С наступающим! Верю, что в новом году у меня будет больше поводов писать здесь о хороших финансовых новостях😉

https://www.instagram.com/p/CYI6PsFJPvA/?utm_medium=copy_link

Завтра стартует программа кэшбэка за путешествия по России

Все детали здесь https://bazfinance.ru/personalfinance35

ЦБ снова поднял ставку, теперь она 9,5%

Ипотека и кредиты подорожают. Следите, чтобы проценты по вашим вкладам и накопительным счетам были адекватны рынку
⬇️
До сегодняшнего повышения ставки рефинансирования средняя доходность по депозитам была около 7% годовых

ЦБ также повысил прогноз по ставке до 9-11% в 2022 году

Кризис этот не первый и не последний, как поддержать себя и свои финансы написала здесь https://www.instagram.com/p/CT1LK6Dsnmt/?utm_medium=copy_link

Сегодня в сториз обсуждаем текущую финансовую ситуацию, кому нужна поддержка или ответы на вопросы, жду вас в инстаграм

Санкции и российские банки

24 февраля объявили новые санкции против некоторых российских банков.

Важно: санкции никак не влияют на операции внутри России. Счета и вклады, в том числе в валюте, остаются на прежних условиях.

Но банки, попавшие под санкции, предупредили клиентов, что ограничения коснутся использования их пластиковых карт за границей.

Картами каких банков не получится расплатится за границей или оплатить товары/услуги на зарубежных сайтах:
- ВТБ
- Открытие
- Промсвязьбанк
- Совкомбанк
- Новикомбанк
Карты Сбербанка пока работают за границей без ограничений

Также карты этих банков не смогут использоваться с сервисами Apple Pay, Google Pay

Еще про банки, вклады, наличные сейчас

Собрала самые популярные вопросы, которые сейчас получаю, и ответы на них

1️⃣ Возможна ли национализация денег, которые лежат в банке

Сейчас нет предпосылок к этому, у государства достаточно резервов и денег в бюджете для обеспечения всех своих функций и обязательств

2️⃣ Стоит ли снимать наличные

Вашим деньгам в банке сейчас ничего не угрожает. Массовое снятие наличных раскачивает банковскую систему. Но если вам очень страшно, снимите ту сумму, которая даст вам чувство безопасности

3️⃣ Будут ли задержки выплат зарплат, пособий, пенсий, мат капитала из-за санкций, под которые попали банки

Все операции внутри страны продолжаются без ограничений. Санкции на них не влияют.

4️⃣ Если хранить деньги в банке, какой вариант дает максимум защищенности

Сумма до 1,4 млн рублей на одного человека в одном банке застрахована вне зависимости от того, где находятся деньги: на карте, депозите или накопительном счете.

5️⃣ Что будет с банками при введение чрезвычайного положения, форс-мажора, военных действий на территории России

В современной истории таких ситуаций не было, прогнозировать, как развернутся события в таком случае, я не могу.

Банки сейчас находятся под давлением. Уверена, что их сотрудники делают все возможное, чтобы системы работали без сбоев. Тем не менее, технические неполадки могут случатся и мне кажется важным в эти моменты не паниковать.

Про недвижимость

1️⃣ У меня ипотека. Может ли банк теперь повысить ставку?

По текущим договорам ставки повышаться не будут.

2️⃣ Что сейчас со ставкой по ипотеке?

Уже вы еще не взяли ипотеку, но уже получил одобрение, ставки скорее всего останутся прежними, уточняйте в вашем банке. Несколько банков подтвердили, что ставки по одобренным заявкам менять не будут, но уменьшают срок действия одобрения.

По новым заявкам ставка выросла и достигает 12-18% годовых

3️⃣ Что с ценами на жилье?

Зависит от региона, дома, первичка или вторичный рынок.

Но давление на цены очевидно: себестоимость строительства росла и до вчерашнего события, из-за скачка валютных курсов материалы также подорожают плюс застройщики могут закладывать в повышение цен возможные риски, вызванные последними событиями.

Плюс рост цен скорее всего поддержит спрос: в моменты неопределенности многие предпочитают вложиться в недвижимость.

Сколько будет длиться рост цен и будет ли после него падение, предсказать в текущей ситуации невозможно.

4️⃣ Что будет со строящимися объектами, нужно ли их продавать

Пока строительная отрасль напрямую не пострадала из-за санкций. В целом риски покупки новостроек зависят от надежности застройщика, типа сделки (эксроу или 214-ФЗ)

5️⃣ Копим первоначальный взнос на покупку квартиры, что с ним делать

Деньгам в банках сейчас ничего не угрожает (см сообщения выше). Если страшно держать деньги в банках, конечно можно снять и хранить дома или в банковской ячейке.

Если все таки продолжать копить в банке, помните про ограничения по страхованию (1,4 млн в одном банке на одного человека).

Копить лучше на накопительном счете, он даст вам больше свободы управления деньгами, чем вклад. Вот здесь писала подробнее про разницу между вкладами и накопительными счетами

Не стоит принимать решения о покупке / продаже недвижимости, поддавшись панике. Дайте себе время успокоиться и прийти в норму, на сколько это возможно

Про брокеров и инвестиции

Сразу скажу, что с банками сейчас гораздо больше определенности, чем с брокерами. Про банки писала выше, про брокеров будет больше информации на следующей неделе.

1️⃣ Что сейчас с деньгами и ценными бумагами на брокерском счете / ИИС

Сохранности денег и ценных бумаг сейчас ничего не угрожает

2️⃣ Какие брокеры попали под санкции?

ВТБ, ПСБ, Открытие и Совкомбанк

3️⃣ Мой брокер попал под санкции, что делать

В части российских ценных бумаг ничего не меняется.

Продажа иностранных ценных бумаг идет без ограничений.

Покупать иностранные ценные бумаги через брокеров под санкциями не получится.

Покупка валюты может идти с перебоями.

4️⃣ Иностранные акции под запретом теперь?

Пока иностранные акции недоступны для покупки только через брокеров, которые находятся под санкциями.

Но при усугублении ситуации могут появится ограничения на покупку иностранных ценных бумаг и у остальных брокеров.

К иностранным относятся и те ценные бумаги российских компаний, которые размещались на иностранных биржах (например, акции Тинькофф (TCS Group), VK и En+ Group, HeadHunter, «Яндекс», Qiwi и Ozon).

5️⃣ Можно ли вывести деньги с брокерского счета / ИИС

Никаких ограничений на вывод денег нет.

Как и раньше при выводе денег с ИИС раньше чем 3 года с даты открытия, теряется право на налоговые вычеты по ИИС.

Про SWIFT

Многие из вас до текущих событий могли не знать этого термина. Поэтому давайте для начала разберемся, что такое SWIFT

Что такое SWIFT

SWIFT не является платежной системой.

SWIFT - это система передачи сообщений между банками и финансовыми организациями. До внедрения этой системы банки обменивались информацией через почту, телеграф, факсы и т.д.

После событий 2014 и первых угроз отключения России от SWIFT, Центробанк РФ создал собственную систему передачи финансовых сообщений (СПФП).

По данным ЦБ, в 2020 году более 20% трафика внутрироссийских сообщений проходило через СПФП, остальные 80% через SWIFT.

Кого отключат от SWIFT

Пока нет точной информации, когда и какие банки отключат от SWIFT

Что будет при отключении SWIFT

На переводы внутри страны отключение SWIFT повлиять не должно.

С переводами за границу пока ясности нет. Скорее всего банки, находящиеся под санкциями, переводы за границу осуществлять не смогут.

При отключении от SWIFT банки для зарубежных переводов могут использовать электронную почту, телеграф, бумажные платежные поручения, но тогда сроки проведения платежей значительно увеличатся.

Про замораживание доступа к золотовалютным резервам

Официальные документы США и ЕС, вводящие санкции против ЦБ, пока не опубликованы. Юридически точных формулировок ограничений пока нет.

Вот статья с мнениями экспертов, как эти санкции могут быть сформулированы и каковы могут быть их последствия

https://thebell.io/sanktsii-protiv-rezervov-tsb-chto-budet-s-rublem

Про ставку рефинансирования

Сегодня ставку рефинансирования увеличили до 20% (ранее была 9,5%)

1️⃣ Что будет со ставками по депозитам (вкладам)

Ставки по новым депозитам должны увеличиться вслед за ставкой рефинансирования.

Сбер объявил, что с 1 марта ставки по вкладам будут от 16%, в ВТБ около 18%. Некоторые банки уже сегодня успели выпустить новые предложения: например, МКБ предлагает вклад на 3 месяца по ставке 20% годовых.

2️⃣ Что будет со ставками по кредитам и ипотеке

По действующим кредитам и ипотеке ставки меняться не будут.

По новым кредитам и ипотеке ставки вырастут вслед за ставкой рефинансирования.

Льготные программы ипотеки пока действуют.

Про запрет переводов валюты за рубеж

С 1 марта 2022 российские резиденты не смогут зачислять иностранную валюту на свои счета и вклады в зарубежных банках и брокерах, а также осуществлять переводы денежных средств без открытия банковского счета с использованием электронных средств платежа, предоставленных иностранными поставщиками платежных услуг

Давайте теперь простым языком:

"Резиденты" - пока не нашла информацию, имеются в виду налоговые или валютные резиденты. Но тк это изменение валютного законодательства, то скорее всего имеются в виду валютные резиденты.

Валютные резиденты - это все граждане РФ и постоянно проживающие на территории РФ иностранцы с видом на жительство (год и более).

"Зачислять иностранную валюту на свои счета и вклады в зарубежных банках и брокерах" - тут в целом понятно, с 1 марта 2022 нельзя перевести валюту на свои счета, отрытые в банках за пределами РФ

Чтобы понять следующую часть, давайте разберемся, что такое "электронные средства платежа"

Электронные средства платежа - знакомые многим виртуальные кошельки, открытые в рамках платежных сервисов. В России к ним относятся, например, Юмани.

Ограничения на переводы денег на электронные кошельки не затрагивают российские платежные сервисы. Запрет касается только иностранных электронных кошельков, например, Webmoney, PayPal, Skrill и Alipay. То есть с 1 марта вводится запрет на переводы валюты на зарубежные электронные кошельки.

Про Visa и Mastercard

Карты Visa и Mastercard, выпущенные банками под санкциями, не будут работать за рубежом и при оплате в иностранных онлайн магазинах

Банки под санкциями:
ВТБ, «Открытие», Совкомбанк, Промсвязьбанк и Новикомбанк

Внутри России карты Visa и Mastercard всех банков работают

Про валюту

Вывозить наличную валюту за границу можно в сумме не более 10 000 долларов.

С 4 марта комиссия 12% при покупке валюты через брокера на бирже (ранее 3 марта комиссия составляла 30%). Эта комиссия относится только к брокерам, банки такую комиссию не взимают.

Про переводы валюты физическими лицами на зарубежные счета писала здесь

Обязательная продажа 80% валютной выручки касается только юридических лиц. Физические лица, которые получают оплату за услуги / зарплату в валюте, не подпадают под это требование

🔍 Последние новости

Дефолт

Валюта

Ставки (депозиты, кредиты, ипотека)

Недвижимость

Надежные банки

Банки (общие вопросы)

Кредитные каникулы

На что повлияет увеличение ставки рефинансирования

На этой неделе ставку рефинансирования увеличили до 20% (ранее была 9,5%)

1️⃣ Ставки по депозитам (вкладам) и накопительным счетам

Банки подняли ставки по депозитам (вкладам). Например, Сбер предлагает СберВклад со ставкой до 21% годовых. В большинстве банков чем больше срок вклада, тем меньше ставка. Самые высокие проценты по вкладам на 1-3 месяца.

Ставки по накопительным счетам также выросли. Например, ВТБ предлагает накопительный счет "Сейф" со ставкой 21% годовых.

Про разницу между депозитами (вкладами) и накопительными счетами писала здесь

2️⃣ Ставки по кредитам и ипотеке

Большая часть ипотеки и кредитных договоров у нас в стране по фиксированной ставке, по ним ставки меняться не будут. Если у вас кредит / ипотека по плавающей ставке, читайте соответствующие пункты в своем договоре: как и когда банк может повысить ставку.

По новым кредитам / ипотеке ставки выросли. Выдача льготной ипотеки приостановлена.

3️⃣ Налог на вклады

Update от 22.03.22: налог на проценты по вкладам за 2021-2022 годы отменили

Пока не было объявлений по изменению порядка налогообложения вкладов. Представим, что порядок останется прежним, и рассмотрим пример.

Вы открыли вклад 1 марта 2022 года на 10 месяцев (до 31.12.22) на сумму 1 400 000 по ставке 13% (по длинным вкладам ставки сейчас примерно на таком уровне). Тогда за 10 месяцев ваш доход в виде процентов составит 234 739 руб.

При расчете налога на вклады есть сумма процентов, которая освобождается от налога: это 1 млн * ставка рефинансирования на 01.01.22 (8,5%) = 85 000 руб.

Тогда налог на вклады за 2022 год получается (234 739 - 85 000)*13% = 19 466 руб.

Налог на вклады за 2022 год автоматически появится в личном кабинете на сайте налоговой осенью 2023 года, оплатить налог нужно будет до 01.12.23

Если у вас больше одного вклада (в том числе в разных банках и в разных валютах) логика расчета не меняется. Сначала считаете общий процентный доход за год по всем своим вкладам, вычитаете из него 85 000 (необлагаемая база за 2022, возможно в этом году ее пересмотрят в связи с текущими событиями), оставшуюся сумму умножаете на 13%.

4️⃣ Материальная выгода по ипотеке

❗️Этот пункт касается только тех, кто взял ипотеку в том же банке, в котором работает.

По закону, если ставка по кредиту / ипотеке ниже двух третей ставки рефинансирования, у заемщика возникает материальная выгода и с нее нужно заплатить налог 35%.

На сегодняшней день материальная выгода возникает у сотрудников банка, у которых есть любой вид кредита в своем банке — ипотечный, потребительский и другие со ставкой ниже 13,33%.

Подробнее об этом здесь

Хранить деньги в банках или снимать наличные, какие банки надежные

Для тех, кто сейчас в России и уезжать не собирается

✅ Если вы доверяете банкам, храните в банке. Тогда выбирайте банк из списка системно значимых и помните про лимит по страхованию: до 1,4 млн рублей в одном банке на одного человека (деньги могут при этом лежать на любом виде и количестве счетов и в любой валюте)

Системно значимые банки: ЮниКредит Банк, Газпромбанк, Совкомбанк, ВТБ, Альфа Банк, Сбербанк, Московский Кредитный Банк, Открытие, Росбанк, Тинькофф Банк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Россельхозбанк

⚠️ Если вы не доверяете банкам, снимайте наличные. Если страшно хранить дома, есть банковские ячейки.

Для тех, кто сейчас не в России или собирается уезжать

Выбирайте банк, который не попал под санкции. Под санкциями сейчас ВТБ, Открытие, Промсвязьбанк, Совкомбанк, Новикомбанк.

Тинькофф не под санкциями и со слов моих клиентов хорошо работает за границей.

Оформить дебетовую карту Тинькофф с бесплатным обслуживанием навсегда можно по ссылке

^^^

Переводить рубли в валюту, хранить валюту в банке или снимать

1️⃣ Никаких прогнозов по курсу валюты (доллар, евро) сейчас быть не может. Хотя нет, один прогноз у меня все таки есть: маловероятно, что в ближайшие месяцы мы увидим курс доллара около 75, евро около 85.

2️⃣ Кто не хочет хранить деньги в рублях, конечно можно покупать валюту. Только лучше понемногу и регулярно, таким образом вы будете усреднять курс, про это писала здесь

3️⃣ Хранить валюту в банке или снимать, зависит от того, зачем она вам.

Если вы уезжаете, то сейчас один человек может вывезти максимум $10 000 наличными, соответственно оставшаяся валюта остается на счетах / вкладах в вашем банке.

Если вы остаетесь, то зависит от того, насколько вам комфортно хранить деньги в валюте и как вы относитесь к наличным. Если вам спокойнее, когда валюта наличными лежит у вас дома, снимайте. Если наоборот спокойнее, что она лежит в банке, тоже хорошо, там сейчас как раз рекордные проценты по вкладам в валюте.

Обновление читайте здесь

Кредитные каникулы

Если ваш доход снизился на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2021 году, вы имеете право обратиться на кредитными каникулами

Кредитные каникулы распространяются на кредиты, выданные до 1 марта 2022 и размер которых не превышает лимиты:

- потребительский кредит 250 000 руб.
- ипотека от 2 до 4,5 млн руб. в зависимости от региона
- автокредит 600 000 руб.
- кредитная карта 100 000 руб.

Обратиться за кредитными каникулами можно до 30 сентября 2022.

Если у вас несколько кредитов, отсрочку можно запросить по каждому из них, но только один раз.

Обращаться за кредитными каникулами нужно в банк, в котором вы брали кредит. У него же можно уточнить список документов и порядок обращения за кредитными каникулами.

Когда откроется биржа

С 28 февраля у нас нет возможности купить или продать ценные бумаги - биржа закрыта.

Никакой официальной информации о дате начала торгов сейчас нет.

По оценкам большинства экспертов речь идет не о днях, а о неделях.

Пока можно изучить мировой опыт - в каких странах была приостановка торгов и сколько она длилась

🔗 подробнее здесь