🏗Ипотека под 0,1%

Для повышения продаж застройщики предлагают ипотеку по околонулевым ставкам (0,01-0,1%). При этом стоимость недвижимости увеличивается на 10%-30% от текущей цены.

Давайте на примере⬇️

Вариант 1: ипотека по рыночной ставке

• Цена квартиры (рыночная и в договоре): 12 млн
• Первоначальный взнос 25% = 3 млн
• Кредит: 9 млн
• Ставка 7%, срок 25 лет
Ежемесячный платеж 63 610 рублей

Долг перед банком 9 млн, переплата процентов за весь срок кредита 10 млн.

Вариант 2: ипотека по ставке 0,1%

• Цена квартиры рыночная: 12 млн
• Цена квартиры в договоре +30%: 15,6 млн
• Первоначальный взнос 25% от 15,6 млн: 3,9 млн
• Кредит: 11,7 млн
• Ставка 0,1%, срок 25 лет
Ежемесячный платеж 39 491 рублей

Долг перед банком 11,7 млн, переплата процентов за весь срок кредита 147 348 руб.

⚠️Главный риск этого варианта: вы покупаете квартиру за 15,6 млн при ее рыночной цене в 12 млн.

Если рыночная цена от момента покупки до момента продажи не вырастет (то есть останется около 12 млн), то почти вся выручка от продажи уйдет банку, тк долг перед ним 11,7 млн. Про свой первоначальный взнос в 3,9 млн придется забыть.

Если же на момент продажи квартира подорожает на 30% или выше, можно закрыть кредит, вернуть свои вложения (первоначальный взнос) и заработать.

Семейную ипотеку продлили до июля 2024 года

Она распространяется на новостройки и ИЖС.

Обратиться за семейной ипотекой могут семьи, в которых с 01.01.2018 года родился первый ребенок или последующие дети; семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью; родители усыновленных (удочеренных) детей

Ставка не более 6% годовых на срок до 30 лет
Сумма кредита: для регионов — 6 млн руб., Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Ленобласть — 12 млн руб.
Первоначальный взнос: от 15%

Обратиться за семейной ипотекой можно до 1 июля 2024

Про другие льготные программы ипотеки писала здесь

В продолжение предыдущего поста. Давайте на примере покажу, что все это значит.

1️⃣ Я купила $1000 в мобильном приложении Альфа-банка в период с 9 марта 2022 по 9 сентября 2022. Если сегодня решу их снять, мне их выдадут в рублях, при этом курс должен быть не меньше, чем официальный курс ЦБ. Сегодня он 61,7. То есть мне должны выдать не менее 61 700 рублей.

2️⃣ Если я купила $1000 в мобильном приложении Альфа-банка после 9 сентября 2022 и сегодня решу их снять, мне их выдадут в рублях по текущему банковскому курсу. В Альфа-банке он сегодня 53,9. То есть я получу 53 900 рублей.

То есть в зависимости от времени покупки валюты, я за свою $1000 могу получить в один и тот же день в одном и том же банке или 61 700 рублей, или 53 900 рублей.

@Bazfinance

#валюта

Заблокированные активы: участники рынка взяли дело в свои руки

Некоторые иностранные акции, фонды и валюта оказались заблокированы, т.к. европейские депозитарии Euroclear и Clearstream полноценно не взаимодействуют с российским депозитарием НРД из-за санкций.

Что делает российский депозитарий НРД

НРД обратился напрямую к финансовым властям Бельгии и Люксембурга (там зарегистрированы Euroclear и Clearstream). Если будет положительное решение, то частные инвесторы, которые лично не попали в санкционные списки, смогут перевести активы в другие депозитарии. В таком случае можно продолжать владеть этими активами или продать их.

Что делают российские брокеры

Некоторые брокеры (Финам, Freedom finance, БКС, Альфа-капитал, Тинькофф, Открытие) либо после решения по НРД, либо не дожидаясь ответа по нему, планируют обратиться к европейским финансовым властям за лицензиями. Они будут настаивать на том, что конечные владельцы активов (российские частные инвесторы) не входят в санкционные списки, а значит на их активы не должны быть наложены какие-либо ограничения.

Также некоторые брокеры запускают внебиржевую торговлю заблокированными ценными бумагами.

• Тинькофф запустил торговлю 10 ценными бумагами
• БКС в начале ноября запустит торговлю 1000 ценными бумагами
• Финам планирует запустить торги в ноябре

Важно, что покупать такие ценные бумаги смогут только квалифицированные инвесторы, а продавать любые инвесторы.

Что делает Санкт-Петербургская биржа

Есть договоренность с иностранным инвестором обменять часть замороженных активов из НРД на ценные бумаги, хранящиеся в другом депозитарии. Это позволит разблокировать около 10% замороженных активов, торгуемых на этой бирже. Деталей это сделки пока нет.

Что делает Центральный банк РФ

С одной стороны, иностранные активы, купленные российскими инвесторами, оказались заблокированы из-за санкций ЕС и США. При этом иностранные инвесторы также столкнулись с блокировкой купленных ими активов на российском рынке из-за санкций РФ. ЦБ РФ рассматривает разные варианты обмена заблокированными активами между российскими и иностранными инвесторами, пока решение не найдено.

@Bazfinance

#инвестиции #санкции

Потеря льгот по ИИС при переводе активов к другому брокеру

Весной 2022 брокеры, попавшие под санкции, переводили активы / счета клиентов к другим брокерам. При этом власти обещали, что это не должно повлиять на возможности клиентов воспользоваться льготами по ИИС.

На практике для того, чтобы эта возможность у клиентов сохранилась, требовалось внести изменения в законодательство. Власти обещают, что законопроект пройдет все согласования до конца 2022. Пока деталей нового закона нет, ждем.

@Bazfinance

#инвестиции

Ставки низкие, а инфляция высокая, есть ли смысл хранить деньги в банке

С начала года официальная инфляция 13,1%. Доходность по вкладам постоянно менялась, но есть статистика по средним ставкам за 2022. Я посчитала и вот что получилось⬇️

Например, в начале 2022 года у вас было 100 000 рублей.

Если бы вы хранили их дома, то сейчас на руках у вас было бы 100 000. Но с начала года рубли обесценились на 13,1%, то есть потеряли 13 100 своей покупательской способности. Результат: минус 13 100.

Если бы хранили на депозите, то сейчас у вас было бы 108 207. То есть ваши 100 000 заработали бы с начала года 8 207. Но рано фиксировать прибыль, инфляция никуда не девается. Всю прибыль от депозита съест инфляция: 8 207 - 13 100 = - 4 893. Результат: минус 4 893.

💡В этом смысле 2022 год не отличается от остальных. Депозиты редко покрывают инфляцию, но часто помогают отбить ее хотя бы частично. В этом году депозит помог бы уменьшить обесценение рублевых накоплений на 37%.

@Bazfinance

#банки

В эту пятницу будет очередное заседание по ставке рефинансирования. Большинство экспертов считают, что ставку менять не будут, и она останется на уровне 7,5%.

Обновила обзор по вкладам (в следующем посте)

@Bazfinance

Итак, про #книги

Позволю себе дублировать пост из нельзяграма. Писала год назад, но тема и подборка книг актуальна и сегодня.

Все мы знаем, что с финансовой подушкой высыпаешься лучше, чем с ортопедической. Но в этом году накопления теряются / блокируются сплошь и рядом. Поэтому, мне кажется, кроме подушки хорошо бы иметь второй доход.

Второй доход – это любой доход, который не зависит от вашего основного дохода.

Если работаете в найме, зарплата – это основной доход. Тогда премия – это не второй доход. Если лишитесь работы – пропадет и зарплата, и премия.

Если совмещаете найм с частными консультациями, то оплата за консультации – это ваш второй доход. Уволившись с работы, уйдет основной доход (зарплата), но доход от консультаций останется.

💼 Если вы работаете по найму, возможные варианты второго дохода:

• консультации
• менторство
• преподавание

👩‍💻 Для тех, кто на фрилансе: либо новая форма услуги (см. варианты для тех, кто в найме), либо та же самая услуга, которая приносит основной доход, но важно, чтобы вы продавали эту услугу:

• другому типу клиентов
• через другой канал продаж

💸 Если у вас свой бизнес, то второй доход

• бизнес, не связанный с основным
• варианты как для тех, кто в найме
• бизнес в партнерстве, где вы участвуете только деньгами, связями, экспертностью, но мало вовлечены в операционку

В следующем посте книги, которые могут помочь найти для себя второй доход.

@Bazfinance

#заработать

Как переводить деньги без комиссий

Есть несколько способов перевести деньги без комиссии, начнем с Системы быстрых платежей (СБП).

СБП - это проект Центрального банка, цель которого максимально быстрые переводы с минимальными комиссиями. Сейчас в СБП входит более 200 банков.

Чтобы сделать перевод, в мобильном приложении или в интернет-банке вашего банка нужно найти опцию “Перевести по номеру телефона” или “Перевод по СБП”.

Для переводов по СБП нужен только номер телефона получателя платежа.

Перевод приходит мгновенно в отличие от банковских переводов, которые могут идти до 5 рабочих дней.

Переводить можно только рубли.

Переводы до 100 000 рублей в месяц проходят по СБП без комиссий вне зависимости от банка.

При этом в разных банках могут отличаться:
• комиссии за перевод свыше 100 000 рублей в месяц
• лимиты переводов по СБП

Здесь сравнение условий по СПБ в разных банках.

@Bazfinance

#банки

Как работает СБП в разных банках

Проверила текущие условия по СБП в системно-значимых банках.

Единые условия для всех банков:
🔹 переводы до 100 000 рублей в месяц проходят по СБП без комиссий
🔹 во всех банках кроме Тинькофф, комиссия за перевод свыше 100 000 руб. в месяц — 0,5% (максимум 1500 руб.)

Каждый банк устанавливает свои лимиты на переводы по СБП:

Газпромбанк
В сутки: до 300 000 руб.
В месяц: до 3 000 000 руб.

Совкомбанк
В сутки: до 150 00 руб.
В месяц: до 1 000 000 руб.

ВТБ
Один перевод: до 500 000 руб.
В месяц: до 5 000 000 руб.

Альфа банк
В зависимости от пакета услуг
Один перевод: до 999 000 руб.
В сутки: до 1 400 000 руб.
В месяц: максимальный лимит до 300 000 руб. или не ограничен

Сбербанк
В сутки: 150 000 руб.

МКБ
В зависимости от пакета услуг
В сутки: до 500 000 руб.
В месяц: 2 000 000 руб.

Открытие
Один перевод: до 150 000 руб.
В сутки: до 300 000 руб.

Росбанк
В сутки: до 150 000 руб.
Переводов в сутки: до 10 переводов

Тинькофф
Нет комиссии за переводы до 5 млн рублей в месяц
Один перевод: до 1 000 000 руб.
Переводов в сутки: до 20 переводов
В месяц: до 5 000 000 руб.

Промсвязьбанк
Один перевод: до 300 000 руб.

Райффайзен
В сутки: до 150 000 руб.
Переводов в сутки: до 10 переводов

Россельхозбанк
В сутки: до 300 000 руб.

@Bazfinance

#банки

Китайские акции на СПБ Бирже

На СПБ Бирже сейчас можно купить более 50 китайских акций, среди них Alibaba, Baidu, Geely, Lenovo и другие.

Что важно знать об этих акциях

🔹торги ведутся в гонконгских долларах. То есть сначала нужно купить валюту, а потом ее потратить на акции. Больше сделок - больше платите комиссий.

🔹цены на эти акции выражены в гонконгских долларах, который в свою очередь привязан к американскому. Как на этом можно заработать: если курс доллара к рублю начнет расти, курс гонконгского доллара тоже вырастет, если цена на акцию в гонконгских долларах при этом растет или остается такой же, вы в плюсе просто за счет роста курса.

🔹по словам главы СПБ Биржи в цепочке сделок не участвуют европейские депозитарии,что снижает риск санкций. При этом, что это за депозитарии, не раскрывается.

🔹среди рисков китайских акций: в случае конфликта Китая и США акции будут падать, китайский бизнес все еще страдает от локдаунов.

🔹 ну и рыночный риск: китайские акции, как и любые другие, могут падать в цене и при продаже принести убытки.

@Bazfinance

#инвестиции

Накопили подушку безопасности: как ее теперь не потратить

Эти рекомендации основаны на личном опыте и опыте сотен клиентов, которые обращались ко мне за консультациями.

1️⃣ Определитесь, зачем вам подушка. Для чего конкретно вы ее копите. Кто-то решит пользоваться ей только в случае потери дохода, а кто-то будет тратить на хотелки типа отпуска. Конечно, нужно соизмерять размер подушки и цели ее накопления. Одно дело - накопить три платежа по ипотеке, другое - три платежа по ипотеке + отпуск + расходы на медицину.

2️⃣ Решите, где ее хранить. Для этого нужно определиться, что для вас сейчас в приоритете: безопасность места хранения, легкость доступа к деньгам или наоборот нужно их от себя "спрятать". В зависимости от этого хранить подушку можно наличными дома, наличными в банковской ячейке, на вкладе, на накопительном счете, на отдельной карте.

3️⃣ Возьмите паузу, прежде чем ее тратить. Например, возникла проблема, которая требует траты денег. Первая реакция может быть залезть в подушку, но дайте себе время и подумайте, как еще можно решить этот вопрос. Часто бывает, что вопрос не такой срочный, или можно договориться об оплате позже (когда вы сможете оплатить с дохода, а не из накоплений).

Если вы склонны к импульсивным тратам и часто тратите все, что удалось накопить, можно попробовать "спрятать" от себя накопления:

💰 открыть вклад. Как правило, с него нельзя моментально забрать деньги и проценты при досрочном снятии теряются. Это может остановить вас от необдуманной покупки.

💰 скрыть счет. Такая опция есть, например, в Тинькофф. Счет при этом не закрывается и с деньгами на нем все в порядке, просто он не мелькает перед глазами, когда вы открываете приложение банка.

💰 хранить в другом банке. Можно хранить накопления в банке, который не является для вас основным.

💰 хранить дома наличными. Оказавшись в магазине не получится оплатить спонтанную покупку, т.к. деньги дома.

Делитесь в комментариях личным опытом: что вам помогло не растратить накопления.

@Bazfinance

#накопить