Удивительно, как на нас влияет самый тупой маркетинг! Даже в тех случаях, когда мы принимаем важные, практически судьбоносные решения.

Когда мы начинали работать с недвижимостью в 2014 году, и нам потребовались первые частные деньги, тогдашняя команда маркетологов предлагала акцию: за вклад до 1 млн руб. мы дарили телефон Xiaomi, а за больше чем 1 млн. - планшет этого же производителя. И это сработало! Люди были готовы отдавать нам свои сбережения, при том, что у нас тогда не было ни красивого офиса, ни репутации, ни даже юридически правильной схемы работы.

Конечно, это было не рациональное решение, а просто желание получить немного халявы.

Что же говорить о пирамидах, обещающих по 10% в день. Могу только догадываться о масштабах привлечения в них капиталов.

В июле правление Центробанка проведет очередное заседание. На нем снова рассмотрят повышение размера ключевой ставки. На этот раз – возможно до 6,5%. Об этом сообщила глава регулятора Эльвира Набиуллина.

Что это дает нам?
Из плюсов - максимально разрешенная ставка на сбережения в кредитных кооперативах вырастет до 13% годовых. Вероятно, ставки по вкладам в банках вырастут также до 6%-7% годовых.

Из минусов - ставки по банковским кредитам двинутся к уровню 2017-2018 года, то есть к 14% годовых, примерно. Прошлогодних ставок по 10%-11% больше не будет.

Одна из теорий происхождения денег утверждает, что изначально люди использовали их эквивалент, прежде всего, для отслеживания долгов - "сегодня я тебе должен, держи пять ракушек, а через неделю ты мне немного помог - верни две".

Её сформулировал антрополог Дэвид Грэбер в своей популярной книге "Долг. Первые 5000 лет истории".

Курс доллара снова превысил 75 рублей. Причины две:

1) Рекордное увеличение закупок валюты Минфином - на 3 миллиарда рублей, с 10,5 до 13,5 млрд. Больше спрос на валюту - выше её цена.

2) Снижение цен на нефть марки Brent - до 72,6-73 долларов. Как гласит народная примета: нефть растёт - рубль стоит, нефть падает - падает и рубль.

Что это означает для нас? Ещё один импульс к росту инфляции национальной валюты, ведь большая часть продуктов и потребительских товаров либо приобретаются заграницей, либо производятся с использованием импортных составляющих (корма, станки, запчасти и пр.).

Глянули аналитический обзор ЦБ РФ о состоянии банковского сектора за I квартал 2021 года. Что из интересного:

✅ Доля заёмщиков, которые тратят на погашение кредитов больше половины своего дохода, выросла до 62%.

✅ Банки выдали около 509 млрд рублей ипотечных кредитов против 784 млрд рублей в четвертом квартале 2020 года, следует из обзора. Объемы выдачи упали на 27%, а количество выданных кредитов — почти на треть. Причинами этого могут быть:

1) Повышение цен на недвижимость.
2) Снижение реальных располагаемых доходов населения.
3) Исчерпание большей части платежеспособного спроса на жилую недвижимость в 2020 году.

✅ Прибыль банков значительно выросла - с 453 млрд руб. в четвертом квартале 2020 года до 564 млрд руб.

✅ Банки продолжают активно вкладываться в ОФЗ (+460 млрд руб.) и корпоративные облигации "голубых фишек" и собственных дочерних компаний (+440 млрд руб.).

Финансовые пирамиды живут и здравствуют. Когда-то они открыто признавали использование "схемы Понци", в 2010е прикрывались модной темой кэшбека, а сейчас маскируются под криптовалютные проекты.

Как же распознать мошенников и не потерять свои 💰?

1. Фантастическая доходность - значительно выше среднерыночной. 50, 100, 200% за год или двузначные цифры в месяц - явные признаки того, что по итогу получите вы -100%.

2. Нет понятной и экономически обоснованной бизнес-схемы, объясняющей источники получения дохода, за исключением привлечения новых участников.

2. Отсутствие лицензии ЦБ РФ, что всегда можно проверить на его сайте.

Речь, конечно, не о нашем ЗПИФ. :)

⚠️ 11.5% доходности в Московском Регионе это совсем не то же самое, что 11.5% в Брянской области. К сожалению, чем дальше от Москвы, тем доходность по сравнимым активам должна быть выше. Офис класса В в Москве должен приносить 10%, а такой же офис в Волгограде - уже 15%. (все цифры % условные).

☑️ И это не моё личное предположение. Это реальность рынка недвижимости. Даже в Германии: покупка офисных помещений в Берлине приносит доходность 2.6%, а в знаменитом своими ножами немецком городке Золинген аж 6.8%. И это в благополучной Европе!

🔛 Разница в доходности между локальными рынками существует. Конечно же, она есть и в России, я об этом тоже писал.

📦 Поэтому когда в широко рекламируемый ЗПИФ приобретается объект в одном из российских городов с доходностью «как в Москве», это явно не очередная победа менеджмента и доказательство верности стратегии.

🍾 Это удачная сделка для девелопера, который создавал этот объект: продажа дороже рынка. Фидуциарный риск реализован, как мне кажется.

В России разгорается эпидемия финансового мошенничества 😱

Зампред СБЕРа Станислав Кузнецов сообщил, что телефонное мошенничество приобрело огромный размах в нашей стране.

Каждый 10-й входящий звонок в России - это звонок мошенников ⚠️. Всё чаще они используют психологические уловки и методы социальной инженерии: представляются сотрудниками правоохранительных органов, взламывают соцсети и даже личные кабинеты на портале Госуслуги.

По оценке экспертов, ежегодно в результате финансового мошенничества преступниками присваиваются 576 млрд. рублей. Чаще всего жертвами злоумышленников становятся пожилые люди - но иногда и они дают отпор, например, недавно суровая челябинская пенсионерка заставила их положить себе на телефон деньги. 💪

На уловки попадаются даже силовики👮🏻‍♂️ - в Петербурге на 613 тысяч рублей нагрели генерала МВД в отставке. Причём расследование ни к чему не привело, а мошенники остались невредимы.

Правил финансовой безопасности не так и много:
1️⃣ Не доверяйте телефонным звонкам! Всегда требуйте подтверждения полномочий и советуйтесь с близкими, прежде чем переводить кому-либо деньги.
2️⃣ Не соглашайтесь на предоплаты в случае заказа товаров или услуг у частных лиц.
3️⃣ Используйте сложные пароли и метод подтверждения входа через смс на сайтах.
4️⃣ Проверяйте документы о регистрации и наличие лицензий у любой компании, которой доверяете свои деньги.

ЦБ продолжает наращивать регулирование рынка микрокредитования. В соответствии с новым ФЗ, капитал микрофинансовых организаций должен составлять не менее двух миллионов рублей. 💰 Займы и депозиты в счёт не идут, а вот недвижимость учитывается. Это требование по капиталу планируется увеличивать ежегодно - до 5 миллионов в 2024 году. Также, МФО теперь обязаны иметь сайт, содержащий все реквизиты и контактные данные, в доменной зоне .ru или .рф.

Судя по всему, тенденция идёт к укрупнению организаций через слияния и поглощения, либо просто ликвидацию части участников рынка. Оставшимся, за счёт эффекта масштаба, будет будет проще выполнять требования регулятора.

Судя по сигналам, которые посылал первый зампред ЦБ РФ Сергей Швецов на конференции «Российский фондовый рынок 2021», налоговый вычет по НДФЛ для использующих ИИС, уже в 2022 году будет если не ликвидирован, то, во всяком случае, ограничен рядом условий. Либо это будет срок инвестиций от 10 лет и более, либо покупка ценных бумаг исключительно российских компаний. А возможно - и то, и другое.

В связи с этим, можно ожидать роста интереса к не фондовым инструментам инвестиций и сбережения: банковским вкладам, КПК, ЗПИФ. Тем более что доходность вкладов и КПК растёт вслед за увеличением ключевой ставки. А она уже в эту пятницу будет повышена, по прогнозам аналитиков и намёкам ЦБ, до 6 или даже 7 процентов.

На днях прекратила существование финансовая пирамида "Финико". 🙈 Она отрабатывала модную нынче тему криптовалюты и даже запустила собственный токен FNK. Сейчас он уже ничего не стоит, конечно. 💩 Выплаты приостановлены, а сайты не работают. Четверо основателей пирамиды (Кирилл Доронин, Зыгмунт Зыгмунтович, Эдвард и Марат Сабировы) обвиняют друг друга и не могут внятно ответить на вопрос о том, где же деньги вкладчиков.

Низкая финансовая грамотность в очередной раз подвела людей, которые купились на обещания погасить действующий кредит за 4 месяца и обеспечить трёхзначную годовую доходность. Сейчас они остались с огромными убытками и даже долгами. 😢 Судя по сообщениям СМИ, в этот раз большинство пострадавших оказались жителями Татарстана и Башкортостана.

Ещё в июне Центробанк предложил снизить допустимый возраст для начала инвестирования до 12 лет. Логика в том, чтобы молодые люди учились сбережению и эффективному использованию капитала с самого раннего возраста. С нашей точки зрения, 12 лет - это всё-таки перебор. 🙅‍♂️

Даже если оставить в стороне сугубо юридическую часть вопроса в виде ст. 26 ГК РФ, то минимальным порогом следовало бы сделать хотя бы 14 лет. И то - с использованием только самых безопасных инструментов инвестирования, таких как облигации с высоким рейтингом и индексные фонды. 💰
⠀
Очень важно формировать здоровое отношение детей 👨‍👩‍👧‍👦 к финансам с самого раннего возраста. Выделяя карманные деньги или даря какую-то сумму по праздникам, стоит обратить внимание ребёнка на его способность скопить средства для покупки желаемой для него вещи. Опять же, дебетовые карты для детей с функцией копилки есть уже у всех ведущих банков нашей страны.

Несмотря на критику знаменитого зефирного эксперимента, проведённого в 1960-70х годах в США, его основные идеи всё ещё важны и актуальны - терпение и готовность к вложениям в будущее в значительной степени определяют будущие успехи детей.

Банк России опубликовал данные размеру максимальных ставок рублёвых вкладов в топ-10 крупнейших банков страны. Ожидаемо, ставка депозитов растёт, и сейчас находится уже на уровне 2-3 кварталов 2020 года. Только тогда она падала, а сейчас - растёт. 📈

Пока что она составляет всего лишь 5,3% годовых. В менее надёжных банках (не из топ-10) ставка по вкладам доходит уже до 6%. Однако, это всё равно меньше даже официального прогноза инфляции в 6,3%. 😟

Исходя из нынешней ситуации, пока рано говорить о том, что широкие трудовые массы вот-вот и понесут свои денежки обратно в банки. Впрочем, многое будет зависеть от того, не разразится ли шторм на фондовых рынках и того, на сколько Центробанк поднимет ключевую ставку уже в эту пятницу. 👆

Один из самых частых вопросов, на которые нам приходится отвечать - почему вы не работаете как брокеры? Можно просто сводить заемщика и инвестора, а самим получать комиссию за управление сделкой, комиссию за судопроизводство и реализацию залога и т.п. Кажется, что инвестор защищен в такой схеме.

Однако есть нюанс.

Если вы физлицо и выдаете займы систематически, то это можно квалифицировать как незаконную предпринимательскую деятельность. Последствия: доначисления по налогам как если вы бы были ИП, штрафы за несвоевременную уплату и, что хуже, уголовная статья со штрафом до 1 млн или 3 лет.

Тут уместно передать привет пользователям разных платформ p2p-кредитования и напомнить, что если бы Маск был в России, то за Пейпал он бы уже отсидел. 👮‍♂️

Если вы выдаете займы как ИП или даже юрлицо, то вы подпадаете под многочисленные требования законов о потребительском кредитовании, об ипотеке, должны соблюдать 115-ФЗ, быть в реестре ЦБ, Финмониторинга и еще много чего, что радует нас каждый день. Последствия трудно перечислить. Нарушение 115-ФЗ, например, предусматривает штрафы до 60 млн руб.

Из новинок - в июне КоАП дополнили статьей 14.56 " Незаконное осуществление деятельности по предоставлению потребительских кредитов (займов), в том числе обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой" со штрафами до 2 млн руб. Не факт, что ваше правонарушение рассмотрят как длящееся - это как с прокурором договориться. 😉 Позиция прокуратуры на этих переговорах будет в том, что рассматривать надо каждый договор как отдельное нарушение, так что если не договоритесь - имеете шанс получить по 2 млн руб штрафа за каждый заем.

В этом свете, деятельность кредитных брокеров и прочих посредников, сводящих инвесторов и заемщиков, выглядит как подстава несведущих инвесторов под административное и уголовное преследование. Причем вишенкой на торте является то, что если инвестор получит штраф за незаконную деятельность, то, таким образом, суд автоматически признает этот договор незаконным. Следовательно, заемщик может требовать признания сделки ничтожной, что на практике означает, что "инвестор" остается без залога и с необеспеченным долгом. 😱

В общем, уважаемые коллеги, кажется, работать самостоятельно и по отдельности больше не получится. Давайте объединяться - у нас для этого работает полностью легальная инфраструктура КПК и ЗПИФ, которая и вам поможет в этой теме остаться, и от загребущих лап правоохранителей спасёт. Заодно и прошлые грехи как-нибудь подчистим)

⚡️ЦБ повысил ключевую ставку с 5,5% до 6,5% 📈

Поздравляем всех сторонников банковских депозитов и вкладов в КПК, сочувствуем всем нуждающимся в кредитах.

По правилам, максимальная доходность вложений в кредитный кооператив ограничена двойным размером ключевой ставки. Как вы понимаете, увеличение ставки с 5,5 до 6,5% позволяет нам нарастить доходность вкладчиков с 11% до 13%. Это ли не хорошая новость? 😉

Что делать, если на вас оформили микрокредит без вашего ведома? 😱

Думаете, это невозможно? Отнюдь. ФЗ №115 дает право микрофинансовым организациям производить упрощённую идентификацию личности заемщика удаленно. Для этого достаточно знать паспортные данные и номер СНИЛС. Как вы догадываетесь, базы данных с этой информацией могут сливаться из множества источников - от банков до цифровых гос сервисов.

Оформить в таком "упрощённом порядке" на вас могут кредит до 15 тысяч рублей. Прибавьте с этому ещё несколько десятков тысяч за просрочки и пени, которые точно набегут, так как вы о кредите узнаете далеко не сразу. Как-то не радует картина, правда? 🤨

Чтож, предположим, что вы получаете звонок из МФО или сразу от коллекторов, и вам сообщению о том, что вы якобы взяли кредит и что-то не торопитесь его возвращать. Что же делать? Паниковать точно не нужно.

1. Сообщаем о ситуации в саму МФО. Но не только при помощи телефонного звонка, но и письмом - лучше бумажным с уведомлением о вручении, но можно и электронным.

2. Пишем заявление на имя гендиректора МФО на проверку в связи с вашей непричастностью к займу, описываем в нём ситуацию. Взыскание долга, а также начисление процентов и пеней, на период проверки, приостанавливается.

3. По результатам проверки вопросы к вам должны быть сняты, а негативная информация из кредитной истории - удалена.

4. В тех редких случаях, когда МФО упрямится и не желает решать проблему, придётся писать заявления в полицию и обращаться в суд. Там придётся обосновать, почему вы не брали и не могли взять этот кредит (справка из банка, что это не ваш номер карты и т.д.), приложить заявления в полицию и справку о кредитной истории из БКИ. Запаситесь терпением. 😬