В этом году мы прокачали финансовую грамотность.

Весной все резко разобрались, что такое SWIFT. Летом узнали, что курс доллара не всегда растет, осенью ... ну время покажет, в чем придется разобраться осенью 2022.

Составила чеклист минимальных финансовых знаний, которые помогут лучше справляться с потоком финансовых новостей.

📝 Финансовый чеклист взрослого человека

1️⃣ знает, что такое инфляция, ставка рефинансирования, дефолт, девальвация, деноминация

2️⃣ знает, на что обращать внимание при выборе банка, вклада, кредита, ипотеки, страховки

3️⃣ знает, какие налоги и когда должен заплатить

4️⃣ знает, как купить наличную / безналичную валюту

5️⃣ знает, как оформить налоговые вычеты, соц. выплаты, мат. капитал

6️⃣ знает, как сделать перевод с карты на карту, со счета на счет

7️⃣ знает, какие данные можно и нельзя сообщать о своей банковской карте

Опционально:

8️⃣ знает, как посчитать, сколько откладывать / инвестировать, чтобы прийти к цели

9️⃣ знает, что такое биржа, брокер, акции, облигации, фонды

1️⃣0️⃣ знает, как купить и перевести крипту

🖍 Пишите в комментариях, сколько у вас пунктов из 10.

Как можно дополнить мой список? Или что-то в нем лишнее?

5 облигаций с доходностью выше вклада

Ставка рефинансирования сейчас 7,5%, доходность большинства вкладов ниже этого значения.

Альтернативой вкладам могут быть облигации. Важно помнить, что облигации и вклады отличаются в том числе страхованием и налогообложением:

💼 вложения в облигации не застрахованы. Деньги в банке застрахованы на сумму 1,4 млн на одного человека в одном банке

💸 с купонов удержат налог 13%. Если купили облигацию ниже номинала и дождались погашения или продали по цене выше, чем купили, то с разницы также удержат налог 13%. Освобождение от этих налогов можно получить при ИИС типа Б.

Облигации с доходностью к погашению выше 7,5% и с погашением в ближайшие 12 месяцев:

🔹11,19% дает облигация Сэтл Групп выпуск 2 с погашением 17.01.23

🔹8,38% дает облигация Газпромбанк с погашением 31.01.23

🔹10,09% дает облигация ГК Самолет выпуск 8 с погашением 28.02.23

🔹8,44% дает облигация Сбербанк с погашением 19.05.23

🔹 8,31% дает облигация ОФЗ 25084 с погашением 04.10.23

Иногда читаешь статью, чтобы разобраться в вопросе, а там такие термины, что становится еще непонятнее😏

У экономистов есть свой сленг, я смогла правильно объяснить только 8 терминов из 10. Себя проверить можно здесь⬇️

https://guru.nes.ru/znakomyi-li-vyi-s-obraznyimi-ekonomicheskimi-terminami.html

🏗Ипотека под 0,1%

Для повышения продаж застройщики предлагают ипотеку по околонулевым ставкам (0,01-0,1%). При этом стоимость недвижимости увеличивается на 10%-30% от текущей цены.

Давайте на примере⬇️

Вариант 1: ипотека по рыночной ставке

• Цена квартиры (рыночная и в договоре): 12 млн
• Первоначальный взнос 25% = 3 млн
• Кредит: 9 млн
• Ставка 7%, срок 25 лет
Ежемесячный платеж 63 610 рублей

Долг перед банком 9 млн, переплата процентов за весь срок кредита 10 млн.

Вариант 2: ипотека по ставке 0,1%

• Цена квартиры рыночная: 12 млн
• Цена квартиры в договоре +30%: 15,6 млн
• Первоначальный взнос 25% от 15,6 млн: 3,9 млн
• Кредит: 11,7 млн
• Ставка 0,1%, срок 25 лет
Ежемесячный платеж 39 491 рублей

Долг перед банком 11,7 млн, переплата процентов за весь срок кредита 147 348 руб.

⚠️Главный риск этого варианта: вы покупаете квартиру за 15,6 млн при ее рыночной цене в 12 млн.

Если рыночная цена от момента покупки до момента продажи не вырастет (то есть останется около 12 млн), то почти вся выручка от продажи уйдет банку, тк долг перед ним 11,7 млн. Про свой первоначальный взнос в 3,9 млн придется забыть.

Если же на момент продажи квартира подорожает на 30% или выше, можно закрыть кредит, вернуть свои вложения (первоначальный взнос) и заработать.

Семейную ипотеку продлили до июля 2024 года

Она распространяется на новостройки и ИЖС.

Обратиться за семейной ипотекой могут семьи, в которых с 01.01.2018 года родился первый ребенок или последующие дети; семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью; родители усыновленных (удочеренных) детей

Ставка не более 6% годовых на срок до 30 лет
Сумма кредита: для регионов — 6 млн руб., Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Ленобласть — 12 млн руб.
Первоначальный взнос: от 15%

Обратиться за семейной ипотекой можно до 1 июля 2024

Про другие льготные программы ипотеки писала здесь

В продолжение предыдущего поста. Давайте на примере покажу, что все это значит.

1️⃣ Я купила $1000 в мобильном приложении Альфа-банка в период с 9 марта 2022 по 9 сентября 2022. Если сегодня решу их снять, мне их выдадут в рублях, при этом курс должен быть не меньше, чем официальный курс ЦБ. Сегодня он 61,7. То есть мне должны выдать не менее 61 700 рублей.

2️⃣ Если я купила $1000 в мобильном приложении Альфа-банка после 9 сентября 2022 и сегодня решу их снять, мне их выдадут в рублях по текущему банковскому курсу. В Альфа-банке он сегодня 53,9. То есть я получу 53 900 рублей.

То есть в зависимости от времени покупки валюты, я за свою $1000 могу получить в один и тот же день в одном и том же банке или 61 700 рублей, или 53 900 рублей.

@Bazfinance

#валюта

Заблокированные активы: участники рынка взяли дело в свои руки

Некоторые иностранные акции, фонды и валюта оказались заблокированы, т.к. европейские депозитарии Euroclear и Clearstream полноценно не взаимодействуют с российским депозитарием НРД из-за санкций.

Что делает российский депозитарий НРД

НРД обратился напрямую к финансовым властям Бельгии и Люксембурга (там зарегистрированы Euroclear и Clearstream). Если будет положительное решение, то частные инвесторы, которые лично не попали в санкционные списки, смогут перевести активы в другие депозитарии. В таком случае можно продолжать владеть этими активами или продать их.

Что делают российские брокеры

Некоторые брокеры (Финам, Freedom finance, БКС, Альфа-капитал, Тинькофф, Открытие) либо после решения по НРД, либо не дожидаясь ответа по нему, планируют обратиться к европейским финансовым властям за лицензиями. Они будут настаивать на том, что конечные владельцы активов (российские частные инвесторы) не входят в санкционные списки, а значит на их активы не должны быть наложены какие-либо ограничения.

Также некоторые брокеры запускают внебиржевую торговлю заблокированными ценными бумагами.

• Тинькофф запустил торговлю 10 ценными бумагами
• БКС в начале ноября запустит торговлю 1000 ценными бумагами
• Финам планирует запустить торги в ноябре

Важно, что покупать такие ценные бумаги смогут только квалифицированные инвесторы, а продавать любые инвесторы.

Что делает Санкт-Петербургская биржа

Есть договоренность с иностранным инвестором обменять часть замороженных активов из НРД на ценные бумаги, хранящиеся в другом депозитарии. Это позволит разблокировать около 10% замороженных активов, торгуемых на этой бирже. Деталей это сделки пока нет.

Что делает Центральный банк РФ

С одной стороны, иностранные активы, купленные российскими инвесторами, оказались заблокированы из-за санкций ЕС и США. При этом иностранные инвесторы также столкнулись с блокировкой купленных ими активов на российском рынке из-за санкций РФ. ЦБ РФ рассматривает разные варианты обмена заблокированными активами между российскими и иностранными инвесторами, пока решение не найдено.

@Bazfinance

#инвестиции #санкции

Потеря льгот по ИИС при переводе активов к другому брокеру

Весной 2022 брокеры, попавшие под санкции, переводили активы / счета клиентов к другим брокерам. При этом власти обещали, что это не должно повлиять на возможности клиентов воспользоваться льготами по ИИС.

На практике для того, чтобы эта возможность у клиентов сохранилась, требовалось внести изменения в законодательство. Власти обещают, что законопроект пройдет все согласования до конца 2022. Пока деталей нового закона нет, ждем.

@Bazfinance

#инвестиции

Ставки низкие, а инфляция высокая, есть ли смысл хранить деньги в банке

С начала года официальная инфляция 13,1%. Доходность по вкладам постоянно менялась, но есть статистика по средним ставкам за 2022. Я посчитала и вот что получилось⬇️

Например, в начале 2022 года у вас было 100 000 рублей.

Если бы вы хранили их дома, то сейчас на руках у вас было бы 100 000. Но с начала года рубли обесценились на 13,1%, то есть потеряли 13 100 своей покупательской способности. Результат: минус 13 100.

Если бы хранили на депозите, то сейчас у вас было бы 108 207. То есть ваши 100 000 заработали бы с начала года 8 207. Но рано фиксировать прибыль, инфляция никуда не девается. Всю прибыль от депозита съест инфляция: 8 207 - 13 100 = - 4 893. Результат: минус 4 893.

💡В этом смысле 2022 год не отличается от остальных. Депозиты редко покрывают инфляцию, но часто помогают отбить ее хотя бы частично. В этом году депозит помог бы уменьшить обесценение рублевых накоплений на 37%.

@Bazfinance

#банки

В эту пятницу будет очередное заседание по ставке рефинансирования. Большинство экспертов считают, что ставку менять не будут, и она останется на уровне 7,5%.

Обновила обзор по вкладам (в следующем посте)

@Bazfinance

Итак, про #книги

Позволю себе дублировать пост из нельзяграма. Писала год назад, но тема и подборка книг актуальна и сегодня.

Все мы знаем, что с финансовой подушкой высыпаешься лучше, чем с ортопедической. Но в этом году накопления теряются / блокируются сплошь и рядом. Поэтому, мне кажется, кроме подушки хорошо бы иметь второй доход.

Второй доход – это любой доход, который не зависит от вашего основного дохода.

Если работаете в найме, зарплата – это основной доход. Тогда премия – это не второй доход. Если лишитесь работы – пропадет и зарплата, и премия.

Если совмещаете найм с частными консультациями, то оплата за консультации – это ваш второй доход. Уволившись с работы, уйдет основной доход (зарплата), но доход от консультаций останется.

💼 Если вы работаете по найму, возможные варианты второго дохода:

• консультации
• менторство
• преподавание

👩‍💻 Для тех, кто на фрилансе: либо новая форма услуги (см. варианты для тех, кто в найме), либо та же самая услуга, которая приносит основной доход, но важно, чтобы вы продавали эту услугу:

• другому типу клиентов
• через другой канал продаж

💸 Если у вас свой бизнес, то второй доход

• бизнес, не связанный с основным
• варианты как для тех, кто в найме
• бизнес в партнерстве, где вы участвуете только деньгами, связями, экспертностью, но мало вовлечены в операционку

В следующем посте книги, которые могут помочь найти для себя второй доход.

@Bazfinance

#заработать

Как переводить деньги без комиссий

Есть несколько способов перевести деньги без комиссии, начнем с Системы быстрых платежей (СБП).

СБП - это проект Центрального банка, цель которого максимально быстрые переводы с минимальными комиссиями. Сейчас в СБП входит более 200 банков.

Чтобы сделать перевод, в мобильном приложении или в интернет-банке вашего банка нужно найти опцию “Перевести по номеру телефона” или “Перевод по СБП”.

Для переводов по СБП нужен только номер телефона получателя платежа.

Перевод приходит мгновенно в отличие от банковских переводов, которые могут идти до 5 рабочих дней.

Переводить можно только рубли.

Переводы до 100 000 рублей в месяц проходят по СБП без комиссий вне зависимости от банка.

При этом в разных банках могут отличаться:
• комиссии за перевод свыше 100 000 рублей в месяц
• лимиты переводов по СБП

Здесь сравнение условий по СПБ в разных банках.

@Bazfinance

#банки