ЦБ продолжает наращивать регулирование рынка микрокредитования. В соответствии с новым ФЗ, капитал микрофинансовых организаций должен составлять не менее двух миллионов рублей. 💰 Займы и депозиты в счёт не идут, а вот недвижимость учитывается. Это требование по капиталу планируется увеличивать ежегодно - до 5 миллионов в 2024 году. Также, МФО теперь обязаны иметь сайт, содержащий все реквизиты и контактные данные, в доменной зоне .ru или .рф.

Судя по всему, тенденция идёт к укрупнению организаций через слияния и поглощения, либо просто ликвидацию части участников рынка. Оставшимся, за счёт эффекта масштаба, будет будет проще выполнять требования регулятора.

Судя по сигналам, которые посылал первый зампред ЦБ РФ Сергей Швецов на конференции «Российский фондовый рынок 2021», налоговый вычет по НДФЛ для использующих ИИС, уже в 2022 году будет если не ликвидирован, то, во всяком случае, ограничен рядом условий. Либо это будет срок инвестиций от 10 лет и более, либо покупка ценных бумаг исключительно российских компаний. А возможно - и то, и другое.

В связи с этим, можно ожидать роста интереса к не фондовым инструментам инвестиций и сбережения: банковским вкладам, КПК, ЗПИФ. Тем более что доходность вкладов и КПК растёт вслед за увеличением ключевой ставки. А она уже в эту пятницу будет повышена, по прогнозам аналитиков и намёкам ЦБ, до 6 или даже 7 процентов.

На днях прекратила существование финансовая пирамида "Финико". 🙈 Она отрабатывала модную нынче тему криптовалюты и даже запустила собственный токен FNK. Сейчас он уже ничего не стоит, конечно. 💩 Выплаты приостановлены, а сайты не работают. Четверо основателей пирамиды (Кирилл Доронин, Зыгмунт Зыгмунтович, Эдвард и Марат Сабировы) обвиняют друг друга и не могут внятно ответить на вопрос о том, где же деньги вкладчиков.

Низкая финансовая грамотность в очередной раз подвела людей, которые купились на обещания погасить действующий кредит за 4 месяца и обеспечить трёхзначную годовую доходность. Сейчас они остались с огромными убытками и даже долгами. 😢 Судя по сообщениям СМИ, в этот раз большинство пострадавших оказались жителями Татарстана и Башкортостана.

Ещё в июне Центробанк предложил снизить допустимый возраст для начала инвестирования до 12 лет. Логика в том, чтобы молодые люди учились сбережению и эффективному использованию капитала с самого раннего возраста. С нашей точки зрения, 12 лет - это всё-таки перебор. 🙅‍♂️

Даже если оставить в стороне сугубо юридическую часть вопроса в виде ст. 26 ГК РФ, то минимальным порогом следовало бы сделать хотя бы 14 лет. И то - с использованием только самых безопасных инструментов инвестирования, таких как облигации с высоким рейтингом и индексные фонды. 💰
⠀
Очень важно формировать здоровое отношение детей 👨‍👩‍👧‍👦 к финансам с самого раннего возраста. Выделяя карманные деньги или даря какую-то сумму по праздникам, стоит обратить внимание ребёнка на его способность скопить средства для покупки желаемой для него вещи. Опять же, дебетовые карты для детей с функцией копилки есть уже у всех ведущих банков нашей страны.

Несмотря на критику знаменитого зефирного эксперимента, проведённого в 1960-70х годах в США, его основные идеи всё ещё важны и актуальны - терпение и готовность к вложениям в будущее в значительной степени определяют будущие успехи детей.

Банк России опубликовал данные размеру максимальных ставок рублёвых вкладов в топ-10 крупнейших банков страны. Ожидаемо, ставка депозитов растёт, и сейчас находится уже на уровне 2-3 кварталов 2020 года. Только тогда она падала, а сейчас - растёт. 📈

Пока что она составляет всего лишь 5,3% годовых. В менее надёжных банках (не из топ-10) ставка по вкладам доходит уже до 6%. Однако, это всё равно меньше даже официального прогноза инфляции в 6,3%. 😟

Исходя из нынешней ситуации, пока рано говорить о том, что широкие трудовые массы вот-вот и понесут свои денежки обратно в банки. Впрочем, многое будет зависеть от того, не разразится ли шторм на фондовых рынках и того, на сколько Центробанк поднимет ключевую ставку уже в эту пятницу. 👆

Один из самых частых вопросов, на которые нам приходится отвечать - почему вы не работаете как брокеры? Можно просто сводить заемщика и инвестора, а самим получать комиссию за управление сделкой, комиссию за судопроизводство и реализацию залога и т.п. Кажется, что инвестор защищен в такой схеме.

Однако есть нюанс.

Если вы физлицо и выдаете займы систематически, то это можно квалифицировать как незаконную предпринимательскую деятельность. Последствия: доначисления по налогам как если вы бы были ИП, штрафы за несвоевременную уплату и, что хуже, уголовная статья со штрафом до 1 млн или 3 лет.

Тут уместно передать привет пользователям разных платформ p2p-кредитования и напомнить, что если бы Маск был в России, то за Пейпал он бы уже отсидел. 👮‍♂️

Если вы выдаете займы как ИП или даже юрлицо, то вы подпадаете под многочисленные требования законов о потребительском кредитовании, об ипотеке, должны соблюдать 115-ФЗ, быть в реестре ЦБ, Финмониторинга и еще много чего, что радует нас каждый день. Последствия трудно перечислить. Нарушение 115-ФЗ, например, предусматривает штрафы до 60 млн руб.

Из новинок - в июне КоАП дополнили статьей 14.56 " Незаконное осуществление деятельности по предоставлению потребительских кредитов (займов), в том числе обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой" со штрафами до 2 млн руб. Не факт, что ваше правонарушение рассмотрят как длящееся - это как с прокурором договориться. 😉 Позиция прокуратуры на этих переговорах будет в том, что рассматривать надо каждый договор как отдельное нарушение, так что если не договоритесь - имеете шанс получить по 2 млн руб штрафа за каждый заем.

В этом свете, деятельность кредитных брокеров и прочих посредников, сводящих инвесторов и заемщиков, выглядит как подстава несведущих инвесторов под административное и уголовное преследование. Причем вишенкой на торте является то, что если инвестор получит штраф за незаконную деятельность, то, таким образом, суд автоматически признает этот договор незаконным. Следовательно, заемщик может требовать признания сделки ничтожной, что на практике означает, что "инвестор" остается без залога и с необеспеченным долгом. 😱

В общем, уважаемые коллеги, кажется, работать самостоятельно и по отдельности больше не получится. Давайте объединяться - у нас для этого работает полностью легальная инфраструктура КПК и ЗПИФ, которая и вам поможет в этой теме остаться, и от загребущих лап правоохранителей спасёт. Заодно и прошлые грехи как-нибудь подчистим)

⚡️ЦБ повысил ключевую ставку с 5,5% до 6,5% 📈

Поздравляем всех сторонников банковских депозитов и вкладов в КПК, сочувствуем всем нуждающимся в кредитах.

По правилам, максимальная доходность вложений в кредитный кооператив ограничена двойным размером ключевой ставки. Как вы понимаете, увеличение ставки с 5,5 до 6,5% позволяет нам нарастить доходность вкладчиков с 11% до 13%. Это ли не хорошая новость? 😉

Что делать, если на вас оформили микрокредит без вашего ведома? 😱

Думаете, это невозможно? Отнюдь. ФЗ №115 дает право микрофинансовым организациям производить упрощённую идентификацию личности заемщика удаленно. Для этого достаточно знать паспортные данные и номер СНИЛС. Как вы догадываетесь, базы данных с этой информацией могут сливаться из множества источников - от банков до цифровых гос сервисов.

Оформить в таком "упрощённом порядке" на вас могут кредит до 15 тысяч рублей. Прибавьте с этому ещё несколько десятков тысяч за просрочки и пени, которые точно набегут, так как вы о кредите узнаете далеко не сразу. Как-то не радует картина, правда? 🤨

Чтож, предположим, что вы получаете звонок из МФО или сразу от коллекторов, и вам сообщению о том, что вы якобы взяли кредит и что-то не торопитесь его возвращать. Что же делать? Паниковать точно не нужно.

1. Сообщаем о ситуации в саму МФО. Но не только при помощи телефонного звонка, но и письмом - лучше бумажным с уведомлением о вручении, но можно и электронным.

2. Пишем заявление на имя гендиректора МФО на проверку в связи с вашей непричастностью к займу, описываем в нём ситуацию. Взыскание долга, а также начисление процентов и пеней, на период проверки, приостанавливается.

3. По результатам проверки вопросы к вам должны быть сняты, а негативная информация из кредитной истории - удалена.

4. В тех редких случаях, когда МФО упрямится и не желает решать проблему, придётся писать заявления в полицию и обращаться в суд. Там придётся обосновать, почему вы не брали и не могли взять этот кредит (справка из банка, что это не ваш номер карты и т.д.), приложить заявления в полицию и справку о кредитной истории из БКИ. Запаситесь терпением. 😬

https://www.youtube.com/watch?v=49fhXzJQz8c
"Реклама МММ из прошлого. Вспомним классику. 😄 А ведь мало что изменилось! Разве что сейчас пирамиды обещают трёхзначную доходность через интернет".

Граждане, храните деньги в сберегательной кассе проверяйте наличие лицензий финансовых организаций! http://cbr.ru/fmp_check

МВД предложило окончательно поломать и так еле работающую службу судебных приставов. По итогам первого полугодия 2021 года ФССП уже рапортовала, что количество исполнительных листов в "работе" превысило 81 миллион. Цифра просто космическая. И их количество растёт год от года. 😬

Если с такой же скоростью и эффективностью они будут изымать загран. паспорта у должников, то срока исполнения в 5 лет может и хватит. 😂 Только вот само исполнение судебных решений встанет окончательно.

Узнать, насколько вы финансово успешны, можно через сервис Income Cooperator. Достаточно указать несколько основных вводных и вам покажут, какое место в "пищевой цепочке" вы занимаете. Что ещё интереснее, можно перейти на следующую стадию и сравнить, на каком уровне благосостояния вы находились бы в другой стране. С поправкой на местные цены, конечно. Рекомендую.

Не секрет, что в последний год стремительно растёт стоимость жилья. Однако также в 1,5-2 раза подорожали строительные материалы, а строители Москвы и Петербурга жалуются на дефицит трудовых рабочей силы. Само по себе это уже создаёт предпосылки для дальнейшего роста цен на недвижимость, однако есть и дополнительный фактор риска.

Как известно, с 2019 года долевое строительство ведётся только с использованием эскроу-счетов. Это сохраняет средства дольщиков от возможных злоупотреблений со стороны застройщика, но при этом он вынужден изыскивать средства на строительство где-то ещё. Например, в банке - а ставки по кредитам, как и по облигациям, сейчас растут. То есть достать деньги на строительство становится сложнее и дороже.

Рассмотрим пример - застройщик взялся возвести дом на 200 квартир по 5 млн руб. каждая, и все они уже проданы в рамках долевого строительства. Что же будет, если расходы на возведение этого дома (материалы, налоги, труд, администрирование) превысят желаемый миллиард? Пропадёт экономический смысл всего этого действа, вот что. И компания обанкротится.

Да, средства с эскроу-счетов вернутся к гражданам - в этом плюс существующей системы. Только вот такое же жильё они себе уже не купят, ведь цены успели сильно вырасти. И таких ситуаций по всей стране будут сотни. Особенно велик риск долго(недо)строев для клиентов малых застройщиков - крупные игроки (ПИК, Лидер, ЛСР и другие) возможности изыщут.

В Ленинградской области на днях был задержан экс-глава посёлка Бугры Геннадий Шорохов. Ему и ещё двоим подозреваемым вменяется подделка документов от имени главы муниципального образования. Документы, конечно же, о праве собственности на землю. В СМИ сообщается о 28 эпизодах, но может вскрыться и по-боле того.

И был бы это проходной новостной эпизод, в конце концов, муниципалы у нас в стране регулярно залетают по коррупционным статьям, если бы не вопрос о том, что будет дальше со всеми заключёнными сделками купли-продажи земли? Будут ли они признаны ничтожными, а имущество востребовано у добросовестных приобретателей в соответствии со ст. 302 ГК?

Прецедент интересный - будем ждать дальнейшего развития событий.

У нас тут клиентка есть - ждёт ребёнка, отца на горизонте нет, денег тоже. Классика, увы. Зато в собственности есть однокомнатная квартира в Питере, стоит около 4,4 млн. рублей. 🏠

Раздумывает она на счёт того, чтобы продать эту квартиру, снимать жильё, а вырученные средства проинвестировать и кое-как жить на пассивный доход.

Конечно, первая реакция - нет, жильё это надёжно и вообще маст хэв. Однако кушать действительно что-то надо и ситуация очень непростая. Поэтому давайте подумаем, реализуемый вообще этот план? Если да, то какие инструменты 🔧 для этого можно использовать?

Например, положив те же самые 4,4 млн. на банковский депозит под 6% годовых, она получит лишь 22 000 руб. в месяц, и при этом лишь треть от вложенной суммы будет застрахована государством. А как получить доходность будет выше, не слишком рискуя всей суммой?

Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) недавно опубликовала результаты исследования динамики цен на жилую недвижимость в 40 странах мира за первую половину 2021 года. Конечно, отмечается резкий скачок цен.

Лидерами роста цен на жильё стали Турция, Венгрия и Исландия. Россия - на седьмом месте. Причём по росту цен на аренду жилья наша страна оказалась только на 18 месте.

Почему же так выросли цены на недвижимость? 🤔

1️⃣ В 2020 году процентные ставки достигли исторических минимумов - а значит, дешевела и ипотека, что подстегнуло спрос.
2️⃣ Выросли потребности в жилье, что также сказалось на спросе.
3️⃣ Во время локдаунов у части граждан появились накопления...по крайней мере, в некоторых странах.

📈 В развитых странах цены на жилую недвижимость выросли в среднем на 9,4%, и это максимум за последние тридцать лет. Очевидно, что в условиях стагнации или даже снижения реальных доходов населения жильё становится менее доступным.

🏠 При этом, предложение всё никак не может подстроиться под спрос: пандемия нарушила цепочки поставок и вызвала взлёт цен на стройматериалы, стали менее доступны и трудовые ресурсы.

👌Центробанки пока не фиксируют опасных сигналов ипотечных пузырей и зорко следят за индикаторами. И в основной массе ипотеки выдавались гражданам с достаточными доходами. Однако не стоит списывать со счетов риски потери работы или снижения доходов граждан.

🎓 Эксперты ОЭСР приходят к выводу, что в связи с ростом цен на недвижимость, значительно опережающим доходы граждан, её продажи неизбежно снизятся. А вот что будет с ценами - пока непонятно.

Очень важно понимать экономический смысл финансовых инструментов. Сегодня поговорим про долговые инструменты. Их суть в предоставлении капитала под процент от одних лиц - другим. С посредничеством финансовой структуры. Чем больше гарантий предоставляет посредник - тем больше затраты на него у обоих контрагентов (заёмщика и кредитора). Рассмотрим четыре примера.

🏦 Банковский депозит - вы даёте деньги банку, и он обязан вам их вернуть. Имеется также страхование вкладов до 1,4 млн. руб. Надёжно? Конечно. Выгодно ли? Нет, это исключительно консервация капитала.

🤝 Кредитный кооператив - вы вносите средства в общий фонд, из которого заёмщикам выдаются кредиты под определённый процент (как правило, несколько выше банковского) и залог (лучше - недвижимость). В случае невозврата займа, КПК добивается реализации этой недвижимости через суд в кратчайшие сроки и из полученной суммы получает долг с процентами. Вы же в конце периода забираете взнос с процентом (ограничен 2Х от ключевой ставки, сейчас это 13% годовых). В отличие от банковских вкладов, страхования государством нет, поэтому важно выбрать надёжный КПК.

💰Высокодоходные облигации - вы покупаете облигации (долговые бумаги) малых и средних предприятий через фондовый рынок. К дате погашения эмитент должен вернуть взятую в долг сумму с процентами. Потенциальная доходность превышает 12% годовых, однако при этом существует реальный риск потери части вложений - причём не только процентов, но и всего займа. Например, раздали 100 000 руб. на 100 заёмщиков по 1000 рублей под 14% годовых, и два из них обанкротятся. Вы получите на выходе меньше 112 000, т.е. примерно 12% годовых от вложенной суммы.

🧲 Краудлендинг - вы даёте заем напрямую физическому или юридическому лицу, а посредник (платформа) лишь технически сопровождает сделку и следит за тем, чтобы заёмщик предоставил все необходимые документы. Здесь всё то же, что с облигациями, только риск куда выше - обанкротиться могут и 10, и 20 заёмщиков из 100 - тому есть примеры. Решения судов будут в вашу пользу, но в отсутствие ликвидного залога толку с них никакого. Вложив 100 000 руб. даже под 20% годовых, на выходе не факт что увидите хоть какой-то доход. Не стоит забывать и о последних принятых законах, трактующих систематическую займов напрямую (платформа не в счёт) как подлежащую лицензированию коммерческую деятельность, что чревато проблемами.

В этом году мы отмечаем еще один юбилей – 20 лет с подписания и опубликования закона о борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма. Закон был впервые опубликован 9 августа 2001 года.

В честь этого события подготовили традиционную инфографику. Поздравляем всех причастных!

За два десятилетия объем закона вырос в девять раз! Если в 2001 году субъектами финансового мониторинга было всего пять категорий организаций, то сегодня - уже двадцать. Символично, что 2021 год - еще и самый богатый на изменения: только за первые 7 месяцев года было одобрено 13 (!) новых редакций закона.