Особенности накопительных счетов

У накопительного счета в отличие от вклада (подробно рассмотрели его здесь) нет срока. Можно его пополнять и снимать деньги в любой момент.

На что обращать внимание при выборе накопительного счета:

1️⃣ Банк
Про надежные писала здесь

2️⃣ Ставка
Ставку, которую вы видите при открытии счета, банк может изменить по своему усмотрению. Как правило, банки пересматривают ставки по накопительным счетам вслед за изменением ставки рефинансирования.

3️⃣ Механизм начисления процентов
Проценты могут начисляться на минимальный остаток по счету за месяц. Это вариант выгоден тем, кто хочет размесить деньги сразу в полной сумме.

Если вы планируете пополнять и снимать деньги со счета, более выгодным вариантом может оказаться начисление процентов на ежедневный остаток.

Выплата процентов происходит на тот же счет раз в месяц.

4️⃣ Минимальная и максимальная сумма на накопительном счете

5️⃣ Ситуации, при которых проценты не начисляются
Например, если закрыть счет до истечения расчетного периода, проценты за период с первого дня начала расчетного периода по дату закрытия счета начисляются по ставке 0,01% годовых. Расчетный период, как правило, это календарный месяц.

Еще встречается такое условие: если остаток на счете на начало любого дня будет ноль, то проценты за текущий расчетный период (месяц) не начисляются.

6️⃣ Дополнительные условия
Например, ставка действует только при определенной сумме расходов по карте, открытой в этом же банке.

Подборка накопительных счетов

Условия могут меняться, пожалуйста проверяйте информацию перед открытием накопительного счета

Я включила в обзор только системно значимые банки, за исключением ЮниКредит (почему так). Если в банке несколько накопительных счетов – выбирала с самой высокой ставкой.

На какие условия обращать внимание при выборе накопительного счета писала здесь

Ставка указана в процентах годовых

Газпромбанк «Трать и копи»
До 17% на минимальный остаток за месяц, есть условия по расходам по карте

Совкомбанк «Онлайн-копилка»
23% на ежедневный остаток
Минимальный остаток: 10 тыс.

ВТБ «Сейф»
До 25% на минимальный остаток за месяц

Альфа-банк «Альфа-счет»
До 20% на первые два месяца, далее 12% (при этом траты с карты от 10 тыс.) на минимальный остаток за месяц

Сбербанк «Накопительный счёт»
3% на минимальный остаток за месяц
Остаток: от 3 тыс. до 1 млн

МКБ «Накопительный счет»
До 19% на ежедневный остаток

Открытие «Копилка»
20% на среднемесячный остаток

Росбанк «Накопительный счет»
10% на ежедневный остаток

Тинькофф «Накопительный счет»
18% (20% с подпиской Тинькофф Pro) на ежедневный остаток - обновление от 29.03.22

Промсвязьбанк «Безлимитный
До 21% на минимальный остаток за месяц
Минимальный остаток: 5 тыс.

Райффайзен «На ежедневный остаток»
12% на ежедневный остаток

Россельхозбанк «Моя выгода»
До 20% на ежедневный остаток

Гайд по UnionPay для расчетов за рубежом

Личного опыта использования карты UnionPay у меня нет. Вот здесь хорошо структурирована информация по этой карте ⏩ https://frankrg.com/63674

Что сейчас происходит с российским фондовым рынком

Биржа понемногу оживает. Рассказываю, как сейчас торгуются разные виды ценных бумаг:

ОФЗ (гособлигации)
21 марта начались торги гособлигациями. ЦБ объявил, что будет покупать ОФЗ, чтобы не допустить их обвала. Нерезидентам запрещено продавать ОФЗ. Два этих фактора в итоге поддержали цены на гособлигации.

Доходность к погашению коротких ОФЗ (погашение в 2022 году) составляет от 14% до 17%, что совпадает со ставками по вкладам на аналогичные сроки. Про ОФЗ подробнее писала здесь

Выводы: покупать ОФЗ по таким ценам смысла не вижу. Депозиты и накопительные счета дают аналогичную доходность.

Если сейчас продавать гособлигации, купленные ранее, то возникает убыток. Его размер зависит от того, по какой цене вы в свое время эти ОФЗ покупали. Продавать имеющиеся ОФЗ можно, если 1) вам срочно нужны деньги 2) убыток от продажи перекроют проценты по вкладу, на который вы разместите деньги от продажи ОФЗ

Российские акции
24 марта начались торги 33 российскими акциями, а с 28 марта торгуются все российские акции. Из российских акций нерезидентов по-прежнему не выпускают, они по разным оценкам владеют от 30 до 50% всего объема российских акций.

1 марта объявили, что из ФНБ выделят 1 трлн рублей на покупку акций российских компаний, но эти средства до биржи пока не дошли

Выводы: рынок защитили от сильного обвала, запретив нерезидентам продавать и пообещав влить 1 трлн рублей. То есть цены, которые мы сейчас видим на российские акции, могут не отражать их реальную стоимость. Поэтому если и покупать российские акции, то понемногу и постепенно, чтобы усреднить цену.

Продавать российские акции стоит, если 1) вам срочно нужны деньги 2) вы ожидаете, что дальше цены упадут еще сильнее, а долгосрочным инвестором быть не хочется

Российские корпоративные облигации
28 марта начались торги облигациями российских компаний и банков. Пока небольшие обороты и низкая ликвидность. Проще говоря, если вы хотите купить или продать корпоративные облигации, не факт, что на них найдется продавец (покупатель), и что сможете совершить сделку по нужной вам цене.

Выводы по покупке и продаже аналогичные ОФЗ

Биржевые фонды (БПИФы)
29 марта начались торги некоторыми биржевыми фондами, в частности:

- фонды денежного рынка: VTBM, RCMM и SBMM
- фонды ОФЗ: SBGB, SUGB, SPBF и MBGB
- фонды российских акций: SBRI, MKBD, FMRU, TMOS, DIVD, OPNR и AKME
- смешанные фонды: SBCS (фонд денежного рынка, ОФЗ и корп облигации) и TRUR (фонд на золото, российские акции, облигации «Вечный портфель»)
- фонд золота: AKGD

Всего на российском рынке 131 биржевой фонд, 30 марта можно будет совершать сделки с 17 биржевыми фондами. Когда начнутся торги остальными фондами – неизвестно.

Информация по фондам Finex здесь

🔍 Последние новости

Подборка вкладов (депозитов) в рублях

Подборка накопительных счетов

Что делать с безналичной валютой

Как перевести деньги за границу

Комиссия за хранение валюты

Покупка наличной валюты

Как сейчас выбрать банк

Про дефолт

Кредитные каникулы

Все льготные программы ипотеки

Что происходит с российским фондовым рынком

Меры государственной поддержки граждан в 2022 году

Почему курс доллара падает, а цены на импортные товары растут

Спасибо подписчице канала за такой интересный вопрос

Давайте для начала обратимся к цифрам, вот динамика официального курса доллара:
• 25 февраля 86,93 руб.
• 11 марта (пик) 120,38 руб.
• 30 марта 86,28 руб.

Теперь о причинах роста цен на импортные товары:

1️⃣Поставщики могли приобрести импортные товары на пике курса (например, 11 марта), а продают их сейчас. Поэтому цена на товар выросла, несмотря на снижение официального курса в последние дни

2️⃣ В цену товара включается не только цена закупки. Например, затраты на логистику сейчас существенно выросли

3️⃣ Поставщики опасаются дальнейшего роста курса. Тогда им нужно сейчас получить больше рублей за товары, чтобы в будущем, обменяв эти рубли на валюту, они смогли закупить тот же объем товаров

4️⃣ Конечно, есть те, кто воспользовался ажиотажным спросом, поднял цены с мыслью, что некоторые товары люди купят по любой цене

Также напоминаю, что бизнес и население покупает доллары не по официальному курсу ЦБ, а по банковскому курсу.

Чем острее кризис, тем выше банковская наценка. Например, 11 марта при курсе ЦБ 120,38 руб. Сбербанк продавал доллары за 138,50 руб.

Покупай дешево, продавай дорого

Такое простое правило есть в инвестициях. Но почему-то ему трудно следовать, особенно в периоды ажиотажа.

1️⃣ Когда цена на какой-то актив (акция Газпрома, доллар, золото и т.д.) начинает расти и новость об этом распространяется, люди начинают покупать. Рост цен на этот актив, как правило, не длится вечно, цена падает. Кто-то не выдерживает этой коррекции и продает дешевле, чем купил. Получается люди «покупают дорого, а продают дешево»

2️⃣ Если цена на актив падает какое-то время, некоторые поддаются панике и продают с убытком. Результат у них такой же, как у людей из пункта 1: «купили дорого, продали дешево»

В феврале-начале марта доллар дорожал, и я по несколько раз в день отвечала в директе на вопрос: покупать ли доллары. Теперь, когда курс опустился ниже 100 руб., меня спрашивают, а не пора ли продавать. Причем продавать собрались те, кто купил на самом пике (когда банковский курс доходил до 140 руб.)

Что делать, если вы не хотите так:

✅ В инвестициях у вас всегда должна быть стратегия: вы четко понимаете, что купили, зачем, на какой срок, в каком случае будете продавать

✅ Если вы решили что-то покупать, а цена на актив очень резко меняется (например, доллар в марте 2022) – усредняйтесь. Покупайте понемногу и регулярно.

✅ Если стратегии нет, лучше занять положение «вне рынка». То есть ничего не покупать и не продавать. Сэкономите время и нервы.

Что происходит с курсом доллара

В рыночной экономике цена определяется в результате баланса спроса и предложения. Если товар дефицитный, а желающих купить много – цена растет. Если предложение большое, а покупателей мало – цена будет падать.

⏩ Чем выше спрос - тем выше цена. Чем больше предложение – тем ниже цена.

Курс доллара к рублю подчиняется таким же законам спроса и предложения. Давайте разберемся с каждой составляющей.

Что происходит с предложением долларов:
• экспортеры теперь обязаны продавать 80% валютной выручки (то есть предложение валюты выше, чем было бы без ограничений)

Что происходит со спросом на доллары:
• некоторые иностранные инвесторы сейчас хотели бы продать российские активы и обменять рубли на валюту, но пока не могут (то есть спрос на валюту был бы выше, если бы не было ограничений)

• спрос на доллары уменьшился, так как после 9 марта наличную валюту купить нельзя. Безналично купленную после 9 марта валюту со счета не снять

• комиссия 12% при покупке валюты на бирже также уменьшает спрос на нее

• ограничения на вывод капитала из страны сдерживают спрос на валюту. Физические лица могут вывезти не более 10 тыс. долларов наличными, перевести валюту на свой зарубежный счет нельзя, перевести на счета родственников – до 5 тыс. долларов в месяц. Для юридических лиц также много ограничений.

⏩ Получается, что из-за гос. регулирования предложение больше, а спрос меньше.

Как мы обсудили в начале, это ведет к снижению цены. То есть курс доллара сейчас занижен относительно своего реального значения.

❓Что думаете по этому поводу? Пишите в комментариях

Новые условия льготной ипотеки

С 1 апреля 2022 года ставка по льготной ипотеке должна составлять не более 12% годовых.

Максимальный размер ипотечного кредита в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях 12 млн руб., в других регионах — 6 млн руб.

Льготную ипотеку можно взять только на покупку квартир у застройщиков.

Срок кредита до 30 лет, первоначальный взнос от 15%

Обратиться за льготной ипотекой можно до 1 июля 2022.

Льготную ипотеку может оформить любой совершеннолетний гражданин РФ без ограничений по возрасту и семейному положению. Банк может устанавливать дополнительные требования к клиентам.

Наличие другой недвижимости не является препятствием для получения льготной ипотеки.

Можно использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по льготной программе.

✅ Условия по другим льготным программам («Семейная ипотека», «Дальневосточная ипотека» и «Сельская ипотека») не изменились. Подробнее здесь

Валюта для физических лиц

С 1 апреля 2022 изменились ограничения по переводам валюты за рубеж (см. пункт 1). Остальные условия по обращению валюты остались такими же.

1️⃣ Перевести безналичную валюту за рубеж / вывезти наличную валюту за рубеж
С 1 апреля 2022 до 1 октября 2022 в течение календарного месяца физические лица могут перевести за пределы РФ:

- со своего счета в российском банке на свой счет или другому физическому лицу за рубежом не более 10 тыс. долларов США или в эквиваленте в другой валюте

-через компании, оказывающие услуги по переводу денежных средств без открытия счета, можно перевести в месяц не более 5 тыс. долларов США или в эквиваленте в другой валюте.

Вывезти наличную валюту за границу можно в сумме до 10 тыс. долларов США на каждого члена семьи, выезжающего за рубеж.


2️⃣ Купить и продать наличную валюту
С 9 марта по 9 сентября 2022 купить наличную валюту нельзя. Поменять наличную валюту на рубли можно в любой момент и в любом объеме.


3️⃣ Снять со счета наличную валюту
С 9 марта по 9 сентября 2022 со своего счета снять наличную валюту можно только, если она уже была там до 00:00 мск 9 марта 2022 года и в сумме не более 10 тыс. долларов.

10 тыс. долларов - это лимит на одного человека на весь срок ограничений (9 марта – 9 сентября 2022):

- если у вас несколько валютных счетов в одном банке, то вы сможете снять не больше 10 тыс. долларов наличными со всех счетов в этом банке

- если валютные счета открыты в разных банках, то можно снять до 10 тыс. долларов наличными в каждом банке

Если вы хотите снять с валютного счета больше 10 тыс. долларов, то наличными вы получите 10 тыс. долларов, остальное в рублях по курсу на день выдачи.

Независимо от валюты счета банк выдаст деньги только в долларах. Например, если у вас счет в евро, банк конвертирует их в доллары США — по рыночному курсу на день выдачи.

Если зачислить валюту на свой счет после 9 марта, получить наличную валюту с этого счета не получится. В таком случае можно продолжать хранить валюту на счете или снять в рублях по курсу на день выдачи.

Если вам пришел валютный перевод из банка за пределами РФ, а также с электронных кошельков, вы можете снять эти деньги только в рублях. Конвертация производится по курсу банка в день выдачи.

Поскольку у Тинькофф банка нет отделений, валюту с учетом всех вышеуказанных правил и ограничений с валютных счетов в этом банке можно снять в банкоматах Тинькофф.


4️⃣ Купить и продать безналичную валюту
Покупать и продавать безналичную валюту можно без ограничений.

Надеюсь, эта инструкция поможет вам разобраться во всех текущих валютных правилах.

Про валюты

В мире около 200 стран и почти столько же валют. Почему некоторые валюты широко используются в мировой торговле, в них страны хранят свои резервы, а компании занимают средства на развитие именно в этих валютах.

Какое будущее ждет криптовалюты. Почему доллар - ведущая мировая валюта, и может ли юань занять его место.

Кому интересно узнать больше о валютах, рекомендую посмотреть лекцию по ссылке https://guru.nes.ru/calendar/questions-to-economists-lecture-3.html

Все льготные программы ипотеки

1️⃣ Льготная ипотека на покупку квартир у застройщиков

Ставка 12% годовых на срок до 30 лет
Сумма кредита: для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Ленобласти — 12 млн руб., 6 млн руб. - для всех остальных регионов
Первоначальный взнос: от 15%
Можно обратиться: до 1 июля 2022 года

2️⃣ Семейная ипотека на новостройки и ИЖС

Ставка не более 6% годовых на срок до 30 лет
Сумма кредита: для регионов — 6 млн руб., Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Ленобласть — 12 млн руб.
Первоначальный взнос: от 15%
Можно обратиться: до 31 декабря 2023 года
Кто может оформить: семьи, в которых с 01.01.2018 года по 31.12.2022 года родился первый ребенок или последующие дети; семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью; родители усыновленных (удочеренных) детей

3️⃣ Дальневосточная ипотека на квартиры в новостройках, объекты ИЖС на территории Дальнего Востока, на вторичку — в моногородах ДФО

Ставка не более 2% годовых на срок до 20 лет
Сумма кредита: до 6 млн руб.
Первоначальный взнос: от 15%
Можно обратиться: до 31 декабря 2024 года
Кто может воспользоваться: молодые семьи (оба супруга не старше 35 лет); граждане не старше 35 лет, имеющие детей в возрасте до 19 лет; участники программы «Дальневосточный гектар»; граждане, которые переехали в субъекты ДФО по региональным программам повышения мобильности трудовых ресурсов

4️⃣ Сельская ипотека на квартиру, объект ИЖС, земельный участок

Ставка: не более 3% годовых на срок до 25 лет
Сумма кредита: в Ленинградской области, Ямало-Ненецком автономном округе и регионах Дальневосточного федерального округа 5 млн руб., в остальных регионах — 3 млн руб.
Первоначальный взнос: от 10%
Кто может воспользоваться: распространяется почти на все населенные пункты с населением не более 30 тыс., кроме территории Москвы, Санкт-Петербурга и Московской области.

5️⃣ Льготная ипотека для IT‑специалистов

Постановление Правительства еще не вышло. Предварительные параметры:
Ставка: 3-5% годовых
Кто может воспользоваться: сотрудники IT-компаний 22–45 лет с доходом от 150 тыс. рублей в месяц в городах-миллионниках и от 100 тыс. рублей в других населенных пунктах

Пока непонятно, какие юр.лица относить к IT-компаниями. В Распоряжении о выделении субсидии на эту ипотеку есть формулировка "организации, аккредитованные в соответствии с постановлением Правительства РФ от 18.06.21 №929 "О государственной аккредитации организаций, осуществляющих деятельность в области информационных технологий". Возможно, эта ипотека будет выдаваться только сотрудникам компаний, получившим эту аккредитацию.

ЦБ снизил ключевую ставку до 17%

В этот раз новую ставку объявили на 3 недели раньше, чем плановое заседание, которое должно было состояться 29 апреля.

Снижение ключевой потянет за собой снижение ставок по депозитам, накопительным счетам и кредитам.

Три новости про валюту

💸Наличная валюта
С 18 апреля 2022 года можно купить наличную валюту, но только ту, которая поступила в кассы банков начиная с 9 апреля 2022 года.

💶Снять евро со счета
Если у вас на валютном счете / вкладе до 9 марта 2022 года были евро и вы еще не выбрали лимит получения наличной валюты со своих счетов, то с 11 апреля можно получить наличными евро.

Общий лимит снятия сохраняется (10 тыс. долларов США или их эквивалент в евро) и действует до 9 сентября 2022. Средства сверх лимита с валютных счетов по-прежнему можно получить только в рублях.

📈Отмена комиссии 12% за покупку валюты на бирже
С 11 апреля 2022 отменяется комиссия 12% за покупку долларов и евро на бирже

Подготовили с коллегами по платформе Level3mind рекомендации, как сейчас помочь себе

В статье упражнения от психотерапевта, карьерного консультанта и финансового советника (это я👋)

Постарались описать простые шаги, которые не потребуют много времени и сил

https://www.buro247.ru/beauty/expert/8-apr-2022-confidence-in-the-future.html

Передышка в новостях

❓Пишите в комментариях финансые вопросы или темы для постов. Про что вам хочется узнать сейчас❓

Подборка накопительных счетов (обновление от 18.04.22)

ЦБ недавно снизил ставку с 20% до 17%. Некоторые банки уменьшили ставки по накопительным счетам (например, Совкомбанк снизил ставку с 23% до 17%), другие не меняли условия (в частности, Росбанк и Райф)

Условия могут меняться, пожалуйста проверяйте информацию перед открытием накопительного счета

Газпромбанк «Управляй процентом»
От 14,5% до 21% начисляется на минимальный остаток

Совкомбанк «Онлайн-копилка»
17% начисляется на ежедневный остаток на счете за месяц
Минимальный остаток: 10 тыс.

ВТБ «Сейф»
От 15% до 19% на минимальный остаток на счете за месяц

Альфа-банк «Альфа-счет»
От 12% до 20% на минимальный остаток за месяц

Сбербанк «Накопительный счёт»
До 10% на минимальный остаток на счете за месяц
Остаток: от 3 тыс. до 1 млн

МКБ «Накопительный счет»
От 13% до 15,25% начисляется на ежедневный остаток

Открытие «Копилка»
19% на среднемесячный остаток

Росбанк «Накопительный счет»
10% на ежедневный остаток

Тинькофф «Накопительный счет»
10% (15% с подпиской Тинькофф Pro) на ежедневный остаток

Промсвязьбанк «Безлимитный»
До 21% на минимальный остаток на счете за месяц
Минимальный остаток: 5 тыс.

Райффайзен «На ежедневный остаток»
8% на ежедневный остаток

Россельхозбанк «Моя выгода»
До 20% начисляется на ежедневный остаток

Обновленная подборка вкладов (депозитов)

Падение ставок по коротким депозитам оказалось сильнее, чем снижение ставки ЦБ (3 процентных пункта). Например, Газпромбанк и Совкомбанк снизили доходность по вкладам на 1-3 месяца на 8 процентных пунктов. Ставки депозитам на срок полгода и более также уменьшились, но не так резко.

Условия могут меняться, пожалуйста проверяйте информацию перед открытием вклада

Газпромбанк Вклад «Копить» от 15 000, капитализация есть
1 месяц 12,1%
3 месяца 15,3%
6 месяцев 14,1%

Совкомбанк Вклад «Оптимальный» от 10 000, капитализации нет
90 дней – 16%
180 дней – 10%

ВТБ Вклад «Первый» от 1 000, капитализация есть
91 день – 15,19%

Альфа банк Вклад «Альфа-вклад» от 10 000, капитализация есть
3 месяца – от 14,16%
6 месяцев – от 13,89%

Сбербанк Вклад «СберВклад» от 100 000, капитализация: не указано
1 месяц, 2 месяца, 3 месяца – 15%
6 месяцев – 13%

МКБ Вклад «Все включено Максимальный доход» от 1 000, капитализации нет
3 месяца – 15%
6 месяцев – 14%

Открытие Вклад «Надежный» от 50 000, капитализации нет
91 день – 15,5%
181 день – 15%

Росбанк «Вклад «150 лет надежности» от 15 000, капитализации нет
3 месяца – 15%
6 месяцев – 13,5%

Тинькофф Вклад «СмартВклад» от 50 000, капитализация есть
3 месяца – 14% (с подпиской Pro 17%)
От 4 до 6 месяцев – 12% (с подпиской Pro 14%)

Промсвязьбанк Вклад «Щедрый процент» от 100 000, капитализации нет
91 день - 16%
181 день – 16,5%

Райффайзен Вклад «Фиксированный» от 50 000, капитализация есть
91-120 дней – 15%
121-180 дней – 13%

Россельхозбанк Вклад «Доходный» от 3 000, капитализация есть
92 дня – 15%
182 дня – 13,5%

❗️Информация для клиентов Альфа-Инвестиций

Из-за санкций клиенты брокера Альфа-Инвестиции не могут совершать сделки с иностранными ценными бумагами.

Если у вас есть иностранные активы на брокерском счете / ИИС, открытом в Альфа-Инвестициях, то нужно подать заявку о переводе иностранных активов самостоятельно до 23:59 мск вторника, 26 апреля. Если не подать такую заявку, то иностранные активы "заморозятся" до окончания санкций.

Брокерский счет в Альфа-Инвестициях:

- если у вас только российские активы, то можно оставаться с этим брокером. Сделки по российским активам проходят без ограничений.

- если у вас есть иностранные активы, то нужно сделать заявку на перевод к другому брокеру

ИИС в Альфа-Инвестициях:

- если у вас только российские активы, то можно оставаться с этим брокером. Сделки по российским активам проходят без ограничений.

- если у вас есть иностранные активы, то нужно сделать заявку на перевод ИИС к другому брокеру. Подробнее здесь

Как понять, какие ценные бумаги относятся к иностранным активам: проверяйте код ISIN. Если он начинается не на RU, то это иностранная ценная бумага

К каким брокерам можно перевести иностранные активы смотрите по ссылке

Как именно сделать перевод и ответы на часто задаваемые вопросы ЗДЕСЬ