H H.Ashrafi:
🍀🍂🍀🍂🍀🍂🍀🍂🍀🍂🍀🍂🍀🍂

🌹🌸 با هم و به هم بیاموزیم‌

🌺 تاملی در مطالعات ریسک و بازار بیمه :


✅ اکثر بیمه گذاران با قوانین و مقررات بیمه های بازرگانی آشنا نیستند و این یک موضوع غیر منتظره نیست ،اما بعلت افزایش سطح سواد و هوش اجتماعی هموطنان در سالهای اخیر و نیز خردمندی ذاتی انسانها به سرعت نسبت به تجزیه و تحلیل گفتار و اعتبار شخصتی بازاریاب مراجعه کننده، مطالعه و به تجزیه و تحلیل سخنان و اقوال داده شده میپردازند.

امروزه با وجود دسترسی اکثر اشخاص به گوشی های هوشمند و پیدا کردن سریع کارشناسان متخصص رشته های مختلف ، مشتریان به سرعت از طریق فضای مجازی به جمع آوری اطلاعات و تحقیق در مورد شرکت بیمه - فروشنده و محصولات مختلف معرفی شده میپردازند.

✅ روی سخن با عزیزان عضو شبکه گسترده توزیع خدمات بیمه است ، به منظور حفظ اعتبار حرفه ای و اجتماعی و پاسداری از ارزش های انسانی ، هرگز در مورد خدمات شرکت بیمه و تجربه کاری مدیران شرکت های بیمه و نیز کارآیی و مزایای محصولات بیمه ای در حال عرضه، غلو نکنید و هر آنچه که براساس آیین نامه های بیمه مرکزی و شرایط بسط دهنده و محدود کننده خدمات هر رشته بیمه ای در بیمه نامه ها تعهد داده میشوند را بدقت توضیح دهید تا هموطنان با حقوق واقعی خود نسبت به هر رشته بیمه ای که با شما همکاری و قرارداد منعقد میکنند ،آگاه باشند.

✅ هیچ شخصی نمیتواند بدون حفظ صداقت و اخلاق مداری در بلند مدت با اتکا بر #غرر ( فریب ) به تداوم فعالیت در یک بازار بپردازد!!!!!

✅ باشگاه استارتاپ پتاف - مشاور مطالعات ریسک و توسعه بازار بیمه
@bimeh24
🍀🍂🍀🍂🍀🍂🍀🍂🍀🍂🍀🍂🍀🍂

#تغییر روشهای بازاریابی در بازار بیمه

✏️📕 گفتگوی هفته :

"' بازار بیمه کشور در مسیر پیاده سازی اخلاق حرفه ای و رعایت حقوق بیمه گذاران "'

✅ در هفته ای که گذشت ،بدنبال تلاشهای مستمر آموزشی #باشگاه استارتاپ پتاف که اولین استارتاپ تخصصی ترویج مطالعات ریسک و بیمه در کشورمان است و با حضور تعدادی از متخصصین این رشته ها به تولید محتوای آموزشی و ترویج مفاهیم واصول مبرم اطمینان و حمایت در اجتماع سرافراز کشورمان میپردازد در یکی از پیامهای آموزش عمومی به موضوع :

[ضرورت رعایت اخلاق حرفه ای و ممانعت از بد فروشی در بازار بیمه و رعایت حقوق بیمه گذاران ] پرداخت و خوشبختانه در اکثر گروهها و گردهم آیی های تخصصی مجازی بیمه ای و خصوصا در گروه تلگرامی#مدیران صنعت بیمه کشور ، همکاران عزیز به بحث و گفتگو و بیان مطالبی ارزشمند در جهت لزوم اصلاح برخی از محصولات و روشهای عرضه بیمه نامه ها خصوصا بیمه نامه زندگی عمر #اندوخته ساز پرداختند که میتوان از این روش طرح مباحث و مشارکت جمعی کارشناسان صنعت بیمه بازرگانی چنین استنباط نمود که از امروز تا ماهها و سالهای آینده با حضور مدیران و کارشناسان مبرز و آگاه حاضر در نهاد ناظر و شرکت های بیمه و نیز مجموعه بزرگ اعضا شبکه نمایندگی و کارگزاری اخلاق مدار و نیک اندیش ،بازار بیمه کشورمان بسوی ارتقا کمی و کیفی و انجام هرچه مناسب تر ماموریت ملی خویش در تعمیم #اصل اطمینان و حمایت از اجتماع و اقتصاد وطن سرافرازمان گام برمیدارد.

✅ از مجموعه مدیران و کارشناسان معزز نهاد ناظر ،خصوصا از مدیر کل باتجربه و بسیار مسلط اداره کل نظارت بر شبکه خدمات بیمه ای ،بیمه مرکزی ایران که با تاکید بر ضرورت رعایت اصول اخلاق حرفه ای به جهت حفظ دقیق حقوق بیمه گذاران و سلامت محیط بازار بیمه و آمادگی وصول نقطه نظرات همکاران بیمه ای و بهره برداری از پیشنهادات کارشناسی در پیاده سازی رفتارها،نحوه تبلیغات سالم و عملیات بیمه ای واقعگرایانه و برخورد جدی با معدود اشخاصی که با انتخاب روش #بد فروشی ، با اعتبار این صنعت مهم ولایق بازی میکنند سپاسگزاری فراوان میگردد و این تعاملات و طرح مباحث کارشناسی و لازم ، نوید آغاز تحول مثبت و اجرای عملیات بیمه گری مبتنی بر فرهنگ #راستی و درستی و بدور از #غرر را گواهی میدهد .

✅ مسلما طرح این گونه مباحث و تلاشهای مشترک کارشناسی در مسیر پیشرفت صنعت بیمه کشورمان بعنوان ضلع سوم اصلی اقتصاد ملی را بفال نیک باید گرفت و از حیث آغازنهضت اخلاق مداری و توجه به عوامل فرهنگی سازنده در صنعت بیمه کشورمان، خداوند منان را شکرگزاریم .

✅ به همه همکاران ،مدیران و کارشناسان صنعت بیمه ، از مدرسین ،از همکاران اخلاق مدار و تلاشگر معزز شبکه بزرگ نمایندگان و کارگزاران ،از اهالی محترم رسانه و خبرنگاران تخصصی بازار بیمه به منظور اصلاح و نوآوری محصولات و پیاده سازی روشهای ارحج و برتر،اخلاق مدار در بازاریابی بیمه به منظور حفظ حقوق بیمه گذاران و منافع ملی پیشنهاد میگردد تا در این نهضت حرفه ای گروهی و یکپارچه آموزشی و فرهنگی در راستای سالم سازی محیط کسب و کار و ارزش گذاری به اصول ، صداقت و راستی و نیز طرد انعقاد هر نوع قرارداد بیمه ای منفعت طلبانه یکسویه مبتنی بر منافع یکطرفه و مغایر با اصول تجارت سالم ،که نافی رعایت دقیق حقوق قانونی بیمه گذاران باشد ،مشارکت فعال نموده و ریشه #بد فروشی و غرر را هر چند تعدادشان در بازار بیمه معدود است را برای همیشه برکنده و تلاش مستمر در مسیر پاک بودن و حفظ سلامت فضای کسب و کار بیمه گری به یک تکلیف حرفه ای کلیه همکاران و خانواده بزرگ بازار بیمه کشورمان تبدیل شود.

جمعه : ۱۷ / ۸ /۱۳۹۸

کارشناس مطالعات ریسک وبیمه،حاجی اشرفی

@bimeh24

#مدیریت ریسک ، دانش پشتیبان توسعه همه جانبه ملی

✏️📕 یادداشت روز


《 نقش کارگزاران در ممانعت از غرر و مجعولات در قراردادهای بیمه 》

بخش بیست و ششم

✅ پیشتر به دگرگونی بزرگ تمدن بشر در آغازین سالهای هزاره سوم و قرن پانزدهم هجری اشاره شد .دانشمندان می گویند ؛ برای اولین بار در یک انقلاب صنعتی شاهد تغییرات همزمان نوع مصرف انرژی و واگذاری بخش اعظمی از فعالیت های فیزیکی و مدیریت فکری و تصمیم گیریهای  کلیه شئونات زندگی انسانها بطور خودکار توسط روبات ها با هدایت  [ هوش مصنوعی ] بطور توام در حال پیاده سازی ست. اینبار علم نه تنها بهره برداری از نیروی جسمی انسانی را کاهش می هد ، بلکه از مدیریت فکری و سلطه اندیشه انسان در هدایت و تصمیم سازی ها و تصمیم گیریها پی همه حوزه های خدمات،صنعت ،کشاورزی ،آموزش و ...کاسته می شود .

✅ کارشناسان می گویند ؛ میلیونها میلیون شغل در آینده جهان از بین خواهند رفت. از تحول بزرگ تمدنی در پی انقلاب چهارم صنعتی و استقرار هوش مصنوعی در کلیه امور سخن می گویند ، بعنوان مثال ؛ خودروهای هوشمند که با انرژی برق باطری و بدون راننده حرکت می کنند از جمله نوآوری تاثیر گذار در حمل و نقل محسوب میشوند .تغییرات در کاربرد ابزارها و تجهیزات که نقش انسان در کارهای جسمانی و فکری را کاهش می دهند به تهیه لیست طولانی تر به گفته کارشناسان نیاز دارد .بدین ترتیب ماهیت ریسک ها و پوشش های بیمه ای نیز تغییر خواهند نمود .

✅ سئوال اینجاست: صنعت بیمه در پی این دگرگونیها دچار چه تحولات نوینی خواهد شد ؟!

کارشناسان ریسک های مشهود و نامشهود اظهار می‌دارند که این تحولات، بسیاری از قوانین و مقررات کنونی ،نوع و حجم سرمایه ها و روشهای نوین سرمایه گذاری ، روشهای تولید و انجام کار در بخش های صنعتی ، کشاورزی ، خدمات و HSE را تغییر خواهند داد .نیاز بشر به بیمه نیز دگرگون خواهد شد .بیمه نامه های خاص تکنولوژی های جدید طراحی خواهند شد . مفاهیم سرمایه ، مالکیت های مادی و معنوی اموال منقول و غیر منقول ، مالکیت فکری دگرگون خواهند شد .صنعت بیمه همراه این تحولات بدون شک شاهد تغییرات بزرگ در تبیین فلسفه وجودی خواهد بود .

صنعت بیمه نه تنها ملزم به بهره برداری از تکنولوژی نوین است ،بلکه اجبارا بسوی دانش بنیانی سوق پیدا می کند .پوشش دهی محض مخاطرات ، مدیریت صندوقی به سوی تحقیق و توسعه و اجرای برنامه های مدیریت ریسک برای حفظ حقوق دو طرف معاملات بیمه و ایجاد شرایط برنده - برنده متمرکز می شود . بیمه در سه انقلاب صنعتی پیشین ، معلول توسعه بود، اما اینبار همپای سایر رشته ها ،باید عامل توسعه باشد .با اینوصف مبحث #غرر در اکو سیستم کسب و کار و بیمه بطور بنیادین دگرگون و لاجرم لازمست مجددا به بحث گذاشته شود .

✅ تحولات انقلاب چهارم صنعتی و هوش مصنوعی در تمامی ابعاد زندگی بشر منجمله بیمه تاثیر می گذارد.مشارکت شرکت های بیمه و اجزای زیر مجموعه آن در شناسایی فرصت ها و شناخت دقیق خطرات و کاهش فرصت سوزی ناشی از تحولات تکنولوژی نوین را می طلبد . سرمایه گذاری وسیع ضلع سوم اقتصاد مالی جهان یعنی بیمه بیش از پیش اهمیت می یابد .

✅ در دوران گذار از مصرف انرژی فسیلی به بهره برداری از انرژی پاک و واگذاری تصمیم گیری ها به ربات های هوشمند بجای انسانها، موج بزرگ بیکاری و از بین رفتن درآمد اشخاص و تغییر ماهیت ارزش سرمایه و مسئولیت ها و ... پدیدار می شوند. جهان در آستانه نظاره بر ورشکستگی اکوسیستم های کسب و کار سنتی قرار دارد. شرکت های بیمه سنتی نیز از این موج ورشکستگی به سلامت گذر نخواهند کرد و در امان نیستند !!!

صنعت بیمه ، نیاز به تصویب قوانین جدید ،تدوین اصول فنی نوین ، بازاریابی علمی و رویکردهای مدیریتی دانش بنیان احتیاج خواهد داشت .!
آیا تکافل گران برای این تحولات بزرگ طرحهای نو رونمایی می کند ؟

✅ تاکید بر اینکه سیستم نوین بیمه گری از اروپای پس از انقلاب دوم صنعتی ،قریب یکصد سال پیش به منظور خدمات دهی وارد خاورمیانه و ایران شد، یک واقعیت انکار ناپذیر است . علمای فقه عامه برای اولین بار با #بیمه و بیمه گری در همان دوره آشنا شدند .بهمین دلیل علمای مذهب امامیه آنرا عقدی مستحدثه ( جدید) نامیدند و علمای مذاهب اهل تسنن آنرا عقد غیر معین می دانند.اما حاکمیت روابط تجاری بین المللی با کشورهای اسلامی، صنعت بیمه را بعنوان نیاز بشر در نزد فقیهان شریعت مدار پذیرفتنی کرد . لیکن نهاد تکافل را مکمل بیمه گری مستقر کردند .صنعت بیمه در سده اخیر شروع به تدوین مقررات و نهادهای اخلاق حرفه ای و اصل مشتری مداری و بهبود مستمر نمود و بار دیگر مباحث نوین حقوق بیمه مطرح شده اند .نهاد تکافل نیز نوآوری‌های ارزشمندی بهمراه اصل تعاون محورش در کشورهای اسلامی بهمراه آورده، حیف است که این سیستم پویا، سازنده و کارآمد را نشناسیم  ...

یکشنبه : ۴ / ۱۰ / ۱۴۰۱

کارشناس مطالعات ریسک و بیمه ، حاجی اشرفی

#مدیریت ریسک ، دانش پشتیبان توسعه همه جانبه ملی

✏️📕 یادداشت روز

《 نقش کارگزاران در ممانعت از غرر و مجهولات در معاملات بیمه ای 》

بخش بیست و هشتم

✅ برای عینی سازی بحث ،بخش بیست و هفتم دو سئوال مطرح گردید .پرسش اول : نقش نوین صنعت بیمه در اقتصاد دانش بنیان و در حال تحول دنیا چیست ؟

رسیدن به پاسخ دقیق ؛ طی مقایسه بین بیمه گری و نظارت سنتی با بیمه گری پیشرو و نظارت دانش بنیان بر شرکت های بیمه امکانپذیرست.

قانون بیمه در ایران سال ۱۳۱۶ تصویب شد . این دوره مقارن با حاکمیت مکتب مدیریت کلاسیک ها در جهان بود . ایرادات شرعی مجتهدین به معاملات بیمه بر این نوع تفکر بیمه ای بدون تفکیک بیمه گذاران حقیقی و حقوقی با فرض اینکه دو طرف معاملات بیمه، اشخاص حقیقی باشند وارد گردید .آنزمان، بیمه کسب و کاری مجهول حتی برای بسیاری از غربی ها بود .

اعتبار شخصیتی شرکت های بیمه از بیمه گذاران آنچنان برتری داشت که همه کاره در معاملات بیمه آنها هستند . شرکت های بیمه ، بجای اینکه یک سیستم بازرگانی مشتری مدار باشند ،بیشتر به دستگاه‌های دولتی شبیه گشتند که نقش فروشنده ، ارزیاب ، داور ، دادگاه ها را یکجا در کشورهای در حال توسعه به تنهایی ایفا می کنند .شباهت با نظام ارباب - رعیتی واقعگرایانه است .!

✅ هیات خدمات مالی اسلامی ( مستقر در مالزی) مهمترین اشکال شرعی بیمه گری سنتی را جنبه #غرری آن می دانند .پیشتر معنی #غرر تبیین شد . اکثریت علمای مذهب امامیه غرر را مترادف با افعال #جهالت ، بی اطمینانی ، نیرنگ ، خدعه می دانند .

✅ زمانی که هر دو طرف یا یکی از طرفین از انعقاد قرارداد بواسطه جهل به توانگری و نحوه اجرا قراردادها و بی اطمینانی از ایفا به موقع تعهدات و شک به #خدعه یا نیرنگ در تنظیم قراردادها اظهار نگرانی یا طرح دعوی در دادگاهها می کنند مصادیق غرر پدیدار می گردند .

هنگامی بیمه گذاران نسبت به ایفای تعهد بیمه گر جاهل باشند ، یا کارسازی کلوزها و تضعیف شرایط جبران خسارتها مورد شک باشد .!!! یا اینکه شرکت های بیمه کارشناسان مجرب مدیریت پرتفوی هر رشته را در اختیار نداشته باشند و بیمه آنرا بفروشند یا شرکت‌های بیمه ورشکسته و فاقد حد توانگری ، ورشکستگی خود را کتمان و همچنان فعالیت کنند ( پنهان کردن ورشکستگی موسسات بیمه و ناتوانی مالی ، قانونا خلاف اصول تجاری و احکام شریعت می باشد. ! ) و همگی این مصادیق به تعبیر اصول شریعت #غرری هستند .

✅ در سطور بالا ماده ۱۹۰ قانون مدنی ایران که اهلیت طرفین در هنگام انعقاد انواع عقود و معاملات را تعیین نموده ،مختصرا شرح داده شد . می توان گفت ؛ مفهوم اهلیت از منظر ویژگیها و توانمندی اشخاص حقیقی در پیمانها نگریسته شده است .
بطور اصولی ،بیمه گران اروپایی ( و طبعا غیر اروپایی ها ) از معاملات بیمه توسط تاجران انفرادی و محفلی اشخاص حقیقی از دو قرن پیش به شیوه قهوه خانه لویدز ممانعت کردند . بعد از حاکمیت قانون تجارت ، شرکت های بیمه که هویت حقوقی دارند ،رسمیت داده شده اند .لذا قانونا یک طرف از معاملات بیمه همیشه حائز شرط اهلیت مندرج در ماده ۱۹۰ قانون مدنی می باشد . لیکن در خصوص بررسی اهلیت طرف دیگر معاملات، بیمه گذاران( مشتریان بازار بیمه ) بر اساس آمارها، اکثریت سهم بازار پرتفوی بیمه ای اشخاص حقوقی هستند . لذا وقتی دو طرف معاملات بیمه ، شخصیت حقوقی داشته باشند شرط اهلیت مندرج در ماده ۱۹۰ قانون مدنی بطور فرضی استقرار دارد .! قاعدتا در این وضعیت ، شائبه #غرری بودن معاملات بیمه به دلیل جاهل نبودن طرفین با شروط بلوغ ، عقل و رشد تطابق دارد .(  رویکردهای مدیریتی و عملکرد شرکت های بیمه سنتی بطوریکه که نمی توان این اظهار نظر را بطور قاطع پذیرفت  !؟)

✅ مهمتر اینکه دولت ها توسط نهادهای ناظر  حقوق بیمه گذاران ، بیمه شدگان و ذینفعان را تعیین می کنند . شرکت های بیمه با تصویب آیین نامه ها، بخشنامه ها و دستورالعمل ها هدایت می شوند .تصور عمومی اینست که [ جهل و بی اطمینانی ] بیمه گذاران حقیقی با وجود سازمانهای ناظر دولتی منتفی می شود .!!! زیرا نماینده دولتها را حامی و پشتیبان حقوق مردم در برابر شرکت های بیمه که از توانمندی‌های سازمانی برخوردارند می پندارند .فرض بر اینست که آنها از حقوق بیمه گذاران و بیمه شدگان در مقابل شرکت های بیمه خاطی ،دفاع می کنند و شبهه #غرری بودن معاملات بیمه با این الگوریتم مرتفع می شود !!! که متاسفانه در این مورد تردید وجود دارد .

✅ بعلت ساختار پیچیده و حاکمیت سهامداران در نظام اقتصاد سرمایه داری انحصارگرا ، ایرادات شرعی فقهای مسلمان به بیمه گری سنتی با این تمهیدات و ساختار کماکان پابرجاست !؟ اندیشمندان اقتصادی در کشورهای اسلامی که بنیانگذار نهاد تکافل بوده اند، شبهات شرعی بر عملیات بیمه گران سنتی را همچنان معتبر می دانند .! چاره کار چیست !؟

سه شنبه : ۶/ ۱۰/ ۱۴۰۱

کارشناس مطالعات ریسک و بیمه ، حاجی اشرفی