Как заключить Мировое с Банком (ч2)⁠⁠

В предыдущем посте мы поговорили об общих условиях заключения Мирового, что для него нужно, чем руководствуется Банк при принятии решения и как увеличить шансы на положительный исход, теперь, хочется более подробно разобрать типичный проект Мирового соглашения, его основные черты, на что обратить внимание, как жить дальше после его заключения.

Хочу сразу заметить – Мировое соглашение для Банка – это типовой документ. Внесение любых изменений в части его основных условий – большая проблема для Банка, так как это выходит за рамки обычной процедуры и требует серьезного обоснования со стороны должника. Просто так, за красивые глаза, на изменение основных положений Мирового – никто не пойдет. Поэтому, как бы грустно то не было - Мировое соглашение, являющееся по сути соглашением сторон, зачастую превращается в одностороннее согласие должника с условиями предложенными Банком.

Данные о Сторонах Мирового соглашения и гражданском деле

МИРОВОЕ СОГЛАШЕНИЕ
в рамках рассмотрения гражданского дела № 2-хххх/2018 Лесным судом СмерашарикоЛэндии по иску о взыскании задолженности по Договору займа № хххх от хх.хх.хххх г., и обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество.
г. СмешарикоЛэндия «хх» хххх хххх г.
Банк Смешарики, именуемый в дальнейшем – «Истец», «Банк», ИНН: ххх, ОГРН: ххх, адрес регистрации: ххх, в лице представителя Кар Карыча, действующего на основании Доверенности № хх от хххх г. и
Лосяш Копатыч, 01.01.2018 года рождения, паспорт РФ: серия хххх № ххххххх, выдан, дата выдачи: хххх , код подразделения хххх, зарегистрированная по адресу: хххх, именуемый в дальнейшем «Ответчик», совместно именуемые в дальнейшем «Стороны», заключили настоящее Мировое соглашение о нижеследующем:
Истцом заявлен иск в Лесной суд СмешарикоЛэндии, содержащий следующие требования:
Взыскать сумму задолженности в размере: хххх
Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество: хххх, установив способ продажи: хххх.

Мировое соглашение начинается с изложения данных о Сторонах соглашения: наименование суда, в котором рассматривается дело, № дела, данные о заявленных исковых требованиях.
Несмотря на кажущуюся банальность этих данных - настоятельно рекомендую проверить все данные в Соглашении, номер дела, данные на Истца и Ответчика – очень часто, при заполнении Мировых соглашений допускаются ошибки и описки. Вполне возможно у должника может быть новый паспорт, а Банк сменил наименование и суд откажется утверждать Мировое.

Вторым по важности следует проверка полномочий представителя Истца или Ответчика. У представителя должны быть полномочия на подписание Мирового соглашения, а сама доверенность должна быть не просрочена.
Кстати, проверить доверенность довольно легко на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты - https://www.reestr-dover.ru/ .

Обязанности Должника (Ответчика)

До заключения настоящего Мирового соглашения Лосяш Копатыч обязуется оплатить Истцу платеж в размере хххх.
Лосяш Копатыч признает наличие перед Истцом задолженности по договору займа состоянию на Дату заключения Мирового соглашения в сумме: хххх.
Вот и самая важная часть. Что должен сделать должник по данному Мировому соглашению и что будет обязан делать постоянно, вплоть до полного исполнения обязательств.

Как говорилось в предыдущем посте - обычно для заключения Мирового соглашения, Банк требует внесение единовременного платежа. Дата этого платежа исходит из требований Банка (до подписания, после подписания МС). Он может быть направлен в счет гашения задолженности по кредиту и/или судебных расходов. Однако, данный пункт не обязателен.
А вот указание задолженности на дату заключения Мирового соглашения – встречается практически всегда. Обычно она пишется в разбивке – с конкретным указанием сумм и за что они начислены, что позволяет в последствии избежать споров по уплате сумм.

Порядок уплаты задолженности

Настоящим Стороны договорились, что по настоящему Мировому соглашению Ответчик уплачивает Истцу задолженность в следующем порядке:
Ответчик погашает задолженность по уплате основного долга в размере хххх российских рублей, процентам за пользование кредитом, начисленным по дату подписания Мирового соглашения, включительно, в размере хххх рублей; процентам, начисляемым по ставке 12 процентов годовых на сумму основного долга, в размере хххх российских рублей, с учетом его фактического погашения, с даты, следующей за датой подписания Мирового соглашения по дату полного исполнения обязательства по уплате задолженности по основному долгу, включительно, признанной Ответчиком неустойке за просрочку уплаты кредита и процентов в размере хххх российских рублей- в соответствии с Графиком погашения задолженности.

Здесь указываются именно основные условия Мирового соглашения для должника – как и сколько платить. Очень настоятельно советую сверять данные пункты с графиком платежей. Иногда бывает, что данные расходятся. Например, разная процентная ставка или дата ежемесячного платежа. В случае наличия расхождений – лучше отложиться и все поправить, чем подписывать, а потом узнавать, что у вас просрочка по платежу.

Денежные средства, поступающие согласно Графику погашения задолженности, будут направляться в погашение кредитной задолженности в следующей очередности:
Обычно, если на дату заключения Мирового соглашения остаются какие-то задолженности по пене, процентам, судебным расходам – то первоочередно, платежи идут именно в их гашение.
Иногда, такие задолженности включают в последний корректирующий платеж, однако, в случае досрочных платежей по Мировому – ваш досрочный платеж пойдет в уплату именно этих задолженностей, а не в основной долг. Если же данного пункта нет ни в Соглашении ни в Кредитном договоре - можете включить юриста и пойти выяснять отношения на тему "неуважаешь" - стоит обратиться с заявлением в Банк для перерасчета гашений.

Дополнительные условия

В данном случае, мы говорим о всем том, что Банк может требовать от должника.

1) Страхование – в Мировом соглашении Банк может прописать условие об обязательном личном и/или имущественном страховании (например залога).
Ответчик обязуется с даты подписания настоящего Мирового соглашения и в течение всего срока пользования денежными средствами Банка страховать за свой счёт залоговое имущество в пользу Истца, а также в срок не более 30 (тридцати) календарных дней с даты утверждения настоящего Мирового соглашения обязуется застраховать риск своей ответственности перед Истцом за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату основной суммы долга и по уплате процентов за пользование заёмными денежными средствами.
2) Изменение сопутствующих соглашений.
При заключении Мирового соглашения есть два варианта – Кредитный договор продолжает действовать или Кредитный договор считается расторгнутым в части или полностью (С учетом сопутствующей документации). Например, очень часто встречается пункт о Закладной.
Ответчик обязан заключить с Банком соглашение об изменении содержания Закладной, с учетом изменений, соответствующих Мировому соглашению, и совершить все необходимые действия по внесению соответствующих изменений в регистрационную запись об ипотеке.
Или, если закладная не оформлялась – требование об оформлении закладной – когда получил имущество по акту приема передачи имущества, но не произвел регистрацию права собственности и обременения.
Список в данном случае открытый, и включены здесь могут быть любые требования, не противоречащие законодательству.

Завершительные положения

В случае нарушения Ответчиком любого из условий настоящего Мирового соглашения, вне зависимости от объёма и характера нарушения, Истец вправе обратиться в Лесной суд Смершариколэндии с заявлением о выдаче исполнительного листа на принудительное исполнение обязанностей Ответчика.
На основании статей 39, 173 Гражданского процессуального кодекса РФ, просим суд утвердить настоящее Мировое соглашение и прекратить производство по делу. Последствия прекращения производства по делу, предусмотренные ст. 220 Гражданского процессуального кодекса РФ, нам известны и понятны.
Настоящее Мировое соглашение составлено в 3 подлинных экземплярах, по одному для каждой Стороны и для суда.
Настоящее Мировое соглашение вступает в силу после его утверждения судом.
Реквизиты и подписи Сторон.
Приложения.

Самым важным моментом здесь является ссылка на ваше согласие с тем, что все основные моменты Мирового соглашения вам понятны, все нормы законодательства разъяснены. В том числе и самое неприятное - принудительное исполнение – нарушили исполнение Соглашения – Банк идет с заявлением о выдаче исполнительного листа, и суд, без проведения судебного заседания выдает исполнительный лист на принудительное взыскание посредством приставов.

Вы, как Сторона Соглашения, в обязательном порядке должны получить копию Мирового соглашения, а также, все приложения к нему (при наличии).

Не бойтесь задавать вопросы представителям Банков по порядку заключения и исполнения Мирового соглашения, не бойтесь перепроверять каждый пункт Мирового соглашения.
И главное, если уже заключили Мировое соглашение - старайтесь его соблюдать, а в случае невозможности - старайтесь заблаговременно об этом предупреждать другую Сторону.

Свобода договора, комиссии и кредиты⁠⁠

На волне планируемых нововведений в законодательство, призванных защитить права потребителя (И спасти этого чертового потребителя, который каждый раз, очень усердно топит сам себя) хотелось бы поговорить о таком важном принципе как свобода договора и как на это смотрят банки заключая с нами кредитные договоры, договоры обслуживания, депозитов и всего прочего. Поговорить о том, что такое комиссии, с чем их едят, и когда комиссии совсем не комиссии)

В первую очередь, давайте вспомним основы гражданского законодательства, а именно что же такое свобода договора?
"Все что не запрещено законом - разрешено, а лица вправе приобретать и осуществлять свои гражданские права на основании своей воли и интереса. Немного запутанно, но если брать суть - хочешь заключай договор, хочешь не заключай, выбирай вид и условия договора сам."

Но то что прекрасно смотрится на бумаге, в жизни работает немного по другому. Особенно, когда начинается речь о сфере "потребительства", ведь с одной стороны выступает профессиональный участник, а с другой, в большинстве случаев, обычный потребитель, который и слыхать не слыхивал о всяком вашем "потребительстве".

Предположим, вы обращаетесь в банк за кредитом, банк предоставляет вам договор на подписание. А дальше... Ну не согласны - обращайтесь в другой банк. Заинтересован ли банк, изменять условия пресловутого кредита ради вас? Нет и нет, разве что вы сами можете чем то заинтересовать банк или иную организацию. Мб вы скрытый криптомиллиардер, готовый заложить половину красной площади в залог?)

В общем ситуация несколько не справедливая, либо соглашаешься - либо не получаешь того, что хотел, но и другую сторону надо понимать. Ведь, если сделать условия, на которые никто не согласиться - то и прибыли не будет и к другому поставщику услуг/товаров обратиться потребитель. Так и балансируют обе стороны.

Но вернемся к чему то более конкретному, самое оспоримое, что есть в любом договоре заключенном с банком - комиссии. По хорошему, бытовало мнение, что комиссии у нас в стране вообще не законны, и если, не дай бог, в договоре фигурирует это слово, то можно и денюшку заплаченную в счет комиссии вернуть. Однако, банковское лобби не стояло на месте (в конце концов не самая последняя статья доходов), полностью продавить, конечно не получилось, но пришли к следующему:

К законным отнесли: Комиссии за переводы, конвертацию, снятие наличных, документарные операции, и даже больше, к этому отнесли все действия которые создают для заемщика отдельное имущественное благо.

К незаконным же отнесли по остатку: списания комиссий за операции, которые являются неотъемлемой частью основной услуги. Т.е. как бы можно было бы заключить договор и без нее, но вам специально и в обязательном порядке ее подсунули. Например, уплата денег за рассмотрение заявки на выдачу кредита, досрочное погашение кредита, перечисление средств на счет и.т.д.

В одном банке, назовем его Б, в одни незапамятные времена, (Когда не гадала Россия на ставку ЦБ по брошкам) была такая комиссия, комиссия хитрая и не простая. Суть ее заключалась в том, что при получении кредита, ты мог заплатить сумму N, и снизить ставку по кредиту. Сумма N уплачивалась из выданного кредита.

Улавливаете логику?) Ставка то меньше, а сумма больше.

И где то в 2010 - 2015 годах пошел вал исков, мол комиссия эта незаконна, верните деньги. Сели светлые умы банка Б и стали голову ломать, что же отвечать на это.

Главная часть - разумеется, всеми любимая Свобода договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, Банк предоставляет заемщику выбор вида кредитного договора и опций к нему. Заемщик самостоятельно принял решение о виде кредита и опциях к нему, таким образом, в соответствии с п. 2 ст. 1, ст. 421, ст. 435 ГК РФ Заемщик своей волей и в своем интересе выразили желание заключить кредитный договор с условием снижения процентной ставки по кредиту, с уплатой Банку соответствующей компенсации, в связи с тем, что между Заемщиком и Банком было достигнуто согласие по данному условию.

Хочу сразу обратить внимание на формулировки - под опцией - понимается как раз та самая комиссия, а под компенсацией - оплата за комиссию.

Далее, замечательный ход:

В соответствии со ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Подписание кредитного договора и сопутствующих документов - согласия с тарифами банка, является направлением оферты к заключению кредитного договора, в соответствии со ст. 435 ГК РФ. Согласно ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, или совершение соответствующих действий, т.е. выдача Банком кредита под сниженную процентную ставку.

Т.е. Б подводит подписание согласия, по сути под вариант заключения договора через оферту. А само подписание согласия с тарифами - под акцепт оферты. И теперь, вуаля это отдельная сделка)

А теперь на затравку:

Сделка о снижении ставки заключена до подписания кредитного договора, и не связанна с предоставлением и возвратом кредита. Данная сделка является отдельной двусторонней, возмездной сделкой в письменной форме, заключенной путем обмена письменными документами, выражающими существо сделки – перечнем кредитных продуктов, заявлением и тарифами. Таким образом уплата за опцию является возмещением именно по данной сделке.

Таким образом, уплата за подключение данной опции носит компенсационный характер, за благо предоставляемое Б - заемщику – сниженную процентную ставку.

И разумеется:

В случае признания данной сделки недействительной, в соответствии со ст. 167 Гражданского Кодекса РФ, она не влечет правовых последствий, в связи с чем наступает двусторонняя реституция, что в данном случае означает не только возврат уплаченных денежных средств за подключение опции, но и повышение процентной ставки.
Этим пунктом и далее доказывается выгодность данной опции, мол, права заемщика не нарушены, он от этого только в плюсе). И файнал страйк - мы готовы вернуть комиссию, но пересчитаем все платежи по повышенной ставке - и вы это уже заплатите в банк.

На такое конечно никто не собирался идти, но для красивого словца, почему бы и нет?)


В заключении хочется сказать, что защищать потребителя надо, но иногда в этом перегибается палка так, что страдает сам потребитель, а это уже Эребор. Верю, что рано или поздно, мы дойдем к тому, что здоровая конкуренция - будет главным стимулом составления прозрачных договоров и качественных услуг, а не палка законодателя. А практика, по одним и тем же спорам в разных концах нашей необъятной страны - будет одинаковой)

Велика и могуча Российская судебная система, а вопросы к ней все таки остаются... 9 утра, Щербинский суд. Очередь на прием у судей - к 11:00 по 70 человек, а прием только до 13:00. И ведь не факт, что заняв очередь в с 7 утра и пройдя первым - получится решить вопрос. Ссылаться на то, что аппарат не работает - глупо, работают, и прием зачастую ведут и после обеда, только общая нагрузка на работников суда слишком большая. А ведь такая ситуация уже не один год.
И мы ведь не говорим даже о зарплатах в районе 15к на которую может рассчитывать человек устраивающийся в суд на работу, стрессовость, отсутствие четких критерий карьерного роста.

Сегодня новый пост, в новом формате.

Остросюжетный детектив, основанный на реальных событиях и даже относится к юриспруденции)

Учитывая формат, решил его разместить на Пикабу, ведь там читать много текста - гораздо удобнее, а прочитать его можно по ссылке.

И да, название немного другое, но с учетом потери форматов.. Поимелбедил вышло...

Буду благодарен за репосты, подписки в профиле )

Карты, деньги, два ствола или банки, материнский капитал, две проблемы (часть 1)

С 2011 года появилась в нашей стране – такая замечательная вещь, как материнский капитал. Когда за рождение детей – государство выделяет денюшку, а счастливые родители могут ее потратить на ребенка или улучшение жилищных условий. А так как жилье у нас всегда было темой тяжелой – материнский капитал, стали часто использовать именно в ипотечных кредитах.

И все бы хорошо, все довольны – государство выполнило свою социальную роль, молодые родители получили помощь (а для регионов она действительно существенная), а банк еще и частично закрыл часть кредита, но оказалось не все так просто.

Как и любое нововведение, материнский капитал потребовал последующего регулирования, и казалось бы, за 10 лет могли уже все пробелы убрать, но нет.

Как обычно, посмотрим на эти «пробелы» со стороны Банков.

Что же волнует Банки? А Банки волнуют два вопроса – куда зачесть поступление средств из материнского капитала и как правильно проконтролировать выделение долей. В этом посте поговорим именно о зачете средств.

Куда зачесть?
С виду - вроде простой вопрос, все же в законе есть?

Согласно Федеральному закону от 29.12.2006 N 256-ФЗ "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей" (тот самый закон, который рассказывает о материнском капитале) – «Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут направляться на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения».

Четко? Ясно? А вот как бы не так. Поступил платеж в Банк, а там кредит на просрочке. Процентов насчитали, пеней накинули.
В кредитном договоре ведь есть порядок гашения кредита: это пеня/штрафы, затем проценты и, под конец, основной долг (та сумма, которая была выдана). Гражданский кодекс это подтверждает – ст. 319 ГК. Штрафы/пеня откидываем, ведь закон говорит только о процентах и основном долге, остается у нас основной долг и проценты. И вот, Банк берет и гасит проценты. И тут начинается самое интересное – идет заемщик в самый справедливый и честный суд. А суд, недолго думая, говорит, что «неправильно ты Банк платеж зачел, гаси основной долг».

Весело? Мне точно, особенно когда ты такой красивый и в рубашке ссылаешься в суде на статью закона – а тебе говорят, что такой зачет ставит в невыгодное положение заведомо слабую сторону. (и не надо рассказывать про равенство в суде). Мотивировка в данном случае – гашение основного долга приводит к уменьшению последующего начисления процентов, а так как заемщик слабая сторона и требует социальной защиты – то суд «обязан» его поддержать.

Хочу сразу заметить – практика, до сих пор разнится. «Москвабад» Москва и область, например, спокойно относится к гашениям процентов, в то время как некоторые суды Дагестана или Красноярска – любят пройтись по социальной повестке.

Что из этого получилось?
Получилось, честно говоря, странная «надстройка» - некоторые Банки решили брать заявление от заемщика, что он добровольно направляет средства в счет процентов, другие - сразу зачитывать такие платежи в основной долг. А некоторые, до сих пор, пытаются отстоять букву закона и решать такие вопросы в суде.

Танцуй ЦБ, плачь Минфин. Похоже пример Сальвадора с покупкой BTC не впечатлил нашего законодателя. Шутка ли потерять более 50% от вложенных активов бюджета страны? А может быть все гораздо проще, и до настоящего времени так и не смогли придумать систему отслеживания сделок по криптовалюте или же опасаются за суверенный рубль.
Несмотря на подписание закона, и казалось бы все, "приехали" - как обычно, парочку идей интересных заложить смогли. Через пару дней выложу пост с подробным разбором закона, а также, что им поменялось для активных пользователей криптовалют.
P.S. прогнозов покупать ли крипту сейчас и будет "ли ту зе мун" - разумеется не будет😂 Только факты, без гаданий на кофейной гуще.

Путин подписал закон о регулировании оборота цифровых финансовых активов, который прямо запрещает оплату ими товаров, работ и услуг в России. @banksta

Неустойка по долевому строительству или гордое слово из трех букв (ДДУ) в 2022 году

Популярна в нашей стране тема долевого строительства, и не мудрено – цены при «покупке» жилья по договору долевого участия куда ниже, правда, при этом и риски выше, но кто задумывается? Вижу выгоду – не вижу препятствий)

Сделаем остановку и поговорим о долевом строительстве в целом. Есть организация, со специальной лицензией застройщика. И может она строить объекты, привлекая деньги на это строительство от организаций и физических лиц. Изначально – лицензии не требовались, и привлекать деньги мог даже дядя Ваня, учредив свою компанию. Но вот брали такие предприимчивые дяди Вани деньги инвесторов и убегали в закат. Поэтому стали деятельность лицензировать, создали Фонд защиты прав дольщиков (Дом РФ), закрепили законодательно права и обязанности сторон сделки.

Кстати, сейчас вообще – деньги инвесторов (дольщиков) идут на специальный счет, с которого застройщик сможет снять только после получения разрешения на ввод в эксплуатацию дома (а это считай, дом сдан, заселяйся хоть завтра). Только вот и маленьким организациям - стройку не потянуть, что привело к ограничению конкуренции и повышению итоговых цен.

Но это все больше теоретическая часть, которая обычного обывателя едва ли коснется. А вот то, с чем сталкиваются постоянно дольщики – так это с просрочкой сдачи объекта строительства.

Даже будучи полностью добросовестным исполнителем – дел у застройщика и непредвиденных обстоятельств всегда много, даже очень много – планировал купить кирпичи по 100 рупиев, а они подорожали до 200... Хотел в строительство привлечь Васю, а Вася ушел в запой и не собирается возвращаться, ему и так хорошо. Это конечно больше юмор, но просрочки сдачи объектов – обычная сложившиеся практика и переживать из-за этого точно не стоит, но вот получить от ситуации дополнительные преференции (средства на покупку мебели, на ремонт..) – конечно надо.

Итак, написали в договоре – срок сдачи объекта долевого строительства, а по акту передали с просрочкой, предположим 7 дней. Теперь вы можете требовать за эти 7 дней – неустойку и еще немного.

А теперь, фирменный рецепт, что же может получить дольщик в таком случае.

Основной ингредиент: Неустойка.
Формула расчета – сумма договора (то, что дольщик заплатил застройщику, доплаты если объект получился лучше тоже учитываются) * количество дней просрочки * 2*1/300 * ставку рефинансирования (можно посмотреть на сайте ЦБ).
Кстати, даже такую формулу можно посчитать тремя путями и суммы будут разниться (не зря юристы еще свой хлеб едят).
Теперь, добавим к нашему блюду штраф - в размере ½ от суммы неустойки. Насчитали неустойки 10 000,00 рупиев вот и штраф просим 5 000,00 рупиев.
Дальше специи:
расходы вызванные просрочкой сдачи объекта (арендная плата, например),
моральный вред (Вдруг действия застройщика настолько сильно вас расстроили, что за семь дней вы насчитаете мульон. Мульон конечно не взыщут, но пару тысяч – это пару тысяч, отказываться не будем), судебные расходы (гешефт вашему юристу), и добавить пару-тройку статей расходов по вашему желанию.

Данный рецепт работает, к сожалению, только на оборудованной кухне - в суде. Однако, ничто не мешает их добавить к досудебной претензии - которая здесь обязательна (Претензия направляется в адрес застройщика, с требованием о выплате неустойки).

Все ингредиенты суд, разумеется, урежет, но... Несмотря на снижения сумм – по суду еще ни разу не выходило меньше, чем предлагал застройщик в качестве компенсаций.
Выбор за вами - согласиться на условия застройщика - если еще и предложит что то, либо потерпеть и взыскать по максимуму).

Крипта все?

В июле 2022 г. увидел свет новый Федеральный закон о внесении изменений в регулирование криптовалют. К счастью – плодить новый закон не стали, а ограничились изменениями в текущие – затронули и ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте». По сути – реализовали все то, о чем говорилось до этого, но так хотелось чего-то более радикального и смелого, пробития этой бесконечной бюрократии и тонн бумаг, резких и нестандартных ответов на текущие вызовы. Однако...

Для понимания всей сути, достаточно вчитаться в эту замечательную выдержку из закона:
«Оператор электронной платформы - оператор финансовой платформы, оператор информационной системы, в которой осуществляется выпуск цифровых финансовых активов, оператор обмена цифровых финансовых активов при оказании указанными операторами услуг расчетов по сделкам, совершенным с использованием электронной платформы, пользователям электронной платформы».

Наверное, раза 4 прочитал, пока не вспомнил, кто у нас операторы финансовых платформ и понял о чем речь – самый простой пример – банки.ру – платформы для сравнения и выбора финансовых услуг и заключения сделок. Это что теперь, мы приравняли криптобиржи к таким площадкам? Для меня очень странно и не оправдано, путь наименьшего сопротивления?

Но странности ладно, сделали то, чего все боялись – сделали очень элегантно, добавили буквально три слова - Операторов информационных систем - приравняли к субъектам национальной платежной системы. А что в этом страшного? А теперь все крипто биржи напрямую стали зависеть от ЦБ и его правил. А кто у нас главный противник криптовалют? Правильно, как раз ЦБ и есть. Что великий и могучий придумает – с такими полномочиями? Даже небо не знает, как минимум задушит кучей пыльных отчетов.

Еще появился интересный пунктик - Банк России вправе установить дополнительные требования к деятельности оператора информационной системы, в которой осуществляется выпуск цифровых финансовых активов (включая требования к указанной информационной системе). Так что ждем кучи новых инструкций, требований для всего что связанно с криптовалютой и ее обращением. Без этого у нас никуда.

В добавление к этому – ввели понятие номинального счета – любой пользователь криптовалют в России, теперь будет иметь номинальный счет, где будут проходит все операции с денежными средствами по покупке/продаже криптовалют, а требования, где может быть открыть этот счет? Тоже установит ЦБ.
Пока, конечно, ограничились Российским кредитным рейтингом и небольшим финансовым цензом, но это уже напрямую говорит, о том, что номинальный счет смогут открыть только в Российских банках, да и то не всех. Вангую – будет список из 5-10 банков, с максимальным государственным участием. Враг не пройдет.

В этот раз, не только регулирования криптобирж отдали главному противнику крпитовалют, но и решили забить последний гвоздь и в возможность использования крипты как платежного средства -
«Запрещается принимать цифровые финансовые активы в качестве средства платежа или иного встречного предоставления за передаваемые товары, выполняемые работы, оказываемые услуги, а также иного способа, позволяющего предполагать оплату цифровым финансовым активом товаров (работ, услуг), за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.»

Ранее перечень сделок, предметом которых являются криптовалюты, был открытым, при этом прямой запрет на использование в качестве средства платежа не был предусмотрен, хотя и передача/прием криптовалют в качестве оплаты в России уже были запрещены.

Имеем – не ценим, а потерявши плачем. Еще не так давно – я не понимал попытки Минфина приравнять криптовалюты и его регулирование к ценным бумагам, а тут даже такая инициатива выглядит не так и плохо. Регулирование, защита пользователей - все это необходимо и важно, только гайку в этот раз перекрутили и как бы всю резьбу не сорвали. Ждем вступления в законную силу закона 27.07.2022 г. и его результатов.

Карты, деньги, два ствола или банки, материнский капитал, две проблемы (часть 2) Доли⁠⁠

Наконец то руки дошли до этой замечательной темы – выделение долей. Предыдущая часть - по ссылке. А чем замечательна эта тема? Опять же своей неоднозначностью, где «предприимчивые» люди могут и приуспеть, а могут и остаться ни с чем.

При использовании материнского капитала на покупку недвижимости – доли для детей необходимо выделить в течении 6 месяцев с момента приобретения недвижимости, в случае же приобретения жилья в кредит – то в течении 6 месяцев с момента снятия обременения, то есть – когда вся задолженность выплачена, а на закладной (если оформлялась) стоит отметка о гашении. Идете в Росреестр (МФЦ) сдаете необходимые документы – "ловкость рук" и никакого мошенничества, все довольны.
Но, как мы знаем, законы написаны что бы их нарушали «толковали», так и в этом, казалось бы, простейшем порядке – есть свой мааааленький такой нюанс.

Представим маленькую зарисовку – молодая семья, ребенок, ипотечная квартира с использованием материнского капитала. Просыпаются как-то они утром и возникает резкое желание развестись, да еще и имущество поделить. Благо семья, в нашем случае, разумная – идут к юристу на консультацию, а он и говорит – давайте вас через исковое заявление разведем, а там определим и условия развода, а самое главное (для не высокодуховных людей) – определим порядок раздела имущества.

Подают они иск в суд, а там судья – ну да, все по закону, маткап уплачен, доли выделить. Решение вступает в законную силу, его несут регистрировать в Росреестр и что мы видим?

А видим мы, что обременение то пропало) Была ипотека – и нет ее. Либо на всех долях ее нет, либо на долях детей.

Конечно, скажите вы, что обременение при выделении долей не должно было прекратиться. А остаться на всех долях. Однако, как показывает практика – если в решении суда момент обременения не был прописан, то и обременение может чудесным образом пропасть при исполнении решения. А там, залогодателю достаточно сроки пропустить - и уже уповать на высшие силы справедливости.

При чем, идиотичность ситуации доходит до немыслимых вещей - в одном кейсе, по решению суда, выделили 4 доли – супруг, супруга и двое детей, каждому по ¼. На возражения залогодержателя о невозможности выделения долей при наличии обременения не обратили внимания, про обременение в резолютивной части – не прописали. Решение ушло на регистрацию, а теперь самый шик – Росреестр, сохранил обременение на долях родителей, а вот 2/4 которые теперь стали собственностью детей – остались без.

К чему это приводит? Даже если залогодержатель пойдет обращать взыскание на имущество через суд, то он сможет обратить взыскание только на 2/4 квартиры (1/2), однако, кому нужна половина квартиры с законно проживающими там людьми? Вряд ли такая квартира уйдет с торгов, а значит повиснет мертвым грузом на балансе до лучших времен. Теперь все карты на руках у должников - могут и поторговаться - за какую стоимость, например, выкупить свой долг, или остальные доли. Если же кредитор занял позицию "нихачу" - тут вообще можно через третье лицо выкупить и с торгов. Вряд ли там будут участники.

Что сейчас предпринимается что бы такого не случилось? Честно говоря - сам в полном недоумении. Вроде начали активнее мониторить судебные дела, вроде активнее начали направлять позиции в суд. Только не переведутся на земле Русской предприимчивые люди и "эффективные менеджеры" "недосмотрели" от крупных организаций.

А вы бы попытались сделать подобный ход конем при возможности?)🤫

А вот и развитие темы связанной с комиссиями за хранение валюты на вкладах и счетах. Видимо у банков была инсайд инфо и они решили подготовиться заранее. И если банки впереди планеты всей, то брокеры подтянулись только на этой неделе - ввели комиссии до 1% в месяц от суммы находящейся на счету.
Что нам это несет? Еще более "карманное" регулирование курса доллара и евро, ограниченния допуска к торгам недружественных или тех кто не нравится.
Судя по всему, о сбережениях в валюте можно забыть на очень долго.

Кстати, пока это только "обсудждение", паниковать не надо, но общая тенденция уже ясна)

💲 ЦБ готовится к отмене биржевых торгов долларом и евро

Банк России рассматривает вариант с российским аналогом Bloomberg, куда будут стекаться валютные котировки крупнейших банков.

Пожалуй, уже нет в нашей стране ни одного человека, который не слышал бы о банкротстве физических лиц. На улицах – спишем ваши долги в банкротстве, среди знакомых парочка кто прошел процедуру или планирует – тоже найдется. Да даже я сам, пару раз размышлял об этом. Однако, очень мало кто задумывается о реальных последствиях процедуры и с чем им предстоит столкнуться.

Почти всем нам известны общие требования, чтобы запустить процедуру:
1) Долг не менее 500 000 ₽
2) Просрочка по выплате долга не менее 3 месяцев
3) Депозит на счет суда 25 000,00 ₽ и государственная пошлина 300 ₽
4) Куча документов и выписок

Все есть? Готовы списывать долги? Подождите АСТАНВИТЭС.

Прежде чем начинать резать, лучше парочку раз отмерить, поэтому перед подачей заявления ответьте на следующие вопросы:

1) Есть ли у вас имущество? В ходе банкротства, будет реализовано все ваше имущество кроме единственного жилья (если оно не в залоге). Микроволновки обычно никого не интересуют, но с машинами, квартирами, земельными участками придется попрощаться.
2) Вы женаты? Если были сделки в период брака, ответственность по ним могут сделать солидарной – возьмут и обяжут еще и вашего супруга/супругу.
3) Совершали ли вы какие-либо сделки за последние 3 года и 3 месяца перед подачей заявления о банкротстве? Может быть, что-то подарили, или купили? Все сделки за последние три года могут оспорить, а имущество включить в конкурсную массу и продать.
4) Работаете ли вы в государственном учреждении или в частном? Узнавали ли вы у руководства, какое их отношение к данной процедуре? Пускай и не совсем законно, но знаю множество примеров, когда руководители – не желают видеть у себя в сотрудниках банкротов и не только не принимают их на работу, но и быстро увольняют.
5) Сможете ли вы жить на прожиточный минимум в процедуре реализации? Ведь все остальные доходы, за редким исключением, будут уходить кредиторам. А если вы не будете работать и не будет никакого дохода – банкротство может закончиться далеко не списанием всех долгов.

И это только основные вопросы, о которых нужно думать перед подачей заявления на банкротство. Их список гораздо шире и больше, ведь это долгая и кропотливая процедура, где каждый документ и цифра будет оцениваться не только судом, но и кредиторами, заинтересованными в деньгах, а не вашим счастьем. Если же вам говорят – с вас 100+ тысяч и мы спишем все ваши долги – бегите и не оглядывайтесь. Такие фирмы заинтересованы исключительно в деньгах, тогда как качество работы и дальнейшая судьба клиента – совсем не интересна.

Что делать если не знаешь всех данных ответчика&

Уже с 2020 года обязали всех, кто обращается в суд с иском – писать данные на ответчика, да не абы какие, а персональные идентификаторы, вроде номера СНИЛСА, ИНН, паспортных данных.
С одной стороны – задумка правильная, позволяет избежать ошибок, когда взыскивали с однофамильцев, с другой – а как эти все данные узнать? А если есть только ФИО и номер телефона?

Ответ очень простой – делать иск и сдавать его в суд с теми данными, которые есть. Но! К иску, (я обычно даже в шапке иска прописываю это) прилагать ходатайство об истребовании доказательств. Мол, посодействуй суд в истребовании доказательств в рамках гражданско-процессуального законодательства.

Если этого не сделать – суд оставит иск без движения, а потом и вернет его вам. Как раз сейчас с таким случаем работаю. К сожалению, слишком поздно ко мне обратились и будем получать старый иск, а после подавать новый.