Что меняется в кредитовании физических лиц

Обзор основных изменений.

➡️Рассрочки теперь попадают в кредитную историю

Если обязательства клиента по рассрочке превышают 50 тысяч рублей, оператор сервиса должен передать данные в бюро кредитных историй.

При заявке на кредит такую нагрузку нужно учитывать в оценке платёжеспособности заёмщика.

➡️Меняются методы оценки доходов заёмщиков

Пока сохраняется упрощённый подход: заёмщик может указать доход в анкете банка без подтверждающих документов.

Кредитор при расчёте долговой нагрузки может учесть заявленный доход в сумме не выше среднедушевого дохода в регионе по данным Росстата. Но с 1 июля 2026 года эту сумму нужно будет дополнительно снижать на 10%.

С 1 июля 2027 года ЦБ планирует отказаться от упрощённого подхода. Банки смогут учитывать только официально подтверждённые доходы заёмщика.

➡️С 1 июля 2026 года ужесточаются макропруденциальные лимиты

Банк России снизил лимиты на III квартал по ряду кредитов: ипотеке и нецелевым кредитам под залог недвижимости.

Например, среди всех заёмщиков, которым банк оформит ипотеку на строящееся жильё, только 5% могут быть клиентами с ПДН выше 80% или первоначальным взносом до 20%. Раньше было 7%.

Больше про изменения и подготовку к ним рассказали на митапе «Кредитование в регуляторном шторме: как не потерять управление».

Запись можно забрать по ссылке →

Новые требования для МФО и МФК

➡️С 1 марта 2026 года биометрия стала обязательной для МФК.

МФК должны проводить биометрическую идентификацию при выдаче онлайн-займов через ЕБС.

Рынок не успел массово внедрить такой сценарий. Поэтому ЦБ сообщил, что до 1 января 2027 года не будет применять надзорные меры к МФК, которые ещё не подключили ЕБС.

➡️С 1 июля 2026 года вводится дисконт к доходу.

К минимальному значению между доходом по Росстату и доходом, который заявил заёмщик, нужно применять дисконт 10%.

➡️С 1 октября 2026 года заемщик не сможет оформить третий заем с ПСК более 200% годовых

МФО не сможет выдать такой займ, если у клиента уже есть два непогашенных займа с аналогичными условиями.
С апреля 2027 года правила станут строже: у клиента сможет быть только один займ с ПСК (полной стоимостью кредита) выше 100% годовых. А между оформлением таких займов обязательно должен будет пройти трёхдневный период «охлаждения».

Про другие изменения в видео рассказал Алексей Луценко, генеральный директор ООО МКК «Финкомпас»

🤖 ИИ-ассистенты в банке: помощник или ещё один способ разозлить клиента

Банки всё активнее внедряют ИИ в продукты и внутренние процессы. Альфа-Банк развивает ИИ-интерфейс для банковских сервисов, Т-Банк проверяет устойчивость систем с помощью ИИ-кибератаки, Сбер собирает коммуникационную платформу с ассистентом на базе «ГигаЧат».
Но чаще всего клиенты сталкиваются с ИИ в чатах поддержи.

По данным исследований, 9 из 10 россиян уже общались с чат-ботами и виртуальными ассистентами. Технология не новая, но любовь к ней пока не случилась: треть пользователей оценивает опыт общения с ассистентами отрицательно.

Что чаще раздражает клиентов:
— непонятно, отвечает человек или бот;
— бот не понимает вопрос, но продолжает вести диалог;
— нет кнопки «позвать оператора»;
— ответы звучат шаблонно;

ИИ-ассистент может снизить нагрузку на поддержку и быстрее закрывать типовые вопросы, если помогает клиенту решить задачу и не добавляет лишний шаг к поиску ответа

Как улучшить клиентский опыт работы с ИИ:

✨ Объясняйте, кто отвечает в чате
Чтобы клиент понимал, с кем он общается.
✨ Оставьте кнопку связи с сотрудником банка
Это нужно если у клиента нестандартный или сложный запрос.
✨ Учитывать возраст аудитории
Пользователи старше 45 лет чаще оценивают опыт общения с ИИ негативно. Если это значимая часть вашей аудитории, внедрять ИИ лучше постепенно.

Скупой платит дважды, а банки — трижды

В прошлых постах мы разбирали изменения в кредитовании для банков и МФО. Теперь посмотрим, что для банка значит каждое новое требование регулятора.

За каждое изменение банк платит трижды: временем, деньгами и риском.

➡️Временем — даже небольшая правка проходит полный IT-цикл: ТЗ, оценку, разработку, тестирование и релиз. Средний срок внедрения одного изменения — 3–6 недель. А сроки у регулятора часто плотнее. Например, между публикацией новых лимитов 29 января и обязательным применением с 1 апреля у банка было около двух месяцев.

➡️Деньгами — самые болезненные изменения обычно связаны с интеграциями: ФНС, БКИ, СМЭВ, Госуслуги. Банк платит за саму доработку, а затем — за каждый запрос в ФНС и каждый PIN в БКИ при обработке заявки. В итоге заявка дорожает, а её маржинальность снижается.

➡️Риском — за соблюдение требований и прибыльность направления отвечает руководитель кредитного блока. Но контроль над реализацией правил часто остаётся в IT-блоке или у вендора. В результате у банка не всегда есть ответ на базовый вопрос: по той ли формуле сейчас считается ПДН и та ли версия указаний применяется в конвейере?

Как банкам сократить риски и ускорить внедрение доработок под новые требования ЦБ, рассказал Максим Михальченко, менеджер по продукту Abanking.

Читать статью

Банковские разборки: цифровой рубль

Запускаем серию онлайн-встреч про внедрение цифрового рубля. Вместе с экспертами Abanking и приглашёнными участниками рынка будем разбирать требования ЦБ, обязательные элементы инфраструктуры, минимальный контур запуска, ИБ и криптоинфраструктуру.

Уже 2 июля обсудим:

➡️какие схемы внедрения цифрового рубля есть на рынке и какие плюсы и минусы у каждой;
➡️можно ли запустить ЦР в мини-ДБО;
➡️нужно ли запускать мобильное приложение или хватит веб-версии.

Вы можете оставить свой вопрос — мы разберём его в эфире.

Регистрируйтесь и оставляйте вопросы по ссылке →

💙 Начинаем онлайн-митап по внедрению цифрового рубля через 15 минут
Подключайтесь по ссылке ➡️

Как оценить окупаемость нового сервиса?

Автоматизация может сократить время обработки заявок, снизить нагрузку на сотрудников и повысить конверсию. Но когда нужно защитить проект перед руководством, одних обещаний «ускорить и улучшить» недостаточно.

На вебинаре 6 августа разберём, как перевести изменения в процессе открытия расчётного счёта в деньги и оценить, окупится ли проект.

На примере автоматизации РКО покажем:
➡️ какие показатели процесса влияют на экономический результат;
➡️ как оценить дополнительный доход от роста конверсии;
➡️ как рассчитать ROI и срок окупаемости проекта.
Расчёты проведём в прямом эфире на обезличенных примерах банков.

Регистрация по ссылке →