглядит уже куда интереснее. 📈

Напряжённость в банковском секторе нарастает. 🌧 Подняв ключевую ставку сразу на 0,75%, ЦБ РФ создал банкам большие проблемы. Доходность облигаций растёт, однако банки терпят убытки из-за отрицательной переоценки портфелей государственных и корпоративных облигаций.

Сами портфели огромны - в сумме он составляет 17 триллионов рублей. За август банки потеряли 32 млрд рублей, а в сентябре - уже 110 млрд рублей. Убыток за октябрь можно ожидать ещё в большем размере.

А ведь ЦБ спрогнозировал и дальнейшее повышение ключевой ставки. Каждое из них станет новым ударом по банкам страны.⚡️

Самое обидное, что остановить инфляцию только с помощью этого инструмента у Банка России всё равно не получится, так как цены растут по всему мире, и значительная доля нашей инфляции просто "импортирована" из-за рубежа. Повлиять на неё напрямую не получится. А вот навредить банковской системе и всей экономике можно легко...

За 1,4 млн. рублей вклада, которые застрахованы АСВ, пожалуй, можно не волноваться. Но вот если в банке у вас лежат бОльшая сумма - самое время задуматься о её сохранности. Времена, когда с десяток банков закрывалось ежегодно, вполне могут вернуться. А банковский депозит может оказаться далеко не таким надёжным, каким его привыкли считать в последнее десятилетие. 😱