Специально для подписчиков моего канала. Минутка финансовой грамотности. Давайте говорим про виды кредитов

Самые популярные - микрозаймы, ипотека, потребительский кредит и кредитные карты

Каждый кредит создан для своих целей

👉 Микрозайм - чтоб срочно занять деньги до зарплаты

👉 Ипотека - купить недвижимость или землю

👉 Потребительский кредит - сделать крупную покупку - купить бытовую технику или заплатить за лечение.

Зачем же создана кредитная карта, Все остальные кредиты не предполагают наличия банковской карты.

👉 Кредитная карта создана для того, чтобы делать покупки в кредит в магазинах. И главное достоинство карты в том, что по ней действуют кешбек программы. И это выгодно отличает кредитку от других видов кредита. Кредитка - покупки и магазины - это неразделимые понятия

С помощью можно тратить и возвращать определенную сумму обратно. Дальше в постах расскажу про 3 самые популярные Cashback карты, одну из которых стоит иметь в своем кошельке.

Как эксперт довольно часто изучаю сайты банков. Вот на сайте Альфа банка нашел интересную статью “Как защитить сбережения от инфляции”. И одним из способов защиты указан кешбек. Банк предлагает оформить банковскую карту с кешбеком.

Как по мне, это Очень спорный способ защиты. Во первых кешбек напрямую связан с тратами денег, а инфляция - с обесцениваем имеющихся денег. Тратя деньги от инфляции не защититься, так как количество денег еще больше уменьшается. Каким образом сбережения будут расти, если количество денег уменьшается?

👉 Инфляция в России официально порядка 10 процентов - это официально, а не официально 50 и вышесмотрим цены на квартиры и авто

Кешбек должен быть как минимум 10 процентов, встретить такое очень можно не часто.

Поэтому кешбек по карте не коим образом 👉 НЕ ЗАЩИТИТ вас от инфляции. Процент возврата за покупки всегда будет выше инфляции.

Вот один из случаев когда доверять инфе на сайте банка не следует.

В пятницу ЦБ РФ повысил ключевую ставку на 2 базовых пункта до значения 18%. Разберем, что это значит для любителей и владельцев кредитных карт.

Для тех, кто уже пользуется кредитной картой - ставка по карте останется неизменной, так как она прописана в индивидуальных условиях кредитования.

👉 Для тех, кто хочет оформить кредитную карту - ставка по ней вряд ли будет ниже 18% годовых.

Дело в том, что ключевая ставка - это минимальный процент, под который Банк России (ЦБ) выдает кредиты коммерческим банкам.

Если банк берет деньги в долг под 18% процентов, а вам потом дает в долг, например, под 16% процентов, то прибыль банк не получит.

👉 Поэтому никто делать ставки по кредиткам ниже 18% не будет. Условия для новых обладателей кредиток банков ухудшатся в теории. Однако стоимость сопутствующих услуг может вырасти.

Приветственный период - это интервал времени в течение которого на покупки по кредитке действует повышенное значение льготного периода.

Банки используют приветственный период в рекламе ну и просто для привлечения клиентов.

👉 Для примера возьмем Альфа банк.

У него есть приветственный период 30 дней с момента выдачи карты. Грейс период для покупок в течение приветственного периода будет составлять 1 год или 365 дней.

Похожие акции есть у многих банков.

Например в ВТБ есть акция по накопительным счетам - первые два месяца ставка повышается на 1-2%.

В некоторых случаях по кредитной карте банк предлагает пониженную ставку(она называется приветственная ставка) в течение 30-60 дней.

👉 В чем суть таких акций

Банк ожидает, что клиент привыкнет тратить с кредитки, поймет что в этом ничего страшного нет и начнет регулярно тратить деньги и приносить проценты банку.

В случае накопительных счетов такие акции способствуют притоку денег в банки.

👉 Если вы хотите сделать крупную покупку в кредит, то стоит умело использовать такие акции. Т.е. открыть карту, сделать покупку и потом целый год пользоваться деньгами банка.

Т.е. не нужно будет платить проценты, а нужно будет только платить минимальный платеж. Это выгодно для заемщика - он фактически получает деньги банка в пользование бесплатно.

Выше я рассказывал, как бы я выбирал кредитную карту для себя, чтоб ее сделать максимально выгодной.

Вот 3 самых важных критериев от меня как от эксперта.

👉 Хороший кэшбек, желательно на разные жизненные категории типа продукты, топливо и т.д.
👉 Бесплатное снятие наличных, которое входит в грейс период
👉 Наличие бесплатного обслуживания

Но дело в том, что эти критерии созданы на базе моего экспертного мнения.
По исследованиям обычный человек выбирает кредитную карту немного по-другому. Вот список наиболее важных критериев для выбора карты по мнению простых людей.

👉 Длительность льготного периода
👉 Наличие бесплатного обслуживания
👉 Понятность и честность.

Как видно, людям нравится, чтоб по карте был большой льготный период. Понятие понятность и честность тоже можно отнести к льготному периоду - т.е. условия должны быть прозрачными и понятными.

Честность - это значит не должно быть никаких подвохов при использовании карты: разных незадекларированных комиссий и штрафов, ограничивающих лимитов.

Как выбирать себе кредитку - исходя из мнения большинства и или послушать эксперта - решать вам.

Когда вы идете в банк и хотите оформить себе кредитку, то так или иначе сталкиваетесь с банковским работником. Обычно происходит диалог, в котором выясняется, что ценно для вас в кредитке и какой она должна быть.

Раз я упомянул, как выглядят самые важные показатели, по которым люди выбирают себе кредитку, то позволю озвучить их полный список. показателей. Он взять из результатов опросов сотрудников банков, которые, взаимодействуют с клиентами каждый день.

👉 Длительность льготного периода
👉 Наличие бесплатного обслуживания
👉 Понятность и честность.
👉 Программа лояльности
👉 Снятие наличных
👉 Удобство мобильного приложения.
👉 Рассрочка
👉 Размер кредитного лимита
👉 Невысокие ставки.
Если проанализировать эти параметры, то это в целом то, о чем я и говорил.

Людям не важно, какие будут ставка и лимит - эти показатели находятся на последнем месте. У каждого человека это будут разные значения.

А вот удобство мобильного приложения - это тот показатель, по которому выбирают банк. Помните я писал, что выбирая кредитку - вы выбираете прежде всего банк. Для многих людей удобство банка - стоит на первом месте.

Как я стал обладателем карты ВТБ. Реальная история со счастливым концом.

Итак, давным давно у меня был счет в ВТБ и небольшая сумма на нем, логин пароль от Телебанка(так раньше назывался ВТБ онлайн)

Решил я посмотреть ставки по вкладам в ВТБ. Зашел на сайт ввел логин и пароль, и тут меня ждал СЮРПРИЗ🎁. Меня попросили ввести номер карты. А вот карты у меня отродясь не было. Позвонил в поддержку, там развели руками. Нужна карта ВТБ для доступа к онлайн банку. И без этого никак. Т.е. деньги на счету есть, а доступа к ним без карты нет. Ни перевести не потратить.

Ну ладно, пускай будет еще одна карта - подумал я. Что делать - поперся в банк за картой. Пришлось стоять в небольшой очереди. Благо карта была 📌Бесплатная и оформление заняло не более 15 минут. Для того, чтоб карта заработала - пришлось положить небольшую сумму на нее 100 рублей и потом сделать платеж для пополнения баланса мобильного телефона.

Положил карту в кошелек и потом залогинился в ВТБ онлайн - благо все мои сбережения были на месте.

В пути решил залогиниться в ВТБ онлайн и посмотреть, что там и как. Мой взгляд упал на выбор категорий кешбека. Я обратил внимание, что были категории, где предлагалось не стандартные 5% кешбека, а гораздо больше - 7 и выше. 7% на рестораны! О круто🔥 - Подумал я. Выберу и положил на карту символическую сумму 5 тысяч рублей. Буду платить в столовой, где я обедаю. Там как раз категория кешбека - Рестораны.

Но самый сюрпиз меня ждал в следующем месяце. 25% кешбека💸 в категории топливо. То есть это реальная экономия для автомобилистов. на 1000 рублей заправляешься, 250 рублей получаешь. Но есть одно маленькое условие - максимальная сумма кешбека в месяц 3000 рублей.

Ну я бегом на заправку - заправил полный банк на 2600 и получил бонус 650 рублей.

👉 Вот это реальная экономия по карте!

☑️ Окончание истории с картой ВТБ.

Осталось подвести итоги. Почему это история со счастливым концом?Потому что я сам того не желая получил достаточно крупную экономию при оплате по карте.

Понятно, что кешбек 25% на топливо действует не все время, а всего 1 месяц, каждый месяц новые категории кешебка и не всем они подходят. Но когда имеешь много карт, то можно выбирать нужные тебе категории. И обычно всегда будет кешбек на рестораны, продукты и топливо.

Дебетовая карта ВТБ заняла достойное место в моем кошельке. Когда появляется подходящая категория кешбека - я пополняю карту на 5 тыс. и плачу ей.

Благо оформление карты бесплатное и выдача моментальная.

Оформить карту можно по ссылке ниже.

🅰️ Как кредитная карта Альфа банка сдулась.

Не так давно писал про крутую карту Альфа банка 100 дней без процентов. Грейс период был 100 дней по умолчанию и 1 год на первую покупку. Довольно привлекательные условия.

Но сейчас обнаружил, что грейс период по карте стал 60 дней. То есть никаких преимуществ у карты нет.

Раньше по карте можно было снимать 50 тыс. рублей в банкоматах без комиссии. То есть была хорошая альтернатива микрозаймам.

Сейчас же по тарифам комиссия за выдачу наличных 3,9% + 390 ₽, то есть достаточно много⛔️.

Кредитная карта Альфа банка растеряла все свои преимущества!

Почему так произошло ❓

Наверно причины - тяжелая ситуация в стране, высокая ключевая ставка ЦБ, которая привела к увеличению ставок кредитования.

Словом ставка по карте 43,99 % - что уже сравнимо с микрозаймами.

В общем карта растеряла все свои преимущества и стало как у всех. Пользоваться можно, но такую бы я себе оформил в последнюю очередь.

Наш канал был создан для просвещения и описания работы кредитных карт. Мы рекомендовали самые выгодные карты и рассказывали о преимуществах. Однако сейчас рекомендовать кредитку в принципе не хочется. Оформлять и использовать можно только в случае КРАЙНЕЙ нужны в деньгах.

После повышения ключевой ставки процентные ставки по кредиткам стали достаточно высокие. Я изучил тарифы по картам ведущих банков и вытащил примерные процентные ставки.

Вот их список:

Альфа банк 60 дней без процентов - 43,99% годовых

Своя Карта от Свой банк - 39% годовых.

Сбер 120 дней без процентов - 39,8%

Т банк карта Платинум - от 25 до 51%

МТС банк - карта МТС деньги - 49,5%

Какой вывод можно сделать. Процентная ставка по кредитной карте примерно в 2 раза больше, чем ключевая ставка. Это достаточно высокие тарифы и иметь карту с такой ставкой честно говоря желания нет.

🟢 Если вы все таки решите оформить кредитную карту, то уделите 5 минут и посмотрите на ставку. Обычно банк НЕ пишет ее на странице сайта, где можно оформить карту.

Ставка указана в документе - Тарифы или условия кредитования.

💰 На что влияет ставка - прежде всего на платеж по кредитной карте. Он будет достаточно высоким. Оформлять сейчас кредитку для семейного бюджета не очень выгодно(словом раньше ставки были 10-20%).

🕒 Проще подождать снижения ключевой ставки.

​​Недавно при оплате в Кафе долго вспоминал, на какой же карте у меня кэшбек в категории Рестораны.

Приходится лезть и открывать каждое мобильное приложение банка, чтоб посмотреть на какие категории покупок там кешбек.

💡 Решил исправить данную проблему раз и навсегда и добавил в одно из своих приложений сервис Мой Кэшбек.

Все просто, добавляем карты в список и указываем по каждой из карт категории кешбека. Делать это нужно каждый месяц один раз.

После добавляем на главный экран удобный виджет и видим перед собой все категории по всем картам. Очень удобно. При добавлении карты можно указать разные цвета. Черный у меня - Т-Банк, Синий - Озон карта, а оранжевый - ПСБ.

👉 Приложение доступно бесплатно только на платформе Андроид. Скачать можно по кнопке ниже.

​​Прогресс не стоит на месте, в том числе в производстве банковских карт. Недавно увидел прикольную карту со светодиодами. Ее выпускает Т-Банк.

👍 Представьте себе котика с горящими глазами или машину с мигающими фарами. Ну то есть в карту встроены светодиоды и они делают карту как бы живой или анимированной.

👉 Вот думаю себе заказать такую, стильная и модная карта. Друзей можно удивить, ну и даже пошутить.

Посмотреть как это выглядит можно по ссылке ниже.

​​В предыдущих постах писал, что сейчас оформлять кредитную карту себе особо смысла нет(высокие ставки по кредитам и низкий процент одобрения), то решил также рассказывать о дебетовых банковских картах. Благо их у меня несколько.

💳 Карта Black от Т-Банка

💳 Карта Озон от Озон банка

💳 Карта ВТБ

💳 Карта Юмани

💳 Карта ПСБ

Каждая из карт имеет свои достоинства и недостатки, преимущества и фишки.

👉 Одно из преимуществ наличия множества карт - можно получить разные категории кэшбека. Например в ПСБ у меня топливо, а в Т-Банке - аптеки и рестораны. Получается немного сэкономить на покупках в при правильном выборе карты при оплате.

👉 Недостаток наличия множества карт - путаешься где кешбек и они занимают много места в кошельке.

Кстати на картинке мои категории кешбека на Февраль 2025

​​На рынке бум систем искусственного интеллекта. ChatGPT, YandexGPT и вот появились китайский новые нейросети - одна из которых DeepSeek.

👉 Недавно задал DeepSeek несколько вопросов, связанных с финансами. В принципе нейросеть ответила достойно. Но ответ был похож на информацию из Википедии.

Сегодня спросил его такой вопрос, какое оптимальное количество банковских карт нужно иметь в кошельке? Ответ в принципе достаточно хороший, но слабо приближен к нашей текущей росийской реальности. Но кое какие правильные мысли в нем есть.

👉 Публикую его ниже

Оптимальное количество банковских карт зависит от ваших финансовых потребностей, привычек и целей. Однако можно выделить несколько рекомендаций, которые помогут определиться:

1. Основная карта для повседневных расходов
Одна карта для ежедневных покупок, оплаты услуг и снятия наличных. Это может быть дебетовая карта, привязанная к вашему основному счету.

Почему? Удобство контроля расходов и минимизация рисков, связанных с использованием нескольких карт.

2. Кредитная карта (по необходимости)
Одна кредитная карта с выгодными условиями (например, низкая процентная ставка, кэшбэк или бонусы).

Почему? Полезно для крупных покупок или в случае непредвиденных расходов. Однако важно использовать её с осторожностью, чтобы не накапливать долги.

3. Резервная карта
Одна дополнительная карта (дебетовая или кредитная) на случай, если основная карта будет утеряна, заблокирована или возникнут технические проблемы.

Почему? Обеспечивает финансовую безопасность и доступ к деньгам в экстренных ситуациях.

4. Карта для накоплений или инвестиций
Одна карта, привязанная к сберегательному счету или инвестиционному счету.

Почему? Помогает отделить повседневные расходы от накоплений и дисциплинирует в управлении финансами.

5. Карта для путешествий (по необходимости)
Одна карта с выгодным курсом конвертации валют или без комиссии за операции за границей.

Почему? Удобно для поездок за рубеж, чтобы избежать лишних расходов на конвертацию.

Итого:
Оптимальное количество карт: 3–4 (основная, кредитная, резервная и, при необходимости, карта для накоплений или путешествий).

Почему? Это количество позволяет:

Упростить управление финансами.

Минимизировать риски (например, блокировку карты).

Получать дополнительные выгоды (кэшбэк, бонусы).

Избежать излишней сложности в отслеживании расходов.

Важные рекомендации:
Регулярно проверяйте выписки по всем картам, чтобы избежать мошенничества.

Не носите все карты с собой, чтобы минимизировать риски в случае потери кошелька.

Убедитесь, что у вас есть доступ к интернет-банку для оперативного управления счетами.

Если у вас больше карт, чем нужно, подумайте о закрытии неиспользуемых, чтобы избежать платы за обслуживание и упростить финансовый учет.

Можно ли использовать систему искусственного интеллекта как личного помощника в финансах. То есть можно ли верить финансовым советам от системы искусственного интеллекта и тупо выполнять их?

👉 Ответ на этот вопрос - НЕТ. Системы искусственного интеллекта берут информацию на основе данных из внешнего мира(в основном различных сайтов). Позвонить в банк и выяснить нужную информацию система не может.

Но разумное зерно в ответах искусственного интеллекта есть. Например проанализируем ответ постом выше про то, какие карты нужно иметь в кошельке.

Конечно необходимо иметь одну карту для повседневных расходов💰 , одну запасную и соглашусь, кредитка тоже не помешает.

Но зачем иметь карту для накоплений и инвестиций, а также карту для путешествий. Мы же не пользуемся картой путешествий каждый день и не покупаем билеты на курорт. То есть в кошельке можно оставить 3 карты, остальные отложить на потом.

Вывод - искусственный разум уже силен и может на помочь в финансах, но будущее еще впереди. Когда интеллект научится звонить в банки, выяснять точные условия и давать более точный аргументированный ответ, то это будет экономить кучу времени и за это можно даже платить.

Недавно мелькала новость, что В Центробанке обсуждают «разумное» ограничение количества банковских карт, которые можно будет оформить на одного человека. Мера нужна в рамках борьбы с дропами, или посредниками, которые помогают выводить и обналичивать похищенные мошенниками деньги.

Решил рассказать, почему появилась данная инициатива и почему в принципе она имеет право на жизнь.

👉 Очень часто раньше в сети были объявления по халявному заработку. Нужно было оформить карту любого банка и передать ее другому человеку. За это платили 500 р - 3000 р. Это предложение очень часто привлекало студентов. Еще бы, халявно получить 3000 рублей.

Но в этой халяве таилась и главная опасность⛔️. Дело в том, что проданная карта попадала к мошенникам, которые получали на нее ворованные деньги и снимали их в банкомате.

Когда начиналось расследование и полиция выясняла, кому были отправлены деньги, то оказывалось что это был бедный студент. И поди докажи, что деньги снял не он. Студент становился фигурантом уголовного дела и получал срок(вот пример https://www.city-n.ru/view/472435.html ).

👉 Поэтому ни в коем случае не стоит вестись на объявления быстрого заработка, связанные с оформлением и передачей карт. Объявления типа - тайный покупатель в банках, минимум усилий и халявные 2000 рублей стоит обходить стороной. Иначе за 2000 рублей можно нажить большие проблемы с законом и даже тюремный срок.

В очередной раз банковская карта ВТБ(Да, да которую сейчас рекламируют) помогла сэкономить немного денег💰.

Распишу жизненную ситуацию. Мы с женой носим ортопедические стельки для того, чтоб не увеличивалось плоскостопие. Чтоб стельки не рвались нужна обувь с твердой подошвой. Те кроссовки, что нам посоветовали, стоят 9 тыс на Озон.

👉 Тут на помочь пришла карта ВТБ, по которой сейчас у меня кешбек 8% при покупках на WB, OZON и Яндекс Маркет.

Посчитал и пришел к выводу, что выгоднее купить по карте ВТБ, чем по карте Озон.

Конечно максимальная сумма кешбека по данной категории 1000 рублей в месяц - особо не разгуляешься. Но и лишние 717 рублей на дороге не валяются.

​​На картинке к посту категории кешбека по моим картам на апрель 2025 года. Радует кешбек 10% на топливо по карте ПСБ. Но есть небольшая поправка.

💡 Кешбек 10% в ПСБ можно получить, потратив по карте 20 тыс. рублей в месяц. Таковы условия получения кешбека. Думаю следует отразить на виджете. Это одна из доработок мобильного приложения.

Кроме того заслуживает внимание кешбек 5% по карте Озон в категории Все для Авто. С этим кешбеком очень выгодно проходить техническое обслуживание.

В среднем оно стоит 20-30 тыс по моему авто(по другим может и больше).

👉Лишними 1000 рублей кешбека точно не будут.

В целом иметь несколько карт и экономить с помощью с помощью кешбека очень выгодно.

Обслуживание банковской карты. Вы когда либо думали, что скрывается за этим термином? На самом деле в тарифах банка иногда трудно увидеть, что включает в себя это обслуживание. Туда могут включаться и разовые услуги, такие как выпуск самого пластика и его доставка.

Кроме того, даже если вы не пользуетесь картой, обслуживание все равно происходит.

👉 Дело в том, что для карты всегда открывается банковский счет, данные по которому нужно хранить и своевременно предоставлять.

Для этого существует инфраструктура банка.

Приведем для примера несколько операций обслуживания.

👉 Когда вы снимаете наличные - вы также обслуживаетесь в банке. Банк платит за терминал, его инкассацию, техническое обслуживание. Частично за это платите и вы в рамках комиссии за обслуживание карты.

👉 Когда вы идете в офис банка и говорите с живым человеком - вы тоже обслуживаетесь. Банк тоже тратит деньги на содержание офиса и зарплату сотрудникам.

👉 Когда вы звоните в поддержку или пользуетесь мобильным приложением - вы тоже обслуживаетесь. Банк тратит деньги на содержание службы поддержки, разработку мобильного приложение и содержание серверов для него.

👉 Когда вы платите картой - вы тоже обслуживаетесь. Банк тратит деньги на содержание процессиноговой системы(та которая производит транзакции по карте, их отмену, обработку пин-кода и т.д.)

В общем на самом деле вы платите в рамках договора обслуживания за массу систем и подразделений банка .

Обслуживание может быть бесплатным навсегда, бесплатным если тратите по карте определенную сумму или платным всегда. Для премиум карт оно может быть выше, чем для обычных.